Báo cáo hiệu quả cho vay tiêu dùng tại BIDV Bình Dương - PGD Tân Uyên - Đại học Thủ Dầu Một

Khóa luận phân tích giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương.

• Tác giả: Trương Thị Bảo Trâm
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
• Trường học: Trường Đại học Thủ Dầu Một
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên
• Loại tài liệu: Báo cáo tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
• 1.1. KHÁI QUÁT VỀ CẤP TÍN DỤNG
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng và các hình thức cấp tín dụng
• 1.1.1.1. Khái niệm về cấp tín dụng
• 1.1.1.2. Các hình thức cấp tín dụng
• 1.1.2. Khái niệm về cho vay và phân loại cho vay
• 1.1.2.1. Khái niệm cho vay
• 1.1.2.2. Phân loại cho vay
• 1.1.3. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.1.5. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.1.5.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.1.5.2. Vai trò cho vay tiêu dùng
• 1.1.6. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.1.6.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.1.6.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.1.7.1. Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
• 1.1.7.2. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng
• 1.1.7.3. Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng
• 1.1.7.4. Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng
• 1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
• 2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
• 2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự
• 2.1.3. Tình hình kinh doanh trong 3 năm gần nhất
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
• 2.2.1. Giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên
• 2.2.1.1. Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.2.1.2. Đối tượng và điều kiện vay vốn
• 2.2.1.3. Chính sách cho vay tiêu dùng
• 2.2.1.4. Biện pháp bảo đảm tiền vay
• 2.2.1.5. Lãi suất cho vay tiêu dùng, thu nợ và phí
• 2.2.2. Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên
• 2.2.3. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.2.3.1. Tình hình huy động vốn
• 2.2.3.2. Tình hình hoạt động cho vay
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN THEO PHÂN TÍCH SWOT
• 2.3.1. Thách thức
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG 5 NĂM TỚI
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG 5 NĂM TỚI
• 3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing, đa dạng kênh phân phối
• 3.2.2. Phát triển sản phẩm cho vay hiện có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
• 3.2.4. Hoàn thiện quy trình và nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.2.5. Xử lý các khoản nợ quá hạn
• 3.2.6. Một số giải pháp khác
• 3.3. KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng. Tuy nhiên, để duy trì và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải đối mặt với nhiều thách thức và tìm ra các giải pháp phù hợp.

1.1. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Bình Dương có những đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, quy trình xét duyệt nhanh chóng và đa dạng sản phẩm. Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay như vay tín chấp, vay có tài sản đảm bảo, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng trong phát triển kinh tế

Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp người dân cải thiện đời sống mà còn thúc đẩy tiêu dùng nội địa, góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của tỉnh Bình Dương. Ngân hàng BIDV đã đóng góp tích cực vào việc này thông qua các chương trình cho vay ưu đãi.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra áp lực lớn. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế không ổn định do ảnh hưởng của dịch bệnh cũng làm giảm khả năng chi trả của khách hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. BIDV cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Tác động của dịch bệnh đến khả năng chi trả

Dịch bệnh Covid-19 đã làm giảm thu nhập của nhiều hộ gia đình, dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng. Ngân hàng cần có các biện pháp hỗ trợ khách hàng trong thời gian khó khăn này.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng BIDV Bình Dương cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông

Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp tiếp cận nhiều khách hàng hơn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi được phục vụ tận tình và chuyên nghiệp.

3.3. Cải tiến quy trình thẩm định cho vay

Quy trình thẩm định cho vay cần được cải tiến để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Sử dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp tăng tốc độ và độ chính xác.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng BIDV Bình Dương

Nghiên cứu thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương cho thấy những kết quả khả quan. Sự tăng trưởng trong doanh số cho vay tiêu dùng đã chứng minh hiệu quả của các giải pháp đã triển khai. Tuy nhiên, cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh để đảm bảo sự phát triển bền vững.

4.1. Kết quả tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Trong những năm qua, doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV Bình Dương đã tăng trưởng ổn định, cho thấy nhu cầu của thị trường vẫn còn lớn.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát sự hài lòng của khách hàng cho thấy đa số khách hàng đều hài lòng với dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, tuy nhiên vẫn cần cải thiện một số khía cạnh.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bình Dương có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, để duy trì và nâng cao hiệu quả, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc phát triển sản phẩm mới và cải thiện chất lượng dịch vụ.

