Phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Chợ Gạo Tiền Giang – Luận văn ThS Nguyễn Anh Thy

Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tại Agribank Chợ Gạo, Tiền Giang giai đoạn 2012-2016. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng, số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

• Tác giả: Nguyễn Anh Thy
• Người hướng dẫn: Nguyễn Thị Nhung
• Trường học: Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển SPDV Agribank Chợ Gạo Tiền Giang
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Phát Triển SPDV Agribank Chợ Gạo

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM), đang phải đối mặt với nhiều thách thức. Để tồn tại và phát triển bền vững, các ngân hàng cần không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ (SPDV), đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ hiện đại. Tại Agribank Chợ Gạo Tiền Giang, việc phát triển SPDV không chỉ là yêu cầu cấp thiết để tăng trưởng mà còn là yếu tố then chốt để nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Theo báo cáo của Agribank Chợ Gạo, chi nhánh hiện có 83 SPDV, nhưng nhiều sản phẩm chưa thực sự tiếp cận được với khách hàng. Điều này đặt ra yêu cầu cấp bách về việc nghiên cứu và triển khai các giải pháp hiệu quả để phát triển SPDV, đưa Agribank Chợ Gạo trở thành một ngân hàng năng động và hiện đại. Đồng thời, cần phải có những chiến lược, chính sách riêng để tiếp cận khách hàng và đưa SPDV đến gần hơn với người dân.

Theo Nguyễn Anh Thy trong luận văn thạc sĩ về “Phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Chợ Gạo - tỉnh Tiền Giang”, tác giả đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đa dạng hóa SPDV và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển chi nhánh cả về số lượng và chất lượng, đặc biệt là trong bối cảnh địa bàn huyện Chợ Gạo có trên 80% dân số sống bằng nghề trồng trọt và chăn nuôi. Mục tiêu là phân tích, đánh giá thực trạng phát triển SPDV tại Agribank Chợ Gạo, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp khả thi để nâng cao hiệu quả hoạt động.

1.1. Tầm quan trọng của phát triển SPDV cho Agribank

Việc phát triển SPDV không chỉ giúp Agribank tăng cường nguồn thu từ dịch vụ, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống, mà còn là yếu tố then chốt để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Theo số liệu thống kê, thu nhập từ dịch vụ của Agribank Chợ Gạo chiếm tỷ lệ rất thấp so với tổng thu nhập, cho thấy tiềm năng phát triển còn rất lớn. Phát triển SPDV góp phần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin và sự gắn bó lâu dài.

1.2. Mục tiêu chính của việc phát triển SPDV tại Agribank Chợ Gạo

Mục tiêu chính của việc phát triển SPDV tại Agribank Chợ Gạo là nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Điều này đòi hỏi việc phân tích kỹ lưỡng thực trạng, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp. Bên cạnh đó, cần phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank Chợ Gạo và các đơn vị liên quan để đảm bảo các giải pháp được triển khai hiệu quả. Cụ thể, cần tập trung vào các sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm của địa phương, như các sản phẩm hỗ trợ cho nông nghiệp và phát triển nông thôn.

1.3. Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển SPDV Agribank Chợ Gạo

Các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị và pháp luật đều tác động đến quá trình phát triển SPDV của Agribank Chợ Gạo. Nền kinh tế địa phương, trình độ dân trí, chính sách hỗ trợ của nhà nước và các quy định pháp luật liên quan đều có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận và sử dụng SPDV của khách hàng. Agribank Chợ Gạo cần phải nắm bắt được các yếu tố này để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, đảm bảo SPDV đáp ứng được nhu cầu thực tế và phù hợp với quy định của pháp luật.

II. Thực Trạng SPDV Tại Agribank Chợ Gạo Tiền Giang Phân Tích

Thực trạng phát triển SPDV tại Agribank Chợ Gạo trong giai đoạn 2012-2016 cho thấy sự tăng trưởng về quy mô, khách hàng và thu nhập. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không đồng đều và có xu hướng giảm, đặc biệt là trong năm 2016. Các SPDV hiện đại như dịch vụ thẻ, E-Banking, bảo hiểm có sự tăng trưởng mạnh mẽ hơn so với các SPDV truyền thống. Tuy nhiên, tỷ trọng thu từ dịch vụ vẫn còn thấp so với tổng thu nhập, cho thấy tiềm năng phát triển còn rất lớn. Một trong những hạn chế lớn nhất là sự chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các SPDV phù hợp với đặc điểm của địa phương. Theo số liệu thống kê, phần lớn khách hàng của Agribank Chợ Gạo là người dân làm nông nghiệp, nhưng các SPDV hỗ trợ cho nông nghiệp và phát triển nông thôn còn chưa được chú trọng phát triển. Cần phân tích sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển SPDV tại Agribank Chợ Gạo, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp và hiệu quả.

