Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng đầu tư phát triển việt nam chi nhánh đà nẵng bidv đà nẵng

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng đầu tư phát triển việt nam chi nhánh, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Phi Hùng
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại BIDV Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• TRANG PHỤ BÌA
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.1.2. Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới
• 1.1.3. Các dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.1.4. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2.1. Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2.2. Các tiêu chí phản ánh sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG
• 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Đầu tư và Phát triển VN - CN Đà Nẵng
• 2.1.1. Sơ lược về ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đà Nẵng
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Đà Nẵng
• 2.2.1. Tổng quan về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.2.2. Phân tích thực trạng phát triển theo từng loại dịch vụ
• 2.2.3. Kết quả khảo sát đánh giá của khách hàng về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV ĐN
• 2.3. Đánh giá chung về tình hình cung ứng dịch vụ NHĐT tại BIDV ĐN
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG
• 3.1. Những căn cứ đề xuất giải pháp
• 3.1.1. Điều kiện và khả năng phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV Đà Nẵng trong thời gian đến
• 3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV Đà Nẵng
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV Đà Nẵng
• 3.2.1. Nhóm giải pháp về quản lý
• 3.2.2. Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực
• 3.2.3. Nhóm giải pháp về Marketing
• 3.2.4. Nhóm giải pháp nhằm đa dạng hóa các sản phẩm
• 3.2.5. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng những sản phẩm đang cung cấp
• 3.2.6. Nhóm giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro
• 3.3. Những kiến nghị để phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV CN
• 3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và các bộ ngành
• 3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị đối với BIDV VN
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Giải pháp phát triển

Phần này tập trung vào các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Đà Nẵng. Các giải pháp được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các nhóm giải pháp bao gồm quản lý nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm, và nâng cao hiệu quả hoạt động.

1.1. Nhóm giải pháp quản lý

Nhóm giải pháp này tập trung vào việc tối ưu hóa quy trình quản lý nội bộ, đào tạo nhân viên, và nâng cao kỹ năng ứng dụng công nghệ. BIDV Đà Nẵng cần đầu tư vào hệ thống quản trị hiện đại để đảm bảo hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro.

1.2. Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm

Để cạnh tranh trên thị trường, BIDV Đà Nẵng cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử. Các giải pháp bao gồm phát triển ứng dụng di động, tích hợp công nghệ Fintech, và cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân hóa.

II. Dịch vụ ngân hàng điện tử

Phần này phân tích thực trạng và tiềm năng của dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Đà Nẵng. Các dịch vụ như Mobile Banking, Internet Banking, và ATM đang được triển khai rộng rãi, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế về bảo mật và trải nghiệm người dùng.

2.1. Thực trạng dịch vụ

BIDV Đà Nẵng đã triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử, nhưng tỷ lệ sử dụng chưa cao. Nguyên nhân chính là do khách hàng chưa tin tưởng vào tính bảo mật và sự tiện lợi của các dịch vụ này.

2.2. Tiềm năng phát triển

Với sự phát triển của công nghệ tài chính, BIDV Đà Nẵng có cơ hội mở rộng thị phần bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường quảng bá các sản phẩm ngân hàng điện tử.

III. Chiến lược phát triển bền vững

Phần này đề cập đến chiến lược phát triển bền vững của BIDV Đà Nẵng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử. Chiến lược bao gồm việc đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực, và xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả.

3.1. Đầu tư công nghệ

BIDV Đà Nẵng cần đầu tư mạnh vào các công nghệ mới như Blockchain, AI, và Big Data để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

3.2. Đào tạo nhân lực

Việc đào tạo nhân viên về kỹ năng công nghệ và quản lý dịch vụ ngân hàng điện tử là yếu tố then chốt để đảm bảo sự thành công của chiến lược phát triển.

IV. Ứng dụng công nghệ tài chính

Phần này phân tích vai trò của công nghệ tài chính (Fintech) trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Đà Nẵng. Các ứng dụng Fintech như thanh toán di động, ví điện tử, và blockchain đang thay đổi cách thức hoạt động của ngân hàng.

