Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank)

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietBank giai đoạn 2021-2023 là một bức tranh đa chiều, chịu ảnh… 68 trang · Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành · 2024.

• Tác giả: Trương Văn Tiên
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Mạnh Khôi
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại VietBank Giai Đoạn 2021 - 2023
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN)
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN)
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC MỞ TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Định nghĩa
• 1.1.2. Chức năng
• 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.2. Tổng quan về nghiệp vụ cấp tín dụng và cho vay
• 1.2.1. Khái niệm về nghiệp vụ cấp tín dụng và nghiệp vụ cho vay
• 1.2.2. Phân loại cho vay
• 1.3. Tổng quan về hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) - PGD VÕ VĂN NGÂN GIAI ĐOẠN 2021 - 2023
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng VietBank và PGD Võ Văn Ngân
• 2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3. Tình hình cho vay tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023
• 2.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.2. Tình hình nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.3. Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.4. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3.5. Cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETBANK - PGD VÕ VĂN NGÂN
• 3.1. Định hướng và tầm nhìn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 3.1.1. Nâng cao năng lực tài chính
• 3.1.2. Nâng cao năng lực điều hành quản trị
• 3.1.3. Tiếp tục nâng cao chất lượng nhân sự và nâng cao năng lực bản hàng và hỗ trợ kinh doanh
• 3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân
• 3.2.1. Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay cá nhân
• 3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Cải thiện quy trình và nâng cao chính sách cho vay
• 3.2.4. Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của các chuyên viên cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3. Kiến nghị VietBank - CN Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Thực Trạng Cho Vay VietBank Giai Đoạn 2021 2023

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietBank giai đoạn 2021-2023 là một bức tranh đa chiều, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế vĩ mô và vi mô. Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp vốn cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của người dân. Tuy nhiên, đi kèm với đó là những rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động. Khóa luận tốt nghiệp này sẽ đi sâu vào phân tích các khía cạnh khác nhau của thực trạng cho vay tại VietBank, từ đó đưa ra những đánh giá khách quan và đề xuất giải pháp phù hợp. Theo tài liệu gốc, sự phát triển của hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn những rủi ro khó lường, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý hiệu quả. Mục tiêu chính của nghiên cứu này là đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của VietBank từ năm 2021 đến 2023 và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay trong tương lai. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào VietBank PGD Võ Văn Ngân, với số liệu thu thập từ năm 2021 đến 2023.

1.1. Giới Thiệu Chung về Ngân Hàng VietBank và Vai Trò

Ngân hàng VietBank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những mảng kinh doanh cốt lõi của VietBank, góp phần quan trọng vào tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng. Theo tài liệu, ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ tín dụng truyền thống mà còn phát triển nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Điều này giúp VietBank duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Tổng Quan Thị Trường Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân 2021 2023

Thị trường cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2021-2023 chứng kiến nhiều biến động do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 và các yếu tố kinh tế vĩ mô khác. Lãi suất, chính sách cho vay, và nhu cầu vay vốn của người dân thay đổi liên tục. Các ngân hàng thương mại, bao gồm VietBank, phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì tăng trưởng tín dụng và quản lý rủi ro. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), năm 2021, tăng trưởng tín dụng chậm lại do ảnh hưởng của dịch bệnh, nhưng đã phục hồi mạnh mẽ vào năm 2022 và 2023 khi nền kinh tế dần hồi phục.

II. Phân Tích Thực Trạng Tín Dụng Cá Nhân VietBank 2021 2023

Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân VietBank giai đoạn 2021-2023 cho thấy sự tăng trưởng về quy mô dư nợ, nhưng cũng đi kèm với những thách thức về chất lượng tín dụng và rủi ro nợ xấu. Các yếu tố như chính sách cho vay, quy trình thẩm định, và tình hình tài chính của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của VietBank. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính cũng tạo áp lực lên VietBank trong việc duy trì thị phần và thu hút khách hàng. Nghiên cứu này sẽ đánh giá chi tiết các chỉ số quan trọng như tăng trưởng dư nợ, cơ cấu cho vay, tỷ lệ nợ xấu, và hiệu quả sử dụng vốn để có cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay VietBank. Dữ liệu thu thập từ VietBank PGD Võ Văn Ngân cung cấp thông tin chi tiết về tình hình cho vay tại một chi nhánh cụ thể.

2.1. Tăng Trưởng Dư Nợ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân VietBank

Giai đoạn 2021-2023, VietBank ghi nhận sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng có sự khác biệt giữa các năm do ảnh hưởng của dịch bệnh và các yếu tố kinh tế. Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân đã giúp VietBank thu hút thêm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Mặc dù vậy, ngân hàng cần chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo tăng trưởng bền vững. Dữ liệu từ báo cáo tài chính của VietBank cho thấy sự gia tăng về tổng dư nợ, nhưng đồng thời cũng có sự gia tăng về tỷ lệ nợ xấu, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời.