2.1. Đánh giá mức độ đa dạng hóa SPDV của Agribank

Mức độ đa dạng hóa SPDV của Agribank Chợ Gạo vẫn còn hạn chế so với tiềm năng và nhu cầu của thị trường. Chi nhánh cần phải đa dạng hóa các SPDV để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Để đánh giá mức độ đa dạng hóa SPDV, cần xem xét số lượng SPDV hiện có, phạm vi các SPDV và mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc đa dạng hóa SPDV không chỉ là việc tăng số lượng SPDV, mà còn là việc cải thiện chất lượng và tính tiện ích của các SPDV.

2.2. Phân tích tốc độ phát triển của các SPDV chủ yếu

Tốc độ phát triển của các SPDV chủ yếu tại Agribank Chợ Gạo không đồng đều và có xu hướng giảm trong năm 2016. Các SPDV hiện đại như dịch vụ thẻ, E-Banking, bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với các SPDV truyền thống. Tuy nhiên, tỷ trọng thu từ dịch vụ vẫn còn thấp so với tổng thu nhập, cho thấy tiềm năng phát triển còn rất lớn. Cần phải phân tích kỹ lưỡng nguyên nhân của sự tăng trưởng không đồng đều này, từ đó đề xuất các giải pháp để thúc đẩy sự phát triển của các SPDV chủ yếu.

2.3. Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về SPDV

Mức độ hài lòng của khách hàng về SPDV của Agribank Chợ Gạo là một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Cần phải tiến hành khảo sát để thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng về các SPDV, từ đó đề xuất các giải pháp để cải thiện chất lượng và tính tiện ích của các SPDV. Khảo sát cần tập trung vào các yếu tố như chất lượng phục vụ, tính tiện ích của SPDV, giá cả và các chính sách ưu đãi.

III. Cách Hoàn Thiện Chiến Lược Marketing SPDV Agribank Chợ Gạo

Để phát triển SPDV hiệu quả, Agribank Chợ Gạo cần phải hoàn thiện chiến lược marketing. Điều này bao gồm việc xác định rõ thị trường mục tiêu, phân tích đối thủ cạnh tranh, xây dựng thương hiệu và triển khai các hoạt động quảng bá, tiếp thị. Cần tập trung vào việc truyền tải thông tin về các SPDV đến khách hàng một cách hiệu quả, tạo dựng lòng tin và khuyến khích khách hàng sử dụng SPDV. Để làm được điều đó, cần đầu tư vào công nghệ thông tin, xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và có kỹ năng giao tiếp tốt, đồng thời tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Agribank Chợ Gạo cần phải xác định rõ thị trường mục tiêu, phân tích đối thủ cạnh tranh, xây dựng thương hiệu và triển khai các hoạt động quảng bá, tiếp thị.

3.1. Xác định thị trường mục tiêu và phân tích đối thủ

Việc xác định thị trường mục tiêu và phân tích đối thủ là bước quan trọng để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả. Agribank Chợ Gạo cần phải xác định rõ các đối tượng khách hàng mục tiêu, từ đó đề xuất các SPDV phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng đối tượng. Đồng thời, cần phải phân tích đối thủ cạnh tranh để tìm ra những điểm mạnh và điểm yếu của mình, từ đó xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả. Để xác định thị trường mục tiêu, cần xem xét các yếu tố như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập và nhu cầu của khách hàng.

3.2. Xây dựng thương hiệu và triển khai hoạt động quảng bá

Việc xây dựng thương hiệu và triển khai hoạt động quảng bá là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Agribank Chợ Gạo cần phải xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, tạo dựng lòng tin và sự gắn bó của khách hàng. Đồng thời, cần triển khai các hoạt động quảng bá, tiếp thị hiệu quả để truyền tải thông tin về các SPDV đến khách hàng. Các hoạt động quảng bá, tiếp thị có thể bao gồm quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức các sự kiện, phát tờ rơi và sử dụng các kênh truyền thông trực tuyến.

3.3. Tăng cường chuyển tải thông tin về SPDV đến khách hàng

Cần tăng cường chuyển tải thông tin về các SPDV đến khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin và khuyến khích khách hàng sử dụng SPDV. Các hình thức chuyển tải thông tin bao gồm: nhân viên ngân hàng trực tiếp giới thiệu và tư vấn sản phẩm cho khách hàng; xây dựng và phát triển website chi nhánh; tổ chức hội nghị khách hàng; sử dụng các phương tiện truyền thông và các mạng xã hội, như zalo, facebook...

IV. Phương Pháp Hoàn Thiện SPDV Agribank Chợ Gạo Gợi Ý Hay

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Agribank Chợ Gạo cần phải hoàn thiện SPDV. Điều này bao gồm việc cải thiện chất lượng, tính tiện ích, đa dạng hóa các SPDV và phát triển các SPDV mới phù hợp với đặc điểm của địa phương. Cần tập trung vào việc cung cấp các SPDV có giá trị gia tăng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Muốn hoàn thiện SPDV, cần phải khảo sát và nắm bắt được các vấn đề của khách hàng, phân tích kỹ lưỡng, kết hợp với các giải pháp của ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp và hiệu quả.

