0975 hoạt động cho vay tiêu dùng tại nhtm cp việt nam thịnh vượng chi nhánh sài gòn phòng giao dịch hòa hưng khóa luận tốt nghiệp đại học trần thị kim

Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Sài Gòn, phòng giao dịch Hòa Hưng.

• Tác giả: Trần Thị Kim Ngân
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Thị Anh Quyên
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TPHCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Sài Gòn
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Lý luận chung về cho vay tiêu dùng
• 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.1.1.1. Tín dụng ngân hàng
• 1.1.1.2. Khái niệm cho vay
• 1.1.1.3. Cho vay tiêu dùng
• 1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.1.2.1. Phân loại theo thời hạn cho vay
• 1.1.2.2. Phân loại theo xuất xứ/ nguồn gốc của khoản vay
• 1.1.2.3. Phân theo tính chất đảm bảo/ mức độ tín nhiệm của người vay
• 1.1.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.1.4.1. Đối với kinh tế - xã hội
• 1.1.4.2. Đối với ngân hàng
• 1.1.4.3. Đối với khách hàng
• 1.1.5. Các yếu tố mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.1.5.1. Các yếu tố từ phía ngân hàng
• 1.1.5.1.1. Mục tiêu và chiến lược kinh doanh
• 1.1.5.1.2. Vốn tự có và điều kiện nội lực của ngân hàng
• 1.1.5.1.3. Chính sách tín dụng của ngân hàng
• 1.1.5.1.4. Công tác tổ chức
• 1.1.5.1.5. Chất lượng đội ngũ cán bộ của ngân hàng
• 1.1.5.1.6. Công tác thông tin
• 1.1.5.2. Các yếu tố từ phía khách hàng
• 1.1.5.2.1. Các yếu tố về nhân thân, nhu cầu vốn của khách hàng, khả năng trả nợ
• 1.1.5.2.2. Tài sản đảm bảo
• 1.1.5.3. Các yếu tố bên ngoài
• 1.1.6. Những rủi ro trong cho vay tiêu dùng
• 1.1.6.1. Nguồn thông tin hạn hẹp, một phía từ khách hàng
• 1.1.6.2. Rủi ro từ phía khách hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng và những thành tựu đạt được
• 2.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh
• 2.1.3. Giới thiệu đơn vị Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.1.3.1. Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.1.3.2. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.2.2. Sản phẩm, chính sách cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.2.2.1. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo
• 2.2.2.2. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
• 2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.2.3.1. Tình hình huy động vốn
• 2.2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng
• 2.2.3.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng
• 2.2.4. Những tồn tại và nguyên nhân trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Hòa Hưng
• 2.2.4.1. Về quy trình
• 2.2.4.2. Về sản phẩm
• 2.2.4.3. Về các nhân tố khác
• 3. CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 3.1.1. Về quy trình
• 3.1.2. Về sản phẩm cho vay
• 3.2. Kiến nghị khác
• 3.2.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC LIÊN QUAN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, ngân hàng đã không ngừng mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu này. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ giúp khách hàng giải quyết các vấn đề tài chính mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Vai trò của nó không chỉ giúp người dân cải thiện đời sống mà còn thúc đẩy tiêu dùng và sản xuất trong nền kinh tế.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng được thành lập với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nhờ vào các chính sách linh hoạt và sản phẩm đa dạng.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Sài Gòn

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình cho vay phức tạp, lãi suất cao và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng.

2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng còn nhiều bất cập

Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng vẫn còn nhiều bước phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn. Cần có sự cải tiến để đơn giản hóa quy trình này.

2.2. Lãi suất cho vay chưa cạnh tranh

Lãi suất cho vay tiêu dùng tại VPBank hiện tại vẫn chưa thật sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Điều này có thể khiến khách hàng lựa chọn các ngân hàng khác có lãi suất thấp hơn.

III. Phương pháp cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Sài Gòn

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần áp dụng một số phương pháp cải tiến. Việc tối ưu hóa quy trình cho vay, điều chỉnh lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng.

3.1. Tối ưu hóa quy trình cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay tiêu dùng để khách hàng dễ dàng tiếp cận hơn. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình này sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2. Điều chỉnh lãi suất cho vay

Ngân hàng nên xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng để tăng tính cạnh tranh. Việc này không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tiêu dùng tại VPBank

Nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn cho thấy rằng ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động này.