4.1. Thanh toán di động

BIDV Đà Nẵng cần tích hợp các giải pháp thanh toán di động để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trẻ, những người thường xuyên sử dụng điện thoại thông minh cho các giao dịch tài chính.

4.2. Blockchain và bảo mật

Công nghệ Blockchain có thể giúp BIDV Đà Nẵng nâng cao tính bảo mật và minh bạch trong các giao dịch ngân hàng điện tử, từ đó tăng cường niềm tin của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thị trường tài chính - ngân hàng trong nước chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt từ các tập đoàn tài chính đa quốc gia. Theo thống kê của các tổ chức tài chính quốc tế, trên 40% doanh số thương mại điện tử toàn cầu xuất phát từ các giao dịch thanh toán và luân chuyển vốn qua hệ thống ngân hàng. Để duy trì thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cổ phần bắt buộc phải chuyển dịch từ mô hình quầy giao dịch truyền thống sang mô hình ngân hàng điện tử hiện đại.

Tại thành phố Đà Nẵng – trung tâm kinh tế trọng điểm miền Trung, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng (BIDV Đà Nẵng) đã ghi nhận những bước chuyển mình mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 - 2010. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng từ 1.800 tỷ đồng năm 2008 lên 3.000 tỷ đồng năm 2010, kéo theo mức lợi nhuận trước thuế tăng từ 57,453 tỷ đồng lên 81,763 tỷ đồng. Tuy nhiên, cơ cấu kinh doanh vẫn phụ thuộc lớn vào tín dụng truyền thống khi thu từ lãi vay chiếm trên 90% tổng thu nhập. Nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử trực tuyến năm 2010 mới đạt khoảng 0,81 tỷ đồng, chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn khoảng 0,25% tổng doanh thu 318,627 tỷ đồng của chi nhánh.

Vấn đề đặt ra là danh mục sản phẩm ngân hàng điện tử tại BIDV Đà Nẵng còn đơn điệu, các tiện ích gia tăng chưa đa dạng và tốc độ tăng trưởng khách hàng chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng điện tử, phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ tại BIDV Đà Nẵng và 4 phòng giao dịch trực thuộc trong giai đoạn 2008 - 2010. Từ đó, công trình đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, hoàn thiện hạ tầng kỹ thuật và nâng cao vị thế cạnh tranh của BIDV trên thị trường tài chính Đà Nẵng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn tiếp cận hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên mô hình tiến hóa 4 cấp độ ngân hàng số tiêu chuẩn quốc tế:

• Cấp độ 1 - Brochure-ware: Ngân hàng xây dựng website tĩnh nhằm mục đích quảng bá hình ảnh, cung cấp thông tin sản phẩm và chỉ dẫn giao dịch.
• Cấp độ 2 - E-commerce: Internet đóng vai trò như một kênh phân phối bổ trợ cho các dịch vụ truyền thống như sao kê, tra cứu số dư và chuyển khoản cơ bản.
• Cấp độ 3 - E-business: Hệ thống xử lý thông tin tại quầy và kênh trực tuyến được tích hợp đồng bộ, chia sẻ dữ liệu liên tục giữa hội sở, chi nhánh và các mạng không dây.
• Cấp độ 4 - E-bank Enterprise: Mô hình ngân hàng số toàn diện, cung cấp các giải pháp tài chính trực tuyến trọn gói được cá nhân hóa cho từng nhóm khách hàng.

Bên cạnh đó, tác giả áp dụng Lý thuyết phổ biến đổi mới (Innovation Diffusion Theory) của Everett Rogers nhằm giải thích mức độ chấp nhận công nghệ của khách hàng thông qua 5 thuộc tính: lợi thế tương đối, tính tương thích, độ phức tạp, khả năng thử nghiệm và tính hữu hình quan sát được. Luận văn cũng vận dụng quan điểm của Langley và Truax (1994) về vai trò then chốt của nguồn lực tài chính và năng lực công nghệ thông tin nội tại trong việc triển khai các nền tảng tự động hóa.

