Luận văn thạc sĩ các yếu tố tác động đến tăng trưởng cho vay bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đồng tháp

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu các yếu tố tác động đến tăng trưởng cho vay bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Phạm Thị Minh Thảo
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Diên Vỹ
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Tác Động Đến Tăng Trưởng Cho Vay Bán Lẻ Tại Vietinbank Đồng Tháp
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài
• 1.3. Mục tiêu của đề tài
• 1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.5.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Nội dung nghiên cứu
• 1.8. Đóng góp của đề tài
• 1.9. Kết cấu của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Tổng quan về cho vay bán lẻ
• 2.1.1. Khái niệm cho vay bán lẻ
• 2.1.2. Các sản phẩm cho vay bán lẻ chủ yếu
• 2.1.3. Đặc điểm của cho vay bán lẻ
• 2.1.4. Vai trò của cho vay bán lẻ
• 2.1.5. Các hình thức cho vay bán lẻ
• 2.2. Tổng quan về tăng trưởng cho vay bán lẻ của ngân hàng
• 2.2.1. Tăng trưởng tín dụng và đo lường
• 2.2.2. Khái niệm tăng trưởng cho vay bán lẻ
• 2.2.3. Lợi ích của tăng trưởng cho vay bán lẻ
• 2.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng cho vay bán lẻ của ngân hàng
• 2.3. Tổng kết các nghiên cứu trước liên quan
• 2.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất và thang đo các biến nghiên cứu
• 2.4.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.4.2. Thang đo các biến nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Phương pháp nghiên cứu
• 3.1.1. Giai đoạn nghiên cứu sơ bộ
• 3.1.2. Giai đoạn nghiên cứu chính thức
• 3.2. Quy trình nghiên cứu
• 3.3. Dữ liệu nghiên cứu
• 3.3.1. Kích thước mẫu
• 3.3.2. Cách lấy mẫu
• 3.4. Phương pháp xử lý, phân tích số liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp
• 4.1.1. Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ
• 4.1.2. Quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn
• 4.1.3. Quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ theo ngành
• 4.2. Kết quả nghiên cứu
• 4.2.1. Phân tích thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu
• 4.2.2. Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo
• 4.2.2.1. Yếu tố “Chất lượng sản phẩm dịch vụ”
• 4.2.2.2. Yếu tố “Lãi suất cho vay”
• 4.2.2.3. Yếu tố “Nhân viên tín dụng”
• 4.2.2.4. Yếu tố “Chương trình Marketing”
• 4.2.2.5. Yếu tố “Quy trình tín dụng”
• 4.2.2.6. Yếu tố “Thẩm định tài sản đảm bảo”
• 4.2.2.7. Yếu tố “Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp”
• 4.2.3. Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.2.3.1. Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc lập
• 4.2.3.2. Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với biến phụ thuộc
• 4.2.4. Phân tích tương quan Pearson giữa các biến nghiên cứu
• 4.2.5. Phân tích hồi quy
• 4.3. Kết luận Chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CHÍNH SÁCH
• 5.1. Đề xuất chính sách
• 5.2. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tăng Trưởng Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank

Thị trường cho vay bán lẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là tại các tỉnh thành như Đồng Tháp. Vietinbank Đồng Tháp, với vai trò là một trong những ngân hàng lớn, đang nỗ lực để tăng trưởng trong lĩnh vực này. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng bán lẻ Vietinbank là vô cùng quan trọng để đưa ra các chiến lược phù hợp. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự thay đổi nhanh chóng của thị trường tài chính.

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Bán Lẻ Vietinbank Tại Đồng Tháp

Tín dụng bán lẻ Vietinbank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng Tháp, cung cấp nguồn vốn cho người dân và doanh nghiệp nhỏ để tiêu dùng và đầu tư. Theo tài liệu gốc, “Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng cũng đã và đang thực hiện các biện pháp để đẩy mạnh tốc độ tăng trƣởng cho vay đối với khách hàng bán lẻ trong thời gian tới.” Điều này thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Vietinbank Đồng Tháp đến mảng hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank.

1.2. Tiềm Năng Phát Triển Thị Trường Cho Vay Bán Lẻ Đồng Tháp

Thị trường cho vay bán lẻ Đồng Tháp còn rất nhiều tiềm năng phát triển do dân số đông, tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa cao và sự tăng trưởng của tầng lớp trung lưu. Đồng Tháp có dân số tiềm năng, với nhu cầu khách hàng vay vốn Vietinbank Đồng Tháp ngày càng tăng. “Dân s ố 90 tri ệ u dân v ớ i hơn 50% thu ộ c đ ộ tu ổ i lao đ ộ ng có thu nh ậ p đ ầ u ngƣ ờ i ở m ứ c trung bình, t ỉ l ệ m ở tài kho ả n và thanh toán qua ngân hàng còn th ấ p, cho th ấ y ti ề m năng tiêu th ụ c ủ a m ộ t th ị trƣ ờ ng ngân hàng bán l ẻ r ộ ng l ớ n.”.

