Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank)

Chuyên khảo kinh tế phân tích Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp việt nam thương tín vietbank phòng giao, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Trương Văn Tiên
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Mạnh Khôi
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietBank Giai Đoạn 2021 - 2023
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN)
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN)
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC MỞ TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Định nghĩa
• 1.1.2. Chức năng
• 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.2. Tổng quan về nghiệp vụ cấp tín dụng và cho vay
• 1.2.1. Khái niệm về nghiệp vụ cấp tín dụng và nghiệp vụ cho vay
• 1.2.2. Phân loại cho vay
• 1.3. Tổng quan về hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) - PGD VÕ VĂN NGÂN GIAI ĐOẠN 2021 - 2023
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng VietBank và PGD Võ Văn Ngân
• 2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3. Tình hình cho vay tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023
• 2.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.2. Tình hình nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.3. Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.4. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.5. Cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETBANK - PGD VÕ VĂN NGÂN
• 3.1. Định hướng và tầm nhìn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 3.1.1. Nâng cao năng lực tài chính
• 3.1.2. Nâng cao năng lực điều hành quản trị
• 3.1.3. Tiếp tục nâng cao chất lượng nhân sự và nâng cao năng lực bản hàng và hỗ trợ kinh doanh
• 3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân
• 3.2.1. Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay cá nhân
• 3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Cải thiện quy trình và nâng cao chính sách cho vay
• 3.2.4. Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của các chuyên viên cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3. Kiến nghị VietBank - CN Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Thực Trạng Cho Vay VietBank Giai Đoạn 2021 2023

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietBank giai đoạn 2021-2023 là một bức tranh đa chiều, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế vĩ mô và vi mô. Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp vốn cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của người dân. Tuy nhiên, đi kèm với đó là những rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động. Khóa luận tốt nghiệp này sẽ đi sâu vào phân tích các khía cạnh khác nhau của thực trạng cho vay tại VietBank, từ đó đưa ra những đánh giá khách quan và đề xuất giải pháp phù hợp. Theo tài liệu gốc, sự phát triển của hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn những rủi ro khó lường, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý hiệu quả. Mục tiêu chính của nghiên cứu này là đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của VietBank từ năm 2021 đến 2023 và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay trong tương lai. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào VietBank PGD Võ Văn Ngân, với số liệu thu thập từ năm 2021 đến 2023.

1.1. Giới Thiệu Chung về Ngân Hàng VietBank và Vai Trò

Ngân hàng VietBank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những mảng kinh doanh cốt lõi của VietBank, góp phần quan trọng vào tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng. Theo tài liệu, ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ tín dụng truyền thống mà còn phát triển nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Điều này giúp VietBank duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Tổng Quan Thị Trường Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân 2021 2023

Thị trường cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2021-2023 chứng kiến nhiều biến động do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 và các yếu tố kinh tế vĩ mô khác. Lãi suất, chính sách cho vay, và nhu cầu vay vốn của người dân thay đổi liên tục. Các ngân hàng thương mại, bao gồm VietBank, phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì tăng trưởng tín dụng và quản lý rủi ro. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), năm 2021, tăng trưởng tín dụng chậm lại do ảnh hưởng của dịch bệnh, nhưng đã phục hồi mạnh mẽ vào năm 2022 và 2023 khi nền kinh tế dần hồi phục.

II. Phân Tích Thực Trạng Tín Dụng Cá Nhân VietBank 2021 2023

Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân VietBank giai đoạn 2021-2023 cho thấy sự tăng trưởng về quy mô dư nợ, nhưng cũng đi kèm với những thách thức về chất lượng tín dụng và rủi ro nợ xấu. Các yếu tố như chính sách cho vay, quy trình thẩm định, và tình hình tài chính của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của VietBank. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính cũng tạo áp lực lên VietBank trong việc duy trì thị phần và thu hút khách hàng. Nghiên cứu này sẽ đánh giá chi tiết các chỉ số quan trọng như tăng trưởng dư nợ, cơ cấu cho vay, tỷ lệ nợ xấu, và hiệu quả sử dụng vốn để có cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay VietBank. Dữ liệu thu thập từ VietBank PGD Võ Văn Ngân cung cấp thông tin chi tiết về tình hình cho vay tại một chi nhánh cụ thể.

2.1. Tăng Trưởng Dư Nợ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân VietBank

Giai đoạn 2021-2023, VietBank ghi nhận sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng có sự khác biệt giữa các năm do ảnh hưởng của dịch bệnh và các yếu tố kinh tế. Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân đã giúp VietBank thu hút thêm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Mặc dù vậy, ngân hàng cần chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo tăng trưởng bền vững. Dữ liệu từ báo cáo tài chính của VietBank cho thấy sự gia tăng về tổng dư nợ, nhưng đồng thời cũng có sự gia tăng về tỷ lệ nợ xấu, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời.

2.2. Cơ Cấu Cho Vay Theo Mục Đích và Thời Hạn tại VietBank

Cơ cấu cho vay của VietBank theo mục đích sử dụng vốn cho thấy sự đa dạng trong nhu cầu vay của khách hàng, bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, và vay kinh doanh. Cơ cấu cho vay theo thời hạn cũng phản ánh sự khác biệt trong khả năng trả nợ của khách hàng, với các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn. Việc phân tích cơ cấu cho vay giúp VietBank đánh giá rủi ro và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp. Chẳng hạn, tỷ lệ cho vay mua nhà có xu hướng tăng trong giai đoạn 2021-2023 do nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao.

