Đánh giá vai trò của việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh tại sacombank chi nhánh 8 tháng 3

Đánh giá vai trò của sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh tại Sacombank chi nhánh 8 tháng 3, mang lại lợi ích và hiệu quả.

• Tác giả: Phạm Hoàng Bảo Khuyên
• Người hướng dẫn: Th. Nguyễn Quốc Anh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Tài Chính
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Đánh Giá Vai Trò Của Việc Cung Cấp Các Sản Phẩm Dịch Vụ Đặc Thù Trong Hoạt Động Kinh Doanh Tại Sacombank
• Loại tài liệu: khóa luận cử nhân kinh tế
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐẶC THÙ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về NHTM
• 1.2. Các hoạt động nghiệp vụ của NHTM
• 1.3. Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
• 1.4. Sự cần thiết phải xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù
• 1.5. Các tiêu chí xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù
• 1.6. Vai trò của sản phẩm dịch vụ đặc thù
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐẶC THÙ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI SACOMBANK – CN 8T3
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh 8 Tháng 3 (Sacombank – CN 8T3)
• 2.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
• 2.3. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh 8 Tháng 3 (Sacombank – CN 8T3)
• 2.4. Thực trạng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù tại Sacombank – CN 8T3
• 2.5. Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đặc thù tại Sacombank – CN 8T3
• 2.6. Phân tích tình hình cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù tại Sacombank – CN 8T3
• 2.7. Đánh giá vai trò của việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh tại Sacombank – CN 8T3
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐẶC THÙ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI SACOMBANK – CN 8T3
• 3.1. Nhận xét chung
• 3.2. Định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ đặc thù
• 3.3. Chú trọng nghiên cứu sản phẩm
• 3.4. Xây dựng và phát triển chương trình marketing riêng dành cho nữ giới và dành cho chi nhánh
• 3.5. Giữ và khai thác khách hàng hiện tại
• 3.6. Cải tiến các sản phẩm dịch vụ đặc thù hiện tại và phát triển sản phẩm mới
• 3.7. Có các biện pháp khuyến khích các nhân viên tiếp thị, hướng dẫn khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ đặc thù
• 3.8. Làm cho thương hiệu của Chi nhánh nằm trong tâm trí của khách hàng
• 3.9. Tạo sự khác biệt trong diện mạo của Chi nhánh
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới Thiệu Tổng Quan về Vai Trò Sản Phẩm Dịch Vụ Sacombank

Sacombank đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Việc đánh giá vai trò sản phẩm dịch vụ Sacombank là cần thiết để hiểu rõ hơn về tầm ảnh hưởng của ngân hàng đến nền kinh tế và đời sống xã hội. Sacombank sản phẩm ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cơ bản mà còn góp phần vào sự phát triển của các ngành kinh tế khác. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích các sản phẩm dịch vụ đặc thù Sacombank, đánh giá hiệu quả sản phẩm Sacombank và tác động của chúng đến khách hàng và thị trường. Từ đó, đưa ra những nhận định khách quan về vai trò sản phẩm dịch vụ Sacombank và những giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank

Ngân hàng Sacombank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, có lịch sử phát triển lâu dài và bền vững. Từ những ngày đầu thành lập, Sacombank đã không ngừng đổi mới và mở rộng quy mô hoạt động, trở thành một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp cả nước. Sự phát triển của Sacombank gắn liền với sự tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam, đóng góp quan trọng vào quá trình huy động vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và người dân. Sacombank liên tục cải tiến và phát triển các dịch vụ trực tuyến Sacombank để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Sacombank.

1.2. Các lĩnh vực hoạt động chính của Ngân hàng Sacombank

Sacombank hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực tài chính, bao gồm: cho vay, huy động vốn, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, và các dịch vụ thẻ. Sacombank sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu vốn của nhiều đối tượng khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp lớn. Sacombank dịch vụ thẻ cung cấp nhiều tiện ích cho người sử dụng, bao gồm cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Bên cạnh đó, Sacombank dịch vụ tài chính còn chú trọng phát triển các sản phẩm đầu tư và quản lý tài sản, giúp khách hàng Sacombank tối ưu hóa lợi nhuận. Sacombank cũng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động, cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiện lợi và an toàn.

II. Cách Xác Định Vấn Đề Nhận Diện Thách Thức Sản Phẩm Sacombank

Việc đánh giá vai trò sản phẩm dịch vụ Sacombank không thể bỏ qua những vấn đề và thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt. Một trong những thách thức lớn nhất là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cả trong nước và quốc tế. Sacombank cần liên tục đổi mới và cải tiến chiến lược sản phẩm Sacombank để duy trì vị thế cạnh tranh. Ngoài ra, Sacombank cũng phải đối mặt với những thay đổi của thị trường, như sự phát triển của công nghệ số và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng Sacombank. Nhược điểm sản phẩm Sacombank cần được nhận diện và khắc phục để nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Phân tích sản phẩm Sacombank kỹ lưỡng là cơ sở để đưa ra những giải pháp phù hợp.

2.1. Phân tích cạnh tranh từ các Ngân hàng khác trên thị trường

Thị trường ngân hàng Việt Nam ngày càng cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và quốc tế. Các ngân hàng này không ngừng đưa ra những sản phẩm và dịch vụ mới, hấp dẫn để thu hút khách hàng. Sacombank cần phải so sánh sản phẩm Sacombank với các đối thủ cạnh tranh để xác định điểm mạnh, điểm yếu và tìm ra những cơ hội để phát triển. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần tập trung vào việc tạo ra sự khác biệt, cung cấp những giá trị gia tăng cho khách hàng và xây dựng mối quan hệ bền vững với thị trường mục tiêu Sacombank.

