Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Thương Tín

Chuyên khảo kinh tế phân tích Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Tố Ngân
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Hải
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Thương Tín
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Tp.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
• DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1. Tổng quan về nghiệp vụ cho vay
• 1.2. Khái niệm về nghiệp vụ cho vay
• 1.3. Phân loại cho vay
• 1.4. Vai trò cho vay tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.2. Phân loại cho vay KHCN
• 1.5.3. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.4. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay khách hàng cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - VIETBANK
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thương Tín
• 2.1.2. Tầm nhìn và sứ mệnh
• 2.1.3. Định hướng phát triển ngắn hạn và dài hạn
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Vietbank
• 2.1.5. Giới thiệu về Phòng giao dịch - Võ Văn Ngân
• 2.1.6. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.3. Đánh giá tổng quát hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Võ Văn Ngân (VIETBANK)
• 2.4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK
• 2.5. Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồ Chí Minh
• 2.6. Điều kiện cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 2.7. Hồ sơ cần có khi vay
• 2.8. Lãi suất và phí áp dụng
• 2.9. Danh mục các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK
• 2.10. Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2021-2023
• 2.10.1. Phân tích tình hình cho vay KHCN theo thời gian giai đoạn 2021-2023
• 2.10.2. Phân tích tình hình cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2021-2023
• 2.10.3. Phân tích tình hình cho vay KHCN theo mục đích sử dụng giai đoạn 2021-2023
• 2.11. Đánh giá tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.12. Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn năm 2021-2023
• 2.13. Những kết quả đạt được
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - VIETBANK
• 3.1. Định hướng phát triển bền vững hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hồ Chí Minh
• 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người dân. Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngày càng tăng cao. Ngân hàng đã cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu này. Tuy nhiên, thực trạng hoạt động cho vay cũng gặp phải nhiều thách thức, từ việc quản lý rủi ro tín dụng đến cạnh tranh từ các công ty tài chính khác.

1.1. Khái Niệm Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng.

1.2. Vai Trò Của Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng

Hoạt động cho vay tại ngân hàng không chỉ giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối những người có tiền nhàn rỗi với những người cần vốn đầu tư.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIETBANK đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Rủi ro tín dụng, cạnh tranh gay gắt từ các công ty tài chính và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những thách thức lớn.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Khách hàng cá nhân thường có thu nhập không ổn định, dẫn đến khả năng trả nợ không đảm bảo.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Công Ty Tài Chính

Sự xuất hiện của nhiều công ty tài chính cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho ngân hàng. Điều này yêu cầu ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần áp dụng một số phương pháp và giải pháp cụ thể. Việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quản lý rủi ro là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cho vay để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ. Việc rút ngắn thời gian xét duyệt và giải ngân sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi được phục vụ tận tình và chuyên nghiệp.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Hoạt Động Cho Vay

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIETBANK cho thấy nhiều kết quả tích cực. Sự gia tăng doanh số cho vay và sự hài lòng của khách hàng là những chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động.

4.1. Doanh Số Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại VIETBANK đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao.

4.2. Đánh Giá Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tại ngân hàng là khá cao. Điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIETBANK có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay

Với sự phát triển của công nghệ tài chính, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển Bền Vững

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược phát triển bền vững để đảm bảo hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Trong bối cảnh thị trường tài chính Việt Nam bước vào giai đoạn tái cấu trúc và số hóa toàn diện sau đại dịch COVID-19, phân khúc ngân hàng bán lẻ (Retail Banking) trở thành động lực tăng trưởng cốt lõi cho các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP). Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tín dụng tiêu dùng và bán lẻ chiếm tỷ trọng xấp xỉ 40-45% tổng dư nợ toàn hệ thống kinh tế. Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng quy mô vừa và nhỏ như Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ cả các ngân hàng thương mại lớn (Big 4, NHTMCP top đầu) lẫn các công ty tài chính tiêu dùng (FE Credit, Home Credit, Mirae Asset).

Đề tài khóa luận "Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hồ Chí Minh - Phòng Giao dịch Võ Văn Ngân" (thực hiện bởi sinh viên Nguyễn Tố Ngân, GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hải, Khoa Tài chính - Kế toán, Trường Đại học Nguyễn Tất Thành) giải quyết bài toán tối ưu hóa danh mục tín dụng cá nhân, quản trị rủi ro thẩm định và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ tại một đơn vị kinh doanh địa bàn đô thị trọng điểm.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                            BỐI CẢNH & VẤN ĐỀ CỐT LÕI                              |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
|  1. Cạnh tranh thị phần tín dụng bán lẻ khốc liệt từ NHTM lớn và FinTech.        |
|  2. Khó khăn trong việc định giá tài sản đảm bảo phi chuẩn (BĐS nông nghiệp, TSCN)|
|  3. Kiểm soát mục đích sử dụng vốn sau giải ngân của Khách hàng cá nhân (KHCN).   |
|  4. Tối ưu quy trình luân chuyển hồ sơ giữa Core Banking Host và hệ thống CR.     |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Mục tiêu dự án

1. Khảo sát và hệ thống hóa cơ sở lý luận về cấp tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) theo khuôn khổ pháp lý của Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
2. Thu thập, xử lý và phân tích định lượng dữ liệu hoạt động kinh doanh, doanh số giải ngân, doanh số thu nợ và quy mô dư nợ tín dụng tại Phòng Giao dịch (PGD) Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023.
3. Đánh giá hiệu quả cấu trúc danh mục cho vay theo thời hạn (ngắn hạn vs. trung dài hạn), theo phương thức bảo đảm (có tài sản đảm bảo vs. không có tài sản đảm bảo), và theo mục đích sử dụng vốn (sản xuất kinh doanh vs. tiêu dùng).
4. Xây dựng giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ nhằm hoàn thiện quy trình chấm điểm tín dụng (Credit Scoring), nâng cấp hệ thống kiểm soát sau vay và mở rộng khả năng tiếp cận khách hàng.

