Những Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Của Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

Chuyên khảo kinh tế phân tích Những nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại việt nam, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu

• Tác giả: Lê Nguyễn Quỳnh Như
• Người hướng dẫn: TS. Lê Hà Diễm Chi
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Những Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tăng Trưởng Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại

Hệ thống ngân hàng đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế. Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như trung gian, điều phối dòng vốn giữa người thừa và người thiếu vốn. Hoạt động tín dụng đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế. Doanh thu từ hoạt động tín dụng cũng là nguồn thu lớn của ngân hàng. Vì vậy, nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của NHTM Việt Nam là rất cần thiết để đưa ra các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng. Nghiên cứu này sử dụng dữ liệu từ báo cáo tài chính của 28 ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2010 đến 2022. Mục tiêu là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là tác động của quy mô tổng tài sản.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng đối với nền kinh tế

Tín dụng là huyết mạch của nền kinh tế, đảm bảo dòng vốn lưu thông hiệu quả. Tín dụng giúp các doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, tạo công ăn việc làm. Theo Lê Thị Tuyết Hoa và Đặng Văn Dân (2017), tín dụng điều hòa vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thể cần vốn, giúp nguồn vốn nhàn rỗi sinh lời và đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh. NHTM Việt Nam cần chú trọng điều này.

1.2. Vai trò của NHTM trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng

NHTM là kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng ảnh hưởng lớn đến lượng tiền cung ứng, lãi suất và tình hình giá cả trong nền kinh tế. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ thúc đẩy đầu tư, sản xuất và tăng trưởng kinh tế.

1.3. Các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng

Nhu cầu tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố vĩ mô như tổng sản phẩm quốc nội (GDP), lạm phát, lãi suất và tỷ giá hối đoái. Khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp và cá nhân cũng tăng lên. Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước cũng có tác động lớn đến tăng trưởng tín dụng. Các yếu tố ảnh hưởng vĩ mô này cần được xem xét kỹ lưỡng.

II. Thách Thức Trong Tăng Trưởng Tín Dụng Ngân Hàng Hiện Nay

Mặc dù tăng trưởng tín dụng đóng vai trò quan trọng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất đối với NHTM Việt Nam. Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững. Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cũng gây áp lực lên biên lợi nhuận tín dụng. Nghiên cứu này sẽ đánh giá tác động của rủi ro tín dụng và cạnh tranh ngân hàng đến tăng trưởng tín dụng.

2.1. Rủi ro tín dụng và nợ xấu ảnh hưởng đến tăng trưởng

Rủi ro tín dụng và nợ xấu là những vấn đề nhức nhối đối với NHTM. Tỷ lệ nợ xấu cao làm giảm khả năng cho vay và ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả là rất quan trọng để duy trì tăng trưởng tín dụng ổn định.

2.2. Cạnh tranh ngân hàng và áp lực lên biên lợi nhuận tín dụng

Sự cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt là từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng, gây áp lực lên biên lợi nhuận tín dụng. Để duy trì tăng trưởng tín dụng, ngân hàng cần tìm kiếm các giải pháp sáng tạo để tăng hiệu quả hoạt động và giảm chi phí.

2.3. Môi trường pháp lý và quy định ngân hàng

Môi trường pháp lý và quy định ngân hàng có tác động lớn đến hoạt động tín dụng. Các quy định chặt chẽ có thể hạn chế tăng trưởng tín dụng, nhưng cũng giúp đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống ngân hàng. Cần có sự cân bằng giữa việc tạo điều kiện cho tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro.

III. Phương Pháp Tăng Trưởng Tín Dụng Hiệu Quả Cho NHTM Việt Nam

Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững, NHTM Việt Nam cần tập trung vào một số phương pháp chính. Thứ nhất, tăng cường quản trị rủi ro tín dụng. Thứ hai, đa dạng hóa danh mục tín dụng. Thứ ba, nâng cao năng lực cạnh tranh. Thứ tư, ứng dụng công nghệ ngân hàng để cải thiện hiệu quả hoạt động. Nghiên cứu này sẽ đề xuất các giải pháp cụ thể để NHTM Việt Nam có thể áp dụng.