4.1. Kết quả doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng tại VPBank đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy nhu cầu của thị trường vẫn còn lớn. Tuy nhiên, cần có các biện pháp để duy trì và phát triển hơn nữa.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao về chất lượng dịch vụ tại VPBank, nhưng vẫn còn nhiều điểm cần cải thiện, đặc biệt là trong quy trình cho vay và thời gian xử lý hồ sơ.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn có nhiều tiềm năng phát triển. Với những cải tiến trong quy trình và chính sách, ngân hàng có thể mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng, VPBank có cơ hội lớn để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng và điều chỉnh chiến lược phù hợp.

5.2. Đề xuất các giải pháp phát triển bền vững

Để phát triển bền vững, VPBank cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình cho vay và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa tại Việt Nam, sự tăng trưởng kinh tế đã thúc đẩy đáng kể mức sống và nhu cầu tiêu dùng của người dân, dịch chuyển từ nhu cầu cơ bản sang các nhu cầu nâng cao về nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập và chăm sóc sức khỏe. Sự thay đổi này tạo điều kiện thuận lợi cho mảng tài chính cá nhân, thúc đẩy các ngân hàng thương mại chuyển dịch chiến lược từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp truyền thống sang khai thác thị trường khách hàng cá nhân thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã triển khai chiến lược tập trung vào phân khúc bán lẻ và đạt được những kết quả đáng kể. Tuy nhiên, tại cấp cơ sở như Phòng giao dịch Hòa Hưng (thuộc Chi nhánh Sài Gòn), hoạt động cho vay tiêu dùng tuy có tăng trưởng nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng thị trường và đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Quận 10, TP. Hồ Chí Minh. Khóa luận này được thực hiện nhằm phân tích thực trạng hoạt động, nhận diện các nút thắt và đề xuất giải pháp phát triển mảng cho vay tiêu dùng tại đơn vị.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, các yếu tố ảnh hưởng và rủi ro tín dụng tiêu dùng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng trong giai đoạn 2015 – 2017, tập trung vào quy trình tác nghiệp, chính sách sản phẩm và các chỉ tiêu hoạt động.
3. Chỉ ra những mặt hạn chế, tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị.
4. Đề xuất hệ thống các kiến nghị và giải pháp thực tiễn nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Hòa Hưng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các nghiệp vụ, quy trình, chính sách sản phẩm và thực trạng triển khai cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Phòng giao dịch Hòa Hưng (địa chỉ: số 611 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 15, Quận 10, TP. Hồ Chí Minh) trực thuộc VPBank Chi nhánh Sài Gòn.
• Phạm vi thời gian: Số liệu và thực trạng hoạt động được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm và chuẩn mực pháp lý hiện hành của ngành tài chính - ngân hàng:

• Khái niệm tín dụng và cho vay: Tiếp cận theo định nghĩa của Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương (2011), tín dụng ngân hàng là giao dịch chuyển giao tài sản có hoàn trả cả gốc và lãi; cho vay là hình thức cấp tín dụng mà bên cho vay giao một khoản tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian thỏa thuận.
• Khái niệm cho vay tiêu dùng: Căn cứ theo Khoản 4 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán chi phí cho các mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân và gia đình.
• Rủi ro tín dụng tiêu dùng: Dẫn chiếu theo Hồ Diệu (2002), rủi ro tín dụng là khả năng người vay không thanh toán được nợ theo thỏa thuận hợp đồng, dẫn đến sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ.
• Hệ thống phân loại cho vay tiêu dùng:
  • Theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (trên 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng).
  • Theo nguồn gốc: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.
  • Theo biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp).
• Đặc điểm và phương pháp tính lãi: Khoản vay tiêu dùng có quy mô từng món nhỏ nhưng số lượng món vay lớn, chi phí quản lý trên một đồng dư nợ cao, thông tin khách hàng mang tính riêng tư cao và nguồn thông tin chủ yếu từ một phía người vay. Các phương pháp tính lãi phổ biến gồm: tính lãi theo dư nợ giảm dần thực tế đầu kỳ và tính lãi theo phương pháp cộng thêm (lãi gộp phân bổ theo năm tài chính).
• Các yếu tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng: Nhóm yếu tố từ ngân hàng (chiến lược kinh doanh, quy mô vốn tự có, chính sách tín dụng, công tác tổ chức, chất lượng cán bộ tín dụng, hệ thống thông tin); nhóm yếu tố từ khách hàng (năng lực tài chính, đạo đức/thiện chí trả nợ, địa vị xã hội, tầng lớp xã hội, độ tuổi, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp, tài sản bảo đảm); nhóm yếu tố môi trường bên ngoài (đặc điểm thị trường, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, chính trị và xu thế hội nhập quốc tế theo các chuẩn mực Basel).

Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích kinh tế và phương pháp so sánh đối chiếu số liệu theo chuỗi thời gian (2015 - 2017) để làm rõ thực trạng, biến động và đánh giá hiệu quả vận hành.