Hệ thống khái niệm chuyên ngành được làm rõ bao gồm: Thẻ ngân hàng (thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế chip chuẩn EMV), Internet Banking (Direct Banking), Mobile Banking (BSMS qua tổng đài viễn thông 8149), Home Banking (ngân hàng kết nối từ xa qua mạng nội bộ doanh nghiệp) và Hệ thống tiền điện tử - séc điện tử.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2010:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu tài chính nội bộ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, thống kê giao dịch thẻ ATM/POS, doanh thu dịch vụ BSMS và Direct Banking của BIDV Đà Nẵng trong 3 năm liên tiếp.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế với cỡ mẫu 180 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang thực hiện giao dịch tại trụ sở chính số 90 Nguyễn Chí Thanh và 4 phòng giao dịch trực thuộc (Phòng giao dịch 1 Điện Biên Phủ, Phòng giao dịch 2 Hùng Vương, Phòng giao dịch Cẩm Lệ, Phòng giao dịch 4 Nguyễn Công Trứ).

Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi, trình độ học vấn và mức thu nhập được áp dụng để đảm bảo tính đại diện cho tập khách hàng địa phương. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ lệ tăng trưởng liên hoàn và đối chuẩn cạnh tranh ma trận tiện ích giữa BIDV Đà Nẵng với 3 ngân hàng thương mại quy mô lớn trên địa bàn gồm VietinBank, Vietcombank và DongA Bank. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ nhu cầu đánh giá trực quan khoảng cách công nghệ và chất lượng dịch vụ, giúp chi nhánh định vị chính xác năng lực cung ứng trước áp lực cạnh tranh thị phần.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2008 - 2010 tại BIDV Đà Nẵng chỉ ra 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa có sự phục hồi và tăng trưởng mạnh mẽ sau giai đoạn biến động. Năm 2008, chi nhánh quản lý 9.607 chủ thẻ, đến năm 2009 sụt giảm 20% xuống còn 7.678 chủ thẻ do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần. Tuy nhiên, sang năm 2010, nhờ sự xuất hiện của các dòng thẻ chuyên biệt như BIDV Moving, BIDV eTrans và dòng thẻ cao cấp BIDV Harmony (nâng hạn mức giao dịch lên 60 triệu đồng/ngày), số lượng khách hàng thẻ ghi nợ đã bứt phá tăng 47% so với năm 2009, đạt 11.283 chủ thẻ.

Thứ hai, nhóm dịch vụ ngân hàng trực tuyến ghi nhận tốc độ tăng trưởng người dùng tích cực. Dịch vụ tin nhắn di động BSMS Banking tăng từ 2.336 khách hàng năm 2009 lên 3.509 khách hàng năm 2010, đạt tốc độ tăng trưởng 50,21%. Dịch vụ BIDV Direct Banking duy trì đà tăng trưởng đều đặn với 279 khách hàng năm 2008, 349 khách hàng năm 2009 (tăng 25%) và 418 khách hàng năm 2010 (tăng 20%).

Thứ ba, cơ cấu thu nhập dịch vụ ngân hàng điện tử còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh thu chi nhánh. Trong năm 2010, tổng thu nhập đạt 318,627 tỷ đồng thì thu nhập từ lãi vay chiếm tới 290,341 tỷ đồng (tương đương 91,12%). Tổng thu từ hoạt động dịch vụ đạt 17,305 tỷ đồng (tỷ trọng 5,43%), trong đó thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử trực tuyến chỉ đạt 0,81 tỷ đồng, dù đã tăng 65,3% so với mức 0,49 tỷ đồng của năm 2008.

Thứ tư, phân khúc sản phẩm công nghệ cao như thẻ tín dụng quốc tế và Home Banking chưa khai thác hết tiềm năng. Đến cuối năm 2010, số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế BIDV Precious và BIDV Flexi chỉ đạt 27 khách hàng (tăng từ mức 16 khách hàng năm 2009). Dịch vụ BIDV Home Banking dành cho khách hàng tổ chức chỉ có 3 doanh nghiệp đăng ký sử dụng.