3.1. Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả

Quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững. NHTM cần xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng chặt chẽ, kiểm soát nợ xấu và có các biện pháp xử lý rủi ro kịp thời. Áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro là rất quan trọng.

3.2. Đa dạng hóa danh mục tín dụng

Việc tập trung quá nhiều vào một số ngành hoặc một số đối tượng khách hàng có thể làm tăng rủi ro tín dụng. NHTM cần đa dạng hóa danh mục tín dụng để giảm thiểu rủi ro và tận dụng các cơ hội tăng trưởng trong các lĩnh vực khác nhau. Cần chú trọng đến doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).

3.3. Ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số ngân hàng

Ứng dụng công nghệ ngân hàng và chuyển đổi số ngân hàng giúp cải thiện hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng. NHTM cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ mới để tăng cường khả năng cạnh tranh và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Phân tích hành vi khách hàng là vô cùng quan trọng.

IV. Phân Tích Tác Động Kinh Tế Vĩ Mô Đến Tăng Trưởng Tín Dụng

Các yếu tố kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng đáng kể đến tăng trưởng tín dụng. GDP, lạm phát, lãi suất và tỷ giá hối đoái là những yếu tố quan trọng cần được xem xét. Khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp và cá nhân cũng tăng lên. Tuy nhiên, lạm phát cao và lãi suất tăng có thể làm giảm tăng trưởng tín dụng. Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước cũng có tác động lớn.

4.1. GDP và ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng

Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) là thước đo quan trọng của nền kinh tế. Khi GDP tăng trưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh cũng tăng lên, kéo theo nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp và cá nhân cũng tăng theo. NHTM cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng tín dụng.

4.2. Lạm phát và lãi suất tác động đến khả năng vay vốn

Lạm phát và lãi suất có tác động trực tiếp đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp và cá nhân. Khi lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước thường tăng lãi suất để kiềm chế lạm phát, làm cho chi phí vay vốn tăng lên và làm giảm tăng trưởng tín dụng.

4.3. Tỷ giá hối đoái và tác động đến hoạt động xuất nhập khẩu

Tỷ giá hối đoái ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu. Khi đồng nội tệ mất giá, hoạt động xuất khẩu có lợi hơn, làm tăng nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp xuất khẩu. NHTM cần cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp để hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Thực Tiễn Về Tăng Trưởng Tín Dụng NHTM

Nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi quy để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của NHTM Việt Nam giai đoạn 2010-2022. Kết quả cho thấy quy mô tổng tài sản, tỷ lệ nợ xấu có tác động ngược chiều đến tăng trưởng tín dụng. Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ lệ thanh khoản, GDP và tỷ lệ thất nghiệp có tác động cùng chiều. Các yếu tố khác như tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA), tốc độ tăng tiền gửi và tỷ lệ lạm phát không có ý nghĩa thống kê.

5.1. Tác động của quy mô ngân hàng và nợ xấu đến tăng trưởng tín dụng

Kết quả nghiên cứu cho thấy quy mô ngân hàng (SIZE) và tỷ lệ nợ xấu (NPL) có tác động ngược chiều đến tăng trưởng tín dụng (CG). Điều này có nghĩa là khi quy mô tổng tài sản của ngân hàng tăng lên hoặc tỷ lệ nợ xấu tăng lên, tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm.

5.2. Tác động của hiệu quả hoạt động và kinh tế vĩ mô đến tăng trưởng

Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ lệ thanh khoản (LIQ), GDP và tỷ lệ thất nghiệp (UNE) có tác động cùng chiều đến tăng trưởng tín dụng (CG). Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng và tình hình kinh tế vĩ mô có tác động tích cực đến tăng trưởng tín dụng.