2.2. Nhận diện những điểm yếu trong sản phẩm dịch vụ hiện tại

Việc đánh giá vai trò sản phẩm dịch vụ Sacombank không chỉ tập trung vào những thành công mà còn cần nhận diện những điểm yếu còn tồn tại. Một số nhược điểm sản phẩm Sacombank có thể bao gồm: thủ tục phức tạp, lãi suất chưa cạnh tranh, hoặc dịch vụ chăm sóc khách hàng Sacombank chưa tốt. Việc thu thập phản hồi từ khách hàng và phân tích dữ liệu hoạt động là rất quan trọng để xác định những điểm cần cải thiện. Sacombank cần liên tục lắng nghe và đáp ứng nhu cầu của khách hàng để nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành.

III. Phương Pháp Đột Phá Giải Pháp Cải Tiến Sản Phẩm Sacombank

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh Sacombank, cần có những giải pháp đột phá để cải tiến sản phẩm dịch vụ. Điều này bao gồm việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, điều chỉnh chiến lược sản phẩm Sacombank phù hợp với thị trường, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Sacombank. Ưu điểm sản phẩm Sacombank cần được phát huy tối đa, đồng thời khắc phục những nhược điểm. Việc áp dụng công nghệ mới và đào tạo nhân viên là yếu tố then chốt để thực hiện thành công những giải pháp này. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần được xây dựng dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về khách hàng Sacombank và thị trường mục tiêu Sacombank.

3.1. Nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ mới phù hợp

Nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ Sacombank mới là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Sacombank cần đầu tư vào việc nghiên cứu thị trường, phân tích xu hướng tiêu dùng và lắng nghe phản hồi từ khách hàng để phát triển những sản phẩm và dịch vụ sáng tạo, khác biệt và có giá trị gia tăng cao. Sacombank sản phẩm ngân hàng nên tập trung vào các lĩnh vực tiềm năng như: dịch vụ trực tuyến, sản phẩm tài chính cá nhân, và các giải pháp thanh toán hiện đại.

3.2. Tối ưu quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng

Việc tối ưu quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng Sacombank là yếu tố quan trọng để tạo sự hài lòng và lòng trung thành. Sacombank cần đơn giản hóa thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi và cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi. Bên cạnh đó, việc đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng. Sacombank cũng nên đầu tư vào các kênh giao tiếp trực tuyến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi.

IV. Bí Quyết Thành Công Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Sacombank

Việc ứng dụng thực tiễn các giải pháp cải tiến và đánh giá kết quả nghiên cứu là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả sản phẩm Sacombank. Sacombank cần thiết lập hệ thống theo dõi và đánh giá hiệu quả hoạt động, thu thập dữ liệu và phân tích thông tin để đưa ra những quyết định chính xác. Hiệu quả kinh doanh Sacombank cần được cải thiện thông qua việc tối ưu hóa chiến lược sản phẩm Sacombank và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc chia sẻ kinh nghiệm và học hỏi từ các ngân hàng khác cũng là yếu tố quan trọng để đạt được thành công.

4.1. Các case study thành công về sản phẩm dịch vụ đặc thù

Phân tích các case study thành công về sản phẩm dịch vụ đặc thù Sacombank giúp rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu. Ví dụ, sản phẩm dành cho phụ nữ (như chương trình hỗ trợ khởi nghiệp) đã mang lại hiệu quả tích cực, không chỉ về mặt doanh thu mà còn về mặt xã hội. Sacombank cần tiếp tục phát huy những thành công này và nhân rộng ra các lĩnh vực khác. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần tập trung vào việc tạo ra những sản phẩm và dịch vụ có giá trị thực sự cho khách hàng.

4.2. Đo lường hiệu quả sau khi áp dụng các giải pháp cải tiến

Việc đo lường hiệu quả sau khi áp dụng các giải pháp cải tiến là rất quan trọng để đánh giá tác động sản phẩm dịch vụ Sacombank. Các chỉ số cần theo dõi bao gồm: doanh thu, lợi nhuận, thị phần, mức độ hài lòng của khách hàng, và hiệu quả hoạt động. Sacombank cần sử dụng các công cụ và phương pháp đo lường phù hợp để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Kết quả đo lường sẽ là cơ sở để điều chỉnh chiến lược sản phẩm Sacombank và tiếp tục cải tiến.

V. Định Hướng Tương Lai Phát Triển Bền Vững Sản Phẩm Sacombank

Việc phát triển bền vững sản phẩm Sacombank là mục tiêu quan trọng trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng biến động. Sacombank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo, đồng thời chú trọng đến trách nhiệm xã hội và bảo vệ môi trường. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần được xây dựng dựa trên tầm nhìn dài hạn và sự cam kết với khách hàng Sacombank và cộng đồng. Ngân hàng Sacombank cần trở thành một đối tác tin cậy và đồng hành cùng khách hàng trên con đường phát triển.

5.1. Ứng dụng công nghệ số vào phát triển sản phẩm dịch vụ

Ứng dụng công nghệ số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng. Sacombank cần đầu tư vào các công nghệ mới như: trí tuệ nhân tạo, blockchain, và điện toán đám mây để phát triển sản phẩm dịch vụ Sacombank thông minh và tiện lợi hơn. Sacombank dịch vụ trực tuyến cần được nâng cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại số. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần tập trung vào việc tạo ra những trải nghiệm số hóa liền mạch và an toàn cho khách hàng.

