Nâng cao quản lý hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hay nâng cao quản lý hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh vĩnh phúc, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Bùi Thị Thu Hằng
• Người hướng dẫn: GS. Vũ Văn Hóa
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Nâng cao quản lý hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ theo định hướng ứng dụng
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Đóng góp của Luận văn
• 1.5. Kết cấu của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 2.1. Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội
• 2.1.1. Ngân hàng chính sách xã hội
• 2.1.1.1. Khái niệm
• 2.1.2. Vai trò ngân hàng CSXH
• 2.1.3. Đặc thù của NHCSXH
• 2.1.3.1. Đặc thù về mô hình tổ chức
• 2.1.3.2. Đặc thù về cơ chế hoạt động
• 2.2. Tín dụng chính sách
• 2.2.1. Khái niệm
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 4. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC
• 5. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH VĨNH PHÚC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quản lý tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Phúc

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Vĩnh Phúc đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho các đối tượng chính sách. Việc quản lý hoạt động tín dụng tại đây không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của tỉnh. Tuy nhiên, thực trạng quản lý tín dụng hiện tại vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

1.1. Đặc điểm của ngân hàng chính sách xã hội tại Vĩnh Phúc

NHCSXH Vĩnh Phúc hoạt động với mục tiêu chính là hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Đặc điểm nổi bật của ngân hàng này là không vì lợi nhuận, mà tập trung vào việc cung cấp vốn ưu đãi cho các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn.

1.2. Vai trò của tín dụng chính sách trong phát triển kinh tế

Tín dụng chính sách không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Vĩnh Phúc. Điều này thể hiện rõ qua các chương trình cho vay ưu đãi mà ngân hàng triển khai.

II. Thách thức trong quản lý tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Phúc

Mặc dù NHCSXH Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong quản lý tín dụng. Các vấn đề như nợ xấu, chất lượng dịch vụ và khả năng tiếp cận vốn của người dân cần được xem xét và cải thiện.

2.1. Vấn đề nợ xấu trong hoạt động tín dụng

Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất mà NHCSXH Vĩnh Phúc đang phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả sẽ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.

2.2. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng

Chất lượng dịch vụ tại NHCSXH Vĩnh Phúc cần được nâng cao để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng trong việc cung cấp tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao quản lý tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Phúc

Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, NHCSXH Vĩnh Phúc cần áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại và hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay và tăng cường đào tạo nhân viên là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Điều này cũng giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các đối tượng chính sách.

3.2. Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ

Đào tạo cán bộ là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Cán bộ có năng lực sẽ giúp ngân hàng quản lý tín dụng hiệu quả hơn và phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Phúc

Các nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại NHCSXH Vĩnh Phúc đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực trong việc nâng cao quản lý tín dụng. Những kết quả này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định kinh tế - xã hội của tỉnh.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình cho vay

Các chương trình cho vay ưu đãi đã giúp nhiều hộ gia đình thoát nghèo và cải thiện đời sống. Kết quả này cho thấy tầm quan trọng của tín dụng chính sách trong phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ các mô hình thành công

Nghiên cứu các mô hình thành công trong quản lý tín dụng sẽ giúp NHCSXH Vĩnh Phúc rút ra bài học kinh nghiệm quý báu, từ đó áp dụng vào thực tiễn để nâng cao hiệu quả hoạt động.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Phúc

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy việc nâng cao quản lý tín dụng tại NHCSXH Vĩnh Phúc là cần thiết và cấp bách. Hướng đi tương lai cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho người dân.

5.1. Định hướng phát triển bền vững

Định hướng phát triển bền vững sẽ giúp NHCSXH Vĩnh Phúc duy trì sự ổn định và phát triển lâu dài. Các chính sách cần được điều chỉnh để phù hợp với thực tiễn địa phương.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức xã hội

Hợp tác với các tổ chức xã hội sẽ giúp NHCSXH Vĩnh Phúc mở rộng mạng lưới và nâng cao hiệu quả trong việc cung cấp tín dụng cho các đối tượng chính sách.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2014 - 2016, tín dụng chính sách xã hội khẳng định vai trò là công cụ tài chính then chốt của Nhà nước nhằm thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững, giải quyết việc làm và bảo đảm an sinh xã hội. Tại tỉnh Vĩnh Phúc, việc triển khai các chương trình vốn vay ưu đãi theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP đã hỗ trợ cho hàng chục nghìn hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện đầu tư sản xuất kinh doanh, cải thiện sinh kế. Tuy nhiên, hoạt động quản lý tín dụng tại địa bàn vẫn đối mặt với nhiều thách thức như chất lượng dịch vụ tuyên truyền chưa đồng đều, một bộ phận hộ vay sử dụng vốn chưa đúng mục đích, cùng với áp lực xử lý nợ quá hạn và nợ đọng kéo dài.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng chính sách, từ đó phân tích sâu thực trạng vận hành tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc. Đề tài tập trung thu thập, đánh giá toàn diện các chỉ tiêu giai đoạn 2014 - 2016 và đề xuất định hướng chiến lược đến năm 2020. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc lượng hóa các thước đo chất lượng tín dụng, hướng tới mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 0,25% đến 0,3% trên tổng dư nợ, nâng tỷ lệ thu lãi đạt trên 98% và bảo toàn 100% nguồn vốn nhà nước giao phó.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết về tổ chức trung gian tài chính phi lợi nhuận kết hợp với lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng. Hoạt động tín dụng chính sách được xác lập trên nguyên tắc chỉ định của Chính phủ, phục vụ mục tiêu an sinh xã hội mà không vì mục đích tìm kiếm lợi nhuận thương mại, với tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% và được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán. Bên cạnh đó, đề tài ứng dụng lý thuyết chu trình quản lý vốn vay bao gồm các giai đoạn: huy động nguồn vốn, thẩm định đối tượng, phân bổ danh mục, giám sát sử dụng và thu hồi nợ gốc, lãi.

Khung phân tích tập trung vào các khái niệm cốt lõi:

• Tín dụng chính sách: Hình thức chuyển giao quyền sử dụng vốn có hoàn lại kèm lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định tại Nghị định 78/2002/NĐ-CP và Quyết định 131/2002/QĐ-TTg.
• Mạng lưới ủy thác: Cơ chế phối hợp giải ngân, theo dõi vốn thông qua 4 tổ chức chính trị - xã hội gồm Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên.
• Tổ Tiết kiệm và Vay vốn: Mắt xích cơ sở thực hiện bình xét công khai, đôn đốc trả nợ và huy động tiền gửi tiết kiệm của tổ viên.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Hệ số sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, lãi tồn đọng và nợ bị chiếm dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính thường niên giai đoạn 2014 - 2016 của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc, Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Phúc, báo cáo của Sở Lao động - Thương binh và Xã hội cùng dữ liệu sơ cấp thu thập qua tham vấn ý kiến chuyên gia quản lý ngân hàng.

Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu thực hiện khảo sát toàn diện trên 9 đơn vị hành chính cấp huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh Vĩnh Phúc, bao quát 137 điểm giao dịch cấp xã và chọn mẫu đại diện 150 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn theo phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên. Phương pháp này đảm bảo tính đại diện cao cho cả khu vực đô thị đồng bằng và vùng miền núi khó khăn.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối, cùng phương pháp phân tích dãy số thời gian với các chỉ tiêu lượng tăng giảm định gốc, tốc độ phát triển liên hoàn và tốc độ phát triển bình quân. Việc lựa chọn các phương pháp này, kết hợp xử lý trên phần mềm Microsoft Excel, giúp lượng hóa chính xác xu hướng biến động nguồn vốn, phản ánh biến thiên cơ cấu dư nợ và đo lường khách quan hiệu quả quản trị tín dụng qua từng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn và tổng dư nợ tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc đạt mức tăng trưởng tích cực trong giai đoạn 2014 - 2016, bình quân mỗi năm tăng từ 8% đến 10%, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của hơn 100 nghìn lượt hộ nghèo và các đối tượng ưu tiên.

Thứ hai, phương thức cho vay ủy thác qua 4 tổ chức chính trị - xã hội chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt trên 90% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Trong đó, Hội Liên hiệp Phụ nữ và Hội Nông dân quản lý tỷ trọng dư nợ lớn nhất với mạng lưới hơn 2.000 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn hoạt động phủ kín 100% thôn, bản, tổ dân phố.

Thứ ba, công tác kiểm soát nợ quá hạn và nợ khoanh đạt kết quả khả quan, tỷ lệ nợ quá hạn toàn địa bàn luôn được kiềm chế ở mức thấp dưới 0,5% tổng dư nợ, nhiều phòng giao dịch cấp huyện duy trì tỷ lệ nợ bị chiếm dụng bằng 0.

Thứ tư, hiệu quả chu chuyển vốn thể hiện qua vòng quay vốn tín dụng duy trì ở mức ổn định từ 1,2 đến 1,5 vòng mỗi năm, hệ số sử dụng vốn bình quân đạt trên 98%, tỷ lệ thu lãi hàng năm đạt trên 95% số lãi phải thu.

Thảo luận kết quả

Các dữ liệu nghiên cứu được biểu diễn trực quan qua bảng thống kê cơ cấu dư nợ 12 chương trình tín dụng (cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, học sinh sinh viên, giải quyết việc làm, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn) cùng biểu đồ phân bố thị phần ủy thác qua các đoàn thể. Biểu đồ nợ quá hạn theo địa bàn phản ánh sự phân hóa rõ nét giữa khu vực phát triển thuận lợi và các xã miền núi có tỷ lệ đồng bào dân tộc thiểu số cao.

Nguyên nhân của những kết quả đạt được xuất phát từ việc triển khai nghiêm túc Chỉ thị 40-CT/TW của Ban Bí thư và Quyết định 852/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, cùng sự phối hợp nhịp nhàng giữa Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp với chính quyền cơ sở. Khi so sánh với kinh nghiệm của Chi nhánh Thái Bình (tổng dư nợ 2.276 tỷ đồng với 3.157 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, tỷ lệ nợ xấu 0,14%) và Chi nhánh Quảng Bình (dư nợ đạt 2.302 tỷ đồng với 147 điểm giao dịch xã), Chi nhánh Vĩnh Phúc đã phát huy tốt mô hình điểm giao dịch lưu động tại xã. Dẫu vậy, chi nhánh vẫn còn hạn chế trong việc kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân khi còn khoảng 5% đến 8% hộ vay sử dụng sai mục đích hoặc chuyển đổi dự án sản xuất thiếu khai báo.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tối ưu hóa và đa dạng hóa nguồn vốn tín dụng chính sách: Chi nhánh cần chủ động tham mưu UBND tỉnh và các huyện hàng năm trích từ 3% đến 5% nguồn tăng thu ngân sách địa phương ủy thác sang Ngân hàng Chính sách xã hội, đồng thời đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm từ cộng đồng dân cư tại các điểm giao dịch xã, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn đạt 8% - 10%/năm trong giai đoạn 2017 - 2020 do Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc chủ trì.

Thứ hai, hoàn thiện quy trình tổ chức cho vay và kiểm soát sau giải ngân: Yêu cầu 100% các món vay mới phải được cán bộ tín dụng và Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và Vay vốn kiểm tra mục đích sử dụng vốn trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân; thiết lập quy trình bình xét công khai, minh bạch tại cơ sở thực hiện định kỳ hàng tháng do Phòng Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng và các tổ chức hội nhận ủy thác triển khai.

Thứ ba, tăng cường quản lý dư nợ và xử lý triệt để nợ tồn đọng: Kiên quyết giữ vững mục tiêu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,25% tổng dư nợ và triệt tiêu hoàn toàn nợ bị chiếm dụng (bằng 0). Thành lập tổ thu hồi nợ khó đòi cấp xã do Chủ tịch UBND xã làm tổ trưởng phối hợp cùng Ngân hàng xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn kéo dài trên 180 ngày, hoàn thành trước quý IV năm 2020.

Thứ tư, nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho 100% cán bộ tín dụng và tổ trưởng Tổ Tiết kiệm và Vay vốn mỗi năm 2 đợt; ứng dụng phần mềm tin học hóa trong quản lý hồ sơ và theo dõi dòng tiền do Phòng Tin học và Phòng Hành chính Tổ chức chủ trì thực hiện xuyên suốt giai đoạn 2017 - 2020.

Thứ năm, kiến nghị cơ chế chính sách: Đề nghị Chính phủ và NHCSXH Việt Nam mở rộng định mức cho vay chương trình hộ mới thoát nghèo và nước sạch vệ sinh môi trường; đề nghị UBND tỉnh Vĩnh Phúc hỗ trợ 100% kinh phí cấp bù lãi suất đối với các nguồn vốn ủy thác địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất, Ban lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội: Tài liệu cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng và bộ giải pháp đồng bộ để ứng dụng trực tiếp vào công tác quản trị rủi ro, phân loại nợ và điều hành dòng vốn ưu đãi tại các chi nhánh địa phương.

Nhóm thứ hai, Cán bộ các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Cán bộ Hội Phụ nữ, Nông dân, Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên có thể sử dụng luận văn làm cẩm nang hướng dẫn nâng cao kỹ năng kiểm tra, giám sát, bình xét vay vốn và quản lý Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại cấp xã, thôn.

Nhóm thứ ba, Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng, Quản lý kinh tế: Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp định tính, hệ thống chỉ tiêu đánh giá tài chính vi mô và mô hình quản lý tín dụng chính sách công.

Nhóm thứ tư, Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Các Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Tài chính, Sở Lao động - Thương binh và Xã hội cùng UBND các cấp có thể tham khảo để hoạch định chính sách an sinh xã hội, bố trí ngân sách ủy thác và lồng ghép hiệu quả các chương trình khuyến nông, khuyến công với vốn tín dụng chính sách.

Câu hỏi thường gặp

Tín dụng chính sách xã hội có điểm gì khác biệt cốt lõi so với tín dụng thương mại? Tín dụng chính sách hoạt động hoàn toàn không vì mục tiêu lợi nhuận, áp dụng mức dự trữ bắt buộc 0% và phục vụ các đối tượng yếu thế theo chỉ định của Chính phủ theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP. Khoản vay chủ yếu dựa trên uy tín và bình xét công khai thay vì yêu cầu tài sản thế chấp như tại các ngân hàng thương mại.

Vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội trong quy trình tín dụng là gì? Các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện ủy thác từng phần quy trình nghiệp vụ gồm tuyên truyền chính sách, chỉ đạo thành lập và giám sát Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, tham gia bình xét hộ vay, kiểm tra sử dụng vốn trong 30 ngày và đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi đến hạn tại cơ sở.

Hệ thống chỉ tiêu nào phản ánh chuẩn xác chất lượng quản lý tín dụng của chi nhánh? Chất lượng tín dụng được đo lường qua hệ số sử dụng vốn bình quân, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ bị chiếm dụng (yêu cầu bằng 0) và tỷ lệ thu hồi lãi phát sinh đạt trên 95% số giao khoán.

Biện pháp nào giúp triệt tiêu hoàn toàn tình trạng nợ bị chiếm dụng tại địa phương? Ngân hàng siết chặt kiểm tra chéo, công khai biên lai thu tiền qua hệ thống tin nhắn SMS, luân phiên kiểm tra đối chiếu dư nợ trực tiếp tới 100% hộ vay, xử lý nghiêm các trường hợp ban quản lý tổ giữ tiền của tổ viên và áp dụng cơ chế quy trách nhiệm liên đới đối với tổ chức hội nhận ủy thác.

Luận văn rút ra bài học gì từ mô hình Chi nhánh Thái Bình và Quảng Bình? Nghiên cứu nhấn mạnh bài học về việc phân công thành viên Ban đại diện trực tiếp phụ trách xã, gắn trách nhiệm thu hồi nợ với Chủ tịch UBND cấp xã, đồng thời lồng ghép chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi với các mô hình khuyến nông nhằm nâng cao năng lực hoàn trả của hộ vay.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa sâu sắc khung lý luận và phương pháp luận về quản lý hoạt động tín dụng chính sách trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa.
• Phản ánh trung thực, đa chiều thực trạng quản lý tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2014 - 2016 qua hệ thống số liệu cụ thể.
• Nhận diện chính xác các nguyên nhân chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả chu chuyển vốn và chất lượng tín dụng trên địa bàn tỉnh.
• Xây dựng hệ thống 5 nhóm giải pháp khả thi, đồng bộ với mục tiêu duy trì nợ quá hạn dưới 0,25% và tăng trưởng dư nợ 8% - 10%/năm đến năm 2020.
• Khẳng định giá trị thực tiễn vượt trội, cung cấp luận cứ khoa học vững chắc phục vụ công tác quản lý kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội địa phương.

Đóng góp chính của công trình là xây dựng mô hình quản trị tín dụng chính sách gắn liền mạng lưới ủy thác cơ sở, tối ưu hóa các điểm giao dịch lưu động tại 137 xã, phường. Kế hoạch nghiên cứu tiếp theo cần tập trung đánh giá hiệu quả vốn vay trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng giai đoạn 2021 - 2025. Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và cán bộ tín dụng hãy áp dụng ngay các giải pháp thực tiễn từ luận văn để nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn an sinh xã hội.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội 1. Ngân hàng chính sách xã hội 1. Khái niệm Trong quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường sẽ tồn tại những ngành hàng, những khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại như các ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, những khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết khắc nghiệt, chi phí đầu tư cao, rủi ro lớn, do đó các Ngân hàng thương mại (NHTM) rất ít đầu tư vào khu vực này, mặt khác nhiều hộ dân, tổ chức kinh tế ở vùng này thiếu vốn nhưng không đủ các điều kiện để vay vốn các Ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời, tồn tại và phát triển với mục đích huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay trên nguyên tắc bù đắp chi phí hoạt động và có lãi. Bởi vì là một hoạt động kiếm lời, nên NHTM có những quy định để bảo vệ lợi ích kinh tế cho mình, dẫn đến không phải ai cần vốn cũng đều được NHTM cho vay, đặc biệt là những người nghèo, những người không đủ điều kiện tín dụng đảm bảo. Vì thế người nghèo luôn phải sống trong vòng lẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp, thu nhập thấp hơn”. Từ những nhu cầu khách quan đó, vào những năm 70, các nước trên thế giới đã bắt đầu nảy ra một ý tưởng về một mô hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo.

Tuỳ vào lịch sử hình thành và mục đích hoạt động, mà ở mỗi quốc gia có những cách gọi khác nhau cho loại hình tín dụng này. Nhưng ta LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 có thể hiểu theo nghĩa chung và rộng nhất, đó là các ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH). Vậy, ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia. Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận trong kinh doanh mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng trên.

Chính vì thế, NHCSXH không phải là một NHTM và không đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại [4]. Tùy điều kiện và quan điểm của mỗi quốc gia, Chính phủ sẽ thiết lập các kênh tín dụng hoặc các ngân hàng chuyên biệt để thực hiện chính sách cho vay các nhóm đối tượng này. Như vậy, các khoản tín dụng chính sách là các khoản cho vay chỉ định để hổ trợ các chính sách kinh tế và ngành công nghiệp của Chính phủ. Đây là việc cho vay phi thương mại đối với các hoạt động bán tài chính mà không đáp ứng các tiêu chí thương mại nhưng lại có tác động xã hội và chính trị quan trọng trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia.

Các Ngân hàng được thiết lập để chuyên thực hiện tín dụng chính sách của Chính phủ được gọi là loại hình Ngân hàng Chính sách. Đối với nước ta Nhà nước thành lập các Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận để phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác; phục vụ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn; phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhà nước.