5.1. Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng

Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường và khách hàng.

5.2. Tăng cường ứng dụng công nghệ trong cho vay

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển và khoa học công nghệ bùng nổ, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện kéo theo nhu cầu chi tiêu, mua sắm phục vụ đời sống gia tăng mạnh mẽ. Đây là tiền đề thuận lợi thúc đẩy hoạt động bán lẻ của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là mảng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, sự bùng phát của đại dịch Covid-19 từ cuối năm 2019 và lan rộng vào đầu năm 2020 tại Việt Nam đã khiến thu nhập của người dân sụt giảm, xuất hiện tâm lý thắt chặt chi tiêu và hạn chế mua sắm, làm thị trường bán lẻ tại các ngân hàng thương mại suy giảm nhanh chóng.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những định chế tài chính tiên phong về quản trị tín dụng và định hạng tín nhiệm, song cũng phải đối mặt với nguy cơ suy giảm chất lượng tín dụng do tác động bất lợi từ môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác. Đứng trước thực tế đó, việc tìm kiếm các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng là yêu cầu cấp thiết.

Báo cáo tốt nghiệp được thực hiện nhằm giải quyết các mục tiêu và phạm vi cụ thể sau:

• Mục tiêu chung: Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017 – 2019 tại BIDV – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức (ma trận SWOT), từ đó đề xuất hệ thống giải pháp thiết thực nâng cao hiệu quả hoạt động này.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng và lược khảo các công trình nghiên cứu tiền nhiệm tại các ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên qua các chỉ tiêu tài chính và nghiệp vụ.
  3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại đơn vị trong giai đoạn 5 năm tới.
• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương – Phòng giao dịch Tân Uyên.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên (địa chỉ tại Thửa đất số 8+9, Tờ bản đồ số 10, Đường DT 747, Tổ 1, Khu phố 4, Phường Uyên Hưng, Thị xã Tân Uyên, Tỉnh Bình Dương).
  • Thời gian: Dữ liệu và số liệu thứ cấp được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và căn cứ pháp lý

Tác giả xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các văn bản pháp lý hiện hành và các công trình học thuật tiêu biểu trong ngành Tài chính – Ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2017 (Khoản 14, Điều 4 quy định về khái niệm cấp tín dụng và cho vay).
• Lý luận về cấp tín dụng và cho vay: Kế thừa hệ thống phân loại của Bùi Diệu Anh (2011) về các hình thức cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng); phân loại cho vay của Trầm Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc (2018) căn cứ theo thời hạn, mục đích sử dụng vốn, đối tượng khách hàng, phương thức cho vay và hình thức bảo đảm tiền vay.
• Lý luận về cho vay tiêu dùng: Vận dụng định nghĩa của Phan Thị Cúc (2008), phân loại cho vay tiêu dùng của Lê Thị Lan (2016) theo mục đích vay (cư trú, phi cư trú), phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp, tuần hoàn) và nguồn gốc khoản nợ (trực tiếp, gián tiếp).
• Đặc điểm và nhân tố ảnh hưởng: Kế thừa quan điểm của Ngô Kim Dung (2017) về 5 đặc thù của cho vay tiêu dùng (tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng lớn, nguồn trả nợ trích từ thu nhập thường xuyên, mức độ rủi ro cao, chi phí quản lý lớn và lãi suất cao); khung phân tích nhân tố chủ quan và khách quan của Hoàng Thị Thu Hiền (2018).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Sử dụng các công thức đo lường biến động tuyệt đối, tương đối và tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ tiêu dùng, cùng hệ thống phân loại nợ 5 nhóm để xác định tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối), phương pháp phân tích – tổng hợp số liệu tài chính và phương pháp phân tích ma trận SWOT (Strengths – Weaknesses – Opportunities – Threats) để đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tín dụng nội bộ của BIDV Bình Dương – PGD Tân Uyên giai đoạn 2017 – 2019; các quyết định nội bộ (Quyết định ủy quyền số 610/QĐ-BIDV.BD, Công văn số 5041/BIDV-TTDVKH); kết hợp các tài liệu chuyên ngành, báo chí và cổng thông tin tài chính chính thống.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng và lược khảo tài liệu