4.1. Cải thiện chất lượng và tính tiện ích của SPDV

Cải thiện chất lượng và tính tiện ích của SPDV là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank Chợ Gạo cần phải đảm bảo các SPDV có chất lượng tốt, tính tiện ích cao và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Để cải thiện chất lượng và tính tiện ích của SPDV, cần xem xét các yếu tố như quy trình cung cấp SPDV, trình độ nhân viên, công nghệ thông tin và các chính sách hỗ trợ khách hàng.

4.2. Đa dạng hóa các SPDV và phát triển SPDV mới

Đa dạng hóa các SPDV và phát triển SPDV mới là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Agribank Chợ Gạo cần phải đa dạng hóa các SPDV để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Để đa dạng hóa các SPDV, cần xem xét các yếu tố như đặc điểm của thị trường, nhu cầu của khách hàng và khả năng của ngân hàng.

4.3. Giải pháp phát triển các SPDV hỗ trợ nông nghiệp địa phương

Phát triển các SPDV hỗ trợ nông nghiệp địa phương là một trong những yếu tố quan trọng giúp Agribank Chợ Gạo tăng cường sự gắn bó với cộng đồng địa phương và phát triển bền vững. Địa bàn huyện Chợ Gạo có trên 80% dân số sống bằng nghề trồng trọt và chăn nuôi, đặc biệt đang phát triển trồng cây Thanh long và chăn nuôi bò sữa. Agribank Chợ Gạo cần có những chiến lược, những chính sách riêng để tiếp cận khách hàng, đưa SPDV của mình đến với khách hàng.

V. Kiến Nghị Phát Triển SPDV Agribank Chợ Gạo Cần Thiết

Để phát triển SPDV hiệu quả, Agribank Chợ Gạo cần phải có sự hỗ trợ từ các cấp quản lý và các cơ quan chức năng. Điều này bao gồm việc tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Chợ Gạo trong việc tiếp cận nguồn vốn, đào tạo nhân viên và triển khai các hoạt động marketing. Cần xây dựng môi trường kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện cho Agribank Chợ Gạo phát triển bền vững. Cần có kiến nghị với ngân hàng nhà nước và chính phủ để SPDV tại Agribank Chợ Gạo thực sự hiệu quả

5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Chợ Gạo trong việc tiếp cận nguồn vốn, đào tạo nhân viên và triển khai các hoạt động marketing. Đồng thời, cần phải xây dựng các chính sách khuyến khích và hỗ trợ Agribank Chợ Gạo trong việc phát triển các SPDV mới phù hợp với đặc điểm của địa phương.

5.2. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần phải xây dựng môi trường kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện cho Agribank Chợ Gạo phát triển bền vững. Điều này bao gồm việc ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, giảm lãi suất và đơn giản hóa các thủ tục hành chính. Đồng thời, cần phải xây dựng các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng trong việc phát triển các SPDV mới phù hợp với nhu cầu của thị trường.

VI. Triển Vọng Tương Lai SPDV Agribank Chợ Gạo Tiền Giang

Với những giải pháp và kiến nghị đã được đề xuất, Agribank Chợ Gạo có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Chi nhánh có thể trở thành một ngân hàng năng động và hiện đại, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Điều này đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên Agribank Chợ Gạo, sự hỗ trợ từ các cấp quản lý và các cơ quan chức năng, đồng thời sự đồng hành của khách hàng.

6.1. Nắm bắt xu hướng phát triển công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng

Agribank Chợ Gạo cần phải nắm bắt xu hướng phát triển công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, từ đó ứng dụng các công nghệ mới vào hoạt động kinh doanh. Điều này bao gồm việc phát triển các SPDV trực tuyến, ứng dụng trí tuệ nhân tạo và blockchain vào hoạt động ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ mới sẽ giúp Agribank Chợ Gạo nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh.

