Luận văn thạc sĩ các yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiết kiệm tại Agribank Giồng Trôm Bến Tre

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp Bến Tre, chi nhánh Giồng Trôm.

• Tác giả: Lê Quang Đức
• Người hướng dẫn: TS. Lê Hà Diễm Chi
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Tại Agribank Bến Tre
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Bến Tre

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI
• 1.1. Lý do chọn đề tài nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu khi nghiên cứu đề tài
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát của đề tài
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu của đề tài
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Điểm mới của đề tài nghiên cứu
• 1.6. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.1. Cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.1. Phân loại tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.2. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.3. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.4. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 2.2. Lý thuyết hành vi tiêu dùng và mô hình EKB
• 2.2.1. Lý thuyết hành vi tiêu dùng
• 2.2.2. Mô hình EKB
• 2.3. Các nghiên cứu trước về quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng và tiêu chí để lựa chọn một ngân hàng gửi tiết kiệm
• 2.3.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.4. Các nhân tố tác động đến tiền gửi tiết kiệm của khách hàng trong các nghiên cứu trước đây
• 2.4.1. Yếu tố về sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 2.4.2. Yếu tố về sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
• 2.4.3. Yếu tố về cơ sở vật chất
• 2.4.4. Yếu tố về đội ngũ nhân viên
• 2.4.5. Yếu tố về uy tín và thương hiệu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG TRÔM BẾN TRE
• 3.1. Giới thiệu về Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 3.1.1. Giới thiệu về Agribank
• 3.1.2. Giới thiệu về Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 3.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 3.2.1. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 3.2.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 3.3. Phân tích các yếu tố có ảnh hưởng đến việc quyết định gửi tiền tiết kiệm của đối tượng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 4. CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Giới thiệu mô hình
• 4.2. Các giả thuyết nghiên cứu
• 4.3. Phương pháp nghiên cứu
• 4.3.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 4.3.2. Phương pháp nhân tố khám phá EFA
• 4.4. Phân tích các kết quả nghiên cứu
• 4.4.1. Thống kê về giới tính, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp của mẫu khảo sát
• 4.4.2. Kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach's Alpha
• 4.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.4.4. Phân tích hồi quy và kiểm định các giả thiết của phân tích hồi quy
• 5. CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN
• 5.1. Khuyến nghị nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 5.1.1. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 5.1.2. Nâng cao uy tín và thương hiệu của Ngân hàng
• 5.1.3. Củng cố, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
• 5.1.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất và phát triển công nghệ
• 5.2. Một số Khuyến nghị với Agribank để tạo môi trường ổn định và thuận lợi cho công tác huy động vốn của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre
• 5.3. Hạn chế của đề tài và gợi ý các nghiên cứu tiếp theo

Tóm tắt

I. Tổng Quan Các Yếu Tố Quyết Định Gửi Tiết Kiệm Agribank Bến Tre

Quyết định gửi tiền tiết kiệm là một vấn đề tài chính quan trọng đối với khách hàng Agribank Bến Tre. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng gửi tiết kiệm Agribank giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phù hợp, thu hút và giữ chân khách hàng. Nghiên cứu về vấn đề này không chỉ có ý nghĩa về mặt lý thuyết mà còn mang tính ứng dụng cao trong thực tiễn hoạt động của Agribank Bến Tre.Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích các yếu tố này, cung cấp cái nhìn toàn diện và sâu sắc về quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Sự tin tưởng vào uy tín Agribank, mức lãi suất tiết kiệm Agribank hấp dẫn, và các dịch vụ Agribank tiện ích là những yếu tố quan trọng cần xem xét. Việc hiểu rõ tâm lý khách hàng sẽ giúp Agribank Bến Tre nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

1.1. Tầm Quan Trọng của Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm

Quyết định gửi tiền tiết kiệm đóng vai trò then chốt trong việc quản lý tài chính cá nhân và gia tăng giá trị tài sản. Nó không chỉ giúp bảo vệ tài sản khỏi lạm phát mà còn tạo ra nguồn thu nhập thụ động từ lãi suất tiết kiệm. Đối với khách hàng Agribank Bến Tre, việc lựa chọn sản phẩm tiết kiệm phù hợp là một quyết định quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kế hoạch tài chính tương lai. Agribank Bến Tre cần hiểu rõ động cơ và nhu cầu của khách hàng để đưa ra các giải pháp tối ưu, thu hút và duy trì lượng tiền gửi ổn định. Quyết định này bị tác động bởi nhiều yếu tố như: uy tín Agribank, lãi suất tiết kiệm Agribank, dịch vụ Agribank,...

