Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Bản Việt

Khám phá giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt, nâng cao hiệu quả và hỗ trợ phát triển bền vững.

• Tác giả: Trần Thanh Hiếu
• Người hướng dẫn: ThS. Đỗ Thu Hà
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bản Việt
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Tổng quan về doanh nghiệp
• 1.1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp
• 1.1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp
• 1.1.2. Khái niệm hoạt động cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Phân loại hoạt động cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
• 1.1.3.2. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng cho vay
• 1.1.3.3. Căn cứ phương thức cho vay
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Bản Việt
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Bản Việt
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bản Việt
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 2.2.1. Sản phẩm KHDN đang được triển khai tại Ngân hàng Bản Việt
• 2.2.2. Phân tích và đánh giá quy định chung, quy trình thẩm định trong hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Bản Việt
• 2.2.3. Thực trạng phát triển cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng Bản Việt
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đối với KHDN của Ngân hàng Bản Việt
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Một số kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.3.2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Bản Việt
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Ngân hàng Bản Việt đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp. Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng cao. Ngân hàng Bản Việt cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc tối ưu hóa quy trình cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững.

1.1. Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Ngân hàng Bản Việt cung cấp nhiều sản phẩm cho vay doanh nghiệp như cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn. Mỗi sản phẩm đều có những đặc điểm riêng, phù hợp với nhu cầu vốn của từng loại hình doanh nghiệp.

1.2. Lợi ích của việc vay vốn tại Ngân hàng Bản Việt

Vay vốn tại Ngân hàng Bản Việt mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp như lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng. Điều này giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí trong quá trình vay vốn.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Mặc dù Ngân hàng Bản Việt đã có nhiều thành công trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong chính sách tín dụng có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà Ngân hàng Bản Việt phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp ngày càng gia tăng. Ngân hàng Bản Việt cần có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng và giữ vững thị phần.

III. Giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng Bản Việt cần áp dụng các giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững.

3.1. Đổi mới công nghệ trong quy trình cho vay

Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp Ngân hàng Bản Việt tiết kiệm thời gian và chi phí. Hệ thống quản lý thông tin khách hàng hiện đại sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc đánh giá và phê duyệt hồ sơ vay.

3.2. Đào tạo nhân viên về quy trình cho vay

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả.

IV. Ứng dụng thực tiễn của giải pháp cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Các giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay doanh nghiệp đã được Ngân hàng Bản Việt áp dụng và mang lại nhiều kết quả tích cực. Doanh nghiệp đã có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.

4.1. Kết quả đạt được từ việc tối ưu hóa quy trình cho vay

Việc tối ưu hóa quy trình cho vay đã giúp Ngân hàng Bản Việt tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp đã được hỗ trợ vốn kịp thời, giúp họ vượt qua khó khăn trong kinh doanh.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về dịch vụ cho vay

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Bản Việt. Họ đánh giá cao sự nhanh chóng và hiệu quả trong quy trình cho vay, từ đó tạo dựng lòng tin với ngân hàng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Ngân hàng Bản Việt cần tiếp tục phát triển và hoàn thiện các giải pháp cho vay doanh nghiệp. Định hướng tương lai là mở rộng quy mô cho vay, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp

Ngân hàng Bản Việt sẽ tiếp tục mở rộng các sản phẩm cho vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ chú trọng đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ.

5.2. Tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp

Ngân hàng Bản Việt sẽ tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp để hiểu rõ hơn về nhu cầu và khó khăn của họ. Điều này sẽ giúp ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt" do sinh viên Trần Thanh Hiếu (Lớp K20CLCA, Khóa 20, Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng) thực hiện năm 2021 dưới sự hướng dẫn khoa học của ThS. Đỗ Thu Hà.

