149 các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại nh tmcp đầu tư và phát triển vn chi nhánh tp hcm khóa luận đại học chuyên ngành tcnh 2023

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu 149 các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại nh tmcp đầu tư và phát triển vn chi, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Viết Thanh Hà
• Người hướng dẫn: Thầy Lê Văn Hải
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.2. Lý do chọn đề tài
• 1.3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.5. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.8. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
• 2.1. TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Sơ lược về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM
• 2.1.3. Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến
• 2.2. LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI SỬ DỤNG DỊCH VỤ CỦA KHÁCH HÀNG
• 2.2.1. Hành vi tiêu dùng của khách hàng
• 2.2.2. Mô hình lý thuyết hành vi khách hàng
• 2.3. CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
• 2.3.1. Các nghiên cứu trong nước
• 2.3.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.3. Khoảng trống nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.2. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.3. XÂY DỰNG THANG ĐO CHO CÁC NHÂN TỐ TRONG MÔ HÌNH
• 3.4. PHƯƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU
• 3.4.1. Phương pháp chọn mẫu
• 3.4.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. THỐNG KÊ KẾT QUẢ MẪU NGHIÊN CỨU
• 4.2. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY CRONBACH’S ALPHA
• 4.3. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA
• 4.3.1. Đối với biến độc lập
• 4.3.2. Đối với biến phụ thuộc
• 4.4. PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ HỒI QUY
• 4.4.1. Phân tích tương quan
• 4.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.5. KIỂM ĐỊNH TÍNH PHÙ HỢP CỦA MÔ HÌNH
• 4.5.1. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.5.2. Kiểm định hiện tượng tự tương quan
• 4.5.3. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi
• 4.6. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ GIẢ THUYẾT THỐNG KÊ
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. GỢI Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1.1. Đối với thương hiệu ngân hàng
• 5.1.2. Đối với sự tiện lợi
• 5.1.3. Đối với chất lượng dịch vụ
• 5.1.4. Đối với lãi suất tiền gửi
• 5.1.5. Đối với nhân tố đội ngũ nhân viên
• 5.1.6. Đối với chính sách khuyến mãi
• 5.2. HẠN CHẾ NGHIÊN CỨU
• 5.3. HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về các nhân tố quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV

Nghiên cứu này nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Các yếu tố này không chỉ bao gồm lãi suất mà còn liên quan đến thương hiệu, chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. Việc hiểu rõ các nhân tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng.

1.1. Các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có 6 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, bao gồm thương hiệu ngân hàng, sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ, lãi suất tiền gửi, đội ngũ nhân viên và chính sách khuyến mãi.

1.2. Tầm quan trọng của việc nghiên cứu các nhân tố

Việc nghiên cứu các nhân tố này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra các chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

II. Vấn đề và thách thức trong việc gửi tiền tiết kiệm tại BIDV

Mặc dù BIDV có nhiều ưu điểm, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Các vấn đề này bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác khiến BIDV phải cải thiện không ngừng về lãi suất và dịch vụ để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn về các sản phẩm tài chính, điều này đòi hỏi BIDV phải nắm bắt xu hướng và điều chỉnh dịch vụ cho phù hợp.

III. Phương pháp nghiên cứu các nhân tố quyết định gửi tiền tiết kiệm

Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy và phân tích nhân tố để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. Dữ liệu được thu thập từ 304 khách hàng đã gửi tiền tại BIDV.

3.1. Mô hình nghiên cứu và giả thuyết

Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên các giả thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.

3.2. Phân tích dữ liệu và kết quả

Dữ liệu được phân tích bằng phần mềm SPSS 20, cho thấy các nhân tố như lãi suất và chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng mạnh đến quyết định gửi tiền.

IV. Ứng dụng thực tiễn từ nghiên cứu tại BIDV

Kết quả nghiên cứu cung cấp những gợi ý quan trọng cho BIDV trong việc cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Các ngân hàng có thể áp dụng các kết quả này để nâng cao chất lượng sản phẩm.

4.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ

BIDV cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

4.2. Tăng cường chính sách khuyến mãi

Chính sách khuyến mãi hấp dẫn có thể giúp BIDV thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho BIDV

Nghiên cứu đã xác định rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV. Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng các chiến lược phù hợp để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

5.1. Tóm tắt các nhân tố chính

Các nhân tố như thương hiệu, lãi suất và chất lượng dịch vụ là những yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng gửi tiền.

5.2. Đề xuất hướng đi tương lai

BIDV cần tiếp tục nghiên cứu và điều chỉnh các chính sách để phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, nguồn vốn đóng vai trò là điều kiện tiên quyết, vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Với tư cách là định chế trung gian tài chính kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàng là kênh dẫn vốn chủ lực của nền kinh tế. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng thương mại vẫn còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu vốn, gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày càng tăng.

