Hoàn thiện công tác huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân thị trấn Cửa Tùng

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh ngày càng tăng cao. 99 trang · Đại học Huế · 2019.

• Tác giả: Nguyễn Phương Thùy
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thanh Hoàn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• Mục tiêu nghiên cứu
• Mục tiêu chung
• Mục tiêu cụ thể
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Phương pháp thu thập số liệu
• Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin
• Phương pháp phân tích số liệu
• Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
• 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng
• 1.1.1. Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.2. Vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.3. Mục tiêu của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.1.4. Chức năng của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.1.5. Hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2. Một số vấn đề chung về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân
• 1.2.1. Khái quát về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2.2. Cơ cấu nguồn vốn và vai trò hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2.3. Nội dung hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của QTDND
• 1.2.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.5.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. Cơ sở thực tiễn
• 1.3.1. Tình hình huy động vốn của các loại hình tổ chức tín dụng ở Việt Nam
• 1.3.2. Tình hình huy động vốn ở Quỹ tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG
• 2.1. Tổng quan về quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.2.1. Chức năng của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.2.2. Nhiệm vụ của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.2.3. Quyền hạn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.3.1. Tổ chức biên chế nhân sự
• 2.1.3.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý
• 2.1.3.3. Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận
• 2.1.4. Tình hình hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.1.5. Những thuận lợi và khó khăn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.2. Thực trạng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.1. Tình hình nguồn vốn Quỹ TDND Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.2. Tình hình chung về vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.3. Đánh giá về huy động vốn tại Quỹ TDND Cửa Tùng qua đánh giá khảo sát khách hàng
• 2.2.3.1. Thống kê mô tả về đối tượng khảo sát
• 2.2.3.1.1. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo giới tính
• 2.2.3.1.2. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo độ tuổi
• 2.2.3.1.3. Tỷ lệ khách hàng theo đối tượng
• 2.2.3.1.4. Tỷ lệ khách hàng theo trình độ học vấn
• 2.2.3.1.5. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo thu nhập
• 2.2.3.1.6. Lý do khách hàng quan tâm khi lựa chọn gửi tiền vào Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.3.2. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.3.2.1. Đánh giá về uy tín, thương hiệu
• 2.2.3.2.2. Chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn
• 2.2.3.2.3. Tác phong, thái độ của nhân viên
• 2.2.3.2.4. Công tác quản lý trang thiết bị, cơ sở vật chất
• 2.2.3.2.5. Mức độ tình cảm của khách hàng đối với Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.4.1. Những mặt đạt được
• 2.2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.2.4.2.1. Những hạn chế
• 2.2.4.2.2. Nguyên nhân hạn chế còn tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG
• 3.1. Phương hướng nhiệm vụ hoạt động những năm tới của Quỹ tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• 3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 3.2.1. Đa dạng hóa huy động vốn
• 3.2.2. Mở rộng mạng lưới Quỹ TDND và quầy tiết kiệm
• 3.2.3. Sử dụng lãi suất linh hoạt
• 3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ công nhân viên
• 3.2.5. Giải pháp chính sách với khách hàng
• 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 3.2.7. Hoàn thiện công nghệ
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• Kiến nghị đối với Chính phủ
• Kiến nghị đối với Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Tại QTDND Cửa Tùng 50 60

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh ngày càng tăng cao. Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn này, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. QTDND Cửa Tùng không nằm ngoài xu hướng đó, việc huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động ổn định và phát triển. Tuy nhiên, việc huy động vốn không phải lúc nào cũng dễ dàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác. Do đó, việc nghiên cứu và hoàn thiện công tác huy động vốn tại QTDND Cửa Tùng là vô cùng cần thiết. Theo Khoản 6 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010, QTDND là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng, do các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập. Điều này nhấn mạnh tính tự nguyện và mục tiêu tương trợ của QTDND.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của QTDND Cửa Tùng

Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm. Mục tiêu chính là tương trợ giữa các thành viên, phát huy sức mạnh tập thể để hỗ trợ sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống. QTDND Cửa Tùng, với vai trò là một tổ chức tài chính vi mô, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ tại địa phương. Điều này góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao đời sống người dân. QTDND hoạt động theo những quy tắc đặc biệt, khác với các ngân hàng thương mại.