Nguồn dữ liệu: Dữ liệu sử dụng trong khóa luận được trích xuất từ các Báo cáo Tổng kết Kết quả kinh doanh định kỳ của VPBank - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng giai đoạn 2015 – 2017; các văn bản chính sách nghiệp vụ nội bộ của VPBank (như Quyết định số 12/2015/QĐi-TGĐ); hệ thống biểu mẫu, quy định sản phẩm của Hội sở VPBank và các văn bản quy phạm pháp luật do Ngân hàng Nhà nước ban hành.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Tác giả làm rõ bản chất kinh tế của tín dụng tiêu dùng như một công cụ phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi đến các chủ thể có nhu cầu chi tiêu vượt quá thu nhập hiện tại.

Về mặt vai trò, tác giả phân tích tác động của cho vay tiêu dùng trên ba phương diện:

• Đối với kinh tế - xã hội: Đóng vai trò cầu nối cung - cầu vốn, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, hỗ trợ điều tiết khối lượng tiền tệ và ổn định sức mua đồng tiền.
• Đối với ngân hàng: Gia tăng nguồn thu nhập, nâng cao giá trị thương hiệu, thúc đẩy bán chéo các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, tiền gửi tiết kiệm, bảo hiểm) và phân tán rủi ro danh mục dựa trên nguyên tắc chia nhỏ nguồn vốn cho nhiều khách hàng thay vì tập trung vào số ít doanh nghiệp lớn.
• Đối với người tiêu dùng: Tháo gỡ khó khăn tài chính, cho phép tiếp cận và sử dụng tài sản ngay lập tức để cải thiện chất lượng cuộc sống và hỗ trợ việc lập kế hoạch chi tiêu có kỷ luật.

Bên cạnh đó, chương này phân tích các yếu tố nội tại và ngoại vi chi phối khả năng mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng, đồng thời nhận diện hai nhóm nguyên nhân cốt lõi gây ra rủi ro tín dụng tiêu dùng: sự bất cân xứng thông tin (thông tin do khách hàng đơn phương cung cấp, khó kiểm chứng toàn diện) và các biến cố bất khả kháng ảnh hưởng đến nguồn thu nhập trả nợ của người vay (mất việc làm, suy giảm sức khỏe, chi tiêu đột xuất hoặc suy giảm thiện chí trả nợ).

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng

Chương 2 trình bày bức tranh tổng thể về đơn vị thực tập và đi sâu phân tích cơ chế vận hành mảng cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Hòa Hưng.

VPBank được thành lập ngày 12/8/1993, có vốn điều lệ đạt 15.000 tỷ đồng vào cuối năm 2017. Giai đoạn 2012 - 2017, ngân hàng triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự tư vấn của McKinsey, đặt mục tiêu nằm trong top 5 ngân hàng TMCP và top 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2018. Phòng giao dịch Hòa Hưng được thành lập ngày 29/11/2006 tại số 611 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 15, Quận 10, TP.HCM, quy mô ban đầu gồm 8 nhân sự, đến năm 2017 tăng lên 14 nhân sự, phục vụ hơn 1.000 khách hàng giao dịch thường xuyên dưới sự điều hành của Giám đốc Phạm Huy Miên.

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị được vận hành theo quy trình chuẩn hóa 8 bước ban hành theo Quyết định số 12/2015/QĐi-TGĐ:

1. Tiếp thị và quảng cáo: Cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhân thân, nhu cầu vay và tư vấn sản phẩm.
2. Thu thập hồ sơ: Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý (CMND/hộ chiếu, hộ khẩu/KT3, chứng nhận kết hôn/độc thân), hồ sơ tài chính chứng minh thu nhập (sao kê lương, giấy phép kinh doanh, hợp đồng cho thuê tài sản) và hồ sơ tài sản bảo đảm.
3. Thẩm định hồ sơ tại phòng giao dịch: Chuyên viên dịch vụ khách hàng (CSR) kiểm tra lịch sử tín dụng qua hệ thống CIC; CBTD phối hợp định giá tài sản bảo đảm (TSĐB), hoàn thiện tờ trình trình Giám đốc PGD ký duyệt; CSR scan toàn bộ hồ sơ lên hệ thống phần mềm nghiệp vụ FinnOne.
4. Tái thẩm định và phê duyệt: Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung (thuộc Khối Vận hành tại Hội sở) thẩm định độc lập về tư cách khách hàng, năng lực tài chính, mục đích vay và tính hợp pháp của TSĐB, sau đó ban hành Nghị quyết/Quyết định phê duyệt.
5. Thông báo kết quả cho khách hàng: CBTD thông báo hạn mức, thời hạn, điều kiện giải ngân; CSR soạn thảo Thông báo tín dụng trình Giám đốc ký chuyển khách hàng; Trung tâm hỗ trợ và xử lý tín dụng tập trung thực hiện thủ tục nhập kho TSĐB.
6. Giải ngân: Trung tâm hỗ trợ và xử lý tín dụng tập trung soạn thảo hợp đồng tín dụng; CSR hướng dẫn và chứng kiến khách hàng ký nhận nợ; bộ phận giao dịch kiểm tra tính hợp lệ chứng từ để giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
7. Kiểm tra và xử lý nợ vay: Kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn và hiện trạng TSĐB; đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi. Trường hợp chậm trả, ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; cơ cấu nợ áp dụng mức tối đa 150% lãi suất trong hạn; khách hàng trả trước hạn trong vòng 15 ngày đầu tiên chịu phạt mức lãi suất 150% hoặc tối thiểu 0,3% giá trị khoản vay (tối thiểu 200.000 đồng); xử lý phát mại TSĐB khi phát sinh nợ xấu khó đòi.
8. Tất toán và lưu trữ hồ sơ: Thanh lý hợp đồng, xuất kho TSĐB, hoàn tất thủ tục giải chấp và lưu trữ hồ sơ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Tiêu chí	Cho vay tiêu dùng không có TSĐB (Tín chấp)	Cho vay tiêu dùng có TSĐB (Thế chấp)
Mục đích vay	Tiêu dùng đời sống hợp pháp	Mua BĐS/hoàn vốn BĐS, mua ô tô/hoàn vốn ô tô, xây sửa nhà, tiêu dùng khác
Hạn mức vay	10 triệu – 500 triệu đồng (ngoại lệ nhóm A: 1 tỷ đồng)	Mua BĐS: tối đa 10 tỷ đồng; Mua ô tô: tối đa 5 tỷ đồng; Xây sửa nhà: 1 – 3 tỷ đồng; Tiêu dùng khác: 3 tỷ đồng
Thời hạn vay	6 – 48 tháng (ngoại lệ tối đa 60 tháng)	Vay mua BĐS: 1 – 25 năm; Các mục đích khác: 1 – 10 năm
Tỷ lệ DTI tối đa	$\le 25%$ (thu nhập $\le 7,5$ tr/tháng); $\le 30%$ (thu nhập $> 7,5$ tr/tháng)	$\le 70%$ tổng thu nhập dùng để trả nợ
Thu nhập tối thiểu	4,5 triệu đồng/tháng (4 triệu đồng/tháng đối với đơn vị Nhà nước ngoại tỉnh)	Hà Nội/TP.HCM: 7 triệu (độc thân), 10 triệu (kết hôn); Tỉnh khác: 5 triệu (độc thân), 7 triệu (kết hôn)
Độ tuổi quy định	Từ 22 tuổi đến 55 tuổi (nữ) / 60 tuổi (nam) khi tất toán (ngoại lệ từ 18 tuổi nếu lương $\ge 10$ tr/tháng)	Từ 18 tuổi đến tối đa 75 tuổi tại thời điểm đáo hạn (từ 25 tuổi nếu thu nhập từ hộ kinh doanh)
Lãi suất áp dụng	Cố định theo quy định của Tổng giám đốc từng thời kỳ	Thả nổi (Lãi suất tham chiếu + Biên độ điều chỉnh)
Quy định bảo hiểm	Bắt buộc mua bảo hiểm tín dụng cá nhân	Bảo hiểm người vay (không mua cộng 2%/năm vào lãi suất); Bảo hiểm TSĐB chung cư/nhà tập thể (100% - 125% giá trị)
Điều kiện CIC	Không nợ nhóm 2 tại thời điểm nộp; không nợ nhóm 3-5 trong 3 năm gần nhất	Không nợ nhóm 2-5 tại thời điểm nộp; chưa từng có nợ nhóm 3-5 trong 12 tháng gần nhất (ngoại lệ nợ $\le 5$ triệu đã tất toán)

Về huy động vốn và lãi suất: Tác giả chỉ ra rằng VPBank duy trì mức lãi suất huy động vốn tiền gửi dân cư (dưới 100 triệu đồng trả lãi sau) ở mức tương đối cao so với các ngân hàng thương mại nhà nước (như BIDV giai đoạn 2015 – 2017 có mức trần cao nhất khoảng 6,9%/năm). Lãi suất huy động cao làm tăng chi phí vốn đầu vào, buộc ngân hàng phải ấn định lãi suất cho vay đầu ra ở mức cao để bù đắp chi phí và rủi ro.