Trước bối cảnh hệ thống ngân hàng phát triển dày đặc, sự cạnh tranh để giành thị phần và huy động vốn dân cư diễn ra gay gắt. Các ngân hàng thương mại không chỉ sử dụng công cụ lãi suất mà còn phải kết hợp các chương trình khuyến mãi, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và nâng cao chính sách chăm sóc khách hàng. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, yêu cầu nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế là một đòi hỏi cấp thiết. Do đó, việc phân tích các nhân tố tác động đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại chi nhánh này được tác giả lựa chọn làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể:

• Mục tiêu tổng quát: Xác định và đo lường mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, từ đó đề xuất các gợi ý chính sách giúp ngân hàng gia tăng khả năng thu hút và giữ chân nguồn vốn tiền gửi.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Thứ nhất, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
  2. Thứ hai, đánh giá mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
  3. Thứ ba, đề xuất các gợi ý chính sách nhằm thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.

Các câu hỏi nghiên cứu tương ứng bao gồm:

1. Thứ nhất, các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh?
2. Thứ hai, mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh như thế nào?
3. Thứ ba, các gợi ý chính sách nào được đưa ra nhằm thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác định rõ:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang gửi tiền tiết kiệm tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, có độ tuổi từ 23 tuổi trở lên.
• Phạm vi không gian: BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
• Phạm vi thời gian khảo sát: Dữ liệu sơ cấp được thu thập trong giai đoạn từ tháng 07/2021 đến tháng 08/2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp giữa lý thuyết hành vi người tiêu dùng và các mô hình hành vi kinh điển:

• Lý thuyết hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định mua của Philip Kotler (2001), Leon và cộng sự (1997), Peter (1988), Solomon Michael (1992).
• Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) của Fishbein và Ajzen (1975).
• Thuyết hành vi dự định (TPB - Theory of Planned Behaviour) của Ajzen (1991), trong đó bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận vào mô hình TRA bên cạnh thái độ và chuẩn chủ quan.
• Mô hình xu hướng tiêu dùng của Dodds và cộng sự (1991) cùng nghiên cứu của Engle và cộng sự (1995).
• Khung mô hình nghiên cứu nền tảng: Kế thừa mô hình thực nghiệm của Giao và cộng sự (2020) về các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời bổ sung và điều chỉnh biến phụ thuộc "Quyết định gửi tiền tiết kiệm" phù hợp với đơn vị khảo sát.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng qua hai giai đoạn:

• Nghiên cứu định tính: Sử dụng kỹ thuật phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm tập trung với các chuyên gia, nhà quản lý đang công tác tại các NHTM trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh (thuộc bộ phận chăm sóc khách hàng và bộ phận huy động vốn). Mục đích nhằm đánh giá tính thực tiễn của 6 nhóm nhân tố ban đầu, hiệu chỉnh từ ngữ và bổ sung các biến quan sát sao cho phù hợp với đặc thù sản phẩm tiền gửi của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
• Nghiên cứu định lượng: Thực hiện khảo sát trực tiếp và gửi thư điện tử tới khách hàng cá nhân bằng bảng câu hỏi chi tiết. Thang đo sử dụng là thang đo khoảng cách Likert 5 mức độ (từ 1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý). Theo nguyên tắc kinh nghiệm của Nguyễn Đình Thọ (2013), cỡ mẫu tối thiểu cần đạt gấp 5 lần số biến quan sát (mô hình có 31 biến quan sát nên kích thước mẫu tối thiểu là 155 quan sát). Tác giả đã phát ra 350 phiếu khảo sát và thu về 304 phiếu hợp lệ làm dữ liệu phân tích chính thức.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu sơ cấp từ 304 người gửi tiền tiết kiệm trên 23 tuổi tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh; dữ liệu thứ cấp thu thập qua các báo cáo tài chính, tài liệu chuyên khảo ngân hàng và các công trình nghiên cứu đã xuất bản.
• Kỹ thuật xử lý số liệu: Sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để xử lý qua các bước:
  1. Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số lớn hơn hoặc bằng 0,6 và không vượt quá 0,95 để tránh hiện tượng trùng lắp biến).
  2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm kiểm tra giá trị hội tụ và phân biệt của các thang đo; sử dụng kiểm định Bartlett (yêu cầu p-value < 0,05) và hệ số Kaiser-Meyer-Olkin (KMO nằm trong khoảng từ 0,5 đến 1,0).
  3. Phân tích tương quan tuyến tính Pearson để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến trước khi hồi quy.
  4. Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến OLS để kiểm định 6 giả thuyết; đánh giá độ phù hợp mô hình thông qua kiểm định F và hệ số xác định bội $R^2$.
  5. Kiểm định các hiện tượng vi phạm giả định hồi quy: kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai (VIF < 10), kiểm định hiện tượng tự tương quan qua hệ số Durbin-Watson (giá trị chấp nhận trong khoảng $1 < DW < 3$), và kiểm tra hiện tượng phương sai sai số thay đổi.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu đề tài

