Khóa Luận Tốt Nghiệp: Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng VIB Chi Nhánh Quận 1

Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp phát triển bền vững.

• Tác giả: Nguyễn Ngân Phương
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Minh Châu
• Trường học: Đại học Ngân hàng Tp.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
• 1.2. Khái niệm cho vay cá nhân
• 1.3. Các đặc trƣng cơ bản của cho vay cá nhân
• 1.4. Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân
• 1.5. Phân loại cho vay cá nhân
• 1.6. Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
• 1.6.1. Chỉ tiêu đo lƣờng quy mô cho vay cá nhân
• 1.6.2. Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay cá nhân
• 1.6.3. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân
• 1.7. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại
• 1.7.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.7.2. Các nhân tố khách quan
• 1.8. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1
• 2.1.1. Giới thiệu về NH TMCP Quốc tế Việt Nam VIB
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 1
• 2.1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh hiện tại tại chi nhánh
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức tại VIB – chi nhánh Quận 1
• 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB – chi nhánh Quận 1
• 2.2. Sản phẩm cho vay cá nhân tại VIB – Chi nhánh Quận 1
• 2.2.1. Cho vay mua ô tô
• 2.2.2. Cho vay mua BĐS
• 2.2.3. Các hình thức cho vay cá nhân khác
• 2.2.4. So sánh mức độ đa dạng sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh quận 1 và một số NH cạnh tranh trong khu vực
• 2.3. Quy trình cho vay cá nhân tại VIB – Chi nhánh Quận 1
• 2.3.1. Lập hồ sơ đề nghị tín dụng
• 2.3.2. Soạn hợp đồng
• 2.3.3. Giám sát thu nợ và thanh lý tín dụng
• 2.3.4. Nhận xét quy trình CVCN tại VIB chi nhánh quận 1
• 2.4. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB chi nhánh Quận 1
• 2.4.1. Phân tích môi trƣờng vĩ mô ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân của VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017
• 2.4.2. Chỉ tiêu đo lƣờng quy mô cho vay cá nhân
• 2.4.3. Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay cá nhân
• 2.4.4. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân
• 2.5. Đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1
• 2.5.1. Những kết quả đạt đƣợc
• 2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.6. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH QUẬN 1 ĐẾN NĂM 2020
• 3.1. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 đến năm 2020
• 3.1.1. Định hƣớng chung của VIB
• 3.1.2. Định hƣớng cụ thể của VIB chi nhánh Quận 1
• 3.2. Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1
• 3.2.1. Xây dựng cơ chế, chính sách cho vay phù hợp. Xác định thị trƣờng mục tiêu
• 3.2.2. Đa dạng hóa và tạo dấu ấn thƣơng hiệu với sản phẩm cho vay cá nhân
• 3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.4. Giải pháp nhằm giảm lãi suất cho vay
• 3.2.5. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định KH và tăng cƣờng quản lý chất lƣợng hoạt động CVCN
• 3.2.7. Tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
• 3.3. Một số kiến nghị dành cho các cơ quan quản lý
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1

Hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 được nghiên cứu trong giai đoạn 2015-2017, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2020. Nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, so sánh tương đối và tuyệt đối, kết hợp phân tích diễn dịch và quy nạp. Ngân hàng VIB đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động cho vay cá nhân, bao gồm tăng trưởng quy mô, cải thiện chất lượng nợ và tăng tỷ trọng dư nợ. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như tỷ lệ nợ xấu tăng và thu nhập từ lãi chưa tương xứng với quy mô.

1.1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân

Chương 1 của khóa luận tốt nghiệp đại học hệ thống hóa cơ sở lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc trưng, vai trò và phân loại. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân như quy mô, chất lượng và hiệu quả cũng được trình bày. Những nội dung này là nền tảng cho việc phân tích thực trạng tại VIB chi nhánh Quận 1.

1.2. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Các chỉ tiêu phản ánh quy mô, chất lượng và hiệu quả được đánh giá chi tiết. Kết quả cho thấy quy mô cho vay tăng trưởng mạnh, chất lượng nợ được cải thiện, nhưng tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng. Thu nhập từ lãi chưa tương xứng với tốc độ tăng quy mô, đòi hỏi các giải pháp cải thiện.

II. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân

Chương 3 của khóa luận tốt nghiệp đại học đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 đến năm 2020. Các giải pháp bao gồm cải thiện chính sách cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường marketing và quản lý rủi ro tín dụng. Ngoài ra, nghiên cứu cũng đưa ra các kiến nghị dành cho Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay cá nhân.

2.1. Định hướng phát triển

Định hướng chung của VIB là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, trong đó hoạt động cho vay cá nhân là trọng tâm. VIB chi nhánh Quận 1 cần tập trung vào việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay cá nhân, phù hợp với chiến lược phát triển của toàn hệ thống.

2.2. Các giải pháp cụ thể

Các giải pháp cụ thể bao gồm xây dựng chính sách cho vay linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tài chính, tăng cường hoạt động marketing và nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng và giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng cá nhân.

III. Đánh giá và ứng dụng thực tiễn

Nghiên cứu đã đạt được mục tiêu đề ra, bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1. Các giải pháp đề xuất mang tính khả thi và phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng VIB. Nghiên cứu này có giá trị thực tiễn cao, giúp VIB chi nhánh Quận 1 cải thiện hiệu quả hoạt động và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính.

3.1. Giá trị của nghiên cứu

Nghiên cứu cung cấp cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể và khoa học. Đây là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà quản lý và nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

3.2. Ứng dụng thực tiễn

Các giải pháp đề xuất có thể được áp dụng trực tiếp tại VIB chi nhánh Quận 1 và các chi nhánh khác của ngân hàng VIB. Ngoài ra, nghiên cứu cũng gợi ý các chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam, các ngân hàng thương mại giữ vai trò nòng cốt với tư cách là định chế trung gian tài chính và doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ đặc biệt. Cùng với sự cải thiện về thu nhập, mức sống và nhu cầu tiêu dùng của người dân, hoạt động cho vay cá nhân (CVCN) đã chứng kiến sự tăng trưởng vượt bậc, trở thành mảng nghiệp vụ chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng tài sản và cơ cấu lợi nhuận của các ngân hàng. Đồng thời, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng bán lẻ và tổ chức tín dụng buộc các ngân hàng phải liên tục đổi mới chính sách tín dụng để gia tăng thị phần.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) xác định mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, trong đó cho vay cá nhân là mảng hoạt động trọng tâm. VIB – Chi nhánh Quận 1 là đơn vị kinh doanh chủ lực, tọa lạc tại trung tâm tài chính Thành phố Hồ Chí Minh, nơi tập trung mật độ dân cư và hoạt động thương mại cao. Mặc dù đạt được những bước phát triển đáng kể, hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh này vẫn đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh, rủi ro tín dụng và thách thức vận hành. Xuất phát từ thực tiễn trên, khóa luận tốt nghiệp "Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1" do sinh viên Nguyễn Ngân Phương (Khoa Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM) thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Minh Châu nhằm phân tích toàn diện thực trạng và tìm kiếm giải pháp phát triển mảng tín dụng này.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

• Mục tiêu tổng quát: Đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015 – 2017, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh đến năm 2020.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015 – 2017; đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 đến năm 2020.

Câu hỏi nghiên cứu:

1. Cơ sở lý thuyết của cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm những nội dung gì?
2. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 đã diễn ra như thế nào trong giai đoạn 2015 – 2017?
3. Những kết quả đạt được, hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn nghiên cứu là gì và nguyên nhân do đâu?
4. Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tới năm 2020, VIB Chi nhánh Quận 1 cần thực hiện những giải pháp nào?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Quận 1.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1 (số 54-56 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.HCM).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích số liệu thứ cấp trong giai đoạn 2015 – 2017; định hướng giải pháp phát triển đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm kinh điển và văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành ngân hàng:

• Khái niệm và bản chất: Tiếp cận khái niệm ngân hàng thương mại của Nguyễn Đăng Dờn (2013), Peter S. Rose (2008), Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010; khái niệm tín dụng của Đinh Xuân Hạng (2012); vai trò cho vay của Lê Văn Tư (2005) và khái niệm cho vay theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Đặc trưng và phân loại cho vay cá nhân: Phân loại theo mục đích (cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh) và theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ trên 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN). Đặc thù của cho vay cá nhân gồm: quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn, chi phí quản lý bình quân trên một đồng vốn cao, mức độ rủi ro tiềm ẩn lớn nhưng nhu cầu vay tiêu dùng ít nhạy cảm với biến động lãi suất.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá:
  • Nhóm chỉ tiêu quy mô: Doanh số cho vay cá nhân, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân, dư nợ cho vay cá nhân, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân.
  • Nhóm chỉ tiêu chất lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn (nợ nhóm 2 đến nhóm 5 theo Thông tư 24/2013/TT-NHNN), tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3 đến nhóm 5 theo Nghị quyết 42/2017/QH14).
  • Nhóm chỉ tiêu hiệu quả: Tổng thu lãi từ cho vay cá nhân, tỷ trọng thu hồi lãi cho vay cá nhân trong tổng thu lãi tín dụng.
• Khung phân tích nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố chủ quan nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng theo chuẩn mực Basel II, quy trình cấp tín dụng, danh mục sản phẩm, chất lượng nhân sự, công nghệ thông tin, khả năng thu thập thông tin, năng lực tài chính, mạng lưới phân phối) và nhân tố khách quan bên ngoài (môi trường kinh tế, pháp lý, chính trị - xã hội, đặc điểm dân cư, môi trường ngành và đặc tính khách hàng).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp phân tích quy nạp và diễn dịch trong việc hệ thống hóa lý thuyết và luận giải các vấn đề thực tiễn.
• Phương pháp thống kê mô tả, so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối, phân tích theo chiều ngang và chiều dọc nhằm đo lường biến động của các chỉ tiêu tài chính và tín dụng qua các năm 2015, 2016 và 2017.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng của VIB Chi nhánh Quận 1, hệ thống văn bản quy chế của VIB, báo cáo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê và Ủy ban Nhân dân Quận 1.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại. Tác giả làm rõ bản chất của ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cấp tín dụng; định nghĩa cho vay cá nhân là hình thức ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh với cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.

Chương 1 đi sâu phân tích 4 đặc trưng cốt lõi của cho vay cá nhân, đồng thời xác lập vai trò đa chiều của nghiệp vụ này đối với khách hàng (thỏa mãn kịp thời nhu cầu tài chính, nâng cao kỷ luật tài chính), đối với ngân hàng (tối đa hóa lợi nhuận, phân tán rủi ro danh mục, gia tăng bán chéo sản phẩm) và đối với nền kinh tế (kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội, tạo việc làm). Tác giả cũng xây dựng khung lý thuyết gồm 3 nhóm chỉ tiêu định lượng (quy mô, chất lượng, hiệu quả) và phân tích các nhân tố bên trong lẫn bên ngoài định hình hoạt động tín dụng cá nhân, làm cơ sở phương pháp luận cho Chương 2.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1

Chương 2 trình bày tổng quan về VIB (thành lập ngày 18/09/1996 theo Quyết định 22/QĐ/NH5, vốn ban đầu 50 tỷ đồng; đến cuối năm 2016 vốn điều lệ đạt 5.644 tỷ đồng, tổng tài sản gần 93.000 tỷ đồng; cổ đông chiến lược Commonwealth Bank of Australia nắm giữ 20% vốn) và VIB Chi nhánh Quận 1 (hoạt động từ 14/06/2006, chuyển về số 54-56 Nam Kỳ Khởi Nghĩa). Bối cảnh địa bàn Quận 1 có tỷ lệ xây dựng 57,27%, dân số 193.632 người, mật độ 26.182 người/km², tập trung gần 90% lượng khách hàng tài chính ngân hàng toàn thành phố và có hơn 20 chi nhánh ngân hàng cạnh tranh trực tiếp.