Thảo luận kết quả

Khi đối chiếu thực trạng của BIDV Đà Nẵng với mạng lưới ngân hàng thương mại trên địa bàn, nguyên nhân chính của sự phát triển chưa đồng đều nằm ở mức độ đa dạng tiện ích và rào cản hành vi tiêu dùng:

Về mặt chủ quan, danh mục sản phẩm của BIDV còn thiếu vắng dịch vụ Phone Banking tự động. Đối với Internet Banking và Mobile Banking, các tính năng cung cấp chủ yếu dừng lại ở mức tra cứu số dư, xem lãi suất, kiểm tra 5 giao dịch gần nhất và chuyển khoản nội bộ. Các tính năng thanh toán trực tuyến thương mại điện tử, đặt vé máy bay, nộp tiền mặt trực tiếp tại ATM hay thanh toán hóa đơn sinh hoạt tự động chưa hoàn thiện bằng các đối thủ cạnh tranh như DongA Bank và Vietcombank.

Về mặt khách quan, thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch nhỏ lẻ của người dân địa phương còn rất phổ biến. Thu nhập bình quân của phần lớn khách hàng ở mức trung bình, trong khi các dòng thẻ tín dụng quốc tế yêu cầu mức thu nhập ổn định từ 4 đến 10 triệu đồng/tháng, làm hạn chế tốc độ mở rộng tập khách hàng cao cấp.

Các phát hiện nghiên cứu trên biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng khách hàng và bảng cơ cấu thu nhập qua 3 năm cho thấy một quy luật: ngân hàng có chất lượng kiểm soát tín dụng tốt với tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 2,08% năm 2008 xuống còn 0,36% năm 2010 (tương ứng nợ quá hạn giảm từ 26,832 tỷ đồng xuống 7,074 tỷ đồng), song cần cấp bách dịch chuyển sang nguồn thu phí dịch vụ điện tử nhằm tối ưu hóa chi phí vận hành và xây dựng dòng tiền bền vững.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh hoạt động cung ứng ngân hàng điện tử tại BIDV Đà Nẵng trong giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và mở rộng tiện ích số: Khẩn trương đưa vào vận hành hệ thống Phone Banking tự động 24/7 trong quý 2 năm 2013. Tích hợp cổng thanh toán trực tuyến cho các dịch vụ thiết yếu như điện, nước, cước viễn thông, truyền hình và thương mại điện tử trên nền tảng Direct Banking và BSMS. Mục tiêu cụ thể là nâng tốc độ tăng trưởng khách hàng Internet Banking lên trên 35%/năm và gia tăng tỷ lệ giao dịch không dùng tiền mặt lên 25% vào cuối năm 2014. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý Nghiệp vụ kết hợp Bộ phận Công nghệ Thông tin chi nhánh.

2. Đẩy mạnh tiếp thị đa kênh và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Triển khai chiến dịch miễn phí phát hành thẻ và miễn phí thường niên 6 tháng đầu cho khách hàng đăng ký thẻ tín dụng quốc tế BIDV Flexi và thẻ ghi nợ Harmony. Ký kết hợp tác chiến lược với ít nhất 50 đơn vị chấp nhận thẻ (POS) mới tại các siêu thị, trung tâm thương mại, khách sạn và nhà hàng trên địa bàn Đà Nẵng trong quý 3 năm 2013, hướng tới mục tiêu tăng doanh số thanh toán qua POS thêm 40% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Quan hệ Khách hàng và Tổ Marketing.

3. Nâng cấp hạ tầng kỹ thuật và củng cố bảo mật an toàn thông tin: Đầu tư chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip thông minh chuẩn quốc tế EMV nhằm ngăn chặn rủi ro làm thẻ giả. Ứng dụng giải pháp xác thực bảo mật hai lớp OTP qua SMS cho tất cả giao dịch thanh toán trực tuyến. Duy trì tỷ lệ hoạt động ổn định của mạng lưới máy ATM đạt trên 99,5%, giảm thời gian xử lý sự cố kỹ thuật xuống dưới 30 phút. Chủ thể thực hiện: Ban Lãnh đạo chi nhánh và Trung tâm Công nghệ Thông tin BIDV Việt Nam.

4. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự và dịch vụ khách hàng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn chéo sản phẩm số cho 100% giao dịch viên tại 4 phòng giao dịch trước quý 4 năm 2013. Thành lập tổ hỗ trợ giải quyết khiếu nại giao dịch điện tử 24/7 với cam kết xử lý tra soát giao dịch lỗi trong vòng tối đa 24 giờ làm việc. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức Nhân sự và Khối Giao dịch Khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Tiếp cận khung phân tích thực chứng về hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử cấp chi nhánh, làm cơ sở xây dựng chiến lược phát triển thị phần và tái cấu trúc tỷ trọng thu nhập phi tín dụng.
• Chuyên viên nghiên cứu phát triển sản phẩm và tiếp thị tài chính: Tham khảo phương pháp phân khúc sản phẩm thẻ (từ phân khúc phổ thông BIDV Moving, eTrans đến phân khúc cao cấp Harmony, Precious), đồng thời học hỏi cách thiết lập mạng lưới liên kết thanh toán POS tại các đô thị loại một.
• Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp khảo sát xã hội học, phân tích ma trận cạnh tranh tiện ích ngân hàng số và ứng dụng mô hình chấp nhận công nghệ trong bối cảnh thị trường tài chính Việt Nam.
• Doanh nghiệp công nghệ tài chính (Fintech) và đối tác thương mại điện tử: Nắm bắt nhu cầu kết nối kỹ thuật, quản lý thanh khoản tự động qua hệ thống Home Banking và xây dựng các giải pháp cổng thanh toán trung gian liên kết với hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Khác biệt bản chất giữa BIDV Direct Banking và BIDV Home Banking là gì? Direct Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua nền tảng web dành cho mọi đối tượng khách hàng cá nhân và tổ chức nhằm tra cứu thông tin tài khoản và thực hiện giao dịch chuyển tiền mọi lúc mọi nơi. Trong khi đó, BIDV Home Banking là phần mềm chuyên biệt cài đặt trực tiếp trên máy tính nối mạng nội bộ của khách hàng doanh nghiệp có tư cách pháp nhân, hỗ trợ các nghiệp vụ phức tạp như quản lý dòng tiền tập trung, tài trợ thương mại và chi trả lương tự động cho cán bộ nhân viên.

Tại sao số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ của BIDV Đà Nẵng lại giảm 20% trong năm 2009? Năm 2009 ghi nhận sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn Đà Nẵng với các chính sách miễn phí phát hành và khuyến mãi rầm rộ. Thêm vào đó, thời điểm này BIDV chưa kịp thời ra mắt các dòng thẻ tích hợp nhiều tiện ích giá trị gia tăng, dẫn đến sự sụt giảm thị phần tạm thời từ 9.607 chủ thẻ xuống 7.678 chủ thẻ trước khi phục hồi mạnh mẽ vào năm 2010.

Tỷ trọng thu nhập từ ngân hàng điện tử tác động thế nào đến sự an toàn tài chính của BIDV Đà Nẵng? Thu nhập từ lãi vay chiếm tới 91,12% tổng thu nhập năm 2010 phản ánh sự phụ thuộc lớn vào tăng trưởng tín dụng, vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro nợ xấu theo chu kỳ kinh tế. Gia tăng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử (đạt 0,81 tỷ đồng năm 2010) giúp đa dạng hóa nguồn thu, tạo dòng thu phí ổn định không rủi ro tín dụng và hỗ trợ chi nhánh kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn 0,36%.

Thẻ tín dụng quốc tế BIDV Precious và BIDV Flexi hướng đến phân khúc khách hàng nào? BIDV Precious hướng đến nhóm khách hàng cá nhân cao cấp có thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng/tháng trở lên với hạn mức tín dụng từ 50 triệu đến 500 triệu đồng. Ngược lại, BIDV Flexi hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình khá từ 4 triệu đồng/tháng trở lên với hạn mức tín dụng linh hoạt từ 20 triệu đến 60 triệu đồng, phục vụ các nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng ngày.

Đâu là rào cản lớn nhất trong việc phát triển ngân hàng điện tử tại địa bàn Đà Nẵng giai đoạn nghiên cứu? Rào cản lớn nhất là tâm lý ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong sinh hoạt thường nhật của người dân cùng với sự hạn chế về hạ tầng điểm chấp nhận thanh toán tự động POS tại các cơ sở kinh doanh nhỏ lẻ. Ngoài ra, danh mục sản phẩm ngân hàng điện tử của chi nhánh thời kỳ này chủ yếu tập trung vào tra cứu thông tin chứ chưa tích hợp sâu rộng các tiện ích thanh toán hóa đơn tiêu dùng trực tuyến.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về ngân hàng điện tử và các tiêu chí đo lường sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế số.
• Đánh giá chân thực bức tranh kinh doanh của BIDV Đà Nẵng giai đoạn 2008 - 2010 với mức lợi nhuận 81,763 tỷ đồng và tỷ lệ nợ quá hạn ấn tượng ở mức 0,36%.
• Phân tích chi tiết sự chuyển biến của 11.283 chủ thẻ ghi nợ nội địa, 3.509 khách hàng BSMS Banking và chỉ ra khoảng trống phát triển của phân khúc thẻ tín dụng quốc tế cùng hệ thống Home Banking.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp trọng tâm về phát triển sản phẩm, truyền thông tiếp thị, hạ tầng bảo mật chuẩn EMV và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ mục tiêu tăng trưởng giai đoạn 2013 - 2015.
• Cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc xây dựng lộ trình chuyển đổi số, đa dạng hóa nguồn thu ngoài lãi và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường tài chính khu vực miền Trung.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Khoang hơn một thập kỷ trước đây, hàng loạt các ngân hàng bắt đầu cung ứng. một phần mềm ứng dụng cho khách hàng nhằm giúp khách hàng của mình có thể xem số dư tài khoản đồng thời thực hiện các lệnh thanh toán cho một số dịch vụ công cộng như: trả tiền điện, nước, điện thoại. Đến năm 1995, e-banking chính thức triển khai với sự tham gia hợp tác của 16 Ngân hàng lớn tại Mỹ. Khi đó, khách hàng chỉ cần máy vi tính, một modem và phần mềm là có thể sử dụng dịch vụ.

nay, dịch vụ e-banking đã và đang được nhân rộng ra ngoài nước Mỹ đến các châu. Ở các nước phát triển dich vụ này trở nên khá quen thuộc với khách hàng vì tính tiện lợi và hiệu quả của nó. Một cách quát, NHĐT hay chính xác hơn, các dịch vụ NHĐT là các dịch vụ ngân hàng mà các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên quả trình xử: 1ý và chuyển giao dữ liệu số hóa [L]{2] 1.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới Kế từ khi ngân hàng WellFargo(Mỹ). ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng đầu tiên tại Mỹ đến nay, đã có rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công cũng như thất bại trên con đường xây dựng một hệ thống c-banking hoàn hảo, phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

Tổng kết chung, e-banking được phát triển qua các hình thái sau: a. Brochure-ware: Đây là hình thái đơn giản nhất của e-banking. các ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng e-banking đều thực hiện theo hình thái này. Việc đầu tiên chính là xây dựng một website chứa những thông tin về ngân hàng, đưa sản phẩm lên trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, chỉ dẫn, liên lạc.

Thực chất đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những kênh. thông tin truyền thống khác như báo chí, truyền hình,. Mọi giao dịch của ngân hàng vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, tức là qua các chỉ nhánh ngân hàng. E-commerce: Trong hinh thai thương mại điện từ, ngân hàng sử dụng Internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như cho phép sao kê thông tỉn tải khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán,.Intemet ở đây chỉ đóng vai trò như một địch vụ công thêm vào dé tạo sự thuận lợi thêm cho khách hàng.