5.2. Mở rộng thị trường mục tiêu và phân khúc khách hàng

Sacombank cần mở rộng thị trường mục tiêu Sacombank và phân khúc khách hàng để tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Việc nghiên cứu các phân khúc khách hàng tiềm năng, như: giới trẻ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, và khách hàng ở khu vực nông thôn, là rất quan trọng. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Sacombank cũng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch để tiếp cận khách hàng ở những khu vực chưa được khai thác.

VI. Kết Luận Tóm Tắt Vai Trò và Triển Vọng Sản Phẩm Sacombank

Tóm lại, việc đánh giá vai trò sản phẩm dịch vụ Sacombank cho thấy tầm quan trọng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Tuy nhiên, Sacombank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững. Chiến lược sản phẩm Sacombank cần được xây dựng dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về thị trường và sự cam kết với khách hàng. Với những nỗ lực không ngừng, Sacombank sẽ tiếp tục đóng góp quan trọng vào sự phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam.

6.1. Tổng kết những đóng góp của Sacombank đối với nền kinh tế

Sacombank đã có những đóng góp quan trọng cho nền kinh tế Việt Nam thông qua việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Sacombank cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định hệ thống tài chính và thúc đẩy hội nhập quốc tế. Hiệu quả kinh doanh Sacombank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của đất nước.

6.2. Đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo về chủ đề này

Chủ đề về vai trò sản phẩm dịch vụ Sacombank còn nhiều khía cạnh cần được nghiên cứu sâu hơn. Các hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào: tác động của công nghệ số đến hoạt động của Sacombank, vai trò của Sacombank trong việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, và ảnh hưởng của các chính sách của nhà nước đến hoạt động của Sacombank. Những nghiên cứu này sẽ giúp Sacombank đưa ra những quyết định chính xác và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam giữ vai trò nòng cốt trong việc điều tiết vốn, thúc đẩy lưu thông tiền tệ và đáp ứng các nhu cầu tài chính đa dạng của nền kinh tế từ huy động, cấp tín dụng cho đến cung cấp dịch vụ thanh toán. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường tài chính buộc các ngân hàng phải liên tục đổi mới, tìm kiếm các phân khúc thị trường tiềm năng và tạo dựng lợi thế cạnh tranh riêng biệt nhằm duy trì tăng trưởng bền vững.

Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã nhận diện một phân khúc khách hàng giàu tiềm năng là phụ nữ hiện đại – những người ngày càng độc lập, giữ vai trò quan trọng trong quản lý tài chính gia đình và tham gia sâu rộng vào các hoạt động kinh tế - xã hội. Xuất phát từ định hướng này, Sacombank đã thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3 (Sacombank – CN 8T3) vào ngày 08/03/2005. Đây là mô hình ngân hàng chuyên biệt đầu tiên tại Việt Nam dành riêng cho phụ nữ với toàn bộ đội ngũ nhân sự là nữ giới. Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống, chi nhánh phát triển và cung ứng hệ thống sản phẩm, dịch vụ đặc thù nhằm phục vụ nhu cầu chuyên biệt của phái đẹp.

Khóa luận cử nhân kinh tế ngành Tài chính – Ngân hàng của tác giả Phạm Hoàng Bảo Khuyên tập trung giải quyết các câu hỏi và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau:

1. Xác định các hoạt động và nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.
2. Làm rõ khái niệm và bản chất của sản phẩm, dịch vụ đặc thù trong lĩnh vực ngân hàng.
3. Phân tích sự cần thiết của việc xây dựng và cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc thù.
4. Hệ thống hóa các sản phẩm, dịch vụ đặc thù đang được triển khai tại Sacombank – CN 8T3.
5. Đánh giá lợi ích và vai trò của các sản phẩm, dịch vụ đặc thù đối với kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
6. Xem xét mức độ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nếu không triển khai các sản phẩm đặc thù này.
7. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động cung ứng sản phẩm, dịch vụ đặc thù tại chi nhánh.

• Đối tượng nghiên cứu: Các sản phẩm – dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh 8 Tháng 3.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh 8 Tháng 3 TP. Hồ Chí Minh.
  • Thời gian: Dữ liệu và số liệu thực tế được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận được xây dựng dựa trên khung lý thuyết nền tảng về hoạt động ngân hàng thương mại và chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính:

• Khái niệm và địa vị pháp lý của NHTM: Tác giả đối chiếu định nghĩa ngân hàng thương mại từ Ngân hàng Thế giới (World Bank), pháp luật Hoa Kỳ, Đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941 và Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam (xác định NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận).
• Chức năng và nghiệp vụ NHTM: Phân tích ba chức năng cốt lõi gồm trung gian tài chính, trung gian thanh toán và tạo bút tệ. Khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng được mô hình hóa theo công thức của Samuelson: $$M_n = \frac{M_0 \times (1 - q^n)}{1 - q}$$ (Trong đó: $M_n$ là tổng khối lượng tiền ghi sổ tạo ra, $M_0$ là lượng tiền gửi ban đầu, $n$ là số ngân hàng tham gia, $q$ là tỷ lệ cho vay tối đa, $1-q$ là tỷ lệ dự trữ bắt buộc). Hệ thống nghiệp vụ được phân nhóm thành: nghiệp vụ nguồn vốn (vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn khác), nghiệp vụ sử dụng vốn (mua sắm tài sản cố định, thiết lập dự trữ, cấp tín dụng, hoạt động đầu tư) và nghiệp vụ trung gian.
• Lý thuyết về sản phẩm dịch vụ đặc thù: Khái niệm "Unique product" (sản phẩm được sản xuất phục vụ nhu cầu chuyên biệt của từng nhóm khách hàng). Các tiêu chí cấu thành gồm: tính độc đáo của sản phẩm, làm rõ tầm quan trọng của sự khác biệt đối với khách hàng, khả năng duy trì bền vững lợi thế khác biệt.
• Cơ sở thực tiễn về phân khúc khách hàng nữ: Dựa trên các nghiên cứu hành vi tiêu dùng và báo cáo quốc tế (như công trình của Marti Barletta - "Marketing to Women", báo cáo "The Third Billion" của Booz & Co., các công bố của Tổ chức Lao động Quốc tế - ILO về khoảng cách thu nhập và xu hướng kinh tế của phụ nữ).

