CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM CON NGƯỜI BAN NHÓM 1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con người bán nhóm Trong bat ky thời dai cũng như bối cảnh xã hội nào, con người cũng là nguồn tài nguyên quý giá nhất của mọi quốc gia, mọi lãnh thổ. Chính người dân của một quốc gia sẽ là nhân tố quan trọng nhất quyết định đến sự phát triển về mọi mặt của một quốc gia, từ khía cạnh kinh tế cho tới những khía cạnh văn hóa xã hội. Và đối với một con người, sức khỏe, sinh mạng có lẽ là yếu tố quý giá nhất.
Đời sống, ý chí cũng như năng suất lao động của một người sẽ bị ảnh hưởng rất lớn bởi sức khỏe của người đó. Tuy nhiên, con người sẽ luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro về tai nạn, 6m đau, bệnh tật anh hưởng tới sức khỏe và đời sống của họ. Vì vậy, xã hội đã và đang luôn đi tìm những cách thức, phương pháp dé có thé hạn chế và khắc phục các rủi ro mà tai nạn, bệnh tật đem lại cho con người. Ta có thê thấy điều đó rõ nhất thông qua lĩnh vực y tế khi càng ngày càng có nhiều những đột phá mới trong lĩnh vực khám chữa bệnh, cấp cứu, kéo dài tuổi tho của con người.
Tuy nhiên, néu xét về mặt tài chính, y học càng hiện đại thì chi phí cho những phương pháp điều trị đó lại càng đắt đỏ, tốn kém trong khi việc gặp phải những rủi ro 6m đau, tai nạn đã trực tiếp ảnh hưởng tiêu cực tới kinh tế của người gặp phải những rủi ro đó. Vì vậy, con người cũng đã sáng tạo ra những giải pháp dé có thé hạn chế và khắc phục về mặt kinh tế những rủi ro về sức khỏe mà con người có thé gặp phải, từ đó đảm bảo đời sông cho người dân, gìn giữ và thúc day sự phát triển của lực lượng sản xuất nói riêng và nền kinh tế - xã hội nói chung. Có rất nhiều phương thức mà chúng ta có thể nhắc tới như né tránh rủi ro, dự phòng tiết kiệm, cứu trợ,. và trong những phương pháp đó, bảo hiểm là một trong những biện pháp hiệu quả nhất khi áp dụng vào trong thực tế.
Ngoài ra, do xã hội ngày càng phát triển theo thời gian về mọi mặt kinh tế - xã hội, theo đó, thu nhập người dân ngày cảng được nâng cao, kéo theo đó là nhu cầu về việc chăm sóc sức khỏe từ đó cũng tăng cao. Người dân dần nảy sinh nhu cầu được khám chữa bệnh, tiếp cận với các dịch vụ y tế, chăm sóc sức khỏe tốt nhất, hiện đại nhất mà không cần tốn quá nhiều chi phí, ảnh hưởng đến tài chính của bản thân và gia đình. Cho nên, bên cạnh loại hình BHYT và BHXH, BHCN phi nhân thọ nói chung và loại hình BHCN bán nhóm là một phương án tối ưu để có thé đáp ứng được nhu cầu đa dang va phức tạp về việc bảo vệ sức khỏe của con người trong thời dai bây gid. Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13_ GVHD: ThS.
Đặng Thi Minh Thủy 1. Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người bán nhóm 1. Khái niệm của bảo hiểm con người bán nhóm Theo Luật số 24/2000/QH10 của Quốc hội ngày 09 tháng 12 năm 2000 về kinh doanh bảo hiểm đã lần đầu quy định nghiệp vụ BHPNT có bao gồm bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bên cạnh các loại nghiệp vụ phi nhân thọ khác. Tuy nhiên, cho tới ngày 24 tháng 11 năm 2010, theo Luật số 61/2010/QH12 của Quốc hội về sửa đôi bồ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm, nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ được quy định với định nghĩa là: “Loại hình bảo hiểm cho trường hợp NDBH bị thương tật, tai nan, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.” Giáo trình Bảo hiểm, PGS.
Nguyễn Văn Định (2015) cũng đã đưa định nghĩa về BHCN phi nhân thọ: “BHCN phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm thương mại nhằm bảo vệ cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro và hậu quả của rủi ro về tai nạn, hoặc sức khỏe, tính mạng hoặc sự giảm sút thu nhập của người tham gia bảo hiểm và đáp ứng một số nhu cầu khác của họ.” Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm duy nhất mà cả DNBH nhân thọ và phi nhân thọ đều được phép kinh doanh. Tuy nhiên, loại hình BHCN phi nhân thọ và loại hình bảo hiểm nhân thọ là hai loại hình khác biệt, có những đặc trưng, tính chất riêng biệt và phù hợp cho những nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng. BHCN phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ có những điểm khác biệt cơ bản như sau: Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14_ GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Thúy Bảng 1.
So sánh Bảo hiểm con người phi nhân thọ và Bảo hiểm nhân thọ BHCN phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ Các rủi ro được bảo hiểm là các Tính chât rủi ro liên quan tới tai nan, ốm TỦI TO Các rủi ro liên quan đên tuôi thọ, đau, bệnh tật dẫn tới các hậu quả được bảo sự sông và sự chêt của con người. nhập viện, thương tật hoặc thậm hiêm chí tử vong. DNBH trả lại Tính tích phí bảo hiểm (có hoặc không có lũy lãi suất) cho NDBH khi hợp đồng khi hợp đồng đáo hạn. Hợp đồng BHCN phi nhân thọ có Thời gian Thời hạn bảo hiểm có thể kéo đài thời hạn ngắn, thông thường là 1 hiệu lực từ 10 năm đến 20 năm hoặc thậm năm.