2.2. Cơ Cấu Cho Vay Theo Mục Đích và Thời Hạn tại VietBank

Cơ cấu cho vay của VietBank theo mục đích sử dụng vốn cho thấy sự đa dạng trong nhu cầu vay của khách hàng, bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, và vay kinh doanh. Cơ cấu cho vay theo thời hạn cũng phản ánh sự khác biệt trong khả năng trả nợ của khách hàng, với các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn. Việc phân tích cơ cấu cho vay giúp VietBank đánh giá rủi ro và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp. Chẳng hạn, tỷ lệ cho vay mua nhà có xu hướng tăng trong giai đoạn 2021-2023 do nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao.

2.3. Chất Lượng Tín Dụng và Tỷ Lệ Nợ Xấu trong Cho Vay VietBank

Chất lượng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của VietBank. Tỷ lệ nợ xấu phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng và mức độ rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt. Việc kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu là ưu tiên hàng đầu của VietBank để đảm bảo an toàn vốn và tăng cường lợi nhuận. Các biện pháp như thẩm định tín dụng chặt chẽ, quản lý rủi ro hiệu quả, và xử lý nợ xấu kịp thời được áp dụng để cải thiện chất lượng tín dụng. Theo tài liệu, VietBank đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh để giảm thiểu nguy cơ nợ xấu.

III. Cách VietBank Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, VietBank cần áp dụng đồng bộ các giải pháp từ cải thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, đến tăng cường năng lực quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả và giảm chi phí. Ngoài ra, VietBank cần chú trọng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để tăng cường sự gắn bó và trung thành. Nghiên cứu này sẽ đề xuất các giải pháp cụ thể dựa trên phân tích thực trạng và kinh nghiệm thực tiễn của VietBank. Các giải pháp này nhằm mục đích giúp VietBank tăng trưởng bền vững và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng VietBank

Quy trình thẩm định tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. VietBank cần cải thiện quy trình thẩm định bằng cách áp dụng các phương pháp phân tích hiện đại, sử dụng dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả, và đào tạo đội ngũ thẩm định viên chuyên nghiệp. Việc thu thập và xác minh thông tin khách hàng cần được thực hiện kỹ lưỡng để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Bên cạnh đó, VietBank cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) để đánh giá khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Cá Nhân tại VietBank

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, VietBank cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, bao gồm các sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, vay kinh doanh, và các sản phẩm đặc thù khác. Mỗi sản phẩm cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng và mục đích sử dụng vốn. VietBank cũng cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng trực tuyến để thu hút khách hàng trẻ tuổi và tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ. Việc nghiên cứu thị trường và khảo sát nhu cầu khách hàng là cần thiết để phát triển các sản phẩm phù hợp và hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Rủi Ro Cho Vay VietBank

Quản lý rủi ro là một trong những yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và tăng cường lợi nhuận trong hoạt động cho vay. VietBank cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro bằng cách xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, áp dụng các công cụ đo lường và kiểm soát rủi ro hiện đại, và đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro chuyên nghiệp. Việc phân tích và đánh giá rủi ro cần được thực hiện thường xuyên để phát hiện sớm các vấn đề tiềm ẩn và có biện pháp xử lý kịp thời. VietBank cũng cần tuân thủ các quy định của NHNN về quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn VietBank tại PGD Võ Văn Ngân

Việc nghiên cứu Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietBank tại PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023, đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa lý thuyết và thực tế hoạt động cho vay tại một chi nhánh cụ thể. Các số liệu thống kê và phân tích tại PGD Võ Văn Ngân cung cấp thông tin chi tiết về quy mô dư nợ, cơ cấu cho vay, chất lượng tín dụng, và hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, việc khảo sát ý kiến của khách hàng và cán bộ tín dụng tại PGD Võ Văn Ngân giúp đánh giá mức độ hài lòng và xác định các vấn đề cần cải thiện.

4.1. Số Liệu Thống Kê và Phân Tích Thực Tế Tại VietBank PGD Võ Văn Ngân

Thông qua số liệu thống kê, chúng ta có thể thấy rõ quy mô dư nợ, cơ cấu cho vay và chất lượng tín dụng tại PGD Võ Văn Ngân trong giai đoạn 2021-2023. Các chỉ số này sẽ được so sánh với các chi nhánh khác của VietBank và với các ngân hàng đối thủ để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay. Phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả cho vay, như chính sách tín dụng, quy trình thẩm định và năng lực của cán bộ tín dụng, là rất quan trọng. Chúng ta cần xem xét các yếu tố như tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu cho vay theo mục đích và thời hạn.