Phương pháp nghiên cứu:

• Tác giả sử dụng kết hợp phương pháp tư duy logic, phân tích và tổng hợp lý thuyết;
• Áp dụng các kỹ thuật định lượng cơ bản gồm thống kê mô tả, so sánh tuyệt đối, so sánh tương đối và phân tích cơ cấu tỷ trọng để đánh giá biến động số liệu qua các năm.

Nguồn dữ liệu: Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu là nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo thường niên của Sacombank, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 8 Tháng 3 giai đoạn 2010 – 2012, các văn bản quy định nội bộ của Sacombank và số liệu do Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh cung cấp.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Chương này thiết lập khung lý luận toàn diện về hoạt động của NHTM và bản chất của sản phẩm dịch vụ đặc thù:

• Tổng quan và chức năng NHTM: Phân tích vai trò điều tiết nguồn vốn, thúc đẩy thị trường tài chính và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn, lãi suất và thị trường mở. Trình bày chi tiết cơ cấu các nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, đầu tư tài chính) và các nghiệp vụ trung gian (ngân quỹ, thanh toán, giữ hộ, tư vấn).
• Sự cần thiết của sản phẩm đặc thù: Sự phát triển công nghệ (Internet Banking, SMS Banking) và áp lực cạnh tranh khiến chu kỳ sống của sản phẩm rút ngắn. Ngân hàng buộc phải tạo sự khác biệt về đặc tính, hiệu năng, thiết kế, chất lượng dịch vụ, kênh phân phối, hình ảnh thương hiệu và phong cách phục vụ của nhân viên.
• Vai trò đa chiều của sản phẩm đặc thù:
  • Đối với khách hàng nữ: Phục vụ đúng thói quen và tâm lý tiêu dùng của phụ nữ (54% nữ giới quyết định mua sắm thực phẩm, 53% quyết định đồ dùng thiết yếu, hành vi nghe theo khuyến nghị từ người thân/bạn bè).
  • Đối với ngân hàng: Khai thác tính trung thành thương hiệu cao của nữ giới, tận dụng khả năng lan tỏa thông tin truyền miệng và tiếp cận nguồn thu nhập gia đình ngày càng tăng.
  • Đối với xã hội: Khẳng định vị thế kinh tế của phụ nữ, hỗ trợ thu hẹp khoảng cách thu nhập giới và tạo cơ hội phát triển cho nhóm lao động nữ.

Chương 2: Thực trạng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh tại Sacombank – CN 8T3

Chương này đánh giá toàn diện quá trình hình thành, phát triển của Sacombank, cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 8 Tháng 3 và đi sâu phân tích hiệu quả triển khai các sản phẩm đặc thù trong giai đoạn 2010 – 2012.

Kết quả hoạt động kinh doanh tổng quát của Sacombank – CN 8T3

Bảng: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 8 Tháng 3 (2010 – 2012)

Chỉ tiêu	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	So sánh 2011/2010 (+/-)	So sánh 2011/2010 (%)	So sánh 2012/2011 (+/-)	So sánh 2012/2011 (%)
Vốn huy động (tỷ đồng)	1.514,44	1.338,16	1.885,04	-176,28	-11,64%	+546,88	+40,87%
Dư nợ cho vay (tỷ đồng)	929,83	953,15	1.484,74	+23,32	+2,51%	+531,59	+55,77%
Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ	0,32%	0,36%	0,22%	+0,04%	-	-0,14%	-
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	30,32	34,25	36,42	+3,93	+12,96%	+2,16	+6,31%
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng)	22,48	25,42	28,73	+2,93	+13,05	+3,32	+13,04%

Nhận xét:

• Vốn huy động năm 2011 giảm 11,64% do tác động từ trần lãi suất 14% theo Thông tư 02/2011/TT-NHNN khiến dòng tiền gửi rút ra, nhưng phục hồi mạnh mẽ trong năm 2012 (+40,87%) nhờ các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng.
• Dư nợ tín dụng tăng trưởng đột phá năm 2012 đạt 1.484,74 tỷ đồng (+55,77%). Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ với tỷ lệ nợ xấu năm 2012 chỉ ở mức 0,22%.
• Lợi nhuận sau thuế duy trì đà tăng trưởng đều đặn xấp xỉ 13%/năm (từ 22,48 tỷ đồng năm 2010 lên 28,73 tỷ đồng năm 2012).