2.3. Chất Lượng Tín Dụng và Tỷ Lệ Nợ Xấu trong Cho Vay VietBank

Chất lượng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của VietBank. Tỷ lệ nợ xấu phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng và mức độ rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt. Việc kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu là ưu tiên hàng đầu của VietBank để đảm bảo an toàn vốn và tăng cường lợi nhuận. Các biện pháp như thẩm định tín dụng chặt chẽ, quản lý rủi ro hiệu quả, và xử lý nợ xấu kịp thời được áp dụng để cải thiện chất lượng tín dụng. Theo tài liệu, VietBank đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh để giảm thiểu nguy cơ nợ xấu.

III. Cách VietBank Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, VietBank cần áp dụng đồng bộ các giải pháp từ cải thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, đến tăng cường năng lực quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả và giảm chi phí. Ngoài ra, VietBank cần chú trọng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để tăng cường sự gắn bó và trung thành. Nghiên cứu này sẽ đề xuất các giải pháp cụ thể dựa trên phân tích thực trạng và kinh nghiệm thực tiễn của VietBank. Các giải pháp này nhằm mục đích giúp VietBank tăng trưởng bền vững và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng VietBank

Quy trình thẩm định tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. VietBank cần cải thiện quy trình thẩm định bằng cách áp dụng các phương pháp phân tích hiện đại, sử dụng dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả, và đào tạo đội ngũ thẩm định viên chuyên nghiệp. Việc thu thập và xác minh thông tin khách hàng cần được thực hiện kỹ lưỡng để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Bên cạnh đó, VietBank cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) để đánh giá khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Cá Nhân tại VietBank

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, VietBank cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, bao gồm các sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, vay kinh doanh, và các sản phẩm đặc thù khác. Mỗi sản phẩm cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng và mục đích sử dụng vốn. VietBank cũng cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng trực tuyến để thu hút khách hàng trẻ tuổi và tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ. Việc nghiên cứu thị trường và khảo sát nhu cầu khách hàng là cần thiết để phát triển các sản phẩm phù hợp và hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Rủi Ro Cho Vay VietBank

Quản lý rủi ro là một trong những yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và tăng cường lợi nhuận trong hoạt động cho vay. VietBank cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro bằng cách xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, áp dụng các công cụ đo lường và kiểm soát rủi ro hiện đại, và đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro chuyên nghiệp. Việc phân tích và đánh giá rủi ro cần được thực hiện thường xuyên để phát hiện sớm các vấn đề tiềm ẩn và có biện pháp xử lý kịp thời. VietBank cũng cần tuân thủ các quy định của NHNN về quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn VietBank tại PGD Võ Văn Ngân

Việc nghiên cứu Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietBank tại PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023, đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa lý thuyết và thực tế hoạt động cho vay tại một chi nhánh cụ thể. Các số liệu thống kê và phân tích tại PGD Võ Văn Ngân cung cấp thông tin chi tiết về quy mô dư nợ, cơ cấu cho vay, chất lượng tín dụng, và hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, việc khảo sát ý kiến của khách hàng và cán bộ tín dụng tại PGD Võ Văn Ngân giúp đánh giá mức độ hài lòng và xác định các vấn đề cần cải thiện.

4.1. Số Liệu Thống Kê và Phân Tích Thực Tế Tại VietBank PGD Võ Văn Ngân

Thông qua số liệu thống kê, chúng ta có thể thấy rõ quy mô dư nợ, cơ cấu cho vay và chất lượng tín dụng tại PGD Võ Văn Ngân trong giai đoạn 2021-2023. Các chỉ số này sẽ được so sánh với các chi nhánh khác của VietBank và với các ngân hàng đối thủ để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay. Phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả cho vay, như chính sách tín dụng, quy trình thẩm định và năng lực của cán bộ tín dụng, là rất quan trọng. Chúng ta cần xem xét các yếu tố như tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu cho vay theo mục đích và thời hạn.

4.2. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ VietBank

Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay là một yếu tố quan trọng để cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay tại VietBank. Thông qua khảo sát ý kiến của khách hàng, chúng ta có thể xác định các điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ cho vay, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp. Cần tập trung vào các khía cạnh như quy trình cho vay, lãi suất, thủ tục, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng và các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay.

V. Kết Luận Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Cá Nhân VietBank

Kết luận này tóm tắt những kết quả nghiên cứu chính, bao gồm thực trạng và các vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VietBank giai đoạn 2021-2023. Đồng thời, nhấn mạnh lại các giải pháp đã đề xuất để nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm cải thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường năng lực quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, và ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay. Những giải pháp này không chỉ giúp VietBank tăng trưởng bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam. Những kết quả nghiên cứu sẽ làm tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà quản lý VietBank và các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

5.1. Đề Xuất Chính Sách và Chiến Lược Phát Triển Cho VietBank

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, cần đề xuất các chính sách và chiến lược phát triển cụ thể cho VietBank trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân. Những chính sách và chiến lược này cần được xây dựng dựa trên phân tích thị trường, xu hướng phát triển của ngành ngân hàng, và năng lực cạnh tranh của VietBank. Cần tập trung vào các yếu tố như định vị thị trường, phân khúc khách hàng mục tiêu, sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối, và quản lý rủi ro. Đồng thời, cần có các biện pháp giám sát và đánh giá hiệu quả thực hiện các chính sách và chiến lược này.