1.2. Vai Trò Của Agribank Bến Tre Trong Huy Động Vốn

Agribank Bến Tre đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Vốn huy động được sử dụng để tài trợ cho các dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn và các lĩnh vực kinh tế khác, tạo công ăn việc làm và nâng cao đời sống người dân. Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Agribank Bến Tre. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng gửi tiết kiệm Agribank, từ đó đưa ra các chính sách và sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Agribank Bến Tre.

II. Phân Tích Các Vấn Đề Ảnh Hưởng Quyết Định Gửi Tiết Kiệm

Mặc dù tiết kiệm Agribank Bến Tre mang lại nhiều lợi ích, việc thu hút và duy trì lượng tiền gửi ổn định gặp không ít thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong chính sách lãi suất tiết kiệm Agribank, và biến động kinh tế vĩ mô là những yếu tố có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Bên cạnh đó, rủi ro gửi tiết kiệm cũng là một mối quan tâm lớn đối với nhiều người. Agribank Bến Tre cần chủ động đối phó với những thách thức này bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ Agribank, đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, và xây dựng lòng tin với khách hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác tại Bến Tre

Thị trường ngân hàng tại Bến Tre ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng này thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, so sánh lãi suất tiết kiệm Agribank để thu hút khách hàng. Do đó, Agribank Bến Tre cần không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa quy trình giao dịch, và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ. Việc tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu và cung cấp các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng cũng là một chiến lược quan trọng.

2.2. Ảnh Hưởng Của Biến Động Kinh Tế Vĩ Mô

Biến động kinh tế vĩ mô, chẳng hạn như lạm phát, tỷ giá hối đoái, và tăng trưởng kinh tế, có thể ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của người dân. Khi lạm phát tăng cao, giá trị thực của tiền gửi giảm xuống, khiến khách hàng có xu hướng tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn. Tương tự, biến động tỷ giá hối đoái có thể ảnh hưởng đến sức hấp dẫn của các sản phẩm tiết kiệm bằng ngoại tệ. Agribank Bến Tre cần theo dõi sát sao các diễn biến kinh tế vĩ mô và điều chỉnh chính sách gửi tiết kiệm online Agribank một cách linh hoạt để bảo vệ quyền lợi của khách hàng và duy trì tính cạnh tranh.

III. Phương Pháp Top Các Yếu Tố Tác Động Gửi Tiết Kiệm Agribank

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Trong đó, các yếu tố quan trọng nhất bao gồm: lãi suất tiết kiệm Agribank, uy tín Agribank, chất lượng dịch vụ Agribank, tiện ích gửi tiết kiệm Agribank, và các yếu tố khách quan như thu nhập và tình hình kinh tế cá nhân. Việc xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố sẽ giúp Agribank Bến Tre tập trung nguồn lực vào những lĩnh vực quan trọng nhất, nâng cao hiệu quả huy động vốn.

3.1. Lãi Suất Tiết Kiệm Yếu Tố Quyết Định Hàng Đầu

Lãi suất tiết kiệm Agribank thường được xem là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm. Mức lãi suất cao hơn sẽ thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn, đặc biệt là những người có mục tiêu tiết kiệm dài hạn. Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố duy nhất. Agribank Bến Tre cần cân bằng giữa việc cung cấp lãi suất cạnh tranh và duy trì lợi nhuận hoạt động. Việc đa dạng hóa các kỳ hạn kỳ hạn gửi tiết kiệm với mức lãi suất khác nhau cũng là một cách để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.

3.2. Uy Tín Thương Hiệu Tạo Dựng Lòng Tin Khách Hàng

Uy tín Agribank là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Khách hàng thường có xu hướng lựa chọn các ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, và có trách nhiệm xã hội cao. Agribank Bến Tre cần không ngừng củng cố uy tín thương hiệu bằng cách minh bạch thông tin, tuân thủ pháp luật, và tham gia vào các hoạt động cộng đồng. Xây dựng lòng tin với khách hàng là nền tảng để phát triển bền vững trong lĩnh vực ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Kinh Nghiệm Gửi Tiết Kiệm Lợi Ích Tại Agribank

Từ kết quả nghiên cứu, Agribank Bến Tre có thể đưa ra những khuyến nghị và giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Chẳng hạn, ngân hàng có thể tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ Agribank, tăng cường quảng bá về tiện ích gửi tiết kiệm Agribank, và xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết. Bên cạnh đó, việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu về sản phẩm và thị trường cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

4.1. Tối Ưu Hóa Trải Nghiệm Khách Hàng Tại Quầy và Online

Agribank Bến Tre cần chú trọng đến việc tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng cả tại quầy giao dịch và trên các kênh trực tuyến. Tại quầy, cần đảm bảo quy trình giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, và thân thiện. Trên các kênh trực tuyến, cần cung cấp giao diện trực quan, dễ sử dụng, và bảo mật thông tin. Việc lắng nghe phản hồi của khách hàng và liên tục cải thiện dịch vụ là rất quan trọng. Việc hướng dẫn và chia sẻ kinh nghiệm gửi tiết kiệm Agribank cũng giúp khách hàng an tâm hơn.