Quy chế và đặc điểm 4 sản phẩm dịch vụ đặc thù chính

1. Tài khoản Âu Cơ: Sản phẩm tiền gửi thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND dành riêng cho nữ giới. Khách hàng duy trì số dư bình quân từ 10 triệu đồng/tháng trở lên được nhận lãi suất thưởng bổ sung (bằng mức trần lãi suất không kỳ hạn của NHNN trừ đi lãi suất huy động thông thường). Miễn phí phát hành và phí thường niên năm đầu thẻ SacomPlus.
2. Tiết kiệm Hoa hồng: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tối thiểu 1 tháng dành cho khách hàng nữ gửi theo nhóm (từ 2 đến 30 người). Nhóm gửi cùng loại tiền và cùng phân nhóm kỳ hạn (dưới 12 tháng hoặc từ 12 tháng trở lên) được hưởng mức lãi suất thưởng cộng thêm tùy theo quy mô số người và tổng doanh số gửi (tổng lãi suất không vượt quá 150% lãi suất cơ bản của NHNN).
3. Thẻ tín dụng quốc tế Ladies First: Thẻ tín dụng tín chấp dành cho phụ nữ từ 18 tuổi trở lên (cán bộ nhân viên có thâm niên tối thiểu 3 tháng, thu nhập từ 5 – 7 triệu đồng/tháng tùy địa bàn; hoặc chủ kinh doanh hoạt động tối thiểu 2 năm). Hạn mức tín dụng từ 10 đến 100 triệu đồng, miễn lãi tối đa 45 ngày, tích hợp ưu đãi giảm giá đến 50% tại các điểm liên kết chăm sóc sắc đẹp, mua sắm, ẩm thực trong chương trình Sacombank Plus.
4. Cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp: Cấp tín dụng bổ sung vốn lưu động (tối đa 2 tỷ đồng, thời hạn tối đa 36 tháng) hoặc đầu tư tài sản cố định (tối đa 1 tỷ đồng, thời hạn tối đa 60 tháng) cho hộ kinh doanh cá thể hoặc doanh nghiệp do phụ nữ làm chủ mới hoạt động dưới 12 tháng, có doanh thu thực tế hoặc hợp đồng đầu ra gấp 3 lần số tiền vay.

Thực trạng cung ứng sản phẩm Tài khoản Âu Cơ

Bảng: Tình hình cung cấp tài khoản tại Sacombank – CN 8T3 (2010 – 2012)

Phân loại tài khoản	Năm 2010 (TK)	Tỷ trọng 2010 (%)	Năm 2011 (TK)	Tỷ trọng 2011 (%)	Năm 2012 (TK)	Tỷ trọng 2012 (%)
Tài khoản Âu Cơ	2.417	85,80%	2.792	82,41%	3.418	77,79%
- Đạt lãi suất thưởng	87	3,09%	147	4,34%	22	0,50%
- Không đạt lãi suất thưởng	2.330	82,71%	2.645	78,07%	3.396	77,29%
Tài khoản thông thường	400	14,20%	596	17,59%	976	22,21%
Tổng số tài khoản cấp	2.817	100%	3.388	100%	4.394	100%

Nhận xét: Số lượng Tài khoản Âu Cơ chiếm tỷ trọng chủ đạo trong tổng số tài khoản phát hành tại chi nhánh qua các năm (luôn đạt từ 77,79% đến 85,80%). Tỷ lệ tài khoản đạt điều kiện nhận lãi suất thưởng giảm mạnh trong năm 2012 (còn 22 tài khoản, tương đương 0,50%) do điều chỉnh cơ chế quản lý lãi suất và sự thay đổi trong mức duy trì số dư bình quân của khách hàng.

Chương 3: Giải pháp mở rộng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh tại Sacombank – CN 8T3

Tác giả đề xuất định hướng và hệ thống các giải pháp nghiệp vụ nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh cho chi nhánh:

• Định hướng phát triển: Chú trọng công tác nghiên cứu hành vi và thị hiếu tiêu dùng của nữ giới; xây dựng chiến lược truyền thông, marketing riêng biệt hướng tới đối tượng phụ nữ và gắn liền với định vị thương hiệu của chi nhánh.
• Nhóm giải pháp cụ thể:
  1. Chăm sóc và khai thác khách hàng hiện tại: Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, duy trì chính sách hậu mãi và cá nhân hóa trải nghiệm giao dịch.
  2. Cải tiến sản phẩm hiện hữu và phát triển sản phẩm mới: Rà soát các điều kiện về lãi suất thưởng của Tài khoản Âu Cơ, Tiết kiệm Hoa hồng để tăng tính linh hoạt; nghiên cứu gói tín dụng bổ sung phù hợp hơn với nhu cầu chi tiêu và đầu tư của phụ nữ.
  3. Chính sách động viên nhân sự tiếp thị: Xây dựng cơ chế khuyến khích, đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho nhân viên giao dịch về các tính năng của sản phẩm đặc thù.
  4. Định vị thương hiệu trong tâm trí khách hàng: Tăng cường liên kết với các đối tác liên quan trực tiếp đến nữ giới như Hội Liên hiệp Phụ nữ, Nhà Văn hóa Phụ nữ, các trung tâm chăm sóc sắc đẹp, mua sắm và chăm sóc sức khỏe.
  5. Tạo sự khác biệt về diện mạo không gian giao dịch: Thiết kế không gian quầy giao dịch mang phong cách thanh lịch, ấm cúng, tạo cảm giác thân thiện và thoải mái đặc trưng cho phái đẹp.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả thực nghiệm: Khóa luận chứng minh việc phát triển các sản phẩm đặc thù đã đóng góp trực tiếp vào sự tăng trưởng của Sacombank – CN 8T3 trong giai đoạn 2010 – 2012:
  • Vốn huy động đạt 1.885,04 tỷ đồng (năm 2012), tăng 40,87% so với năm 2011.
  • Dư nợ cho vay đạt 1.484,74 tỷ đồng (năm 2012), tăng 55,77% so với năm 2011.
  • Kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả: tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,36% (năm 2011) xuống 0,22% (năm 2012), thấp hơn nhiều so với bình quân ngành thời điểm đó.
  • Doanh số tài khoản Âu Cơ tăng trưởng liên tục từ 2.417 tài khoản (năm 2010) lên 3.418 tài khoản (năm 2012), giữ vững tỷ trọng chi phối trên 77% tổng số tài khoản tại chi nhánh.
• Đóng góp của đề tài:
  • Khẳng định tính khả thi và hiệu quả của mô hình ngân hàng ngách (Niche Banking) hướng vào phân khúc phụ nữ tại Việt Nam.
  • Cung cấp hệ thống giải pháp gắn kết giữa hoạt động kinh doanh tiền tệ với các giá trị xã hội, nâng cao vị thế của người phụ nữ trong nền kinh tế.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chỉ tập trung khai thác số liệu thứ cấp trong phạm vi thời gian từ năm 2010 đến 2012 tại một đơn vị cơ sở là Sacombank – Chi nhánh 8 Tháng 3 TP.HCM; chưa triển khai khảo sát định lượng diện rộng về mức độ hài lòng của khách hàng đối với từng sản phẩm riêng biệt.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh với các đơn vị cùng mô hình (như Chi nhánh 8 Tháng 3 Hà Nội và các phòng giao dịch trực thuộc).
  • Khảo sát định lượng hành vi tiêu dùng tài chính của phụ nữ trong bối cảnh các quy định mới của Ngân hàng Nhà nước và sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng số.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh tham khảo về phương pháp phân tích số liệu hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ quản lý sản phẩm, chuyên viên tiếp thị ngân hàng bán lẻ nghiên cứu kinh nghiệm thiết kế, đóng gói các sản phẩm tài chính ngách hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu là nữ giới.
• Phần đáng tham khảo nhất là các tiêu chí xây dựng sản phẩm đặc thù (Chương 1) và quy định chi tiết cùng số liệu thực tế của các sản phẩm: Tài khoản Âu Cơ, Tiết kiệm Hoa hồng, Thẻ tín dụng Ladies First, Cho vay phụ nữ khởi nghiệp (Chương 2).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm Tài khoản Âu Cơ tại Sacombank – CN 8T3 có quy định về điều kiện hưởng lãi suất thưởng như thế nào?