Bối cảnh thực tiễn được tác giả xác định xuất phát từ vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và tài trợ nhu cầu vốn mở rộng sản xuất kinh doanh của khu vực doanh nghiệp. Đặc biệt, năm 2020 diễn ra bối cảnh đại dịch COVID-19 gây tác động tiêu cực đến nền kinh tế, xã hội và hoạt động ngân hàng. Khách hàng doanh nghiệp đứng trước nhu cầu cấp bách về vốn để duy trì sản xuất, phục hồi kinh doanh. Đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet Capital Bank), dù mảng tín dụng khách hàng doanh nghiệp giữ vai trò chủ lực, một số khâu trong quy trình cho vay vẫn bộc lộ hạn chế từ cả phía chủ quan của ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn, đòi hỏi phải có nghiên cứu thực tiễn để tìm giải pháp mở rộng quy mô an toàn.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được phân định thành 3 nội dung:

1. Nghiên cứu nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nhằm tìm ra sự khác biệt giữa lý thuyết và thực tiễn.
2. Nghiên cứu thực trạng để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp qua phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và một số chỉ tiêu đánh giá khác nhằm đánh giá hiệu quả.
3. Tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao và phát triển hoạt động cho vay, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng hoạt động cho vay.
• Phạm vi nghiên cứu: Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bản Việt trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 (kèm số liệu cập nhật quý 1/2020).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm và văn bản quy phạm pháp luật ngân hàng:

• Khái niệm doanh nghiệp: Tiếp cận định nghĩa của M. Francois Peroux (theo Giáo trình Quản trị doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, PGS.TS Ngô Kim Thanh chủ biên, 2013) và quy định pháp lý tại Khoản 10 và Khoản 21 Điều 4 Chương 1 Luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14.
• Khái niệm cho vay: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
• Tiêu chuẩn an toàn vốn: Thông tư 41/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (chuẩn mực Basel II) và quy trình đánh giá nội bộ mức độ đủ vốn (ICAAP).
• Phân loại nợ và chất lượng tín dụng: Quy định phân loại nợ nhóm 3, 4, 5 (nợ xấu) theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Các tiêu chí đo lường mở rộng tín dụng: Mức tăng tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng tương đối của dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp; tốc độ tăng trưởng thị phần và độ phủ kênh phân phối; mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn; quy mô và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ.

Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng truyền thống trong phân tích tài chính ngân hàng, bao gồm: phương pháp thu thập thông tin, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích chỉ số, phương pháp so sánh đối chiếu (theo thời gian và so sánh ngang hàng giữa các tổ chức tín dụng) và phương pháp tổng hợp logic nhằm đối chiếu cơ sở lý luận với thực tiễn hoạt động tín dụng.

Nguồn dữ liệu sử dụng:

• Báo cáo tài chính riêng lẻ đã kiểm toán của Ngân hàng TMCP Bản Việt các năm 2018, 2019, 2020.
• Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và Bản cáo bạch năm 2020 của Ngân hàng TMCP Bản Việt.
• Báo cáo nội bộ phân tích thị phần năm 2020 của Ngân hàng TMCP Bản Việt.
• Dữ liệu thống kê tổng hợp từ cổng thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sbv.vn).

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp và mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề mang tính nguyên lý về tín dụng doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng:

• Bản chất và đặc điểm doanh nghiệp: Phân tích 3 đặc tính cơ bản gồm tính hợp pháp (được cấp phép và bảo hộ), tính thường xuyên trong kinh doanh và tính tổ chức (bộ máy, trụ sở, tư cách pháp nhân).
• Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp: Phân chia theo thời hạn (ngắn hạn đến 1 năm; trung và dài hạn trên 1 năm); theo mức độ tín nhiệm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm); theo phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay thấu chi, bảo lãnh ngân hàng).
• Nội hàm của việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp: Được định nghĩa là hoạt động gia tăng quy mô tín dụng trên cơ sở cơ cấu danh mục hợp lý, kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo đảm khả năng sinh lời. Vai trò của mở rộng tín dụng được luận giải đa chiều: đối với ngân hàng (tạo nguồn thu chính, đẩy mạnh bán chéo dịch vụ); đối với doanh nghiệp (hỗ trợ lưu chuyển vốn, tạo đòn bẩy sản xuất); đối với nền kinh tế (điều hòa cung cầu, trung gian luân chuyển vốn, thúc đẩy kinh tế đối ngoại).
• Các nhân tố tác động: Phân tích 4 nhóm nhân tố gồm nhóm từ ngân hàng (nguồn vốn, chính sách tín dụng, chất lượng nhân lực, công tác thẩm định dự án, dữ liệu CIC, hạ tầng công nghệ, sản phẩm, mạng lưới, dịch vụ); nhóm từ khách hàng (tình hình sản xuất kinh doanh, đạo đức người vay, mục đích sử dụng vốn, tự chủ tài chính, năng lực quản trị); nhóm từ môi trường kinh tế (chu kỳ kinh tế, vĩ mô) và nhóm từ hệ thống pháp luật.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bản Việt trong giai đoạn 2018–2020:

1. Khái quát về Ngân hàng Bản Việt: Ngân hàng thành lập năm 1992 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Gia Định (vốn điều lệ 80 tỷ đồng). Giai đoạn 2006–2010 nâng vốn lên 2.000 tỷ đồng và ký hợp tác chiến lược với Vietcombank năm 2007. Giai đoạn 2011–2015 đổi tên thành Ngân hàng TMCP Bản Việt, tăng vốn lên 3.000 tỷ đồng, triển khai Corebanking, Internet/Mobile Banking. Giai đoạn 2016–2020 đẩy mạnh bán lẻ và chuyển đổi số, vốn điều lệ đạt 3.171 tỷ đồng, mạng lưới đạt 87 điểm giao dịch (1 trụ sở chính, 30 chi nhánh, 56 phòng giao dịch), niêm yết cổ phiếu trên UPCoM (mã BVB) vào tháng 9/2020, hoàn thành tất toán nợ xấu tại VAMC và đạt chuẩn Basel II theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN.

2. Tình hình tài chính và huy động vốn:

Chỉ tiêu tài chính chính (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2018	Năm 2019	Quý 1/2020
Tổng giá trị tài sản	47.053.696	51.908.598	52.841.296
Vốn chủ sở hữu	3.405.306	3.702.169	3.732.921
Tổng thu nhập hoạt động	941.667	1.124.558	417.930
Chi phí hoạt động	696.838	856.458	215.806
Lợi nhuận trước thuế	117.863	157.679	48.176
Lợi nhuận sau thuế	96.705	125.902	38.190

Về nguồn vốn, cơ cấu tiền gửi khách hàng ghi nhận: tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất (khoảng 68%), đạt 28.194 tỷ đồng năm 2020; tiền gửi có kỳ hạn VND tăng mạnh từ 5.391 tỷ đồng năm 2018 lên 10.955 tỷ đồng năm 2020; tiền gửi không kỳ hạn VND tăng từ 1.359 tỷ đồng lên 2.030 tỷ đồng. Bên cạnh đó, ngân hàng đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá: chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 12 tháng đến 5 năm tăng từ 10 triệu đồng (2018) lên 3.615 tỷ đồng (2020); phát hành trái phiếu năm 2020 đạt 1.000 tỷ đồng kỳ hạn 1–5 năm và 608 tỷ đồng kỳ hạn trên 5 năm; trong khi giảm vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác (dư nợ vay VND giảm từ 1.215 tỷ đồng xuống 425 tỷ đồng).

Chỉ tiêu huy động từ tiền gửi khách hàng (Triệu đồng)	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020
Tiền gửi không kỳ hạn bằng VND	1.359.792	1.459.047	2.030.685
Tiền gửi không kỳ hạn bằng ngoại tệ	32.436	45.897	39.606
Tiền gửi có kỳ hạn bằng VND	5.391.542	4.808.513	10.955.377
Tiền gửi có kỳ hạn bằng ngoại tệ	22.271	22.123	9.463
Tiền gửi vốn chuyên dùng bằng VND	9.008	71.766	112.464
Tiền gửi vốn chuyên dùng bằng ngoại tệ	2.356	11.669	3.972
Tiền gửi tiết kiệm bằng VND	26.789.170	28.677.489	28.194.073
Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ	382.599	156.504	81.843
Tiền gửi ký quỹ bằng VND	41.097	96.741	69.623
Tiền gửi ký quỹ bằng ngoại tệ	44	43	9.312

3. Thực trạng quy mô và cơ cấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp:

Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	Biến động 2019/2018	Biến động 2020/2019
Khách hàng doanh nghiệp	13.664	17.679	18.899	+4.015 (+29%)	+1.220 (+7%)
Cá nhân, hộ sản xuất	16.026	16.315	16.861	+289 (+2%)	+546 (+3%)
Tổng dư nợ tín dụng	29.690	33.994	35.760	+4.304 (+14%)	+1.766 (+5%)

Về cơ cấu thời hạn cho vay doanh nghiệp:

• Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chi phối nhưng giảm dần: 92% (năm 2018), 88% (năm 2019) và 84% (năm 2020).
• Dư nợ trung và dài hạn tăng tương ứng: 8% (năm 2018), 12% (năm 2019) và 16% (năm 2020).
• Thị phần: So với nhóm ngân hàng thương mại cổ phần có cùng quy mô vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng (như NCB, ABBank, VietABank), Ngân hàng Bản Việt duy trì vị thế nằm trong Top 3 về thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động.