II. Thách Thức Để Tăng Trưởng Tín Dụng Bán Lẻ Vietinbank

Mặc dù có tiềm năng lớn, Vietinbank Đồng Tháp cũng đối mặt với nhiều thách thức trong việc tăng trưởng tín dụng bán lẻ. Các thách thức bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng, và yêu cầu tuân thủ các quy định của chính sách tín dụng Vietinbank. Việc quản lý hiệu quả rủi ro tín dụng bán lẻ Vietinbank là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững. Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh Vietinbank cũng đặt ra yêu cầu cải tiến liên tục về sản phẩm và dịch vụ.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Vietinbank Vấn Đề Nhức Nhối

Rủi ro tín dụng bán lẻ Vietinbank là một trong những thách thức lớn nhất, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế biến động. Việc đánh giá tín dụng khách hàng kỹ lưỡng và quản lý nợ xấu hiệu quả là vô cùng quan trọng. Theo tài liệu, “Để nâng cao hiệu quả hoạt động, năng lực cạnh tranh, cũng nhƣ đảm bảo lộ trình tăng vốn điều lệ theo qui định của Ngân hàng Nhà nƣớc.” Các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu cho vay bán lẻ Vietinbank cần được chú trọng.

2.2. Áp Lực Cạnh Tranh Trên Thị Phần Cho Vay Bán Lẻ Đồng Tháp

Thị phần cho vay bán lẻ tại Đồng Tháp đang được chia sẻ bởi nhiều ngân hàng, tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với Vietinbank. Việc xây dựng lợi thế cạnh tranh thông qua phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ độc đáo và nâng cao trải nghiệm khách hàng vay vốn là cần thiết.

III. Cách Lãi Suất Ảnh Hưởng Đến Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến tăng trưởng cho vay bán lẻ Vietinbank. Mức lãi suất cạnh tranh có thể thu hút khách hàng, nhưng cũng cần đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Việc điều chỉnh lãi suất cho vay bán lẻ Vietinbank cần được thực hiện một cách cẩn trọng, dựa trên tình hình thị trường và chính sách của ngân hàng. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ thúc đẩy nhu cầu vay vốn của khách hàng.

3.1. Tác Động Của Lãi Suất Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Đến Quyết Định Vay

Lãi suất cho vay bán lẻ Vietinbank có tác động trực tiếp đến quyết định vay vốn của khách hàng. Mức lãi suất quá cao có thể khiến khách hàng e ngại, trong khi mức lãi suất quá thấp có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Theo kết quả nghiên cứu, “lãi suất cho vay (LS) có ảnh h ƣ ởng cùng chiều đ ến hoạt đ ộng cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đ ồng Tháp.”.

3.2. Phân Tích So Sánh Lãi Suất Cho Vay Của Vietinbank Và Đối Thủ

Việc phân tích và so sánh lãi suất cho vay của Vietinbank với các đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng để đưa ra các chính sách cạnh tranh. Vietinbank cần đảm bảo rằng mức lãi suất của mình là cạnh tranh, nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận và quản lý rủi ro.

IV. Quy Trình Tín Dụng Bí Quyết Tăng Tín Dụng Bán Lẻ Vietinbank

Quy trình tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để tăng trưởng tín dụng bán lẻ Vietinbank. Quy trình cần đơn giản, nhanh chóng và minh bạch để thu hút khách hàng. Việc áp dụng công nghệ trong cho vay bán lẻ có thể giúp cải thiện quy trình tín dụng và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Một quy trình rõ ràng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.

4.1. Tối Ưu Hóa Quy Trình Cho Vay Vietinbank Để Thu Hút Khách Hàng

Việc tối ưu hóa quy trình cho vay Vietinbank là rất quan trọng để thu hút khách hàng. Quy trình cần đơn giản, nhanh chóng và dễ hiểu để khách hàng dễ dàng tiếp cận. “Quy trình tín dụng (QT) có ảnh h ƣ ởng cùng chiều đ ến hoạt đ ộng cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đ ồng Tháp.”.