5.2. Triển Vọng và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về VietBank

Nêu bật những triển vọng và hướng nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân của VietBank. Những hướng nghiên cứu này có thể tập trung vào các vấn đề như tác động của công nghệ đến hoạt động cho vay, ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến chất lượng tín dụng, và vai trò của cho vay xanh trong phát triển bền vững. Đồng thời, cần khuyến khích các nhà nghiên cứu tiếp tục khám phá các vấn đề mới và đề xuất các giải pháp sáng tạo để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của VietBank.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động tín dụng bán lẻ tại hệ thống các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTM) Việt Nam giai đoạn 2021–2023 đối mặt với nhiều thách thức từ biến động kinh tế vĩ mô, tác động của đại dịch COVID-19 và sự ảm đạm của thị trường bất động sản. Trước áp lực suy giảm biên lãi thuần (NIM - Net Interest Margin) và gia tăng tỷ lệ nợ xấu (NPL - Non-Performing Loans), việc chuyển dịch cơ cấu danh mục từ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) sang khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành chiến lược sống còn nhằm phân tán rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cốt lõi: Làm thế nào để duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN ổn định, kiểm soát an toàn rủi ro tín dụng và tối ưu hóa chỉ số chi phí trên thu nhập (CIR - Cost-to-Income Ratio) tại một đơn vị cơ sở? Khóa luận phân tích thực trạng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) - Phòng Giao Dịch (PGD) Võ Văn Ngân, từ đó thiết lập mô hình quy trình tín dụng bán lẻ tinh gọn và số hóa.

       MỤC TIÊU VÀ CHỈ SỐ ĐO LƯỜNG CỦA DỰ ÁN
+-----------------------------------------------------------+
| 1. Tái cơ cấu danh mục: Nâng tỷ trọng dư nợ KHCN > 65%   |
| 2. Kiểm soát rủi ro: Duy trì tỷ lệ nợ xấu NPL < 2.0%     |
| 3. Tối ưu vận hành: Giảm chỉ số CIR xuống dưới 36%        |
| 4. Số hóa quy trình: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ < 8h  |
+-----------------------------------------------------------+

Mục tiêu dự án

1. Đánh giá toàn diện kết quả hoạt động kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn, dư nợ và chất lượng tín dụng KHCN tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021–2023.
2. Phân tích chi tiết quy trình thẩm định 5 bước, cơ chế phân quyền phê duyệt theo bậc tín dụng và các sản phẩm bán lẻ chủ lực.
3. Thiết lập hệ thống giải pháp công nghệ, quy trình chấm điểm và quản trị danh mục nhằm nâng cao hiệu quả sinh lời trên dư nợ cho vay cá nhân.

Phương pháp tiếp cận và kết quả kỳ vọng

Giải pháp tiếp cận dựa trên việc kết hợp phân tích chuỗi thời gian tài chính (Financial Time-Series Analysis) và chuẩn hóa quy trình khởi tạo tín dụng số (CLM - Credit Lifecycle Management). Kết quả dự kiến mang lại sự chuyển dịch tỷ trọng dư nợ cá nhân từ 34.40% lên 66.30%, giảm tỷ lệ CIR từ 55.30% xuống 35.00%, và đẩy nhanh tốc độ giải ngân xuống còn 8–12 giờ làm việc.

Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại dữ liệu hoạt động của VietBank - PGD Võ Văn Ngân (thuộc VietBank Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh) giai đoạn 2021–2023, căn cứ theo khuôn khổ pháp lý của Luật Các Tổ chức Tín dụng và các Thông tư 22/2019/TT-NHNN, Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Mô hình cấp tín dụng truyền thống tại các phòng giao dịch ngân hàng thường phụ thuộc lớn vào việc thẩm định chứng từ giấy tờ rời rạc, dẫn đến thời gian xử lý kéo dài (3–5 ngày) và rủi ro đạo đức cao.

Tiêu chí phân tích	Mô hình thẩm định truyền thống	Mô hình số hóa CLM tại VietBank
Xác thực định danh	Kiểm tra CMND/CCCD phôi giấy	Xác thực định danh điện tử VNeID Mức 2
Kiểm tra lịch sử nợ	Truy vấn thủ công qua cổng CIC	Tích hợp cổng API tự động truy xuất dữ liệu CIC
Thời gian định giá TSBĐ	24 - 48 giờ làm việc	Báo cáo sơ bộ tự động trong 08 giờ làm việc
Phân quyền phê duyệt	Trình duyệt đa cấp qua nhiều phòng ban	Phân quyền phê duyệt theo bậc chuyên viên (CVPD) tại chỗ
Tỷ lệ sai sót hồ sơ	12.5% - 15.0%	< 2.0% trên toàn bộ vòng đời tín dụng

                MA TRẬN YÊU CẦU NGHIỆP VỤ (MoSCoW)
+------------------------------------+------------------------------------+
|               MUST                 |               SHOULD               |
| - Xác thực VNeID Mức 2             | - Tích hợp hệ thống định giá AVM   |
| - Kiểm tra CIC tự động qua API     | - Cảnh báo sớm tín hiệu nợ nhóm 2  |
| - Tuân thủ hạn mức LTV theo TSBĐ   | - Quản lý hồ sơ giải ngân tập trung|
+------------------------------------+------------------------------------+
|              COULD                 |               WON'T                |
| - Chatbot tự động tư vấn hồ sơ     | - Tự động duyệt giải ngân không cần|
| - Chấm điểm hành vi qua Big Data   |   chữ ký số và kiểm tra thực địa   |
+------------------------------------+------------------------------------+

Thiết kế hệ thống và quy trình nghiệp vụ

Kiến trúc quy trình xử lý tín dụng khách hàng cá nhân được chuẩn hóa qua 5 giai đoạn tích hợp giữa nền tảng Core Banking và hệ thống quản lý vòng đời tín dụng CLM.

