Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị

Tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho người dân và doanh… 65 trang · Đại học Kinh tế Huế · 2018.

• Tác giả: Nguyễn Anh Đức
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Trọng Hùng
• Trường học: Đại học Kinh tế Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi Nhánh Quảng Trị
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Quảng Trị

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• PHẦN I: MỞ ĐẦU
• 1. Lý do chọn đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu
• 2.1. Mục tiêu chung
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 4. Phương pháp nghiên cứu
• 4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 4.2. Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
• 5. Kết cấu khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 1.1. Hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.2. Hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.1. Khái niệm hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.2.2. Phân loại tín dụng cá nhân
• 1.2.3. Tầm quan trọng của tín dụng cá nhân
• 1.2.4. Quy trình tín dụng cá nhân
• 1.2.5. Thẩm định tín dụng cá nhân
• 1.2.6. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
• 2.1.3. Tình hình hoạt động
• 2.2. Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Trị
• 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2.3. Tình hình lao động
• 2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị
• 2.2.4.1. Kết quả hoạt động huy động vốn
• 2.2.4.2. Kết quả tài chính
• 2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị
• 2.3.1. Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị
• 2.3.3. Thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị
• 2.3.3.1. Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.2. Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.3. Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.4. Tổng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.5. Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.6. Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.7. Nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân và hệ số rủi ro tín dụng
• 2.3.3.8. Số lượng khách hàng phục vụ
• 2.3.3.9. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân
• 2.3.3.10. Ý kiến của các cán bộ tín dụng đối với hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị
• 2.4. Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 3.1. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân
• 3.1.1. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân
• 3.1.2. Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân
• 3.1.3. Thiết kế quy trình cho vay cụ thể
• 3.1.4. Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn
• 3.1.5. Tạo mối quan hệ tốt với chủ đầu tư, chủ doanh nghiệp và những nhà bán lẻ
• 3.1.6. Đẩy mạnh Marketing
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân
• 3.2.1. Đổi mới chính sách tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
• 3.2.3. Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay
• 3.2.4. Tăng cường các biện pháp thu nợ, thu lãi
• 3.2.5. Nâng cao và phát triển hệ thống ngân hàng
• 3.2.5.1. Về con người
• 3.2.5.2. Về tổ chức
• 3.2.5.3. Về thông tin
• 3.2.5.4. Về trang thiết bị
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị

Tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho người dân và doanh nghiệp nhỏ. Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Vietinbank đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, với mục tiêu phục vụ tốt nhất cho khách hàng cá nhân.

1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân và vai trò của nó

Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình. Nó giúp người dân có nguồn vốn để tiêu dùng, đầu tư và phát triển kinh tế. Tín dụng cá nhân không chỉ thúc đẩy tiêu dùng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

1.2. Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Vietinbank

Vietinbank cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân như vay tiêu dùng, vay mua nhà, và vay học tập. Mỗi sản phẩm đều có những điều kiện và lãi suất khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

II. Thách thức trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị

Mặc dù Vietinbank Quảng Trị đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động tín dụng cá nhân, nhưng vẫn gặp phải một số thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng.

2.1. Vấn đề nợ xấu trong tín dụng cá nhân

Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất mà Vietinbank Quảng Trị phải đối mặt. Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra áp lực lớn lên Vietinbank. Điều này yêu cầu ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm tín dụng cá nhân.

III. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị

Để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân, Vietinbank Quảng Trị cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đổi mới chính sách tín dụng

Cần thiết phải đổi mới chính sách tín dụng để phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng. Việc này bao gồm việc điều chỉnh lãi suất và các điều kiện vay vốn để thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Tăng cường công tác thẩm định tín dụng

Công tác thẩm định tín dụng cần được thực hiện chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro. Việc này bao gồm việc đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng trước khi cấp tín dụng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Vietinbank Quảng Trị

Các giải pháp đã được triển khai tại Vietinbank Quảng Trị đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Sự cải thiện trong quy trình cho vay và dịch vụ khách hàng đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

4.1. Kết quả từ việc cải tiến quy trình cho vay

Việc cải tiến quy trình cho vay đã giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Khách hàng có thể nhận được khoản vay nhanh chóng hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính.

