Luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng ts tại nhtmcp công thương việt nam cn bắc đà nẵng

Luận văn thạc sĩ phân tích và đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại NHTMCP Công Thương Việt Nam.

• Tác giả: Lê Thị Minh Tâm
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Hữu Tiến
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại VietinBank Bắc Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
• 0.7. Bố cục luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM
• 1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.1.2.1. Căn cứ vào mục đích vay
• 1.1.2.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
• 1.1.2.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại VietinBank Bắc Đà Nẵng

Hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại VietinBank Bắc Đà Nẵng đang trở thành một trong những sản phẩm tài chính quan trọng. Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Vai trò của nó không chỉ giúp người dân có khả năng chi tiêu trước khi có thu nhập mà còn thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.2. Lợi ích của việc vay không cần tài sản đảm bảo

Vay không cần tài sản đảm bảo giúp giảm bớt rào cản cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho những người có thu nhập thấp hoặc không có tài sản để thế chấp. Điều này góp phần tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho mọi tầng lớp.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Rủi ro tín dụng cao, khả năng thu hồi nợ khó khăn và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với ngân hàng khi cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo. Việc khách hàng không có tài sản để đảm bảo khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ mất vốn cao hơn.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng gia tăng. Điều này đòi hỏi VietinBank Bắc Đà Nẵng phải có những chiến lược marketing và sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank Bắc Đà Nẵng

Để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo, VietinBank Bắc Đà Nẵng cần áp dụng một số phương pháp cải tiến. Tăng cường kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng đối tượng khách hàng là những giải pháp quan trọng.

3.1. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng

Việc áp dụng các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu khả năng mất vốn. Cần có các tiêu chí đánh giá khách hàng rõ ràng và chính xác hơn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình làm việc sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại VietinBank Bắc Đà Nẵng

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại VietinBank Bắc Đà Nẵng cho thấy nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn cần có những điều chỉnh để tối ưu hóa hoạt động này.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo đã giúp ngân hàng gia tăng doanh thu và mở rộng thị phần. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này ngày càng tăng.

4.2. Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế như quy trình phê duyệt vay còn chậm và thiếu linh hoạt. Nguyên nhân chủ yếu là do quy định nội bộ và thiếu thông tin khách hàng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại VietinBank Bắc Đà Nẵng cần được hoàn thiện hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc cải tiến quy trình và mở rộng sản phẩm.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và xu hướng thị trường.

5.2. Khuyến nghị cho VietinBank Bắc Đà Nẵng

Cần có các chính sách khuyến khích và hỗ trợ khách hàng vay tiêu dùng, đồng thời tăng cường các hoạt động truyền thông để nâng cao nhận thức về sản phẩm.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam trong giai đoạn 2014–2016 ghi nhận tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ bình quân đạt trên 20% mỗi năm, phản ánh sự chuyển dịch mạnh mẽ trong hành vi tiêu dùng và nhu cầu tài chính cá nhân. Tại thành phố Đà Nẵng – trung tâm kinh tế năng động của khu vực miền Trung, mức thu nhập bình quân đầu người liên tục gia tăng thúc đẩy nhu cầu tiếp cận các nguồn vốn vay không cần thế chấp tài sản để trang trải chi phí sinh hoạt, y tế, giáo dục và mua sắm tiện ích. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng vẫn đối mặt với nhiều rào cản khi tỷ trọng dư nợ mảng này chỉ chiếm khoảng 4,5% đến 5,8% trên tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm đặt ra là làm thế nào để mở rộng quy mô tín dụng tín chấp tiêu dùng một cách an toàn và bền vững trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần và công ty tài chính tiêu dùng trên cùng địa bàn. Mục tiêu cụ thể của luận văn tập trung vào ba nhiệm vụ then chốt: hệ thống hóa nền tảng lý luận về cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động này tại VietinBank Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2014–2016; và đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của công trình thể hiện ở việc lượng hóa hiệu quả vận hành, xác lập khung quản trị rủi ro giúp chi nhánh kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 2,0%, đồng thời gia tăng đóng góp của thu nhập dịch vụ bán lẻ vào tổng lợi nhuận hoạt động của đơn vị.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng nền tảng từ hai lý thuyết tài chính kinh điển: Lý thuyết Thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information Theory) của George Akerlof cùng các mô hình cảnh báo Lựa chọn đối nghịch (Adverse Selection) và Rủi ro đạo đức (Moral Hazard) của Joseph Stiglitz. Trong cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm, ngân hàng không nắm giữ quyền định đoạt đối với tài sản hữu hình của khách hàng, do đó uy tín cá nhân và dòng tiền thu nhập ổn định trở thành cơ sở pháp lý và kinh tế duy nhất để bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả. Bên cạnh đó, luận văn áp dụng Mô hình Quản trị rủi ro tín dụng hiện đại theo các tiêu chuẩn thẩm định tín dụng cá nhân và trích lập dự phòng tổn thất.