1.2. Cơ Cấu Nguồn Vốn và Tầm Quan Trọng Huy Động Vốn

Cơ cấu nguồn vốn của QTDND bao gồm vốn tự có và vốn huy động. Trong đó, vốn huy động đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Huy động vốn hiệu quả giúp QTDND có đủ nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn của thành viên, mở rộng hoạt động tín dụng và tăng cường khả năng sinh lời. Việc tăng trưởng nguồn vốn QTDND là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của QTDND Cửa Tùng. Nguồn vốn huy động được chính là “nguyên liệu đầu vào”, từ đó quỹ tín dụng sẽ luân chuyển và điều phối để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị trường.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Tại QTDND Cửa Tùng 50 60

Mặc dù có vai trò quan trọng, QTDND Cửa Tùng đang đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, niềm tin của người dân vào QTDND đôi khi còn hạn chế do ảnh hưởng từ những thông tin tiêu cực về hoạt động của một số QTDND khác. Ngoài ra, quy mô hoạt động nhỏ, mạng lưới hạn chế cũng là những yếu tố cản trở khả năng huy động vốn của QTDND Cửa Tùng. Hiện nay, hầu hết các QTD đều ở tình trạng thiếu vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các QTD.

2.1. Cạnh Tranh và Niềm Tin Khách Hàng

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại với tiềm lực tài chính mạnh mẽ và mạng lưới rộng khắp tạo áp lực lớn lên QTDND Cửa Tùng. Các ngân hàng thường có lợi thế về lãi suất và các sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn. Đồng thời, việc xây dựng và duy trì niềm tin của khách hàng là một thách thức lớn. Rủi ro huy động vốn và những thông tin tiêu cực về hoạt động QTDND có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân. Đảm bảo nguồn đầu vào được đều đặn và ít tốn chi phí nhất luôn là mong muốn của mọi QTD.

2.2. Hạn Chế Về Quy Mô và Mạng Lưới

Quy mô hoạt động nhỏ và mạng lưới hạn chế khiến QTDND Cửa Tùng khó tiếp cận được với nhiều khách hàng tiềm năng. Điều này đặc biệt đúng ở các khu vực nông thôn, nơi mà việc di chuyển đến các điểm giao dịch có thể gặp nhiều khó khăn. Việc mở rộng mạng lưới đòi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn và cần có sự chấp thuận của các cơ quan quản lý. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc duy trì được nguồn vốn đầu vào giá rẻ ổn định không những là cần thiết mà còn hết sức cấp bách.

III. Cách Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn QTDND 50 60

Để vượt qua những thách thức trên, QTDND Cửa Tùng cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khác nhau của các đối tượng khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, QTDND có thể phát triển các sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, hoặc các sản phẩm tiết kiệm gắn với bảo hiểm. Việc đa dạng hóa huy động vốn giúp QTDND thu hút được nhiều nguồn vốn hơn và giảm thiểu rủi ro tập trung vào một vài sản phẩm nhất định. Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng được thành lập nhằm mục đích huy động và cung cấp vốn cho các hộ sản xuất trong thị trấn và các xã liền kề.

3.1. Phát Triển Tiền Gửi Tiết Kiệm Linh Hoạt

Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động vốn truyền thống và phổ biến nhất. Tuy nhiên, QTDND Cửa Tùng cần phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt hơn, với nhiều kỳ hạn khác nhau, mức gửi tối thiểu thấp và các tiện ích đi kèm như rút tiền trước hạn với lãi suất ưu đãi. Điều này giúp thu hút được nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là những người có thu nhập thấp và không ổn định. Chính vì vậy việc huy động vốn là hết sức quan trọng trong hoạt động tín dụng, luôn luôn đồng hành cùng với sự tồn tại và phát triển của quỹ.

3.2. Nghiên Cứu và Triển Khai Chứng Chỉ Tiền Gửi

Chứng chỉ tiền gửi là một công cụ huy động vốn hiệu quả, đặc biệt là đối với các khách hàng có số tiền lớn và muốn đầu tư dài hạn. QTDND Cửa Tùng có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, lãi suất hấp dẫn và các điều khoản chuyển nhượng linh hoạt. Việc phát hành chứng chỉ tiền gửi cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và đảm bảo tính minh bạch, an toàn. Với tầm quan trọng trên, cùng với mong muốn học hỏi thêm kiến thức về hoạt động huy động vốn nên tôi đã chọn đề tài “Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị”.

IV. Giải Pháp Lãi Suất và Chính Sách Khách Hàng QTDND 50 60

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. QTDND Cửa Tùng cần xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn cạnh tranh, phù hợp với điều kiện thị trường và khả năng sinh lời của QTDND. Đồng thời, cần có các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hoặc kỳ hạn dài. Chính sách huy động vốn cần được xây dựng một cách minh bạch, công khai và dễ hiểu. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân, khóa luận đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng.