Chương 1 thiết lập tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt nguồn vốn tiền gửi dân cư. Tác giả xác lập rõ mục tiêu nghiên cứu tổng quát, ba mục tiêu cụ thể và ba câu hỏi nghiên cứu định hướng. Đối tượng khảo sát được giới hạn tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh với nhóm khách hàng từ 23 tuổi trở lên. Ngoài ra, chương này phác thảo phương pháp nghiên cứu hai bước (định tính và định lượng), nêu bật ý nghĩa thực tiễn của đề tài trong việc cung cấp thông tin cho nhà quản trị ngân hàng và giới thiệu cấu trúc tổng thể gồm 5 chương của khóa luận.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và nghiên cứu liên quan

Chương 2 trình bày có hệ thống các khái niệm lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, các hình thức tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi có mục đích) và đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm theo Hà (2013), Hương và Ngọc (2013). Tiếp đó, chương phân tích các lý thuyết hành vi người tiêu dùng (Kotler, TRA, TPB, Dodds).

Phần tổng quan nghiên cứu tổng hợp 14 công trình trong và ngoài nước có liên quan đến việc lựa chọn ngân hàng và gửi tiền tiết kiệm:

Tác giả / Năm	Phương pháp nghiên cứu	Các nhân tố và chiều tác động ghi nhận
Tâm và Thúy (2010)	Định lượng	Vẻ bên ngoài (+), thuận tiện về thời gian (+), thuận tiện về vị trí (+), ảnh hưởng của người thân (+), nhận biết thương hiệu (+), thái độ đối với chiêu thị (+)
Nam và Vân (2015)	Định lượng	Lợi ích sản phẩm dịch vụ (+), sự thuận tiện (+), hữu hình (+), quảng bá (+), danh tiếng (+)
Khôi và cộng sự (2015)	Định lượng	Sự đáp ứng (+), cơ sở vật chất (+), năng lực phục vụ (+), sự an tâm (+)
Thủy và Hằng (2017)	Định lượng	Lợi ích tài chính (+), sản phẩm (+), chất lượng dịch vụ khách hàng (+), thuận tiện giao dịch (+), hình ảnh ngân hàng (+), an toàn tiền gửi (+)
Giao (2018)	Định lượng	Sự tin cậy (+), sự tiện lợi (+), khả năng đáp ứng (+), cơ sở vật chất của ngân hàng (+)
Giao và cộng sự (2020)	Định lượng (n = 1.500)	Thương hiệu ngân hàng (+), lãi suất tiền gửi (+), sự tiện lợi (+), chất lượng dịch vụ (+), chính sách khuyến mãi (+)
Umbas (2011)	Định lượng	Uy tín ngân hàng (+), địa điểm (+), lãi suất tiền gửi (+), năng lực phục vụ của nhân viên (+)
Lakstutiene và Naraskeviciute (2012)	Định lượng	Mức phí cao (-), số lượng phí nhiều (-), lãi suất huy động thấp (+), hệ thống EBanking có sai sót hoặc gặp sự cố (-)
Saleh và cộng sự (2013)	Định lượng	Cơ sở vật chất (+), địa điểm thuận tiện (+), tính sẵn có của dịch vụ (+), sự nhanh chóng (+)
Tehulu và Wondmagegn (2014)	Định lượng	Nhân tố cá nhân (+), công nghệ ngân hàng (+), chất lượng dịch vụ (+), hình ảnh ngân hàng (+), sự thuận tiện (+), chiêu thị (+)
Kontot và cộng sự (2016)	Định lượng	Quy mô ngân hàng (+), mức độ phủ khắp (+), tính sẵn có của dịch vụ (+), sự nhanh chóng (+)
Amer và Mohammed (2017)	Định lượng	Vị thế của ngân hàng (+), lãi suất tiền gửi (+), sự tiện lợi (+), chất lượng dịch vụ (+), đội ngũ nhân viên phục vụ (+)
Helani và cộng sự (2018)	Định lượng	Thương hiệu ngân hàng (+), địa điểm (+), lãi suất tiền gửi (+), đội ngũ nhân viên (+)

Từ việc phân tích tổng quan, tác giả chỉ ra các khoảng trống nghiên cứu:

• Phần lớn các nghiên cứu trong nước trước đây (như Tâm và Thúy 2010; Nam và Vân 2015; Khôi và cộng sự 2015; Thủy và Hằng 2017) và một số nghiên cứu nước ngoài bỏ sót hoặc chưa đánh giá đúng mức vai trò của nhân tố "Đội ngũ nhân viên" và "Chính sách khuyến mãi" đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
• Các khảo sát trước thường thực hiện phân tán trên toàn hệ thống hoặc khảo sát gộp nhiều ngân hàng khác nhau, dẫn tới sự thiếu chi tiết khi đánh giá đặc thù văn hóa tổ chức và nhóm khách hàng của từng định chế cụ thể. Do đó, nghiên cứu chọn phạm vi tập trung vào một chi nhánh cụ thể là BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.

Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu

Dựa trên mô hình gốc của Giao và cộng sự (2020), tác giả thiết lập mô hình hồi quy gồm 6 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc: $$QD = \beta_1 + \beta_2 TH + \beta_3 TL + \beta_4 CL + \beta_5 LS + \beta_6 NV + \beta_7 KM + U$$

Sáu giả thuyết nghiên cứu được thiết lập với kỳ vọng tác động cùng chiều (+):

• Giả thuyết H1: Thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Giả thuyết H2: Sự tiện lợi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Giả thuyết H3: Chất lượng dịch vụ có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Giả thuyết H4: Lãi suất tiền gửi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Giả thuyết H5: Đội ngũ nhân viên có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Giả thuyết H6: Chính sách khuyến mãi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm.

Thang đo chính thức sau nghiên cứu định tính bao gồm 31 biến quan sát:

Nhóm nhân tố	Ký hiệu	Nội dung biến quan sát
Thương hiệu ngân hàng	TH1	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh là một ngân hàng nổi tiếng
	TH2	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh là một ngân hàng uy tín
	TH3	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh có bề dày về lịch sử hoạt động
	TH4	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh được nhiều người biết đến
	TH5	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh dễ dàng được nhận ra
Sự tiện lợi	TL1	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh có những phòng giao dịch được đặt rộng khắp
	TL2	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh được đặt tại địa điểm thuận tiện, an toàn cho khách hàng
	TL3	Cơ sở vật chất của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh đầy đủ tiện nghi để khách hàng giao dịch
	TL4	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch
Chất lượng dịch vụ	CL1	Quy trình giao dịch tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh rất đơn giản dễ hiểu
	CL2	Quy trình giao dịch tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh rất nhanh chóng và tiện lợi
	CL3	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh có các kênh giao dịch đa dạng (điện thoại, internet,...)
	CL4	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh có thủ tục giao dịch linh hoạt
	CL5	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh giải quyết các thắc mắc và khiếu nại nhanh chóng và thỏa đáng
Lãi suất tiền gửi	LS1	Lãi suất tiền gửi tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh có tính cạnh tranh trên thị trường
	LS2	Lãi suất tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh linh hoạt theo từng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
	LS3	Lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh được công khai, niêm yết rõ ràng
	LS4	Khách hàng thỏa mãn với mức lãi suất mà BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh giao dịch
	LS5	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh có mức lãi suất tạo ra thu nhập thụ động ổn định
Đội ngũ nhân viên	NV1	Nhân viên tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh làm việc với thao tác chuyên nghiệp
	NV2	Nhân viên tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh năng động, xinh đẹp, lịch sự, vui vẻ và thân thiện
	NV3	Nhân viên tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục chi tiết
	NV4	Nhân viên tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh nắm bắt những nhu cầu của khách hàng khi giao dịch
	NV5	Nhân viên tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh luôn tư vấn cho khách hàng những sản phẩm tối ưu
Chính sách khuyến mãi	KM1	Khách hàng có thể dễ dàng cập nhật sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mới tại chi nhánh
	KM2	Các sản phẩm khuyến mãi luôn được cung cấp thường xuyên tại chi nhánh
	KM3	Chi nhánh luôn có chương trình khuyến mãi đính kèm khi gửi các gói sản phẩm tiền tiết kiệm
	KM4	Chi nhánh luôn có chương trình tặng quà cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào các dịp lễ tết
Quyết định gửi tiền	QD1	BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh luôn là lựa chọn hàng đầu khi gửi tiền tiết kiệm
	QD2	Hoàn toàn yên tâm khi gửi tiền tiết kiệm tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
	QD3	Sẽ giới thiệu cho gia đình, bạn bè, người thân gửi tiền tiết kiệm tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 4 thực hiện phân tích số liệu dựa trên mẫu khảo sát thực tế gồm 304 người trả lời:

• Thống kê mô tả mẫu: Phân loại đáp viên theo các tiêu chí nhân khẩu học như giới tính, độ tuổi (tập trung từ 23 tuổi trở lên), trình độ học vấn và mức thu nhập.
• Kiểm định độ tin cậy thang đo: Thực hiện tính toán hệ số Cronbach's Alpha cho toàn bộ 7 thang đo khái niệm (6 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc). Kết quả cho thấy các thang đo đều đáp ứng yêu cầu về độ tin cậy thống kê ($\alpha \ge 0,6$).
• Phân tích nhân tố khám phá EFA: Kiểm định KMO và kiểm định Bartlett được thực hiện riêng cho các biến độc lập và biến phụ thuộc, xác nhận ma trận tương quan giữa các biến quan sát đủ điều kiện để rút trích các nhân tố đại diện. Kết quả trích xuất giữ nguyên 6 nhóm nhân tố độc lập và 1 nhân tố phụ thuộc.
• Phân tích tương quan và hồi quy đa biến: Kiểm tra hệ số tương quan Pearson giữa các biến trước khi đưa vào mô hình hồi quy. Mô hình hồi quy bội xác nhận tính phù hợp tổng quát qua kiểm định F (ANOVA) và hệ số xác định $R^2$.
• Kiểm định sự vi phạm giả định: Kiểm định VIF cho thấy không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập (hệ số VIF đều nhỏ hơn 10); kiểm định Durbin-Watson khẳng định mô hình không mắc lỗi tự tương quan chuỗi bậc nhất ($1 < DW < 3$).
• Thảo luận kết quả: Xác nhận cả 6 nhân tố (Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất tiền gửi, Đội ngũ nhân viên, Chính sách khuyến mãi) đều có ý nghĩa thống kê và tác động cùng chiều (+) tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại chi nhánh.