5.3. Vai trò của các yếu tố khác trong mô hình nghiên cứu

Các yếu tố khác như tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA), tốc độ tăng tiền gửi (DG) và tỷ lệ lạm phát (INF) không có ý nghĩa thống kê trong mô hình nghiên cứu. Điều này có nghĩa là các yếu tố này không có tác động đáng kể đến tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn nghiên cứu.

VI. Kết Luận và Khuyến Nghị Cho NHTM Để Thúc Đẩy Tăng Trưởng

Nghiên cứu này đã xác định được các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của NHTM Việt Nam. Dựa trên kết quả nghiên cứu, NHTM cần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, đa dạng hóa danh mục tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động và tận dụng các cơ hội tăng trưởng trong các lĩnh vực khác nhau. Ngân hàng Nhà nước cần duy trì chính sách tiền tệ ổn định để hỗ trợ tăng trưởng tín dụng bền vững.

6.1. Tổng kết kết quả nghiên cứu và ý nghĩa thực tiễn

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng tăng trưởng tín dụng của NHTM Việt Nam chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố cả bên trong và bên ngoài ngân hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh hiệu quả hơn và Ngân hàng Nhà nước có thể điều chỉnh chính sách tiền tệ phù hợp.

6.2. Các khuyến nghị cho NHTM để cải thiện tăng trưởng tín dụng

NHTM cần chú trọng quản trị rủi ro tín dụng, đa dạng hóa danh mục tín dụng, đầu tư vào công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Cần có chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng và từng ngành kinh tế.

6.3. Các khuyến nghị về chính sách cho Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần duy trì chính sách tiền tệ ổn định, kiểm soát lạm phát và tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng tín dụng. Cần có các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và các ngành kinh tế ưu tiên.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẶT VẤN ĐỀ Có thể nói các hệ thống ngân hàng là trụ cột của nền kinh tế - tài chính của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới. Các ngân hàng thƣơng mại hoạt động nhƣ một ngƣời trung gian trong nền kinh tế, định tuyến lại dòng vốn thông qua các hoạt động liên quan đến tín dụng (là cầu nối của giữa chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn). Huy động vốn là quá trình mà các ngân hàng thƣơng mại trong một nền kinh tế tìm kiếm các nguồn tài nguyên tài chính, tài sản hoặc tiền nhàn rỗi từ khu vực dân cƣ và sử dụng nó để tài trợ cho các doanh nghiệp, công ty hoặc các dự án khả thi để hỗ trợ chủ sở hữu phát triển hơn thông qua nghiệp vụ tín dụng. Nhƣ vậy, rõ ràng hoạt động cho vay của NHTM góp phần quan trọng vào sự tăng trƣởng của cả nền kinh tế.

Mặt khác, một bộ phận khá lớn trong cơ cấu doanh thu còn đến từ thu nhập từ hoạt động tín dụng. Để đƣa ra các giải pháp góp phần thúc đẩy TTTD thì việc nghiên cứu các yếu tố tác động đến TTTD của các NHTM tại Việt Nam là yêu cầu cần thiết hiện nay. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1. Mục tiêu tổng quát Xác định đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng ở các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam.

Đặc biệt khóa luận xem xét sự ảnh hƣởng này dƣới sự tƣơng tác của quy mô tổng tài sản ngân hàng. Mục tiêu cụ thể Dựa trên mục tiêu tổng quát, triển khai mục tiêu cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất, xác định đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng ở các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. 2 Thứ hai, xem xét sự ảnh hƣởng của những biến độc lập (các yếu tố bên trong ngân hàng) lên tăng trƣởng tín dụng nhƣ thế nào thông qua sự tƣơng tác của quy mô tổng tài sản ngân hàng. Thứ ba, đƣa ra đƣợc kết luận và đề xuất những giải pháp về những chính sách, chiến lƣợc cho vay, huy động vốn của ngân hàng để góp phần tăng trƣởng tín dụng ngân hàng.