Hầu hết các ngân hàng vừa và nhỏ. đang ở hình thái này._ E-bwssiness: Trong hình thái này, các xử lý cơ bản của ngân hang cả ở phía khách hàng và người quản lý đều được tích hợp với Intemet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này được phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm. và chức năng của ngân hàng với sự phân biệt sản phẩm theo nhu cầu và quan.

hệ của khách hàng đối với ngân hàng. Hơn thế nữa, sự phối hợp, chia sẻ dữ liệu giữa hội sở ngân hàng và các kênh phân phối như chỉ nhánh, mạng Internet, mạng không dây. giúp cho việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng được nhanh chóng và chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ đã tăng sự liên kết, chia sẻ thông tin giữa ngân hàng, đối tác, khách hảng và cơ quan quan lý.

E-bank(Emerprise): Chính là mô hình lý tưởng của một ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn toàn trong mô hình. kinh doanh và phong cách quản lý. Những ngân hàng này sẽ tận dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất. Từ những bước ban đầu là cung cấp các sản phâm và dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng có thể sử dụng nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối tượng khách hàng riêng biệt.

[5] Để thúc đầy quá trình hội nhập, thu hút khách hàng cũng như giành giật cơ hội trong kinh doanh, hầu hết các ngân hàng trên thế giới không ngừng tăng cường và đưa ra các dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn và được hỗ trợ mạnh mẽ của các công nghệ hiện đại như máy giao địch tự động (ATM), máy thanh toán tại các điểm bán hàng(POS), mạng lưới cung cắp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng điện thoại, máy tính cá nhân,. Với sự phát triển mạnh mẽ của CNTT và truyền thông, của khoa. học kỹ thuật, của công nghệ như Internet, mạng thoại di động, mô hình ngân hàng với hệ thống quầy làm việc, những tòa nhà cao ốc, giờ làm việc hành chính 7, 8 gid sing dén 4, 5 gid chiéu(brick and mortar banking) dang dan duge cai tién va thay thế bằng mô hình ngân hang méi-NHDT (click and morta banking). Khing định bằng những thành công trong những năm qua, e-banking đã có những bước.

phát triển vượt bậc và trở thành mô hình tắt yếu cho hệ thống ngân hàng trong thế. Dưới đây là tình hình triển khai thực tế địch vụ e-banking của một số nước. trên thế giới: * E-banking tai Mỹ: Mỹ là nước di đầu trong việc phát triển dich vụ e-banking. Theo khảo sát mới đây nhất của Cục Dữ trữ liên bang Mỹ (FED), việc sử dụng dich vu e-banking trở nên phổ biến rộng rãi, các sản phẩm và dịch vụ e-banking ngày càng đa dạng và phong phú về chủng loại để phục vụ nhu cầu của khách hàng.

Hầu hết các chủ ngân. hàng đều đã nhận thức rất rõ tầm quan trọng của e-banking, chỉ tính trong năm. 2000, lượng tiền đầu tư nhằm xây dựng hệ thống e-banking đã là 500 triệu USD và. tăng đến 2 tỷ USD vào cuối năm 2005.

Những ngân hàng lớn tham gia kinh doanh trực tuyến ngày càng nhiều, theo báo cáo của FDIC (Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ), số ngân hàng có tải sản dưới 100 triệu USD có cung cấp dịch vụ e- banking chỉ chiếm khoảng 5%, trong khi đó số ngân hàng có tài sản lớn hơn 10 tỷ USD cé dich vu e-banking chiém téi 84%. Vào thời điểm năm 2000, trong số Top 100 ngân hàng của Mỹ thì có 36% không có mặt trên mạng, 41% chỉ cung cấp thông tin và còn lại 23% là cung cấp. day đủ địch vụ ngân hàng trực tuyến.100 ngân hàng lớn nhỏ tại Mỹ cung cấp đầy đủ mọi dịch vụ ngân hàng qua mang, con sé nay tăng lên 1.200 vào cuối năm 2003 và sẽ đạt tới 3. * E-banking tại Anh và các nước Châu.