4.2. Ứng Dụng Chuyển Đổi Số Ngân Hàng Vào Quy Trình Tín Dụng

Việc ứng dụng chuyển đổi số ngân hàng vào quy trình tín dụng có thể giúp cải thiện hiệu quả và giảm thiểu chi phí. Các giải pháp dịch vụ ngân hàng số Vietinbank có thể giúp khách hàng dễ dàng nộp hồ sơ và theo dõi trạng thái vay vốn.

V. Yếu Tố Nhân Viên Tín Dụng Hướng Dẫn Tăng Trưởng

Chất lượng nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng cho vay bán lẻ Vietinbank. Nhân viên cần có kiến thức chuyên môn, kỹ năng giao tiếp tốt và thái độ phục vụ tận tình. Việc đào tạo và phát triển nhân viên tín dụng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Nhân viên chuyên nghiệp tạo dựng trải nghiệm khách hàng vay vốn tốt.

5.1. Nâng Cao Kỹ Năng Nhân Viên Tín Dụng Tại Vietinbank Đồng Tháp

Việc nâng cao kỹ năng cho nhân viên tín dụng là cần thiết để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường. Các chương trình đào tạo chuyên sâu về sản phẩm cho vay bán lẻ Vietinbank, kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng cần được chú trọng. Theo tài liệu nghiên cứu, “nhân viên tín dụng (NV) có ảnh h ƣ ởng cùng chiều đ ến hoạt đ ộng cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đ ồng Tháp.”.

5.2. Xây Dựng Văn Hóa Dịch Vụ Tận Tâm Với Khách Hàng Vay Vốn

Việc xây dựng văn hóa dịch vụ tận tâm với khách hàng vay vốn là rất quan trọng để tạo dựng sự tin tưởng và lòng trung thành. Nhân viên cần luôn sẵn sàng lắng nghe, tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình vay vốn.

VI. Kết Luận Giải Pháp Cho Tăng Trưởng Tín Dụng Bán Lẻ

Để đạt được tăng trưởng tín dụng bán lẻ Vietinbank bền vững, cần có sự kết hợp hài hòa giữa các yếu tố như lãi suất cạnh tranh, quy trình tín dụng hiệu quả, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và các chương trình marketing sáng tạo. Việc đánh giá và điều chỉnh chiến lược liên tục là cần thiết để thích ứng với sự thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng. Sự đầu tư vào công nghệ trong cho vay bán lẻ cũng đóng vai trò quan trọng trong tương lai.

6.1. Tập Trung Vào Hiệu Quả Cho Vay Bán Lẻ Để Phát Triển Bền Vững

Việc tập trung vào hiệu quả cho vay bán lẻ là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của Vietinbank. Cần có các biện pháp kiểm soát rủi ro, quản lý chi phí và tối ưu hóa lợi nhuận.

6.2. Tầm Nhìn Về Tương Lai Cho Vay Bán Lẻ Của Vietinbank Đồng Tháp

Với những nỗ lực không ngừng, Vietinbank Đồng Tháp có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay bán lẻ. Việc nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức sẽ giúp Vietinbank đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong nhiều năm qua, hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp truyền thống chiếm hơn 80% tổng danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên, trước những biến động khó lường của kinh tế vĩ mô và rủi ro nợ xấu gia tăng, xu hướng dịch chuyển chiến lược kinh doanh sang phân khúc bán lẻ đã trở thành hướng đi tất yếu. Tính đến năm 2018, tỷ lệ thu nhập ngoài lãi của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ chiếm khoảng 25,8% tổng thu nhập, thấp hơn đáng kể so với các quốc gia trong khu vực như Malaysia (49,7%) hay Singapore (62,9%). Với quy mô dân số hơn 90 triệu dân và trên 50% trong độ tuổi lao động, dư địa phát triển thị trường tài chính cá nhân và cho vay tiêu dùng tại Việt Nam là vô cùng rộng lớn.

Tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (VietinBank Đồng Tháp) đóng vai trò là một trong những định chế tài chính chủ lực tài trợ vốn cho nền kinh tế địa phương. Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, việc tìm kiếm động lực nhằm thúc đẩy tăng trưởng cho vay bán lẻ là yêu cầu cấp thiết. Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng của học viên Phạm Thị Minh Thảo (Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, năm 2019) được thực hiện nhằm giải quyết trọn vẹn bài toán này.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là xác định và lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các yếu tố nội tại đến tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay bán lẻ tại VietinBank Đồng Tháp. Nghiên cứu khai thác nguồn dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2016 - 2018 cùng dữ liệu sơ cấp thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 05/2018 đến tháng 06/2018. Kết quả nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn to lớn, cung cấp hệ thống bằng chứng định lượng giúp các nhà quản trị ngân hàng đưa ra những quyết sách tối ưu hóa quy trình, cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh tín dụng bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và các học thuyết về tín dụng ngân hàng hiện đại. Tín dụng ngân hàng được hiểu là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có hoàn trả gốc và lãi sau một khoảng thời gian xác định, gắn liền với chi phí cơ hội và rủi ro tín dụng. Khái niệm cho vay bán lẻ được định hình là hoạt động cung cấp các gói tài trợ vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng (mua nhà, mua ô tô, chi tiêu đời sống) hoặc phục vụ phương án sản xuất kinh doanh vi mô.