Chương 5: Kết luận và gợi ý chính sách

Trên cơ sở kết quả phân tích định lượng, chương 5 tổng hợp kết luận về vai trò của từng nhân tố và đề xuất các giải pháp cụ thể:

• Đối với thương hiệu ngân hàng: Nâng cao uy tín, duy trì hình ảnh định chế tài chính an toàn, đẩy mạnh hoạt động quảng bá định vị hình ảnh BIDV.
• Đối với sự tiện lợi: Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, cải tạo nâng cấp cơ sở vật chất khang trang, tối ưu hóa sự thuận tiện tại phòng giao dịch.
• Đối với chất lượng dịch vụ: Đơn giản hóa thủ tục mở sổ và tất toán tiết kiệm, đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số, rút ngắn thời gian xử lý khiếu nại.
• Đối với lãi suất tiền gửi: Thiết kế các gói lãi suất cạnh tranh, linh hoạt theo kỳ hạn và số tiền gửi, công khai minh bạch biểu lãi suất.
• Đối với đội ngũ nhân viên: Bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, chuẩn hóa phong cách giao tiếp, nâng cao kỹ năng tư vấn nắm bắt tâm lý khách hàng.
• Đối với chính sách khuyến mãi: Gia tăng các chương trình tặng quà tri ân dịp lễ tết, sinh nhật, cung cấp voucher giảm giá liên kết cho người gửi tiền.
• Hạn chế và hướng nghiên cứu: Nêu bật các giới hạn về không gian khảo sát và đề xuất hướng mở rộng cho các nghiên cứu tiếp theo.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể sau khi xử lý bộ dữ liệu 304 quan sát thực tế:

• Kiểm định thành công 6 nhân tố tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh: Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất tiền gửi, Đội ngũ nhân viên và Chính sách khuyến mãi.
• Xây dựng và kiểm định hoàn chỉnh hệ thống thang đo 31 biến quan sát phản ánh sát đặc thù giao dịch tiền gửi tại BIDV.
• Đề xuất hệ thống giải pháp quản trị toàn diện gồm 6 nhóm chính sách gắn liền với 6 nhân tố tác động, phục vụ cho công tác điều hành huy động vốn tại chi nhánh.

Đóng góp của nghiên cứu mà tác giả tự nêu:

• Về mặt lý luận: Nghiên cứu đã bổ sung và hoàn thiện khoảng trống của các công trình thực nghiệm trước đây tại Việt Nam bằng cách đưa thêm hai biến độc lập là "Đội ngũ nhân viên" và "Chính sách khuyến mãi" vào mô hình quyết định gửi tiền tiết kiệm.
• Về mặt thực tiễn: Cung cấp bằng chứng thực nghiệm cụ thể tại một ngân hàng thương mại nhà nước lớn trên địa bàn trọng điểm kinh tế (TP. Hồ Chí Minh). Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo cho ban lãnh đạo BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh và các ngân hàng thương mại nói chung trong việc hoạch định chính sách thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận chỉ ra một số hạn chế gắn liền với phạm vi và phương pháp thực hiện:

• Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng do hạn chế về thời gian và nguồn lực tiếp cận, dẫn tới tính đại diện tổng thể của mẫu chưa bao quát toàn bộ cộng đồng khách hàng cá nhân.
• Không gian khảo sát giới hạn tại duy nhất BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, chưa mở rộng ra các chi nhánh khác trên cùng địa bàn hoặc các tỉnh thành khác.
• Thời gian khảo sát tương đối ngắn (từ tháng 07/2021 đến tháng 08/2021), chưa theo dõi được sự thay đổi trong quyết định của khách hàng qua các chu kỳ kinh tế khác nhau.