Âu khác: Phần lớn khách hàng tại Anh và Châu Âu sử dụng e-banking để xem số dư. tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, kiểm tra giao dịch hằng ngày, đối chỉ. Nhờ đó các ngân hàng giảm chỉ phí hoạt động và thời gian làm việc của nhân viên tại các trung tâm liên lạc khách hàng (Call Center), các chỉ nhánh để trả lời khách hàng và thực hiện các giao dịch lặp đĩ lặp lại. Khách hàng cũng được hưởng.

lợi nhờ địch vụ nhanh, chính xác, đảm bảo sự riêng tư, tiết kiệm thời gian di lai. Ở Anh, theo khảo sát của BACS (The Banker Automated Clearing Service- “Trung tâm thanh toán liên ngân hàng, Anh), số người sử dụng dịch vụ này đã tăng. từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu trong vòng hai năm. Số người thanh toán hóa đơn và chuyển tiền qua Internet hoặc điện thoại di động cũng tăng mạnh.2 triệu người thanh toán các loại chỉ phí và chuyển khoản theo con đường này, tăng 44% so với năm 2001 và đã có tổng cộng 72 triệu lượt người thanh toán trực tuyến, trong đó số người sử dụng thẻ tín dụng chiếm hơn một nửa.

* E-banking tại khu vực Châu Á-Thái Bình Dương: Theo hang nghién ctu Thuy Dién Berg Insight, khu vue Chau A-Thai Binh Duong được dự báo là thị trường quan trọng nhất với tỷ trọng 65% số lượng người dùng dịch vụ e-banking vào năm 2014. Hiện nay, dịch vụ e-banking đã sử dụng ở nhiều nước trong khu vực này và số lượng người sử dụng các loại dịch vụ này cũng. tăng dẫn qua các năm. * Tại Trung Q Ngân hàng Trung ương đã khuyến khích các dịch vụ e-banking từ năm.

Chính phủ cũng tạo điều kiện về cơ sở vật chất cho các ngân hàng trong nước. tiến hành dịch vụ e-banking; tuy nhiên, mức độ phát triển của dịch vụ này ở Trung. Quốc chưa cao, số người sử dụng dịch vụ này còn ít vì các hoạt động trao đổi thông. tin qua mạng vẫn phải chịu sự theo dõi và kiểm duyệt của Chính phủ, do vậy đã khiến cho hoạt động này chưa phát triển mạnh mẽ.

* Tại Singapore: Chính phủ đã tuyên bố mục tiêu biến nước này trở thành một trong những. nước đứng đầu thế giới về điện toán hóa, làm cho CNTT thâm nhập vào mọi khía cạnh của đời sống xã hội. Và đến năm 1997, tắt cả các cơ quan, công sở đều đã liên kết vào internet. Riêng về thanh toán điện tử, Singapore là một trong những nước áp.

dụng đầu tiên trên thể giới. Tháng 12/1996, nhân phiên họp cắp bộ trưởng WTO tổ chức ở Singapore, nước nay đã chính thức khai trương việc ứng dụng toàn diện các. loại thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng điện tử, túi tiền điện tử. Hệ thống giao dịch an toàn mang tính quốc tế, thành lập tháng 4/1997 đưa vào sử dụng.

toàn diện cuối năm 1998. Đến tháng 5/2002, hơn 28% người sử dụng internet vào. các trang web e-banking. Nghiên cứu của Netvalue(một công ty trên Internet) chỉ ra rằng trong khi số lượng người tham gia vào e-banking tại Singapore tăng lên, thời gian trung bình cho các trang web này giảm xuống xắp xỉ gần 4 lần từ tháng 3 đến tháng 5/2001.

Sự giảm xuống này có thể do yếu tố rằng nhiều khách hàng sử dụng thời gian để hoàn thành những giao dịch tốn ít thời gian hơn là vào các trang web. Tắt cả các ngân hàng chính ở Singapore có sự hiện diện internet. Những ngân hàng này đã chuyển từ sự tập trung ban đầu vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ sang. các công ty vừa và nhỏ và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các tô hợp công ty.

* Tại Thái Lan: Dich vu e-banking được cung cấp từ năm 1995. Đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, các ngân hàng Thái Lan chịu sức ép phải cắt giảm chỉ phí đã chuyển hướng sang đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ e-banking, coi đây là một giải pháp để giảm chỉ phí nhân công và tăng độ thỏa mãn của khách hàng.