Khung phân tích của đề tài kế thừa và tổng hợp từ các mô hình thực nghiệm quốc tế và trong nước:

• Nghiên cứu của Burcu Aydin (2008) tại 8 quốc gia Trung và Đông Âu (CEE) trong giai đoạn 18 năm (1988 - 2005) chứng minh tăng trưởng tín dụng chịu tác động mạnh bởi cơ cấu sở hữu, tỷ lệ sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) và mức chênh lệch lãi suất huy động - cho vay.
• Công trình của Natalia T. Tamirisa và Deniz O. Igan (2007) cùng nghiên cứu mở rộng của Guo Kai và Stepanyan Vahram (2011) trên 38 nền kinh tế mới nổi giai đoạn 2001 - 2010 đã lượng hóa tác động của các biến số kinh tế vĩ mô và sức khỏe tài chính ngân hàng tới tốc độ gia tăng dư nợ.
• Tại Việt Nam, nghiên cứu tiếp thu các mô hình của Trịnh Tùng Anh (2007), Hoàng Xuân Bích Loan (2008) và Nguyễn Thị Luận (2008) nhằm xác lập 6 nhóm khái niệm trọng tâm cấu thành mô hình nghiên cứu đề xuất: (1) Chất lượng sản phẩm dịch vụ, (2) Lãi suất cho vay, (3) Nhân viên tín dụng, (4) Chương trình Marketing, (5) Quy trình tín dụng, và (6) Thẩm định tài sản đảm bảo.

Phương pháp nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu được triển khai chặt chẽ theo hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.

• Nghiên cứu sơ bộ (Định tính): Tác giả sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung với các chuyên gia, cán bộ quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng để hiệu chỉnh, hoàn thiện hệ thống thang đo 34 biến quan sát sao cho phù hợp với đặc thù giao dịch địa phương.
• Nghiên cứu chính thức (Định lượng): Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phát bảng khảo sát trực tiếp đến khách hàng cá nhân đang vay vốn tại VietinBank Đồng Tháp.
• Kích thước mẫu và phương pháp chọn mẫu: Cỡ mẫu khảo sát thực tế đạt 257 quan sát hợp lệ (N = 257). Quy mô mẫu này hoàn toàn đáp ứng tiêu chuẩn kiểm định của Hair và cộng sự (tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát) và thỏa mãn tiêu chuẩn của Gorsuch (cần ít nhất 200 mẫu khi phân tích nhân tố). Phương pháp lấy mẫu thuận tiện có phân tầng theo khu vực địa bàn và loại hình sản phẩm vay được áp dụng.
• Công cụ và phương pháp phân tích: Toàn bộ dữ liệu được mã hóa và xử lý trên phần mềm SPSS 22.0. Trình tự phân tích bao gồm: Thống kê mô tả đặc điểm mẫu; Đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (loại bỏ các biến có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3); Phân tích nhân tố khám phá EFA (đánh giá hệ số KMO, kiểm định Bartlett và hệ số tải Factor Loading); Phân tích ma trận tương quan Pearson; Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến OLS và kiểm định các khuyết tật của mô hình (hiện tượng đa cộng tuyến, phương sai sai số thay đổi, phân phối chuẩn phần dư).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả phân tích định lượng từ 257 phiếu khảo sát đã cung cấp cái nhìn chân thực về các yếu tố chi phối trực tiếp đến tăng trưởng cho vay bán lẻ tại VietinBank Đồng Tháp. Qua các bước sàng lọc thang đo, mô hình hồi quy đa biến đã chứng minh 5 nhân tố có tác động tích cực cùng chiều, có ý nghĩa thống kê ở mức xác suất 95% (p < 0,05) đối với biến phụ thuộc:

1. Lãi suất cho vay (LS): Đây là nhân tố giữ vai trò quyết định hàng đầu tác động đến quyết định tiếp cận và mở rộng hạn mức vay của khách hàng. Mức lãi suất cho vay cạnh tranh, minh bạch cùng các gói lãi suất ưu đãi linh hoạt kích thích tăng trưởng dư nợ mạnh mẽ nhất.
2. Quy trình tín dụng (QT): Thủ tục cho vay đơn giản, tinh gọn, hồ sơ biểu mẫu rõ ràng và thời gian thẩm định giải ngân được rút ngắn có tác động mạnh mẽ thứ hai đến sự gia tăng tín dụng bán lẻ.
3. Nhân viên tín dụng (NV): Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ tận tâm, tác phong lịch thiệp và tính minh bạch, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng góp phần tạo dựng niềm tin bền vững, thúc đẩy khách hàng gia tăng dư nợ.
4. Thẩm định tài sản đảm bảo (DB): Hoạt động định giá tài sản khách quan, bám sát thị trường và có cơ chế tái thẩm định linh hoạt giúp giải tỏa nút thắt về giá trị cấp tín dụng, gia tăng quy mô cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.
5. Chương trình Marketing (PR): Tần suất nhận diện thương hiệu, các chương trình khuyến mãi lãi suất và chính sách chăm sóc, tri ân khách hàng thường niên đóng góp đáng kể vào việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện hữu.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện thực nghiệm trên hoàn toàn tương thích với các nguyên lý kinh tế học tài chính và phản ánh đúng thực tế vận hành của ngành ngân hàng tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long. Trong bối cảnh kinh tế nông nghiệp và thương mại dịch vụ tại Đồng Tháp phát triển nhanh, nhu cầu vốn cá nhân phục vụ mua sắm máy móc nông nghiệp, tiêu dùng đời sống và phát triển kinh doanh hộ gia đình tăng cao. Tuy nhiên, khách hàng cá nhân luôn có độ nhạy cảm rất cao về mặt chi phí lãi vay và chi phí thời gian thực hiện giao dịch.

Kết quả này hoàn toàn đồng thuận với các công trình nghiên cứu trước đây của Hoàng Xuân Bích Loan (2008) tại BIDV TP.HCM và Guo Kai & Stepanyan Vahram (2011) về vai trò then chốt của lãi suất và năng lực vận hành nội tại của ngân hàng thương mại. Về mặt phân tích định lượng, các giả thuyết nghiên cứu được kiểm định vững chắc. Dữ liệu thực nghiệm được trình bày rõ ràng qua Biểu đồ tần số Histogram và Biểu đồ phân tán phần dư chuẩn hóa Scatterplot, khẳng định phần dư tuân theo quy luật phân phối chuẩn và không vi phạm các giả định hồi quy tuyến tính. Ma trận tương quan Pearson giữa các biến độc lập đều có hệ số tương quan r < 0,8, loại trừ hoàn toàn nguy cơ xuất hiện đa cộng tuyến trong mô hình.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên trọng số tác động của 5 nhân tố trong mô hình hồi quy, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Đồng Tháp:

1. Tối ưu hóa chính sách lãi suất cạnh tranh: Ban Giám đốc chi nhánh cần chủ động xây dựng các gói tín dụng bán lẻ ưu đãi dành cho 5 nhóm lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước; phấn đấu hạ biên độ chi phí vốn vay từ 0,5% đến 1,0%/năm đối với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt; triển khai chính sách lãi suất linh hoạt định kỳ theo từng quý trong lộ trình 2019 - 2021.
2. Tinh gọn và chuẩn hóa quy trình tín dụng: Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Quản lý rủi ro cần tái cấu trúc các bước tác nghiệp, rút ngắn thời gian xử lý và phê duyệt hồ sơ từ mức 3 - 5 ngày làm việc xuống dưới 48 giờ; cắt giảm tối thiểu 30% các biểu mẫu hành chính không cần thiết, gia tăng trải nghiệm giao dịch thuận tiện cho người dân.
3. Nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn mực đạo đức của nhân viên tín dụng: Phòng Tổ chức cán bộ tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn tài chính, kỹ năng thẩm định phương án vay và giáo dục đạo đức nghề nghiệp; đặt mục tiêu tỷ lệ khách hàng đánh giá hài lòng về thái độ phục vụ đạt trên 90%.
4. Đổi mới phương thức thẩm định tài sản đảm bảo: Bộ phận thẩm định giá cần thiết lập cơ chế định giá sát với giá trị giao dịch thực tế trên thị trường (đạt tỷ lệ 80% - 85% giá trị thị trường); rút ngắn thời hạn khảo sát thực địa và định giá tài sản trong vòng 24 giờ kể từ khi tiếp nhận hồ sơ.
5. Gia tăng hiệu quả truyền thông và Marketing địa phương: Phòng Marketing đẩy mạnh quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thấu chi tài khoản và thẻ tín dụng qua các kênh số hóa và băng rôn tại các điểm giao dịch huyện, thị xã; duy trì chính sách tặng quà tri ân khách hàng lâu năm nhằm nâng tỷ lệ thu hút khách hàng mới từ 15% đến 20% hàng năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho nhiều nhóm đối tượng:

1. Ban Lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp căn cứ khoa học và bộ tiêu chí định lượng để hoạch định chiến lược kinh doanh bán lẻ, tái phân bổ nguồn lực và điều chỉnh hạn mức tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả.
2. Chuyên viên Quan hệ Khách hàng cá nhân và Thẩm định tín dụng: Giúp hiểu rõ tâm lý, hành vi và các yếu tố then chốt chi phối quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân; từ đó hoàn thiện kỹ năng tư vấn, lập hồ sơ vay và thẩm định tài sản chính xác.
3. Học viên Cao học, Nghiên cứu sinh và Giảng viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu định lượng, kỹ thuật thiết kế thang đo Likert 5 mức độ và quy trình xử lý dữ liệu SPSS (Cronbach's Alpha, EFA, OLS).
4. Cơ quan Quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Nắm bắt được thực trạng vận hành dòng vốn tín dụng vi mô tại địa phương, hỗ trợ công tác ban hành chính sách tiền tệ và thanh tra giám sát an toàn hệ thống tín dụng trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Luận văn xác định nhân tố nào có ảnh hưởng mạnh nhất đến tăng trưởng cho vay bán lẻ tại VietinBank Đồng Tháp?
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy nhân tố Lãi suất cho vay (LS) có hệ số hồi quy chuẩn hóa cao nhất, khẳng định mức độ nhạy cảm về chi phí vốn của khách hàng cá nhân là động lực hàng đầu thúc đẩy tăng trưởng dư nợ bán lẻ.

2. Cỡ mẫu N = 257 được xác định dựa trên cơ sở khoa học nào?
Quy mô mẫu 257 quan sát hoàn toàn đáp ứng công thức kinh nghiệm của Hair và cộng sự (cần tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát, tương ứng với 34 biến quan sát là 170 mẫu) và vượt mức tiêu chuẩn 200 mẫu của Gorsuch trong phân tích nhân tố khám phá EFA.

3. Vì sao quy trình tín dụng lại có tác động tích cực rõ rệt đến việc tăng trưởng dư nợ?
Khách hàng cá nhân thường có nhu cầu vay vốn gấp cho tiêu dùng và kinh doanh nhỏ lẻ. Quy trình vay rõ ràng, giấy tờ đơn giản và thời gian giải ngân dưới 48 giờ giúp giảm thiểu chi phí cơ hội, từ đó nâng cao mức độ hài lòng và giữ chân khách hàng.

4. Hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo cần cải tiến những điểm then chốt nào?
Ngân hàng cần xây dựng hệ thống định giá linh hoạt, khách quan, định giá tài sản thế chấp đạt khoảng 80% - 85% giá thị trường và đẩy nhanh tiến độ thẩm định thực địa trong vòng 24 giờ nhằm tạo điều kiện cấp hạn mức vay tối ưu cho khách hàng.

5. Mô hình nghiên cứu của đề tài có thể nhân rộng cho các chi nhánh ngân hàng khác không?
Hoàn toàn có thể. Khung mô hình 5 nhân tố (Lãi suất, Quy trình, Nhân viên, Thẩm định tài sản, Marketing) có tính chuẩn hóa cao, phù hợp để áp dụng đánh giá tại các chi nhánh ngân hàng thương mại có điều kiện kinh tế - xã hội tương đồng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và các mô hình thực nghiệm về tăng trưởng cho vay bán lẻ trong hệ thống ngân hàng thương mại.
• Đo lường và lượng hóa thành công tác động của 5 nhân tố cốt lõi (Lãi suất cho vay, Quy trình tín dụng, Nhân viên tín dụng, Thẩm định tài sản đảm bảo, Chương trình Marketing) thông qua mẫu khảo sát thực chứng 257 khách hàng tại VietinBank Đồng Tháp.
• Làm rõ tầm quan trọng của việc kết hợp giữa chính sách giá cả cạnh tranh và chất lượng dịch vụ khách hàng trong việc mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm khuyến nghị thực tiễn với lộ trình cụ thể nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và kiểm soát an toàn tín dụng tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
• Mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo về việc đánh giá tác động của công nghệ ngân hàng số và các yếu tố kinh tế vĩ mô đến sự phát triển của tín dụng bán lẻ.

Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính quan tâm đến việc tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ có thể tải toàn văn công trình nghiên cứu và áp dụng mô hình phân tích định lượng này vào thực tiễn quản trị tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ MINH THẢO CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƢỞNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỐ CHÍ MINH – NĂM 2019 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ MINH THẢO CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƢỞNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã ngành: 8 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS. PHAN DIÊN VỸ TP. HCM, năm 2019 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố tác động đến tăng trưởng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp” là kết quả nghiên cứu của chính tác giả dƣới sự hƣớng dẫn khoa học của PGS.

Phan Diên Vỹ. Dữ liệu nghiên cứu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy và kết quả nghiên cứu chƣa từng đƣợc công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào. Học viên Phạm Thị Minh Thảo TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô viện Đào tạo sau đại học trƣờng Đại học Ngân hàng TP. HCM đã truyền đạt cho tôi những kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn cũng nhƣ tạo điều kiện thuận lợi trong suốt quá trình học tập tại trƣờng.

Tôi xin tỏ lòng trân trọng tới PGS. Phan Diên Vỹ đã dành thời gian, tâm huyết để hƣớng dẫn tôi trong quá trình thực hiện luận văn. Một lần nữa xin cảm ơn đến tất cả bạn bè, đồng nghiệp đã giúp đỡ tôi trong thời gian thực hiện luận văn. Trân trọng ! TIEU LUAN MOI download : [e-mail] iii DANH MỤC BẢNG, HÌNH Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất .1: Tổng hợp thang đo các biến nghiên cứu .1: Quy trình nghiên cứu .1: Báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank Đồng Tháp các năm 2016- 2018 .2: Các chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ .3: Quy mô tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn .4: Quy mô cấp tín dụng bán lẻ theo ngành .5: Phân bố mẫu nghiên cứu theo đặc điểm cá nhân .6: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ” .7: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Lãi suất cho vay” .8: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Nhân viên tín dụng” .9: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Chƣơng trình marketing” .10: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Quy trình tín dụng” .11: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Thẩm định tài sản đảm bảo” .12: Hệ số tin cậy thang đo của yếu tố “Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp” .13: Tổng hợp kết quả phân tích độ tin cậy thang đo .14: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc lập .15: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với biến phụ thuộc .16: Ma trận tƣơng quan Pearson giữa các biến nghiên cứu.17: Tóm tắt mô hình .18: Phân tích phƣơng sai ANOVA .19: Kết quả hồi quy đa biến .1: Biểu đồ tần số Histogram .2: Biểu đồ phân tán phần dƣ .20: Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

69 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Diễn giải 1 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 2 Vietinbank Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 3 CNTT Công nghệ thông tin 4 CVBL Cho vay bán lẻ 5 NHNN NHNN 6 NHTM NHTM 7 TMCP Thƣơng mại cổ phần 8 CVTD Cho vay tiêu dùng 9 TDN Tổng dƣ nợ 10 TSĐB Tài sản đảm bảo TIEU LUAN MOI download : [e-mail] v TÓM TẮT Mục tiêu của bài nghiên cứu hƣớng đến việc xác định và đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố đến tăng trƣởng cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp. Vận dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng, đề tài đã xác định và đo lƣờng đƣợc mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp. Trong đó, nghiên cứu định tính đƣợc vận dụng trong việc tổng kết cơ sở lý thuyết và lƣợc khảo các nghiên cứu trƣớc đây về các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, kết hợp với các ý kiến thu thập đƣợc thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm, tác giả đã đề xuất thang đo lƣờng để xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất. Nghiên cứu định lƣợng đƣợc thực hiện với cỡ mẫu là 257.

Sau khi kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích hồi quy đa biến. Kết quả phân tích hồi quy cho ra mô hình gồm 05 yếu tố tác động đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp, bao gồm: (1) lãi suất cho vay (LS), (2) quy trình tín dụng (QT), (3) nhân viên tín dụng (NV), (4) thẩm định tài sản đảm bảo (DB), (5) chƣơng trình marketing (PR). Cụ thể, 05 yếu tố: lãi suất cho vay (LS), quy trình tín dụng (QT), nhân viên tín dụng (NV), thẩm định tài sản đảm bảo (DB), chƣơng trình marketing (PR) có ảnh hƣởng cùng chiều đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, đề tài cũng đã đề xuất một số gợi ý chính sách dựa trên mức độ ảnh hƣởng của 5 yếu tố trên nhằm góp phần thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng đối với hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp trong thời gian tới.Thap TIEU LUAN MOI download : [e-mail] vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .ii DANH MỤC BẢNG, HÌNH.

iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT. iv CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 Lý do chọn đề tài .2 Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài .3 Mục tiêu của đề tài .1 Mục tiêu tổng quát .2 Mục tiêu cụ thể.4 Câu hỏi nghiên cứu .5 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu .1 Đối tượng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu .6 Phƣơng pháp nghiên cứu.7 Nội dung nghiên cứu .8 Đóng góp của đề tài .9 Kết cấu của đề tài. 9 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT .1 Tổng quan về cho vay bán lẻ.Thap TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.1 Khái niệm cho vay bán lẻ .2 Các sản phẩm cho vay bán lẻ chủ yếu .3 Đặc điểm của cho vay bán lẻ .4 Vai trò của cho vay bán lẻ .5 Các hình thức cho vay bán lẻ .2 Tổng quan về tăng trưởng cho vay bán lẻ của ngân hàng.1 Tăng trưởng tín dụng và đo lường .2 Khái niệm tăng trưởng cho vay bán lẻ .3 Lợi ích của tăng trưởng cho vay bán lẻ .4 Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng cho vay bán lẻ của ngân hàng .2 Tổng kết các nghiên cứu trƣớc liên quan .3 Mô hình nghiên cứu đề xuất và thang đo các biến nghiên cứu .1 Mô hình nghiên cứu đề xuất .2 Thang đo các biến nghiên cứu. 33 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .1 Phƣơng pháp nghiên cứu .1 Giai đoạn nghiên cứu sơ bộ .2 Giai đoạn nghiên cứu chính thức .2 Quy trình nghiên cứu .3 Dữ liệu nghiên cứu .1 Kích thước mẫu .Thap TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Cách lấy mẫu.4 Phƣơng pháp xử lý, phân tích số liệu.

40 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .1 Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp .1 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ .2 Quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn .2 Quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ theo ngành .2 Kết quả nghiên cứu .1 Phân tích thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu .2 Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo.1 Yếu tố “Chất lượng sản phẩm dịch vụ” .2 Yếu tố “Lãi suất cho vay” .3 Yếu tố “Nhân viên tín dụng”.4 Yếu tố “Chương trình Marketing” .5 Yếu tố “Quy trình tín dụng” .6 Yếu tố “Thẩm định tài sản đảm bảo” .7 Yếu tố “Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp” .3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA .1 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc lập .2 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA đối với biến phụ thuộc .4 Phân tích tương quan Pearson giữa các biến nghiên cứu .5 Phân tích hồi quy .Thap TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ix Kết luận Chƣơng 4. 70 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CHÍNH SÁCH .2 Đề xuất chính sách .3 Hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo. 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO .Thap TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 1 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý do chọn đề tài Việc gia nhập các tổ chức quốc tế, hiệp định tự do thƣơng mại của Việt Nam trong thời gian gần đây, đã mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế cũng nhƣ ngành tài chính - ngân hàng nƣớc ta. Các doanh nghiệp Việt Nam có cơ hội tiếp cận nguồn vốn từ nƣớc ngoài, riêng ngành tài chính ngân hàng sẽ chịu những tác động trực tiếp và gián tiếp, với qui mô và tác động rất lớn.

Từ trƣớc đến nay, cho vay doanh nghiệp chiếm hơn 80% tổng danh mục cho vay của các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên, do môi trƣờng kinh tế khó khăn bắt đầu từ năm 2008, các doanh nghiệp liên tiếp gặp những trở ngại trong sản xuất, tiêu thụ và phải đối mặt với những thách thức về tài chính. Để nâng cao hiệu quả hoạt động, năng lực cạnh tranh, cũng nhƣ đảm bảo lộ trình tăng vốn điều lệ theo qui định của Ngân hàng Nhà nƣớc. Năm 2015, đã có bốn thƣơng vụ sáp nhập và thỏa thuận sáp nhập của các NHTM Việt Nam.

Đó là BIDV và MHB, VietinBank và PG Bank, Sacombank và NH Phƣơng Nam, Maritime Bank và NH Phát triển Mê Kông. Ngoài ra, có ba ngân hàng đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc mua lại với giá 0 đồng là VNCB, Ocean Bank và GP Bank. Đây là những chuyển biến tích cực nhằm tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, nâng cao khả năng tài chính cho các ngân hàng để có đủ nguồn lực đầu tƣ vào lĩnh vực ngân hàng bán lẻ với những đòi hỏi về dịch vụ, công nghệ, sản phẩm ngày càng cao và đa dạng.