Khung lý thuyết làm rõ bốn khái niệm cốt lõi:

• Cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản: Hình thức cấp tín dụng dựa trên năng lực tài chính, mức độ uy tín và phương án sử dụng vốn của bên vay mà không đòi hỏi cầm cố hay thế chấp tài sản.
• Rủi ro tín dụng tiêu dùng: Khả năng xảy ra tổn thất tài chính khi khách hàng không thực hiện hoặc mất khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
• Cơ cấu danh mục cho vay: Tập hợp các khoản vay được phân chia theo tiêu chí sản phẩm, kỳ hạn và đối tượng khách hàng nhằm phân tán rủi ro.
• Dự phòng rủi ro cụ thể: Khoản tiền được trích lập dựa trên phân loại nhóm nợ theo quy định của Thông tư 02/2013/TT-NHNN nhằm bù đắp tổn thất dự kiến.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê dư nợ tín dụng, báo cáo thu nhập dịch vụ và hồ sơ giám sát nợ xấu của VietinBank Bắc Đà Nẵng trong giai đoạn 3 năm từ 2014 đến 2016. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm và 35 cán bộ tín dụng, giao dịch viên tại chi nhánh.

Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng được áp dụng nhằm đại diện cho các nhóm khách hàng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, nhân viên doanh nghiệp tư nhân và chủ thẻ tín dụng quốc tế. Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính và phương pháp tổng hợp - khái quát hóa. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là vì tính phù hợp cao trong việc bóc tách số liệu định lượng, đánh giá động thái tăng trưởng dư nợ và nhận diện chính xác các điểm nghẽn vận hành nội bộ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại VietinBank Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2014–2016 ghi nhận những phát hiện nổi bật sau:

Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm có xu hướng tăng trưởng liên tục nhưng tốc độ còn khiêm tốn. Cụ thể, dư nợ tăng từ khoảng 38,5 tỷ đồng năm 2014 lên mức 46,2 tỷ đồng năm 2015 (tăng trưởng 20,0%) và đạt xấp xỉ 54,8 tỷ đồng vào cuối năm 2016 (tăng trưởng 18,6%). Dù vậy, mảng nghiệp vụ này chỉ chiếm trung bình khoảng 5,2% tổng dư nợ cho vay bán lẻ toàn chi nhánh trong cả giai đoạn.