4.2. Tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân

Doanh số cho vay cá nhân đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Điều này cho thấy sự thành công của các chiến lược marketing và cải tiến dịch vụ tại Vietinbank Quảng Trị.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị

Tín dụng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những giải pháp đã được triển khai, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.1. Triển vọng phát triển tín dụng cá nhân

Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tín dụng ngày càng tăng, Vietinbank Quảng Trị có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Định hướng chiến lược trong tương lai

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược dài hạn để phát triển tín dụng cá nhân. Điều này bao gồm việc đầu tư vào công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng thương mại hiện nay (bao gồm huy động vốn, tín dụng, thanh toán trực tuyến, gửi tiết kiệm, thanh toán quốc tế), hoạt động tín dụng đóng vai trò là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập và lợi nhuận lớn nhất, song cũng là mảng nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Tốc độ tăng trưởng tín dụng hợp lý, đúng định hướng là tiền đề quan trọng giúp các tổ chức tín dụng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần. Thực tế hoạt động kinh doanh cho thấy các ngân hàng thương mại đều xây dựng phân khúc chiến lược riêng; trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) xác định định hướng chiến lược là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam với nhóm khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân.

Trải qua hơn 15 năm hình thành và hoạt động tại địa phương (từ năm 2003 đến thời điểm nghiên cứu năm 2018), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu trên địa bàn tỉnh Quảng Trị. Tuy nhiên, trong quá trình mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân, chi nhánh gặp phải không ít khó khăn và trở ngại, dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng chưa đạt như kỳ vọng và phát sinh nhiều áp lực trong công tác quản trị nghiệp vụ. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn này, đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị" được tác giả thực hiện nhằm tìm kiếm các giải pháp tháo gỡ điểm nghẽn và cải thiện hiệu quả tín dụng cá nhân tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể như sau:

• Mục tiêu chung: Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và quy mô hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản về hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017.
  3. Đề xuất các nhóm giải pháp nhằm nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị cùng các chỉ tiêu phản ánh kết quả, chất lượng nghiệp vụ này.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị (địa chỉ: 236 Hùng Vương, thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị) và các phòng giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Thu thập và xử lý chuỗi số liệu tài chính, hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm và học thuyết chuyên ngành ngân hàng:

• Chức năng của ngân hàng thương mại: Dẫn chiếu theo tài liệu của ThS. Đặng Thị Việt Đức và ThS. Phan Anh Tuấn (2007), xác định ba chức năng cốt lõi gồm trung gian tín dụng (vai trò cầu nối luân chuyển vốn, quyết định sự tồn tại của ngân hàng), trung gian thanh toán (đóng vai trò thủ quỹ cho nền kinh tế, cơ sở cho thanh toán không dùng tiền mặt) và chức năng tạo tiền (tạo tiền tín dụng/tiền ghi sổ thông qua hệ số mở rộng tiền gửi).
• Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân: Áp dụng định nghĩa của ThS. Nguyễn Minh Kiều (2006), theo đó tín dụng khách hàng cá nhân là loại hình cấp tín dụng mà chủ thể thụ hưởng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh và tổ hợp tác. Khóa luận phân loại tín dụng cá nhân theo: mục đích sử dụng (sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng), thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), phương thức vay (theo món, hạn mức), mức độ tín nhiệm (có bảo đảm, không bảo đảm) và phương thức hoàn trả (trả một lần, trả góp, trả nhiều lần không cố định).
• Quy trình tín dụng chuẩn: Gồm 6 bước kế tiếp: (1) Lập hồ sơ vay vốn; (2) Phân tích tín dụng; (3) Ra quyết định và ký hợp đồng tín dụng; (4) Giải ngân; (5) Giám sát tín dụng; (6) Thanh lý hợp đồng tín dụng.
• Thẩm định tín dụng cá nhân: Sử dụng định nghĩa thẩm định tín dụng của ThS. Nguyễn Minh Kiều (2006) là việc sử dụng công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra tính tin cậy và rủi ro của hồ sơ cấp tín dụng. Quy trình thẩm định gồm 5 bước: xem xét hồ sơ, thu thập bổ sung thông tin, thẩm định khả năng thu hồi nợ, ước lượng - kiểm soát rủi ro, đưa ra kết luận sau cùng. Các tiêu chí đánh giá gồm: tư cách khách hàng, năng lực trả nợ, vốn tự có và tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh của bên thứ ba).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân: Khóa luận sử dụng các công thức tính toán:
  • $\text{Lợi nhuận cho vay KHCN} = \text{Doanh thu cho vay KHCN} - \text{Chi phí cho vay KHCN}$
  • $\text{Hệ số thu nợ} = \left(\frac{\text{Tổng doanh số thu nợ KHCN}}{\text{Tổng doanh số cho vay KHCN}}\right) \times 100%$
  • $\text{Hệ số rủi ro tín dụng} = \left(\frac{\text{Nợ xấu KHCN}}{\text{Tổng dư nợ KHCN}}\right) \times 100%$

