Đặt vấn đề Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa, năng suất sản xuất cao đã tạo ra lượng hàng hóa phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Thực hiện chính sách mở cửa, bộ mặt nền kinh tế Việt Nam đã chuyến đổi mạnh, đời sống của người dân ngày càng nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn về vật chất lẫn tinh thần, ngoài những nhu cầu thiết yếu, như ăn, ở, uống, đồ mặc thì nhu cầu cuộc sống được nâng cao hơn, như nhà đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại, du lịch, học hành nước ngoài,. Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại diễn ra cạnh tranh cao.
Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng. Đặc biệt là tại Thành phố Hồ Chí Minh trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù họp nhu cầu của người dân, nhưng đảm bảo an toàn về tín dụng. Tuy nhiên, về chính sách cũng như quy chế cho vay của Chi nhánh vẫn còn tồn đọng những vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh. Nhận thức được sự quan trọng của vấn đề này tôi đã chọn đề tài: “ Một sô giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành_ Phòng giao dịch Long Trường” làm đề tài cho báo cáo thực tập của mình.
M ột số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường 1.2 Mục tiêu nghiên cưứ Chuyên đề tốt nghiệp hướng vào 3 mục tiêu sau: - Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về tín dụng tiêu dùng. - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường. - Đề xuất Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường.3 Đối tượng nghiên cứư - Đối tượng nghiên cứu: bộ phận Tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng giao dịch Long Trường.4 Phưong pháp nghiên cứư - Quan sát trực tiếp các hoạt động được thực hiện tại chi nhánh ngân hàng. - Thu thập, phân tích các báo cáo tín dụng.
Khoá luận tôt nghiệp Khoa Quản Trị Kinh Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ Chương II: Tổng quan về Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Truơng 2.1 Qúa trình hình thành và phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Mỹ Thành Phòng Giao Dịch Long Trường - Trước đây NHNo&PTNT Chi nhánh 9 (gồm chi nhánh 9 và chi nhánh Mỹ Thành) với mạng lưới hoạt động là 4 chi nhánh: Bình Tây, Bình Thái, Long Trường, Ông Tạ với số lượng 119 nhân viên trong toàn hệ thống. Từ tháng 04/2008, NHNo&PTNT Việt Nam đã tiến hành tách chi nhánh 9 ra thành 2 chi nhánh cấp 1: chi nhánh 9 và chi nhánh Mỹ Thành. NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Thành (tiền thân của NHNo&PTNT Bỉnh Tây)được thành lập năm 2008 theo quyết định số 270/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 19/03/2008, có trụ sở giao dịch tại 639 Lê Văn Việt, phường Tân Phú, Quận 9, Thành Phố Hồ Chí Minh. Việc chia tách chi nhánh nay đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch với ngân hàng cho nhân dân địa phưong, thu hút khách hàng, từng bước mở rộng việc kinh doanh, chuyển tải nguồn vốn trong dân cư từ thành thị về nông thôn.
Việc chia tách hoạt động của chi nhánh cũng góp phần giúp ngân hàng diều hòa vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong địa bàn. Toàn bộ hoạt động của chi nhánh đều được thực hiện thống nhất theo quy định, quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam, tuân thủ nghiêm ngoặt theo quy định của pháp luật. Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhành Mỹ Thành có 02 phòng giao dịch trực thuộc là: • Phòng giao dịch Long Trường: địa chỉ 126 Nguyễn Duy Trinh, phường Long Trường, quận 9, Thành Phố Hồ Chí Minh. M ột số giải pháp năng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường • Phòng giao dịch Phú Hữu: địa chỉ 474A Nguyễn Duy Trinh, phường Phú Hữu, quận 9, Thành Phố Hồ Chí Minh.2 Bộ máy tố chức, chức năng nhiệm vụ của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành_ Phòng giao dịch Long Trường 2.2,1 Bộ máy tể chức của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Thành_ Phòng Giao Dịch Long Trường Gồm 43CBCNV.
