Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Nam Thương Tín (Vietbank)

Khám phá giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank PGD Võ Văn Ngân, tối ưu hóa dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.

• Trường học: Vietbank
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Vietbank
• Loại tài liệu: Đề Tài Tốt Nghiệp

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về cho vay tại NHTM
• 1.1.1. Khái niệm về cho vay tại NHTM
• 1.1.2. Điều kiện về cho vay tại NHTM
• 1.1.3. Vai trò về cho vay tại NHTM
• 1.1.4. Phân loại cho vay tại NHTM
• 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.2.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.2.3. Vai trò về cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3. Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.4.1. Nhân tố khách quan
• 1.4.2. Nhân tố chủ quan
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) - PGD VÕ VĂN NGÂN
• 2.1. Tổng quan về Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.1.1. Lịch sử hình thành Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.1.3. Chức năng các phòng ban tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.3. Quy trình về cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.4. Thực trạng về cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.4.1. Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.2. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.3. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.4. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.5. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.6. Tình hình doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.7. Tình hình dư nợ thu nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.4.8. Tình hình dư nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021-2023
• 2.5. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 2.5.1. Kết quả đạt được
• 2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 2.6. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) - PGD VÕ VĂN NGÂN
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 3.2. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân
• 3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.2. Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Hỗ trợ các chính sách cho vay ưu đãi
• 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra
• 3.2.5. Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
• 3.2.6. Nâng cao công tác thẩm định tín dụng
• 3.2.7. Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên
• 3.2.8. Đẩy mạnh đầu tư công nghệ
• 3.2.9. Đối với Nhà nước
• 3.2.10. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.11. Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 3.3. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Vietbank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Vietbank cần áp dụng các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hoạt động cho vay. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp Vietbank gia tăng doanh thu mà còn tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện các kế hoạch tài chính cá nhân. Điều này góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.

1.2. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay

Nhiều yếu tố như lãi suất, quy trình vay vốn và chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng. Vietbank cần phân tích và cải thiện các yếu tố này để thu hút nhiều khách hàng hơn.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Vietbank

Mặc dù Vietbank đã có những bước tiến trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần giải quyết. Những vấn đề này có thể ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và sự hài lòng của khách hàng.

2.1. Khó Khăn Trong Quy Trình Vay Vốn

Quy trình vay vốn tại Vietbank còn phức tạp và mất thời gian, điều này có thể làm giảm sự hài lòng của khách hàng. Cần có những cải tiến để đơn giản hóa quy trình này.

2.2. Tình Hình Nợ Xấu Và Quá Hạn

Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn đang gia tăng, gây áp lực lên hoạt động cho vay. Vietbank cần có các biện pháp hiệu quả để quản lý rủi ro tín dụng.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Vietbank

Để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietbank cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Cho Vay

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để giảm thời gian xử lý và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Việc này có thể thực hiện thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại.

3.2. Tăng Cường Đào Tạo Nhân Viên

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.

3.3. Đẩy Mạnh Hoạt Động Marketing

Hoạt động marketing cần được đẩy mạnh để giới thiệu các sản phẩm cho vay đến với khách hàng. Việc này sẽ giúp tăng cường nhận thức và thu hút khách hàng mới.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Vietbank

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Những ứng dụng thực tiễn này không chỉ cải thiện hiệu quả hoạt động mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết Quả Từ Việc Cải Thiện Quy Trình

Sau khi cải thiện quy trình cho vay, thời gian xử lý hồ sơ đã giảm đáng kể, giúp khách hàng nhanh chóng nhận được khoản vay.

4.2. Tăng Trưởng Doanh Thu Từ Hoạt Động Cho Vay

Doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã tăng trưởng ổn định, cho thấy sự thành công của các giải pháp đã triển khai.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Vietbank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank có tiềm năng phát triển lớn. Việc áp dụng các giải pháp nâng cao sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay

Vietbank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong tương lai. Việc này sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Phát Triển

Định hướng phát triển trong tương lai cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm cho vay, nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò chiến lược đối với hệ thống ngân hàng thương mại trong bối cảnh Việt Nam có quy mô dân số trên 99,58 triệu người cùng nhu cầu cải thiện chất lượng đời sống và mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng gia tăng. Sau giai đoạn biến động kinh tế và ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, hoạt động tín dụng bán lẻ đối mặt với cả cơ hội mở rộng thị phần lẫn thách thức kiểm soát chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

Khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín (Vietbank) - PGD Võ Văn Ngân" do sinh viên Nguyễn Thị Phương Tuyền (MSSV: 2100005241, Lớp 21DTC1C, Khoa Tài chính - Kế toán, Trường Đại học Nguyễn Tất Thành) thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS. Trần Phạm Hữu Châu vào tháng 09/2024. Đề tài tập trung giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả và tính bền vững của hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại một đơn vị mạng lưới cụ thể.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể gồm ba nhiệm vụ:

1. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân trong giai đoạn 2021 - 2023.
2. Đánh giá kết quả đạt được, đồng thời nhận diện các mặt hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình, tối ưu hóa chính sách tín dụng và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng cá nhân.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (Vietbank) - Phòng giao dịch Võ Văn Ngân (Địa chỉ: 118 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Thành phố Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và số liệu thực tế được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống lý thuyết về tín dụng ngân hàng và quản trị ngân hàng thương mại:

• Khung lý thuyết: Sử dụng cơ sở lý luận từ Giáo trình Ngân hàng thương mại (Trầm Thị Xuân Hương, 2018). Cho vay được định nghĩa là một hình thức cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi vay.
• Khung phân loại và nguyên tắc tín dụng: Phân loại cho vay theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm), theo hình thức bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm/tín chấp), theo phương thức cho vay (từng lần, theo hạn mức, hợp vốn, dự án đầu tư, hạn mức tín dụng dự phòng, thấu chi, trả góp). Các nguyên tắc bắt buộc gồm: sử dụng vốn đúng mục đích cam kết và hoàn trả nợ gốc, lãi đúng hạn.
• Khung nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa các nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, văn hóa - xã hội, hành lang pháp lý, đặc điểm khách hàng) và nhân tố chủ quan (uy tín thương hiệu ngân hàng, chính sách tín dụng, lãi suất cho vay, chất lượng thẩm định, mạng lưới chi nhánh, số lượng và trình độ cán bộ tín dụng).
• Cơ sở pháp lý: Áp dụng Thông tư số 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại cùng các quy định pháp luật liên quan đến cấp tín dụng.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Khai thác báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh nội bộ từ Phòng Kinh doanh Vietbank - PGD Võ Văn Ngân, website chính thức của Vietbank (vietbank.com.vn), các văn bản quy phạm pháp luật và số liệu ngành.
  • Phương pháp phân tích - tổng hợp: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng biến động của doanh số cho vay, quy mô dư nợ, cơ cấu tín dụng và chất lượng nợ.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương này hệ thống hóa toàn diện các khái niệm, vai trò, điều kiện, phương thức phân loại và các nguyên tắc căn bản của hoạt động cho vay KHCN tại NHTM:

• Khái niệm và đặc điểm: Cho vay KHCN là việc ngân hàng cấp vốn cho các cá nhân và hộ gia đình phục vụ tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Đặc điểm nổi bật của mảng này là quy mô mỗi khoản vay tương đối nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; hồ sơ, chứng từ tài chính thường đơn giản và mang tính thủ công hơn khách hàng doanh nghiệp; chi phí quản lý, thẩm định và mạng lưới trên từng khoản vay cao hơn.
• Vai trò: Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tạo việc làm; đối với NHTM, đây là nguồn thu nhập lãi chủ yếu, giúp phân tán rủi ro danh mục và mở rộng bán chéo sản phẩm; đối với khách hàng, hình thức này hỗ trợ giải quyết kịp thời các nhu cầu tài chính và nâng cao chất lượng cuộc sống.
• Nhân tố tác động: Phân tích chi tiết nhóm yếu tố bên ngoài (tăng trưởng kinh tế, tâm lý người tiêu dùng, quy định pháp luật) và nhóm yếu tố nội tại ngân hàng (chính sách cho vay, năng lực thẩm định tín dụng, trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng).

Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Việt Nam Thương Tín (Vietbank) - PGD Võ Văn Ngân

Chương 2 trình bày tổng quan về PGD Võ Văn Ngân, cơ cấu tổ chức, quy trình nghiệp vụ và phân tích chi tiết dữ liệu thực nghiệm giai đoạn 2021 - 2023.