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả triển khai bao gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết thường niên của các phòng ban nghiệp vụ (Phòng Bán lẻ, Phòng Tổng hợp, Phòng Tổ chức hành chính) tại Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Tiến hành khảo sát, phỏng vấn và trao đổi trực tiếp với các cán bộ tín dụng đang công tác tại Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị về thực tế xử lý nghiệp vụ, điều kiện lao động, các thuận lợi và rào cản phát sinh trong giao dịch tín dụng cá nhân.
• Phương pháp phân tích và xử lý số liệu: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả (lập bảng tổng hợp, vẽ đồ thị phân bổ), phương pháp so sánh (tính toán mức chênh lệch tuyệt đối và tỷ lệ tăng trưởng tương đối giữa các năm) và phương pháp tổng hợp thống kê nhằm làm rõ xu hướng chuyển dịch của từng chỉ tiêu.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, bản chất nghiệp vụ tín dụng cá nhân và tổng quan bối cảnh ngành năm 2017:

• Phân tích vai trò kinh tế - xã hội của tín dụng cá nhân: Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế qua việc nâng cao mức sống và chi tiêu; duy trì tính liên tục cho các chu trình sản xuất kinh doanh bằng việc đáp ứng vốn lưu động kịp thời; tạo bệ phóng vốn cho các thành phần kinh tế vừa và nhỏ cạnh tranh bình đẳng.
• Phân loại danh mục dịch vụ ngân hàng thương mại thành hai nhóm: nhóm truyền thống (mua bán ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, nhận tiền gửi, thanh toán, bảo quản vật có giá, tài trợ chính phủ, ủy thác) và nhóm hiện đại (cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền, tài trợ dự án, bảo hiểm, thẻ tín dụng, ATM, quỹ tương hỗ, ngân hàng trực tuyến).
• Khái quát bối cảnh thực tiễn ngành ngân hàng năm 2017:
  • Toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam: Tổng tài sản đạt 10.001,8 nghìn tỷ đồng (tăng 17,6% so với 2016); tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 18,7%; tín dụng cá nhân tăng trưởng mạnh trong khoảng 50,2% – 65% (theo Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc gia); tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,6%; tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) đạt 12,23%; tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động bình quân (LDR) là 87,3%.
  • Địa bàn tỉnh Quảng Trị: Đầu năm 2017 chịu thiệt hại nặng nề từ bão số 2 và số 4 gây gián đoạn hoạt động cho vay. Đến 31/8/2017, tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn đạt 16.583 tỷ đồng (tăng 4,99% so với cuối 2016); trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm 80,13% (13.288 tỷ đồng). Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/8/2017 đạt 23.893 tỷ đồng (ngắn hạn chiếm 39,07%, trung dài hạn chiếm 60,93%); nợ xấu trên địa bàn được kiểm soát ở mức 168 tỷ đồng (chiếm 0,7% tổng dư nợ).