4.1. Xây Dựng Chính Sách Lãi Suất Cạnh Tranh

QTDND Cửa Tùng cần thường xuyên theo dõi và phân tích biến động của lãi suất huy động vốn trên thị trường để điều chỉnh chính sách lãi suất của mình một cách linh hoạt. Lãi suất cần đảm bảo cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác, đồng thời phải phù hợp với khả năng sinh lời của QTDND. Cần có sự cân đối giữa việc thu hút vốn và đảm bảo hiệu quả hoạt động. Từ đó đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng trong thời gian tới.

4.2. Ưu Đãi Khách Hàng Thân Thiết và Khách Hàng Lớn

Việc xây dựng các chương trình ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết và khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hoặc kỳ hạn dài là một cách hiệu quả để giữ chân khách hàng và thu hút thêm nguồn vốn. Các ưu đãi có thể bao gồm tặng quà, giảm phí dịch vụ, hoặc cộng thêm lãi suất. Cần có quy trình quản lý khách hàng thân thiết hiệu quả để đảm bảo các ưu đãi được thực hiện đúng đối tượng và mang lại hiệu quả cao. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng.

V. Ứng Dụng Marketing và Công Nghệ Vào Huy Động Vốn 50 60

Trong thời đại công nghệ số, việc ứng dụng marketing và công nghệ vào công tác huy động vốn là vô cùng quan trọng. QTDND Cửa Tùng cần tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu trên các kênh truyền thông, đặc biệt là các kênh trực tuyến. Đồng thời, cần phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng gửi tiền, rút tiền, tra cứu thông tin tài khoản một cách dễ dàng và thuận tiện. Hoàn thiện công nghệ giúp QTDND nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng hơn. Phân tích hoạt động huy động vốn của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017.

5.1. Tăng Cường Hoạt Động Marketing Trực Tuyến

QTDND Cửa Tùng cần xây dựng website chuyên nghiệp, thân thiện với người dùng và thường xuyên cập nhật thông tin về các sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mãi. Đồng thời, cần sử dụng các kênh mạng xã hội như Facebook, Zalo để quảng bá hình ảnh, tương tác với khách hàng và giải đáp thắc mắc. Cần có chiến lược marketing rõ ràng, phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu và nguồn lực của QTDND. Từ đó rút ra đánh giá chung về những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại trong việc huy động vốn của Qũy TDND Cửa Tùng.

5.2. Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking giúp khách hàng thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng, tiện lợi và an toàn. QTDND Cửa Tùng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo tính bảo mật và ổn định của các dịch vụ ngân hàng điện tử. Đồng thời, cần đào tạo nhân viên để có thể hỗ trợ khách hàng sử dụng các dịch vụ này một cách hiệu quả. Đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng trong thời gian tới.

VI. Quản Lý Rủi Ro và Nâng Cao Năng Lực QTDND 50 60

Để đảm bảo hoạt động huy động vốn an toàn và hiệu quả, QTDND Cửa Tùng cần tăng cường quản lý nguồn vốn và rủi ro huy động vốn. Cần có hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời, cần nâng cao năng lực cán bộ, nhân viên, đặc biệt là trong lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn và quản lý rủi ro. Phương hướng nhiệm vụ hoạt động những năm tới của Qũy tín dụng Nhân dân Cửa Tùng.

6.1. Xây Dựng Hệ Thống Kiểm Soát Nội Bộ Chặt Chẽ

QTDND Cửa Tùng cần xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, bao gồm các quy trình, quy chế về huy động vốn, quản lý rủi ro, và kiểm tra giám sát. Hệ thống kiểm soát nội bộ cần được thiết kế phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của QTDND. Cần có sự phân công trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận, cá nhân và đảm bảo tính độc lập của bộ phận kiểm soát nội bộ. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng.