Thứ hai, cơ cấu sản phẩm còn mất cân đối nghiêm trọng. Sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên hưởng lương chiếm tỷ trọng áp đảo lên đến 74,5% tổng dư nợ tín chấp, trong khi sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ và thẻ tín dụng quốc tế chỉ chiếm lần lượt 15,2% và 10,3%. Số lượng khách hàng duy trì dư nợ thường xuyên tăng từ 820 khách hàng năm 2014 lên 1.150 khách hàng năm 2016, tương ứng mức tăng trưởng bình quân 18,4%/năm.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn nhờ chính sách thẩm định chặt chẽ. Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm dao động ở mức 1,35% năm 2014, giảm nhẹ xuống 1,22% năm 2015 và giữ ở mức 1,41% năm 2016. Mức này hoàn toàn nằm trong ngưỡng an toàn cho phép theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (dưới 3,0%). Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể trên tổng dư nợ tín chấp duy trì ổn định quanh mức 1,65% đến 1,90%.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi khiến quy mô dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng xuất phát từ chính sách sản phẩm còn cứng nhắc và phạm vi tiếp cận hạn hẹp. VietinBank Bắc Đà Nẵng tập trung phần lớn nguồn lực vào khối khách hàng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, các cơ quan hành chính sự nghiệp có tài khoản trả lương tại đơn vị. Phân khúc khách hàng thuộc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và lao động tự do có thu nhập tốt chưa được khai thác hiệu quả do ngân hàng lo ngại rủi ro mất vốn.

So sánh với các nghiên cứu trước đây tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn Đà Nẵng và các tỉnh lân cận, kết quả nghiên cứu tái khẳng định quy luật: kiểm soát rủi ro quá nghiêm ngặt bằng các điều kiện thẩm định khắt khe sẽ làm suy giảm tốc độ mở rộng thị phần. Khi đối chiếu với báo cáo toàn ngành, chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức bình quân 2,5% của thị trường tài chính tiêu dùng, song tốc độ tăng trưởng khách hàng mới lại chậm hơn khoảng 6% đến 8% so với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân.

Dữ liệu phân tích thực trạng này được trình bày trực quan thông qua bảng cơ cấu dư nợ theo từng dòng sản phẩm và biểu đồ cột biểu diễn biến động nợ xấu tương ứng với các kỳ trích lập dự phòng rủi ro. Các biểu đồ so sánh đa chiều phản ánh rõ nét mối tương quan thuận giữa việc đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng và mức độ gia tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành mới.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại VietinBank Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2017–2020, hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá được xây dựng cụ thể:

Thứ nhất, mở rộng đối tượng khách hàng mục tiêu và đa dạng hóa gói sản phẩm tín chấp. Chi nhánh cần chủ động thiết kế các gói vay tín chấp linh hoạt cho nhân viên doanh nghiệp tư nhân, công ty có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) uy tín trên địa bàn quận Liên Chiểu và quận Thanh Khê. Mục tiêu cụ thể là nâng hạn mức cho vay tối đa từ 10 lần lương lên 15 lần thu nhập thực tế, kỳ hạn kéo dài đến 60 tháng, hướng tới mục tiêu tăng trưởng dư nợ tối thiểu 25%/năm. Timeline thực hiện bắt đầu từ Quý I/2017 do Phòng Khách hàng Bán lẻ chủ trì.

Thứ hai, tối ưu hóa quy trình thẩm định và ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng nội bộ. Rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn từ 48 giờ làm việc xuống tối đa 24 giờ đối với hồ sơ đầy đủ thông tin. Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng tự động kết hợp tra cứu dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) nhằm ngăn ngừa hiện tượng khách hàng vay mượn vượt mức chịu đựng tài chính tại nhiều tổ chức. Giải pháp do Phòng Quản lý rủi ro và Tổ Hỗ trợ tín dụng phối hợp triển khai định kỳ hàng quý.

Thứ ba, đẩy mạnh tiếp thị đa kênh và phát triển liên kết thanh toán. Xây dựng các chương trình tiếp thị liên kết với chuỗi bán lẻ điện máy, xe máy, trung tâm thương mại để cung cấp gói tín dụng trả góp lãi suất ưu đãi. Gia tăng tiện ích cho thẻ tín dụng VietinBank thông qua chương trình hoàn tiền từ 1% đến 5% cho các giao dịch thanh toán trực tuyến và chi tiêu giáo dục, y tế. Phòng Bán lẻ và Tổ Marketing chịu trách nhiệm thực hiện liên tục trong cả năm tài chính.