Trong đó: gồm 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc, tổng số nhân viên là 40 người. Sơ đồ cơ cấu tồ chức tại NHNo&PTNT chi nhảnh Mỹ Thành Phòng giao dịch Long Trường Kho á luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kính Doanh SVTH: Tăng Thị Thanh Thuỷ 2,2,2 Chức năng hoạt động của các phòng - Ban giám đốc: có chức năng phụ trách quản lý chung các phòng ban cũng như các nhân viên sao cho có kết quả công việc tốt nhất, hoàn thành tốt những chỉ tiêu của chi nhánh. Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Hội sở về hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, chịu trách nhiệm thực hiện những nhiệm vụ được giao và chịu trách nhiệm về quyết định của mình, sử dụng có hiệu quả nguồn lực, xây dựng và phát triển Chi nhánh. - Tổ kế hoach kinh doanh: •Tổng hợp, thống kê, phân tích thông tin số liệu đề xuất chiến lược kinh doanh, kế hoạch đầu tư mang tính khả thi hiệu quả.
• Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn và cho vay các thành phàn kinh tế. Đây là hoạt động luôn được coi là vị trí hàng đàu. • Xây dựng chương trình dự án, thẩm định dự án đầu tư, lựa chọn đầu tư tối ưu nhất. • Tố chức thực hiện phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Tồ kế toán ngân quỹ : • Trực tiếp hoạch toán kế toán, thanh toán theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. • Giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính và quyết toán thu chi tài chính, quyết toán tiền lương đối với cán bộ trong ngân hàng. • Tham gia giải toán thanh toán tiền gửi. • Thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ các thông tin tại ngân hàng.3 Các bộ phận phòng ban có liên quan đến chuyên đề báo cáo tốt nghiệp - Bộ phận Quản lý Khách hàng ►Xây dựng chiếm lược phát triển và chăm sóc khách hàng đảm bảo tăng trưởng và duy trì về số lượng, chất lượng khách hàng theo mục tiêu ngân sách đã được duyệt.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường___________________________________________________________________ ►Tiêp thị và phát triên khách hàng. ►Trực tiếp đề xuất hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. ►Đầu mối tổng hợp và phân tích thông tin kinh tế, thông tin ngành và các chính sách tín dụng, huy động vốn: lãi suất, các điều kiện tín dụng, các sản phẩm gia tăng giá trị cho khách hàng. ►Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay.
►Nghiên cứu xây dựng và quản lý cơ sở dữ liệu khách hàng. Bộ phận Dịch vụ Thanh toán quốc tế ►Nghiên cứu, xây dựng để ban hành các sản phẩm, dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế. ►Bộ phận Thẩm định Tín dụng. ►Rà soát và đánh giá độc lập về hiệu quả, tính khả thi, các điều kiện tín dụng, tài sản đảm bảo và đánh giá rủi ro của khoản vay để đảm bảo rằng các đề xuất tín dụng phù hợp với quy định, quy trình, thủ tục và mức rủi ro có thể chấp nhận được của CFC.
►Thực hiện thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng. ►Tái thẩm định các khoản tín dụng theo định kỳ hoặc theo yêu cầu công việc, đưa ra các dự báo về rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa. Bộ phận Hỗ trợ và giám sát tín dụng ►Tiếp nhận, kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng/bảo lãnh từ Bộ phận quản lý khách hàng và thu xếp vốn. ►Quản lý kế hoạch giải ngân, thu nợ.
►Thực hiện việc thu gốc, lãi và phí. ►Theo dõi diễn biến các khoản tín dụng, thực hiện các bước chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Khoá luận tốt nghiệp Khoa Quản Trị Kỉnh Doanh SVTH: Tàng Thị Thanh Thuỷ ►Lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng/bảo lãnh đầy đủ, đúng quy định. ►Đầu mối lập và kiểm soát các báo cáo tín dụng ra bên ngoài và báo cáo nôi bô.
M ột số giải pháp năng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngăn hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Thành _ Phòng Giao Dịch Long Trường Chương III : Cơ sở lý luận 3.1 Tín dụng trong nền kinh tế thị trường 3.1 Khái niệm tín dụng - Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hóa có quá trình ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. - Tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng.2 Bản chất của tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong xã hội trên nguyên tắc hoàn trả có thời hạn và có lợi tức. Bản chất của tín dụng được hiểu trên 2 góc độ khác nhau. - Thứ nhất: v ề mặt kinh tế, tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trong lĩnh vực phân phối và sử dụng vốn.