Hướng nghiên cứu tiếp theo được đề xuất:

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang nhiều chi nhánh khác trong toàn hệ thống BIDV hoặc so sánh đối chiếu giữa khối NHTM cổ phần có vốn nhà nước và NHTM cổ phần tư nhân.
• Tăng quy mô mẫu khảo sát, áp dụng kỹ thuật lấy mẫu xác suất (ngẫu nhiên) nhằm nâng cao tính đại diện và độ chính xác của các ước lượng thống kê.
• Đưa thêm các biến nhân khẩu học và các yếu tố công nghệ ngân hàng số vào mô hình để phân tích sâu hơn hành vi của từng phân khúc khách hàng.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho các đối tượng sau:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh và Marketing dịch vụ: Tài liệu cung cấp quy trình nghiên cứu chuẩn mực từ lý thuyết TRA, TPB đến việc vận dụng mô hình hồi quy đa biến OLS trong việc giải thích hành vi khách hàng.
• Người thực hiện đề tài tương tự: Bảng tổng hợp các nghiên cứu trong và ngoài nước (Bảng 2.2) và thang đo 31 biến quan sát chi tiết (Bảng 3.1) là nguồn tham khảo trực tiếp để kế thừa và phát triển công cụ đo lường.
• Cán bộ quản lý chi nhánh và nhân viên bộ phận huy động vốn, chăm sóc khách hàng tại các ngân hàng thương mại: Giúp nhận diện rõ các khía cạnh dịch vụ mà người gửi tiền quan tâm nhất để xây dựng chính sách lãi suất, đào tạo nhân sự và triển khai chương trình khuyến mãi phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Nghiên cứu kế thừa khung mô hình lý thuyết từ tác giả nào và có điểm gì điều chỉnh?

Nghiên cứu sử dụng mô hình gốc của Giao và cộng sự (2020) làm nền tảng vì nghiên cứu này được thực hiện trong môi trường kinh tế Việt Nam. Tác giả đã bổ sung thêm biến phụ thuộc là "Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng" và hoàn thiện thang đo với 6 biến độc lập: thương hiệu ngân hàng, sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ, lãi suất tiền gửi, đội ngũ nhân viên và chính sách khuyến mãi.

2. Quy mô mẫu khảo sát thực tế của đề tài là bao nhiêu và được chọn theo phương pháp nào?

Tác giả dự kiến phát ra 350 bảng khảo sát và thu thập được 304 quan sát hợp lệ để đưa vào phần mềm SPSS phân tích. Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là phương pháp chọn mẫu thuận tiện, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân có độ tuổi từ 23 tuổi trở lên đang gửi tiết kiệm tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ tháng 07/2021 đến tháng 08/2021.

3. Tác giả đã xác định những khoảng trống nghiên cứu nào từ các công trình trước tại Việt Nam?

Tác giả chỉ ra rằng phần lớn các nghiên cứu trong nước giai đoạn 2010–2017 (như của Tâm và Thúy 2010; Nam và Vân 2015; Khôi và cộng sự 2015; Thủy và Hằng 2017) đã bỏ qua tác động của yếu tố "Đội ngũ nhân viên" và "Chính sách khuyến mãi" đối với quyết định gửi tiết kiệm. Đồng thời, nhiều nghiên cứu trước thường khảo sát diện rộng hoặc gộp nhiều ngân hàng nên thiếu đi sự đánh giá sâu sát về đặc thù văn hóa và sản phẩm của từng ngân hàng cụ thể.

4. Mô hình nghiên cứu gồm bao nhiêu biến quan sát và sử dụng thang đo nào?

Mô hình nghiên cứu bao gồm tổng cộng 31 biến quan sát, trong đó có 28 biến quan sát đo lường 6 nhân tố độc lập (Thương hiệu: 5 biến, Sự tiện lợi: 4 biến, Chất lượng dịch vụ: 5 biến, Lãi suất tiền gửi: 5 biến, Đội ngũ nhân viên: 5 biến, Chính sách khuyến mãi: 4 biến) và 3 biến quan sát đo lường biến phụ thuộc Quyết định gửi tiền tiết kiệm. Toàn bộ các biến được đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ từ 1 (Rất không đồng ý) đến 5 (Rất đồng ý).

5. Khóa luận sử dụng các tiêu chuẩn thống kê nào để kiểm soát các khuyết tật của mô hình hồi quy?

Để kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến, tác giả sử dụng hệ số phóng đại phương sai (VIF) với ngưỡng chấp nhận VIF < 10. Để kiểm định hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất, tác giả dựa vào chỉ số Durbin-Watson với điều kiện mô hình đạt yêu cầu khi giá trị Durbin-Watson nằm trong khoảng từ 1 đến 3.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Viết Thanh Hà đã làm rõ cơ sở lý thuyết và kiểm định thực nghiệm các yếu tố chi phối quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Dựa trên dữ liệu khảo sát từ 304 khách hàng được xử lý qua kiểm định Cronbach’s Alpha, EFA và hồi quy bội, nghiên cứu đã chứng minh sự ảnh hưởng cùng chiều của 6 nhân tố gồm thương hiệu, sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ, lãi suất, đội ngũ nhân viên và chính sách khuyến mãi. Các giải pháp và gợi ý chính sách được đề xuất cung cấp luận cứ khoa học giúp ngân hàng hoàn thiện công tác huy động vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề và nêu lý do chọn đề tài, trình bày các mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu và ý nghĩa của nghiên cứu này. Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan Chƣơng 2 sẽ tổng hợp các lý thuyết liên quan đến hoạt động huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm và các lý thuyết về hành vi sử dụng dịch vụ của khách hàng, đồng thời tác giả tiến hành khảo lƣợc các công trình nghiên cứu trong và ngoài nƣớc để xây dựng các giả thuyết nghiên cứu, mô hình nghiên cứu thực nghiệm. Chƣơng 3: Mô hình và phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3 sẽ trình bày mô hình nghiên cứu cùng với các giả thuyết nghiên cứu. đồng thời thiết kế quy trình nghiên cứu, mô tả cách thiết lập các thang đo cho các quan sát đại diện cho các biến, các chỉ số đƣợc sử dụng để đánh giá kết quả nghiên cứu và mô hình hồi quy.