4.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Tiết Kiệm Phù Hợp Với Nhu Cầu

Agribank Bến Tre cần đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Chẳng hạn, có thể phát triển các sản phẩm tiết kiệm dành cho người cao tuổi, sinh viên, hoặc doanh nghiệp nhỏ và vừa. Mỗi sản phẩm cần có những đặc tính riêng, phù hợp với mục tiêu tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của từng đối tượng. Cần nhấn mạnh lợi ích gửi tiết kiệm và chính sách gửi tiết kiệm Agribank minh bạch.

V. Kết Luận Tương Lai Định Hướng Gửi Tiền Tiết Kiệm Bến Tre

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng gửi tiết kiệm Agribank tại Bến Tre là một bước quan trọng để ngân hàng hiểu rõ hơn về thị trường và khách hàng của mình. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các chiến lược và chính sách phù hợp, nâng cao hiệu quả huy động vốn và phát triển bền vững. Trong tương lai, Agribank Bến Tre cần tiếp tục theo dõi sát sao các xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng, đồng thời đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực để đáp ứng những thách thức mới.

5.1. Đẩy Mạnh Ứng Dụng Công Nghệ Trong Huy Động Vốn

Trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ, Agribank Bến Tre cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động vốn. Điều này bao gồm việc phát triển các kênh giao dịch trực tuyến, ứng dụng di động, và các giải pháp thanh toán điện tử. Việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng số tiện lợi và an toàn sẽ thu hút được nhiều khách hàng trẻ tuổi và giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành. Khách hàng sẽ quan tâm đến gửi tiết kiệm online Agribank nếu bảo mật và tiện lợi.

5.2. Tập Trung Vào Phân Khúc Khách Hàng Cá Nhân

Khách hàng cá nhân là một phân khúc quan trọng đối với Agribank Bến Tre. Ngân hàng cần tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng cá nhân bằng cách cung cấp các dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, tư vấn tài chính chuyên nghiệp, và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Việc hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của từng khách hàng sẽ giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, từ đó tăng cường lòng trung thành và thu hút khách hàng mới.Tìm hiểu về tài chính cá nhân và đầu tư tài chính để tư vấn tốt hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động giữ vai trò huyết mạch quyết định quy mô kinh doanh và khả năng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh huyện Giồng Trôm, tỉnh Bến Tre, tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2015 - 2017 đã ghi nhận mức tăng trưởng từ 862,2 tỷ đồng lên 1.180,0 tỷ đồng. Trong cơ cấu này, tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân luôn đóng vai trò trụ cột khi chiếm tỷ trọng từ 93,1% đến 97,0% tổng nguồn vốn, đạt 1.099,1 tỷ đồng vào năm 2017. Mặc dù tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm 2016 đạt mức ấn tượng 23,3% (tăng 200,6 tỷ đồng so với năm 2015), nhưng bước sang năm 2017 tốc độ này có xu hướng chậm lại ở mức 11,0% (tăng 117,2 tỷ đồng).

Vấn đề nghiên cứu then chốt xuất phát từ bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện Giồng Trôm, cùng sự xuất hiện của các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, vàng và thị trường tài chính. Nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh trong một số thời điểm chưa đáp ứng đủ nhu cầu giải ngân tín dụng nông nghiệp, buộc đơn vị phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều tiết từ Hội sở với chi phí vốn cao hơn.