4.2. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ VietBank

Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay là một yếu tố quan trọng để cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay tại VietBank. Thông qua khảo sát ý kiến của khách hàng, chúng ta có thể xác định các điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ cho vay, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp. Cần tập trung vào các khía cạnh như quy trình cho vay, lãi suất, thủ tục, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng và các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay.

V. Kết Luận Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Cá Nhân VietBank

Kết luận này tóm tắt những kết quả nghiên cứu chính, bao gồm thực trạng và các vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VietBank giai đoạn 2021-2023. Đồng thời, nhấn mạnh lại các giải pháp đã đề xuất để nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm cải thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường năng lực quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, và ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay. Những giải pháp này không chỉ giúp VietBank tăng trưởng bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam. Những kết quả nghiên cứu sẽ làm tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà quản lý VietBank và các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

5.1. Đề Xuất Chính Sách và Chiến Lược Phát Triển Cho VietBank

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, cần đề xuất các chính sách và chiến lược phát triển cụ thể cho VietBank trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân. Những chính sách và chiến lược này cần được xây dựng dựa trên phân tích thị trường, xu hướng phát triển của ngành ngân hàng, và năng lực cạnh tranh của VietBank. Cần tập trung vào các yếu tố như định vị thị trường, phân khúc khách hàng mục tiêu, sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối, và quản lý rủi ro. Đồng thời, cần có các biện pháp giám sát và đánh giá hiệu quả thực hiện các chính sách và chiến lược này.

5.2. Triển Vọng và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về VietBank

Nêu bật những triển vọng và hướng nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân của VietBank. Những hướng nghiên cứu này có thể tập trung vào các vấn đề như tác động của công nghệ đến hoạt động cho vay, ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến chất lượng tín dụng, và vai trò của cho vay xanh trong phát triển bền vững. Đồng thời, cần khuyến khích các nhà nghiên cứu tiếp tục khám phá các vấn đề mới và đề xuất các giải pháp sáng tạo để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của VietBank.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tín dụng giữ vai trò huyết mạch trong hệ thống ngân hàng thương mại, thực hiện chức năng cung ứng vốn phục vụ nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp cũng như nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt của các cá nhân và hộ gia đình. Tuy nhiên, tín dụng cũng là mảng hoạt động tiềm ẩn mức độ rủi ro cao nhất. Những rủi ro này xuất phát từ cả yếu tố khách quan (sự bất ổn của môi trường kinh tế, biến động lãi suất thị trường, rủi ro thanh khoản, thiên tai, dịch bệnh, khung pháp lý) lẫn yếu tố chủ quan (khách hàng kê khai thông tin tài chính thiếu minh bạch, thiếu hụt các phương án dự phòng khi nguồn thu nhập biến động dẫn đến chậm trả hoặc mất khả năng thanh toán). Trước yêu cầu vừa phải mở rộng quy mô tín dụng để gia tăng lợi nhuận, vừa phải kiểm soát rủi ro an toàn hệ thống, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu thực tế tại đơn vị thực tập.

Khóa luận xác định mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

• Mục tiêu chung: Đánh giá chung thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) - Phòng giao dịch Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân áp dụng cho đơn vị trong tương lai.
• Mục tiêu cụ thể (được đánh số theo văn bản):
  1. Thứ nhất: Tổng quan về hoạt động cho vay tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân năm 2021 - 2023.
  2. Thứ hai: Phân tích và đánh giá mảng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân năm 2021 - 2023.
  3. Thứ ba: Đề xuất các giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trong tương lai.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của khóa luận:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Võ Văn Ngân.
• Phạm vi không gian: VietBank - PGD Võ Văn Ngân (địa chỉ tại số 118 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Thành phố Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2021 đến hết năm 2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về ngân hàng thương mại, quy chế cấp tín dụng và các chỉ tiêu tài chính định lượng:

• Khái niệm và chức năng ngân hàng: Tổng hợp định nghĩa theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (khoản 3 Điều 4), định nghĩa của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed), Đạo luật Ngân hàng Đan Mạch (1930), Đạo luật Ngân hàng Pháp (1941) và Luật Ngân hàng Ấn Độ (1950, sửa đổi 1959). Văn bản hệ thống hóa 4 chức năng cốt lõi của NHTM: trung gian tín dụng, quản lý ngân quỹ cho xã hội, trung gian thanh toán và tài trợ ngoại thương/mở rộng nghiệp vụ quốc tế.
• Khung pháp lý và quy chế tín dụng: Áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004) tại Điều 54 và Điều 56; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay (Điều 6 và Điều 25); Thông tư số 22/2011/TT-NHNN về quy định thời hạn lưu trữ hồ sơ tín dụng; Thông tư 22 và Thông tư 36 của Ngân hàng Nhà nước về quy định tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng tiền gửi (LDR tối đa 85%, quy định 80% đối với NHTMCP); các chính sách phục hồi kinh tế vĩ mô như Nghị quyết số 128/NQ-CP ngày 11/10/2021 và Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 30/01/2022 của Chính phủ.
• Lý thuyết về hiệu quả hoạt động: Tiếp cận lý thuyết hiệu quả kinh tế của PGS.TS Nguyễn Khắc Minh (2004) và lý thuyết quản trị ngân hàng của Peter S.Rose (tối đa hóa lợi nhuận trong giới hạn rủi ro cho phép). Hệ thống chỉ tiêu đánh giá bao gồm: tỷ lệ nợ xấu (NPL phân loại từ Nhóm 1 đến Nhóm 5 theo số ngày quá hạn và mức độ cơ cấu lại nợ), tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động (LDR), tỷ lệ chi phí trên thu nhập hoạt động (CIR), tỷ lệ chi phí dự phòng rủi ro trên thu nhập lãi thuần (CPDP/TNLT) và tỷ suất sinh lời từ cho vay cá nhân.
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ tài liệu, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ của VietBank - PGD Võ Văn Ngân và các thông tin công bố chính thức. Dữ liệu được xử lý bằng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu, so sánh chuỗi số liệu theo thời gian kết hợp với quan sát thực tế quy trình tác nghiệp trong giai đoạn thực tập.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Chương 1 khái quát các hoạt động cơ bản của NHTM gồm luân chuyển tài sản (huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi giao dịch, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, vay liên ngân hàng/NHNN; sử dụng vốn qua cho vay và đầu tư) và cung cấp dịch vụ tài chính (thanh toán, ngân hàng số, bảo lãnh, thẻ). Nghiệp vụ cho vay được phân loại chi tiết theo nhiều tiêu chí:

• Theo phương thức: Cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp qua tổ chức trung gian.
• Theo đối tượng: Cho vay khách hàng doanh nghiệp/tổ chức kinh tế và cho vay khách hàng cá nhân (hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại, tổ hợp tác với đặc thù số lượng đông, khoản vay nhỏ lẻ).
• Theo thời hạn: Ngắn hạn (tối đa 12 tháng), trung hạn (trên 1 năm đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).

Chương này làm rõ quy định lãi suất cho vay theo thỏa thuận phù hợp trần lãi suất của NHNN, trong đó lãi suất quá hạn do TCTD ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất trong hạn. Tác giả phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN bao gồm nhóm khách quan (môi trường kinh tế - chính trị vĩ mô, khoa học công nghệ, đối thủ cạnh tranh, khách hàng) và nhóm chủ quan (năng lực tài chính, cơ cấu tổ chức, chính sách nhân sự và mức độ đầu tư công nghệ của ngân hàng).

CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023

Chương 2 trình bày tổng quan về VietBank (thành lập với vốn điều lệ tăng từ 4.190 tỷ đồng lên 4.776 tỷ đồng năm 2022 và đạt 5.780 tỷ đồng năm 2023 thông qua phát hành 100,3 triệu cổ phiếu tỷ lệ 100:21 cho các cổ đông chính như Tập đoàn Hoa Lâm, Ngân hàng ACB, Công ty Diệu Hiền; mạng lưới đạt 132 điểm giao dịch tại 26 tỉnh thành tính đến năm 2024; trụ sở chính đặt tại 47 Trần Hưng Đạo, P.3, TP. Sóc Trăng). PGD Võ Văn Ngân được thành lập ngày 29/12/2017 theo Giấy chứng nhận đăng ký địa điểm kinh doanh số 00003, trực thuộc VietBank - Chi nhánh TP.HCM, hiện do Giám đốc Phạm Văn Minh điều hành (được phân cấp quyền phê duyệt tín dụng bậc 2 hạn mức tối đa 3 tỷ đồng).

Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại PGD Võ Văn Ngân gồm 5 bước chặt chẽ:

1. Bước 1 - Tìm kiếm và tư vấn: Triển khai qua telesale, tệp khách hàng cũ, mạng lưới cá nhân; tư vấn các sản phẩm tín dụng đặc thù như An Tâm Tiêu Dùng (QĐ 702/2021/QĐ-TGĐ, hạn mức tối đa 1 tỷ đồng, thời hạn tối đa 84 tháng cho khoản vay dưới 500 triệu đồng và 120 tháng cho khoản vay từ 500 triệu đồng trở lên), Cho vay du học (QĐ 1049/2019/QĐ-TGĐ, tài trợ tối đa 100% học phí/sinh hoạt phí, thời hạn vay đến 240 tháng, ân hạn nợ gốc tối đa 6 năm), Cho vay mua tài sản đang thế chấp tại VietBank (Thông báo 3866/2023/TB-TDCN, thời hạn BĐS tối đa 360 tháng, ô tô tối đa 84 tháng; lãi suất CBNV 8,0%/năm cố định 24 tháng, khách hàng khác 8,5%/năm cố định 12 tháng) và Chương trình thúc đẩy 03 tỷ đồng (Thông báo 76/2024/TB-TDCN, định giá và giải ngân trong 08 giờ làm việc, tài sản bảo đảm BĐS loại 1, 2, 3 có giấy chứng nhận).
2. Bước 2 - Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ: Thu thập 5 nhóm hồ sơ gồm: Hồ sơ pháp lý (bắt buộc định danh điện tử mức 2 qua ứng dụng VNeID, CCCD, tình trạng hôn nhân); Hồ sơ tài sản bảo đảm (GCN quyền sở hữu, phiếu định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm); Hồ sơ cấp tín dụng (tra cứu CIC, hợp đồng tín dụng, tờ trình phê duyệt, hệ số rủi ro); Hồ sơ kiểm soát sau vay (kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau 1 tháng, kiểm tra TSBĐ và tình hình hoạt động sau 3 tháng); Hồ sơ giải ngân (giấy đề nghị cấp tín dụng, ủy nhiệm chi, chứng từ giao dịch).
3. Bước 3 - Trình hồ sơ: Chuyên viên tín dụng chuyển hồ sơ qua Trưởng bộ phận Hỗ trợ tín dụng thẩm định trước khi trình Giám đốc PGD phê duyệt.
4. Bước 4 - Giải ngân: Nhập dữ liệu lên hệ thống và giải ngân nếu được phê duyệt, hoặc phát hành văn bản từ chối nêu rõ lý do.
5. Bước 5 - Giám sát sau vay, thu nợ và thanh lý: Thu nợ gốc/lãi định kỳ hoặc cuối kỳ; hoàn tất đóng hồ sơ và chuyển lưu trữ tại kho của PGD theo Thông tư 22/2011/TT-NHNN (lưu trữ 5 năm đối với khoản vay ngắn hạn, 10 năm đối với trung hạn và 15 năm đối với dài hạn).

Về kết quả kinh doanh và danh mục tín dụng giai đoạn 2021 - 2023:

• Quy mô dư nợ và huy động: Tổng dư nợ toàn PGD tăng đều với tốc độ bình quân 10%/năm, lần lượt đạt 194,66 tỷ đồng (năm 2021), 206,69 tỷ đồng (năm 2022, tăng 6%) và 233,66 tỷ đồng (năm 2023, tăng 13%). Tổng nguồn vốn huy động đạt 330,23 tỷ đồng năm 2021, giảm 20% xuống 264,42 tỷ đồng năm 2022 và tăng vọt 50% lên 397,23 tỷ đồng năm 2023 (tốc độ tăng trưởng bình quân 35%).
• Sự dịch chuyển cơ cấu tệp khách hàng: Tỷ trọng cho vay KHDN giảm dần từ 65,60% năm 2021 xuống 33,70% năm 2023. Ngược lại, dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng mạnh từ 66,88 tỷ đồng (chiếm 34,40% tổng dư nợ năm 2021) lên 111,88 tỷ đồng (chiếm 54,13% năm 2022, tăng trưởng 70%) và đạt 154,92 tỷ đồng (chiếm 66,30% tổng dư nợ năm 2023, tăng 38%).
• Cơ cấu dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng chi phối 53% năm 2021 (35,45 tỷ đồng) nhưng sụt giảm mạnh xuống 30% năm 2022 và chỉ còn 15% năm 2023 do sự đóng băng của thị trường bất động sản. Ngân hàng chuyển hướng tỷ trọng sang cho vay sản xuất kinh doanh (chiếm 60% năm 2023), cho vay tiêu dùng (chiếm 20%) và cho vay mua ô tô (chiếm 5%).
• Hiệu quả tài chính: Nhờ tinh gọn vận hành và số hóa quy trình, tỷ lệ chi phí trên thu nhập hoạt động (CIR) giảm mạnh từ 55,30% (năm 2021) xuống còn 35% (năm 2023). Tỷ lệ chi phí dự phòng trên thu nhập lãi thuần (CPDP/TNLT) duy trì lần lượt 28% (2021), 30% (2022) và 33% (2023). Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng trên 20% mỗi năm, đạt 11,29 tỷ đồng (2021), 14,83 tỷ đồng (2022) và 18,69 tỷ đồng (2023).