4. Danh mục sản phẩm và quy trình thẩm định:

• Sản phẩm triển khai: Cho vay bổ sung vốn lưu động trọn gói cho SMEs; cho vay đầu tư tài sản cố định/xe ô tô; cho vay dự án kinh doanh bất động sản, xây dựng (thời hạn tối đa 15 năm, mức cấp tín dụng đến 85% tổng mức đầu tư); cấp tín dụng/bảo lãnh công trình có vốn đầu tư công; thẻ tín dụng doanh nghiệp (Visa Corporate Bản Việt); thấu chi; các gói đặc thù như cho vay doanh nghiệp cà phê Intimex, cho vay đầu tư chuồng trại cho Công ty C.P. thuê.
• Quy trình thẩm định: Tách bạch rõ giữa khâu bán hàng (Phòng Khách hàng doanh nghiệp tìm kiếm khách hàng, lập đề xuất) và khâu thẩm định độc lập (Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề chấm điểm tín dụng, xét duyệt).
• Đánh giá hạn chế: Quy định cho vay còn nặng về thủ tục, chưa có chính sách riêng biệt chuyên sâu theo từng phân khúc ngành nghề; mạng lưới còn nhỏ; thương hiệu và độ nhận diện ở phân khúc doanh nghiệp lớn chưa cao; kênh giao dịch điện tử và Call Center chưa khai thác tối ưu; thiếu công cụ phân tích sâu dữ liệu khách hàng.

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng ở Chương 2, Chương 3 định hình các định hướng và nhóm giải pháp thực hiện:

• Định hướng phát triển: Đẩy mạnh phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), duy trì tăng trưởng dư nợ gắn liền với kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, chuyển dịch cơ cấu theo hướng đa dạng hóa nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng.
• Nhóm giải pháp đối với Ngân hàng Bản Việt: Thiết kế gói sản phẩm may đo theo đặc thù chuỗi giá trị và ngành nghề; tối ưu hóa quy trình luân chuyển hồ sơ và thời gian phê duyệt tín dụng; nâng cấp nền tảng ngân hàng số dành riêng cho doanh nghiệp; tăng cường kiểm tra giám sát sau giải ngân; hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn mực Basel II/ICAAP; phát triển năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng.
• Nhóm kiến nghị đối với các cơ quan quản lý:
  • Đối với Chính phủ: Hoàn thiện môi trường pháp lý bảo vệ quyền chủ nợ, minh bạch hóa thông tin tài chính doanh nghiệp, triển khai đồng bộ các quỹ bảo lãnh tín dụng cho SMEs.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định, linh hoạt hạn mức tăng trưởng tín dụng theo năng lực quản trị rủi ro của từng ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và chứng minh được các kết quả cụ thể về hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Bản Việt qua số liệu thực tế:

• Tăng trưởng quy mô dư nợ: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng từ 13.664 tỷ đồng (năm 2018) lên 17.679 tỷ đồng (năm 2019, tăng 29%) và đạt 18.899 tỷ đồng (năm 2020, tăng 7%). Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp trên tổng dư nợ tăng từ 46,02% lên 52,85%.
• Chuyển dịch cơ cấu kỳ hạn: Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tăng đều qua các năm từ 8% (2018) lên 12% (2019) và 16% (2020), hỗ trợ đáp ứng nhu cầu đầu tư tài sản cố định dài hạn của khách hàng.
• Năng lực tài chính và quản trị rủi ro: Lợi nhuận trước thuế năm 2019 đạt 158 tỷ đồng (tăng 36% so với 2018), quý 1/2020 đạt 48,1 tỷ đồng (gấp 2,2 lần cùng kỳ). Ngân hàng hoàn tất mua lại toàn bộ trái phiếu VAMC để sạch nợ xấu tồn đọng trước hạn, trở thành ngân hàng thứ 12 được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận áp dụng chuẩn Basel II theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN, đồng thời triển khai quy trình đánh giá vốn nội bộ ICAAP từ ngày 28/02/2020.
• Đóng góp khoa học của tác giả: So với các công trình nghiên cứu trước đó (chỉ khảo sát tại từng chi nhánh như MB Bắc Sài Gòn, MSB Huế, BIDV Đông Hà Nội, Agribank Láng Hạ), tác giả đã mở rộng phạm vi tiếp cận trên toàn hệ thống Ngân hàng Bản Việt và đưa ra phân tích so sánh vị thế cạnh tranh theo thị phần trong nhóm ngân hàng thương mại có quy mô vốn điều lệ tương đương (từ 3.000 tỷ đồng gồm NCB, ABBank, VietABank), tạo cơ sở thực tế cho các giải pháp đề xuất.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu và điều kiện tiếp cận dữ liệu:

• Về phạm vi thời gian: Chuỗi số liệu phân tích tập trung chủ yếu trong giai đoạn 2018–2020 và quý 1/2020. Đây là giai đoạn bước đầu chịu tác động của dịch COVID-19, do đó chưa phản ánh đầy đủ tác động kéo dài của các biến cố kinh tế vĩ mô trong giai đoạn phục hồi sau năm 2020.
• Về phương pháp thu thập dữ liệu: Đề tài chủ yếu khai thác dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên, cáo bạch và báo cáo quản trị nội bộ; chưa thực hiện khảo sát sơ cấp bằng bảng hỏi đối với tập khách hàng doanh nghiệp đang vay vốn để lượng hóa mức độ hài lòng về lãi suất, thủ tục và chất lượng phục vụ.
• Hướng mở rộng tiếp theo: Các nghiên cứu tiếp theo có thể cập nhật chuỗi số liệu tài chính sau năm 2020, tích hợp mô hình kinh tế lượng để đo lường các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoặc khảo sát định lượng trực tiếp từ các doanh nghiệp SMEs để hoàn thiện giải pháp phân khúc khách hàng.

Giá trị tham khảo

Nội dung khóa luận mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu hữu ích trong việc tham khảo phương pháp luận phân tích hoạt động tín dụng, cách thức vận dụng các công thức tính toán mức tăng tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng quy mô, chỉ tiêu nợ xấu và thị phần tín dụng của một ngân hàng thương mại cổ phần.
• Cán bộ quản lý tín dụng và chuyên viên khách hàng doanh nghiệp: Có thể tham khảo cách thức xây dựng các gói tín dụng đặc thù (như cho vay đầu tư dự án bất động sản/xây dựng kỳ hạn 15 năm mức tài trợ 85%, cho vay nông nghiệp theo chuỗi liên kết với CP hay Intimex) và mô hình phân tách chức năng thẩm định độc lập nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp và rủi ro đạo đức.
• Người nghiên cứu về các NHTM quy mô vừa và nhỏ: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về lộ trình tái cơ cấu, xử lý nợ xấu qua VAMC, tăng vốn điều lệ và áp dụng chuẩn mực an toàn vốn Basel II đối với nhóm ngân hàng thương mại cổ phần quy mô vốn điều lệ quanh mức 3.000 tỷ đồng.

Câu hỏi thường gặp

1. Ngân hàng TMCP Bản Việt có lịch sử hình thành và thay đổi vốn điều lệ qua các giai đoạn như thế nào? Ngân hàng thành lập năm 1992 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Gia Định, vốn điều lệ 80 tỷ đồng, hoạt động tại TP.HCM. Giai đoạn 2006–2010, vốn tăng lên 2.000 tỷ đồng và ký hợp tác chiến lược với Vietcombank (2007). Giai đoạn 2011–2015, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Bản Việt với vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng. Đến giai đoạn 2019–2020, vốn điều lệ đạt 3.171 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới lên 87 điểm giao dịch và chính thức giao dịch cổ phiếu trên sàn UPCoM (mã BVB) từ tháng 9/2020.