Khách hàng nữ mở Tài khoản Âu Cơ nếu duy trì số dư bình quân từ 10.000.000 đồng/tháng trở lên sẽ được hưởng mức lãi suất thưởng bổ sung. Mức lãi suất thưởng này được tính bằng mức trần lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định dành cho loại hình tiền gửi/tiết kiệm không kỳ hạn trừ đi mức lãi suất huy động không kỳ hạn thông thường hiện hành của Sacombank.

2. Sản phẩm Tiết kiệm Hoa hồng quy định số lượng thành viên và điều kiện nhóm ra sao?

Sản phẩm Tiết kiệm Hoa hồng yêu cầu nhóm thành viên gồm từ 02 đến tối đa 30 người (các thành viên trong hộ gia đình hoặc tổ chức kinh tế - xã hội). Các thành viên trong nhóm phải gửi cùng loại tiền và có cùng kỳ hạn (cùng $\le$ 12 tháng hoặc $\ge$ 12 tháng), số tiền gửi của từng người có thể khác nhau và được hưởng lãi suất thưởng căn cứ theo số người và tổng số tiền gửi của cả nhóm.

3. Điều kiện cấp Thẻ tín dụng quốc tế Ladies First đối với khách hàng là cán bộ nhân viên gồm những gì?

Đối với cán bộ công nhân viên, khách hàng phải là nữ từ 18 tuổi trở lên, có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú trên địa bàn hoạt động của Sacombank, có thâm niên công tác liên tục từ 03 tháng trở lên tại một đơn vị (không tính thời gian thử việc), và có thu nhập ổn định tối thiểu 7 triệu đồng/tháng (nếu ở thành phố trực thuộc Trung ương) hoặc tối thiểu 5 triệu đồng/tháng (nếu ở các tỉnh thành khác).

4. Mức cho vay và thời hạn tối đa đối với sản phẩm Cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp là bao nhiêu?

Đối với mục đích bổ sung vốn lưu động, hạn mức cho vay tối đa là 2.000 triệu đồng với thời hạn vay tối đa 36 tháng. Đối với mục đích đầu tư tài sản cố định/máy móc thiết bị, mức cho vay tối đa là 1.000 triệu đồng với thời hạn cho vay tối đa 60 tháng.

5. Tỷ lệ nợ xấu của Sacombank – CN 8T3 biến động như thế nào trong giai đoạn 2010 – 2012?

Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Chi nhánh 8 Tháng 3 được kiểm soát ở mức rất an toàn: năm 2010 là 0,32%, năm 2011 tăng nhẹ lên 0,36% do ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế, và đến năm 2012 đã giảm mạnh xuống còn 0,22%.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Hoàng Bảo Khuyên đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ ngân hàng thương mại và vai trò của sản phẩm dịch vụ đặc thù đối với phân khúc khách hàng nữ. Thông qua phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2010 – 2012, đề tài làm rõ hiệu quả kinh doanh và khả năng quản trị rủi ro vượt trội của mô hình Sacombank – Chi nhánh 8 Tháng 3 thông qua các gói sản phẩm chuyên biệt. Nghiên cứu đồng thời đưa ra các định hướng và giải pháp thiết thực nhằm tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao năng lực phục vụ và lan tỏa giá trị thương hiệu ngân hàng dành riêng cho phụ nữ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1. Sự cần thiết phải xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù Sản phẩm – dịch vụ là yếu tố quan trọng trong sự phát triển và tồn tại của công ty. Do liên tục phải đối mặt với thị trường cạnh tranh gay gắt, với nhu cầu thường xuyên thay đổi của khách hàng và với những tiến bộ về mặt kỹ thuật công nghệ nên một công ty phải có chiến lược tung ra nhiều sản phẩm khác nhau cũng như cải tiến sản phẩm hiện tại để ổn định doanh thu. Phát triển nhiều sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt hơn những nhu cầu chưa được thỏa mãn của khách hàng, nói rộng hơn, giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội từ môi trường kinh doanh.