6.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài ngành

Agribank Chợ Gạo cần phải tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài ngành, từ đó tận dụng các nguồn lực và kinh nghiệm để phát triển SPDV. Hợp tác có thể bao gồm việc liên kết với các công ty công nghệ, các tổ chức tài chính và các doanh nghiệp địa phương. Việc hợp tác sẽ giúp Agribank Chợ Gạo mở rộng thị trường, tiếp cận khách hàng mới và phát triển các SPDV mới.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Năm 2016, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Chợ Gạo (Agribank Chợ Gạo) ghi nhận tổng thu nhập đạt 96.053 triệu đồng, tuy nhiên nguồn thu từ dịch vụ ngoài tín dụng chỉ đạt 1.215 triệu đồng, chiếm tỷ trọng khiêm tốn 1,26%. Thực trạng phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng truyền thống (chiếm trên 97% tổng doanh thu) đặt chi nhánh trước nhiều rủi ro thanh khoản và biên lãi ròng thu hẹp khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ. Dù toàn hệ thống Agribank đã phát triển danh mục hơn 200 sản phẩm dịch vụ, Agribank Chợ Gạo mới chỉ triển khai 83 sản phẩm dịch vụ trên địa bàn, đồng thời mức thu phí dịch vụ bình quân mỗi cán bộ chỉ đạt 27 triệu đồng/năm—mức thấp nhất trong 12 chi nhánh trực thuộc Agribank tỉnh Tiền Giang.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung đánh giá toàn diện hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ tại Agribank Chợ Gạo giai đoạn 2012–2016, phân tích nguyên nhân tạo nên điểm nghẽn tăng trưởng và xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao quy mô lẫn chất lượng dịch vụ. Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại địa bàn huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang—khu vực thuần nông với 49.830 hộ dân, 179.259 nhân khẩu và 5.736 ha diện tích trồng thanh long chuyên canh. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong bối cảnh thực hiện Đề án 1058 của Chính phủ về cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2016–2020, cung cấp căn cứ chiến lược giúp các ngân hàng thương mại khu vực nông thôn đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của David Cox (1997), khẳng định các nghiệp vụ về vốn, tiền tệ và thanh toán cấu thành chuỗi giá trị dịch vụ tài chính giúp ngân hàng phân tán rủi ro và gia tăng thu nhập phí. Đồng thời, đề tài kết hợp lý thuyết phát triển của Gerard Crellet (2000) và quan điểm tăng trưởng của Karl Marx để phân loại quá trình mở rộng dịch vụ ngân hàng theo hai trục: phát triển theo chiều rộng (gia tăng số lượng, mở rộng từ 83 sản phẩm hiện hữu lên danh mục đa dạng hơn) và phát triển theo chiều sâu (nâng cao chất lượng, tính tiện ích và tốc độ xử lý giao dịch).

Khung lý thuyết phân tích 4 khái niệm cốt lõi: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, Dịch vụ phi tín dụng, Ngân hàng điện tử (E-Banking) và Kênh phân phối dịch vụ tài chính. Luận văn chuẩn hóa 6 đặc trưng bản chất của sản phẩm dịch vụ ngân hàng gồm: tính vô hình, tính không thể tách rời, tính không đồng nhất, tính không thể lưu kho, trách nhiệm ủy thác tài chính và dòng thông tin tương tác hai chiều. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá được lượng hóa qua tốc độ tăng trưởng quy mô giao dịch, mức độ đa dạng hóa danh mục, tốc độ gia tăng khách hàng và tỷ trọng thu nhập dịch vụ thuần.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính kiểm toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ 5 năm (2012–2016) của Agribank Chợ Gạo và Agribank Tiền Giang. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực chứng với cỡ mẫu 200 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang giao dịch tại hội sở chi nhánh và Phòng giao dịch Bến Tranh. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện kết hợp phân tầng ngẫu nhiên được áp dụng dựa trên cơ cấu nghề nghiệp (nông dân, tiểu thương, cán bộ công chức) và các mức thu nhập từ dưới 5 triệu đồng đến trên 15 triệu đồng/tháng.

Phương pháp thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian và phân tích tổng hợp được lựa chọn nhằm đo lường chính xác các biến động doanh thu, bóc tách cơ cấu dư nợ và định lượng mức độ thỏa mãn của người dùng đối với từng nhóm sản phẩm. Việc kết hợp phân tích số liệu tài chính với điều tra xã hội học giúp đảm bảo tính khách quan, làm rõ mối quan hệ nhân quả giữa năng lực phân phối công nghệ và hành vi lựa chọn ngân hàng của khách hàng địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Hoạt động huy động vốn tại Agribank Chợ Gạo tăng trưởng vượt bậc từ 658.650 triệu đồng năm 2012 lên 1.340.430 triệu đồng năm 2016, đạt mức tăng cao nhất 33,44% vào năm 2014 nhờ nguồn vốn đền bù các dự án hạ tầng. Tiền gửi nội tệ chiếm ưu thế tuyệt đối với 1.339.670 triệu đồng (tương đương 99,94% tổng nguồn vốn năm 2016), trong khi huy động ngoại tệ sụt giảm mạnh từ 1.220 triệu đồng năm 2012 xuống 760 triệu đồng năm 2016 dưới tác động của chính sách trần lãi suất USD 0%/năm theo Quyết định 2589/QĐ-NHNN.

Tổng dư nợ tín dụng tăng đều từ 563.170 triệu đồng năm 2012 lên 944.120 triệu đồng năm 2016, trong đó dư nợ trung dài hạn chuyển dịch tích cực từ 26,44% lên 38,47%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm tốc từ 16,06% năm 2013 xuống 10,58% năm 2016. Dư nợ chủ yếu tập trung vào khu vực hộ sản xuất cá thể (đạt 928.530 triệu đồng năm 2016), trong khi phân khúc doanh nghiệp chỉ đạt 15.590 triệu đồng với 13 khách hàng doanh nghiệp được cấp tín dụng trong tổng số 204 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn.