CHƯƠNG 3: Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân

Chương 3 nêu rõ định hướng phát triển của VietBank theo phương châm "Tăng trưởng - An toàn - Bền vững - Hiệu quả", tập trung nâng cao năng lực tài chính, quản trị điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đẩy mạnh công nghệ số. Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể cho đơn vị:

• Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay cá nhân: Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, khai thác phân khúc khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn TP. Thủ Đức nhằm phân tán rủi ro.
• Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân: Thiết kế các gói cho vay linh hoạt theo từng mục đích tiêu dùng, kinh doanh, mua nhà, ô tô với chính sách lãi suất cạnh tranh.
• Cải thiện quy trình và nâng cao chính sách cho vay: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ pháp lý (tận dụng dữ liệu VNeID và thẩm định tài sản nhanh như gói 8 giờ), rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân.
• Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng: Đào tạo kỹ năng phân tích dòng tiền, thẩm định năng lực tài chính thực tế và kiểm soát mục đích sử dụng vốn sau vay của khách hàng.
• Kiến nghị đối với VietBank - Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh: Đề xuất mở rộng cơ chế phân cấp ủy quyền xét duyệt cho Giám đốc PGD, cấp nguồn vốn điều hòa nội bộ ổn định và hỗ trợ các chương trình truyền thông marketing tại khu vực.

---

Kết quả và đóng góp

Bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng (2021 - 2023)

Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	So sánh 2022/2021	So sánh 2023/2022
Tổng dư nợ thời điểm (tỷ đồng)	194,66	206,69	233,66	+6,0%	+13,0%
- Dư nợ cho vay KHCN (tỷ đồng)	66,88	111,88	154,92	+67,3% (~70%)	+38,5%
- Tỷ trọng dư nợ KHCN / Tổng dư nợ	34,40%	54,13%	66,30%	+19,73%	+12,17%
- Tỷ trọng dư nợ KHDN / Tổng dư nợ	65,60%	45,87%	33,70%	-19,73%	-12,17%
Tổng vốn huy động thời điểm (tỷ đồng)	330,23	264,42	397,23	-20,0%	+50,0%
Tỷ lệ CIR (CPHĐ / TNHĐ)	55,30%	—	35,00%	—	Giảm về 35%
Tỷ lệ CPDP / TNLT	28,00%	30,00%	33,00%	+2,0%	+3,0%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	11,29	14,83	18,69	+31,3% (+2,86 tỷ)	+26,0% (+3,86 tỷ)