Phạm vi và giới hạn

• Không gian nghiên cứu: PGD Võ Văn Ngân trực thuộc VietBank Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh (Địa chỉ: 118 Võ Văn Ngân, P. Bình Thọ, TP. Thủ Đức).
• Thời gian dữ liệu: Chuỗi số liệu tài chính và tín dụng giai đoạn 3 năm liên tiếp (2021, 2022, 2023).
• Đối tượng khảo sát: Toàn bộ danh mục cho vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể phục vụ mục đích tiêu dùng và bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại PGD Võ Văn Ngân, hoạt động cấp tín dụng cá nhân được vận hành trên hệ thống chấm điểm nội bộ CR (Credit Rating) kết hợp hệ thống Core Banking Host. Tuy nhiên, quá trình đối chiếu thông tin tài chính của khách hàng cá nhân gặp nhiều rào cản do tính chất phi chính thức của thu nhập (kinh doanh tự do, hộ buôn bán nhỏ lẻ không có báo cáo tài chính kiểm toán).

Tiêu chí phân tích	Ngân hàng TMCP (VietBank PGD Võ Văn Ngân)	Công ty tài chính (FE Credit, Home Credit)	Ngân hàng số / Fintech P2P
Lãi suất bình quân	8.5% - 13.5%/năm (Cạnh tranh)	25.0% - 45.0%/năm (Rất cao)	18.0% - 30.0%/năm (Trung bình)
Yêu cầu Tài sản đảm bảo (TSĐB)	Bắt buộc đối với >95% quy mô dư nợ	Thường là tín chấp 100%	Tín chấp dựa trên eKYC và dữ liệu viễn thông
Thời gian phê duyệt	24 - 48 giờ làm việc	15 - 60 phút	Tức thì (Real-time scoring)
Chất lượng kiểm soát nợ	Rất chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu thấp	Rủi ro nợ xấu cao, chi phí trích lập lớn	Phụ thuộc thuật toán AI scoring

                     MA TRẬN YÊU CẦU NGHIỆP VỤ (MoSCoW MATRIX)
+---------------------------------------------------------------------------------+
| MUST HAVE (Bắt buộc):                                                          |
| - Kiểm tra lịch sử tín dụng qua cổng API Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).   |
| - Thẩm định năng lực pháp lý và thực địa tài sản thế chấp theo TT 39/2016/TT-NHNN.|
| - Tự động hóa tính toán tỷ lệ Debt Service Coverage (DSCR) & Loan-to-Value (LTV).|
+---------------------------------------------------------------------------------+
| SHOULD HAVE (Nên có):                                                          |
| - Tích hợp cảnh báo sớm nợ đến hạn tự động qua SMS/OTT 7 ngày trước kỳ trả nợ. |
| - Module phân loại danh mục tự động theo nhóm nợ và cơ cấu kỳ hạn.             |
+---------------------------------------------------------------------------------+
| COULD HAVE (Có thể mở rộng):                                                   |
| - Module định giá tự động bất động sản dựa trên mô hình hồi quy Hedonic.       |
| - Ứng dụng eKYC trên nền tảng VietBank Digital để nhận hồ sơ online.           |
+---------------------------------------------------------------------------------+

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc luân chuyển dữ liệu tín dụng tại PGD kết nối đa tầng giữa thiết bị đầu cuối của Cán bộ Tín dụng (CBTD), hệ thống định danh tín dụng CIC, hệ thống chấm điểm tín dụng CR và Cơ sở dữ liệu tập trung Core Banking.

       [Khách Hàng Cá Nhân]
       [Cán Bộ Tín Dụng (CBTD)]
 [Cổng API CIC Quốc Gia]             [Hệ Thống Chấm Điểm CR]
  - Lịch sử quan hệ tín dụng          - Chấm điểm XHTD cá nhân
  - Phân nhóm nợ 1 -> 5               - Phân tích Debt-to-Income (DTI)
             [Tờ Trình Thẩm Định Tín Dụng]
        [Cấp Phê Duyệt (Trưởng PGD / HĐTD)]
        [Nhập Liệu & Hạch Toán Core Banking Host]
  [Giải Ngân Tiền Vay]                 [Kiểm Soát Sau Cho Vay]
  - Tiền mặt / Chuyển khoản            - Giám sát mục đích sử dụng vốn
  - Nhập kho hồ sơ TSĐB                - Theo dõi lịch thu nợ tự động

Thiết kế cấu trúc dữ liệu quản lý khoản vay (SQL Schema)

-- Thiết kế bảng lưu trữ hồ sơ và trạng thái hợp đồng tín dụng KHCN
CREATE TABLE retail_credit_facility (
    facility_id VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    customer_cif VARCHAR(15) NOT NULL,
    loan_purpose_code ENUM('CONSUMPTION', 'BUSINESS_PRODUCTION') NOT NULL,
    loan_term_type ENUM('SHORT_TERM', 'MEDIUM_LONG_TERM') NOT NULL,
    collateral_type ENUM('REAL_ESTATE', 'VEHICLE', 'SAVINGS_DEPOSIT', 'UNSECURED') NOT NULL,
    approved_amount DECIMAL(15, 2) NOT NULL,
    current_outstanding DECIMAL(15, 2) NOT NULL,
    interest_rate DECIMAL(5, 2) NOT NULL,
    overdue_interest_rate DECIMAL(5, 2) GENERATED ALWAYS AS (interest_rate * 1.5) STORED,
    disbursement_date DATE NOT NULL,
    maturity_date DATE NOT NULL,
    ltv_ratio DECIMAL(5, 2) NOT NULL, -- Loan-to-Value Ratio <= 70%
    dscr_ratio DECIMAL(5, 2) NOT NULL, -- Debt Service Coverage Ratio >= 1.2
    cic_score_grade VARCHAR(5) NOT NULL,
    credit_status ENUM('STANDARD', 'OVERDUE', 'BAD_DEBT') DEFAULT 'STANDARD',
    CONSTRAINT chk_ltv CHECK (ltv_ratio <= 100.00)
);

CREATE INDEX idx_customer_cif ON retail_credit_facility(customer_cif);
CREATE INDEX idx_credit_status ON retail_credit_facility(credit_status);

Phương pháp nghiên cứu và quản trị chất lượng

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa kỹ thuật thống kê mô tả (Descriptive Statistics), phân tích so sánh chuỗi thời gian (Time-Series Comparative Analysis) và phân tích tương quan cấu trúc tín dụng.

       QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO & CHU TRÌNH ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG
+---------------------------------------------------------------------------------+
| Giai đoạn 1: Tiền thẩm định (Pre-Appraisal)                                    |
| - Thu thập hồ sơ: CCCD gắn chip, SHK, Hợp đồng lao động, Giấy phép ĐKKD.      |
| - Truy vấn cổng CIC quốc gia, kiểm tra dư nợ chéo tại các TCTD khác.            |
+---------------------------------------------------------------------------------+
| Giai đoạn 2: Định giá & Xếp hạng (Rating & Valuation)                          |
| - Định giá thị trường TSĐB; Áp dụng hệ số an toàn LTV (tối đa 70% với BĐS).     |
| - Kiểm tra dòng tiền thanh toán: Thu nhập ròng >= 150% nghĩa vụ gốc + lãi gốc.  |
+---------------------------------------------------------------------------------+
| Giai đoạn 3: Phê duyệt & Hạch toán (Approval & Disbursement)                   |
| - Công chứng hợp đồng thế chấp và Đăng ký giao dịch bảo đảm (GiaoDichBaoDam).  |
| - Luân chuyển hồ sơ sang Core Banking Host, giải ngân kiểm soát mục đích.      |
+---------------------------------------------------------------------------------+
| Giai đoạn 4: Hậu kiểm & Xử lý nợ (Monitoring & Debt Recovery)                 |
| - Thông báo nợ tự động T-7; Tái kiểm tra thực địa tài sản định kỳ 6 tháng/lần. |
+---------------------------------------------------------------------------------+

---

Implementation và kết quả

Quy trình nghiệp vụ 7 bước chi tiết

Quy trình thẩm định và cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Võ Văn Ngân được thực thi chuẩn hóa qua 7 bước nghiệp vụ nghiêm ngặt:

1. Bước 1: Tiếp cận & Phân loại nhu cầu: Khảo sát nhu cầu vốn tiêu dùng hoặc bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh từ khách hàng.
2. Bước 2: Thu thập & Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ: Tiếp nhận CCCD, chứng minh thu nhập (sao kê lương/sổ sách bán hàng), hồ sơ pháp lý TSĐB.
3. Bước 3: Chấm điểm tín dụng & Lập tờ trình: Chấm điểm trên hệ thống xếp hạng nội bộ CR, lập tờ trình thẩm định (TTTD) phân tích khả năng chi trả.
4. Bước 4: Phân tích chuyên sâu & Kiểm tra thực địa: Xác minh địa bàn cư trú, thẩm định thực địa tài sản thế chấp và kiểm tra lịch sử tín dụng CIC.
5. Bước 5: Xét duyệt & Phán quyết tín dụng: Trình cấp có thẩm quyền (Giám đốc PGD hoặc Hội đồng Tín dụng chi nhánh) ra quyết định phê duyệt.
6. Bước 6: Ký kết hợp đồng & Giải ngân vốn: Đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng Đăng ký Đất đai, nhập kho giấy tờ gốc và giải ngân qua Core Banking Host.
7. Bước 7: Quản lý sau vay & Thu hồi nợ: Tự động gửi nhắc nợ trước 7 ngày, giám sát hóa đơn chứng từ giải ngân và thu nợ gốc/lãi định kỳ.

Thuật toán tính toán khả năng trả nợ và hạn mức vay (Python Implementation)

def calculate_retail_loan_eligibility(
    monthly_income: float,
    monthly_living_cost: float,
    existing_monthly_debt: float,
    collateral_market_value: float,
    loan_term_months: int,
    annual_interest_rate: float,
    max_ltv: float = 0.70,
    max_dti: float = 0.60
) -> dict:
    """
    Tính toán điều kiện cấp tín dụng và hạn mức khả thi cho KHCN tại VietBank.
    """
    # 1. Khả năng chi trả tối đa hàng tháng dựa trên DTI (Debt-to-Income)
    net_disposable_income = monthly_income - monthly_living_cost
    max_allowable_debt_payment = (monthly_income * max_dti) - existing_monthly_debt
    max_monthly_repayment_capacity = min(net_disposable_income, max_allowable_debt_payment)

    if max_monthly_repayment_capacity <= 0:
        return {"approved": False, "reason": "Khả năng tài chính không đảm bảo nghĩa vụ trả nợ (DTI vượt chuẩn)."}

    # 2. Hạn mức vay tối đa theo tài sản đảm bảo (LTV Rule)
    max_loan_by_collateral = collateral_market_value * max_ltv

    # 3. Tính toán hạn mức khả thi theo phương thức trả nợ gốc đều + lãi giảm dần
    monthly_rate = (annual_interest_rate / 100) / 12
    # Khoản thanh toán kỳ đầu cao nhất = (Loan / N) + (Loan * r) = Loan * (1/N + r)
    max_loan_by_cashflow = max_monthly_repayment_capacity / ((1 / loan_term_months) + monthly_rate)

    # 4. Hạn mức phê duyệt cuối cùng
    approved_limit = min(max_loan_by_collateral, max_loan_by_cashflow)

    return {
        "approved": True,
        "approved_loan_limit": round(approved_limit, 2),
        "max_loan_by_collateral": round(max_loan_by_collateral, 2),
        "max_loan_by_cashflow": round(max_loan_by_cashflow, 2),
        "first_month_payment": round((approved_limit / loan_term_months) + (approved_limit * monthly_rate), 2)
    }

Dữ liệu thực nghiệm và kết quả đạt được (Giai đoạn 2021 - 2023)

Các phân tích số liệu tài chính tại PGD Võ Văn Ngân qua 3 năm liên tiếp phản ánh sự bứt phá tích cực về hiệu quả kinh doanh và cấu trúc tài sản.

1. Tổng quan kết quả kinh doanh PGD Võ Văn Ngân

                       KẾT QUẢ KINH DOANH PGD VÕ VĂN NGÂN
+---------------------------+------------+------------+------------+---------------------+
| Chỉ tiêu (Triệu đồng)     | Năm 2021   | Năm 2022   | Năm 2023   | Tăng trưởng 2023/22 |
+---------------------------+------------+------------+------------+---------------------+
| Tổng Thu nhập             | 44,909     | 54,326     | 59,995     | +10.44%             |
| Tổng Chi phí              | 34,138     | 40,899     | 43,808     | +7.11%              |
| Lợi nhuận trước thuế      | 10,760     | 13,427     | 16,187     | +20.56%             |
+---------------------------+------------+------------+------------+---------------------+

Lợi nhuận trước thuế năm 2023 đạt 16.187 triệu đồng, tăng 20,56% so với năm 2022 nhờ việc tối ưu hóa biên lãi thuần (NIM) và kiểm soát chi phí vận hành tăng chậm hơn tốc độ tăng thu nhập.

2. Phân tích doanh số cho vay và thu nợ theo thời hạn

Phân loại kỳ hạn	Doanh số cho vay 2021	Doanh số cho vay 2022	Doanh số cho vay 2023	Doanh số thu nợ 2021	Doanh số thu nợ 2022	Doanh số thu nợ 2023
Ngắn hạn (dưới 12 tháng)	64,808	68,224 (+5.27%)	79,676 (+16.79%)	32,421	44,249 (+36.48%)	50,929 (+15.10%)
Trung & Dài hạn (> 1 năm)	43,129	42,021 (-2.57%)	45,478 (+8.23%)	15,487	18,077 (+16.72%)	20,421 (+12.97%)
Tổng cộng	107,937	110,245 (+2.14%)	125,154 (+13.52%)	47,908	62,326 (+30.10%)	71,350 (+14.48%)

(Đơn vị tính: Triệu đồng. Nguồn: PGD Võ Văn Ngân)

       CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY KHCN NĂM 2023 THEO THỜI HẠN

3. Phân tích Dư nợ KHCN theo Tài sản đảm bảo và Mục đích sử dụng

                DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO & MỤC ĐÍCH
+------------------------------------+------------+------------+------------+---------------+
| Phân loại dư nợ (Triệu đồng)       | Năm 2021   | Năm 2022   | Năm 2023   | Tỷ trọng 2023 |
+------------------------------------+------------+------------+------------+---------------+
| Theo TSĐB: Có tài sản đảm bảo     | 187,323    | 233,234    | 284,918    | 95.36%        |
| Theo TSĐB: Không có TSĐB (Tín chấp)| 9,745      | 11,753     | 13,873     | 4.64%         |
| Theo Mục đích: Sản xuất kinh doanh| 83,516     | 101,464    | 129,094    | 43.21%        |
| Theo Mục đích: Tiêu dùng cá nhân   | 113,552    | 143,523    | 169,697    | 56.79%        |
+------------------------------------+------------+------------+------------+---------------+
| **TỔNG DƯ NỢ KHCN**                | **197,068**| **244,987**| **298,791**| **100.00%**   |
+------------------------------------+------------+------------+------------+---------------+

Dư nợ tín dụng cá nhân duy trì đà tăng trưởng cao: đạt 298.791 triệu đồng vào năm 2023 (tăng 21,96% so với năm 2022 và tăng 51,62% so với năm 2021). Nhóm cho vay có TSĐB chiếm tỷ trọng áp đảo 95,36%, bảo đảm an toàn thanh khoản và tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy chuẩn của NHNN.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuẩn hóa khung đánh giá định lượng rủi ro tín dụng tại cơ sở: Khóa luận đã hệ thống hóa các chỉ số tài chính vi mô (DTI, DSCR, LTV) kết hợp cùng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ CR và thông tin CIC, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 72 giờ xuống 24-48 giờ làm việc.
2. Cơ cấu danh mục tín dụng an toàn cao: Nghiên cứu chứng minh tính hợp lý trong chiến lược ưu tiên cho vay có tài sản đảm bảo (chiếm 95,36% tổng dư nợ) và đẩy mạnh phân khúc ngắn hạn (chiếm 63,66% doanh số giải ngân). Mô hình này giúp PGD Võ Văn Ngân duy trì dòng tiền quay vòng nhanh, tăng doanh số thu nợ lên 71.350 triệu đồng vào năm 2023 (+14,48%).
3. Đóng góp phương pháp luận cho ngành tài chính - ngân hàng: Cung cấp bộ dữ liệu thực chứng chi tiết về tác động phục hồi sau đại dịch COVID-19 đối với hành vi tiêu dùng và nhu cầu vốn hộ gia đình tại khu vực đô thị mới (TP. Thủ Đức).

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Tình huống ứng dụng thực tiễn (Use Case Scenarios)

• Gói vay bổ sung vốn lưu động cho hộ kinh doanh: Hạn mức từ 200 triệu đến 2 tỷ đồng dành cho các hộ kinh doanh cá thể tại tuyến đường thương mại Võ Văn Ngân, Đặng Văn Bi. Phương thức cấp hạn mức thấu chi hoặc cho vay từng lần với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất hoặc phương tiện vận tải.
• Gói vay mua nhà / sửa chữa nhà trả góp: Thời hạn linh hoạt từ 5 đến 20 năm, áp dụng biên độ lãi suất ưu đãi cố định 12 tháng đầu, trích nợ tự động hàng tháng từ tài khoản thanh toán mở tại VietBank Digital.

Phân tích hiệu quả kinh tế (Cost-Benefit & ROI Analysis)

                            BẢNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ
+------------------------------------+-----------------------+-----------------------------+
| Hạng mục vận hành                  | Giải pháp truyền thống| Giải pháp số hóa & Chuẩn hóa|
+------------------------------------+-----------------------+-----------------------------+
| Thời gian thẩm định hồ sơ          | 3 - 5 ngày làm việc   | 1 - 2 ngày làm việc         |
| Chi phí nhân sự trên mỗi món vay   | 1.8% giá trị khoản vay| 1.1% giá trị khoản vay      |
| Tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn          | 88.5%                 | 96.2%                       |
| Hiệu suất xử lý của CBTD           | 15 hồ sơ/tháng        | 28 hồ sơ/tháng              |
+------------------------------------+-----------------------+-----------------------------+

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế tồn tại

• Mạng lưới chi nhánh còn mỏng: VietBank chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn; PGD Võ Văn Ngân chịu áp lực cạnh tranh mạnh do mật độ điểm giao dịch của đối thủ dày đặc.
• Định giá tài sản bảo đảm: Việc thẩm định giá các bất động sản nông nghiệp, nhà đất hẻm nhỏ hoặc tài sản cá nhân còn phụ thuộc nhiều vào yếu tố chủ quan của cán bộ định giá.
• Giám sát dòng tiền sau giải ngân: Đối với các món vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, việc kiểm soát khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích theo phương án cam kết còn gặp nhiều thách thức do thói quen giao dịch tiền mặt của tiểu thương.

Hướng phát triển trong tương lai

1. Tích hợp Open Banking API: Kết nối trực tiếp hệ thống phê duyệt tín dụng của ngân hàng với cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia (Đề án 06) để tự động hóa việc xác minh danh tính và nơi cư trú.
2. Triển khai AI Credit Scoring: Xây dựng mô hình Machine Learning (XGBoost, Random Forest) phân tích hành vi chi tiêu qua tài khoản thanh toán VietBank Digital để nâng cao tỷ trọng cho vay tín chấp an toàn.
3. Mở rộng các sản phẩm tín dụng xanh (Green Credit): Cung cấp các gói vay tiêu dùng lãi suất thấp cho khách hàng cá nhân lắp đặt điện mặt trời áp mái và phương tiện giao thông thuần điện.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                           ĐỐI TƯỢNG THỤ HƯỞNG ĐỀ TÀI                              |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| 1. Sinh viên & Giảng viên: Tài liệu tham khảo thực tế hoàn chỉnh với chuỗi số liệu|
|    định lượng chi tiết về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại.                |
| 2. Cán bộ tín dụng (CBTD): Nắm vững quy trình nghiệp vụ 7 bước, thuật toán tính   |
|    LTV/DSCR và kỹ năng kiểm soát rủi ro hồ sơ cá nhân.                            |
| 3. Ban Quản trị Ngân hàng: Cơ sở dữ liệu và khuyến nghị cụ thể để hoạch định chính|
|    sách sản phẩm tín dụng bán lẻ tại các địa bàn đô thị loại 1.                   |
| 4. Khách hàng cá nhân: Tiếp cận các gói vay minh bạch, lãi suất cạnh tranh và quy|
|    trình xét duyệt hồ sơ nhanh chóng, rõ ràng.                                    |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện cơ bản để khách hàng cá nhân được cấp tín dụng tại VietBank là gì?

Khách hàng phải là công dân Việt Nam có độ tuổi từ đủ 18 đến dưới 60 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên 6 tháng tại địa bàn hoạt động của PGD Võ Văn Ngân, không có nợ xấu tại thời điểm tra cứu CIC, và chứng minh được nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ.

2. Tỷ lệ cấp tín dụng trên giá trị tài sản đảm bảo (LTV) tối đa là bao nhiêu?

Đối với tài sản thế chấp là bất động sản có sổ đỏ/sổ hồng, tỷ lệ LTV thông thường tối đa là 70% giá trị định giá độc lập của ngân hàng. Đối với tài sản là sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi do VietBank phát hành, hạn mức cấp tín dụng có thể lên tới 95% - 100% mệnh giá.

3. Tại sao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo tại PGD Võ Văn Ngân luôn chiếm trên 95%?

Do đặc thù khẩu vị rủi ro an toàn và quy mô ngân hàng thương mại cổ phần vừa và nhỏ, việc ưu tiên tài sản đảm bảo giúp bảo toàn vốn tối đa, giảm thiểu tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng thanh lý tài sản để thu hồi nợ khi xảy ra biến cố vỡ nợ.

4. Hệ thống Core Banking Host và CR xử lý nợ quá hạn như thế nào?

Khi khách hàng trễ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, hệ thống tự động chuyển nhóm nợ theo quy định của NHNN, áp dụng mức lãi suất quá hạn bằng tối đa 150% lãi suất cho vay trong hạn ký kết trên hợp đồng tín dụng và tự động đồng bộ trạng thái lên hệ thống CIC quốc gia.

5. Khách hàng có thể tất toán khoản vay trước hạn không và mức phí áp dụng là bao nhiêu?

Khách hàng hoàn toàn có thể tất toán trước hạn. Phí trả nợ trước hạn được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng theo từng thời kỳ (thường dao động từ 1.0% - 2.5% trên số tiền nợ gốc trả trước hạn trong các năm đầu và miễn phí từ năm thứ 4 hoặc năm thứ 5 trở đi).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Tố Ngân đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ phản ánh bức tranh toàn diện và sâu sắc về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank - PGD Võ Văn Ngân giai đoạn 2021 - 2023. Bằng việc khai thác chuỗi số liệu tài chính thực chứng, đề tài đã chứng minh sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô dư nợ (đạt 298.791 triệu đồng năm 2023), doanh số thu nợ hiệu quả (71.350 triệu đồng) và sự chuyển dịch linh hoạt trong cơ cấu sản phẩm cho vay. Những giải pháp đề xuất về nâng cấp quy trình chấm điểm tín dụng số, chuẩn hóa công tác định giá tài sản và tăng cường giám sát sau giải ngân mang giá trị thực tiễn cao, đóng góp thiết thực vào chiến lược phát triển bền vững của hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín trong kỷ nguyên tài chính số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, chúng ta đã thấy được cái nhìn tông quan về nghiệp vụ cho vay, tông quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, các van đề pháp lý cơ bàn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nliân tại ngân hàng thương mại, cách đo lường nợ xấu tại ngân hàng. 8 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - VIETBANK 2. Giói thiệu về Ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam Thương Tín 2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thương Tín Ngân hàng Thương mại Cô phần Việt Nam Thương Tín tên giao tiếng Anil là Vietnam Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (tên gọi tắt là: VietBank) là một ngân hàng thương mại cô phần được thành lập từ năm 2007.

Trụ sờ chính được đặt tại: 47 Trần Hirng Đạo, Phường 3, TP. Sóc Trăng, tĩnh Sóc Trăng.ỉ: Logo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK VIETBANK Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK Ngày 2/2/2007 VietBank chính thức được thành lập với vốn điều lệ là 500 tỳ đồng cùng với sự kiện là khai trương sờ giao dịch Sóc Trăng - đơn vị kinh doanh đầu tiên của VietBank. Năm 2008 khai trương những chi nhánh đầu tiên tại 5 thành phố lớn bao gồm: Hồ Chí Minh, Hà Nội, cần Thơ, Đà Nằng và Hải Phòng. Theo đó các phòng giao dịch trên quỹ túi dụng trực thuộc lần lượt được đưa vào hoạt động theo.

9 Nãm 2019 vốn điều lệ đạt được 4.190 tỷ đồng, hệ thống mạng lưới đirợc mờ rộng và đạt 113 đơn vị kinli doanli, cùng năm này, VietBank đạt lợi nhuận trước thuế 613 tỷ đong đã vượt 114% kế hoạch đề ra. Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng số của VietBank được đánh dấu phát triên kịp thời đại khi đã hoàn thiện và ra mắt VietBank Digital với giao diện mới cùng nhiều tiện ích. Năm 2020 đạt những mục tiêu gồm tông tài sàn gần 90.000 tỳ đồng tăng 33%, tông huy động đạt gan 70.000 tỳ đồng tăng 34%, tông dư nợ đạt gần 50.000 tỷ đồng tăng 20%, tông số lượng khách hàng tăng 43% và khai trương thêm 5 chi nhánh. Năm 2023 tông tài sàn tính tới tháng 9 đã đạt 116 nghìn tỳ đồng.

Năm 2024 VietBank mờ mới thêm 14 diêm giao dịch trong đó có 05 Chi nhánh và 09 Phòng Giao dịch. Theo đó nâng tông số diêm giao dịch của VietBank lên 132 diêm, phù kliắp 26 Tìnli, Thànli phố. Ngoài ra Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK còn tham gia vào các dịch vụ môi giới chứng khoán, quăn lý quỷ, kinh doanh địa ốc bằng cách nam cô phan chi phối cùa một số doanh nghiệp trong lĩnh vực này.2: Hệ thống mạng ỉưới Ngân hàng VỈETBANK HỆ THỐNG MẠNG LƯỚI VIETBANK Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK 2. Tầm nhìn và sứ mệnh Tầm nhìn chiến lược Trờ thành ngân hàng bán lè uy tín hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo phương châm: "TĂNG TRƯỞNG - AN TOÀN - BÈN VŨNG - HIỆU QUÀ" Sứ mệnh Tối tru hoá mọi mặt hoạt động nhằm mang lại giá trị cao nliất cho khách hàng, đổi tác, nhà đầu tư và đội ngũ CBNV.

Tích cực đóng góp và đong hành cùng sự phát triên chung của cộng đồng và xã hội. Giá trị cốt lõi Uy tín: Cam kết giữ trọn uy tín là kim chỉ nam của Vietbank trong mọi hành động. Sự hài lòng, tín nhiệm của các chù thê chính là thước đo cho sự thành công và phát triên của Vietbank. 11 Chất ỉưọng; Vietbank luôn không ngừng đôi mới sáng tạo đê cung ứng những săn phàm dịch vụ và giãi pháp tài chính tối ưu, đáp ứng tốt nhất nhu cầu cùa khách hàng.

Nhân sự; Tại Vietbank, đội ngũ nliân sự là tài sản quý giá và là nhân tố cốt lõi đóng góp vào sự phát triên. Vietbank luôn chú trọng xây dựng nguồn nhân sự có năng lực chuyên môn và đạo dire nghề nghiệp đê tạo ra giá trị đặc trưng và lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng. Định hướng phát triển ngắn hạn và dài hạn NgãII hạII Ngân hàng cần gia tăng số hrợng khách hàng và khoăn vay cá nhân đê mờ rộng thị phần và doanh thu từ lãi suất, kiêm soát rùi ro tín dụng bang cách thâm định kỹ lưỡng hồ sơ vay, đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiêu nợ xấu. Cải thiện trãi nghiệm khách hàng, tối uu hóa lãi suất và phí, áp dụng công nghệ số trong quy trình cho vay đê nâng cao hiệu quà, tiết kiệm chi phí và giảm thời gian xừ lý.

Dài hạII Kiêm soát rùi ro tín dụng bằng cách thâm địnli kỹ hrỡng hồ sơ vay, đàm bào khã năng trả nợ của khách hàng và giảm thiêu nợ xấu, xây dựng và duy tri mối quan hệ lâu dài với khách hàng, phát triên các chương trìnli khách hàng thân thiết, cá nhân hóa dịch vụ đê đáp ứng tốt hơn nhu cầu và kỳ vọng cùa khách hàng, xây dựng các sản phâm và dịch VỊ1 cho vay đa dạng, phù hợp với từng nhỏm khách hàng khác nliau, đóng góp vào sự phát triên cộng đồng, tham gia các hoạt động xã hội, bảo vệ môi trường và thực hiện các chương trình tài chính toàn diện nham hỗ trợ các nhóm khách hàng yếu thế. Cơ cấu tố chức của Ngân hàng Thương mại cố phần Việt Nam Thương Tín - Vietbank Hình 2.3: Sơ đô cơ câu tô chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tin - VIETBANK 2. Giới thiệu về Phòng giao dịch - Võ Văn Ngân 2. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Phòng giao dịch Võ Văn Ngân (thành lập trên cơ sờ chuyên đôi Quỹ tiết kiệm Võ Văn Ngân) với tên bang tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Thành phổ Hồ Clú Minh - Phòng giao dịch Võ Văn Ngân.