6.2. Đào Tạo và Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ

Việc đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ, nhân viên là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động huy động vốn hiệu quả. QTDND Cửa Tùng cần tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ huy động vốn, quản lý rủi ro, marketing và công nghệ thông tin. Cần khuyến khích cán bộ, nhân viên tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ. Đa dạng hóa huy động vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình phát triển kinh tế tại Việt Nam, nhu cầu huy động các nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh là điều kiện tiên quyết. Mặc dù nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư rất lớn nhưng việc khai thác trên thực tế vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu. Đối với hệ thống các tổ chức tín dụng, đặc biệt là loại hình Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) với vai trò là định chế tài chính trung gian, hoạt động huy động vốn giữ vị trí cơ bản và tạo ra "nguyên liệu đầu vào" phục vụ cho các hoạt động cấp tín dụng và sinh lời. Bối cảnh cạnh tranh gay gắt cùng các biến động tài chính đòi hỏi các quỹ phải duy trì nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý để hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng (huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị) được thành lập nhằm mục tiêu huy động và cung ứng vốn cho các hộ sản xuất, kinh doanh trên địa bàn thị trấn và các xã lân cận. Nhằm đánh giá toàn diện hoạt động tạo lập nguồn vốn và tìm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị, tác giả Nguyễn Phương Thùy đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Hoàn thiện công tác huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Trên cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân, khóa luận đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng; từ đó đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:

• Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân.
• Thứ hai, phân tích hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017; từ đó rút ra đánh giá chung về những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại trong việc huy động vốn của đơn vị.
• Thứ ba, đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng và khách hàng tham gia giao dịch tại Quỹ.
• Phạm vi không gian: Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị.
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động trong 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017; đề xuất giải pháp định hướng cho những năm tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý thuyết dựa trên các căn cứ pháp lý và mô hình học thuật chuyên ngành tài chính - ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Khái niệm và bản chất QTDND được trích dẫn theo Khoản 6 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (xác định QTDND là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng do các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình tự nguyện thành lập nhằm tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống) và Khoản 1 Điều 3 Luật hợp tác xã năm 2012 (trung gian tài chính hoạt động theo mô hình hợp tác xã khu vực tư nhân, do thành viên quản lý dân chủ).
• Khung lý thuyết chức năng trung gian: Vận dụng mô hình chức năng trung gian tín dụng (tham khảo nghiên cứu của ThS. Đặng Thị Việt Đức và ThS. Phan Anh Tuấn) cùng chức năng trung gian thanh toán.
• Cơ cấu nguồn vốn: Hệ thống hóa vốn tự có (vốn điều lệ tối thiểu 50.000 đồng/thành viên để xác lập tư cách, mức góp tối đa không quá 30% vốn điều lệ của Quỹ; quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích 5% lợi nhuận sau thuế); vốn huy động (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn ngắn hạn dưới 12 tháng hoặc dài hạn từ 12 tháng trở lên); vốn đi vay từ Ngân hàng Hợp tác xã hoặc tổ chức tín dụng khác.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động, tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có, tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ, tỷ trọng từng loại hình tiền gửi và lãi suất huy động bình quân.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết chuyên môn, báo cáo tài chính của các bộ phận chức năng tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017; các tài liệu, sách báo, tạp chí chuyên ngành tiền tệ, tín dụng, tài chính vi mô.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua khảo sát khách hàng giao dịch trực tiếp tại Quỹ bằng bảng hỏi cấu trúc sẵn với phương pháp chọn mẫu thuận tiện.
• Quy mô mẫu: Căn cứ quy tắc của Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2007) yêu cầu kích thước mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát; bảng hỏi có 20 biến quan sát (yêu cầu tối thiểu 100 mẫu), tác giả phát ra 120 phiếu điều tra để dự phòng các sai sót hoặc thông tin không hợp lệ.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm Excel và SPSS. Dữ liệu thứ cấp được phân tích bằng phương pháp thống kê mô tả (số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân) và phân tích so sánh chuỗi thời gian. Dữ liệu sơ cấp được xử lý bằng thống kê mô tả cơ cấu nhân khẩu học và kiểm định One-Sample T-Test trên thang đo Likert 5 mức độ (so sánh giá trị trung bình với giá trị kiểm định trung gian 3) đối với 5 nhóm biến quan sát: uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ, tác phong nhân viên, cơ sở vật chất và mức độ gắn bó tình cảm của khách hàng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân

Chương 1 tập trung hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về mô hình Quỹ tín dụng nhân dân và nghiệp vụ huy động vốn:

• Bản chất và vai trò: Làm rõ tính chất hợp tác xã tương trợ thành viên, vai trò thúc đẩy kinh tế cộng đồng địa phương, cung cấp tài chính cho doanh nghiệp vi mô, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi tại khu vực nông thôn.
• Nguyên tắc huy động vốn: Xác định 3 nguyên tắc nền tảng gồm tuân thủ pháp luật (hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi, giữ bí mật tài khoản, phòng chống rửa tiền, không cạnh tranh bất hợp lý); thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất; ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn.
• Phân loại tiền gửi: Phân tích đặc điểm thanh khoản và chi phí của tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán, tiền gửi thuần túy), tiền gửi có kỳ hạn và các hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cư.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Chia thành hai nhóm gồm nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, điều kiện kinh tế, môi trường cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại, tập quán văn hóa - tâm lý người dân) và nhân tố chủ quan (quy mô, vị thế thương hiệu, năng lực quản lý của ban điều hành, chính sách lãi suất, công nghệ tin học).
• Cơ sở thực tiễn: Khái quát bức tranh huy động vốn của 4 loại hình tổ chức tín dụng tại Việt Nam sau khi gia nhập WTO và thực tiễn ban đầu tại QTDND Cửa Tùng – nơi tập trung huy động tiền gửi từ cư dân địa phương và chưa triển khai huy động từ các tổ chức kinh tế hay doanh nghiệp.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Chương 2 trình bày quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức và thực trạng huy động cũng như sử dụng vốn tại đơn vị:

• Quá trình phát triển: Quỹ được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 04/NHGP ngày 24/1/1996 của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị, chính thức khai trương ngày 14/2/1996 với 56 thành viên sáng lập và vốn điều lệ ban đầu 65 triệu đồng. Đến ngày 15/3/1996, Quỹ phát triển lên 94 thành viên với vốn điều lệ trên 100 triệu đồng. Địa bàn hoạt động phục vụ thị trấn Cửa Tùng và 2 xã liền kề (Vĩnh Tân, Vĩnh Giang).
• Bộ máy tổ chức: Biên chế gồm 11 cán bộ, nhân viên (9 chuyên trách, 2 bán chuyên trách). Hội đồng quản trị gồm 3 người (Chủ tịch Mai Văn Đại, Giám đốc Hoàng Văn Bỉnh, Phó Giám đốc Phan Văn Hùng); Ban kiểm soát gồm 3 người (Kiểm soát trưởng Lê Anh Tuấn, 2 kiểm soát viên bán chuyên trách: Nguyễn Thị Thanh, Nguyễn Phương); Bộ phận kế toán gồm 3 người (Kế toán trưởng Hồ Thị Hồng, 2 kế toán viên: Nguyễn Minh Thanh, Hoàng Hải Linh); 1 thủ quỹ kiêm thủ kho (Trương Thị Liên) và 1 cán bộ phụ trách hành chính - tín dụng (Hồ Ngọc Hải).

Chỉ tiêu nguồn vốn	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (+/-)	Tỷ lệ (%)	Chênh lệch 2017/2016 (+/-)	Tỷ lệ (%)
Tiền gửi của dân cư	65.716	78.510	102.437	+12.794	+19,5	+23.927	+30,5
Nguồn vốn đi vay	3.000	4.000	3.000	+1.000	+33,3	-1.000	-25,0
Tổng nguồn vốn	68.716	82.510	105.437	+13.794	+20,1	+22.927	+27,8

(Đơn vị tính: Triệu đồng; Nguồn: Phòng Kế toán - QTDND Cửa Tùng)

Số liệu cho thấy tiền gửi dân cư là nguồn vốn chủ lực tuyệt đối, chiếm 95,6% (năm 2015), 95,2% (năm 2016) và tăng lên 97,2% tổng nguồn vốn (năm 2017). Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng giữ tỷ trọng nhỏ và giảm xuống 3.000 triệu đồng vào năm 2017 nhằm giảm thiểu áp lực chi phí lãi vay ngắn hạn.

Chỉ tiêu hoạt động tín dụng	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (+/-)	Tỷ lệ (%)	Chênh lệch 2017/2016 (+/-)	Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay	91.944	104.485	122.827	+12.541	+13,6	+18.342	+17,6
- Sản xuất kinh doanh	48.055	51.173	57.336	+3.118	+6,5	+6.163	+12,0
- Tiêu dùng	43.889	53.312	65.491	+9.423	+21,4	+12.179	+22,8
Doanh số thu nợ	79.551	91.589	109.573	+12.038	+15,1	+17.984	+19,6
Tổng dư nợ	64.604	77.590	90.844	+12.986	+20,1	+13.254	+17,2
- Dư nợ SXKD	27.523	29.166	33.749	+1.643	+5,9	+4.583	+15,7
- Dư nợ tiêu dùng	37.081	48.424	57.095	+11.343	+30,5	+8.671	+17,9
Nợ xấu (lĩnh vực tiêu dùng)	20	40	18	+20	+100,0	-22	-55,0
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ (%)	0,03%	0,05%	0,02%	-	-	-	-

(Đơn vị tính: Triệu đồng; Nguồn: Phòng Kế toán - QTDND Cửa Tùng)

Cơ cấu dư nợ chuyển dịch theo hướng tăng mạnh cho vay tiêu dùng (chiếm 62,85% tổng dư nợ năm 2017). Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp dưới 0,1%, trong đó toàn bộ nợ xấu phát sinh đều nằm trong nhóm khách hàng vay tiêu dùng. Năm 2016 nợ xấu tăng gấp đôi lên 40 triệu đồng do khâu thẩm định có phần chủ quan, nhưng sang năm 2017 đã được xử lý và giảm về 18 triệu đồng (tỷ lệ 0,02%).