Mảng dịch vụ thanh toán ghi nhận 9.593 tài khoản mở mới đến năm 2016, nhưng doanh số thanh toán trong nước giảm từ 3.507 tỷ đồng năm 2015 xuống 2.853 tỷ đồng năm 2016. Doanh số chi trả kiều hối qua kênh Western Union và SWIFT giảm từ 16.243 triệu đồng (543 món) năm 2012 xuống 9.750 triệu đồng (540 món) năm 2016. Số lượng thẻ phát hành lũy kế đạt 8.672 thẻ năm 2016, chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa Success (8.617 thẻ), trong khi thẻ tín dụng quốc tế chỉ dừng lại ở 15 thẻ. Dịch vụ Mobile Banking phát triển ấn tượng từ 341 khách hàng năm 2012 lên 5.754 khách hàng năm 2016, nhưng Internet Banking chỉ đạt 11 khách hàng đăng ký sử dụng.

Thảo luận kết quả

Diễn biến dữ liệu kinh doanh được phản ánh rõ nét qua các bảng cơ cấu nguồn vốn và biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo kỳ hạn. Sự sụt giảm doanh số thanh toán năm 2016 bắt nguồn từ áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn. BIDV Chợ Gạo sau khi thành lập năm 2016 đã nhanh chóng giành thị phần thanh toán ngân sách và thu hộ thuế nhờ quy trình số hóa hiện đại, đạt giá trị thanh toán song phương với Kho bạc Nhà nước 696 tỷ đồng. VietinBank Chợ Gạo áp dụng chính sách cho vay mua ô tô linh hoạt với tỷ lệ tài trợ lên đến 80% giá trị xe, trong khi Sacombank Chợ Gạo đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp sản phẩm tiền gửi tích lũy đến từng hộ kinh doanh tại các khu chợ truyền thống.

Rào cản lớn nhất tại Agribank Chợ Gạo nằm ở hạ tầng phân phối công nghệ nghèo nàn khi toàn huyện chỉ có 2 máy ATM và 0 máy POS, khiến 15 UBND xã và 26 trường học chưa thể kết nối dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ. Đội ngũ nhân sự gồm 43 cán bộ chưa được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tiếp thị chéo sản phẩm hiện đại. Khảo sát 200 khách hàng cho thấy tâm lý ngần ngại sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử do lo ngại rủi ro bảo mật và thao tác phức tạp, đòi hỏi chi nhánh phải có chiến lược truyền thông và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin kịp thời.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cấp hạ tầng thanh toán tự động và mạng lưới chấp nhận thẻ. Ban Giám đốc chi nhánh cần phối hợp Phòng Kế toán Ngân quỹ lắp đặt mới tối thiểu 3 máy ATM tại các cụm dân cư đông đúc và trang bị 10 máy POS tại các đại lý thu mua thanh long, siêu thị mini trong giai đoạn 2017–2019. Mục tiêu mở rộng dịch vụ trả lương qua tài khoản đến 100% các đơn vị hành chính sự nghiệp, tiếp cận 15 UBND xã và 26 trường học còn lại nhằm gia tăng số dư tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.

Thứ hai, đẩy mạnh tiếp thị số và tối ưu hóa tiện ích ứng dụng E-Banking. Phòng Kế hoạch Kinh doanh triển khai chiến dịch truyền thông điểm giao dịch, hướng dẫn trực tiếp khách hàng cài đặt ứng dụng Agribank E-Mobile Banking và Internet Banking khi mở tài khoản. Target metric đặt ra là nâng quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử lên trên 12.000 người dùng vào năm 2020, tích hợp đầy đủ tính năng thanh toán hóa đơn điện, nước, cước viễn thông và chuyển khoản liên ngân hàng 24/7.

Thứ ba, thiết kế gói sản phẩm tài chính chuyên biệt cho chuỗi giá trị nông nghiệp. Tổ Tín dụng chủ động tiếp cận 204 doanh nghiệp và hợp tác xã chế biến thanh long, chăn nuôi bò sữa trên địa bàn huyện Chợ Gạo. Thực hiện đơn giản hóa thủ tục vay vốn thế chấp theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, kết hợp cung cấp dịch vụ quản lý dòng tiền, phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp và tài trợ thương mại xuất khẩu để nâng dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp lên mức 50.000 triệu đồng đến cuối năm 2020.

Thứ tư, chuẩn hóa năng lực tư vấn và đào tạo nhân lực bán chéo. Ban Điều hành chi nhánh tổ chức định kỳ các lớp tập huấn kỹ năng bán hàng cho 43 cán bộ công nhân viên, gắn chỉ tiêu KPI phát triển dịch vụ phi tín dụng vào đánh giá thi đua hàng quý. Phấn đấu nâng chỉ tiêu thu dịch vụ bình quân cán bộ từ 27 triệu đồng/người/năm lên tối thiểu 55 triệu đồng/người/năm trong giai đoạn 2018–2020.