Thứ tư, nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn hóa đạo đức nghề nghiệp cán bộ tín dụng. Tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng thẩm định nguồn thu thực tế, nhận biết dấu hiệu làm giả hồ sơ thu nhập và kỹ năng tư vấn bán chéo sản phẩm. Đơn vị thực hiện là Ban Giám đốc chi nhánh phối hợp với Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank.

Về phía cơ quan quản lý, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý về cho vay tiêu dùng, nâng cao năng lực giám sát của hệ thống dữ liệu tín dụng quốc gia. Đối với Trụ sở chính VietinBank, cần phân cấp hạn mức phê duyệt linh hoạt hơn cho các chi nhánh loại một và đẩy nhanh tiến độ số hóa toàn diện nền tảng ngân hàng lõi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

• Ban Lãnh đạo và Cán bộ Quản lý Chi nhánh Ngân hàng: Sử dụng tài liệu như một cẩm nang tham khảo thực tiễn để hoạch định chiến lược kinh doanh mảng bán lẻ, tái cơ cấu danh mục cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm và thiết lập cơ chế giám sát rủi ro nội bộ hiệu quả.
• Cán bộ Quan hệ Khách hàng và Chuyên viên Thẩm định Tín dụng: Nắm vững các kỹ thuật nhận diện rủi ro đạo đức, phương pháp xác minh thu nhập của khách hàng cá nhân và quy trình tư vấn bán chéo sản phẩm thẻ, bảo hiểm liên kết một cách chuyên nghiệp.
• Học viên Cao học và Sinh viên Chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tiếp cận một mô hình nghiên cứu thực chứng hoàn chỉnh với đầy đủ khung phân tích định lượng, hệ thống chỉ tiêu đo lường quy mô, cơ cấu, rủi ro và phương pháp luận giải quyết vấn đề khoa học.
• Chuyên viên Nghiên cứu và Hoạch định Chính sách Tín dụng Tiêu dùng: Khai thác các dữ liệu thực tế về hành vi tín dụng tại địa bàn miền Trung để xây dựng các quy chế cho vay phù hợp với xu hướng chuyển đổi số của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

Cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản khác gì so với vay thế chấp thông thường? Điểm khác biệt căn bản nằm ở điều kiện bảo đảm tiền vay. Cho vay tín chấp dựa hoàn toàn vào uy tín, tư cách pháp lý và nguồn thu nhập ổn định của người vay để cam kết hoàn trả, không cần tài sản thế chấp. Thời gian phê duyệt thường nhanh hơn nhưng hạn mức cho vay nhỏ hơn và lãi suất cao hơn vay thế chấp khoảng 3% đến 6%/năm để bù đắp chi phí quản lý và rủi ro tổn thất.

Tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm thường cao hơn các khoản vay khác? Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro mất vốn rất cao khi khách hàng gặp biến cố thu nhập vì không có tài sản bảo đảm để thanh lý thu hồi nợ. Thêm vào đó, quy mô mỗi món vay tín chấp thường nhỏ trong khi chi phí thẩm định, quản lý và thu hồi nợ phân tán đòi hỏi ngân hàng phải định giá khoản vay kèm biên độ bù đắp rủi ro cao hơn.

VietinBank Bắc Đà Nẵng đã áp dụng những biện pháp nào để kiểm soát nợ xấu tín chấp? Chi nhánh thực hiện quy trình kiểm soát 3 tầng: kiểm tra lịch sử tín dụng CIC trước khi phê duyệt; giám sát tài khoản nhận lương định kỳ của khách hàng; và trích lập dự phòng rủi ro cụ thể nghiêm ngặt theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, giữ tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức dưới 1,5% giai đoạn 2014–2016.

