Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng. Chương 3: Định hướng chiến lược kinh doanh và một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Hiện nay, có một số khóa luận đã nghiên cứu về hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM.
Mỗi tác giả đều có những tiêu chí đánh giá, quan điểm, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng khác nhau, chẳng hạn như: - Hoàng Thị Hằng Nga (2017), rủi ro trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á– chi nhánh Buôn Ma Thuột, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả đã đưa ra xiv các cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn, rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn. Từ đó, đưa ra các giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng. - Lê Thị Thanh Sơn (2020), Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hùng Vương, Khóa luận tốt nghiệp đại học, chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh.
Khóa luận đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hùng Vương. Từ đó, đưa ra định hướng về phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN và đưa ra các giải pháp. - Nguyễn Thanh Trung (2020), nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Trà Vinh, khóa luận tốt nghiệp đại học, Đại học Trà Vinh. Khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân và từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Trà Vinh.
- Đặng Quốc Thịnh (2018), hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đưa ra các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Từ đó, đưa ra các giải pháp giúp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng. 1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 1. Khái niệm về NHTM Theo điều 20 của luật các tổ chức tín dụng (2010) “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Chúng ta cũng có thể hiểu ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ thương mại tài chính ngân hàng nhằm hướng đến mục đích lợi nhuận và là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh trong ngành dịch vụ tài chính ngân hàng. Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của NHTM thường dựa trên những chế độ hạch toán kinh tế nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Lĩnh vực hoạt động này của NHTM góp phần giúp một số lượng vốn tín dụng lớn cho nền kinh tế xã hội. Bên cạnh đó, NHTM được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng như: nghiệp vụ chiết khấu, nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, dịch vụ thanh toán, huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ… 1. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1. Nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn được xem là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đây là nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Theo Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM. Vốn huy động là nguồn vốn được huy động từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và các cá nhân trong xã hội qua sự ủy thác. NHTM được huy động vốn dưới các hình thức như sau: nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình 2 thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi ký quỹ và tiền gửi chuyên dùng. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
Vay vốn của ngân hàng thương mại khác hoặc vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài hoặc vay vốn của Ngân hàng Trung Ương, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. Nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn còn được gọi là nghiệp vụ cho vay dưới hình thức cho vay trực tiếp và hình thức cho vay gián tiếp nhằm phát triển sản phẩm kinh doanh và phục vụ đời sống cá nhân. Nghiệp vụ cho vay còn được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất và là nguồn thu nhập chính của NHTM, NHTM còn sử dụng vốn để đầu tư với mục đích tăng khả năng thanh toán, tìm kiếm lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng và đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn nhằm phân tán rủi ro. Hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng với nhiều loại hình khác nhau như: cho vay ngắn hạn bằng VNĐ, cho vay trung dài hạn, cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất.
Nghiệp vụ khác Bên cạnh đó, NHTM còn có nhiều nghiệp vụ khác, NHTM còn thực hiện nghiệp vụ trung gian thông qua việc NHTM sẽ thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán hoặc các uỷ thác khác để thu lệ phí. Trong đó bao gồm nhiều nghiệp vụ như chuyển tiền, thanh toán hộ, thu hộ, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước, chuyển trả tiền học phí.Song song đó, để khách hàng có thể thực hiện thanh toán một cách nhanh chóng, dễ dàng, tiện lợi và tiết kiệm chi phí, NHTM đưa ra nhiều hình thức thanh toán như uỷ nhiệm chi, séc. Chức năng của NHTM 1. Chức năng trung gian tín dụng 3 Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM.
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa những người thừa vốn và những người cần vốn. Theo chức năng này, NHTM vừa đi vay và cũng là người cho vay, NHTM không chỉ đóng vai trò hấp thụ tiền gửi mà còn đóng vai trò là người cho vay, được hưởng lợi nhuận chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay, điều này góp phần mang lại lợi ích cho tất cả các bên liên quan và giúp cho nhu cầu của hai bên được giải quyết dễ dàng. Chức năng trung gian tín dụng được minh hoạ qua sơ đồ: Người có vốn (doanh nghiệp, Công ty, Xí nghiệp, Tổ chức kinh tế Cá nhân) Gửi tiền Ủy thác đầu tư NHTM Cho vay Đầu tư Người cần vốn(Công ty, Xí nghiệp, Tổ chức kinh tế, Hộ gia đình Cá nhân) 1. Chức năng trung gian thanh toán Đây là chức năng không những thể hiện rõ bản chất của NHTM mà bên cạnh đó còn cho thấy tính đặc biệt trong hoạt động của NHTM.
NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, 4 giữa người mua, người bán. để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau, là nội dung thuộc chức năng trung gian thanh toán của NHTM. Nhiệm vụ cụ thể của chức năng trung gian thanh toán gồm: mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân, quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng, tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng. Chức năng trung gian thanh toán được thể hiện qua sơ đồ sau: Người trả tiền Người thụ Người mua hưởng Người Lệnh trả tiền Giấy báo có (Công ty, tổ NHTM bán (Công ty, qua tài khoản xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân) chức kinh tế, cá nhân) 1.
Chức năng tạo tiền Bên cạnh thực hiện chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, vốn đã mang lại những hiệu quả to lớn cho nền kinh tế- xã hội. NHTM thực hiện chức năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ. Thông qua chức năng tạo tiền đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội.
Bên cạnh tiền giấy do NHTW phát hành ra mà còn là lượng tiền ghi sổ do các NHTM tạo ra. HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHTM 1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 1. Khái niệm Theo khoản 16 điều 4 luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 “ Cho vay 5 là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận có hoàn trả gốc và lãi”.
Cho vay ngắn hạn là việc mà các ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn huy động, nguồn vốn chủ sở hữu và các nguồn vốn khác để cho các khách hàng cho nhu cầu vay vốn. Cho vay ngắn hạn sẽ được ngân hàng thương mại thu hồi vốn cả gốc và lãi trong thời gian dưới 12 tháng.