Thứ năm, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Agribank Hội sở chính hoàn thiện hành lang pháp lý về giao dịch điện tử, nới lỏng cơ chế phân cấp phê duyệt hạn mức tín dụng công nghệ cao và cấp phát ngân sách hiện đại hóa hệ thống phần mềm lõi ngân hàng cho các chi nhánh trực thuộc địa bàn nông thôn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tại các chi nhánh Agribank và ngân hàng thương mại khu vực nông thôn. Tài liệu cung cấp góc nhìn thực tiễn về mô hình chuyển dịch cơ cấu doanh thu từ tín dụng sang thu phí phi tín dụng, giúp nhà quản trị tối ưu hóa nguồn lực nhân sự và mạng lưới phòng giao dịch.

Nhóm 2: Học viên cao học, sinh viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Kinh tế phát triển. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận kết hợp dữ liệu kế toán tài chính 5 năm với phân tích định lượng từ 200 phiếu khảo sát thực chứng phục vụ các đề tài nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Nhóm 3: Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng số (Fintech & Digital Banking). Nghiên cứu cung cấp dữ liệu phân tích chi tiết về hành vi, rào cản tâm lý và nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính của hơn 179.000 người dân khu vực nông nghiệp, hỗ trợ xây dựng giao diện ứng dụng phù hợp cho khách hàng đại chúng.

Nhóm 4: Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang. Đề tài hỗ trợ đánh giá tác động của các chính sách tiền tệ, thanh toán không dùng tiền mặt và Đề án tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng, tạo cơ sở phối hợp triển khai thu ngân sách và chi trả an sinh xã hội qua ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của Agribank Chợ Gạo năm 2016 chỉ chiếm 1,26% tổng thu nhập? Nguyên nhân chủ yếu do chi nhánh tập trung phần lớn nguồn lực vào tín dụng truyền thống (chiếm trên 97% doanh thu), chỉ mới triển khai 83 trong tổng số hơn 200 sản phẩm hiện có của hệ thống và năng suất thu dịch vụ bình quân mỗi cán bộ chỉ đạt 27 triệu đồng/năm.

Nguyên nhân nào dẫn đến sự sụt giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ tại chi nhánh giai đoạn 2012–2016? Nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm từ 1.220 triệu đồng năm 2012 xuống 760 triệu đồng năm 2016 do Ngân hàng Nhà nước áp dụng mức lãi suất tiền gửi USD 0%/năm theo Quyết định 2589/QĐ-NHNN, khiến người dân có xu hướng chuyển đổi tiền gửi ngoại tệ sang tiền gửi nội tệ VND để hưởng lãi suất sinh lời.

Tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ E-Banking tại Agribank Chợ Gạo đạt kết quả ra sao? Dịch vụ Mobile Banking ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ từ 341 khách hàng năm 2012 lên 5.754 khách hàng năm 2016. Ngược lại, dịch vụ Internet Banking phát triển rất chậm với chỉ 11 khách hàng do tiện ích chuyển khoản còn hạn chế và công tác quảng bá chưa tiếp cận sâu rộng đến các hộ sản xuất.

Hạ tầng chấp nhận thẻ tại chi nhánh gặp phải những hạn chế cụ thể nào? Tính đến cuối năm 2016, toàn chi nhánh mới chỉ trang bị 2 máy ATM và chưa có máy POS nào trên địa bàn 19 xã thị trấn. Sự thiếu hụt này khiến 15 UBND xã và 26 trường học chưa thể kết nối hệ thống chi trả lương qua tài khoản thẻ ngân hàng.

Luận văn đã tiến hành khảo sát thực tế với quy mô mẫu như thế nào để phục vụ nghiên cứu? Tác giả đã phát phiếu khảo sát thu thập ý kiến trực tiếp từ 200 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn huyện Chợ Gạo, đánh giá mức độ hài lòng về tính tiện ích, thời gian giao dịch, chính sách phí và sự phục vụ của đội ngũ giao dịch viên.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng phát triển 83 sản phẩm dịch vụ tại Agribank Chợ Gạo giai đoạn 2012–2016, ghi nhận nguồn vốn huy động đạt 1.340.430 triệu đồng và dư nợ đạt 944.120 triệu đồng.
• Bóc tách toàn diện hạn chế cốt lõi khi nguồn thu dịch vụ chỉ chiếm 1,26% tổng thu nhập (1.215 triệu đồng) và chỉ tiêu thu dịch vụ bình quân mỗi nhân viên thấp nhất khu vực (27 triệu đồng/năm).
• Phân tích chi tiết rào cản hạ tầng công nghệ khi chi nhánh chỉ có 2 máy ATM, 0 máy POS và đánh mất thị phần thanh toán vào tay các đối thủ cạnh tranh như BIDV và VietinBank.
• Đề xuất hệ sinh thái 4 giải pháp thực thi bao gồm mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ, đẩy mạnh E-Mobile Banking, tái cơ cấu tín dụng doanh nghiệp và đào tạo chuyên môn bán chéo cho 43 cán bộ.
• Đóng góp luận cứ khoa học thực chứng giúp các nhà quản trị ngân hàng nông thôn chuyển đổi chiến lược kinh doanh dịch vụ bền vững giai đoạn 2017–2020.