Hạn mức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tối đa là bao nhiêu? Tùy thuộc vào chính sách từng thời kỳ, VietinBank thường áp dụng hạn mức cho vay cán bộ công nhân viên tối đa từ 10 đến 12 tháng lương thực lĩnh, không vượt quá 300 triệu đồng. Đối với thấu chi tài khoản hoặc thẻ tín dụng, hạn mức được cấp căn cứ vào mức thu nhập ròng trung bình 3 tháng gần nhất của người vay.

Khách hàng cần đáp ứng điều kiện gì để tiếp cận gói vay tín chấp tại VietinBank Bắc Đà Nẵng? Khách hàng cần là công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, có hộ khẩu hoặc tạm trú tại Đà Nẵng, thời gian công tác tối thiểu 12 tháng tại đơn vị hiện tại, có thu nhập ổn định chứng minh qua sao kê tài khoản ngân hàng và không có lịch sử nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong 24 tháng gần nhất.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản của ngân hàng thương mại, xác lập các tiêu chí đánh giá quy mô, cơ cấu và rủi ro tín dụng.
• Đánh giá trung thực thực trạng giai đoạn 2014–2016 tại VietinBank Bắc Đà Nẵng: Dư nợ đạt 54,8 tỷ đồng, kiểm soát nợ xấu an toàn ở mức 1,41% nhưng cơ cấu sản phẩm còn thiên lệch về đối tượng hưởng lương nhà nước.
• Xác định rõ nguyên nhân của các hạn chế xuất phát từ chính sách sản phẩm chưa linh hoạt, công tác marketing thụ động và hệ thống chấm điểm tín dụng chưa được tự động hóa triệt để.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ kết hợp các kiến nghị vĩ mô nhằm thúc đẩy tăng trưởng dư nợ bán lẻ đạt mục tiêu 25%/năm giai đoạn 2017–2020.
• Đóng góp quan trọng của công trình là cung cấp luận cứ thực tiễn giúp chi nhánh vừa gia tăng quy mô kinh doanh, vừa nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo toàn vốn tín dụng.

Để hiện thực hóa các mục tiêu trên, ban lãnh đạo chi nhánh cần khẩn trương triển khai gói sản phẩm tín chấp linh hoạt ngay trong 6 tháng đầu năm 2017, đồng thời hoàn tất chuẩn hóa quy trình số hóa thẩm định trước năm 2018. Hãy nghiên cứu kỹ lưỡng toàn văn đề tài để nắm bắt những bài học kinh nghiệm giá trị và ứng dụng hiệu quả các mô hình quản trị tín dụng bán lẻ vào thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo, Luận văn gồm các chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS tại NHTM. Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS tại NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng. Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS tại NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng. Tổng quan nghiên cứu Cho đến nay, đã có khá nhiều đề tài và tác giả nghiên cứu về hoạt động CVTD (có hoặc không có TS đảm bảo), đặc biệt khá nhiều đề tài luận văn thạc sĩ phân tích, hoàn thiện mảng cho vay này ở các NHTM, tuy nhiên không nhiều đề tài nghiên cứu riêng về hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS.

Để hoàn thành đề tài của mình, tác giả đã tiến hành thu thập những nghiên cứu có cùng chủ đề hay liên quan đã đƣợc công nhận để tham khảo cho quá trình thực hiện đề tài: Luan van 4 - Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại các NH thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang” của Lê Thị Thu Hà (năm 2009). Đề tài này nghiên cứu việc phát triển một sản phẩm cho vay - cho vay tiêu dùng - xét về mục đích vay, không đề cập, nghiên cứu về vấn đề bảo đảm, nghiên cứu chung chung (các NH), các giải pháp chƣa cụ thể. - Đề tài “Phát triển dịch vụ CVTD tại NH TMCP VPbank- CN Bình Định” của tác giả Trƣơng Thanh Hiền – Đại học Đà Nẵng - 2012. Đề tài có hƣớng nghiên cứu thêm về nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay và tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng.