1. Tổng quan đơn vị và kết quả kinh doanh chung

Vietbank - PGD Võ Văn Ngân được thành lập vào tháng 09/2013 trên cơ sở chuyển đổi Quỹ tiết kiệm Võ Văn Ngân theo Thông tư số 21/2013/TT-NHNN. Cơ cấu tổ chức gồm Giám đốc PGD, Bộ phận Giao dịch (Giao dịch viên, Thủ quỹ) và Bộ phận Kinh doanh (Chuyên viên tín dụng, Chuyên viên hỗ trợ tín dụng, Nhân viên tư vấn bảo hiểm).

Chỉ tiêu	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	Năm 2023 (Tỷ đồng)	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (%)
Doanh thu	43,40	52,21	59,50	+20,30%	+13,98%
Chi phí	26,89	32,56	38,45	+21,08%	+18,08%
Lợi nhuận	16,50	19,64	21,05	+19,03%	+7,18%

2. Danh mục sản phẩm và quy trình cho vay KHCN

Đơn vị cung cấp 8 nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân chính:

1. Vay tiêu dùng: Hạn mức tối đa 80% giá trị TSĐB loại 1, thời hạn vay tối đa 120 tháng.
2. Vay bất động sản: Hạn mức tối đa 80% giá trị TSĐB loại 1, thời hạn tối đa 240 tháng.
3. Vay mua ô tô: Hạn mức tối đa 80% giá trị TSĐB loại 1, thời hạn tối đa 120 tháng.
4. Vay thấu chi: Hạn mức tối đa 1,00 tỷ đồng, thời hạn tối đa 12 tháng.
5. Vay cán bộ nhân viên (CBNV) Vietbank: Hạn mức tối đa 80% TSĐB, thời hạn tối đa 240 tháng.
6. Bổ sung vốn lưu động: Hạn mức tối đa 80% TSĐB, thời hạn tối đa 12 tháng.
7. Sản xuất kinh doanh trung dài hạn: Hạn mức tối đa 80% TSĐB, thời hạn tối đa 240 tháng.
8. Hợp tác kinh doanh: Hạn mức tối đa 80% TSĐB, thời hạn tối đa 240 tháng.

Quy trình cho vay KHCN gồm 8 bước chặt chẽ:

• Bước 1: Tìm kiếm khách hàng và tư vấn sản phẩm cho vay.
• Bước 2: Tiếp cận, thu thập hồ sơ pháp lý và tra cứu thông tin tín dụng CIC.
• Bước 3: Thẩm định tín dụng (thẩm định tư cách pháp lý, năng lực tài chính, phương án vay vốn và tài sản bảo đảm).
• Bước 4: Lập tờ trình và quyết định cấp/từ chối cấp tín dụng.
• Bước 5: Hoàn tất hồ sơ, ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân.
• Bước 6: Giám sát sau vay và thu hồi nợ gốc, lãi.
• Bước 7: Giải chấp tài sản bảo đảm hoặc chuyển nhóm nợ quá hạn khi phát sinh rủi ro.
• Bước 8: Lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định.

3. Phân tích thực trạng tín dụng KHCN giai đoạn 2021 - 2023

Doanh số và quy mô dư nợ cho vay

Chỉ tiêu	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	Năm 2023 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2022/2021	Tăng trưởng 2023/2022
Doanh số cho vay KHCN	227,21	245,10	248,36	+7,87%	+1,33%
Doanh số cho vay KHDN	104,87	89,63	110,47	-14,53%	+23,25%
Tổng doanh số cho vay	332,08	334,73	358,83	+0,80%	+7,20%
Dư nợ cho vay KHCN	268,29	289,71	294,96	+7,98%	+1,81%
Dư nợ cho vay KHDN	112,68	101,40	119,46	-10,01%	+17,81%
Tổng dư nợ cho vay	380,97	391,11	414,42	+2,66%	+5,96%

Cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn vay

Thời hạn vay	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	Năm 2023 (Tỷ đồng)	Biến động 2022/2021 (%)	Biến động 2023/2022 (%)
Ngắn hạn	104,63	127,47	117,98	+21,83%	-7,44%
Trung hạn	96,58	72,43	82,59	-25,01%	+14,03%
Dài hạn	67,07	89,81	94,39	+33,90%	+5,10%
Tổng cộng dư nợ KHCN	268,29	289,71	294,96	+7,98%	+1,81%