Những tồn tại chính được tác giả tổng hợp gồm:

• Quy trình phê duyệt tập trung qua FinnOne tuy tăng tính khách quan nhưng thời gian luân chuyển hồ sơ còn phát sinh độ trễ, ảnh hưởng đến tốc độ phục vụ khách hàng.
• Quy định về tỷ lệ DTI và điều kiện thu nhập còn cứng nhắc; chính sách bắt buộc mua bảo hiểm hoặc cộng biên độ 2%/năm khi không tham gia bảo hiểm làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm.
• Công tác tiếp thị và Marketing tại địa bàn PGD Hòa Hưng chủ yếu mang tính thụ động, chưa tiếp cận sâu các khu vực dân cư tiềm năng.

Chương 3: Kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp đồng bộ:

• Hoàn thiện quy trình cho vay: Tăng cường tốc độ xử lý của Trung tâm thẩm định và phê duyệt tập trung; rút ngắn thời gian phản hồi giữa CSR, CBTD và bộ phận thẩm định Hội sở; tối ưu hóa thao tác nhập liệu trên hệ thống FinnOne nhằm giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng.
• Điều chỉnh quy định về sản phẩm cho vay: Linh hoạt hơn trong cách tính thu nhập thực tế của khách hàng (thu nhập từ kinh doanh tự do, cho thuê tài sản); xem xét nới lỏng hợp lý tỷ lệ DTI đối với các phân khúc khách hàng có lịch sử tín dụng chuẩn mực; điều chỉnh chính sách liên kết bảo hiểm để giảm gánh nặng lãi suất cộng thêm.
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo định kỳ cho đội ngũ CBTD về kỹ năng thẩm định thực tế, nhận diện rủi ro đạo đức, nắm bắt tâm lý khách hàng và nâng cao đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế rủi ro thông tin một phía.
• Phát triển chính sách khách hàng và Marketing: Đẩy mạnh các chiến dịch quảng bá trực tiếp tại địa bàn Quận 10 (khu vực lân cận chợ Hòa Hưng, công viên Lê Thị Riêng); phân loại khách hàng để thiết kế các chính sách ưu đãi lãi suất, hạn mức và phí dịch vụ cho nhóm khách hàng thân thiết.
• Kiến nghị đối với cấp quản lý: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý về tín dụng tiêu dùng, hoàn thiện hệ thống cơ sở dữ liệu tín dụng quốc gia (CIC); kiến nghị Hội sở VPBank điều chỉnh chính sách lãi suất bán vốn nội bộ phù hợp và tăng cường phân cấp ủy quyền xử lý hồ sơ cho cấp phòng giao dịch.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích chi tiết cơ chế vận hành của mô hình tín dụng tiêu dùng hiện đại tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần:

• Hệ thống hóa đầy đủ khung chính sách, điều kiện phê duyệt, công thức kiểm soát rủi ro (tỷ lệ DTI, giới hạn độ tuổi từ 18 đến 75, thâm niên công tác, điều kiện nhóm nợ CIC) và quy định xử lý nợ quá hạn (áp dụng mức phạt 150% lãi suất thông thường) tại VPBank.
• Minh họa rõ nét việc ứng dụng công nghệ thông tin trong vận hành ngân hàng thông qua hệ thống quản lý tín dụng tập trung FinnOne và sự phân định chức năng giữa đơn vị kinh doanh trực tiếp (PGD Hòa Hưng) với các trung tâm tác nghiệp tập trung tại Hội sở (Trung tâm Thẩm định & Phê duyệt tập trung, Trung tâm Hỗ trợ & Xử lý tín dụng tập trung).
• Về mặt học thuật, tác giả đã khắc phục những điểm hạn chế của các công trình đi trước tại cùng đơn vị (tiêu biểu như khóa luận tốt nghiệp của Phú Nữ Ngọc Thúy năm 2018 tại Đại học Kinh tế TP.HCM) bằng việc bổ sung phân tích sâu về lý luận các yếu tố mở rộng cho vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng đặc thù, đồng thời đi sâu đánh giá các quy định cụ thể của sản phẩm, chính sách khách hàng và hoạt động tiếp thị thực tế.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của khóa luận:

• Phạm vi nghiên cứu bị giới hạn tại một đơn vị quy mô cấp 4 (Phòng giao dịch Hòa Hưng) với mẫu dữ liệu nội bộ trong giai đoạn 2015 – 2017, do đó một số phát hiện mang tính đặc thù địa bàn và chưa đại diện cho toàn bộ hệ thống VPBank hay mặt bằng chung của ngành ngân hàng.
• Nghiên cứu chủ yếu dựa trên phương pháp định tính và thống kê mô tả, chưa xây dựng các mô hình định lượng (kinh tế lượng) để đo lường mức độ tác động của từng yếu tố (lãi suất, thu nhập, DTI, thái độ phục vụ) đến quyết định vay vốn hoặc xác suất vỡ nợ của khách hàng cá nhân.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng phạm vi khảo sát ra toàn bộ Chi nhánh Sài Gòn hoặc so sánh đối sánh giữa các chi nhánh của VPBank tại các vùng kinh tế khác nhau.
• Kết hợp phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua khảo sát thực tế mẫu khách hàng cá nhân ($n$) và ứng dụng các mô hình hồi quy (như Logit/Probit hoặc SEM) để lượng hóa các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng và sự hài lòng của khách hàng trong bối cảnh ngân hàng số.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo cấu trúc trình bày một khóa luận tốt nghiệp về nghiệp vụ ngân hàng thương mại; học hỏi cách phân tích quy trình tín dụng thực tế và đối chiếu giữa lý thuyết tín dụng với chính sách sản phẩm cụ thể.
• Học viên, nhà nghiên cứu về tín dụng bán lẻ: Cung cấp thông tin chi tiết về cơ chế vận hành mô hình phê duyệt tín dụng tập trung (Centralized Approval), các tiêu chí đo lường DTI, chính sách bảo hiểm liên kết tín dụng và cách thức phân nhóm nợ theo chuẩn CIC.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên thẩm định tại các tổ chức tín dụng: Tham khảo hệ thống tiêu chuẩn thẩm định điều kiện khách hàng, quy định xử lý tài sản bảo đảm và các biện pháp kiểm soát rủi ro đạo đức trong cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ tổng nghĩa vụ trả nợ trên tổng thu nhập (DTI) đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tại VPBank được quy định như thế nào?
Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ DTI được tính dựa trên tổng nghĩa vụ trả nợ của tất cả các khoản vay không có TSĐB tại mọi tổ chức tín dụng trên thu nhập sau thuế của khách hàng. Mức DTI tối đa được khống chế theo mức thu nhập: không quá 25% đối với khách hàng có thu nhập đến 7,5 triệu đồng/tháng, và không quá 30% đối với khách hàng có thu nhập trên 7,5 triệu đồng/tháng.

2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank PGD Hòa Hưng được chuẩn hóa gồm những bước nào theo văn bản nội bộ?
Theo Quyết định số 12/2015/QĐi-TGĐ của Tổng giám đốc VPBank, quy trình cho vay tiêu dùng gồm 8 bước tuần tự: (1) Tiếp thị và quảng cáo, (2) Thu thập hồ sơ vay vốn, (3) Thẩm định hồ sơ vay tại phòng giao dịch, (4) Tái thẩm định và phê duyệt tại Hội sở, (5) Thông báo cho khách hàng, (6) Giải ngân, (7) Kiểm tra và xử lý nợ vay, (8) Tất toán và lưu trữ hồ sơ.

3. Chính sách bảo hiểm áp dụng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại VPBank quy định chế tài gì nếu khách hàng từ chối tham gia?
Khách hàng thuộc danh mục bắt buộc mua bảo hiểm người vay nếu không mua bảo hiểm (hoặc bị công ty bảo hiểm từ chối cấp) sẽ bị áp dụng mức lãi suất cho vay kỳ đầu tiên và biên độ điều chỉnh lãi suất các kỳ tiếp theo cộng thêm 2%/năm. Đối với tài sản bảo đảm là căn hộ chung cư hoặc nhà tập thể, nếu khách hàng không mua bảo hiểm tài sản thì lãi suất và biên độ điều chỉnh cũng bị cộng thêm 2%/năm.

4. Quy định xử lý lãi suất đối với nợ quá hạn và trường hợp tất toán khoản vay trước hạn trong 15 ngày đầu tiên tại VPBank là gì?
Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Trường hợp khách hàng tất toán khoản vay trước hạn khi thời gian vay thực tế chưa quá 15 ngày, khách hàng phải chịu mức lãi suất theo ngày bằng 150% lãi suất trong hạn, đồng thời số tiền lãi phạt tối thiểu phải bằng 0,3% giá trị hợp đồng vay hoặc 200.000 đồng (tùy theo giá trị nào cao hơn).

5. Đóng góp bổ sung của tác giả so với công trình nghiên cứu năm 2018 của Phú Nữ Ngọc Thúy tại cùng đơn vị là gì?
Tác giả đã bổ sung phần cơ sở lý luận chuyên sâu về các yếu tố mở rộng cho vay tiêu dùng và các dạng rủi ro tín dụng đặc thù; đồng thời đi sâu phân tích toàn diện các tồn tại trong quy trình cấp tín dụng, quy chế sản phẩm, chính sách khách hàng và chiến lược Marketing tại PGD Hòa Hưng để đưa ra các đề xuất hoàn thiện có tính khả thi cao hơn.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Kim Ngân đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và phản ánh chi tiết thực trạng triển khai hoạt động này tại VPBank - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua việc phân tích quy trình 8 bước theo Quyết định 12/2015/QĐi-TGĐ cùng các điều kiện sản phẩm thế chấp và tín chấp, công trình đã làm rõ những ưu điểm trong mô hình thẩm định tập trung FinnOne cũng như những rào cản về chi phí vốn và tiêu chí tín dụng. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ từ cấp độ phòng giao dịch đến định hướng quản trị tại Hội sở, đóng góp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn hữu ích cho nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Lý luận chung về cho vay tiêu dùng 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng là một quan hệ ra đời gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế.

Tín dụng bắt nguốn từ chữ Credit - Credium hay được hiểu đơn giản là một “quan hệ sử dụng sự tín nhiệm”. Có thể xem xét khái niệm tín dụng dưới nhiều góc độ và trong những bối cảnh khác nhau, chẳng hạn: Trên thị trường tài chính tín dụng được hiểu là sự dịch chuyển quỹ/vốn từ các chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm. Theo nguồn gốc lịch sử tín dụng được hiểu là sự chuyển giao một lượng giá trị dưới dạng hàng hóa để nhận lời cam kết sẽ hoàn trả đủ gốc và lãi trong tương lai. Khái niệm của tín dụng ngân hàng như sau: “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương, 2011, trang 5,6).

Các hình thức tín dụng ngân hàng: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán, cho thuê tài chính, trong đó, cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM (Nguyễn Văn Tiến, 2012). Khái niệm cho vay “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời 7 gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương, 2011, trang 12). Cho vay tiêu dùng Các khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình được gọi là cho vay tiêu dùng. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ,.

Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch,. cũng có thể được tài trợ bởi CVTD (Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương, 2011, trang 180). Theo Điều 2, Khoản 4 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành thì: “Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán chi phí cho các mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó”. Các nhu cầu tiêu dùng có thể xác định dưới hình thái hiện vật (vật chất) một cách dễ dàng, như nhu cầu mua nhà ở, phương tiện đi lại hay vật dụng gia đình.

Nhưng cũng có những nhu cầu khó có thể xác định cụ thể khi chưa đưa vốn tín dụng vào sử dụng, như nhu cầu học tập, nhu cầu y tế, du lịch,. Ngày nay hoạt động ngân hàng ngày càng len lỏi vào cuộc sống của từng gia đình thì các sản phẩm tín dụng tiêu dùng được ngân hàng cung cấp thường đáp ứng luôn các nhu cầu bổ sung như tiền mặt, thanh toán, chuyển khoản,. làm cho hoạt động CVTD rất phong phú và được các cá nhân và hộ gia đình kỳ vọng. Phân loại cho vay tiêu dùng 1.

Phân loại theo thời hạn cho vay Khi căn cứ vào thời hạn cho vay thì CVTD được chia thành ba loại: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, và cho vay dài hạn.  Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn đến 12 tháng.  Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. 8  Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng.

Phân loại theo xuất xứ/ nguồn gốc của khoản vay Có thể chia CVTD thành hai loại: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.  Cho vay trực tiếp: Bao gồm những khoản vay được hình thành trực tiếp trong quan hệ giữa ngân hàng và người vay (ngân hàng trực tiếp phân tích, tìm hiểu về người vay trước khi chấp nhận cho vay, hai bên sẽ thỏa thuận và ký hợp đồng tín dụng).  Cho vay gián tiếp: Bao gồm các khoản vay được ngân hàng thực hiện trên cơ sở mua lại các khoản nợ chưa đến hạn thanh toán trên các phiếu bán hàng, thương phiếu,. từ người sở hữu chúng.

Phân theo tính chất đảm bảo/ mức độ tín nhiệm của người vay Căn cứ theo tiêu thức này thì CVTD được phân chia thành hai loại: Cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) và cho vay không có tài sản đảm bảo.  Cho vay có đảm bảo: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở của các biện pháp bảo đảm được pháp luật quy định trong bộ luật dân sự, chẳng hạn như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh,.  Cho vay không đảm bảo: Là loại tín dụng chỉ dựa trên chính uy tín của người nhận tín dụng, hiệu quả kinh tế và khả năng trẻ nợ từ dòng tiền của phương án, dự án vay, không cần phải có các biện pháp đảm bảo tiền vay đi kèm. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một hình thức của tín dụng ngân hàng, vì vậy nó mang đặc điểm chung của tín dụng.