Tác giả đã phân tích thực trạng và đề xuất nhiều giải pháp nhằm giúp đơn vị phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, tuy nhiên chƣa nêu rõ cơ sở lý luận về sự phát triển. - Đề tài “Mở rộng hoạt động CVTD tại NH TMCP Ngoại thƣơng-CN Kon Tum” của tác giả Vƣơng Thị Nga – Đại học Đà Nẵng - 2012. Đề tài này của tác giả đã nêu khá đầy đủ vấn đề nghiên cứu và cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng; đánh giá thực trạng từ đó tìm ra nguyên nhân những hạn chế của hoạt động này tại đơn vị, làm cơ sở đề xuất các giải pháp hữu hiệu, thiết thực cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. - Đề tài “Hoàn thiện hoạt động CVTD tại NHTMCP Bƣu Điện Liên Việt – CN Đà Nẵng của tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang – Đại học Đà Nẵng – 2012.

Đề tài tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang – Đại học Đà Nẵng – 2012. Đề tài này đã nghiên cứu khá kỹ cơ sở lý luận về hoạt động CVTD tại NHTM bao gồm hoạch định chính sách cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh hoạt động CVTD và kiểm soát rủi ro. Trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả đã tìm thấy những thành công, hạn chế và nguyên nhân của nó, từ đó đƣa ra những giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện hoạt động CVTD tại đơn vị. Luan van 5 - Đề tài “Phân tích tình hình CVTD tại NH TMCP Quân Đội - CN Đăk Lăk” của tác giả Nguyễn Thị Chiến – Đại học Đà Nẵng – 2012.

Cũng tƣơng tự đề tài trên của tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang, tuy nhiên đề tài này nghiêng về hƣớng phân tích hoạt động CVTD tại đơn vị. Thông qua việc phân tích thực trạng tại đơn vị, tác giả đã nêu ra đƣợc các hạn chế bên cạnh các kết quả đạt đƣợc và nguyên nhân của nó, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD tại đơn vị, có căn cứ giải pháp cụ thể. Tuy nhiên, lý thuyết về phân tích các hoạt động NH thực hiện cho vay tiêu dùng còn sơ sài, chƣa cụ thể, vì vậy mà việc phân tích và đánh giá thực trạng tình hình CVTD ở chƣơng 2 còn chung chung. - Đề tài “Phân tích tình hình CVTD tại NH TMCP Hàng Hải - CN Đà Nẵng” của tác giả Lƣơng Thị Nhật Thƣơng – 2015.

Đề tài này tƣơng tự luận văn của tác giả Nguyễn Thị Chiến ở trên, tuy nhiên với đối tƣợng nghiên cứu là tại đơn vị khác. Tác giả đã trình bày lý thuyết về các biện pháp tiến hành CVTD nhƣ hoàn thiện chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách quảng bá sản phẩm CVTD,…nhƣng chƣa đầy đủ, cần bổ sung các biện pháp nhƣ hoàn thiện chính sách quy trình thủ tục, chính sách chăm sóc KH, chính sách cơ sở vật chất… - Đề tài “Giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên có lƣơng trả qua thẻ ATM của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam” của tác giả Đoàn Ngọc Nữ Tú – Đại học Kinh tế Huế - 2012. Ở luận văn này, tác giả đã làm rõ các khái niệm cơ bản về tín dụng, tín dụng tiêu dùng, thẻ ATM.; phân tích tình hình tham gia vay vốn của CBCNV đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng, cũng nhƣ những ích lợi mà sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp mang lại cho khách hàng, ngân hàng và xã hội. Từ đó, tác giả đã xây dựng giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp đối với CBCNV có lƣơng thanh Luan van 6 toán qua thẻ ATM của Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát triển Chi nhánh Quảng Nam.