Kết quả chính và đóng góp thực tiễn

• Minh chứng số liệu về sự chuyển dịch cơ cấu: Khóa luận ghi nhận sự thay đổi chiến lược tại PGD Võ Văn Ngân khi chuyển dịch trọng tâm từ KHDN sang KHCN, đưa quy mô dư nợ KHCN tăng hơn gấp đôi (từ 66,88 tỷ đồng lên 154,92 tỷ đồng, chiếm 66,30% tổng dư nợ vào năm 2023). Tỷ trọng cho vay bất động sản giảm mạnh từ 53% xuống 15%, nhường chỗ cho dòng vốn vay sản xuất kinh doanh (60%) và tiêu dùng (20%).
• Hiệu quả quản trị chi phí: Tỷ lệ CIR giảm từ 55,30% xuống 35% cho thấy hiệu quả của việc số hóa và tối ưu hóa vận hành, giúp lợi nhuận trước thuế duy trì tốc độ tăng trưởng trên 20%/năm, đạt 18,69 tỷ đồng năm 2023.
• Đóng góp của nghiên cứu: Khóa luận đã hệ thống hóa tường tận quy trình cấp tín dụng cá nhân 5 bước tại cấp PGD, phân tích chi tiết bộ hồ sơ 5 phần gắn với ứng dụng VNeID và các gói sản phẩm thực tế ban hành từ Hội sở VietBank, cung cấp bức tranh thực tế về hoạt động tín dụng bán lẻ tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại giai đoạn hậu dịch bệnh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Dữ liệu nghiên cứu chỉ giới hạn trong phạm vi một đơn vị mạng lưới cấp cơ sở là VietBank - PGD Võ Văn Ngân trong khung thời gian 2021 - 2023. Đề tài tập trung vào phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu và so sánh số liệu thứ cấp nội bộ, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng (như hồi quy đa biến) để lượng hóa mức độ tác động của từng biến số tài chính, lãi suất hay đặc tính khách hàng đến khả năng xảy ra rủi ro tín dụng.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi nghiên cứu ra toàn bộ các phòng giao dịch thuộc Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh hoặc so sánh đối chuẩn giữa các chi nhánh trong toàn hệ thống VietBank; kéo dài chuỗi số liệu thời gian sau năm 2023; kết hợp khảo sát định lượng sơ cấp về mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn đối với quy trình số hóa và triển khai các mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ chuyên sâu.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng: Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Quản trị kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp về mảng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại; cán bộ, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân mới tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng thực tế; các nhà quản lý cấp phòng giao dịch cần tư liệu tham khảo về cơ cấu danh mục cho vay và kiểm soát hồ sơ sau vay.
• Nội dung tham khảo trọng tâm:
  • Cấu trúc bộ hồ sơ tín dụng 5 phần (pháp lý định danh VNeID mức 2, TSBĐ, cấp tín dụng, kiểm soát sau vay và giải ngân).
  • Quy định chi tiết và điều kiện của các gói sản phẩm tín dụng cá nhân thực tế tại ngân hàng (An Tâm Tiêu Dùng, Cho vay du học, Cho vay mua tài sản đang thế chấp, Chương trình phê duyệt hạn mức 3 tỷ đồng).
  • Quy định lưu trữ hồ sơ theo Thông tư 22/2011/TT-NHNN và quy trình kiểm tra sau vay (1 tháng đối với mục đích sử dụng vốn, 3 tháng đối với TSBĐ và hoạt động kinh doanh).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Bộ hồ sơ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân bao gồm những thành phần cụ thể nào? Một bộ hồ sơ tín dụng đầy đủ tại PGD gồm 5 phần: (1) Hồ sơ pháp lý (CCCD/CMND, xác nhận tình trạng hôn nhân, hộ chiếu/hộ khẩu và bắt buộc định danh điện tử mức 2 qua VNeID); (2) Hồ sơ tài sản bảo đảm (giấy tờ sở hữu BĐS/nhà/xe, phiếu đăng ký giao dịch bảo đảm, phiếu định giá TSBĐ); (3) Hồ sơ cấp tín dụng (phiếu tra CIC, hợp đồng tín dụng, tờ trình phê duyệt theo phân cấp, hệ số rủi ro, phiếu thu phí tư vấn); (4) Hồ sơ kiểm soát sau vay (biên bản kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau 1 tháng, biên bản kiểm tra TSBĐ và hoạt động kinh doanh sau 3 tháng); (5) Hồ sơ giải ngân (giấy đề nghị cấp tín dụng, cam kết lãi suất, hợp đồng mua bán/chứng từ giao dịch, ủy nhiệm chi, giấy nhận nợ).

2. Các gói sản phẩm "An Tâm Tiêu Dùng" và "Chương trình thúc đẩy 03 tỷ đồng" có những quy định nổi bật nào?

• Gói An Tâm Tiêu Dùng (QĐ 702/2021/QĐ-TGĐ): Hạn mức cấp tối đa 1 tỷ đồng/KH; phương thức cho vay từng lần; thời gian vay tối đa 84 tháng nếu số tiền dưới 500 triệu đồng và tối đa 120 tháng nếu từ 500 triệu đồng trở lên; TSBĐ là BĐS đã có GCN.
• Gói Chương trình thúc đẩy 03 tỷ đồng (Thông báo 76/2024/TB-TDCN): Áp dụng cho TSBĐ BĐS có GCN loại 1, 2, 3; hạn mức tối đa 3 tỷ đồng/TSBĐ; thời gian hoàn tiền tối đa 12 tháng; thời gian thẩm định định giá sơ bộ và giải ngân nhanh trong 08 giờ làm việc.

3. Danh mục cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại PGD Võ Văn Ngân đã chuyển dịch như thế nào qua 3 năm? Tỷ trọng cho vay bất động sản giảm mạnh từ mức chi phối 53% (35,45 tỷ đồng) năm 2021 xuống 30% năm 2022 và chỉ còn 15% năm 2023 do thị trường bất động sản trầm lắng. Ngược lại, ngân hàng chuyển hướng tập trung sang cho vay sản xuất kinh doanh (chiếm 60% danh mục năm 2023), cho vay tiêu dùng (chiếm 20%) và cho vay mua ô tô (chiếm 5%).

4. Chỉ số CIR và lợi nhuận trước thuế của VietBank - PGD Võ Văn Ngân biến động ra sao trong giai đoạn 2021 - 2023? Tỷ lệ chi phí trên thu nhập hoạt động (CIR) được cắt giảm liên tục từ 55,30% năm 2021 xuống còn 35% năm 2023 nhờ tối ưu vận hành và số hóa quy trình. Nhờ đó, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng ổn định trên 20%/năm: năm 2021 đạt 11,29 tỷ đồng, năm 2022 đạt 14,83 tỷ đồng (tăng 2,86 tỷ đồng) và năm 2023 đạt 18,69 tỷ đồng (tăng thêm 3,86 tỷ đồng).

5. Quy định về thời hạn lưu trữ hồ sơ tín dụng sau khi thanh lý hợp đồng tại PGD Võ Văn Ngân được thực hiện theo văn bản nào? Theo quy định tại Thông tư số 22/2011/TT-NHNN, sau khi thu hồi toàn bộ gốc lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng, hồ sơ được đóng và lưu trữ tại kho của PGD Võ Văn Ngân với thời hạn: 5 năm đối với các khoản vay ngắn hạn, 10 năm đối với các khoản vay trung hạn và 15 năm đối với các khoản vay dài hạn.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trương Văn Tiên đã phản ánh toàn diện thực trạng và sự chuyển dịch cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023. Nghiên cứu cung cấp số liệu thực tế chứng minh hiệu quả của việc chuyển dịch tỷ trọng từ khách hàng doanh nghiệp sang cá nhân (đạt 66,30% tổng dư nợ) và tái cấu trúc danh mục vốn vay ra khỏi phân khúc bất động sản. Hệ thống quy trình 5 bước, bộ hồ sơ kiểm soát chặt chẽ cùng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng được tác giả đề xuất mang giá trị thực tiễn cao cho công tác quản trị rủi ro và tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1 Định nghĩa Để có thể hiểu rõ về ngân hàng thirơng mại, thường phải xem về tính chất mục đích hoạt động cùa nó trên thị tnrờng tài chính và kết hợp nó với đối hrợng và tính chất đề đưa ra định nghĩa. Với mồi quốc gia khác nhau, hình thànli nên một khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại: ơ một so nước: - Ở Đan mạch: “Nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp VỊ1 chuyền ngân, đứng ra bảo hiểm.” (Luật Ngân hàng của Đan Mạch, 1930) - Khái niệm của Fed và cũng đirợc nhiều nước sử dụng ngày nay: “Ngân hàng là bất kỳ doanh nghiệp nào cung cấp tài klioản tiền gữi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (Như bằng cách ký phát séc hay chuyền tiền điện hr) và cho vay thương mại hay cho vay kinh doanh khác (Như cho vay các doanli nghiệp hr nhân để tăng hàng tồn klio hay mua tliiết bị mới)” - Ớ Pháp: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sờ nào thường xuyên nhận cùa công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp VỊ1 chiết khấu, tín dụng hay dịch VỊ1 tài chính.” (Đạo luật ngân hàng cùa Pháp(1941) - ớ Ản Độ: “NHTM là nơi nhận các khoản ký thác đề cho vay, tài trợ hay đầu tư” (Luật Ngân hàng của Án Độ năm 1950 và được sửa đổi, 1959) - Ớ Việt Nam: Theo khoản 3 điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thi Luật các tồ chức tín dụng Quốc hội nirớc Cộng hòa Xã hội Chù Nghĩa Việt Nam ban hành thi: “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. 1 Khái niệm về ngân hàng hiện tại là chưa thống nhất tại các nước có các lý thuyết và định nghĩa khác nhau nhưng có thế rút ra điểm chung và đưa ra khái niệm rằng: “Ngân hàng là tố chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính tổng hợp, với ba loại hình chủ yếu là nhạn tiền gừi, cấp tín dụng và làm dịch vụ thanh toán” 2 1.2 Chức năng ❖ Chức năng trung gian tín dụng Đây là một trong những chức năng đặc tnrng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc xây dựng hệ thống tín dụng cho xã hội: - Là “cầu nối” giữa thừa và thiếu vốn trong xã hội, nơi trung gian huy động vốn của người có tiền nhàn rỗi và cho cho vay VỚI người đang cần tiền mục đích muốn dùng nó đề sinh lợi. - “Đàm bảo sự lưu thông liên tục của "guồng máy” KTXH.

thúc đầy và nâng cao tăng tnrờng hiệu quả kinh tế, đáp ứng được nhu cầu vốn và duy trì liên tục trong quá trình tái sản xuất của xã hội.” ❖ Chức năng quán lý ngân quỹ cho xã hội Với chức năng này, NHTM huy động vốn từ của công chúng, DN và các tổ chức khác. Có trách nhiệm vìra phải đàm bào an toàn tài sàn và vừa đáp úng nhu cầu ríit tiền cùa KH. Ớ đó, NH phải thỏa thuận và cam kết chi trả một mire lãi suất nhất định cho KH tùy thuộc vào loại hình sàn phẩm mà khách hàng muốn lựa chọn. Ờ chức năng này NH có được nguồn vốn để thực hiện nghiệp vụ túi dụng và còn là tiền đề đề ngân hàng thực hiện nghiệp VỊ1 thanh toán.