Chƣơng 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Chƣơng 4 sẽ trình bày kết quả tính toán từ số liệu đƣợc thu thập điều tra khảo sát thông qua phần mềm SPSS 22.0 và đánh giá kết quả phân tích bằng các chỉ tiêu thống kê mô 6 tả mẫu nghiên cứu, hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, nhân tố khám phá EFA, mô hình hồi quy và sự phù hợp của mô hình hồi quy. Chƣơng 5: Kết luận và gợi ý chính sách Chƣơng 5 sẽ căn cứ vào các kết quả của nghiên cứu trƣớc đây và kết quả nghiên cứu thực nghiệm của mình để nêu ra kết luận của các nhân tố tác động, đồng thời dựa vào kết quả đó để tiến hành nêu ra các hàm ý chính sách cho mỗi yếu tố tác động tƣơng ứng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. 7 TÓM TẮT CHƢƠNG 1 Tại chƣơng này đã khái quát đƣợc vấn đề mà tác giả quan tâm và tính cấp thiết của nó để tác giả quyết định chọn làm vấn đề để nghiên cứu.

Đồng thời tại chƣơng này cũng đã xác định đƣợc các mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu tổng quát và ý nghĩa của đề tài này với thực tiễn. Trong chƣơng này đã xác định những vấn đề cụ thể cần đƣợc giải quyết và định hƣớng cho các chƣơng sau. 8 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 2. TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.

Sơ lƣợc về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại Theo Hà (2013), ngân hàng thƣơng mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính mà đặc trƣng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực, khả năng cung cấp các dịch vụ cho công chúng theo giá cạnh tranh trên thị trƣờng. Hoạt động huy động vốn: là hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.

Bởi vậy, để đảm bảo nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng thƣơng mại có thể thực hiện các hoạt động huy động vốn từ: Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch: trong đó tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại. Ngoài ra còn có các khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, các khoản tiền gửi này có thể là các khoản phải trả đã xác định thời hạn chi hoặc các khoản tích lũy của doanh nghiệp. Bên cạnh các khoản tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng thƣơng mại còn huy động các khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là những khoản tiền mà ngƣời gửi có thể rút bất kỳ lúc nào. Các khoản tiền gửi không kỳ hạn này có thể bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi để bảo đảm an toàn tài sản của khách hàng.

Điểm nổi bật của loại tiền gửi này đó là có chi phí huy động thấp nhƣng biến động mạnh, tính chất vận động phức tạp và có nhiều rủi ro. Phát hành chứng khoán: thông qua thị trƣờng tài chính, hiện nay các ngân hàng thƣơng mại có thể huy động vốn bằng cách phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái 9 phiếu, kỳ phiếu, và các giấy tờ có giá khác với nhiều loại kỳ hạn, lãi suất khác nhau, có ghi danh hoặc không ghi danh nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đáp ứng nhu cầu nắm giữ các tài sản khác nhau của khách hàng, đồng thời thông qua các hoạt động này ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trƣờng. Vay từ ngân hàng thƣơng mại khác: trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình nếu các ngân hàng thƣơng mại nhận thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng gia tăng mạnh hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do có nhiều dòng tiền rút ra, thì các ngân hàng thƣơng mại có thể vay nợ tại các ngân hàng khác nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc thông qua hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá, các hợp đồng tín dụng đã cấp cho khách hàng; hoặc vay của các tổ chức tài chính khác trên thị trƣờng tiền tệ nhằm bổ sung cho thiếu hụt tạm thời về vốn. Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm: theo Hà (2013) thì tiền gửi tiết kiệm (TGTK) trong tiếng anh gọi là “Savings deposit” nhìn chung cũng là một dạng tiền gửi ngân hàng.

Ngƣời dùng có rất nhiều lý do và nhu cầu khác nhau khi gửi tiền vào ngân hàng. Trong đó, nếu xét về mục đích thì tiền gửi ngân hàng chia ra làm hai dạng đó là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đúng nhƣ mục đích của ngƣời tiêu dùng, tiền gửi tiết kiệm có mục đích chính đó là tiết kiệm. Tức là đây là một khoản tiền chắc chắn dƣ dùng để dành hay đầu tƣ, chứ không thích hợp dành cho việc chi tiêu, thanh toán cá nhân.