Chương này phân tích chi tiết kết quả kinh doanh tổng thể và thực trạng danh mục sản phẩm cho vay cá nhân tại chi nhánh:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng trưởng 2016/2015	Tăng trưởng 2017/2016
Tổng doanh thu (triệu đồng)	57.561,09	65.197,15	78.561,09	12,41%	20,49%
Tổng chi phí (triệu đồng)	34.869,06	38.974,05	51.692,03	10,00%	32,63%
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	23.947,47	26.223,10	26.869,06	10,00%	2,46%

Doanh thu năm 2017 tăng mạnh 13.363,94 triệu đồng so với 2016, tuy nhiên tốc độ tăng lợi nhuận trước thuế năm 2017 chậm lại (chỉ đạt 2,46%) do chi phí hoạt động tăng vọt lên 51.692,03 triệu đồng vì chi nhánh đẩy mạnh đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống chiếu sáng, mặt bằng giao dịch và chi phí quảng bá, tiếp thị.

Về sản phẩm, chi nhánh cung ứng đa dạng các gói tín dụng:

1. Cho vay mua ô tô: Vay ô tô kinh doanh (thời hạn tối đa 7 năm) và vay ô tô tiêu dùng (thời hạn tối đa 8 năm). Hạn mức tài trợ đạt 80% giá trị xe mới và 75% giá trị xe cũ; lãi suất ưu đãi năm đầu 8,99%/năm, các năm sau tính bằng lãi suất cơ sở (8,4%/năm theo Nghị quyết UBG 201731 ngày 01/01/2018) cộng biên độ 4 ± 0,1%. Điều kiện thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng (1 người trả nợ) hoặc 12 triệu đồng/tháng (từ 2 người trả nợ trở lên).
2. Cho vay mua bất động sản: Vay mua nhà/tái tài trợ (tài trợ 80% nhu cầu vốn, thời hạn 20–25 năm, lãi suất năm đầu 9,8%/năm + biên độ 3,5%); Vay sửa chữa nhà (tài trợ 80%, thời hạn tối đa 15 năm, lãi suất năm đầu 9,99%/năm + biên độ 4,0%). Yêu cầu thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng, công tác ổn định từ 18 tháng, không có nợ xấu trong 2 năm gần nhất.
3. Các sản phẩm khác: Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (100% giá trị, tối đa 12 tháng); Cho vay thấu chi (có tài sản bảo đảm tối đa 300 triệu đồng, tín chấp tối đa 3 tháng lương không quá 100 triệu đồng, thời hạn 12 tháng); Cho vay tín chấp tiêu dùng (tối đa 300 triệu đồng, thời hạn 36 tháng); Cho vay hỗ trợ du học (100% nhu cầu, tối đa 60 tháng).

So sánh tương quan danh mục sản phẩm với ABBank (vốn điều lệ 5.319 tỷ đồng) và VietinBank (37.234 tỷ đồng), sản phẩm cho vay cá nhân của VIB Chi nhánh Quận 1 có tính cạnh tranh cao và bao phủ đầy đủ các phân khúc tiêu dùng thiết yếu.

Chương 3: Một số kiến nghị, giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại NH TMCP Quốc tế VIB - Chi nhánh Quận 1 đến năm 2020

Dựa trên định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của VIB và kết quả đánh giá thực trạng, Chương 3 đề xuất hệ thống 7 nhóm giải pháp cụ thể cho chi nhánh và các kiến nghị đối với cơ quan quản lý vĩ mô:

1. Xây dựng cơ chế, chính sách cho vay phù hợp và xác định thị trường mục tiêu: Linh hoạt hóa chính sách tín dụng theo từng nhóm khách hàng trên địa bàn Quận 1.
2. Đa dạng hóa và tạo dấu ấn thương hiệu với sản phẩm cho vay cá nhân: Thiết kế sản phẩm theo hướng chuyên biệt hóa, tăng tính tiện ích và đóng gói liên kết.
3. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Gia tăng nhận diện thương hiệu VIB, tối ưu hóa các kênh truyền thông trực tuyến và ấn phẩm tiếp thị trực tiếp tại địa bàn.
4. Thực hiện các giải pháp tiết giảm chi phí nhằm giảm lãi suất cho vay: Cải thiện chi phí huy động vốn để đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hơn.
5. Phát triển nguồn nhân lực: Nâng cao năng lực chuyên môn, kỹ năng bán hàng và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ quản lý khách hàng cá nhân.
6. Nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng và quản lý chất lượng tín dụng: Thiết lập quy trình thu hồi nợ nghiêm ngặt, rà soát chặt chẽ chỉ số DTI (Debt to Income), kiểm soát nguồn thu thực tế để ngăn chặn nợ xấu phát sinh.
7. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng: Giám sát sau giải ngân, quản lý chặt chẽ tài sản bảo đảm.
8. Kiến nghị vĩ mô: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ hoàn thiện khung pháp lý về xử lý nợ xấu, giao dịch bảo đảm, chính sách tiền tệ ổn định và nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa bức tranh hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015 – 2017:

Phân nhóm tiêu chí	Kết quả đạt được	Hạn chế còn tồn tại
Quy mô hoạt động	Doanh số và dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng cao, đặc biệt bứt phá trong năm 2017; tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ chi nhánh tăng liên tục, bám sát chiến lược ngân hàng bán lẻ.	Tăng trưởng tín dụng chưa khai thác hết tiềm năng của địa bàn trung tâm Quận 1; mức độ nhận diện thương hiệu tại khu vực còn thấp hơn nhóm ngân hàng quốc doanh.
Chất lượng tín dụng	Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát và có xu hướng giảm dần qua các năm.	Tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3–5) có chiều hướng gia tăng; công tác kiểm soát rủi ro ở khâu hậu kiểm còn gặp khó khăn.
Hiệu quả tài chính	Doanh thu toàn chi nhánh tăng trưởng từ 57.561,09 triệu đồng (2015) lên 78.561,09 triệu đồng (2017); lợi nhuận duy trì dương.	Tốc độ tăng thu nhập lãi từ cho vay cá nhân chưa tương xứng với tốc độ mở rộng quy mô dư nợ; tỷ trọng thu lãi cá nhân trong tổng thu lãi chi nhánh có xu hướng giảm; tỷ lệ tăng lợi nhuận trước thuế 2017 sụt giảm mạnh (chỉ đạt 2,46% do chi phí mở rộng tăng 32,63%).

Đóng góp của đề tài:

• Về mặt học thuật: Khóa luận hệ thống hóa có chọn lọc lý thuyết về tín dụng bán lẻ và xây dựng khung chỉ tiêu đánh giá phù hợp với mô hình hoạt động của một chi nhánh ngân hàng thương mại đô thị.
• So với các nghiên cứu trước: Tác giả đã khảo lược các công trình của Hoàng Thị Cẩm Vân (2015, BIDV Quảng Bình), Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016, BIDV Quảng Nam), Nguyễn Quang Vinh (2015, Ngân hàng Bảo Việt), Ngô Thanh Sơn (2015, VietinBank Đống Đa), Trịnh Thị Thanh Trúc (2013, BIDV Sở giao dịch 2). Khóa luận của Nguyễn Ngân Phương khẳng định tính độc lập, không trùng lặp khi đi sâu phân tích một ngân hàng thương mại cổ phần có cổ đông chiến lược nước ngoài (CBA) hoạt động tại địa bàn đặc thù trung tâm TP.HCM (Quận 1).
• Về mặt thực tiễn: Đưa ra các kiến nghị sát thực với VIB Chi nhánh Quận 1 trong việc tối ưu hóa quy trình thẩm định, điều chỉnh chính sách lãi suất cơ sở (8,4%) và biên độ cho vay mua ô tô, bất động sản, góp phần hiện thực hóa mục tiêu bán lẻ đến năm 2020.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận đã thẳng thắn chỉ ra những rào cản và hạn chế dữ liệu trong quá trình nghiên cứu tại đơn vị:

• Hạn chế về dữ liệu phân loại sản phẩm: Do việc tiếp cận thông tin nội bộ tại VIB Chi nhánh Quận 1 gặp khó khăn về tính bảo mật, đề tài chưa phân tích được chi tiết cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân bóc tách riêng theo từng sản phẩm cụ thể (ô tô, bất động sản, tiêu dùng tín chấp, thấu chi) và theo từng mục đích vay, làm hạn chế việc đánh giá chuyên sâu mức độ đa dạng hóa danh mục cho vay.
• Hạn chế về dữ liệu rủi ro và tài sản bảo đảm: Tác giả chưa tiếp cận được số liệu phân loại cơ cấu các khoản nợ quá hạn và nợ xấu theo tiêu chí có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm, do đó chưa định lượng được mức độ tổn thất dự kiến (expected loss) đối với danh mục tín dụng của chi nhánh.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi thu thập dữ liệu về phân tầng rủi ro tài sản bảo đảm, đo lường chi tiết chỉ số DTI bình quân của khách hàng và mở rộng chuỗi dữ liệu sau năm 2017 để kiểm chứng hiệu quả thực tế của các giải pháp đến năm 2020.

Giá trị tham khảo

Nội dung của khóa luận mang lại giá trị tham khảo cụ thể cho nhiều đối tượng:

• Sinh viên và học viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo khung phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ, phương pháp tính toán hệ thống chỉ tiêu quy mô, chất lượng nợ theo Thông tư 24/2013/TT-NHNN và Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Cán bộ tín dụng và quản lý khách hàng cá nhân: Tham khảo bảng so sánh chi tiết các điều kiện, thời hạn, lãi suất và biên độ của các gói sản phẩm cho vay ô tô, bất động sản thực tế của VIB so với đối thủ (ABBank, VietinBank).
• Ban quản lý các chi nhánh NHTM đô thị: Có thêm tư liệu thực tế về bài toán cân đối giữa tăng trưởng quy mô tín dụng và kiểm soát chi phí hoạt động, quản trị tỷ lệ nợ xấu khi mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện về thu nhập và lãi suất cho vay mua ô tô cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 được quy định như thế nào?
Khách hàng vay mua ô tô phải có thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng (nếu có 1 người trả nợ) hoặc 12 triệu đồng/tháng (nếu có từ 2 người trả nợ trở lên). Mức lãi suất áp dụng ưu đãi năm đầu tiên là 8,99%/năm; các năm tiếp theo tính bằng lãi suất cơ sở (8,4%/năm theo Quyết định có hiệu lực từ 01/01/2018) cộng biên độ 4 ± 0,1%. Thời hạn vay tối đa 7 năm đối với xe kinh doanh và 8 năm đối với xe tiêu dùng.

2. Tại sao lợi nhuận trước thuế năm 2017 của VIB Chi nhánh Quận 1 chỉ tăng trưởng 2,46% dù doanh thu tăng 20,49%?
Nguyên nhân là do tổng chi phí năm 2017 tăng đột biến lên mức 51.692,03 triệu đồng (tăng 32,63% so với năm 2016). Chi nhánh đã chủ động đầu tư lớn cho việc nâng cấp cơ sở vật chất, mặt bằng, trang thiết bị, đèn chiếu sáng và gia tăng ngân sách quảng cáo, phát tờ rơi tiếp thị nhằm tạo nền tảng phát triển thương hiệu. Mức tăng chi phí vượt tốc độ tăng doanh thu đã làm chậm đà tăng lợi nhuận.

3. Hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017 có những mâu thuẫn gì về chất lượng tín dụng?
Trong giai đoạn này, chi nhánh ghi nhận kết quả tích cực khi tỷ lệ nợ quá hạn tổng thể có xu hướng giảm, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3 đến nhóm 5) lại có chiều hướng gia tăng. Đồng thời, nguồn thu từ lãi cho vay cá nhân chưa tăng trưởng tương xứng với quy mô mở rộng dư nợ.