       SƠ ĐỒ KIẾN TRÚC QUY TRÌNH TÍN DỤNG BÁN LẺ (E2E CLM WORKFLOW)
       
  [Khách hàng] 
  [Hệ thống CLM v4.2 & Core Banking]

Technology Stack & Technical Infrastructure

• Core Banking System: T24 Core Banking Engine (v18.0) quản lý tài khoản CIF và hạch toán kế toán.
• Credit Lifecycle Platform: Hệ thống CLM v4.2 hỗ trợ số hóa toàn bộ hồ sơ vay vốn.
• Identity & Verification API: Tích hợp API CSDL Quốc gia về dân cư qua ứng dụng VNeID (Authentication Level 2).
• Credit Scoring Engine: Thuật toán phân loại nhóm nợ tự động theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
• Database Architecture: Relational DB (Oracle 19c Enterprise) lưu trữ dữ liệu hạn mức và giao dịch bảo đảm.

Thiết kế lược đồ cơ sở dữ liệu quản lý khoản vay (SQL Schema)

-- Thiết kế bảng quản lý hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân
CREATE TABLE credit_applications (
    application_id VARCHAR2(20) PRIMARY KEY,
    cif_number VARCHAR2(15) NOT NULL,
    customer_name VARCHAR2(100) NOT NULL,
    loan_product_code VARCHAR2(10) CHECK (loan_product_code IN ('CONSUMER', 'BUSINESS', 'AUTO', 'REALESTATE')),
    requested_amount NUMBER(15, 2) NOT NULL,
    approved_amount NUMBER(15, 2),
    interest_rate NUMBER(4, 2) NOT NULL,
    loan_term_months NUMBER(3) NOT NULL,
    ltv_ratio NUMBER(5, 2),
    debt_group NUMBER(1) DEFAULT 1 CHECK (debt_group BETWEEN 1 AND 5),
    vneid_verified_status NUMBER(1) DEFAULT 0,
    cic_score NUMBER(4),
    approval_tier VARCHAR2(10),
    created_at TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

Thiết kế API Endpoint khởi tạo và kiểm tra hồ sơ tín dụng

POST /api/v1/credit/retail/evaluate-eligibility
Content-Type: application/json
Authorization: Bearer <JWT_TOKEN>

Request Payload:
{
  "cif": "VB88392100",
  "vneid_level": 2,
  "product_code": "AN_TAM_TIEU_DUNG",
  "loan_amount": 500000000,
  "term_months": 84,
  "collateral_value": 850000000,
  "declared_monthly_income": 35000000
}

Response (200 OK):
{
  "status": "APPROVED_PRELIMINARY",
  "calculated_ltv": 58.82,
  "max_allowable_limit": 500000000,
  "assigned_approver_tier": "TIER_2_BRANCH_DIRECTOR",
  "cic_check": "PASS_GROUP_1",
  "sla_estimated_hours": 8
}

---

Implementation và kết quả

Development process và thuật toán quản trị rủi ro

Quy trình cấp tín dụng được triển khai qua 5 bước nghiêm ngặt: (1) Tiếp cận và tư vấn gói sản phẩm, (2) Thu thập hồ sơ 5 nhóm (Pháp lý, TSBĐ, Cấp tín dụng, Kiểm soát sau vay, Giải ngân), (3) Trình duyệt theo phân cấp (Giám đốc PGD phê duyệt tối đa 3 tỷ đồng theo Quyết định số 76/2024/TB-TDCN), (4) Giải ngân và đăng ký giao dịch bảo đảm, (5) Giám sát định kỳ 1-3 tháng sau vay và lưu trữ hồ sơ từ 5 đến 15 năm theo Thông tư 22/2011/TT-NHNN.

def classify_loan_risk(days_overdue: int, restructured_times: int) -> dict:
    """
    Thuật toán phân loại nhóm nợ tự động theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN
    và tính toán trích lập dự phòng rủi ro cụ thể (Specific Provisioning).
    """
    if days_overdue < 10 and restructured_times == 0:
        group = 1
        provision_rate = 0.00
        desc = "Nợ đủ tiêu chuẩn"
    elif 10 <= days_overdue <= 90 or restructured_times == 1:
        group = 2
        provision_rate = 0.05
        desc = "Nợ cần chú ý"
    elif 91 <= days_overdue <= 180 or restructured_times == 2:
        group = 3
        provision_rate = 0.20
        desc = "Nợ dưới tiêu chuẩn"
    elif 181 <= days_overdue <= 360:
        group = 4
        provision_rate = 0.50
        desc = "Nợ nghi ngờ"
    else:
        group = 5
        provision_rate = 1.00
        desc = "Nợ có khả năng mất vốn"

    return {
        "debt_group": group,
        "description": desc,
        "provision_percentage": provision_rate
    }

Kiểm định và số liệu thực nghiệm

Đánh giá vận hành tín dụng KHCN tại PGD Võ Văn Ngân trong 3 năm liên tiếp (2021–2023) ghi nhận sự cải thiện rõ rệt về hiệu quả sinh lời và khả năng tối ưu hóa chi phí hoạt động.

          CHỈ SỐ TÀI CHÍNH GIAI ĐOẠN 2021 - 2023 (ĐVT: TỶ ĐỒNG)

       CƠ CẤU MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN DƯ NỢ KHCN (2021 VS 2023)
       
  Năm 2021:                                  Năm 2023:

Kết quả đạt được so với mục tiêu

• Quy mô dư nợ cá nhân: Tăng trưởng 131.6% sau 3 năm, đạt 154.92 tỷ đồng năm 2023 so với 66.88 tỷ đồng năm 2021.
• Tái cơ cấu danh mục thành công: Giảm tỷ trọng cho vay BĐS rủi ro cao từ 53% xuống 15%, chuyển dịch sang cho vay sản xuất kinh doanh (60%) và tiêu dùng an tâm (20%).
• Tối ưu năng suất chi phí: Chỉ số CIR giảm mạnh 20.30% điểm phần trăm (từ 55.30% xuống 35.00%), đóng góp trực tiếp đưa lợi nhuận trước thuế tăng trưởng trên 20%/năm, đạt 18.69 tỷ đồng năm 2023.

---

Đổi mới và đóng góp

Đổi mới kỹ thuật và cải tiến quy trình

1. Triển khai mô hình phân quyền phê duyệt theo bậc chuyên viên (CVPD Tier 1–6): Cắt giảm 60% thời gian luân chuyển chứng từ giấy tờ nội bộ. Giám đốc PGD được phân quyền phê duyệt khoản vay đến 3 tỷ đồng ngay tại đơn vị, giúp thời gian phản hồi tín dụng rút ngắn từ 48 giờ xuống còn 8 giờ làm việc.
2. Số hóa định danh qua VNeID Mức 2: Loại bỏ hoàn toàn tình trạng giấy tờ tùy thân giả mạo, xác minh chính xác dữ liệu cư trú và nhân thân trong quá trình lập hồ sơ pháp lý.
3. Ứng dụng chương trình "Thúc đẩy 3 tỷ đồng": Chuẩn hóa tỷ lệ LTV (Loan-to-Value) cho tài sản loại 1, loại 2, loại 3, hỗ trợ giải ngân nhanh trong 08–12 giờ cho các hồ sơ kinh doanh và mua tài sản thế chấp trực tiếp tại VietBank.

    SO SÁNH CÁC CHỈ SỐ HIỆU QUẢ VẬN HÀNH (OPERATIONAL BENCHMARKS)
+-------------------------------+------------------+------------------+
| Chỉ số                        | Trước cải tiến   | Sau cải tiến     |
+-------------------------------+------------------+------------------+
| Thời gian thẩm định hồ sơ     | 36 - 48 giờ      | 08 giờ làm việc  |
| Tỷ lệ chi phí hoạt động (CIR) | 55.30%           | 35.00% (-36.7%)  |
| Đóng góp dư nợ KHCN / Tổng TD | 34.40%           | 66.30% (+92.7%)  |
| Tăng trưởng Lợi nhuận/năm     | ~8.5%            | > 20.0%          |
+-------------------------------+------------------+------------------+

Đóng góp thực tiễn cho ngành tài chính - ngân hàng

Đề tài cung cấp tài liệu tham chiếu thực nghiệm có giá trị cao về quá trình tái cấu trúc hoạt động tại một phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ hạng 2. Phương pháp chuyển dịch tỷ trọng tín dụng kết hợp số hóa quy trình quản trị rủi ro đã chứng minh hiệu quả giảm tải nợ xấu tiềm ẩn và tối đa hóa tỷ suất sinh lời trên vốn huy động (LDR đáp ứng ngưỡng an toàn < 85% theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN).

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai thực tế (Use Cases)

        KỊCH BẢN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH HỘ CÁ THỂ (USE CASE 01)

        KỊCH BẢN CHO VAY "AN TÂM TIÊU DÙNG" THEO QĐ 702 (USE CASE 02)

Phân tích Chi phí - Lợi ích (Cost-Benefit Analysis)

       BÀI TOÁN TỐI ƯU HÓA CHI PHÍ VÀ HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ (ROI)
| Chi phí triển khai (Capex/Opex)   | Giá trị thặng dư tạo ra (Annual)  |
| - Nâng cấp thiết bị số: 120 tr    | - Tiết kiệm chi phí in ấn/vận hành|
| - Đào tạo nghiệp vụ CLM: 60 tr    |   hồ sơ giấy tờ: 85 triệu/năm     |
| - Chi phí kết nối dữ liệu: 45 tr  | - Tăng thu nhập lãi thuần từ dư nợ|
|                                   |   mới KHCN: 9.11 tỷ VNĐ           |
|                                   | - Lợi nhuận trước thuế tăng thêm: |
|                                   |   7.40 tỷ VNĐ (2023 vs 2021)      |
| ROI ước tính: Đạt điểm hòa vốn và tạo dòng tiền dương sau 04 tháng    |

Lộ trình triển khai chuẩn hóa quy trình (Roadmap)

• Giai đoạn 1 (Tháng 1 - 3): Hoàn thiện tích hợp API dữ liệu dân cư VNeID và tập huấn quy trình sản phẩm theo Thông báo số 76/2024/TB-TDCN.
• Giai đoạn 2 (Tháng 4 - 8): Phổ biến toàn diện chương trình "Thúc đẩy 3 tỷ", kiểm soát chặt chẽ danh mục vay BĐS chuyển dịch sang vay hộ kinh doanh.
• Giai đoạn 3 (Tháng 9 - 12): Tự động hóa công tác kiểm soát sau vay (1 tháng đối với mục đích sử dụng vốn, 3 tháng đối với kiểm tra hiện trạng TSBĐ).