Chương này tập trung hệ thống hóa các vấn đề lý luận cốt lõi về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại và tổng thuật các công trình nghiên cứu liên quan:

• Khái niệm và đặc điểm: Khẳng định cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng tài trợ nhu cầu chi tiêu đời sống của cá nhân và hộ gia đình với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. Hoạt động này có tính nhạy cảm cao với biến động kinh tế vĩ mô, chi phí quản lý hồ sơ lớn, nguồn trả nợ phụ thuộc vào tiền lương hoặc thu nhập kinh doanh ngoài khoản vay.
• Vai trò: Đóng vai trò nâng cao chất lượng cuộc sống cho người tiêu dùng, đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời và tăng khả năng bán chéo dịch vụ cho ngân hàng, đồng thời kích cầu sản xuất và hỗ trợ thực hiện các chính sách an sinh xã hội.
• Nhân tố ảnh hưởng: Phân tích chi tiết nhóm nhân tố chủ quan (định hướng chiến lược, năng lực tài chính, chính sách tín dụng, trình độ và đạo đức cán bộ, công nghệ ngân hàng, danh mục sản phẩm, quy trình tín dụng, nguồn vốn huy động) và nhóm nhân tố khách quan (đạo đức người vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản bảo đảm, môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý và mức độ cạnh tranh).
• Lược khảo tài liệu: Tổng hợp và chỉ ra khoảng trống nghiên cứu từ 5 công trình tiêu biểu:
  1. Nguyễn Đăng Khoa (2019): Nghiên cứu tại BIDV Trà Vinh nhưng chưa phân tích cơ hội và thách thức từ môi trường bên ngoài.
  2. Nguyễn Đức Thành (2018): Nghiên cứu tại VietinBank Quảng Bình nhưng thiếu phân tích cạnh tranh đa chiều.
  3. Vũ Thị Hương (2016): Nghiên cứu tại BIDV Đông Đô nhưng chưa làm rõ ma trận điểm mạnh, điểm yếu.
  4. Ngô Kim Dung (2017): Nghiên cứu tại Agribank Thành Nam – Nam Định nhưng không sử dụng công cụ SWOT.
  5. Lê Thị Hải Yến (2018): Nghiên cứu tại BIDV Hạ Long có sử dụng SWOT nhưng thiếu hệ thống chỉ tiêu đánh giá định lượng chi tiết. Khoảng trống nghiên cứu: Đề tài của tác giả là công trình đầu tiên kết hợp đầy đủ hệ thống chỉ tiêu tài chính định lượng với phân tích ma trận SWOT để giải quyết bài toán hiệu quả cho vay tiêu dùng tại BIDV PGD Tân Uyên trong giai đoạn chịu tác động của dịch Covid-19.

Chương 2. Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên

Chương 2 phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại đơn vị nghiên cứu:

• Khái quát đơn vị: BIDV PGD Tân Uyên trực thuộc BIDV Chi nhánh Bình Dương, thành lập ngày 10/06/2011 (Giấy chứng nhận đăng ký địa điểm kinh doanh số 00683 cấp ngày 03/10/2016). Cơ cấu tổ chức gồm Ban Lãnh đạo PGD (Giám đốc Đoàn Thế Hiển, 01 Phó Giám đốc), Bộ phận Giao dịch khách hàng (01 Kiểm soát viên, 05 Giao dịch viên) và Bộ phận Quản lý khách hàng (04 Cán bộ QLKH, 02 Chuyên viên hỗ trợ KH).