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (+/-)	Tỷ lệ (%)	Chênh lệch 2017/2016 (+/-)	Tỷ lệ (%)
Lợi nhuận sau thuế (LNST)	670	680	695	+10	+1,5	+15	+2,2

(Đơn vị tính: Triệu đồng; Nguồn: Phòng Kế toán - QTDND Cửa Tùng)

Tổng thu nhập của Quỹ tăng từ 7.219 triệu đồng (năm 2015) lên trên 9.000 triệu đồng (năm 2017), trong đó giai đoạn 2016 – 2017 tăng 1.526 triệu đồng (+20,1%). Đi liền với đó, chi phí hoạt động giai đoạn 2016 – 2017 cũng tăng 1.511 triệu đồng (+21,8%), giúp lợi nhuận sau thuế duy trì mức tăng trưởng dương đều đặn qua các năm.

Về kết quả khảo sát khách hàng (120 phiếu điều tra), khách hàng đánh giá cao uy tín, thương hiệu và thái độ phục vụ tận tình của đội ngũ nhân viên Quỹ. Tuy nhiên, hạn chế bộc lộ rõ là danh mục sản phẩm tiền gửi còn đơn điệu, cơ sở vật chất và trang thiết bị tin học hóa còn hạn chế, chưa mở rộng được các quầy thu tiền tiết kiệm tại các xã lân cận và chưa thu hút được nguồn vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên địa bàn.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Trên cơ sở phương hướng hoạt động của Quỹ, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Phát triển các sản phẩm tiết kiệm định kỳ linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, các gói tiền gửi phù hợp với chu kỳ đánh bắt thủy hải sản và kinh doanh dịch vụ của cư dân ven biển.
2. Mở rộng mạng lưới và quầy tiết kiệm: Nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch hoặc điểm thu nhận tiền gửi lưu động tại các địa bàn phụ cận như xã Vĩnh Tân và Vĩnh Giang.
3. Sử dụng lãi suất linh hoạt: Áp dụng khung lãi suất cạnh tranh trong biên độ trần cho phép của Ngân hàng Nhà nước, cân đối giữa chi phí đầu vào và hiệu quả cho vay đầu ra.
4. Tăng cường công tác đào tạo nhân sự: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định, kế toán và bồi dưỡng phong cách giao dịch chuyên nghiệp, văn minh cho cán bộ.
5. Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng: Triển khai các chính sách quà tặng, dự thưởng, thăm hỏi và tri ân khách hàng thân thiết nhân các dịp lễ, tết.
6. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên hệ thống truyền thanh cơ sở, panô, tờ rơi để quảng bá thương hiệu và tính pháp lý an toàn của Quỹ.
7. Hoàn thiện công nghệ ngân hàng: Nâng cấp phần mềm quản lý, đầu tư trang thiết bị máy tính và từng bước tin học hóa các quy trình giao dịch nhằm rút ngắn thời gian xử lý thủ tục cho người gửi tiền.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và chứng minh được các kết quả cụ thể từ thực tế hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017:

• Quy mô vốn huy động từ tiền gửi dân cư tăng trưởng liên tục: từ 65.716 triệu đồng năm 2015 lên 78.510 triệu đồng năm 2016 (+19,5%) và đạt 102.437 triệu đồng năm 2017 (+30,5%), đưa tổng nguồn vốn hoạt động của Quỹ vượt mốc 105 tỷ đồng.
• Đáp ứng nhu cầu vốn vay tại địa phương: Doanh số cho vay tăng từ 91.944 triệu đồng (năm 2015) lên 122.827 triệu đồng (năm 2017); dư nợ tăng tương ứng từ 64.604 triệu đồng lên 90.844 triệu đồng.
• Quản trị tín dụng đạt mức an toàn cao: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ duy trì ở mức rất thấp, lần lượt là 0,03% (2015), 0,05% (2016) và 0,02% (2017), không phát sinh nợ xấu trong khu vực sản xuất kinh doanh.
• Đóng góp về mặt học thuật và thực tiễn: Khóa luận cung cấp bức tranh thực chứng chi tiết về một mô hình tổ chức tín dụng hợp tác xã cấp cơ sở tại địa bàn duyên hải tỉnh Quảng Trị. Tác giả đã kết hợp số liệu thống kê kế toán 3 năm liên tục với phương pháp điều tra xã hội học bằng bảng hỏi (120 quan sát) và kiểm định One-Sample T-Test, đưa ra 7 nhóm giải pháp đồng bộ và hệ thống kiến nghị gửi đến Chính phủ và Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Quỹ TDND Trung ương) nhằm hỗ trợ cơ chế hoạt động cho các quỹ tín dụng cơ sở.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự chỉ ra một số hạn chế do điều kiện nghiên cứu thực tế:

• Giới hạn nguồn lực và thời gian: Do thời gian thực tập có hạn, kinh nghiệm nghiên cứu của sinh viên bước đầu còn khiêm tốn nên phạm vi phân tích số liệu tài chính thứ cấp mới dừng lại trong giai đoạn 3 năm (2015 – 2017).
• Phạm vi chọn mẫu: Khảo sát khách hàng sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện tại quầy giao dịch chính, chưa thực hiện phân tầng chọn mẫu ngẫu nhiên trên toàn bộ các địa bàn nông thôn lân cận.
• Hướng mở nghiên cứu tiếp: Cần tiếp tục theo dõi diễn biến hoạt động huy động vốn của Quỹ trong các giai đoạn tiếp theo; mở rộng quy mô mẫu khảo sát ra toàn huyện Vĩnh Linh; áp dụng các mô hình hồi quy đa biến phân tích định lượng các nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ dân cư tại khu vực nông thôn và ven biển.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho các đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Kinh doanh thương mại, Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc nghiên cứu khoa học về đề tài huy động vốn, quản trị thanh khoản tại các định chế tài chính vi mô.
• Ban điều hành và cán bộ nghiệp vụ tại các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn nông thôn trong việc tham khảo bộ chỉ tiêu đánh giá quy mô, cơ cấu nguồn vốn và phương pháp khảo sát đo lường mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền.
• Phần đáng tham khảo nhất của công trình là hệ thống bảng biểu so sánh tăng trưởng nguồn vốn, cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng (tiêu dùng và sản xuất kinh doanh), phương pháp quản lý nợ xấu và quy trình thiết kế bảng hỏi khảo sát kết hợp kiểm định One-Sample T-Test trên SPSS.

Câu hỏi thường gặp

1. Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng được thành lập vào thời gian nào và có quy mô hoạt động ban đầu ra sao?
Quỹ được Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị cấp Giấy phép hoạt động số 04/NHGP ngày 24/1/1996 và chính thức khai trương hoạt động ngày 14/2/1996 với 56 thành viên sáng lập, vốn điều lệ ban đầu là 65 triệu đồng. Đến ngày 15/3/1996, Quỹ đã vận động phát triển lên 94 thành viên với số vốn điều lệ huy động đạt trên 100 triệu đồng.

2. Nguồn vốn tiền gửi dân cư tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng biến động như thế nào qua các năm 2015 – 2017?
Nguồn vốn tiền gửi tăng trưởng liên tục: Năm 2015 đạt 65.716 triệu đồng (chiếm 95,6% tổng nguồn vốn); năm 2016 tăng thêm 12.794 triệu đồng lên mức 78.510 triệu đồng (tăng 19,5%, chiếm 95,2%); năm 2017 tăng thêm 23.927 triệu đồng lên mức 102.437 triệu đồng (tăng 30,5%, chiếm 97,2% tổng nguồn vốn).

3. Tình hình nợ xấu tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng diễn biến ra sao và phát sinh từ lĩnh vực nào?
Nợ xấu của Quỹ ở mức rất thấp và toàn bộ 100% nợ xấu phát sinh đều thuộc lĩnh vực cho vay tiêu dùng (lĩnh vực sản xuất kinh doanh không có nợ xấu). Cụ thể: năm 2015 nợ xấu là 20 triệu đồng (tỷ lệ 0,03% trên tổng dư nợ); năm 2016 tăng lên 40 triệu đồng (tỷ lệ 0,05%) do cán bộ thẩm định có phần chủ quan; sang năm 2017 đã được thu hồi và giảm về 18 triệu đồng (tỷ lệ 0,02%).