Cơ cấu dư nợ KHCN theo mục đích sử dụng vốn

Mục đích vay	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	Năm 2023 (Tỷ đồng)	Biến động 2022/2021 (%)	Biến động 2023/2022 (%)
Vay tiêu dùng	48,29	50,07	56,04	+3,68%	+11,92%
Bất động sản	37,56	23,18	26,55	-38,29%	+14,54%
Mua ô tô	10,73	17,38	14,75	+61,98%	-15,16%
Vay thấu chi	5,37	7,24	8,85	+34,98%	+22,17%
Bổ sung vốn lưu động	93,90	110,09	97,34	+17,24%	-11,58%
SXKD trung dài hạn	50,98	60,84	64,89	+19,35%	+6,66%
Hợp tác kinh doanh	21,46	20,28	26,55	-5,51%	+30,90%
Tổng dư nợ KHCN	268,29	289,71	294,96	+7,98%	+1,81%

Cơ cấu dư nợ KHCN theo hình thức bảo đảm

Hình thức bảo đảm	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	Năm 2023 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2022/2021 (%)	Tăng trưởng 2023/2022 (%)
Dư nợ có TSĐB (thế chấp)	213,90	232,77	234,97	+8,82%	+0,95%
Dư nợ không TSĐB (tín chấp)	54,39	56,94	59,99	+4,69%	+5,36%
Tổng dư nợ KHCN	268,29	289,71	294,96	+7,98%	+1,81%

Doanh số thu nợ và chất lượng nợ KHCN

Doanh số thu nợ KHCN duy trì xu hướng tăng liên tục qua các năm: đạt 216,44 tỷ đồng (năm 2021), tăng lên 223,68 tỷ đồng (năm 2022, tăng 3,35%) và đạt 243,11 tỷ đồng (năm 2023, tăng 8,69%).

Phân loại nhóm nợ	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	Năm 2023 (Tỷ đồng)	Tỷ lệ trên tổng dư nợ 2021	Tỷ lệ trên tổng dư nợ 2022	Tỷ lệ trên tổng dư nợ 2023
Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1)	252,06	275,34	282,54	93,95%	95,04%	95,79%
Nợ cần chú ý (Nhóm 2)	10,14	6,11	6,58	3,78%	2,11%	2,23%
Nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5)	6,09	8,26	5,84	2,27%	2,85%	1,98%
Tổng dư nợ cho vay KHCN	268,29	289,71	294,96	100,00%	100,00%	100,00%
Dư nợ quá hạn (Nhóm 2)	10,14	6,11	6,58	3,78%	2,11%	2,23%
Dư nợ xấu (Nhóm 5)	6,09	8,26	5,84	2,27%	2,85%	1,98%

4. Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị

• Kết quả đạt được: Dư nợ KHCN tăng trưởng ổn định (từ 268,29 tỷ đồng năm 2021 lên 294,96 tỷ đồng năm 2023), chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng tín dụng của PGD; cơ cấu sản phẩm đa dạng; tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn duy trì ở mức cao (>95%); tỷ lệ nợ xấu kiểm soát tốt dưới mức trần 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (đạt 1,98% vào năm 2023).
• Hạn chế và nguyên nhân: Tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng chậm lại trong năm 2023 (+1,81%); quy mô vay tín chấp không có TSĐB còn khiêm tốn; nợ có khả năng mất vốn từng tăng cao trong năm 2022 (8,26 tỷ đồng, chiếm 2,85%); khâu thẩm định còn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm chủ quan của cán bộ tín dụng do khách hàng cá nhân thiếu hệ thống sổ sách kế toán chuẩn mực; hoạt động marketing và ứng dụng công nghệ ngân hàng số tại địa bàn còn chưa khai thác hết tiềm năng.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Việt Nam Thương Tín (Vietbank) - PGD Võ Văn Ngân

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả xây dựng định hướng và 8 nhóm giải pháp đồng bộ:

1. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Khai thác dữ liệu khách hàng tiềm năng tại TP. Thủ Đức và các khu vực giáp ranh (như Bình Dương), đa dạng hóa kênh tiếp cận qua mạng xã hội và chương trình chăm sóc khách hàng cũ.
2. Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN: Chuẩn hóa các bước thẩm định, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, phân cấp ủy quyền xét duyệt linh hoạt nhưng chặt chẽ.
3. Hỗ trợ các chính sách cho vay ưu đãi: Thiết kế các gói lãi suất cạnh tranh, thời hạn vay và lịch trả nợ linh hoạt phù hợp với chu kỳ dòng tiền của từng đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh.
4. Tăng cường công tác kiểm tra sau vay: Theo dõi sát sao việc sử dụng vốn đúng mục đích, định kỳ tái định giá tài sản bảo đảm để chủ động phòng ngừa rủi ro.
5. Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn: Thiết lập cơ chế cảnh báo sớm, chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gặp khó khăn tạm thời, phối hợp các cơ quan pháp luật xử lý và phát mãi TSĐB đối với các khoản nợ chây ì.
6. Nâng cao công tác thẩm định tín dụng: Kết hợp chặt chẽ việc xác minh thực địa, tra cứu lịch sử CIC, đánh giá nguồn thu thực tế thay vì chỉ phụ thuộc vào hồ sơ trên giấy tờ.
7. Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên: Tổ chức đào tạo định kỳ về nghiệp vụ thẩm định, kỹ năng bán hàng và nâng cao chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ CBNV/CBTD.
8. Đẩy mạnh đầu tư công nghệ: Ứng dụng số hóa quy trình khởi tạo khoản vay, khai thác nền tảng ngân hàng điện tử để giảm thiểu chi phí vận hành và tăng trải nghiệm khách hàng.