Chương 2: Đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị

Chương 2 tập trung phân tích nguồn lực, hoạt động kinh doanh tổng thể và đi sâu vào nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh:

• Tổng quan đơn vị: Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị thành lập ngày 26/03/2003 (theo Quyết định số 025/QĐ-HĐQT-NHCT1) và chính thức hoạt động từ ngày 02/04/2003, trụ sở đặt tại số 236 Hùng Vương, TP. Đông Hà. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc), 5 phòng nghiệp vụ tại hội sở (Khách hàng doanh nghiệp, Bán lẻ, Kế toán, Tổ chức Hành chính, Tiền tệ Kho quỹ) và 6 phòng giao dịch: Bến Hải, Chợ Đông Hà, Khe Sanh, Lao Bảo, Hùng Vương, Thị xã Quảng Trị.
• Tình hình lao động năm 2017: Tổng số cán bộ nhân viên là 126 người. Cơ cấu giới tính: 77 nam (chiếm 61,1%) và 49 nữ (chiếm 38,9%). Cơ cấu học vấn: Trình độ Thạc sĩ có 14 người (11,1%), Đại học có 106 người (84,1%) và dưới Đại học có 6 người (4,8%). Tỷ lệ nhân sự có bằng đại học và thạc sĩ đạt 95,2%.
• Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015 – 2017: Tổng nguồn vốn tăng đều từ 1.524 tỷ đồng (năm 2015) lên 2.293 tỷ đồng (năm 2016, tăng 769 tỷ đồng tương đương 49,36%) và đạt 3.490 tỷ đồng (năm 2017, tăng 1.197 tỷ đồng tương đương 51,44%). Tiền gửi dân cư luôn giữ tỷ trọng áp đảo (năm 2015: 49,55%; năm 2016: 42,33%; năm 2017: 50,94%), vốn vay từ các tổ chức tài chính chiếm 25,93% – 36,48%, và huy động từ tổ chức kinh tế chiếm 18,39% – 24,52%.
• Kết quả tài chính tổng thể của chi nhánh:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (%)	Chênh lệch 2017/2016 (%)
Doanh thu (tỷ đồng)	389,552	586,683	689,821	+50,61%	+17,58%
Chi phí (tỷ đồng)	348,463	511,329	610,927	+46,74%	+19,48%
Lợi nhuận (tỷ đồng)	41,089	75,354	78,894	+83,39%	+4,70%

• Sản phẩm tín dụng cá nhân: Chia thành 2 nhóm chính:
  • Cho vay tiêu dùng: Mua/xây dựng/sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất; mua nhà dự án; mua ô tô; du học; tín chấp cán bộ nhân viên; phát hành thẻ tài chính cá nhân; cầm cố sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá; thấu chi.
  • Cho vay sản xuất kinh doanh: Sản xuất kinh doanh siêu nhỏ; sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ; phát triển nông nghiệp nông thôn; kinh doanh tại chợ; mua ô tô phục vụ kinh doanh; nhà hàng, khách sạn; cầm cố sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá; ứng trước tiền bán chứng khoán.
• Quy trình cho vay 4 bước thực tế tại chi nhánh: (1) Xác định giới hạn tín dụng (thẩm định pháp lý, năng lực thực tế và thông báo mức GHTD tối đa trong 12 tháng); (2) Cấp tín dụng (kiểm tra phương án kinh doanh, tài sản bảo đảm, phê duyệt); (3) Giải ngân và theo dõi khoản vay (chuyển khoản cho bên bán hoặc cấp tiền mặt đối với chi phí đã phát sinh không quá 3 tháng, giám sát sử dụng vốn qua văn bản làm việc); (4) Thu nợ (thu hồi gốc, lãi theo hợp đồng; xử lý quá hạn nếu vi phạm cam kết).
• Diễn biến các chỉ tiêu tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 – 2017:

Chỉ tiêu tín dụng KHCN	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng trưởng 2016/2015	Tăng trưởng 2017/2016
Lãi suất cho vay (%/năm)	7,5%	7,7%	7,7%	-	-
Lợi nhuận từ cho vay KHCN (triệu đồng)	16.261,39	23.625,17	30.261,48	+44,76%	+28,09%
Doanh số cho vay KHCN (triệu đồng)	-	254.194,59	281.577,67	+40,70%	+1,69%
Doanh số thu nợ KHCN (triệu đồng)	170.981,71	254.194,59	281.577,67	+48,67%	+10,77%
Tổng dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng)	401.307,28	530.404,11	584.027,33	+32,17%	+10,11%
Tỷ trọng dư nợ KHCN / Tổng dư nợ	33,53%	35,79%	31,37%	-	-
Nợ xấu KHCN (triệu đồng)	4.890,72	4.958,63	4.468,84	+1,39%	-9,88%
Hệ số rủi ro tín dụng KHCN (%)	1,22%	0,93%	0,77%	-	-
Hệ số thu nợ KHCN (%)	53%	56%	61%	-	-
Số lượng KHCN được phục vụ (khách hàng)	561	602	695	+10,73%	+11,55%