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là nhận diện và lượng hóa mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre. Từ cơ sở đó, tác giả đề xuất hệ thống khuyến nghị thực tiễn nhằm gia tăng số dư tiền gửi, mở rộng thị phần và tối ưu hóa chi phí huy động.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại 1 chi nhánh trung tâm loại 2 và 3 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn huyện Giồng Trôm, sử dụng dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2015 - 2017 cùng dữ liệu khảo sát sơ cấp thu thập từ ngày 01/02/2018 đến ngày 30/04/2018. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc hỗ trợ ngân hàng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp 0,11%, duy trì mức tăng trưởng kết quả tài chính 42,5 tỷ đồng năm 2017, đồng thời củng cố niềm tin của hơn 220 khách hàng giao dịch định kỳ tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Philip Kotler và Gary Armstrong (2012), tiếp cận hành vi gửi tiền như một chuỗi tiến trình 5 giai đoạn: nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định lựa chọn ngân hàng và hành vi sau khi gửi tiền. Đồng thời, đề tài tích hợp Mô hình EKB do Engel, Kollat và Blackwell (1978) phát triển, tập trung vào cách thức khách hàng tiếp nhận thông tin đầu vào, xử lý thông tin nội bộ và chịu sự chi phối của các tác nhân môi trường bên ngoài để đưa ra quyết định tài chính.

Các khái niệm cơ bản được chuẩn hóa trong luận văn bao gồm: vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, chi phí huy động vốn và quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Về mặt thực nghiệm, tác giả kế thừa mô hình lựa chọn ngân hàng của Yavas và cộng sự (2006) tại Hoa Kỳ với 7 nhóm tiêu chí, nghiên cứu của Safiek Mokhlis (2009) tại Malaysia với 9 yếu tố quyết định, cùng các mô hình thực nghiệm trong nước của Lê Thị Thu Hằng (2011), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014). Mô hình nghiên cứu đề xuất bao gồm 6 biến độc lập: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng, Cơ sở vật chất, Đội ngũ nhân viên, Uy tín và thương hiệu, Các yếu tố khách quan, tác động trực tiếp đến 1 biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu phối hợp chặt chẽ giữa phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp nghiên cứu định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Tác giả tiến hành thảo luận nhóm và phỏng vấn sâu các chuyên gia quản lý thuộc Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch kinh doanh và các Phòng Giao dịch của chi nhánh. Tiếp đó, tác giả tiến hành phỏng vấn thử nghiệm ngẫu nhiên 05 khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi thực tế để điều chỉnh câu chữ, loại bỏ các biến trùng lặp và hoàn thiện thang đo chính thức gồm 23 biến quan sát thuộc 6 nhóm nhân tố.
• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu thông qua bảng câu hỏi khảo sát cấu trúc theo thang đo Likert 5 mức độ (từ mức 1: Hoàn toàn không đồng ý đến mức 5: Hoàn toàn đồng ý). Khảo sát được triển khai trực tiếp từ ngày 01/02/2018 đến ngày 30/04/2018 với 240 phiếu phát ra, thu về 220 phiếu hợp lệ đạt tiêu chuẩn phân tích (tỷ lệ đáp ứng 91,67%). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có chọn lọc được áp dụng nhằm tiếp cận trực tiếp các khách hàng cá nhân đang thực hiện giao dịch gửi tiền tại quầy.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Dữ liệu khảo sát được xử lý trên phần mềm SPSS. Tác giả sử dụng kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha (tiêu chuẩn hệ số lớn hơn 0,6 và hệ số tương quan biến - tổng lớn hơn 0,3) nhằm đảm bảo tính đơn hướng và độ tin cậy nội tại của thang đo. Tiếp theo, Phân tích nhân tố khám phá EFA (tiêu chuẩn hệ số KMO từ 0,5 đến 1, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê p < 0,05, tổng phương sai trích lớn hơn 50% và Eigenvalue lớn hơn 1) được sử dụng để rút gọn dữ liệu và kiểm định giá trị hội tụ, giá trị phân biệt. Cuối cùng, phương pháp hồi quy tuyến tính bội OLS được thực hiện nhằm xác định phương trình hồi quy chuẩn hóa, kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai VIF, từ đó kiểm định các giả thuyết nghiên cứu và lượng hóa chính xác mức độ tác động của từng yếu tố.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực nghiệm từ 220 mẫu khảo sát hợp lệ đã mang lại những kết quả định lượng cụ thể:

Thứ nhất, kiểm định Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố EFA cho thấy thang đo 23 biến quan sát đều đạt độ tin cậy cao và hội tụ vào 6 nhóm nhân tố độc lập. Kết quả phân tích hồi quy đa biến khẳng định tất cả 6 nhân tố đều có ý nghĩa thống kê ở mức p < 0,05 và tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.

Thứ hai, thứ tự mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân được xác định lần lượt là:

1. Biến Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền.
2. Biến Uy tín và thương hiệu: Tác động mạnh thứ hai.
3. Biến Đội ngũ nhân sự: Tác động mạnh thứ ba.
4. Biến Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng: Tác động mạnh thứ tư.
5. Biến Các yếu tố khách quan: Tác động mạnh thứ năm.
6. Biến Cơ sở vật chất: Tác động mạnh thứ sáu.