Đồng thời, khóa luận đề xuất các kiến nghị cụ thể:

• Đối với Nhà nước và Chính phủ: Ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý về bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng trong xử lý tài sản bảo đảm.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất linh hoạt, hỗ trợ tái cấp vốn và hoàn thiện cổng thông tin tín dụng quốc gia CIC.
• Đối với Hội đồng quản trị và Ban điều hành Vietbank: Phân bổ hạn mức tín dụng phù hợp, nâng cấp hạ tầng công nghệ lõi và ban hành cơ chế phân cấp phê duyệt tín dụng linh hoạt cho các phòng giao dịch trực thuộc.

---

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa dữ liệu thực nghiệm: Khóa luận cung cấp chuỗi số liệu tài chính và tín dụng đầy đủ trong 3 năm liên tiếp (2021 - 2023) của Vietbank - PGD Võ Văn Ngân, phản ánh rõ nét tác động của chu kỳ phục hồi kinh tế đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ.
• Minh chứng hiệu quả quản trị danh mục: Cho thấy bức tranh chuyển dịch cơ cấu tín dụng cá nhân, trong đó dư nợ vay có TSĐB chiếm vị trí áp đảo (234,97 tỷ đồng năm 2023), dư nợ bổ sung vốn lưu động và sản xuất kinh doanh trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, phản ánh đặc thù kinh tế năng động của khu vực TP. Thủ Đức.
• Đóng góp giải pháp ứng dụng: Hệ thống 8 nhóm giải pháp và 3 nhóm kiến nghị được xây dựng bám sát thực trạng hoạt động kinh doanh, năng lực nhân sự và điều kiện cạnh tranh cụ thể tại địa bàn PGD Võ Văn Ngân.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi nghiên cứu: Dữ liệu nghiên cứu giới hạn tại một phòng giao dịch duy nhất (PGD Võ Văn Ngân) trong khung thời gian 3 năm (2021 - 2023), chưa thực hiện so sánh đối chuẩn (benchmarking) với các PGD hoặc chi nhánh khác trong cùng hệ thống Vietbank hay các NHTM đối thủ trên cùng địa bàn.
• Hạn chế về phương pháp phân tích: Khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh số liệu thứ cấp nội bộ, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng hoặc khảo sát định lượng (như mô hình hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng hoặc xác suất vỡ nợ của người vay).
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu trên toàn hệ thống Vietbank khu vực TP. Hồ Chí Minh; áp dụng mô hình định lượng đánh giá các yếu tố quyết định rủi ro tín dụng KHCN và tác động của chuyển đổi số ngân hàng đối với hiệu quả cấp tín dụng bán lẻ.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích về cấu trúc một khóa luận tốt nghiệp thực nghiệm, phương pháp thu thập, xử lý và phân tích số liệu bảng biểu tín dụng tại các đơn vị kinh doanh ngân hàng cơ sở.
• Đối với cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng bán lẻ: Phần phân tích thực trạng (Chương 2) và hệ thống giải pháp (Chương 3) cung cấp các góc nhìn thực tế về quản trị danh mục cho vay KHCN, quản trị rủi ro nợ quá hạn và kỹ năng thẩm định phương án vay đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Kết quả kinh doanh tổng thể của Vietbank - PGD Võ Văn Ngân biến động như thế nào trong giai đoạn 2021 - 2023? Doanh thu của đơn vị tăng trưởng liên tục từ 43,40 tỷ đồng (năm 2021) lên 52,21 tỷ đồng (năm 2022) và đạt 59,50 tỷ đồng (năm 2023). Chi phí tương ứng là 26,89 tỷ đồng (2021), 32,56 tỷ đồng (2022) và 38,45 tỷ đồng (2023). Lợi nhuận của PGD duy trì đà tăng đều qua các năm: 16,50 tỷ đồng (2021), 19,64 tỷ đồng (2022) và 21,05 tỷ đồng (2023).

2. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Võ Văn Ngân chiếm quy mô bao nhiêu và có xu hướng ra sao? Dư nợ cho vay KHCN tăng từ 268,29 tỷ đồng (năm 2021) lên 289,71 tỷ đồng (năm 2022, tăng 7,98%) và đạt 294,96 tỷ đồng (năm 2023, tăng 1,81%). Dư nợ KHCN luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng dư nợ cho vay của phòng giao dịch (chiếm hơn 70% tổng dư nợ qua các năm).

3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cho vay KHCN tại đơn vị được kiểm soát ở mức nào? Tỷ lệ nợ quá hạn (nợ cần chú ý - Nhóm 2) lần lượt là 3,78% (năm 2021), 2,11% (năm 2022) và 2,23% (năm 2023). Tỷ lệ nợ xấu (nợ có khả năng mất vốn - Nhóm 5) lần lượt là 2,27% (6,09 tỷ đồng năm 2021), tăng lên 2,85% (8,26 tỷ đồng năm 2022) và giảm xuống còn 1,98% (5,84 tỷ đồng năm 2023), luôn đảm bảo dưới ngưỡng trần 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

4. Khách hàng cá nhân vay vốn tại PGD Võ Văn Ngân chủ yếu theo hình thức bảo đảm nào? Hình thức cho vay có tài sản bảo đảm (thế chấp) chiếm tỷ trọng chủ đạo, đạt 213,90 tỷ đồng (2021), 232,77 tỷ đồng (2022) và 234,97 tỷ đồng (2023), chiếm khoảng 79 - 80% tổng dư nợ KHCN. Dư nợ không có tài sản bảo đảm (tín chấp) duy trì ở quy mô khiêm tốn: 54,39 tỷ đồng (2021), 56,94 tỷ đồng (2022) và 59,99 tỷ đồng (2023).

5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân gồm những bước nào? Quy trình cấp tín dụng gồm 8 bước tuần tự: (1) Tìm kiếm khách hàng và tư vấn sản phẩm, (2) Tiếp cận, thu thập hồ sơ và tra cứu CIC, (3) Thẩm định tín dụng, (4) Quyết định cấp hoặc từ chối cấp tín dụng, (5) Giải ngân, (6) Giám sát sau vay và thu hồi nợ, (7) Giải chấp tài sản hoặc chuyển nợ quá hạn, và (8) Lưu trữ hồ sơ.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Phương Tuyền đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank - PGD Võ Văn Ngân trong giai đoạn 2021 - 2023 với hệ thống số liệu tài chính rõ ràng, minh bạch. Nghiên cứu phản ánh thành công của đơn vị trong việc duy trì tăng trưởng dư nợ an toàn, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2% và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ đời sống, sản xuất kinh doanh tại địa bàn TP. Thủ Đức. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất mang tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở khoa học giúp đơn vị tối ưu hóa quy trình thẩm định, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững hoạt động ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGAN HANG THƯƠNG MẠI • 1. Cơ sở lý luận về cho vay tại NHTM 1. Khái niệm về cho vay tại NHTM Theo giáo trình Ngân hàng thưong mại, tác già Trầm Thị Xuân Hương, năm 2018. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyên giao cho khách hàng một khoản tiền đê sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trà cà nợ gốc và lãi.

Điều kiện về cho vay tại NHTM Khách hàng vay phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định cùa pháp luật. Mục đích sữ dụng vốn vay hợp pháp với quy địnli của pháp luật. Có năng lực tài chính đâm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết. Có dự án đầu tư, phương án sàn xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi.

Vai trò về cho vay tại NHTM ❖ Đối với nền kinh tế Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế góp phan thúc đây tăng trường kinh tế. Việc cho vay góp phần thúc đây hoạt động kinh te bang cách tạo điều kiện cho sự phát triển của các doanh nghiệp và cải thiện mức sống của người dân. Khi doanh nghiệp phát triển, không chi tăng cường sản xuất kinh doanh mà còn tạo ra việc làm giảm tì lệ thất nghiệp, qua đó góp phần vào tăng trưởng kinh te bền vững. Đối với cá nhãn, khả năng tiếp cận vay vốn giúp họ thực hiện các ke hoạch tài chính cá nhân, từ đó làm tăng tông cầu trong nền kinh tế.