Kế hoạch hành động tiếp theo yêu cầu Agribank Chợ Gạo khẩn trương triển khai lắp đặt máy POS và triển khai các chương trình marketing E-Banking theo lộ trình 2017–2020. Các nhà quản trị và chuyên gia phân tích hãy áp dụng ngay khung giải pháp chuyển đổi dịch vụ ngân hàng nông thôn này để tối ưu hóa biên lợi nhuận hoạt động cho tổ chức tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc điểm sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về sản phẩm dịch vụ và phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại Khái niệm về sản phẩm dịch vụ của ngân hàngthương mại Khái niệm về sản phẩm nói chung hết sức phức tạp, khái niệm về SPDV của ngân hàng lại càng phức tạp hơn vì tính tổng hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Hiện nay, khái niệm SPDV ngân hàng cũng chưa có một quan điểm thống nhất. Trong thời gian vừa qua, trong tạp chí chuyên ngành ngân hàng và cả trên các phương tiện thông tin đại chúng có đề cập đến thuật ngữ “sản phẩm dịch vụ ngân hàng” song đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về thuật ngữ này. Theo Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của tác giả David Cox (1997), thì “hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại đều gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng”. Cụ thể hơn, dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàngvề vốn, tiền tệ, thanh toán,…mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,…của họ, nhờ đó ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí.

Theo luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam ngày 16/06/2010 cũng chưa có một khái niệm cụ thể nào về dịch vụ ngân hàng mà chỉ đề cập đến thuật ngữ “hoạt động ngân hàng”. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, phát triển thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và phát triển dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Tuy nhiên đâu là hoạt động kinh doanh tiền tệ và đâu là dịch vụ ngân hàng thì chưa có sự phân định rõ. Đây là một trong những điểm bất cập của luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam.

download by : [e-mail] 8 Như vậy, có thể hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính. Hay sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một dạng hoạt động, một quá trình, một kinh nghiệm được cung ứng bởi ngân hàng nhằm đáp ứng một nhu cầu và mong muốn của khách hàng mục tiêu. Như vậy sản phẩm ngân hàng tồn tại dưới dạng dịch vụ mang bản chất tài chính. Các ngân hàng thiết kế một sản phẩm dựa trên quan niệm đó là một tập hợp các ích lợi mang đến sự thỏa mãn khách hàng mục tiêu.

Nhìn chung có hai quan niệm về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng như sau: - Quan niệm thứ nhất cho rằng, các hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại ngoài hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ. - Quan niệm thứ hai cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại đều được coi là hoạt động dịch vụ. Quan niệm này phù hợp với thông lệ quốc tế. Trong phân tổ các ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, Ngân hàng là ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịch vụ.

Theo quan điểm riêng và trong phạm vi luận văn này xin thống nhất cách hiểu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung là tất cả những hoạt động phục vụ của ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng và tìm kiếm lợi nhuận bao gồm nhận tiền gửi, tín dụng, thanh toán, chi trả kiều hối,… Khái niệm về phát triển sản phẩm dịch vụ của NHTM Theo Gerard Crellet (2000), “Phát triển là quá trình một xã hội đạt đến thỏa mãn các nhu cầu mà xã hội đó coi là cơ bản” Theo C.Mác trong “Lý thuyết phát triển”, phát triển là nhằm mở rộng quy mô sản xuất nhưng không làm tăng năng suất lao động (phát triển theo chiều rộng) và phát triển nhằm nâng cao năng suất lao động, chất lượng (phát triển theo chiều sâu) (Vũ Thị Thanh Hiền 2014, trang 6) Từ các quan điểm trên đây, theo tác giả “Phát triển là quá trình tăng tiến, chuyển biến về mọi mặt của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định. Trong đó bao gồm cả sự tăng lên về quy mô, số lượng và nâng cao chất lượng” download by : [e-mail] 9 Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, sự tồn tại của ngân hàng gắn với sự tồn tại của các dịch vụ ngân hàng cung ứng. Do vậy, việc phát triển SPDV là hết sức cần thiết nhằm góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, góp phần nâng cao vị thế của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế, khẳng định lòng tin trong dân chúng và sự tự tin trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Sự phát triển SPDV NH dựa trên hai khía cạnh: phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.

+ Phát triển SPDV NH theo chiều rộng Đó là sự gia tăng quy mô, số lượng các SPDV đã có và mở thêm các SPDV mới. Điều này đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các SPDV. Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách khoa tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng ngàn dịch vụ khác nhau tùy theo cách phân loại và tùy theo mức độ phát triển của ngân hàng. Lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam đã phát triển nhanh chóng về số lượng các ngân hàng và mở rộng mạng lưới trong những năm vừa qua.