Thứ ba, dữ liệu thống kê hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 chứng minh nguồn vốn tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng tuyệt đối trên 93% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2015, tiền gửi cá nhân đạt 836,3 tỷ đồng (chiếm 97,0%); năm 2016 đạt 993,2 tỷ đồng (chiếm 93,5%, tăng trưởng 18,8%); năm 2017 đạt 1.099,1 tỷ đồng (chiếm 93,1%, tăng trưởng 10,7%). Danh mục 10 sản phẩm tiền gửi của chi nhánh cùng tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức tối ưu 0,11% đã góp phần nâng cao kết quả tài chính từ 35 tỷ đồng năm 2015 lên 42,5 tỷ đồng năm 2017 (tăng trưởng đều đặn 10% mỗi năm).

Thảo luận kết quả

Kết quả hồi quy cho thấy Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm là biến số có ảnh hưởng lớn nhất. Điều này phản ánh thực tế địa bàn huyện Giồng Trôm với đặc thù kinh tế nông nghiệp trồng cây ăn trái và chăn nuôi, người dân có nguồn thu nhập tích lũy nhàn rỗi theo thời vụ nên rất quan tâm đến mức lãi suất cạnh tranh, sự đa dạng của các kỳ hạn và các chương trình khuyến mãi dự thưởng. Mức lãi suất của Agribank tại thời điểm 31/12/2017 luôn duy trì tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng thương mại lớn khác trong khu vực.

Uy tín và thương hiệu là nhân tố tác động mạnh thứ hai. Agribank là ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, có quy mô tổng tài sản đạt 1,156 triệu tỷ đồng và mạng lưới 2.300 chi nhánh trên toàn quốc vào cuối năm 2017. Tâm lý khách hàng nông thôn xem Agribank là địa chỉ an toàn tuyệt đối để gửi gắm tài sản. Kết quả này tương đồng với nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) tại Đà Lạt cũng như nghiên cứu của Yavas và cộng sự (2006).

Nhân tố Đội ngũ nhân viên giữ vị trí thứ ba, khẳng định tác phong phục vụ chuyên nghiệp, thái độ thân thiện và tốc độ xử lý giao dịch của 50 cán bộ nhân viên chi nhánh đóng vai trò quyết định trong việc giữ chân khách hàng. Trong khi đó, các dịch vụ ngân hàng điện tử, mạng lưới 5 máy ATM và cơ sở vật chất khang trang tạo sự thuận tiện gia tăng cho người gửi tiền.

Về phương thức trực quan hóa dữ liệu nghiên cứu, sự biến động và cơ cấu nguồn vốn huy động có thể được mô tả trực quan thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường biểu diễn tốc độ tăng trưởng. Mối quan hệ tác động và độ lớn của các hệ số hồi quy chuẩn hóa giữa 6 nhân tố độc lập với biến phụ thuộc được thể hiện hiệu quả nhất thông qua biểu đồ mạng nhện hoặc sơ đồ đường dẫn mô hình hồi quy.

Đề xuất và khuyến nghị

Căn cứ vào kết quả phân tích thực nghiệm, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa công tác huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm:

• Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Phòng Kế hoạch kinh doanh và Ban Giám đốc chi nhánh cần chủ động thiết kế các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt theo chu kỳ thu hoạch nông sản của địa phương (như bưởi da xanh, dừa, gia súc). Đẩy mạnh các sản phẩm Tiết kiệm tích lũy, Tiết kiệm An sinh, Tiết kiệm Hưu trí và Tiết kiệm kiều hối. Mục tiêu đặt ra là duy trì tốc độ tăng trưởng tiền gửi cá nhân đạt từ 12% đến 15%/năm trong giai đoạn 2019 - 2022, nâng mức tiền gửi cá nhân vượt mốc 1.250 tỷ đồng.
• Nâng cao uy tín thương hiệu và đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản: Ban Giám đốc chi nhánh kết hợp cùng bộ phận truyền thông thực hiện công khai, minh bạch các chính sách bảo hiểm tiền gửi, bảo mật 100% dữ liệu tài khoản khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Định kỳ hàng năm triển khai từ 4 đến 6 chương trình an sinh xã hội, tài trợ phát triển hạ tầng nông thôn tại huyện Giồng Trôm để gia tăng giá trị thương hiệu và sự gắn kết với cộng đồng dân cư.
• Chuẩn hóa nghiệp vụ và nâng cao năng lực phục vụ của đội ngũ nhân viên: Phòng Kế toán và Ngân quỹ phối hợp tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo/năm cho toàn bộ giao dịch viên về văn hóa giao tiếp, kỹ năng bán chéo sản phẩm và xử lý khiếu nại phát sinh. Đặt chỉ tiêu KPI rút ngắn thời gian xử lý giao dịch gửi tiền tại quầy xuống dưới 5 phút cho mỗi lượt khách hàng, đảm bảo tính chính xác và thái độ phục vụ tận tâm.
• Nâng cấp hạ tầng công nghệ, tiện ích dịch vụ và cơ sở vật chất: Tổ Quản trị Công nghệ thông tin cùng các Phòng Giao dịch kiến nghị Hội sở nâng cấp băng thông đường truyền và khắc phục triệt để các lỗi kỹ thuật trên phần mềm IPCAS II vào giờ cao điểm. Lắp đặt thêm máy ATM tại các cụm xã vùng sâu, đẩy mạnh hướng dẫn cài đặt ứng dụng Agribank E-Mobile Banking nhằm gia tăng tỷ lệ khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ số lên tối thiểu 25% trong vòng 12 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng sau:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các chi nhánh Agribank và ngân hàng thương mại: Cung cấp bằng chứng thực nghiệm về mô hình 6 nhân tố chi phối hành vi gửi tiền của người dân nông thôn, giúp các nhà quản trị hoạch định chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn và chiến lược cạnh tranh huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất.
• Chuyên viên nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ: Tham khảo hệ thống 23 biến quan sát để thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy, chương trình khuyến mãi và gói tiện ích tài chính chuyên biệt hóa cho từng phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập từ nông nghiệp.
• Học viên cao học, giảng viên và nhà nghiên cứu ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính - định lượng, quy trình kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy tuyến tính trên cỡ mẫu 220 khách hàng.
• Chuyên viên hoạch định chính sách tín dụng và quản lý tiền tệ địa phương: Nắm bắt bức tranh toàn cảnh về luân chuyển dòng tiền tiết kiệm dân cư, từ đó đưa ra các giải pháp khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn bền vững.

Câu hỏi thường gặp

• Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm? Theo kết quả phân tích hồi quy, nhân tố Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có trọng số tác động lớn nhất. Khách hàng cá nhân tại huyện Giồng Trôm ưu tiên hàng đầu mức lãi suất cạnh tranh, tính linh hoạt trong kỳ hạn gửi rút và các chương trình dự thưởng. Năm 2017, nguồn vốn gửi từ cá nhân chiếm tới 93,1% tổng nguồn vốn huy động (đạt 1.099,1 tỷ đồng), minh chứng cho tầm quan trọng của yếu tố này.

• Tại sao yếu tố Uy tín và thương hiệu lại xếp thứ hai về mức độ ảnh hưởng? Agribank là ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, có lịch sử lâu đời và mạng lưới rộng khắp 2.300 chi nhánh toàn quốc. Người gửi tiền tại khu vực nông thôn đề cao tính an toàn tuyệt đối và sự ổn định thanh khoản. Tỷ lệ nợ xấu thấp 0,11% của chi nhánh càng củng cố niềm tin vững chắc của người dân khi lựa chọn gửi tài sản tích lũy.

• Cỡ mẫu 220 người gửi tiền có đảm bảo độ tin cậy khoa học cho phân tích thống kê EFA không? Cỡ mẫu 220 hoàn toàn đáp ứng các tiêu chuẩn thống kê định lượng. Theo quy tắc cỡ mẫu tối thiểu cho phân tích nhân tố khám phá EFA (tỷ lệ 5:1 giữa số quan sát và biến số), mô hình có 23 biến quan sát chỉ cần tối thiểu 115 mẫu. Do đó, việc thu thập 220 mẫu khảo sát hợp lệ từ 240 phiếu phát ra đảm bảo độ tin cậy cao và tính đại diện sâu sắc.

• Hệ thống công nghệ thông tin và phần mềm IPCAS II có tác động như thế nào đến sự hài lòng của khách hàng? Phần mềm IPCAS II là nền tảng quản trị giao dịch cốt lõi của Agribank. Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ ra rằng vào các khung giờ cao điểm hệ thống đôi lúc xảy ra chậm trễ, ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian chờ đợi của khách hàng tại quầy. Việc nâng cấp hạ tầng công nghệ là yêu cầu cấp thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

• Mô hình nghiên cứu này có thể áp dụng cho các chi nhánh ngân hàng thương mại khác hay không? Khung mô hình 6 nhân tố dựa trên nền tảng lý thuyết hành vi tiêu dùng và mô hình EKB có tính khái quát hóa cao. Các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động trên các địa bàn nông thôn hoặc đô thị loại 2 có thể hoàn toàn áp dụng mô hình này để phân tích hành vi khách hàng và tối ưu hóa chính sách huy động vốn.