Ngƣời dùng luôn mong muốn có đƣợc một khoản lợi nhuận thu về từ việc gửi tiết kiệm này. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi tiết kiệm có thời gian cụ thể 10 Hƣơng và Ngọc (2013) thông thƣờng khi tiến hành gửi tiết kiệm, ngƣời dùng sẽ đƣợc chọn kỳ hạn gửi (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,…). Ngày cuối cùng cũng mỗi kỳ hạn đƣợc gọi là ngày đáo hạn, ngƣời dùng sẽ nhận lại đƣợc một khoản tiền sau khi đã gửi cho ngân hàng vào ngày này. Tất nhiên, không phải lúc nào tiền gửi tiết kiệm cũng có kỳ hạn, bạn vẫn có thể chọn hình thức không kỳ hạn và có thể tất toán bất cứ lúc nào.

 Tiền gửi tiết kiệm sinh lãi suất Lãi suất chính là yếu tố then chốt để thu hút các khách hàng trong vấn đề gửi tiết kiệm. Hiện nay, nhìn chung các ngân hàng đều duy trì mức lãi suất trung bình 7% cho kì hạn 12 tháng. Cụ thể, tính năng gửi tiết kiệm dài hạn Timo online cho lãi suất 7. Nếu bạn gửi tiết kiệm một thời gian đủ dài thì cũng sẽ nhận lại đƣợc một khoản kha khá.

Lãi suất tiết kiệm bao gồm hai loại đó là lãi suất có kỳ hạn (áp dụng với hình thức tiết kiệm có kỳ hạn) và lãi suất không kỳ hạn (áp dụng với tiết kiệm không kỳ hạn). Lãi suất không kỳ hạn thông thƣờng sẽ thấp hơn lãi suất có kỳ hạn. Nhìn chung, lợi nhuận bạn thu lại từ tiết kiệm không cao nhƣng đảm bảo ổn định và ít rủi ro so với một số ngành đầu tƣ khác nhƣ là chứng khoán, bất động sản.  Tiền gửi tiết kiệm đƣợc quản lý thông qua sổ tiết kiệm Sổ tiết kiệm là một trong những vật dụng thƣờng thấy của ngân hàng nhằm quản lý tài khoản tiết kiệm của bạn.

Do đó ngƣời dùng phải có trách nhiệm bảo quản số tiết kiệm này cho thật tốt. Bạn cũng nên thƣờng xuyên kiểm tra về các thông tin cá nhân, số tiền tiết kiệm ghi trên sổ để phòng chắc chắn.  Tiền gửi tiết kiệm ổn định, an toàn Nhìn chung, gửi tiết kiệm là một hình thức đầu tƣ khá an tâm. Gửi tiết kiệm không quá nhiều khắt khe, quy định nhƣ là đóng bảo hiểm, nhƣng cũng đủ đem lại cho bạn sự yên 11 tâm khi có khoản tiền gửi từ ngân hàng.

Đây là cách gửi tiền nhanh chóng, đơn giản cho những ai không muốn để tiền “chết” một chỗ. Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn: hình thức mà ngƣời gửi chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng. Lãi suất tiết kiệm sẽ đƣợc tính theo các kỳ hạn mà ngân hàng đặt ra, ví dụ nhƣ kỳ hạn dài hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và dài hạn nhƣ 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,…hình thức này ngƣời gửi đƣợc hƣởng lãi cao. Với dạng tiền gửi tiết kiệm này, ngƣời gửi chỉ đƣợc gửi tiền vào một lần và rút ra một lần cả vốn lẫn lãi khi đáo hạn.

Khi chƣa đến hạn, ngƣời gửi không đƣợc phép thêm vào số tiền đã gửi. Mỗi lần gửi sẽ đƣợc xem là một khoản tiền gửi riêng biệt. Mức tối thiểu của mỗi lần gửi sẽ do từng ngân hàng quy định. Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn: đối với hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, ngƣời gửi có thể linh hoạt gửi vào và rút ra theo nhu cầu sử dụng mà không cần thông báo trƣớc cho ngân hàng.

Tuy nhiên, lãi suất tiết kiệm của hình thức này rất thấp. Gửi tiền tiết kiệm dạng này sẽ giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi, dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn và đồng thời đƣợc hƣởng một chút lãi suất. Gửi tiền tiết kiệm có mục đích: hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm để xây dựng nhà ở. Ngoài việc đƣợc hƣởng lãi suất tiết kiệm thì ngƣời gửi tiền còn đƣợc ngân hàng cho vay thêm để bổ sung thêm vốn cho việc xây dựng nhà ở.

Mức cho vay tối đa sẽ bằng số dƣ tiền gửi tiết kiệm. LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI SỬ DỤNG DỊCH VỤ CỦA KHÁCH HÀNG 2.