Và bên cạnh đó, đổi mới sản phẩm giúp doanh nghiệp tạo dựng sự khác biệt với đối thủ và phát huy lợi thế cạnh tranh của mình. Tất nhiên, việc tạo ra sản phẩm hay đổi mới sản phẩm không thể nằm ngoài mục đích gia tăng lợi nhuận hoặc cắt giảm chi phí. Một thực tế khách quan hiện nay là các doanh nghiệp phải đương đầu với điều kiện kinh doanh ngày càng trở nên khắt khe hơn: nhu cầu của người tiêu dùng ngày càng cao, khoa học kỹ thuật, công nghệ phát triển ngày càng mạnh thì chu kỳ sống của sản phẩm sẽ có xu hướng ngày càng ngắn đi. Cụ thể là:  Sự phát triển nhanh chóng của tiến bộ khoa học và công nghệ làm nảy sinh thêm những nhu cầu mới, như dịch vụ internet banking, sms banking,… của ngân hàng;  Sự đòi hỏi và lựa chọn ngày càng khắt khe của khách hàng với các loại sản phẩm khác nhau;  Khả năng thay thế của các sản phẩm;  Tình trạng cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, sản phẩm mới ra đời nhanh chóng bị sao chép và bão hòa.

Việc phát triển sản phẩm mới rất rủi ro và tốn kém nhưng đó là điều cần thiết để bù đắp tổn thất doanh thu từ các sản phẩm hiện hữu trong suốt giai đoạn suy tàn của một vòng đời sản phẩm. Các công ty có thể trì hoãn những tổn thất này bằng cách liên tục cải thiện sản phẩm họ đang cung cấp cho khách hàng. Mặc dù vậy, việc SVTH: Phạm Hoàng Bảo Khuyên Trang 11 Chương 1: Sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh của NHTM phát triển và tung nhiều sản phẩm ra thị trường vốn tốn nhiều công sức nhưng không phải sản phẩm nào cũng có khả năng bám trụ được. Các tiêu chí xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù  Tạo đƣợc tính độc đáo của sản phẩm dịch vụ Tính độc đáo phải mang lại lợi thế của sự khác biệt trong thực tế hoặc trong nhận thức của khách hàng, sao cho mỗi khi nhắc đến tên sản phẩm, khách hàng lập tức liên tưởng đến một thuộc tính của sản phẩm.

Sự liên tưởng này phải rõ ràng, nhất quán và trường tồn. Quan trọng hơn, thuộc tính mà khách hàng liên tưởng đến phải thực sự độc đáo, đem lại lợi ích khác biệt hoặc vượt trội so với sản phẩm cùng loại khác. Sự độc đáo tạo ra lợi thế cạnh tranh có thể nằm trong bản thân sản phẩm, các dịch vụ kèm theo, kênh phân phối, con người, hình ảnh. Sản phẩm có thể khác biệt về mặt đặc tính (features), hiệu năng (performance), thiết kế (design), phong cách (style), chất lượng (quality).

Dịch vụ có thể khác biệt ở sự linh hoạt, tận tâm, thuận lợi về thời gian (24/24 giờ), không gian (giao hàng, lắp đặt tận nơi), mức độ chuyên nghiệp. Kênh phân phối có thể khác biệt ở cách thức, địa điểm, phương tiện phân phối, tính chất, mức độ chuyên nghiệp của nhà phân phối. Con người có thể khác biệt ở đội ngũ nhân viên hoặc đại lý chuyên nghiệp, có thái độ ân cần, thân thiện, phong cách ăn mặc lịch sự, hiểu biết chuyên sâu về sản phẩm/dịch vụ. Hình ảnh có thể khác biệt ở màu sắc, biểu tượng, cách thức truyền thông.

 Làm rõ tầm quan trọng của sự khác biệt đối với khách hàng Nếu chỉ tạo ra sự khác biệt sản phẩm không thôi thì vẫn chưa đủ để tạo ra lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Điều quan trọng là sự khác biệt đó phải có tầm quan trọng đối với khách hàng, có giá trị thực tế đối với họ và được họ coi trọng thực sự. Một cách tạo sự khác biệt sản phẩm là nghiên cứu thị trường để hiểu được khách hàng và để trắc nghiệm một cách hệ thống những ý tưởng và giả thiết. Việc nghiên SVTH: Phạm Hoàng Bảo Khuyên Trang 12 Chương 1: Sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh của NHTM cứu thị trường còn có vai trò đảm bảo rằng giá trị cộng thêm xứng đáng với cái giá cao hơn giá của những sản phẩm cạnh tranh.

Giá trị cộng thêm đó phải được khách hàng thấy được. Thông tin phải đến được khách hàng, thông tin phải dễ nhớ và có thể tin được.  Tạo khả năng duy trì lợi thế về sự khác biệt của ngân hàng Điểm khác biệt phải được dài lâu, nghĩa là khó sao chép. Sự khác biệt phải được ngân hàng tiếp tục duy trì, đồng thời phải có hệ thống biện pháp để chống lại sự sao chép của đối thủ cạnh tranh.