Thời hạn này có thể ngắn hợp đồng chí trọn đời. hơn hoặc kéo dài hơn đến 2 năm. Phí bảo hiểm sẽ được thanh toán 1 lần sau khi hợp đồng được ky Phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm kết, thời hạn thanh toán phí sẽ nhân thọ có thể đóng định kỳ Thời hạn được quy định rõ trong hợp đồng. theo tháng, quý, 6 tháng hoặc đóng phí Trường hợp khách hàng tái tục theo năm, tùy theo nhu cầu của thì tiến hành đóng phí theo từng khách hàng.
Kỹ thuật Quản lý theo kỹ thuật phân chia. Quản lý theo kỹ thuật tồn tích. quản lý BHCN bán nhóm là nghiệp vụ BHCN mà bên mua bảo hiểm là các doanh nghiệp, tổ chức bao gồm nhiều nhân viên, thành viên cùng tham gia vào một đơn BHCN duy nhất và được đại diện của doanh nghiệp, tổ chức đó đứng ra ký kết hợp đồng với DNBH. BHCN bán nhóm thường bao gồm một trong hai hoặc kết hợp cả hai loại hình bảo hiểm là bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm chỉ phí y tế.
Theo đó, các quyền lợi trong hợp đồng bao gồm hai phần hai phần chính: Một là các Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15_ GVHD: ThS. Đặng Thi Minh Thủy quyền lợi chi trả chi phí y tế cho trường hợp NĐBH gặp rủi ro tai nạn dẫn đến ton thương thân thé phải nhập viện điều trị hoặc chi trả khoản tiền khi NDBH tử vong do tai nạn; Hai là các quyền lợi chi trả chỉ phí y tế nội trú, ngoại trú phát sinh do ốm đau, bệnh tật, thai sản. Ngoài ra, một 36 hop đồng còn chi trả cho trường hợp người tham gia đơn tử vong do các trường hợp ngoài tai nạn (như ốm đau, bệnh tật, thai sản,. Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm con người bán nhóm - Hậu quả của những rủi ro được bảo hiểm đối với loại hình BHCN bán nhóm là tai nạn, 6m đau, bệnh tật, thai sản,.
liên quan đến thân thể và sức khỏe của NDBH. Vi vậy, công tác khai thác, giám định và bồi thường phải diễn ra vô cùng chặt chẽ, yêu cầu các kiến thức về y tế do các rủi ro về sức khỏe là vô cùng đa dạng, cần phải xem xét liệu rủi ro có thuộc hay không thuộc phạm vi bảo hiểm. - BHCN bán nhóm là một loại hình BHCN nên hợp đồng sẽ được quản lý theo kỹ thuật phân chia. Do thời hạn bảo hiểm ngắn nên việc tính phí chủ yếu dựa vào xác suất xảy ra rủi ro và mức độ tôn thất bình quân và hầu như không bị tac động bởi các yếu tô lãi suất.
Ngoài ra, BHCN bán nhóm thường được quản lý và hạch toán theo từng năm tài chính do thời hạn của hợp đồng thường chỉ kéo dai trong vòng 1 năm. - Các rủi ro được BHCN bán nhóm bảo hiểm là các rủi ro liên quan về sức khỏe, tai nạn, thai sản, tử vong ảnh hưởng tới chỉ phí y tế phát sinh. Vì vậy, tần suất xảy ra các rủi ro này tương đối cao nhưng mức độ tốn thất bình quân một vụ bồi thường không quá lớn. Tuy nhiên, đặc điểm này cũng là một trở ngại đối với việc quản lý kinh doanh BHCN bán nhóm, mặc dù số tiền bồi thường bình quân một vụ tôn that là không cao, nhưng sỐ lượng và tần suất xảy ra rủi ro lại lớn nên tính tích tụ rủi ro và tốn thất lại cao hơn so với các loại hình BHPNT khác như bảo hiểm tàu thủy, hàng hóa hay xe cơ giới,.
- BHCN bán nhóm cũng là một loại hình bảo hiểm sức khỏe, đồng nghĩa với việc BHCN bán nhóm cũng mang tính xã hội rất cao, bất kỳ ai có nhu cầu được bảo hiểm cũng có thể tham gia bảo hiểm. Loại trừ những đối tượng như: người vượt quá độ tuổi quy định, người đang trong thời gian giam giữ theo pháp luật,. sẽ không được bảo hiểm. Vai trò của bảo hiểm con người bán nhóm BHCN bán nhóm là một hình thức bảo vệ tài chính cho người tham gia khi họ gặp phải các rủi ro về sức khỏe đo bệnh tật hoặc tai nạn.
Bằng cách đóng phí bảo hiểm đúng hạn, người tham gia có thé nhận được các quyền lợi như miễn Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: ThS. Đặng Thi Minh Thủy giảm hoặc hoàn trả một phần chi phí khám chữa bệnh, mua thuốc, phẫu thuật, điều trị ngoại trú hoặc nội trú tại các cơ sở y tế. Đây cũng là vai trò lớn nhất cũng như là cơ bản nhất của loại hình BHCN bán nhóm nham tránh gây áp lực về mặt tài chính lên những thành viên tham gia đơn bảo hiểm. Vì vậy, về mặt cá nhân, BHCN bán nhóm giảm thiểu những rủi ro tài chính do các chỉ phí y tế gây ra.