Hơn nữa, việc cho vay cũng đóng vai trò trong việc phân bô nguồn lực tài chính hiệu quả hơn và hỗ trợ sự ôn định của nền kinh tế, thông qua việc đáp ứng nhu cầu tài chính trong các thời kỳ khác nhau. Nhờ vậy, NHTM không chi là cầu nối giữa người gửi tiền và người vay mà còn 1 là động lực chính trong sự phát triên và ôn định cùa nền kinh tế. Cho vay còn giúp kiềm chế lạm phát bằng việc điều chinh lãi suất. ❖ Đối với NHTM Cho vay là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho NHTM.

Nhờ vào các klioàn vay, NHTM có thê thu lợi nhuận hr lãi suất và phí dịch vụ. Klii hoạt động cho vay phát triên NHTM thường tăng lãi suất huy động vốn đê thu hút khách hàng gĩri tiền vào, các sàn phâm huy động vốn ngày càng linh hoạt về kỳ hạn, hình thức, giúp khách hàng dề dàng lựa chọn và quàn lý tài chính. Từ đó cũng tạo thuận lợi cho việc huy động vốn của NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triên quy mô cũng như hiệu quà hoạt động cũa NHTM. Việc đa dạng hoá các sàn phàm cho vay, chú trọng nâng cao chất lượng dịch VỊI đi kèm rất quan trọng, đóng góp tích cực vào sự phát triên bền vững trong thời gian dài.

❖ Đối vói khách hàng Trong nền kinh tế thị tnrờng mờ hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn đê vay. Vì thê, ngân hàng nào có chât lượng và lài suât cho vay ưu đài sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến vay. Với vai trò chủ đạo cung ứng nguồn vốn cho nen kinh tế. Các NHTM đã tạo thuận lợi cho các cá nhân và doanh nghiệp dề dàng tiếp cận nguồn vốn đê đầu tư vào các mục đích hợp lý và hợp pháp trong phục vụ đời sống và đầu tư vào sản xuất kinh doanlr.

Giúp các cá nhân, doanli nghiệp có thê thực hiện các kế hoạch phát triên mà không phải chịu gánh nặng tài chínli. Nhờ có nguồn vốn được đáp ứng kịp thời ấy, khách hàng có thê chủ động hơn trong những dự địnli, kế hoạch của mình, qua đó đem lại lợi nliuận cho khách hàng lần NHTM. Phân loại cho vay tại NHTM ❖ Theo đối tượng khách hàng Cho vay KHCN gồm các cá nhân, hộ gia đình áp dụng theo quy trình cho vay KHCN, khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng rất đông đảo phải biết khai thác rộng. Cho vay KHDN gồm các doanli nghiệp, tô chức kinh tế số lượng ít hơn KHCN nhưng klioản vay rất lớn cần có chuyên môn cao đọc báo cáo tài chính đê đánh giá và phân tích và đưa ra quyết định cho vay.

2 ❖ Theo thời hạn vay Vay ngan hạn gồm các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cùa các nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp và các tô chức. Vay trung hạn gồm các khoăn vay có thời hạn vay trên 1 năm và dưới 5 năm mục đích như mở rộng dự án kinli doanli, mua sam thiết bị,. Vay dài hạn gồm các khoản vay thời hạn trên 5 năm được sữ dụng đê đầu tư các dự án lớn và kéo dài như xây dựng cơ sờ hạ tầng, mua sam máy móc, thiết bị đắt tiền,. Tùy vào nhu cầu khách hàng lựa chọn thời hạn vay sao cho phù hợp, đàm bảo theo quy định của NHTM.

❖ Theo hình thức bảo đảm Cho vay có TSĐB (the chap): Hình thức truyền thống của ngân hàng, yêu cầu tài sàn đảm bảo đê vay. Hạn mức vay cao (lên đen 80% giá trị tài sản cầm cố) và thời hạn kéo dài lên đen 25 năm. Cho vay không TSĐB (tín chấp):: Hìnli thức này không yêu cầu tài sàn đám bảo và dựa hoàn toàn vào uy tín của người vay là cá nhân và doanh nghiệp. Phù hợp kinh doanh nhỏ,lẻ.