Đồng thời, bản thân của mỗi ngân hàng cũng có những chiến lược đa dạng hóa SPDV cho riêng mình. + Phát triển SPDV NH theo chiều sâu Có nghĩa là hoàn thiện SPDV đã có, nó gắn liền với việc nâng cao chất lượng SPDV của ngân hàng. Đó chính là tính chính xác, nhanh nhạy, tính tiện ích,…mà dịch vụ ngân hàng có thể mang lại cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM trong giai đoạn hiện nay. Đặc điểm về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại Không phải tất cả các dịch vụ đều giống nhau mà rất khác nhau nhất là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng.

Những đặc trưng đã được chấp nhận rộng rãi có thể bao gồm tính vô hình, tính không thể tách rời, tính không đồng nhất, tính không thể cất trữ, trách nhiệm ủy thác và dòng thông tin 2 chiều. Tính vô hình, không giống như những sản phẩm vật chất, dịch vụ không thể nhìn thấy được, không nếm được, không nghe thấy được hay không thể ngửi thấy download by : [e-mail] 10 được trước khi người ta mua chúng. Vì thế khách hàng thường khó khăn trong việc ra quyết định lựa chọn và sử dụng SPDV. Tính không thể tách rời, trong ngành dịch vụ, cung ứng thường được thực hiện cùng một lúc với tiêu thụ.

Do quá trình cung cấp và quá trình tiêu dùng SPDV ngân hàng xảy ra đồng thời. Mặc khác, quá trình này thường được tiến hành theo quy trình nhất định như quy trình tín dụng, quy trình thanh toán qua ngân hàng,. Tính không thể tách biệt của SPDV còn thể hiện ở tính kết hợp, liên kết chéo, nối tiếp của các SPDV và các tiện ích đi cùng như tiền gửi thanh toán, ngân quỹ, tư vấn,… Tính không đồng nhất về chất lượng hay là tính không ổn định và khó xác định, tính này còn gọi là tính khác biệt của dịch vụ. Một mặt SPDV ngân hàng được cấu thành bởi nhiều yếu tố khác nhau như: quy trình nghiệp vụ, trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật, công nghệ, khách hàng…đồng thời sự khác nhau về cách thực hiện, điều kiện thực hiện, thời gian thực hiện.

Mặc khác, các yếu tố này đan xen chi phối tới chất lượng SPDV nhưng lại thường xuyên biến động; đặc biệt là đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp là yếu tố quyết định tạo ra sự không ổn định và khó xác định về chất lượng SPDV, cũng làm cho chất lượng dịch vụ không ổn định. Tính không thể cất trữ, dịch vụ không thể cất giữ, lưu kho rồi đem bán như hàng hóa khác. Tính không lưu giữ của dịch vụ sẽ không thành vấn đề khi mà nhu cầu ổn định. Ngược lại, khi nhu cầu của thị trường thay đổi, các NHTM sẽ gặp khó khăn khi năng lực cung cấp của mình thấp hơn nhu cầu của thị trường.

Trách nhiệm ủy thác, đặc tính này đề cập đến trách nhiệm ngầm định của ngân hàng với khách hàng. Ngân hàng hứa sẽ chịu trách nhiệm quản lý, trông coi các nguồn vốn và những vấn đề tài chính của khách hàng. Dòng thông tin hai chiều, kiểu tương tác này cung cấp cho các ngân hàng những thông tin quý giá về khách hàng liên quan đến sở thích, nhu cầu, yêu cầu của khách hàng,…để từ đó ngân hàng có những điều chỉnh thích hợp trong việc cung cấp SPDV. Nhìn chung, các SPDV ngân hàng rất đa dạng phong phú và không ngừng phát triển ứng với sự phát triển kinh tế xã hội và đặc biệt là sự phát triển của khoa học kỹ thuật.

Với mỗi loại hình dịch vụ, các ngân hàng đều cố gắng đa dạng hóa các hình download by : [e-mail] 11 thức cung cấp. Ngoài ra, nhiều SPDV ra đời và phát triển nhờ sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin, không chỉ các SPDV hiện đại mới sử dụng các phương tiện kỹ thuật hiện đại mà các dịch vụ truyền thống cũng đang được cải tiến với hàm lượng công nghệ thông tin cao. Sản phẩm dịch vụ chủ yếu trong ngân hàng Nhu cầu xã hội ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng. Vì vậy, rất khó để thống kê toàn bộ các SPDV ngân hàng.

Sự phân loại tùy thuộc vào đặc điểm, chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng nhưng về cơ bản SPDV ngân hàng bao gồm các nhóm SPDV như sau: 1. Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn Là hoạt động cơ bản của NHTM. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho khách hàng đúng hạn. Với hoạt động này, các NHTM được phép sử dụng tất cả các công cụ và phương pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.