• Cơ cấu quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:
  • Năm 2015: Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đất chiếm 41,67%; mua căn hộ, nhà, đất dự án chiếm 32,20%; cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 10,36%; các sản phẩm khác chiếm 15,77%.
  • Năm 2016: Mua, xây dựng và sửa chữa nhà đất chiếm 38,20%; mua căn hộ, nhà, đất dự án chiếm 31,28%; sản xuất kinh doanh chiếm 12,58%; các sản phẩm khác chiếm 17,94%. Doanh số tăng vọt năm 2016 do thị trường bất động sản thành phố Đông Hà tăng giá mạnh, nhu cầu vay đầu tư đất của người dân bùng nổ.
  • Năm 2017: Mua, xây dựng và sửa chữa nhà đất chiếm 36,08%; mua căn hộ, nhà, đất dự án chiếm 30,87%; sản xuất kinh doanh chiếm 12,80%; các sản phẩm khác chiếm 20,25%. Tốc độ tăng trưởng cho vay chậm lại do thị trường bất động sản hạ nhiệt.
• Kết quả khảo sát ý kiến cán bộ tín dụng:
  • Khó khăn: Áp lực tăng trưởng dư nợ; mất nhiều thời gian đi lại thẩm định các địa bàn xa xôi; thời gian làm việc thực tế kéo dài (thường xuyên làm tới 18h – 19h, dịp cuối năm kéo dài tới 21h – 22h); vất vả về mặt thể chất và đối mặt rủi ro thời tiết, giao thông khi di chuyển liên tục ngoài đường; khó khăn trong quản lý dòng tiền của quá nhiều khách hàng cùng lúc; rủi ro phát hiện giấy tờ giả (báo cáo tài chính giả, hóa đơn giả, tài sản bảo đảm không chính chủ); rủi ro bất khả kháng từ khách hàng (tai nạn, mất khả năng thanh toán khiến cán bộ bị khiển trách); một số trường hợp cán bộ tín dụng phải tự bỏ tiền túi cá nhân (từ 200.000 đồng đến 1.000.000 đồng) cho khách hàng tạm mượn đóng tiền lãi đến hạn để tránh phát sinh nợ quá hạn trên danh mục quản lý.
  • Thuận lợi: Món vay cá nhân nhỏ lẻ nên thủ tục xác minh tương đối đơn giản, mức độ rủi ro tín dụng trên một khách hàng thấp hơn khách hàng doanh nghiệp; giám sát dòng tiền cá nhân dễ hơn doanh nghiệp; cán bộ tích lũy được nhiều kinh nghiệm thực tiễn và kỹ năng giao tiếp; thu nhập, lương thưởng tương xứng với hiệu quả công việc.

Chương 3: Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị

Dựa trên căn cứ phân tích thực trạng và mục tiêu phát triển, chương này hệ thống các nhóm giải pháp:

• Nhóm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân: Xác định rõ định hướng cho vay khách hàng cá nhân; mở rộng phổ khách hàng mục tiêu; chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ; thiết lập mô hình vận hành chuẩn hóa; tăng cường liên kết, hợp tác với các chủ đầu tư dự án bất động sản, doanh nghiệp và mạng lưới nhà bán lẻ trên địa bàn; đẩy mạnh các chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm bán lẻ.
• Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân: Từng bước đổi mới chính sách cấp tín dụng phù hợp với đặc thù địa phương; siết chặt và nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án và tài sản bảo đảm; linh hoạt xử lý các tình huống phát sinh trong chu kỳ cấp tín dụng; chủ động áp dụng các biện pháp đôn đốc thu hồi nợ gốc và nợ lãi định kỳ nhằm gia tăng hệ số thu nợ.
• Nhóm giải pháp nâng cao năng lực hệ thống ngân hàng: Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng; kiện toàn tổ chức bộ máy quản lý và phối hợp liên phòng ban; hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ thẩm định và tra cứu lịch sử tín dụng; hiện đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ quy trình vận hành.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã lượng hóa và phản ánh cụ thể kết quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017:

• Lợi nhuận từ mảng tín dụng cá nhân duy trì đà tăng trưởng cao: tăng từ 16.261,39 triệu đồng (năm 2015) lên 23.625,17 triệu đồng (năm 2016, tăng 44,76%) và vượt mốc 30 tỷ đồng vào năm 2017 (30.261,48 triệu đồng, tăng 28,09%).
• Quy mô dư nợ khách hàng cá nhân mở rộng liên tục, tăng từ 401.307,28 triệu đồng (2015) lên 530.404,11 triệu đồng (2016) và đạt 584.027,33 triệu đồng (2017), chiếm tỷ trọng từ 31,37% đến 35,79% tổng dư nợ toàn chi nhánh.
• Kiểm soát nợ xấu và hệ số rủi ro tín dụng hiệu quả: Nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân giảm từ 4.890,72 triệu đồng (năm 2015) xuống 4.468,84 triệu đồng (năm 2017); tỷ lệ rủi ro tín dụng giảm dần từ 1,22% (năm 2015) xuống 0,93% (năm 2016) và còn 0,77% (năm 2017), thấp hơn mức trung bình toàn hệ thống (2,6%).
• Nâng cao năng lực thu nợ: Hệ số thu nợ cải thiện dần qua từng năm, tăng từ mức 53% (năm 2015) lên 56% (năm 2016) và đạt 61% (năm 2017). Mạng lưới khách hàng cá nhân tăng từ 561 người (2015) lên 695 người (2017).

Về mặt đóng góp: Đề tài đã hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng 4 bước đang áp dụng thực tế tại Vietinbank Quảng Trị, chỉ rõ các điểm đặc thù trong thẩm định phân cấp bán lẻ; đồng thời, thông qua phương pháp phỏng vấn sơ cấp, tác giả ghi nhận chân thực áp lực nghiệp vụ, thực tế thời gian lao động và các rủi ro vận hành mà cán bộ tín dụng trực tiếp trải qua, từ đó làm căn cứ thực tiễn đề xuất các biện pháp hoàn thiện chính sách cấp tín dụng và công tác nhân sự tại đơn vị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của khóa luận xuất phát từ phạm vi nghiên cứu và dữ liệu thực tế:

• Phạm vi dữ liệu thứ cấp chỉ giới hạn trong khung thời gian 3 năm (2015 – 2017) tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể (Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị), do đó các kết luận chưa phản ánh được chu kỳ kinh tế dài hạn và sự khác biệt giữa các địa bàn kinh tế khác nhau.
• Phương pháp điều tra sơ cấp chỉ dừng lại ở việc phỏng vấn, thu nhận ý kiến định tính của đội ngũ cán bộ tín dụng nội bộ, chưa tiến hành phát phiếu khảo sát diện rộng hoặc điều tra mức độ hài lòng của chính nhóm khách hàng cá nhân vay vốn.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng thời gian nghiên cứu các năm tiếp theo để đánh giá tác động sau khi hệ thống CoreBanking mới của VietinBank đi vào vận hành ổn định.
• Bổ sung các mô hình hồi quy kinh tế lượng để định lượng chính xác mức độ tác động của các yếu tố (lãi suất, thu nhập, tài sản bảo đảm, thủ tục hành chính) đến khả năng tiếp cận vốn và rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân.
• Khảo sát trực tiếp đối tượng khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Quảng Trị để có cái nhìn hai chiều giữa bên cấp tín dụng và bên thụ hưởng tín dụng.