Chỉ tiêu nhân sự	Phân loại	Số lượng (người)	Tỷ lệ (%)
Giới tính	Nam	6	42,9%
	Nữ	8	57,1%
Độ tuổi	Dưới 25 tuổi	3	21,4%
	Từ 25 tuổi trở lên	11	78,6%
Trình độ chuyên môn	Đại học	10	71,4%
	Thạc sĩ	4	28,6%
Tổng số nhân sự		14	100%

• Kết quả hoạt động kinh doanh (2017 – 2019):

Chỉ tiêu (ĐVT: Tỷ đồng)	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2018/2017 (%)	Năm 2019	So sánh 2019/2018 (%)
Doanh thu thuần	49,03	60,54	+23,48%	82,95	+37,02%
Chi phí hoạt động	27,42	36,55	+33,30%	46,87	+28,24%
Lợi nhuận trước thuế	21,61	23,99	+11,01%	36,08	+50,40%
Lợi nhuận sau thuế	17,29	19,19	+11,01%	28,86	+50,40%

• Chính sách và sản phẩm cho vay tiêu dùng:
  • Danh mục sản phẩm: Cho vay mua sắm đồ dùng gia đình; Cho vay mua/xây dựng/sửa chữa nhà ở; Cho vay mua ô tô; Cho vay du học; Cho vay người đi lao động nước ngoài và thấu chi tài khoản.
  • Điều kiện & Hạn mức: Khách hàng cá nhân từ 18 tuổi trở lên, có hộ khẩu/KT3 tại địa bàn, thu nhập ổn định, xếp hạng tín dụng từ BB trở lên tại BIDV, không có lịch sử nợ xấu. Hạn mức cho vay tối đa 2 tỷ đồng/khách hàng; thời hạn vay linh hoạt tối đa lên tới 20 năm. Thời gian thẩm định giải ngân từ 3 đến 5 ngày làm việc.
  • Lãi suất & Biểu phí: Lãi suất ưu đãi dao động 7%/năm – 10%/năm cố định trong 12 tháng đầu. Lãi suất quá hạn gốc bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn; lãi chậm trả lãi là 10%/năm. Phí trả nợ trước hạn thu 1% (trong 12 tháng đầu) và 0,5% (từ tháng 13 đến tháng 36).
• Quy trình cho vay 10 bước chuẩn hóa:
  1. Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và đăng ký CIF (hồ sơ pháp lý, chứng minh thu nhập, phương án vay vốn, tài sản bảo đảm).
  2. Bước 2: Đề xuất tín dụng và đánh giá tài sản bảo đảm (tra cứu CIC, khảo sát thực tế và chụp ảnh hiện trạng tài sản).
  3. Bước 3: Thẩm định tín dụng (tư cách pháp lý, mục đích vay, năng lực tài chính trả nợ).
  4. Bước 4: Trình lãnh đạo phê duyệt (lập Báo cáo định giá tài sản và Báo cáo đề xuất tín dụng).
  5. Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng và đăng ký biện pháp bảo đảm tại Văn phòng Đăng ký đất đai.
  6. Bước 6: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin tập trung về Phòng Quản trị tín dụng theo Công văn 5041/BIDV-TTDVKH.
  7. Bước 7: Giải ngân vốn vay (khoản vay từ 100 triệu đồng trở lên bắt buộc chuyển khoản qua bên thứ ba; dưới 100 triệu đồng được nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản tài khoản vay).
  8. Bước 8: Quản lý sau giải ngân (kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tiến độ dự án, xếp hạng tín dụng định kỳ và xử lý các trường hợp vi phạm).
  9. Bước 9: Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ gốc và lãi (nhắc nợ tự động trong 10 ngày trước hạn, trích nợ tự động qua tài khoản thanh toán).
  10. Bước 10: Tất toán khoản vay và thực hiện thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm.
• Tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay:
  • Huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh từ 1.579,2 tỷ đồng (2017) lên 2.157,9 tỷ đồng (2018, tăng 36,64%) và đạt 2.976,7 tỷ đồng (2019, tăng 37,94%). Nguồn tiền gửi dân cư cá nhân chiếm tỷ trọng chủ đạo (trên 81% tổng nguồn vốn).
  • Tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng:

Chỉ tiêu (ĐVT: Tỷ đồng)	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2018/2017 (%)	Năm 2019	So sánh 2019/2018 (%)
Tổng doanh số cho vay	973,25	1.351,76	+38,89%	1.791,17	+32,30%
Doanh số cho vay tiêu dùng	231,43	422,92	+39,53%	553,60	+40,47%
Tỷ trọng CVTD / Tổng doanh số	23,78%	31,29%	-	30,91%	-

• Phân tích ma trận SWOT: Xác định các điểm mạnh về thương hiệu, mạng lưới và nhân sự có trình độ cao (100% đại học và trên đại học); chỉ ra các điểm yếu về danh mục sản phẩm và kênh tiếp thị số; nhận diện cơ hội từ sự phát triển kinh tế địa phương Tân Uyên cùng thách thức lớn từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần và rủi ro tín dụng do dịch Covid-19.