Kết luận

• Luận văn đã nhận diện và kiểm định thực nghiệm thành công 6 nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm theo thứ tự mức độ giảm dần: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, Uy tín và thương hiệu, Đội ngũ nhân viên, Sự đa dạng dịch vụ, Các yếu tố khách quan và Cơ sở vật chất.
• Kết quả kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định của tổng nguồn vốn huy động từ 862,2 tỷ đồng lên 1.180,0 tỷ đồng, trong đó tiền gửi cá nhân luôn giữ tỷ trọng vượt trội trên 93,1%.
• Hoạt động tín dụng được quản trị an toàn với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức rất thấp 0,11%, kết quả tài chính đạt mức tăng trưởng 10%/năm, đạt 42,5 tỷ đồng vào năm 2017.
• Hệ thống giải pháp đồng bộ về sản phẩm, truyền thông thương hiệu, đào tạo nhân sự và hiện đại hóa công nghệ thông tin cung cấp lộ trình hành động cụ thể cho giai đoạn 2019 - 2022.
• Các nghiên cứu tiếp theo nên mở rộng quy mô mẫu trên toàn tỉnh Bến Tre và bổ sung các biến quan sát về ngân hàng số nhằm hoàn thiện lý thuyết hành vi tiêu dùng tài chính trong kỷ nguyên chuyển đổi số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 đã giới thiệu mục tiêu, tầm quan trọng cũng như ý nghĩa của đề tài nghiên cứu. Tuy vấn đề đặt ra không mới nhưng trong mỗi thời điểm, mỗi không gian sẽ có những nhân tố mới xuất hiện để chi nhánh có thể khai thác triệt để, áp dụng linh hoạt các biện pháp để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền. Trước khi tiến hành khảo sát, phân tích vấn đề, Tác giả cần phải hiểu rõ những cơ sở lý thuyết khoa học, những lý luận và những nghiên cứu trước đây nhằm so sánh và phát hiện những điểm mới trong vấn đề cần nghiên cứu. Cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm.

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng , ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng và có trách nhiệm hoàn trả lại cho người gửi. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của NHTM. Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau. ( Nguyễn Đăng Dờn, 2013) Theo Trầm Thị Xuân Hương (2012), các khái niệm về hoạt động gửi tiền tiết kiệm gồm: Người gửi tiền: là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm.

Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm: là người đứng tên trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ tiết kiệm. Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm: là hai cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm: là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm.tre TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 Sổ tiết kiệm: là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại ngân hàng. Kỳ hạn gửi tiền: là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào ngân hàng đến ngày ngân hàng cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm.

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm do ngân hàng quy định cho từng hình thức tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo biến động trên thị trường. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tính theo ngày. Phân loại tiền gửi tiết kiệm. Theo Trầm Thị Xuân Hương (2012), theo thời gian gửi, tiền gửi tiết kiệm được phân loại thành tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, trung, dài hạn.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền được rút tiền ra bất kỳ lúc nào, rút một phần hay toàn phần bằng tiền mặt hay thanh toán chuyển khoản. Đối tượng huy động chủ yếu là cá nhân có các khoản tiền tạm thời chưa sử dụng. Khi gửi tiền vào, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Mỗi lần giao dịch khách hàng phải mang sổ tiết kiệm.

Sổ tiết kiệm này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, tiền lãi được hưởng và số dư hiện có. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ được rút ra sau một kỳ hạn nhất định. Ngân hàng có thể huy động dưới hình thức sổ tiết kiệm hay chứng chỉ tiền gửi, nhằm huy động những khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân gửi vào với mục đích nhận lãi và đảm bảo an toàn tài sản. Khi gửi tiền vào khách hàng sẽ được ngân hàng cấp cho một sổ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Mỗi một món tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được ngân hàng theo dõi thẻ lưu chi tiết vì mỗi món tiền có ngày đáo hạn khác nhau, lãi suất khác nhau. Tiền gửi tiết kiệm thường là tiền tạm thời nhàn rỗi trong một thời gian nhất định, do đó loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM và mang tính ổn định hơn tiền gửi thanh toán. Vì vậy, với hình thức tiền gửi tiết (LUAN.tre TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 kiệm có kỳ hạn, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn để cho vay ngắn, trung, dài hạn. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm.