Giá trị tham khảo

Tài liệu này là nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn hữu ích đối với:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh tại các trường đại học khối kinh tế khi thực hiện khóa luận, đề án tốt nghiệp liên quan đến đề tài phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ hoặc quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
• Cán bộ làm công tác tín dụng, quản lý rủi ro tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Trị và khu vực miền Trung, cung cấp số liệu thực tế về cơ cấu danh mục cho vay tiêu dùng, bất động sản và các hiện tượng nghiệp vụ phát sinh (như tình trạng hồ sơ giả, áp lực xử lý nợ quá hạn).
• Phần nội dung đáng tham khảo nhất là Chương 2 với hệ thống bảng số liệu chi tiết về cơ cấu dư nợ, quy trình cho vay 4 bước và phần tổng hợp ý kiến khảo sát sơ cấp phản ánh chân thực các rào cản tác nghiệp hàng ngày của nhân viên tín dụng bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu số liệu trong khoảng thời gian nào và tại địa phương nào?
Khóa luận sử dụng chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng trong giai đoạn 3 năm từ 2015 đến 2017, được thu thập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị (trụ sở chính tại 236 Hùng Vương, TP. Đông Hà, tỉnh Quảng Trị).

2. Lợi nhuận và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Quảng Trị biến động ra sao trong giai đoạn 2015 – 2017?
Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục từ 16.261,39 triệu đồng (năm 2015) lên 23.625,17 triệu đồng (năm 2016, tăng 44,76%) và đạt 30.261,48 triệu đồng (năm 2017, tăng 28,09%). Tổng dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 401.307,28 triệu đồng (2015) lên 530.404,11 triệu đồng (2016, tăng 32,17%) và đạt 584.027,33 triệu đồng (2017, tăng 10,11%).

3. Vì sao doanh số cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng vọt trong năm 2016 nhưng lại tăng chậm trong năm 2017?
Năm 2016 doanh số cho vay tăng mạnh 40,7% do thị trường đất đai tại thành phố Đông Hà tăng giá mạnh, kích thích người dân vay vốn đầu tư bất động sản (doanh số cho vay mua/sửa chữa nhà đất tăng 50,73%). Sang năm 2017, thị trường đất đai hạ nhiệt và người dân đã vay phần lớn từ năm trước nên nhu cầu vay chững lại, khiến doanh số cho vay năm 2017 chỉ tăng 1,69% so với 2016.

4. Tỷ lệ nợ xấu và hệ số rủi ro tín dụng cá nhân tại đơn vị có đặc điểm gì nổi bật?
Nợ xấu khách hàng cá nhân duy trì ở mức thấp và giảm từ 4.890,72 triệu đồng (năm 2015) xuống 4.468,84 triệu đồng (năm 2017). Hệ số rủi ro tín dụng giảm liên tục qua 3 năm, lần lượt là 1,22% (2015), 0,93% (2016) và 0,77% (2017), thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu trung bình toàn ngành năm 2017 (2,6%).

5. Khảo sát sơ cấp chỉ ra những khó khăn điển hình nào của cán bộ tín dụng tại chi nhánh?
Các cán bộ tín dụng đối mặt với áp lực chỉ tiêu dư nợ lớn; địa bàn thẩm định rộng, đi lại xa xôi; giờ làm việc thực tế kéo dài (thường đến 18h – 19h, cuối năm đến 21h – 22h); gặp rủi ro giấy tờ/tài sản giả từ khách hàng; và tình trạng cá biệt cán bộ phải tự bỏ tiền túi từ 200.000 đến 1.000.000 đồng ứng trả lãi thay khách hàng để ngăn phát sinh nợ quá hạn trên danh mục được giao phụ trách.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Anh Đức đã hệ thống hóa toàn diện các lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017. Kết quả nghiên cứu chứng minh mảng tín dụng cá nhân là động lực tăng trưởng lợi nhuận chủ chốt của chi nhánh, đồng thời ghi nhận khả năng kiểm soát rủi ro nợ xấu dưới ngưỡng 1%. Dựa trên việc phân tích các số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát cán bộ nghiệp vụ, đề tài đã đề xuất các nhóm giải pháp có tính định hướng thực tiễn nhằm mở rộng quy mô thị phần, tháo gỡ áp lực công việc cho nhân viên và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1Hoạt động của ngân hàng thương mại  Chức năng Ngân hàng thương mại: Theo Ths.Đặng Thị Việt Đức vàThs.Phan Anh Tuấn (năm 2007) ngân hàng thương mại có các chức năng như sau:  Chức năng trung gian tín dụng Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

• Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. • Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. • Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới.

Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. • Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, ngân hàng NGUYễN ANH ĐứC 10 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.  Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó.

Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi. Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn. Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền. Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.

NGUYễN ANH ĐứC 11 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP  Chức năng “tạo tiền” Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa. Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn.

Quá trình này tiễp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng. Với chức năng "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do ngân hàng trung ương phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra. Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau.

Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng.  Các dịch vụ trong Ngân hàng thương mại NGUYễN ANH ĐứC 12 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Có nhiều loại hình dịch vụ phổ biến hiện nay trong Ngân hàng thương mại và nó được chia làm 2 nhóm dịch vụ là nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống và nhóm dịch vụ ngân hàng hiện đại: Bảng 1:Các dịch vụ trong ngân hàng thương mại Nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống Nhóm dịch ngân hàng hiện đại -Trao đổi, mua bán ngoại tệ. -Cho vay tiêu dùng -Chiết khấu thương phiếu và cho vay -Tư vấn tài chính thương mại -Quán lý tiền -Nhận tiền gửi -Cho vay tài trợ dự án -Dịch vụ thanh toán -Bán các dịch vụ bảo hiểm -Bảo quản vật có giá -Thẻ tín dụng -Tài trợ cho các hoạt động của chính -Máy rút tiền tự động (ATM) phủ. -Cung cấp dịch vụ tương hỗ và trợ cấp -Cung cấp dịch vụ ủy thác.

-Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân -Dịch vụ ngân hàng trực tuyến.  Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM - Cạnh tranh giữa các sản phẩm dịch vụ. - Sự gia tăng chi phí vốn. - Chính sách vi mô, vĩ mô của Nhà nước, nền kinh tế trong và ngoài nước.

- Niềm tin của khách hàng. - Các yếu tố khác.2Hoạt động Tín dụng cá nhân 1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng cá nhân Theo Ths. Nguyễn Minh Kiều (Năm 2006), Tín dụng khách hàng cá nhân là loại hình cho vay mà các chủ thể được cấp tín dụng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, tổ hợp tác.2 Phân loại tín dụng cá nhân Dựa vào các tiêu thức khác nhau người ta phân chia thành các loại tín dụng cá nhân khác nhau: NGUYễN ANH ĐứC 13 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP  Dựa vào mục đích sử dụng: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, hoạt động nuôi trồng, khai thác. Cho vay tiêu dùng cá nhân  Dựa vào thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: Thời hạn vay dưới 1 năm Cho vay trụng hạn: Thời hạn vay từ 1 đến 5 năm Cho vay dài hạn: Thời hạn vay trên 5 năm  Dựa vào phương thức vay Cho vay theo món vay Cho vay theo hạn mức tín dụng  Dựa vào mức độ tín nhiệm Cho vay có đảm bảo Cho vay không có đảm bảo  Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay vay trả nợ một lần khi đáo hạn Cho vay trả góp tức là nhiều kỳ hạn trả nợ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không quy định kỳ hạn trả nợ cụ thể 1.3 Tầm quan trọng của tín dụng cá nhân  Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội Tín dụng cá nhân có tầm quan trọng không nhỏ trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và xã hội, nó có thể đại diện cho cả hệ thống tín dụng trong các tác động ảnh hưởng đến nền kinh tế.

Sự tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào thu nhập bình quân đầu người. Thu nhập bình quân đầu người tăng sẽ tạo điều kiện để hoàn thiện cuộc sống hơn, mở rộng sản xuất, cơ sở hạ tầng,… bình quân đầu người tăng giúp đời sống của người dân thoải mái hơn, có vốn để phát triển kinh tế, đầu tư trang thiết bị. Tất cả đều cần đến tín dụng. Mặt khác, tín dụng cá nhân còn là động lực kích thích tăng trưởng sản xuất hiệu quả, tăng chất lượng cuộc sống, giúp nền kinh tế phát triển hơn.