2. Quy mô và cơ cấu kỳ hạn dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Bản Việt biến động ra sao trong giai đoạn 2018–2020? Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng liên tục: từ 13.664 tỷ đồng (năm 2018) lên 17.679 tỷ đồng (năm 2019, tăng 29%) và đạt 18.899 tỷ đồng (năm 2020, tăng 7%). Về cơ cấu kỳ hạn, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm dần từ 92% (2018) xuống 88% (2019) và 84% (2020); ngược lại, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng trưởng từ 8% (2018) lên 12% (2019) và đạt 16% (2020).

3. Ngân hàng Bản Việt triển khai mô hình thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp theo cơ chế nào? Ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định tập trung và phân tách trách nhiệm: Phòng Khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ, thiết lập quan hệ và lập báo cáo đề xuất tín dụng ban đầu. Khâu thẩm định chi tiết, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và ra quyết định cấp tín dụng được chuyển giao độc lập cho Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề xử lý, nhằm bảo đảm kiểm soát chéo và ngăn ngừa rủi ro đạo đức.

4. Bản Việt đạt được những mốc quản trị an toàn vốn và xử lý nợ xấu nào đáng chú ý tính đến năm 2020? Ngân hàng trở thành ngân hàng thứ 12 tại Việt Nam được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận áp dụng sớm tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn Basel II quy định tại Thông tư 41/2016/TT-NHNN; tiếp tục triển khai dự án ICAAP vào ngày 28/02/2020; đồng thời mua lại toàn bộ các khoản nợ đã bán cho VAMC trước thời hạn trong quý 1/2020 để làm sạch bảng cân đối kế toán.

5. Trong nhóm ngân hàng thương mại có cùng quy mô vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng, vị thế thị phần cho vay doanh nghiệp của Bản Việt ra sao? Theo báo cáo phân tích thị phần nội bộ năm 2020 và số liệu tổng hợp, khi so sánh trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng (gồm NCB, ABBank, VietABank), Ngân hàng Bản Việt duy trì vị thế nằm trong Top 3 về thị phần cung ứng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Trần Thanh Hiếu đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh bức tranh thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Bản Việt giai đoạn 2018–2020 thông qua hệ thống số liệu tài chính rõ ràng. Nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng về quy mô dư nợ, sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kỳ hạn và nỗ lực nâng cao chuẩn mực quản trị rủi ro vốn (Basel II, tất toán VAMC), song cũng chỉ rõ các rào cản về thủ tục, độ phủ kênh số và áp lực cạnh tranh thị phần. Các nhóm giải pháp và kiến nghị được xây dựng sát thực tế, cung cấp tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và ứng dụng cho công tác quản trị tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô vừa và nhỏ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 của Luật Doanh nghiệp 2020 đã quy định rõ: “Kinh doanh là việc thực hiện liên tục 7 một, một số hoặc tất cả công đoạn của quá trình từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận” Tóm lại, nhìn nhận khái niệm Doanh nghiệp ở góc độ mở rộng tổng quan hay theo từng khía cạnh: “Hình thức thể hiện phổ biến nhất của doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật và mục đích chủ yếu nhất là kinh doanh”. Đặc điểm của doanh nghiệp Mỗi loại hình doanh nghiệp mang những đặc điểm riêng nổi bật, tuy nhiên chúng đều có những đặc điểm chung sau đây: Doanh nghiệp có tính hợp pháp: Doanh nghiệp phải nộp hồ sơ đến cơ quan có thẩm quyền để đăng ký kinh doanh và nhận giấy phép đăng ký thành lập khi muốn thành lập công ty. Khi doanh nghiệp được cấp phép kinh doanh thì doanh nghiệp được công nhận hoạt động kinh doanh, được pháp luật bảo hộ và chịu sự ràng buộc bởi các quy định pháp lý có liên quan. Doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hoặc cung cấp dịch vụ thường xuyên Hầu hết các doanh nghiệp khi thành lập đều hướng đến mục đích tạo ra lợi nhuận qua việc mua bán, sản xuất, kinh doanh hàng hóa hoặc cung ứng để phục vụ người tiêu dùng.Bên cạnh đó, có một số doanh nghiệp xã hội đặc thù, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà hướng đến yếu tố vì cộng đồng, vì xã hội và môi trường ví dụ như các doanh nghiệp về điện, nước, vệ sinh,….