Tuy nhiên, lãi suất khá cao và thời gian vay tối đa là 60 tháng. ❖ Căn cứ vào phương thức cho vay Cho vay từng lần là phương thức cho vay phải làm thù tục vay vốn mỗi khi có nhu cầu vay. Đây là một hình thức cho vay phô biến của các ngân hàng. Cho vay theo hạn mức là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoản thời gian nhất định.

Cho vay hợp vốn là phương thức cho vay mà trong đó nhiêu ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng. Trong phương thức cho vay hợp vốn phải có một ngân hàng đứng ra, phối hợp họp với các ngân hàng kliác cùng thực hiện. Cho vay theo dự án đầu tư là phương thức cho vay đê thực hiện các dự án đầu tư phát triên sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. 3 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là phương thức cho vay mà ngân hàng cam kết đàm bảo sẵn sàng cho kliách hàng vay trong phạm vi hạn mức tín dụng.

Ngân hàng và khách hàng thòa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí phải trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. Cho vay thau chi là phương thức vay mà khách hàng được phép sử dụng số tiền vượt quá số dư hiện có trong tài khoản thanh toán, giúp cá nhân có thê sử dụng nguồn vốn khi cần thiết mà không cần phải làm thủ tục vay vốn truyền thống. Cho vay trả góp là phương thức cho vay mà klii khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay và gốc được trả theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay. Thời hạn và hạn mức trả vay linh hoạt ừiy thuộc vào khả năng trà nợ cùa khách hàng.

Cơ sở lý luận về cho vay KHCN tại NHTM 1. Khái niệm cho vay KHCN Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng, trong đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho kliách hàng là cá nliân và hộ kinli doanh một khoản tiền đê sử dụng vào mục đích cụ thê trong một thời gian nhất định, khi đến hạn thanh toán khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Với điều kiện khách hàng vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hà 1111 vi dân sự, đáp ứng đầy đù thông tin về pháp lý, năng lực tài chính hoặc tài sản đảm bảo nếu có. Đặc điểm cho vay KHCN ❖ Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn KHCN thường có hai mục đích vay chính đó là vay phục vụ nhu cầu đời sống và vay đê sàn xuất kinh doanh.

Tuy mỗi klioàn vay nhỏ nhưng số lượng vay hàng năm rất cao, do đối tượng vay này là mọi cá nhân trong xã hội ai đù điều kiện về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, tài sàn đảm bão nếu vay thế chấp đều có thê vay. Nhu cầu vay cùa KHCN ngày càng phong phú và đa dạng, nhất là klii đất nước phát triển 4 chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng nâng cao, người dân ngày càng có nhu cầu vay vốn nham cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống. ❖ Thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản hơn so với cho vay KHDN Thường tlù thù tục hồ sơ cho vay vốn KHCN đơn giãn hơn so với KHDN. Bời vì, cho vay vốn KHDN thường cần các tài liệu bô sung và thông tin chi tiết về ke hoạch kinh doanh, báo cáo tài chính cùa công ty.

Còn kill cho KHCN vay không có hệ thống báo cáo tài chính chính xác, mua bán hàng hoá, công nợ chủ yếu theo dõi trên sô sách viết tay. Rất khó để yêu cầu KHCN cung cấp các giấy tờ chứng minh nguồn gốc hàng hoá, nguồn thu và công nợ,. do việc mua bán hàng hoá chủ yếu dựa trên lòng tin, thanh toán tiền hàng chủ yếu bằng tiền mặt, nên ít khi kí kết hợp đồng hay lập hoá đơn giá trị gia tăng. Điểu này dẫn đến việc ngân hàng đòi hòi cao hơn đối với tài sản đảm bảo nếu vay the chấp và mức cho vay dựa trên tài sản đảm bảo thấp hơn KHDN đê giảm thiêu rủi ro.

Và như vậy, có thê giải thích cho việc thâm định cho vay KHCN khá phức tạp và phụ thuộc phần lớn vào kinh nghiệm và trình độ của cán bộ thâm định. ❖ Gây tốn kém nhiều chi phí Do lượng lớn KHCN phân tán rộng nên sẽ gây tốn kém, nhiều chi phí cho các công tác như chi phí đi lại thâm định tìmg khách hàng, công tác marketing tạo điều kiện thuận tiện trong việc tiếp cận đối tượng KHCN và đặc biệt cần phải mờ rộng hệ thống mạng lưới đến từng địa phương, đê thuận tiện cho quá trình thâm định và tạo niềm tin cho khách hàng an tâm đến vay.