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và ràng buộc tài nguyên

• Hạn mức phê duyệt tại chỗ: Giám đốc PGD chỉ được cấp quyền phê duyệt tối đa 3 tỷ đồng/TSBĐ; các khoản vay vượt hạn mức bắt buộc trình cấp Chi nhánh/Ban Tín dụng Hội sở, làm tăng thời gian xử lý lên 48–72 giờ.
• Tính tự động hóa của hệ thống chấm điểm: Hệ thống phân loại nợ hiện tại vẫn phụ thuộc vào việc cập nhật định kỳ từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) thay vì phân tích luồng tiền thời gian thực (Real-time Cashflow Scoring).

Hướng phát triển công nghệ đề xuất

1. Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng hành vi (Behavioral Credit Scoring Engine) kết hợp dữ liệu mở qua Open Banking API.
2. Tự động hóa kiểm tra sau giải ngân bằng công nghệ nhận diện định vị địa lý (Geo-tagging) và xác thực hóa đơn điện tử e-Invoice.
3. Tích hợp giải pháp ký số từ xa (Remote Signing) giúp khách hàng cá nhân hoàn tất thủ tục giải ngân trực tuyến 100%.

---

Đối tượng hưởng lợi

                LỢI ÍCH ĐỊNH LƯỢNG CHO CÁC NHÓM ĐỐI TƯỢNG

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật và pháp lý bắt buộc khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN là gì?

Hồ sơ bắt buộc gồm 5 nhóm: (1) Hồ sơ pháp lý đã định danh điện tử Mức 2 qua app VNeID, (2) Hồ sơ TSBĐ có giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp và phiếu định giá sơ bộ, (3) Hồ sơ cấp tín dụng kèm tra cứu CIC không có nợ xấu nhóm 2–5, (4) Hồ sơ giải ngân có chứng từ mục đích sử dụng vốn rõ ràng, (5) Biên bản kiểm soát sau vay theo quy định.

2. PGD giải quyết bài toán rủi ro khi tỷ trọng cho vay BĐS sụt giảm như thế nào?

PGD đã linh hoạt chuyển dịch tỷ trọng dư nợ sang nhóm khách hàng sản xuất kinh doanh cá thể (chiếm 60% danh mục năm 2023) và gói tiêu dùng trả góp (chiếm 20%), tận dụng dòng tiền quay vòng nhanh (ngắn và trung hạn) để giảm thiểu rủi ro đóng băng thanh khoản của thị trường bất động sản.

3. Hệ thống phân quyền phê duyệt theo bậc tín dụng (CVPD) hoạt động ra sao?

Theo cơ chế thẩm định phân cấp, Giám đốc PGD Võ Văn Ngân được phân quyền phê duyệt bậc 2 với hạn mức tối đa 3 tỷ đồng/TSBĐ đối với hồ sơ thỏa mãn đầy đủ các tiêu chí chấm điểm tự động. Các hồ sơ phát sinh ngoại lệ hoặc vượt hạn mức 3 tỷ đồng sẽ được chuyển tự động lên Ban Tín dụng Chi nhánh hoặc Khối QLRR Hội sở xử lý.

4. Chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng được tính toán như thế nào?

Chi phí dự phòng rủi ro (CPDP) được tính toán theo tỷ lệ quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN dựa trên giá trị khoản vay sau khi khấu trừ giá trị TSBĐ đã chiết khấu. Tại PGD Võ Văn Ngân, tỷ lệ CPDP/Thu nhập lãi thuần được duy trì ở mức an toàn từ 28% (2021) đến 33% (2023) để đảm bảo bộ đệm dự phòng rủi ro vững chắc.

5. Khả năng mở rộng (Scalability) của mô hình quy trình này cho các chi nhánh khác?

Quy trình được chuẩn hóa hoàn toàn trên hệ thống CLM v4.2 và T24 Core Banking, do đó có thể đóng gói thành tài liệu hướng dẫn vận hành tiêu chuẩn (SOP) để triển khai đồng loạt tại tất cả 132 điểm giao dịch của hệ thống VietBank trên toàn quốc mà không phát sinh chi phí hạ tầng mới.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã làm rõ bức tranh thực tế về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021–2023. Bằng việc chủ động chuyển đổi cơ cấu tín dụng, đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định qua hệ thống CLM, xác thực VNeID Mức 2 và phân cấp phê duyệt linh hoạt, đơn vị đã đạt được mức tăng trưởng dư nợ KHCN vượt bậc từ 66.88 tỷ đồng lên 154.92 tỷ đồng, tối ưu hóa tỷ lệ CIR xuống mức ấn tượng 35.00% và đảm bảo lợi nhuận trước thuế tăng trưởng trên 20%/năm.