Đặc biệt, tác giả đã tiến hành điều tra thực tế từ những CBCNV có lƣơng thanh toán qua Ngân hàng đã và chƣa sử dụng sản phẩm để đƣa ra giải pháp phát triển. Tuy nhiên, theo quan điểm cá nhân, đề tài này có một số vấn đề đáng chú ý sau: Thứ nhất, xuyên suốt luận văn tác giả dùng cụm từ “cho vay tiêu dùng tín chấp” là chƣa chính xác, mà phải là “cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS”. Thứ hai, phần cơ sở lý luận tác giả không đề cập đến cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS, mà chỉ làm rõ những nội dung liên quan đến tín dụng và cho vay tiêu dùng nói chung. Thứ ba, những giải pháp phát triển ở chƣơng 3 còn quá ít.

Nhìn chung, các luận văn tham khảo trên đây đều đã hệ thống hóa đƣợc cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng; phân tích và đánh giá thực trạng CVTD của từng đơn vị nghiên cứu và sau đó là đề xuất các giải pháp để phát triển, mở rộng, hoàn thiện hoạt động CVTD của đơn vị. Tuy nhiên, một số đề tài đề ra giải pháp mang tính chung chung, chƣa cụ thể, rõ ràng, chƣa phù hợp với tình hình thực tế tại đơn vị nghiên cứu. Các đề tài nghiên cứu khá đầy đủ lý luận về CVTD nhƣng không nghiên cứu đến vấn đề bảo đảm tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Các đề tài trên đã giúp tôi nắm thêm đƣợc những nội dung liên quan đến hoạt động CVTD, đây là những tài liệu, thông tin thêm cho đề tài nghiên cứu của cá nhân.

Đề tài nghiên cứu của cá nhân có bổ sung và có nghiên cứu thêm một hƣớng khác là: Hoàn thiện hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS tại Vietinbank Bắc Đà Nẵng. Tại đơn vị này, cho đến nay chƣa có nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS. Luan van 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng bao gồm cá nhân, hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ,.Bên cạnh đó, CVTD còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch.[2] CVTD cho phép cá nhân và hộ gia đình sử dụng hàng hoá, dịch vụ trƣớc khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cuộc sống với chất lƣợng cao hơn. Đối tƣợng cho vay tiêu dùng cơ bản bao gồm những nhóm sau: - Cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao: Những ngƣời này thƣờng cần tới những khoản vay tiêu dùng nhƣ là các khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm các khoản thanh toán đặc biệt khi tiền của họ đã nằm trong các khoản đầu tƣ dài hạn. Mặc dù việc vay mƣợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhƣng lại là một món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng cần phải chú ý quan tâm tới nhóm khách hàng này.

- Cá nhân và hộ gia đình có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hƣớng tăng trƣởng ngày càng mạnh bởi ý muốn vay mƣợn để mua hàng tiêu dùng hơn là sử dụng tiền dự phòng của mình, thích chi tiêu trƣớc, trả tiền sau. - Cá nhân và hộ gia đình có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm ngƣời này thƣờng hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng của họ. Tuy nhiên họ cũng có nhu cầu chi tiêu không khác mấy so với nhóm có thu nhập cao hơn. Do đó nếu có phƣơng pháp phù hợp thì cũng có thể hình thành các khoản vay hợp lý tới nhóm đối tƣợng này.

Phân loại cho vay tiêu dùng a. Căn cứ vào mục đích vay  Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở.  Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, hoc hành, giải trí, du lịch,. Căn cứ vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay mà ngƣời đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng thành nhiều kỳ, phù hợp với tính chất nguồn thu nhập của ngƣời đi vay.

Loại cho vay này thƣờng áp dụng cho món vay lớn, thời gian vay dài.  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: đây là phƣơng thức vay mà khách hàng thanh toán nợ cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn (thƣờng áp dụng cho món vay nhỏ, thời gian vay ngắn).  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc, thẻ ghi nợ đƣợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lại.