Chương 3. Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng kinh doanh 5 năm tới của PGD Tân Uyên, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp và kiến nghị đồng bộ:

• Các nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả:
  1. Đẩy mạnh hoạt động marketing, đa dạng hóa kênh phân phối: Mở rộng quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng qua nền tảng số, tăng cường tiếp cận các doanh nghiệp thực hiện chi lương qua tài khoản để khai thác tệp khách hàng cá nhân tiềm năng.
  2. Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Cải tiến các gói sản phẩm hiện hữu (vay mua nhà, mua ô tô), thiết kế các gói tín dụng vi mô, cho vay tín chấp tiêu dùng linh hoạt theo từng nhóm đối tượng.
  3. Nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân sự: Bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và nghiệp vụ tư vấn khách hàng cho cán bộ QLKH và giao dịch viên.
  4. Hoàn thiện quy trình và nâng cao chất lượng thẩm định: Tối ưu hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ nhưng kiểm soát chặt chẽ việc xác minh năng lực tài chính và định giá tài sản bảo đảm.
  5. Tăng cường xử lý và kiểm soát nợ quá hạn: Thiết lập cơ chế cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, theo dõi sát sao dòng tiền trả nợ sau giải ngân và xử lý kiên quyết các khoản nợ nhóm 2 đến nhóm 5.
  6. Một số giải pháp khác: Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cấp phần mềm quản lý hồ sơ CIF và hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng thân thiết.
• Hệ thống kiến nghị:
  • Kiến nghị với Chính phủ: Giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý về bảo đảm tiền vay và triển khai các gói kích cầu kinh tế.
  • Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành lãi suất linh hoạt, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC) giúp các ngân hàng thương mại tra cứu dữ liệu khách hàng nhanh chóng, chính xác.
  • Kiến nghị với Hội sở chính BIDV: Phân cấp hạn mức phê duyệt tín dụng linh hoạt hơn cho các phòng giao dịch, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) và liên tục cập nhật các gói sản phẩm tín dụng cạnh tranh.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

• Số liệu kinh doanh tăng trưởng toàn diện: Trong giai đoạn 2017 – 2019, PGD Tân Uyên duy trì tốc độ phát triển cao với doanh thu thuần tăng từ 49,03 tỷ đồng lên 82,95 tỷ đồng; lợi nhuận sau thuế năm 2019 đạt 28,86 tỷ đồng (tăng 50,40% so với năm 2018).
• Mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng từ 231,43 tỷ đồng năm 2017 lên 553,60 tỷ đồng năm 2019 (tăng trưởng trên 39% mỗi năm). Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số giải ngân tăng mạnh từ 23,78% (2017) lên mức ổn định xấp xỉ 31% trong hai năm 2018 – 2019.
• Nguồn vốn huy động vững chắc: Tổng huy động vốn đạt 2.976,7 tỷ đồng vào năm 2019, trong đó tiền gửi dân cư cá nhân chiếm ưu thế tuyệt đối (trên 81%), tạo nguồn vốn dồi dào tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn.
• Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ: Hệ thống hóa chi tiết quy trình cho vay bán lẻ 10 bước gắn liền với thẩm quyền tác nghiệp của cán bộ QLKH và lãnh đạo phòng giao dịch.