Tiền gửi tiết kiệm có thời gian cụ thể: khi đến gửi tiền tiết kiệm, người gửi tiền sẽ lựa chọn kỳ hạn mà mình muốn gửi. Ngày cuối của mỗi kỳ hạn được gọi là ngày đến hạn, người gửi tiền tiết kiệm sẽ nhận lại được một khoản tiền gốc và lãi sau khi đã gửi cho ngân hàng một thời gian vào ngày này. Ngoài ra, người gửi tiền vẫn có thể chọn hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có thể rút tiền bất cứ lúc nào theo nhu cầu sử dụng. Người gửi tiền tiết kiệm sẽ nhận được lãi suất.

Lãi suất là khoản tiền lời của người gửi tiết kiệm khi gửi tiền, bao gồm hai loại đó là lãi suất có kỳ hạn và lãi suất không kỳ hạn. Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sẽ cao hơn lãi suất tiền gửi không có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm của người gửi được kiểm soát qua sổ tiết kiệm và thẻ tiết kiệm, là những vật dụng của các NHTM nhằm quản lý số tiền, lãi suất và kỳ hạn gửi tiết kiệm của người gửi tiền. Tiền gửi tiết kiệm có tính chất ổn định, an toàn.

Người gửi tiền biết trước khoản tiền lãi mình sẽ được nhận sau khi gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm được giữ an toàn trong ngân hàng và khi có nhu cầu gấp, có thể rút các khoản tiền gửi ra sử dụng và chỉ mất lãi suất được hưởng của kỳ hạn gửi đó. Theo các quy định của NHNN tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền phải dự trữ bắt buộc và phải được mua bảo hiểm tiền tiền gửi. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm. Đối với NHTM: Nguồn vốn mà các NHTM huy động được từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn, góp phần cung cấp vốn cho các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM như cho vay, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán trong nước và quốc tế…tạo ra lợi nhuận cho NHTM.

Đối với khách hàng: Người gửi đến gửi tiền tiết kiệm tại các NHTM nhận được lợi nhuận từ hưởng lãi, đảm bảo an toàn và tính thanh khoản cao cho tài sản (LUAN.tre TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 của bản thân. Khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ khác của NHTM thì có thể tiếp cận dễ dàng hơn các đối tượng khách hàng khác. Đối với nền kinh tế: NHTM huy động được các khoản tiền gửi tiết kiệm nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong nền kinh tế tạo thành nguồn vốn lớn đáp ứng đầy đủ các nhu cầu sử dụng vốn khác nhau của nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển. Ngoài ra, thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc của nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng trung ương có thể điều hành hiêu quả các chính sách.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này. Khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau: Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động. Cơ cấu vốn huy động. Chi phí huy động vốn.

Sự phù hợp giữa mục đích huy động vốn với yêu cầu sử dụng vốn. Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn Ngân hàng đó huy động được. Bên cạnh việc đánh giá quy mô tổng vốn của Ngân hàng, sự xem xét chi tiết quy mô từng loại vốn, VCSH và vốn nợ, cũng rất cần thiết. Các khoản mục được tính đến khi xác định quy mô VCSH bao gồm: Vốn cổ phần (vốn được cấp, vốn góp).

Lợi nhuận giữ lại. Các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, các quỹ khác. Tỷ lệ nhất định cổ phần ưu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu; (LUAN.tre TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 Quy mô VCSH là một trong những tiêu chí quan trọng để một NHTM được xếp loại là Ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ. Quy mô VCSH được dùng để so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau hoặc của một Ngân hàng trong những thời điểm khác nhau.

Khi xét về quy mô, vốn nợ của NHTM thường được xác định gồm tiền gửi, tiền vay và vốn nợ khác. Trong đó, vốn nợ khác là vốn nhận uỷ thác, tiền trong thanh toán và các khoản phải trả, phải nộp. Các khoản tiền gửi bao gồm: Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp; Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức; Tiền gửi tiết kiệm của dân cư (không kỳ hạn và có kỳ hạn); Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng; Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục được sử dụng gồm: Công cụ nợ: kỳ phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn; Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tín dụng; Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng. Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định.

Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM. Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít. Tổng nguồn vốn năm i Tốc độ tăng x 100 trưởng vốn năm i Tổng nguồn vốn năm i - 1 Tốc độ tăng trưởng > 100: quy mô vốn của Ngân hàng tăng. Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm.tre TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định.