Nếu điểm khác biệt xuất phát từ một nỗ lực toàn diện của tổ chức cùng với tài sản và năng lực của nó thì để sao chép được không phải là dễ và rất tốn kém, nhất là khi điểm khác biệt đó có tính chất năng động, không ngừng biến hoá. Vai trò của sản phẩm dịch vụ đặc thù  Phục vụ khách hàng là nữ giới Các sản phẩm đặc thù của Chi nhánh 8 Tháng 3 xuất phát từ ý định chăm sóc cho khách hàng là nữ giới, thể hiện sự quan tâm và am hiểu của ngân hàng đối với những vị khách tiềm năng của ngân hàng. Khách hàng nữ giới có những đặc điểm hoàn toàn khác so với khách hàng nam giới, họ có những mối quan tâm về công việc, bản thân và những nhu cầu đặc biệt mà những sản phẩm đại trà khác chưa khai thác hết. Các hoạt động giải trí thường xuyên của nữ giới là xem TV (50%) và đi mua sắm (34%).

Nữ giới chi nhiều hơn cho áo quần và các sản phẩm chăm sóc sắc đẹp và chi ít hơn cho hẹn hò, liên lạc và đi lại. Vai trò quyết định khi mua sắm: 54% nữ giới giữ vai trò quyết định chính trong ngành hàng thực phẩm và 53% quyết định chính trong mặt hàng đồ dùng thiết yếu. Chợ và cửa hàng tạp hóa là nơi phổ biến nhất để mua các đồ dùng thiết yếu (bao gồm sản phẩm chăm sóc cá nhân, sản phẩm vệ sinh…). Siêu thị cũng là một kênh mua sắm quan trọng: các sản phẩm chăm sóc sắc đẹp chủ yếu ở các cửa hàng quần SVTH: Phạm Hoàng Bảo Khuyên Trang 13 Chương 1: Sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh của NHTM áo/mỹ phẩm và các siêu thị.

Bên cạnh đó, 15% là mua hàng ở chợ và 11% ở các trung tâm thương mại. Truyền miệng đóng vai trò quan trọng nhất trong thói quen mua sắm nhưng nữ giới có xu hướng nghe theo sự góp ý của bạn bè và người thân. Khi được người thân hoặc bạn bè trực tiếp giới thiệu họ có thể quyết định mua sản phẩm dễ dàng hơn khi xem quảng cáo trên truyền hình hoặc các nguồn thông tin khác. Đối với nhân viên bán hàng, nữ giới đề cao yếu tố thân thiện, nhã nhặn.

[9]  Phục vụ ngân hàng Khi xảy ra cuộc khủng hoảng kinh tế hiện nay, trong lúc nhiều công ty đang phải đấu tranh giành giật khách hàng thì áp dụng chiến thuật nhanh chóng cải tiến các sản phẩm và gửi các thông điệp quảng bá tới đối tượng khách hàng là phụ nữ cũng là một nỗ lực thúc đẩy doanh số bán hàng của các công ty. Không chỉ có sức mua lớn, phụ nữ còn là những khách hàng đáng giá bởi ba lý do:  Thứ nhất: Phụ nữ là những khách hàng trung thành. Marti Barletta, tác giả của cuốn sách “Marketing to Women”, nói: phụ nữ có xu hướng luôn luôn mua hàng của một hãng nếu họ thích nhãn hiệu đó.  Thứ hai: Khả năng truyền bá thông tin về sản phẩm của phụ nữ cao hơn đàn ông thông qua các giao tiếp xã hội và trao đổi với bạn bè, đồng nghiệp.

 Thứ ba: Phần lớn những ngành bị cắt giảm nhân công hiện nay có lao động chủ yếu là nam giới, như ngành sản xuất và xây dựng. Điều này có nghĩa là vào thời điểm hiện tại, phụ nữ góp nhiều hơn trong thu nhập của gia đình và do đó, sẽ có sức mua lớn hơn. [10]  Phục vụ xã hội Tại hầu hết các quốc gia có một thực tế là phụ nữ luôn bị phân biệt đối xử về lương. Tại Việt Nam, Tổ chức Lao động quốc tế (International Labour Organization - ILO) đã công bố khoảng cách thu nhập giữa nam và nữ, theo đó, lương của công nhân nữ luôn thấp hơn các đồng nghiệp nam 20% - 30%, lao động nữ dù là số đông, nhưng thường ở vị trí công việc kém hơn nên tiền lương trung bình thấp hơn, “Việt Nam là SVTH: Phạm Hoàng Bảo Khuyên Trang 14 Chương 1: Sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh của NHTM một trong số ít các quốc gia có khoảng cách về giới ngày càng tăng, ngược với xu hướng giảm tại hầu hết các nước khác”.

Các chuyên gia ILO chỉ ra rằng, chênh lệch về thu nhập theo giới khiến phụ nữ gặp nhiều thiệt thòi, trong đó tác động tiêu cực đến tất cả các cơ hội học tập, đào tạo và thăng tiến trong suốt cuộc đời người lao động, bao gồm cả tuổi nghỉ hưu. Về hưu trước nam năm năm cũng đồng nghĩa việc lương hưu của lao động nữ thấp hơn so với lương hưu của lao động nam khoảng hai bậc. Tuy nhiên, trong mắt những nhà kinh doanh nhạy bén, phụ nữ là một thế lực kinh tế đang nổi lên mạnh mẽ. Ai cũng biết phụ nữ nắm giữ tiền bạc và đưa ra các quyết định mua hàng cấp gia đình.

Hiện nay, phụ nữ còn là nguồn thu nhập đồng thời tác động lớn tới toàn bộ nền kinh tế thế giới. Số phụ nữ tốt nghiệp đại học hay mới lấy bằng cấp cao hơn gấp rưỡi đàn ông. Khi thế hệ “baby boomer”2 thời hậu chiến vào đại học, tỷ lệ trên vẫn giống hệt thế nhưng nghiêng về phía đàn ông.