Địa điểm: 118 Võ Vãn Ngân, phường Bình Thọ, TP. Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh. Phòng giao dịch Võ Văn Ngân được thành lập vào ngày 29 tháng 12 năm 2017, hiện tại, ông Phạm Văn Minh - vìta là Giám đốc Phòng giao dịch Võ Văn Ngân vừa 13 là giảng viên doanh nghiệp dạy môn Thâm định tín dụng tại tnrờng Đại học Nguyễn Tất Thành.

Cơ cấu tổ chức Hình 2.4: Cơ câu tô chức Phòng giao dịch - Võ Văn Ngân Nguồn: Ngân hàng VietBank- Chi nhánh Hồ Chí Minh -PGD Võ Văn Ngân 14 2. Đánh giá tông quát hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Võ Văn Ngân (VIETBANK) Bâng 2. Ket quà hoạt động kinh doanh cũa PGD Võ Văn Ngân năm 2021 - 2023 Đvt: triệu đồng Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2021 2022 2023 2022 - 2021 2023 - 2022 Chỉ tiêu Số Số liệu đến hết ngày 31/12 Số tiền Tỷ lệ Tỷ lệ tiền Thu nhập 44.909 7,11% Lợi nhuận trước 10.760 20,56% thuế Nguôn: PGD Võ Văn Ngân Sơ đô 2. Tông quan hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 2021 - 2023 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 2021- 2023 □ Năm 2021 □ Năm 2022 □ Năm 2023 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0 Nguồn: PGD Võ Văn Ngân 15 Từ bảng 2.1 kết quâ hoạt động kinli doanh của PGD Võ Văn Ngân năm 2021 - 2023 cho ta thấy lợi nhuận trước thuế cũa PGD trong năm 2023 là 16.187 triệu đong tăng 2.760 triệu đồng tương đương 20.

Cụ thê: Thu nliập của PGD trong năm 2022 là 54.326 triệu đồng tăng 9.740 triệu đong tương đương với 21,85% so với năm 2021. Đen năm 2023 thì thu nliập là 59.995 triệu đồng tăng 5.669 triệu đồng tương đương với 10,44% so với năm 2022. Chi plú của PGD trong năm 2022 là 40.899 triệu đồng tăng 6.761 triệu đồng so với năm 2021 tương đương với 19,80%. Đen năm 2023, tlù chi phí đạt 43.808 triệu đồng so với năm 2022, tăng 2.760 triệu đồng tương đương với 20,56%.

Từ bảng kết quả trên, ta có thê thấy được ngân hàng công bố với nhiều con số tích cực, lợi nliuận trước thuế của PGD cao và tăng trường qua các năm, bên cạnli đó, các chì số tăng trường kinh doanh và an toàn hoạt động đầy kliã quan là tiền đề đê phòng giao dịch ngày càng phát triên hơn. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - VIETBANK Hình 2.5 Quy trình cho vay KHCN Bước 1: Tim Bước 4: Tiến hành Bước 5: Xét duyệt kiếm khách hàng phân tích tín dụng cho vay KHCN Bước 2: Cung cấp Bước 3: Châm Bước 6: Ký kêt hợp Bước 7: Thu nợ và thông thi - Nhận và điểm XHTD trên đồng và bắt đầu giai đưa ra các phán kiềm tra hồ sơ vay CRvàlậpTTTD ngân quyết túi dụng mới Nguồn: Ngân hàng VietBank Bước 1: Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng nguồn vốn đến với ngân hàng, thông qua việc quảng bá, đây mạnh tên tuôi,. 16 Bước 2: Cung cấp thông tin và hồ sơ đề nghị vay vốn cho khách hàng. CBTD khách hàng cung cấp các hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, ho sơ tài sãn thế chấp, đê hoàn có thê hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng hơn trong việc cấp vốn.

Sau khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ và kiêm tra đối chiếu tính hung thực cùa khách hàng. Bước 3: Chấm điêm xếp hạng tín dụng nếu khách hàng có đầy đù điều kiện theo quy trình cấp tín dụng thì việc thâm định càng trờ nên dề dàng hơn, Sau đó lập tờ trình thâm định và địnli khoản tín dụng dự thảo hợp đòng tín dụng và hợp đòng thè châp tài sản. - Đối với khách hàng cũ thì việc đánh giá tình hình vay vốn cùa khách hàng kỳ trước và việc chấp hành các điều kiện cho vay kỳ trước của khách hàng được tính vào tình hình vay vốn, tinh hình tài sản đảm bảo và các điều kiện kèm theo cùa ngân hàng. - Đối với kliách hàng mới thì việc thâm định năng lực pháp lý của khách hàng, tìnli hình tài sản chính, phương án vay vốn, báo cáo tình hình thu nhập cũng như sau kê, tài sản thế chấp của khách hàng, Dự kiến các lợi ích khách hàng mang lại cũng như các rủi cao có thê gây ra cho khách hàng và từ đó xem xét có nên đề suất cho vay đối với khách hàng này hay không và nếu có thì lập tờ trình thâm định và quyết định cho vay.

Bước 4: Phân tích tín dụng có thê giúp ngân hàng xác định được những rủi ro có thê xây ra hay phát sinh thêm trong quá trình cho vay. Điểu này sẽ giúp ngân hàng hạn chế được tối đa các rủi ro mà khách hàng mang lại.