CÂU HỎI NGHIÊN CỨU (i) Những nhân tố nào ảnh hƣởng đến mức tăng trƣởng tín dụng ở các ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam? (ii) Biến tƣơng tác quy mô tổng tài sản ngân hàng có tác động nhƣ thế nào đến sự ảnh hƣởng của các nhân tố lên tăng trƣởng tín dụng? (iii) Kết quả nghiên cứu cho thấy đƣợc điều gì và từ đó kết luận đƣợc điều gì từ kết quả đó? 1. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1. Đối tƣợng nghiên cứu: Phân tích những nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam giai đoạn 2010 – 2022. Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: 28 ngân hàng thƣơng mại Việt Nam bao gồm Ngân hàng TMCP An Bình, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bắc Á, Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bản Việt, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM, Ngân hàng TMCP Kiên Long, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, Ngân hàng TMCP Nam Á, Ngân hàng TMCP Quốc dân, Ngân hàng 3 TMCP Phƣơng Đông, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Ngân hàng TMCP Việt Á, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam.

- Về thời gian: Dữ liệu nghiên cứu đƣợc thu thập trong giai đoạn 2010 – 2022. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Bài nghiên cứu sẽ đánh giá đƣợc những nhân tố ảnh hƣởng đến sự tăng trƣởng tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam giai đoạn 2010 – 2022; ngoài ra bài nghiên cứu còn đánh giá đƣợc mối tƣơng quan giữa các nhân tố ảnh hƣởng đến TTTD và TTTD có thay đổi nhƣ thế nào khi có sự tác động của quy mô tổng tài sản ở các ngân hàng có quy mô nhỏ và lớn. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung đề tài bao gồm 5 chƣơng cùng các nội dung chính sau: CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU Trong chƣơng này, tác giả sẽ giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu, trong đó trình bày về tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu, đóng góp và bố cục của đề tài. Những vấn đề nêu trên là định hƣớng để tác giả thực hiện luận văn ở những chƣơng tiếp theo.

CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN Trong chƣơng 2, tác giả đã nêu lên đƣợc lý thuyết và khái niệm về tín dụng, tăng trƣởng tín dụng. Ngoài ra, tác giả cũng đề cập đến những công trình nghiên 4 cứu trong và ngoài nƣớc có liên quan đến đề tài và từ đó làm tiền đề để tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu về những nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng của các NHTM Việt Nam ở chƣơng 3. CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU Với cơ sở lý thuyết đƣợc trình bày ở chƣơng 2, tác giả đã khái quát đƣợc mô hình cho bài nghiên cứu bao gồm 10 biến, trong đó: biến phụ thuộc là CG, biến độc lập (các yếu tố bên trong ngân hàng) là SIZE, ROA, ROE, DG, NPL và biến độc lập (các yếu tố vĩ mô) là GDP, IF, UNE. Bên cạnh đó, tác giả cũng đƣa ra đƣợc những phƣơng pháp nghiên cứu cho bài nghiên cứu này bao gồm phƣơng pháp bình phƣơng tối thiểu gộp (Pooled OLS), phƣơng pháp tác động cố định (FEM) và phƣơng pháp tác động ngẫu nhiên (REM); ngoài ra còn xử lý khắc phục các khuyết tật của mô hình bằng phƣơng pháp FGLS và xử lý các vấn đề về nội sinh bằng phƣơng pháp GMM.

CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN Trong chƣơng 4, tác giả đã phân tích về những tác động của các biến lên tăng trƣởng tín dụng của các NHTM Việt Nam giai đoạn 2010 – 2022 bằng những kiểm định tiền hồi quy nhƣ thống kê mô tả, ma trận tƣơng quan, đa cộng tuyến và phân tích hồi quy lựa chọn mô hình; ngoài ra tác giả còn khắc phục những khuyết tật của mô hình nhƣ tự tƣơng quan, đa cộng tuyến hay phƣơng sai sai số thay đổi bằng phƣơng pháp FGLS và xử lý các vấn đề nội sinh bằng phƣơng pháp hồi quy GMM. Kết quả cho thấy rằng các biến SIZE, NPL tác động ngƣợc chiều với biến CG, các biến ROE, LIQ, GDP và UNE tác động cùng chiều với biến CG. Còn lại các biến ROA, DG, INF không có ý nghĩa thống kê trrong mô hình của tác giả. Ngoài ra, tác giả còn phân tích mối quan hệ giữa các biến nội tại và tăng trƣởng tín dụng sẽ thay đổi nhƣ thế nào khi có sự tác động của quy mô tổng tài sản lên các biến đó.

CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5 Ở chƣơng cuối, tác giả đã sơ lƣợc kết quả nghiên cứu theo mục tiêu nghiên cứu của đề tài, từ đó đƣa ra những hàm ý quản trị nhằm góp phần cải thiện tăng trƣởng tín dụng của các NHTM Việt Nam thông qua việc kiểm soát chặt chẽ việc mở rộng quy mô tổng tài sản, tăng vốn chủ sở hữu, tăng lƣợng tiền gửi vào ngân hàng và đƣa ra những chính sách hợp lý đối với lãi suất. 6 TÓM TẮT CHƢƠNG 1 Trong chƣơng này, tác giả đã giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu, trong đó trình bày về tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu, đóng góp và bố cục của đề tài. Những vấn đề nêu trên là định hƣớng để tác giả thực hiện luận văn ở những chƣơng tiếp theo. Tổng quan về tín dụng Tín dụng xuất phát từ gốc chữ la tinh: Credittum – tức là tin tƣởng, tín nhiệm.

Một cách tổng quát, tín dụng là quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị (dƣới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng trên cơ sở phải có sự hoàn trả một lƣợng giá trị lớn hơn ban đầu. Ngoài ra, theo Mushinski (1999), tín dụng là việc cung cấp tiền hoặc các yêu cầu tƣơng đƣơng dựa trên thỏa thuận hoặc hợp đồng cho vay giữa ngân hàng và một bên khác yêu cầu ngƣời đi vay trả nợ sau một thời hạn nhất định kèm theo lãi suất. “Tín dụng giúp điều hòa vốn từ các chủ thể tạm thời thừa vốn tới các chủ thể cần vốn. Nhƣ vậy những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không có khả năng sinh lợi nay đã đƣợc huy động trở thành hữu ích và tiếp tục sinh lợi; đối với những chủ thể bị thiếu hụt vốn cũng nhờ vậy đƣợc bổ sung vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển sản xuất, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa.” (Lê Thị Tuyết Hoa và Đặng Văn Dân, 2017, trang 151) “Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp.

Các mục tiêu trên đều ảnh hƣởng rất lớn bởi khối lƣợng và cơ cấu tín dụng cung ứng trên thị trƣờng. Thông qua cơ chế tác động vào các điều kiện tín dụng nhƣ lãi suất, điều kiện vay … Nhà nƣớc có thể điều chỉnh đƣợc việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, điều chỉnh đƣợc tín dụng theo ngành kinh tế hay theo vùng lãnh thổ. Việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng một mặt ảnh hƣởng đến lƣợng tiền cung ứng và lãi suất trên thị trƣờng và do đó tác động tình trạng giá cả trong nền kinh tế. Mặt khác, việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, giảm hay tăng lãi suất và thay đổi cơ cấu tín dụng sẽ tác động đến quy mô đầu tƣ, cơ cấu đầu tƣ và do vậy cũng đồng thời tác động đến sản lƣợng, việc làm và cơ cấu kinh tế.” (Lê Thị Tuyết Hoa và Đặng Văn Dân, 2017, trang 151) 8 “Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hội nhập, vai trò tín dụng ngày càng trở nên quan trọng không thể thiếu trong việc mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế và tài chính quốc tế.