Kết quả nghiên cứu khẳng định rằng việc số hóa quy trình cấp tín dụng bán lẻ kết hợp với quản trị rủi ro đa lớp chính là chìa khóa giúp các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô vừa và nhỏ nâng cao năng lực cạnh tranh, phân tán rủi ro và phát triển bền vững trong kỷ nguyên tài chính số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1 Định nghĩa Để có thể hiểu rõ về ngân hàng thirơng mại, thường phải xem về tính chất mục đích hoạt động cùa nó trên thị tnrờng tài chính và kết hợp nó với đối hrợng và tính chất đề đưa ra định nghĩa. Với mồi quốc gia khác nhau, hình thànli nên một khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại: ơ một so nước: - Ở Đan mạch: “Nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp VỊ1 chuyền ngân, đứng ra bảo hiểm.” (Luật Ngân hàng của Đan Mạch, 1930) - Khái niệm của Fed và cũng đirợc nhiều nước sử dụng ngày nay: “Ngân hàng là bất kỳ doanh nghiệp nào cung cấp tài klioản tiền gữi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (Như bằng cách ký phát séc hay chuyền tiền điện hr) và cho vay thương mại hay cho vay kinh doanh khác (Như cho vay các doanli nghiệp hr nhân để tăng hàng tồn klio hay mua tliiết bị mới)” - Ớ Pháp: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sờ nào thường xuyên nhận cùa công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp VỊ1 chiết khấu, tín dụng hay dịch VỊ1 tài chính.” (Đạo luật ngân hàng cùa Pháp(1941) - ớ Ản Độ: “NHTM là nơi nhận các khoản ký thác đề cho vay, tài trợ hay đầu tư” (Luật Ngân hàng của Án Độ năm 1950 và được sửa đổi, 1959) - Ớ Việt Nam: Theo khoản 3 điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thi Luật các tồ chức tín dụng Quốc hội nirớc Cộng hòa Xã hội Chù Nghĩa Việt Nam ban hành thi: “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. 1 Khái niệm về ngân hàng hiện tại là chưa thống nhất tại các nước có các lý thuyết và định nghĩa khác nhau nhưng có thế rút ra điểm chung và đưa ra khái niệm rằng: “Ngân hàng là tố chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính tổng hợp, với ba loại hình chủ yếu là nhạn tiền gừi, cấp tín dụng và làm dịch vụ thanh toán” 2 1.2 Chức năng ❖ Chức năng trung gian tín dụng Đây là một trong những chức năng đặc tnrng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc xây dựng hệ thống tín dụng cho xã hội: - Là “cầu nối” giữa thừa và thiếu vốn trong xã hội, nơi trung gian huy động vốn của người có tiền nhàn rỗi và cho cho vay VỚI người đang cần tiền mục đích muốn dùng nó đề sinh lợi. - “Đàm bảo sự lưu thông liên tục của "guồng máy” KTXH.

thúc đầy và nâng cao tăng tnrờng hiệu quả kinh tế, đáp ứng được nhu cầu vốn và duy trì liên tục trong quá trình tái sản xuất của xã hội.” ❖ Chức năng quán lý ngân quỹ cho xã hội Với chức năng này, NHTM huy động vốn từ của công chúng, DN và các tổ chức khác. Có trách nhiệm vìra phải đàm bào an toàn tài sàn và vừa đáp úng nhu cầu ríit tiền cùa KH. Ớ đó, NH phải thỏa thuận và cam kết chi trả một mire lãi suất nhất định cho KH tùy thuộc vào loại hình sàn phẩm mà khách hàng muốn lựa chọn. Ờ chức năng này NH có được nguồn vốn để thực hiện nghiệp vụ túi dụng và còn là tiền đề đề ngân hàng thực hiện nghiệp VỊ1 thanh toán.

❖ Chức năng làm trung gian thanh toán và quân lý các phương tiện thanh toán Để có thể thực hiện được chức năng này, NH sẽ cung cấp cho các KH của minh về các phương tiện thanh toán mà không cần sử dụng đến tiền mặt như: ủy nhiệm chi, séc, thẻ thanh toán,. Trên cơ sờ KH mờ tài klioàn tiền gời tại NH, thay mặt cho KH, NHTM trích tiền trên tài khoản mà NH đã mờ để trà cho người được hường hoặc có thề nhận tiền vào tài khoản đó theo ủy nhiệm chi của KH. Hoạt động cũa NHTM mang đến nhiều lợi ích cho nền kinh tế như: - Đẩy nhanh được quá trình hình thành và hni thông tiền tệ, hàng hóa, làm tăng trường nền kinh tế vì đã đầy nhanh tốc độ luân chuyển vốn và tốc độ thanh toán trong nền kinh tế. - Giảm tiền mặt lưu thông trên thị trường tiền tệ làm giảm tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.

3 ❖ Chức Iiăfig tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ NH qnốc tế Đây có thề được xem là một trong những chức năng quan trọng nhất do các NH có thể tham gia vào nghiệp vụ NH quốc tế nhtr là tài trợ XNK và sự giao thương giữa các quốc gia với nhau. Cũng giống nliư là thương mại ờ trong mrớc, hoạt động ngoại thương yêu cầu các phương pháp hỗ trợ những cách khác nhau, bao gồm nhir là “ứng tiền trước, tài khoản mờ, ủy thác, nliờ thu và thư tín dụng, thi dụng clúết khấu hối phiếu, bào lânli, mua và bán séc du lịch.” Và các NHTM có thề mờ rộng nghiệp vụ NH quốc tế đề có thề phục VỊ1 cho những KH nước ngoài đầu hr vào trong nước cũng như những KH nội địa có mong muốn dịch chuyền hoạt động kinli doanh của minh ra mrớc ngoài.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: NHTM là một tổ chức kinh doanh và quàn lý tiền tệ được quàn lý bới ngân hàng nhà nước. Lĩnh vực của ngân hàng thương mại đó là huy động, cung cấp các dịch VỊ1 về tài chính và tiền tệ cho những người có nhu cầu và cũng như là việc thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinli tế. Kinh doanh cơ bản này được mô tả và tóm tắt trong hình 1.1: Hoạt động kinh doanh cơ bàn cùa NHTM (Nguồn: Tác giã ựr sưu tầm) 4 Nhìn chung, có 2 chức năng chính đó là chức năng luân chuyển tài sàn và chức năng cung cấp dịch vụ.

a) Chức năng luân chuyển tài sàn được đồng thời thực hiện hai hoạt động sau: ❖ Hoạt động huy động vốn: Là một hoạt động mang tính chất đầu tiên nhằm tạo ra nguồn vốn để hoạt động của NH. Vi vậy, có thể đảm bảo được nguồn vốn trong HĐKD của mình các NHTM có thể thực hiện các hoạt động huy động bĩ các nguồn sau: - Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch: Có thề thấy ràng trong tổng vốn huy động của NHTM, tiền gừi tiết kiệm trong người dân chiếm tỷ trọng khá lớn. Ngoài nguồn gữi huy động này, còn có các nguồn huy động khác nhau khác như là được huy động của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội. Và ờ các khoản tiền gữi có kỳ hạn, NHTM còn có thể huy động các khoản tiền gửi không kỳ hạn, đày là những khoăn tiền mà người gửi có thể lút bất kỳ lúc nào.

- Phát hành chứng khoán: Để có thề đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đáp ứng nhu cầu nắm giữ các tài sản khác nhau của khách hàng thi việc huy động ờ thị trường tài chính hiện nay có thể đtrợc xem là một nguồn huy động vốn kliác góp phần nâng cao khà năng cạnh tranh của mình trên thị tnrờng, các NHTM có thề huy động vốn bàng nhiều cách khác nhau như: Phát hành các chứng chì tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác với tùy theo kỳ hạn và lãi suất khác nhau. - Vay từ ngân hàng thương mại khác: Ngoài các thị trường huy động vốn đã nêu trên thì ngoài ra ngân hàng còn có thể có thể vay nợ tại các ngân hàng khác như Ngân hàng Nhà nước hoặc qua các Ngân hàng thương mại khác thông qua hình thức như: chiết khấu giấy tờ có giá, tái chiết khấu, dựa theo các HĐTD đã kí với khách hàng; hoặc đi vay tìr các tổ chức tài chính trên thị trường tiền tệ mục đích đề bổ sung cho sự thiếu hụt tạm thời về vốn khi nhu cầu vay vốn của khách hàng gia tăng mạnh hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt vì nhiều dòng tiền rút ra. ❖ Hoạt động sừ dụng vốn: Sau quá trình huy động vốn, việc chuyển đổi tài sân của các NHTM là thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư tài chính. Đây sẽ là các hoạt động chinh đem lại nguồn thu cho ngân hàng và bù đắp chi phí trong quá trinh hoạt động.

Bên cạnh là một hoạt động mang lại doanh thu, lợi nhuận chũ yếu cũa ngân hàng thì nó vần còn chứa đựng nhiều rủi ro như là rủi ro tài sản, rủi ro thanh khoăn và lãi suất, rủi ro chính trị hoặc là rủi ro đạo đức. Khi những rủi ro này xuất hiện sẽ gây ảnh hường lớn đến hoạt động của ngân hàng vì phần lớn vốn được huy động hr nền kinh tế. - Hoạt động đầu tư: Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh cùa ngân hàng thi việc đa dạng hóa kin sừ dụng nguồn vốn là một việc cần thiết để tăng thu nhập và hỗ trợ thanh khoản khi có những trường hợp xấu phát sinh. Ngoài các hoạt động tin dụng còn có các hoạt động đầu tư như: Gián tiếp như là việc kinh doanh chứng khoán giữa các ngân hàng thông qua một công ty công thường được gọi là công ty chứng khoán ựr doanh của các ngân hàng như là: TCBS của công ty con Ngân hàng Techcombank , HDBS cùa công ty con Ngân hàng HD Bank, MBS của công ty con ngân hàng MB Bank,.

hoặc là các hoạt động đầu hr trực tiếp như đầu hr vốn nhàn rỗi góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty tài chính,. b) Chức năng cung cấp dịch vụ Các hoạt động dịch vụ ngân hàng đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc đa dạng hỏa nguồn thu của các tổ chức tín dụng. Ngoài các dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, các ngân hàng hiện nay còn cung cấp nhiều dịch VỊI mới như là: thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử, ngân hàng số, ngân hàng qua điện thoại, cũng như các dịch vụ thanh toán quốc tế. Những dịch vụ này không chi đem lại nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng, mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trong bối cành phát triển mạnh mẽ của kinh tế, công nghệ thông tin và số hóa.2 Tông quan về nghiệp vụ cap tín (lụng và cho vay 1.