Đó là tín dụng dựa trên cơ sở niềm tin, tín dụng là việc chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn và tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả gốc và lãi. Ngoài ra CVTD còn có bốn đặc điểm riêng sau:  Nhu cầu CVTD chịu tác động của các yếu tố kinh tế và xã hội. Trong những thời kỳ nền kinh tế khó khăn, nhu cầu CVTD có xu hướng thu hẹp và ngược 9 lại nhu cầu được mở rộng trong những giai đoạn kinh tế phát triển, mức sống của người dân được nâng cao. Bên cạnh đó, các yếu tố kinh tế xã hội cũng ảnh hưởng lớn đến rủi ro trong CVTD.

 Quy mô của từng món vay thông thường nhỏ, nhưng số lượng các món vay nhiều, dẫn đến chi phí trên một đồng dư nợ cao so với cho vay kinh doanh. Do vậy ngân hàng thường lựa chọn và áp dụng cách thức tổ chức xét duyệt cho vay tiết kiệm chi phí, đạt hiệu quả cao, đó là:  Ứng dụng rộng rãi phương pháp cho điểm trong phân tích tín dụng.  Kết hợp cung cấp sản phẩm ngân hàng trọn gói.  “Thông tin về khách hàng rất quan trọng trong việc đánh giá tư cách, khả năng tài chính nhưng nhiều thông tin mang tính chất riêng tư dẫn tới ngân hàng phải thu thập thông tin gián tiếp và chất lượng các thông tin thường không cao” (Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương, 2011, trang 180).

Nguồn thông tin hạn hẹp vì chủ yếu từ một phía KH chủ quan cung cấp.  Đây là loại hình tín dụng có phương thức cấp tín dụng phong phú, phương pháp thu nợ đa dạng, linh hoạt và là loại tín dụng ứng dụng nhiều nhất các phương pháp tính lãi cơ bản (Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương, 2011). Lãi phải trả ở mỗi kỳ phụ thuộc vào việc áp dụng phương pháp tính lãi, nên số lãi có thể trả khác nhau. Trong thực tế, có một số cách tính lãi phổ biến trong CVTD như sau:  Tính lãi theo số dư thực tế đầu kỳ (còn gọi là tính lãi theo số dư nợ giảm thực tế).

Theo cách này số tiền lãi phải trả sẽ giảm dần theo các kỳ và nhỏ nhất ờ kỳ cuối cùng.  Tính lãi theo phương pháp cộng thêm (hay còn gọi là phương pháp gộp). Theo cách tính này, lãi sẽ được xác định cho cả một hợp đồng và sau đó phân bổ cho các kỳ hạn. Việc phân bổ có thể được phân bổ theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể được thực hiện theo quý hay theo năm tài chính.

Tuy nhiên, việc phân bổ 1 lãi cho vay theo năm tài chính thường được các ngân hàng áp dụng nhiều hơn. Vai trò của cho vay tiêu dùng 1. Đối với kinh tế - xã hội  Cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế: Trong nền kinh tế, luôn có một số người thừa vốn và một số khác thiếu vốn muốn đi vay. Song những người này rất khó có cơ hội gặp nhau trực tiếp, hoặc có thể gặp thì chi phí rất cao hoặc không kịp thời (Nguyễn Thị Ngọc Thảo, 2015).

Với vai trò là trung gian tài chính giúp luân chuyển vốn từ những người (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp và chính phủ) có nguồn vốn thặng dư tạm thời đến những người thiếu hụt (có nhu cầu chi tiêu vượt quá thu nhập), các NHTM đứng ra nhận tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế.  Thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và ổn định giá trị đồng tiền: Thông qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền trong lưu thông sẽ tăng lên khi thực hiện hoạt động cho vay và ngược lại khi thực hiện hoạt động thu nợ, do đó sẽ góp phần điều tiết khối lượng tiền trong toàn bộ nền kinh tế (Nguyễn Thị Ngọc Thảo, 2015). Ngân hàng sẽ sử dụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng tiền vay, từ đó điều tiết được khối lượng tiền trong nền kinh tế và kiểm soát được lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Đối với ngân hàng  Góp phần nâng cao thương hiệu của ngân hàng: Hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ phổ biến rộng khắp do đối tượng KH rất rộng khi phát triển cho vay tiêu dùng.

Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng cạnh tranh với đối thủ, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng. 1  Thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng: Thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng còn thuận lợi trong việc giới thiệu, bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, tiền gửi tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ,. Từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi Ngân hàng Nhà nước thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi ro tín dụng (Nguyễn Văn Tiến, 2012).