4. Khóa luận sử dụng các văn bản pháp lý và chuẩn mực nào làm căn cứ phân loại nợ và đánh giá tín dụng?
Khóa luận áp dụng Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, Thông tư số 24/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN về phân loại nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5, Nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu, cùng các nguyên tắc giám sát an toàn vốn theo chuẩn mực Basel II.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Ngân Phương đã giải quyết trọn vẹn các mục tiêu nghiên cứu thông qua việc hệ thống hóa cơ sở lý thuyết tín dụng cá nhân và phân tích chi tiết dữ liệu thực tế tại VIB Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015 – 2017. Công trình làm rõ sự bứt phá về quy mô dư nợ, doanh thu và danh mục sản phẩm, đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn về gia tăng nợ xấu, chi phí hoạt động và sự sụt giảm tỷ trọng thu lãi. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ từ cấp chi nhánh đến kiến nghị chính sách vĩ mô, cung cấp tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho ngành tài chính – ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU I. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong môi trƣờng kinh tế hội nhập hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang tăng trƣởng và hòa nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Các Ngân hàng thƣơng mại cũng bị tác động bởi sự biến động của nền kinh tế, với tƣ cách là doanh nghiệp kinh doanh chính ở lĩnh vực tiền tệ, với vai trò quan trọng đối với nền kinh tế: điều tiết vĩ mô nền kinh tế cũng nhƣ là trung gian tài chính với nhiều nghiệp vụ kinh doanh quan trọng, trong đó cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất. Tuy nhiên các ngân hàng thƣơng mại đang đối mặt với nhiều thách thức để phát triển.

Cụ thể, hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn gần đây có sự tăng trƣởng vƣợt bậc, do mức sống và nhu cầu mua sắm tiêu dùng của các cá nhân trong nền kinh tế đang tăng lên, cộng thêm vào đó là sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng bán lẻ và các tổ chức tín dụng, buộc ngân hàng thƣơng mại phải không ngừng nổ lực, hoạch định các chính sách cho vay cá nhân phù hợp để đủ sức cạnh tranh, tham gia vào thị phần này. Nhờ vào việc chú trọng và phát triển hoạt động cho vay cá nhân cũng nhƣ tiềm năng tăng trƣởng của lĩnh vực này, mà hoạt động cho vay cá nhân đã và đang góp phần vào sự tăng trƣởng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có của các ngân hàng thƣơng mại. Không những ảnh hƣởng đến các ngân hàng thƣơng mại, cho vay cá nhân còn tác động đến nền kinh tế thông qua hỗ trợ vốn cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của các cá nhân trong xã hội. Vì vậy, có thể nói, cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.

Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số một Việt Nam đã luôn xem hoạt động cho vay cá nhân tại VIB là hoạt động cần đƣợc chú trọng đầu tƣ phát triển. Điều này thể hiện qua việc VIB không ngừng cải cách và đối mới trong quá trình hoạt động của mình. Những thay đổi này đã góp phần mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng, hiệu quả của hoạt động cho vay cá nhân tại VIB trong giai đoạn vừa qua. VIB chi nhánh Quận 1 là một chi nhánh hàng đầu trong xu thế chú trọng phát triển cho vay cá nhân của VIB.

Tuy nhiên, bên cạnh việc phát triển, cho vay cá nhân xviii tại VIB chi nhánh Quận 1 vẫn còn chứa đựng nhiều rủi ro, thách thức. Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn trên, cộng với quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Quận 1, tôi đã chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận của mình, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1, từ đó đƣa ra đề xuất, giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 đến năm 2020. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1. Mục tiêu tổng quát Mục tiêu chung của đề tài là: đánh giá toàn diện hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB chi nhánh Quận 1, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong thời gian tới.

Mục tiêu cụ thể Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài, đề tài phải đạt đƣợc các mục tiêu cụ thể sau: Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân tại các NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Trên cơ sở đó đánh giá những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn nghiên cứu. Thứ ba, trên cơ sở hệ thống hóa lý thuyết về cho vay cá nhân cộng với việc phân tích thực trạng, đề tài đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 đến năm 2020. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để đạt đƣợc mục tiêu cụ thể, đề tài cần trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau:  Cơ sở lý thuyết của cho vay cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại là gì?  Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Chi nhánh Quận 1 đã diễn ra nhƣ thế nào trong giai đoạn 2015-2017? xix  Những kết quả đạt đƣợc, hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn nghiên cứu là gì? Nguyên nhân do đâu?  Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tới năm 2020, VIB chi nhánh Quận 1 cần thực hiện những giải pháp nào? IV.

ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Phạm vi nghiên cứu: Không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB chi nhánh Quận 1. Thời gian: đề tài sử dụng số liệu thứ cấp từ VIB chi nhánh Quận 1, VIB, Ngân hàng Nhà nƣớc,…để nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn 2015-5017. Từ đó đề tài đƣa ra một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại đơn vị nghiên cứu đến năm 2020.

PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài sử dụng những phƣơng pháp nghiên cứu sau:  Phƣơng pháp phân tích quy nạp, diễn dịch trong quá trình hệ thống cơ sở lý thuyết, phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 và đƣa ra giải pháp.  Phƣơng pháp so sánh tuyệt đối, tƣơng đối, phân tích theo chiều ngang để thấy đƣợc xu hƣớng biến đổi theo thời gian của các chỉ tiêu đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nội dung nghiên cứu đƣợc thể hiện cụ thể qua ba chƣơng: Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại: trình bày khung lý thuyết về hoạt động cho vay cá nhân bao gồm khái niệm, đặc điểm và vai trò của cho vay cá nhân; các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho xx vay cá nhân và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM để làm nền tảng cho Chƣơng 2.

Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 1: từ những cơ sở lý luận ở Chƣơng 1, trên cơ sở khai thác các số liệu thứ cấp đáng tin cậy, đề tài đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017. Qua đó đề tài đánh giá các kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân, làm cơ sở đề xuất các kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1 trong Chƣơng 3. Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1 đến năm 2020: đề tài đề xuất các giải pháp dựa trên các nguyên nhân của những hạn chế còn tồn đọng ở Chƣơng 2, tiếp tục phát triển các kết quả đạt đƣợc, khắc phục những hạn chế còn tồn tại để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh Quận 1, cũng nhƣ đƣa ra một vài kiến nghị đối với NHNN và Chính phủ. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Hoạt động cho vay cá nhân ngày nay đƣợc xem là một trong những hoạt động đƣợc các ngân hàng thƣơng mại chú trọng phát triển, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ hiện nay.

Chính vì vậy, đã có khá nhiều tác giả nghiên cứu và viết về đề tài cho vay cá nhân, cụ thể nhƣ sau:  Luận văn Thạc sỹ kinh tế “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” của tác giả Hoàng Thị Cẩm Vân, bảo vệ tại Đại học Tài chính Marketing TP.HCM năm 2015 đã đánh giá tình hình hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình, tìm ra nguyên nhân cho các rủi ro còn tồn đọng và đƣa ra các giải pháp cho NH, dựa trên vị trí địa lý cũng nhƣ hoàn cảnh môi trƣờng kinh doanh của Quảng Bình.  Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi xxi nhánh Quảng Nam” của tác giả Huỳnh Lê Hoài Tâm bảo vệ năm 2016 tại Đại học Đà Nẵng đã đƣa ra cái nhìn khách quan về tình hình phát triển hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng.  Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng của tác giả Nguyễn Quang Vinh bảo vệ năm 2015 tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt” đã mô tả thực trạng và các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay tại ngân hàng Bảo Việt. Từ kết quả nghiên cứu của luận văn, tác giả đƣa ra các giải pháp nhằm đồng bộ đối với Ngân hàng TMCP Bảo Việt và kiến nghị với cơ quan chức năng để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Bảo Việt.

 Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa” của tác giả Ngô Thanh Sơn, bảo vệ năm 2015 tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tác giả đã cung cấp tình hình hoạt động cho vay cá nhân tại một ngân hàng thƣơng mại cụ thể tại thủ đô Hà Nội ,vốn có khá nhiều khác biệt với TP.HCM về nhiều khía cạnh – tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh.