Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Bình Chánh

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân bình chánh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp cải

• Tác giả: Lê Thị Thùy Yến
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thị Hằng Nga
• Trường học: Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Bình Chánh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng
• 1.1.1. Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.2. Khái niệm về hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng
• 1.1.3. Các đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay
• 1.1.4. Các loại hình cho vay
• 1.2. Chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.2.1. Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay
• 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH
• 2.1. Khái quát về Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.1.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.1.1.3. Lĩnh vực hoạt động
• 2.1.1.4. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.1.5. Đặc điểm cơ sở vật chất
• 2.1.1.6. Đặc điểm đội ngũ cán bộ
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.2.1. Tình hình nguồn vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.2.3. Khách hàng và thị trường
• 2.2.4. Thu nhập và lợi nhuận
• 2.2.5. Khả năng cạnh tranh
• 2.3. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.3.1. Chỉ tiêu định tính
• 2.3.2. Chỉ tiêu định lượng
• 2.3.3. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 2.3.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.3.2. Những hạn chế
• 2.3.3.3. Nguyên nhân tồn tại hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH
• 3.1. Định hướng phát triển của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 3.2.1. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 3.2.2. Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• 3.2.2.1. Đối với Nhà nước
• 3.2.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.2.3. Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương
• 3.2.2.4. Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Bình Chánh

Quỹ Tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho cộng đồng, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và ngoại thành như Bình Chánh. QTDND hoạt động theo nguyên tắc hợp tác, tương trợ, nhằm mục tiêu phát huy sức mạnh tập thể, giúp các thành viên phát triển sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động cốt lõi, mang lại lợi nhuận chính cho QTDND. QTDND Bình Chánh cung cấp các khoản vay cho thành viên để mở rộng sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh nhỏ lẻ và tiêu dùng. Thời hạn cho vay thường ngắn hạn, phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp và kinh doanh của người dân địa phương. QTDND cũng tuân thủ các quy định về đối tượng, nguyên tắc và điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước.

1.1. Bản Chất Hoạt Động Cho Vay Của Quỹ Tín Dụng

Hoạt động cho vay của QTDND là việc chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với các điều kiện về lãi suất, thời gian hoàn trả và tài sản đảm bảo. QTDND đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối giữa người có vốn và người cần vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Theo tài liệu, QTDND hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các quy định của Ngân hàng Nhà nước.

1.2. Đặc Điểm Nổi Bật Của Hoạt Động Cho Vay Tại QTD Bình Chánh

Hoạt động cho vay tại QTDND Bình Chánh có một số đặc điểm nổi bật như thời hạn cho vay ngắn hạn, đối tượng cho vay chủ yếu là thành viên và hộ nghèo trên địa bàn, và mục đích cho vay thường là phục vụ sản xuất nông nghiệp, kinh doanh nhỏ lẻ và tiêu dùng. QTDND cũng áp dụng các nguyên tắc và điều kiện vay vốn chặt chẽ để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả cho vay. QTDND không cho vay cho các mục đích bị pháp luật cấm hoặc không phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương.

II. Tầm Quan Trọng Của Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Hiện Nay

Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của QTDND Bình Chánh. Chất lượng tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận và an toàn vốn của QTDND, mà còn tác động đến khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của thành viên và sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Nâng cao chất lượng tín dụng giúp QTDND giảm thiểu nợ xấu, tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng. Đồng thời, nó cũng góp phần vào việc xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế và nâng cao uy tín của QTDND trên thị trường.

2.1. Vì Sao Cần Thiết Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay

Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của QTDND. Chất lượng cho vay tốt giúp QTDND tạo ra lợi nhuận ổn định, mở rộng quy mô, thu hút khách hàng và tăng sức cạnh tranh. Đồng thời, nó cũng giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu quả, tăng thu nhập và cải thiện đời sống. Theo tài liệu, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là hết sức cần thiết và khách quan vì sự tồn tại và phát triển của QTDND.

2.2. Ảnh Hưởng Của Chất Lượng Tín Dụng Đến Khách Hàng Vay Vốn

Khi được QTDND cho vay vốn, khách hàng có cơ hội mở rộng sản xuất, kinh doanh và đạt được kết quả như mong muốn. Điều này tạo cơ sở để khách hàng tồn tại và phát triển hơn nữa. Việc vay vốn trở nên rất quan trọng, nhưng vay với số lượng như thế nào để phù hợp với nhu cầu là rất cần thiết, bởi nó liên quan đến khả năng thu hồi nợ. Chính vì thế việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay giúp khách hàng ngoài sự tự tin tưởng, còn là sự đáp ứng số vốn đủ, kịp thời để thúc đẩy sản xuất.

2.3. Tác Động Của Hoạt Động Cho Vay Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Phát triển hoạt động cho vay sẽ giảm bớt đáng kể các khoản bao cấp từ ngân sách góp phần giảm thâm hụt ngân sách. Chính quá trình phân phối lại tiền tệ của tín dụng đã góp phần bình ổn tỷ suất lợi nhuận trong toàn bộ nền kinh tế. Việc cung ứng đủ vốn cho nền kinh tế thì khối lượng hàng hóa tăng lên, giá cả hàng hóa giảm xuống, làm tăng sức cạnh tranh của thị trường. Có thể nói hoạt động cho vay luôn gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, luôn có mối quan hệ chặt chẽ với lưu thông tiền tệ và được coi là con đường tốt nhất để đưa tiền vào lưu thông.

III. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả Tại Bình Chánh

Quản lý rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất để đảm bảo chất lượng tín dụng và sự an toàn vốn của QTDND Bình Chánh. Các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng bao gồm việc xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thiết lập hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả, và đa dạng hóa danh mục cho vay. Ngoài ra, QTDND cũng cần chú trọng đến việc xử lý nợ xấu và thu hồi nợ để giảm thiểu tổn thất.

3.1. Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Chặt Chẽ An Toàn

Quy trình thẩm định tín dụng cần được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ, bao gồm các bước như thu thập thông tin khách hàng, phân tích tài chính, đánh giá dự án và quyết định cho vay. Quy trình này cần được thực hiện bởi đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tế. Theo tài liệu, khách hàng muốn vay vốn tại QTD phải đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Giảm Thiểu Rủi Ro

QTDND nên đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các sản phẩm cho vay có thể bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay theo dự án, cho vay tiêu dùng, và cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp. QTDND cũng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Quản Lý Rủi Ro

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng. QTDND cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là về kỹ năng thẩm định tín dụng, phân tích tài chính, và quản lý rủi ro. Cán bộ tín dụng cũng cần được trang bị kiến thức về pháp luật, kinh tế và xã hội để có thể đưa ra các quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Hoạt Động Cho Vay Tại QTD

Chuyển đổi số đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng và tài chính, và QTDND Bình Chánh cũng không nằm ngoài xu hướng này. Ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay giúp QTDND nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ. Các ứng dụng công nghệ có thể bao gồm phần mềm quản lý tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, và các kênh giao dịch trực tuyến.

4.1. Lợi Ích Của Chuyển Đổi Số Trong Hoạt Động Tín Dụng

Chuyển đổi số mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động tín dụng của QTDND, bao gồm tăng tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn, giảm thiểu sai sót, nâng cao tính minh bạch, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Chuyển đổi số cũng giúp QTDND tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường.

4.2. Triển Khai Phần Mềm Quản Lý Tín Dụng Hiệu Quả

Phần mềm quản lý tín dụng là công cụ quan trọng để QTDND quản lý hoạt động cho vay một cách hiệu quả. Phần mềm này giúp QTDND theo dõi thông tin khách hàng, quản lý hồ sơ vay vốn, tính toán lãi suất, và kiểm soát nợ xấu. QTDND cần lựa chọn phần mềm phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của mình.

4.3. Xây Dựng Hệ Thống Chấm Điểm Tín Dụng Tự Động

Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp QTDND đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Hệ thống này dựa trên các tiêu chí như lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản, và tình hình kinh doanh của khách hàng. Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp QTDND giảm thiểu rủi ro tín dụng và đưa ra các quyết định cho vay chính xác hơn.

V. Đào Tạo Nghiệp Vụ Tín Dụng Nâng Cao Chất Lượng Nhân Sự

Đội ngũ nhân sự có trình độ chuyên môn cao là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng và sự phát triển bền vững của QTDND Bình Chánh. QTDND cần chú trọng đến việc đào tạo nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ, đặc biệt là về kỹ năng thẩm định tín dụng, phân tích tài chính, và quản lý rủi ro. Ngoài ra, QTDND cũng cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo nâng cao trình độ và cập nhật kiến thức mới.

5.1. Tầm Quan Trọng Của Đào Tạo Nghiệp Vụ Tín Dụng

Đào tạo nghiệp vụ tín dụng giúp cán bộ nâng cao kiến thức và kỹ năng chuyên môn, từ đó thực hiện công việc một cách hiệu quả hơn. Đào tạo cũng giúp cán bộ cập nhật kiến thức mới về pháp luật, kinh tế và xã hội, từ đó đưa ra các quyết định cho vay chính xác và phù hợp với tình hình thực tế.

5.2. Nội Dung Chương Trình Đào Tạo Nghiệp Vụ Tín Dụng

Chương trình đào tạo nghiệp vụ tín dụng cần bao gồm các nội dung như kiến thức về pháp luật, kinh tế, tài chính, ngân hàng, kỹ năng thẩm định tín dụng, phân tích tài chính, quản lý rủi ro, và kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Chương trình đào tạo cũng cần có các bài tập thực hành và tình huống thực tế để giúp cán bộ áp dụng kiến thức vào công việc.

5.3. Phương Pháp Đào Tạo Nghiệp Vụ Tín Dụng Hiệu Quả

Các phương pháp đào tạo nghiệp vụ tín dụng hiệu quả bao gồm giảng dạy lý thuyết, thảo luận nhóm, làm bài tập thực hành, và tham gia các khóa đào tạo trực tuyến. QTDND cũng có thể mời các chuyên gia trong ngành ngân hàng và tài chính đến chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức cho cán bộ.

VI. Định Hướng Phát Triển Và Giải Pháp Cho QTD Bình Chánh

Để phát triển bền vững, QTDND Bình Chánh cần xác định rõ định hướng phát triển và triển khai các giải pháp phù hợp. Định hướng phát triển có thể bao gồm mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường khả năng cạnh tranh. Các giải pháp có thể bao gồm tăng cường huy động vốn, cải thiện quy trình cho vay, quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, và ứng dụng công nghệ vào hoạt động.

6.1. Mục Tiêu Phát Triển Của Quỹ Tín Dụng Bình Chánh

Mục tiêu phát triển của QTDND Bình Chánh là trở thành một tổ chức tín dụng vững mạnh, hoạt động hiệu quả, và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. QTDND cần tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và tạo ra giá trị cho cộng đồng.

6.2. Giải Pháp Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Của QTD

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, QTDND cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, giảm chi phí hoạt động, tăng cường quảng bá thương hiệu, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. QTDND cũng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của thị trường.

6.3. Kiến Nghị Để Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Bền Vững

Để phát triển hoạt động cho vay bền vững, QTDND cần tuân thủ các quy định của pháp luật, quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, và đảm bảo an toàn vốn. QTDND cũng cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ, và xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng kinh tế thị trường tại Việt Nam đặt ra nhu cầu rất lớn về nguồn vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống của các tầng lớp dân cư. Tại huyện Bình Chánh – một huyện ngoại thành của Thành phố Hồ Chí Minh, phần lớn người dân và các hộ sản xuất kinh doanh có quy mô vốn tự có hạn chế, thường xuyên phải tìm kiếm nguồn tài trợ bên ngoài để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động trong chu kỳ sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ. Tuy nhiên, điều kiện tiếp cận vốn vay tại các ngân hàng thương mại thường gặp rào cản do quy trình thẩm định phức tạp và mức lãi suất tương đối cao so với khả năng chi trả của người dân địa phương.

Trong bối cảnh đó, Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh (QTDND Bình Chánh) đóng vai trò là tổ chức tài chính vi mô tại chỗ, thực hiện chức năng tương trợ thành viên và cung ứng các khoản tín dụng nhỏ, ngắn hạn với thủ tục thuận tiện. Dù vậy, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro nợ quá hạn, rủi ro thẩm định tài sản và áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn. Đề tài khóa luận được thực hiện nhằm giải quyết các yêu cầu thực tiễn về kiểm soát rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả chu chuyển vốn tại quỹ tín dụng cơ sở.

Khóa luận xác định ba mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Phân tích tình hình nguồn vốn và cơ cấu huy động vốn tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.
2. Phân tích thực trạng và đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị chính sách nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay, chất lượng tín dụng và các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại đơn vị.
• Phạm vi không gian: Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh, tập trung trên địa bàn 4 xã liền kề thuộc huyện Bình Chánh, TP. Hồ Chí Minh gồm: xã Bình Chánh, xã Tân Quý Tây, xã Hưng Long và xã An Phú Tây.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng được thu thập, phân tích chủ yếu trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và lý luận ngân hàng thương mại - tín dụng hợp tác:

• Khung pháp lý và khái niệm: Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Hợp tác xã, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Đơn vị nghiên cứu được xác định là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, hướng tới mục tiêu tương trợ thành viên bù đắp chi phí và tích lũy phát triển thay vì tối đa hóa lợi nhuận.
• Khung phân tích chất lượng cho vay: Tác giả tiếp cận chất lượng tín dụng qua hai nhóm chỉ tiêu:
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ thỏa mãn nhu cầu hợp pháp của khách hàng, mức độ tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và bảo toàn vốn của tổ chức tín dụng, mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội và công tác xóa đói giảm nghèo tại địa phương.
  • Chỉ tiêu định lượng: Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động, tổng dư nợ tín dụng, doanh số cho vay trong kỳ, hiệu suất sử dụng vốn (tính bằng tỷ lệ giữa Tổng dư nợ trên Tổng vốn huy động), tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thống kê: Thu thập toàn bộ số liệu tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng, nợ xấu, nợ quá hạn tại đơn vị từ năm 2011 đến 2014.
  • Phương pháp tổng hợp: Phân loại, sắp xếp chuỗi dữ liệu theo các tiêu chí kỳ hạn, loại hình bảo đảm và nhóm khách hàng.
  • Phương pháp phân tích, so sánh: So sánh số tương đối và số tuyệt đối qua các năm để đánh giá xu hướng tăng trưởng, tốc độ biến động và hiệu quả sử dụng nguồn vốn.
  • Phương pháp tham khảo ý kiến chuyên môn: Trao đổi trực tiếp với cán bộ tín dụng và ban điều hành tại QTDND Bình Chánh để làm rõ các vướng mắc thực tế trong thẩm định và xử lý tài sản bảo đảm.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ bảng cân đối tài khoản, báo cáo kết quả kinh doanh và các bảng thống kê nội bộ do Phòng Tín dụng QTDND Bình Chánh cung cấp.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Lý luận chung về chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết cốt lõi về bản chất hoạt động của mô hình quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Quỹ tín dụng hoạt động không vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà thực hiện mục tiêu hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng nhỏ lẻ và hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. Hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng có đặc trưng nổi bật là thời hạn chủ yếu dưới 12 tháng (ngắn hạn) nhằm phục vụ chu kỳ sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi mùa vụ và buôn bán nhỏ lẻ; dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của quỹ (trừ nguồn vốn ủy thác hoặc cầm cố sổ tiền gửi).

Chương này phân tích chi tiết các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay và phân loại các nhân tố tác động thành hai nhóm:

• Nhân tố khách quan: Môi trường pháp lý (tính đồng bộ của văn bản dưới luật), biến động kinh tế vĩ mô (lạm phát, đình đốn sản xuất), và các rủi ro từ phía người vay (thất nghiệp, sự cố cuộc sống, kinh doanh thua lỗ, lập phương án kinh doanh sai lệch).
• Nhân tố chủ quan: Sự hoàn thiện của quy trình tín dụng, hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro, chất lượng công tác thẩm định hồ sơ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, hiệu lực của bộ máy kiểm soát nội bộ và mức độ hiện đại hóa của trang thiết bị công nghệ.

CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh

Chương 2 trình bày tổng quan về QTDND Bình Chánh (thành lập ngày 12/12/1995 tại C10/30 Đinh Đức Thiện, xã Bình Chánh; quy mô 25 cán bộ nhân viên, gồm 4 bảo vệ; bộ máy gồm Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành, Ban Kiểm toán nội bộ, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Tín dụng - Hành chính và Điểm giao dịch An Phú Tây). Đến ngày 31/12/2014, đơn vị có 3.598 thành viên (tăng từ 3.485 thành viên năm 2013).

Tác giả đi sâu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012–2014 thông qua các bảng dữ liệu thực tế:

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014 (Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	So sánh 2013/2012 (%)	So sánh 2014/2013 (%)
Doanh thu	23.219	25.881	31.000	+11,5%	Tăng trưởng dương
Chi phí	20.121	21.660	28.000	+7,6%	Tăng trưởng
Lợi nhuận	3.098	4.221	3.000	+36,2%	Chậm lại

Bảng 2: Diễn biến quy mô vốn, dư nợ và doanh số hoạt động (Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Tốc độ tăng trưởng 2014/2013
Vốn huy động	142.980	167.074	199.723	+19,5%
Tổng dư nợ	138.897	149.348	157.008	+5,1%
Doanh số huy động tiền gửi	-	461.930	325.169	-29,6%
Doanh số cho vay	-	187.742	214.228	+14,1%

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ và nợ xấu theo hình thức bảo đảm giai đoạn 2011 – 2013 (Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013	So sánh 2012/2011 (%)	So sánh 2013/2012 (%)
Tổng dư nợ	127,8	138,0	149,3	+8,0%	+8,2%
- Cho vay có TSĐB	125,1	135,2	146,8	+8,1%	+8,6%
- Cho vay không có TSĐB	2,7	2,8	2,5	+3,7%	-0,7%
Nợ xấu	3,408	2,965	1,741	-4,7%	-13,6%
- Nợ xấu có TSĐB	3,160	2,490	1,370	-7,3%	-13,2%
- Nợ xấu không có TSĐB	0,248	0,475	0,371	+91,5%	-21,8%
Tỷ lệ nợ xấu	3,58%	2,50%	0,58%	Giảm	Giảm

Bảng 4: Hiệu suất sử dụng vốn và tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2012 – 2014

Chỉ tiêu	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Hiệu suất sử dụng vốn (Dư nợ / Vốn huy động)	97,1%	89,4%	78,6%
Nợ quá hạn (Triệu đồng)	26,280	765,087	108,079
Tỷ lệ nợ quá hạn	0,64%	0,51%	0,07%

Chương 2 rút ra các kết luận thực trạng:

• Ưu điểm: Dư nợ và doanh số cho vay tăng trưởng đều; nợ xấu giảm mạnh từ 3,58% (2011) xuống 0,58% (2013); tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát ở mức rất thấp (dưới 1%, năm 2014 chỉ còn 0,07%, thấp hơn nhiều so với ngưỡng rủi ro 5%).
• Hạn chế và nguyên nhân: Hiệu suất sử dụng vốn suy giảm liên tục từ 97,1% (2012) xuống 78,6% (2014) do ứ đọng vốn huy động không giải ngân hết; công tác định giá tài sản đảm bảo còn mang nặng tính chủ quan của cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên trách thẩm định và xử lý tài sản; các khoản vay trung và dài hạn còn rất hạn chế, chủ yếu phát sinh các món vay nhỏ lẻ tiêu tốn nhiều thời gian theo dõi đôn đốc; tình trạng khách hàng thiếu tài sản bảo đảm hợp lệ hoặc tài sản chưa có giấy tờ sở hữu đầy đủ.

CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh

Dựa trên định hướng cơ cấu lại bộ máy và kiểm soát rủi ro của Hội đồng Quản trị QTDND Bình Chánh, chương 3 đề xuất 8 nhóm giải pháp tác nghiệp và các kiến nghị cụ thể:

1. Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn: Xây dựng khung lãi suất huy động và cho vay linh hoạt theo từng kỳ hạn thay vì áp dụng lãi suất cố định; áp dụng chính sách chăm sóc riêng đối với khách hàng truyền thống (giải ngân nhanh, quà tri ân) và đơn giản hóa thủ tục tiếp cận đối với khách hàng mới; chủ động tìm kiếm các nguồn vốn ủy thác phát triển.
2. Nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo: Thành lập hội đồng hoặc bộ phận chuyên trách định giá độc lập với cán bộ trực tiếp quản lý hồ sơ; thuê tổ chức định giá chuyên nghiệp đối với máy móc, thiết bị kỹ thuật phức tạp; thiết lập quy định tái định giá định kỳ ít nhất 06 tháng một lần hoặc ngay khi thị trường có biến động lớn.
3. Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm: Mở rộng nhận cầm cố bằng hàng hóa luân chuyển đối với doanh nghiệp thương mại - dịch vụ vừa và nhỏ; áp dụng mô hình cho vay kết hợp giữa thế chấp một phần tài sản và tín chấp dựa trên phương án kinh doanh khả thi.
4. Mở rộng tín dụng đối với khối doanh nghiệp trên địa bàn: Tăng cường tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp liên doanh có tình hình tài chính minh bạch và tài sản bảo đảm lớn.
5. Thành lập bộ phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo: Phối hợp chặt chẽ với cơ quan Tòa án, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm và các tổ chức bán đấu giá nhằm đẩy nhanh tiến độ thu hồi vốn đối với các khoản nợ khó đòi.
6. Tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng vốn vay thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để phát hiện sớm các dấu hiệu gian lận hoặc chuyển hướng vốn.
7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Chuẩn hóa công tác tuyển dụng, đào tạo nghiệp vụ phân tích thị trường; xây dựng cơ chế khen thưởng gắn liền với chất lượng thu hồi nợ và kỷ luật nghiêm minh với các hành vi tiêu cực, định giá nâng khống tài sản cho người thân.
8. Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ: Chủ động xây dựng nguồn quỹ dự phòng để xử lý các tổn thất phát sinh từ thiên tai, biến động kinh tế bất khả kháng.

Đồng thời, khóa luận nêu các kiến nghị đối với Nhà nước: Cần hoàn thiện khung pháp lý về bảo đảm tiền vay (khắc phục bất cập của Nghị định 178/1999/NĐ-CP); đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu máy móc thiết bị; đơn giản hóa thủ tục hành chính tại các phòng công chứng và cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu thực tế: Khóa luận đã lượng hóa toàn diện bức tranh tài chính và tín dụng của QTDND Bình Chánh giai đoạn 2011–2014. Các dữ liệu chứng minh đơn vị duy trì được sự an toàn vốn xuất sắc với tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì dưới 1% (năm 2014 đạt 0,07%), nợ xấu kéo giảm từ 3,408 triệu đồng (2011) xuống 1,741 triệu đồng (2013). Tuy nhiên, số liệu cũng chỉ ra điểm nghẽn nghiêm trọng về hiệu suất sử dụng vốn giảm sút (từ 97,1% năm 2012 xuống 78,6% năm 2014).
• Giải pháp đề xuất: Đưa ra hệ thống giải pháp gắn chặt với đặc thù của quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, đặc biệt là đề xuất thành lập bộ phận chuyên trách định giá tài sản và bộ phận xử lý tài sản bảo đảm – hai khâu còn thực hiện kiêm nhiệm sơ sài tại đơn vị.
• Đóng góp của tác giả: Khóa luận cung cấp tài liệu phân tích thực chứng có giá trị cho Ban Giám đốc QTDND Bình Chánh trong việc nhìn nhận các rào cản về cơ chế lãi suất, chất lượng nhân sự và thủ tục hành chính địa phương, từ đó phục vụ trực tiếp cho lộ trình tái cơ cấu hoạt động tín dụng của quỹ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Khóa luận mới khảo sát hoạt động trong phạm vi hẹp gồm 4 xã ngoại thành (Bình Chánh, Tân Quý Tây, Hưng Long, An Phú Tây) nên các kết luận chưa bao quát được toàn bộ đặc thù hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân tại khu vực đô thị hóa nhanh.
  • Chuỗi dữ liệu phân tích chỉ dừng lại ở giai đoạn 2011–2014, chưa đánh giá được tác động của các thông tư quản trị rủi ro mới hơn từ Ngân hàng Nhà nước.
  • Tác giả chưa triển khai phương pháp điều tra xã hội học định lượng (phiếu khảo sát) đối với khách hàng vay vốn mà chủ yếu dựa vào số liệu kế toán nội bộ và phỏng vấn cán bộ chuyên môn.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ dành riêng cho khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nông thôn.
  • Nghiên cứu mô hình liên kết vốn giữa hệ thống quỹ tín dụng nhân dân cơ sở với Ngân hàng Hợp tác xã nhằm tối ưu hóa bài toán điều hòa vốn thừa/thiếu.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng:
  • Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Quản trị Kinh doanh đang chuẩn bị khóa luận tốt nghiệp về đề tài chất lượng tín dụng hoặc quản trị rủi ro tại tổ chức tài chính vi mô.
  • Cán bộ tín dụng, chuyên viên thẩm định và các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát tại các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.
• Nội dung đáng tham khảo nhất:
  • Phương pháp xây dựng hệ thống chỉ tiêu định lượng (tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, cơ cấu bảo đảm tiền vay) bám sát dữ liệu kế toán thực tế của quỹ tín dụng.
  • Nhóm giải pháp thực tiễn về quy trình định giá lại tài sản bảo đảm và các bước phối hợp với cơ quan tư pháp trong việc xử lý, phát mãi tài sản thế chấp ở cấp huyện/xã.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh hoạt động trên địa bàn nào và có bao nhiêu thành viên?

Theo văn bản khóa luận, QTDND Bình Chánh đặt trụ sở tại số C10/30 Đinh Đức Thiện, xã Bình Chánh, huyện Bình Chánh, TP. Hồ Chí Minh. Địa bàn hoạt động cho vay tập trung tại 4 xã liền kề gồm: Bình Chánh, Tân Quý Tây, Hưng Long và An Phú Tây. Tính đến ngày 31/12/2014, đơn vị có tổng số 3.598 thành viên (tăng từ mức 3.485 thành viên của năm 2013).

2. Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn tại QTDND Bình Chánh trong giai đoạn nghiên cứu diễn biến ra sao?

Chất lượng tín dụng của quỹ được duy trì ở mức an toàn cao:

• Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục: từ 3,58% (năm 2011) giảm xuống 2,50% (năm 2012) và còn 0,58% (năm 2013).
• Tỷ lệ nợ quá hạn luôn nằm sâu dưới mức trần kiểm soát 5%: năm 2012 đạt 0,64%, năm 2013 đạt 0,51% và đến năm 2014 giảm xuống chỉ còn 0,07%.

3. Đâu là hạn chế lớn nhất trong việc sử dụng vốn được tác giả chỉ ra tại QTDND Bình Chánh?

Hạn chế lớn nhất là hiệu suất sử dụng vốn (Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động) suy giảm liên tục qua 3 năm theo dõi: năm 2012 đạt 97,1%, năm 2013 giảm còn 89,4% và năm 2014 chỉ còn 78,6%. Nguyên nhân do nguồn vốn tiền gửi huy động tăng nhanh (năm 2014 đạt 199.723 triệu đồng) nhưng tăng trưởng dư nợ cho vay không theo kịp, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn phải gửi điều hòa tại các ngân hàng thương mại và Ngân hàng Hợp tác.

4. Vì sao công tác định giá tài sản đảm bảo tại QTDND Bình Chánh bị đánh giá là mắt xích yếu nhất?

Công tác định giá tài sản tại đơn vị còn yếu do chưa thành lập bộ phận chuyên trách độc lập; việc xác định giá trị tài sản chủ yếu dựa vào nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý hồ sơ; nhiều cán bộ mới còn thiếu kinh nghiệm thực tế về thị trường bất động sản; đồng thời xuất hiện nguy cơ vi phạm đạo đức nghề nghiệp khi cán bộ định giá nâng khống tài sản đối với các khoản vay của người thân hoặc quen biết.

5. Tác giả đề xuất những giải pháp kỹ thuật nào nhằm hoàn thiện công tác quản lý tài sản đảm bảo?

Tác giả đề xuất các giải pháp kỹ thuật gồm:

• Thành lập hội đồng/bộ phận chuyên trách định giá tài sản độc lập;
• Thuê các tổ chức tư vấn chuyên môn định giá đối với máy móc, dây chuyền thiết bị phức tạp;
• Quy định tái định giá định kỳ tối thiểu 06 tháng một lần hoặc ngay khi thị trường có biến động lớn;
• Đa dạng hóa danh mục tài sản nhận cầm cố bằng hàng hóa luân chuyển;
• Thành lập bộ phận chuyên trách xử lý tài sản bảo đảm phối hợp với Tòa án và các trung tâm bán đấu giá để thu hồi nợ.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Thùy Yến đã phản ánh một cách chân thực, có hệ thống về thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh trong giai đoạn 2011–2014. Công trình đã làm rõ nét tương phản giữa thành tích kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu ở mức rất thấp với điểm nghẽn suy giảm hiệu suất sử dụng nguồn vốn và bất cập trong thẩm định tài sản bảo đảm. Hệ thống 8 nhóm giải pháp tác nghiệp và các kiến nghị hoàn thiện thể chế được xây dựng sát với điều kiện thực tế tại địa phương, đóng góp tư liệu hữu ích cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các tổ chức tài chính vi mô cơ sở.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng trong hoạt động của một TCTD nói chung và của một QTD nói riêng. Do vậy việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là một điều kiện cần thiết đối với mỗi QTD, bởi nó quyết định đến sự c tăng trưởng của QTD, đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. c CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 2.1 Khái quát về Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.1 Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.1 Lịch sử hình thành Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. - Tên gọi: Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.

- Đã được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1995. - Địa chỉ: C10/30 Đinh Đức Thiện, xã Bình Chánh, huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh. - Số điện thoại: [phone] - Fax: [phone] - Logo: - Vốn điều lệ (tính đến 31/12/2014): 5. - Tổng nguồn vốn (tính đến 31/12/2014): 217.

- Tổng số thành viên tính đến 31/12/2014 là 3598. Mục tiêu hoạt động của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh là huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư trong địa bàn hoạt động để cho vay các thành viên nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng. Mục đích hoạt động của Quỹ Tín dụng là hợp tác tương trợ, đặt lợi ích của thành viên lên trước, không vì mục tiêu lợi nhuận nhưng phải bảo đảm, bù đắp chi phí và phát triển nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động.2 Chức năng, nhiệm vụ của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. Từ khi thành lập đến nay, Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh đã không ngừng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn thông qua việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và cung cấp vốn cho các thành viên để phục vụ sản xuất nông nghiệp, phát triển ngành nghề, cải thiện đời sống cho người dân, hạn chế c tình trạng cho vay nặng lãi, khôi phục được niềm tin của nhân dân với khu vực kinh tế tập thể.

Các chức năng và nhiệm vụ cụ thể: - Huy động vốn, cho vay vốn, yêu cầu người vay cung cấp các tài liệu liên quan đến khoản vay. - Tuyển chọn, sử dụng, đào tạo lao động, lựa chọn các hình thức trả lương, thưởng thích hợp. - Hoạt động kinh doanh theo giấy phép được cấp, chấp hành các quy định của Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. - Thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê và chấp hành chế độ thanh tra, chế độ kiểm toán theo quy định.

- Bảo toàn và phát triển nguồn vốn hoạt động. - Hoàn trả tiền gửi, tiền vay và các khoản nợ khác đúng kỳ hạn, chịu trách nhiệm đối với các khoản nợ và các nghĩa vụ khác bằng toàn bộ tài sản và số vốn thuộc sở hữu của QTD. - Nộp thuế theo luật định.3 Lĩnh vực hoạt động. Thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng trừ một số hoạt động liên quan đến vàng và chỉ hoạt động trong phạm vi nhỏ trong đó chủ yếu là các hoạt động: - Nghiệp vụ huy động vốn: QTD huy động từ các thành viên là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn.

- Nghiệp vụ cho vay: QTD cho vay thành viên với mức vốn cho vay tối đa khoảng 1. - Làm đại lý chuyển tiền nhanh (Western Union), nhận thu đổi tiền không đạt tiêu chuẩn lưu thông ngoài thị trường. Ngoài ra, với số vốn huy động cho vay tại thời điểm thừa, để đạt được sự an toàn và sử dụng vốn có hiệu quả tốt, Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh đã linh hoạt gửi điều hòa vốn có kỳ hạn tại Ngân hàng hợp tác và gửi không kỳ hạn tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn.4 Cơ cấu tổ chức.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của QTD Bình Chánh. c HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT BAN ĐIỀU HÀNH BAN KIỂM TOÁN NỘI BỘ ĐGD P.

HÀNH AN PHÚ TOÁN QUỸ DỤNG CHÍNH TÂY Đại hội thành viên: - Có quyền quyết định cao nhất của Quỹ Tín dụng. - Báo cáo kết quả hoạt động trong năm, báo cáo hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. - Báo cáo công khai tài chính kế toán, dự kiến phân phối lợi nhuận và xử lý các khoản lỗ (nếu có). - Phương hướng hoạt động năm tới.

- Tăng, giảm vốn điều lệ theo mức quy định của Ngân hàng Nhà nước, mức góp vốn tối thiểu của thành viên. - Bầu, bổ sung hoặc bãi nhiệm Chủ tịch HĐQT, các thành viên HĐQT, Ban kiểm soát. - Thông qua danh sách kết nạp thành viên mới và thành viên ra khỏi Quỹ do HĐQT báo cáo, quyết định khai trừ thành viên. - Chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể QTD.

- Sửa đổi, bổ sung điều lệ của QTD. c - Những vấn đề khác do HĐQT, Ban kiểm soát hoặc có ít nhất một phần ba tổng số thành viên đề nghị. - Riêng Đại hội thành viên còn nhiệm kỳ, ngoài việc thông qua báo cáo kết quả hoạt động trong nhiệm kỳ thì còn thông qua phương hướng hoạt động trong nhiệm kỳ tới. Hội đồng quản trị: - Bổ nhiệm, miễn nhiệm, bãi nhiệm, thuê hoặc chấm dứt hợp đồng thuê Giám đốc theo Nghị quyết, Quyết định của Đại hội thành viên.

- Bổ nhiệm, miễn nhiệm các Phó Giám đốc theo đề nghị của Giám đốc. - Tổ chức, thực hiện Nghị quyết, Quyết định của Đại hội thành viên. - Chuẩn bị báo cáo đánh giá kết quả kinh doanh, phê duyệt báo cáo tài chính, báo cáo về kết quả kinh doanh, báo cáo về hoạt động của Hội đồng quản trị để trình Đại hội thành viên. - Chuẩn bị chương trình Đại hội thành viên và triệu tập Đại hội thành viên.

- Tổ chức thực hiện các quyền và nghĩa vụ của QTD theo quy định của pháp luật. - Kết nạp thành viên mới và giải quyết việc xin rút ra trừ trường hợp khai trừ thành viên và báo cáo để Đại hội thành viên thông qua. - Chịu trách nhiệm về các quyết định của mình trước Đại hội thành viên. Ban kiểm soát: - Kiểm tra, giám sát hoạt động của QTD theo quy định của pháp luật.

- Kiểm tra thực hiện Điều lệ, Nghị quyết, Quyết định của Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị; giám sát hoạt động của Giám đốc và thành viên của QTD. - Kiểm tra hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ kế toán, phân phối thu nhập, xử lý lãi lỗ, sử dụng các quỹ, các tài sản và các khoản hỗ trợ của Nhà nước; giám sát an toàn hoạt động của QTD. - Thực hiện kiểm toán trong từng thời kỳ, lĩnh vực nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chính của QTD. - Tiếp nhận, giải quyết theo thẩm quyền khiếu nại, tố cáo có liên quan đến hoạt động của QTD theo quy định của pháp luật và Điều lệ của QTD.

- Triệu tập Đại hội thành viên bất thường trong các trường hợp cần thiết. c - Thông báo cho Hội đồng quản trị, báo cáo với Đại hội thành viên và Ngân hàng Nhà nước về kết quả kiểm soát, kiến nghị với Hội đồng quản trị, Giám đốc khắc phục những yếu điểm, những vi phạm trong hoạt động của QTD. Giám đốc: - Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của QTD và việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định của Nhà nước, của Hội đồng quản trị. - Tổ chức chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh.

- Chịu trách nhiệm toàn diện về tài sản, vốn, tổ chức và điều hành cán bộ của QTD. - Quyết định chương trình, kế hoạch hoạt động của QTD. - Quyết định đầu tư, cho vay, bảo lãnh trong giới hạn được Hội đồng quản trị ủy quyền. - Ký kết các văn bản tín dụng, thanh toán trong phạm vi hoạt động của QTD.5 Đặc điểm cơ sở vật chất.

QTD Bình Chánh có trụ sở tại số C10/30 Đinh Đức Thiện, xã Bình Chánh, huyện Bình Chánh, gần với quốc lộ 1A nên thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng. Do quy mô còn nhỏ nên cơ sở vật chất của QTD còn khá khiêm tốn. QTD có máy đếm tiền, máy soi tiền giả, máy vi tính có kết nối internet, két bạc,.6 Đặc điểm đội ngũ cán bộ. - Chủ tịch Hội đồng quản trị: Ông Ngô Văn Ngàn.

- Giám đốc: Ông Lê Xuân Thú. - Và hiện Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh có 25 cán bộ nhân viên (trong đó có 4 bảo vệ). QTD Bình Chánh có một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, giàu nhiệt huyết với công việc, quan trọng rất hiểu khách hàng nên dễ dàng tiếp cận khách hàng và tạo niềm tin với khách hàng. Đây là một động lực vô cùng lớn để QTD Bình Chánh tiếp tục phát triển trong các hoạt động của mình.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.1 Tình hình nguồn vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.1 Tình hình nguồn vốn của QTD Bình Chánh.

(Đơn vị tính: triệu đồng) c Chỉ tiêu 2013 2014 Tổng nguồn vốn 180.503 Vốn huy động 167. Để đạt được con số này là nhờ vào hoạt động huy động vốn từ các thành viên và người dân luôn được chú trọng và thực hiện một cách nghiêm túc và thường xuyên. QTD Bình Chánh hoàn toàn chủ động với nguồn vốn, không phải trông chờ, phụ thuộc từ nguồn vốn của Ngân hàng hợp tác hoặc vay từ các TCTD khác.2 Tình hình sử dụng vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh.2 Tình hình doanh số hoạt động của QTD Bình Chánh. (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2013 2014 2014/2013 Doanh số huy động tiền gửi 461.169 29,6% Doanh số cho vay 187.1 Tình hình doanh số hoạt động của QTD Bình Chánh.930 500000 Doanh số huy động tiền gửi 400000 325.169 300000 Doanh số cho vay 187.228 200000 100000 0 2013 2014 Qua bảng số liệu ta thấy doanh số hoạt động của QTD Bình Chánh qua 2 năm 2013 và 2014 đã có sự biến động đáng kể, cụ thể: c - Doanh số huy động tiền gửi năm 2013 là 461.930 triệu đồng, qua năm 2014 chỉ còn 325.

- Doanh số cho vay năm 2013 là 187.742 triệu đồng, qua năm 2014 đạt 214. Chỉ qua 2 năm mà doanh số huy động cho vay đã tăng lên đáng kể, chứng tỏ người dân đã biết đến QTD nhiều hơn.