Doanh nghiệp có tính tổ chức Tính tổ chức thể hiện qua việc có tổ chức điều hành, cơ cấu nhân sự, có trụ sở giao dịch hoặc đăng ký và có tài sản riêng để quản lý, kèm theo tư cách pháp nhân trừ loại hình doanh nghiệp tư nhân. Khái niệm hoạt động cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng thương mại Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như cá nhân, các doanh nghiệp… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có thể hiểu theo những khía cạnh khác nhau. Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của NHTM thì KHDN (KHDN) là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất. Ưu điểm của KHDN không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư.

Vậy có thể hiểu một cách khái quát rằng: “Cho vay KHDN là hình thức cho vay mà theo đó NHTM cho KHDN sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi” 1. Phân loại hoạt động cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng thương mại 1. Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn cho vay đến một năm, được sử dụng nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu động. Đặc điểm của loại hình tín dụng này là có mức độ rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh giảm được các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng như sự bất ổn của môi trường kinh tế vĩ mô.

Do đó, loại cho vay này thường có lãi suất thấp hơn so với các loại cấp tín dụng khác. 9 Cho vay trung hạn và dài hạn: Loại cho vay có thời hạn cho vay hơn một năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng thiết bị sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án kinh doanh, mua phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp mới. Vì thời hạn dài và hiệu quả đầu tư thường là dự tính nên loại cho vay này thường chứa đựng mức rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống. Do có mức rủi ro cao như vậy nên nó có mức lãi suất cao hơn so với phương thức cho vay ngắn hạn 1.

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng cho vay Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh. Cho vay không có tài sản đảm bảo: là khoản tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp, mà chỉ dựa vào tín chấp. Loại hình này thường được áp dụng đối với khách hàng truyển thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ…. Căn cứ phương thức cho vay Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng tiến hành thực hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

Phương thức này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ, thương vụ. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là số dư nợ cho vay cao nhất mà ngân hàng cam kết sẽ thực hiện cho một khách hàng, có hiệu lực trong một thời gian nhất định. Hạn mức tín dụng được xác định trên cơ sở nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng. Khi đã được ngân hàng 10 ấn định hạn mức tín dụng thì khách hàng được quyền vay vốn với số dự trong phạm vi của hạn mức tín dụng đó.

Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Cho vay hợp vốn: Là loại hình cho vay, trong đó một nhóm NHTM cùng tham gia tài trợ chung một dự án vay. Trong đó một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp các ngân hàng còn lại để cùng cho vay. Loại hình này áp dụng trong trường hợp dự án có quy mô vốn lớn, vượt quá khả năng tài trợ của một ngân hàng hoặc vượt quá qui định giới hạn của luật pháp.

Nó cũng được sử dụng với mục tiêu phân tán rủi ro của ngân hàng. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Bảo lãnh ngân hàng:Là hình thức cấp tín dụng được thực hiện thông qua sự cam kết bằng văn bản của ngân hàng với bên thụ hưởng bảo lãnh về 11 việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của mình, khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền đã được trả thay. Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay 1. MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay đối với KHDN Mở rộng cho vay doanh nghiệp là hoạt động của NHTM nhằm tăng quy mô cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng mình trên cơ sở thay đổi cơ cấu cho vay hợp lý, kiểm soát được rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của NHTM trong từng thời kỳ. Tăng quy mô cho vay là tăng số lượng khách hàng DN, tăng dư nợ bình quân cũng như dư nợ thời điểm trên mỗi khách hàng bằng cách khai thác trên khách hàng sẵn có và tiếp cận, đồng thời cũng dần dần tìm kiếm, mở rộng thêm những đối tượng khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. Mở rộng cho vay phải đảm bảo họp lý về cơ cấu tín dụng, nhằm họp lý trong đầu tư vốn theo từng lĩnh vực, ngành nghề, từng loại cho vay, từng mô hình doanh nghiệp. nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động cho và đồng thời góp phàn thúc đẩy phát triển kinh tế theo định hướng của địa phương, của Chính phủ.

Mở rộng cho vay doanh nghiệp phải trên cơ sở nâng cao hiệu quả tài chính cũng như đáp ứng được chất lượng dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp. Hiệu quả được phản ánh qua thu nhập từ hoạt động cho vay của NH, chất lượng dịch vụ cho vay thể hiện phong cách phục vụ của NH, sự hài long 12 của khách hàng đối với từng sản phẩm, dịch vụ, đối với thái độ phục vụ của Ngân hàng.