Đóng góp của đề tài

• Khắc phục các hạn chế của những công trình nghiên cứu trước bằng việc kết hợp đồng thời phân tích định lượng các chỉ tiêu tín dụng (doanh số, huy động, lợi nhuận) với công cụ phân tích chiến lược SWOT tại một đơn vị trực tiếp tác nghiệp (cấp PGD).
• Cung cấp bức tranh thực tế về thực trạng cho vay tiêu dùng tại địa bàn thị xã Tân Uyên (tỉnh Bình Dương) trong giai đoạn trước và bước đầu chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, làm tài liệu tham khảo giá trị cho công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại địa phương.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu: Do giới hạn thời gian thực tập và nguồn số liệu nội bộ tiếp cận, nghiên cứu chỉ tập trung khảo sát dữ liệu trong phạm vi 3 năm (2017 – 2019) tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD Tân Uyên), chưa thể so sánh đối chiếu quy mô toàn diện trên toàn Chi nhánh BIDV Bình Dương hoặc toàn hệ thống BIDV.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng nghiên cứu số liệu chuỗi thời gian dài hơn (bao gồm giai đoạn phục hồi sau đại dịch Covid-19); mở rộng khảo sát định lượng sự hài lòng của khách hàng cá nhân bằng mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM/SPSS) để đo lường các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn tiêu dùng.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo tốt nghiệp có giá trị thực tiễn và học thuật cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Dùng làm tài liệu tham khảo cấu trúc chuẩn của một báo cáo/khóa luận tốt nghiệp về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại, đặc biệt là phương pháp xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay và cách lập ma trận SWOT.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Tham khảo quy trình tác nghiệp 10 bước cho vay khách hàng cá nhân, các biểu mẫu hồ sơ pháp lý, cách thức thẩm định thu nhập và quản lý tài sản bảo đảm.
• Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Bình Dương và PGD Tân Uyên: Kế thừa các gợi ý giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện chính sách tiếp thị, đào tạo nhân sự và kiểm soát nợ quá hạn trong kế hoạch kinh doanh trung hạn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV PGD Tân Uyên được thực hiện qua mấy bước?

Quy trình cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại PGD Tân Uyên được chuẩn hóa qua 10 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và mở CIF; (2) Đề xuất tín dụng và đánh giá tài sản bảo đảm; (3) Thẩm định tín dụng; (4) Trình lãnh đạo phê duyệt; (5) Ký kết hợp đồng tín dụng và đăng ký thế chấp; (6) Giao nhận hồ sơ, cập nhật hệ thống theo Công văn 5041/BIDV-TTDVKH; (7) Giải ngân vốn vay; (8) Quản lý khoản vay sau giải ngân; (9) Theo dõi khoản vay, thu hồi gốc và lãi; (10) Tất toán khoản vay và giải chấp tài sản bảo đảm.

2. Tình hình nhân sự tại BIDV PGD Tân Uyên có đặc điểm gì nổi bật?

Đơn vị có tổng cộng 14 cán bộ nhân viên. Cơ cấu nhân sự có trình độ học vấn cao với 71,4% tốt nghiệp Đại học (10 người) và 28,6% có trình độ Thạc sĩ (4 người), 100% thuộc chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. Tỷ lệ nhân viên nữ chiếm 57,1% (8 người) và nhân viên từ 25 tuổi trở lên chiếm 78,6% (11 người).

3. Hạn mức và thời hạn cho vay tiêu dùng tối đa đối với khách hàng cá nhân là bao nhiêu?

Theo chính sách tín dụng của ngân hàng, mức cho vay tối đa lên đến 2 tỷ đồng/khách hàng và thời hạn cho vay linh hoạt theo từng mục đích sử dụng vốn, tối đa lên tới 20 năm. Thời gian xử lý từ lúc nhận hồ sơ đến khi giải ngân dao động từ 3 đến 5 ngày làm việc.

4. Quy định về giải ngân đối với khoản vay tiêu dùng có giá trị từ 100 triệu đồng trở lên như thế nào?

Đối với các khoản vay tiêu dùng có giá trị từ 100 triệu đồng trở lên, ngân hàng bắt buộc thực hiện phương thức giải ngân chuyển khoản vào tài khoản thanh toán của bên thứ ba (bên thụ hưởng cung cấp hàng hóa, dịch vụ, bất động sản). Các khoản vay dưới 100 triệu đồng mới được giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của khách hàng vay.

5. Chính sách lãi suất và phí trả nợ trước hạn được PGD Tân Uyên áp dụng ra sao?

Lãi suất cho vay tiêu dùng dao động trong khoảng từ 7%/năm đến 10%/năm và được cố định trong 12 tháng đầu tiên. Lãi suất quá hạn gốc được tính bằng 150% lãi suất cho vay; lãi chậm trả phần lãi là 10%/năm. Phí trả nợ trước hạn trong 12 tháng đầu thu 1% số tiền trả trước; từ tháng thứ 13 đến hết tháng thứ 36 thu phí 0,5%.