4. Khóa luận sử dụng kích thước mẫu khảo sát khách hàng là bao nhiêu và căn cứ trên tiêu chuẩn nào?
Tác giả đã phát ra 120 bảng hỏi khảo sát khách hàng giao dịch trực tiếp tại Quỹ. Kích thước này tuân thủ nguyên tắc chọn mẫu của Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2007), yêu cầu cỡ mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát trong bảng hỏi (bảng hỏi gồm 20 biến quan sát, tương ứng tối thiểu 100 mẫu; tác giả phát 120 mẫu để dự phòng sai sót).

5. Cơ cấu nhân sự và bộ máy lãnh đạo của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng được bố trí như thế nào?
Tổng biên chế gồm 11 cán bộ (9 người chuyên trách và 2 người bán chuyên trách). Hội đồng quản trị gồm 3 người: Chủ tịch Mai Văn Đại, Giám đốc Hoàng Văn Bỉnh và Phó Giám đốc Phan Văn Hùng. Ban kiểm soát gồm 3 người: Kiểm soát trưởng Lê Anh Tuấn cùng 2 kiểm soát viên bán chuyên trách là Nguyễn Thị Thanh và Nguyễn Phương.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Phương Thùy đã phản ánh trung thực, toàn diện thực trạng công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng trong giai đoạn 2015 – 2017. Nghiên cứu đã làm rõ sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn tiền gửi dân cư, hiệu quả kiểm soát nợ xấu và tính an toàn tài chính của một định chế tín dụng hợp tác xã cấp cơ sở. Bằng việc kết hợp dữ liệu thống kê tài chính thứ cấp với phương pháp khảo sát định lượng khách hàng, công trình đã đề xuất 7 nhóm giải pháp hoàn thiện có tính khả thi cao, góp phần nâng cao năng lực huy động vốn và hỗ trợ phát triển kinh tế bền vững cho địa bàn ven biển huyện Vĩnh Linh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng 1. Khát niệm về Qũy tín dụng nhân dân Qũy tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống, đảm bảo bù đắp đủ chi phí và tích lũy để phát triển. Theo Khoản 6 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng, do các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống”.

Theo Khoản 1 Điều 3 Luật hợp tác xã 2012: “Quỹ tín dụng nhân dân là một trung gian tài chính theo mô hình HTX khu vực tư nhân. Việc gia nhập thành viên là 5 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Thanh Hoàn không hạn chế và tự nguyện. Tổ chức này thuộc về thành viên, là những người quản lý một cách dân chủ.

Vì vậy, đây là nơi giáo dục về kinh tế và HTX của thành viên”. Quỹ tín dụng nhân dân là một tổ chức tài chính được kiểm soát bởi một đoàn thể, bao gồm những thành viên vay vốn và gửi tiết kiệm đồng thời là người sở hữu sở hữu tổ chức đó. Qũy TDND có những mục tiêu khác với những mục tiêu của một ngân hàng đó là mưu cầu tối đa hóa lợi thế của Qũy TDND dành cho các thành viên của mình thông qua các món tiết kiệm và/hoặc các món vay của họ. Qũy TDND hoạt động theo những quy tắc đặc biệt.

Vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân - Tạo ra sự thịnh vượng cho cộng đồng địa phương: Từ khi hoạt động theo hình thức tương trợ, các hợp tác xã tài chính bén rễ mạnh mẽ trong cộng đồng của mình và là đòn bẩy có ý nghĩa cho việc phát triển tài sản tập thể và kinh tế xã hội địa phương. Do vậy, vai trò của các hợp tác xã là tạo ra các dịch vụ tài chính có sẵn, cho phép tạo ra thặng dư trong hộ gia đình và doanh nghiệp bằng việc xây dựng ý thức trách nhiệm của những người dân là những người sẽ tái đầu tư những thặng dư này vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng theo các nhu cầu ưu tiên của họ. Trên thực tế, việc tiếp cận tín dụng là một phương tiện hiệu quả cho phép những cộng đồng dân cư trong đó đặc biệt là người nghèo huy động được tiềm năng tập thể của họ. Các hoạt động tập thể này tạo ra sự thịnh vượng (việc làm và các dịch vụ) cho cộng đồng, trong nhiều trường hợp, là nguồn tạo thu nhập để cho phép đáp ứng các nhu cầu cơ bản, như lương thực, y tế và giáo dục cho các cộng đồng dân cư nói trên.

Những đối tượng như người nghèo, người bị thiệt thòi, đặc biệt là phụ nữ được xác định như là nhóm chiến lược trong việc phát triển mô hình QTDND; việc phát triển nhóm này nên được thúc đẩy như một phần của chiến lược xóa đói giảm nghèo.