---

Kết luận

Báo cáo tốt nghiệp của tác giả Trương Thị Bảo Trâm đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên giai đoạn 2017 – 2019. Kết quả nghiên cứu chứng minh PGD Tân Uyên đạt tốc độ tăng trưởng kinh doanh ấn tượng, trong đó doanh số cho vay tiêu dùng năm 2019 đạt 553,60 tỷ đồng và nguồn vốn huy động đạt 2.976,7 tỷ đồng. Hệ thống giải pháp 6 nhóm và các kiến nghị đa cấp được đề xuất mang tính đồng bộ, góp phần định hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh và kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ cho đơn vị trong giai đoạn 5 năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu đồ, hình vẽ thì kết cấu của bài báo cáo gồm có 3 chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng và lƣợc khảo tài liệu Chƣơng 2. Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên Chƣơng 3. Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 1. KHÁI QUÁT VỀ CẤP TÍN DỤNG 1. Khái niệm tín dụng và các hình thức cấp tín dụng 1. Khái niệm về cấp tín dụng Căn cứ vào khoản 14, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng 2017 có quy định nhƣ sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Các hình thức cấp tín dụng Theo Bùi Diệu Anh (2011), cấp tín dụng có các hình thức chủ yếu sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lƣu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhƣợng, giấy tờ có giá khác của ngƣời thụ hƣởng trƣớc khi đến hạn thanh toán. Cho thuê tài chính là một hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn, đƣợc thực hiện thông qua một hợp đồng cho thuê tài sản, theo đó bên cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên đi thuê sử dụng. Bên đi thuê có trách nhiệm hoàn trả tiền thuê (gồm gốc và phí) trong suốt thời gian thuê.

Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lƣu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ. Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc 4 thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận. Khái niệm về cho vay và phân loại cho vay 1. Khái niệm cho vay Theo quy định trong Luật Các tổ chức tín dụng 2017 thì khái niệm cho vay đƣợc hiểu là: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Phân loại cho vay Theo Trầm Thị Xuân Hƣơng - Hoàng Thị Minh Ngọc (2018) thì phân loại cho vay sẽ căn cứ vào thời gian cho vay, mục đích sử dụng vốn, khách hàng vay, phƣơng thức cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay thể hiện nhƣ sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, thƣờng áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng, thƣờng áp dụng trong cho vay đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện các dự án đầu tƣ. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lƣu động cho các doanh nghiệp. - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tƣ liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.

Căn cứ vào khách hàng vay - Cho vay khách hàng doanh nghiệp là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các tổ chức kinh tế. 5 - Cho vay khách hàng cá nhân là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân. Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay từng lần là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải thực hiện tất cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp một đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định.

- Cho vay theo dự án đầu tƣ là phƣơng thức cho vay để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn là phƣơng thức cho vay mà trong đó nhiều ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng. Trong cho vay hợp vốn phải có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác để cùng thực hiện. - Cho vay trả góp là phƣơng thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của bạn mức tín dụng dự phòng, mức phi trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng là việc ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay 6 - Cho vay tín chấp là hình thức cho vay khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba.

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà trong đó bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản. Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Phan Thị Cúc (2008) đã định nghĩa “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định”. Nhƣ vậy, dựa trên cơ sở khái niệm cho vay và cho vay tiêu dùng, ta có thể hiểu cho vay tiêu dùng là: “Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cơ hội hưởng một mức sống cao hơn.

Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu cá nhân”. Phân loại cho vay tiêu dùng Theo Lê Thị Lan (2016), ta có thể dựa vào các căn cứ sau để phân loại cho vay tiêu dùng:  Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cƣ trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí nhƣ chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch…  Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó ngƣời đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay, phƣơng thức này thƣờng áp dụng cho các 7 khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của ngƣời đi vay không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay. Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay đƣợc khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn.

Thƣờng thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp đƣợc cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn không dài. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên số tiền trên tài khoản vãng lai. Theo phƣơng thức này, trong thời hạn tín dụng đƣợc thoả thuận trƣớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đƣợc từng kỳ, khách hàng đƣợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.