Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hòa hưng

Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Á Châu.

• Tác giả: Lê Như Ý
• Người hướng dẫn: TS. Trần Trọng Huy
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động Của Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Chi Nhánh Hòa Hưng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Nội dung nghiên cứu
• 1.7. Đóng góp của đề tài
• 1.8. Kết cấu khóa luận
• 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.2. Đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.2.1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.2.2. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2. Lý thuyết cho vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.1. Khái niệm cho vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.2. Đặc điểm cho vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.3. Vai trò cho vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3. Lý thuyết về hành vi quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng
• 2.3.1. Định nghĩa hành vi của khách hàng
• 2.3.2. Mô hình lý thuyết hành vi khách hàng
• 2.3.3. Thuyết hành vi dự định
• 2.3.4. Hành vi mua của khách hàng trong dịch vụ tài chính
• 2.4. Tổng quan nghiên cứu trước
• 2.4.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.4.2. Các nghiên cứu trong nước
• 3. MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 3.1.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.2.3. Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu
• 3.2.3.1. Phương pháp chọn mẫu
• 3.2.3.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Tổng quan vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Hòa Hưng
• 4.2. Mức tăng trưởng cho vay vốn lưu động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Hòa Hưng
• 4.3. Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Hòa Hưng
• 4.4. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.5. Kết quả phân tích dữ liệu
• 4.5.1. Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 4.5.2. Phân tích nhân tố khám phá
• 4.5.2.1. Phân tích EFA cho các biến độc lập
• 4.5.2.2. Phân tích EFA cho biến phụ thuộc
• 4.5.3. Phân tích tương quan
• 4.5.4. Phân tích hồi quy
• 4.5.4.1. Kết quả ước lượng mô hình
• 4.5.4.2. Đánh giá mức độ phù hợp của mô hình
• 4.5.5. Kiểm định các hiện tượng
• 4.5.5.1. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.5.5.2. Kiểm định hiện tượng tự tương quan
• 4.5.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Hàm ý quản trị
• 5.1.1. Đối với chất lượng dịch vụ
• 5.1.2. Đối với thời gian giao dịch
• 5.1.3. Đối với thương hiệu ngân hàng
• 5.1.4. Đối với chi phí đi vay
• 5.1.5. Đối với chính sách tín dụng
• 5.1.6. Đối với năng lực phục vụ
• 5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.2.1. Hạn chế nghiên cứu
• 5.2.2. Hướng nghiên cứu mở rộng tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN

Tóm tắt

I. Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Quyết định vay bổ sung vốn lưu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Hòa Hưng chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau. Việc hiểu rõ các yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh trong thị trường tài chính hiện nay. Nghiên cứu này sẽ phân tích các nhân tố chính tác động đến quyết định vay vốn của DNNVV, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.

1.1. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Các yếu tố như chất lượng dịch vụ, thời gian giao dịch và thương hiệu ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng. Chất lượng dịch vụ tốt sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, trong khi thời gian giao dịch nhanh chóng giúp tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp.

1.2. Tầm quan trọng của vốn lưu động đối với DNNVV

Vốn lưu động là yếu tố sống còn cho sự tồn tại và phát triển của DNNVV. Việc có đủ vốn lưu động giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất, thanh toán các khoản nợ và đầu tư vào các cơ hội mới.

II. Vấn đề và thách thức trong quyết định vay vốn của DNNVV

DNNVV thường gặp nhiều thách thức khi quyết định vay vốn, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các vấn đề liên quan đến quy trình vay vốn. Những thách thức này có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững.

2.1. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại

Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại khiến DNNVV phải cân nhắc kỹ lưỡng khi lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Các ngân hàng thường xuyên điều chỉnh lãi suất và chính sách tín dụng để thu hút khách hàng.

2.2. Quy trình vay vốn phức tạp

Quy trình vay vốn tại nhiều ngân hàng vẫn còn phức tạp và mất thời gian, điều này khiến DNNVV cảm thấy khó khăn trong việc tiếp cận vốn. Việc đơn giản hóa quy trình vay vốn là cần thiết để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của DNNVV. Việc khảo sát 292 mẫu khách hàng đã giúp xác định các yếu tố chính tác động đến quyết định vay vốn.

3.1. Phương pháp định tính trong nghiên cứu

Phỏng vấn sâu với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng đã giúp xác định các biến quan sát quan trọng. Phương pháp này cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi và nhu cầu của khách hàng.

3.2. Phương pháp định lượng và phân tích dữ liệu

Sử dụng phần mềm SPSS 22 để phân tích dữ liệu thu thập được từ khảo sát. Kết quả cho thấy các thang đo đều đạt độ tin cậy cao và có sự hội tụ giữa các biến độc lập và phụ thuộc.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy có 6 nhóm nhân tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay bổ sung vốn lưu động của DNNVV. Những nhân tố này bao gồm chất lượng dịch vụ, thời gian giao dịch, thương hiệu ngân hàng, chi phí vay, chính sách tín dụng và khả năng phục vụ.

4.1. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố

Các nhân tố như chất lượng dịch vụ và thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định vay vốn của DNNVV. Điều này cho thấy ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.

4.2. Ứng dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn

Ngân hàng có thể áp dụng các kết quả nghiên cứu để cải thiện quy trình vay vốn, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng trưởng tín dụng.

V. Kết luận và hướng phát triển trong tương lai

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn là rất quan trọng. Ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thu hút DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

5.1. Tóm tắt các phát hiện chính

Các phát hiện chính cho thấy rằng chất lượng dịch vụ và thương hiệu ngân hàng là những yếu tố quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng của DNNVV.

5.2. Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo

Cần tiếp tục nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố khác như sự hài lòng của khách hàng và ảnh hưởng của công nghệ đến quyết định vay vốn của DNNVV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi a a a a a a a a a a nghiên cứu, đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu, nội dung a a a a a a a a a a a a a a a nghiên cứu, đóng góp của đề tài, tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu, cấu trúc của a a a a a a a a a a a a khóa luận. 7 Chương 2: Cơ sở lý thuyết và tình hình nghiên cứu Tổng hợp lý thuyết tín dụng, tín dụng tiêu dùng đồng thời khảo lƣợc các công a a a a a a a trình nghiên cứu trƣớc đây để đƣa ra các giả thuyết và mô hình nghiên cứu dựa trên a a a a a a a a a a a a a a a a a a khái niệm, học thuyết và các nghiên cứu trƣớc đây. a a a a a a a a a a Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu Chƣơng này trình bày phƣơng pháp nghiên cứu bao gồm: xây dựng quy trình a a a a a a a a a nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu. Đồng thời chƣơng này trình bày phƣơng pháp a a a a a a a a a a a a a a a chọn mẫu, thiết kế thang đo cho bảng câu hỏi và mã hóa thang đo để phục vụ cho a a a a a a a a a a a a a a a a a a a việc xử lí số liệu.

a a a a Chương 4: Kết quả nghiên cứu Chƣơng này trình bày các nội dung bao gồm: đánh giá độ tin cậy của thang đo a a a a a a a a a thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố cho các biến độc lập, phân a a a a a a a a a a a a a a a a tích hồi quy đa biến và kiểm định giả thuyết của mô hình. a a a a a a a a a a a a Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị Chƣơng này sẽ trình bày những hàm ý quản trị nhằm nâng cao quyết định của khách hàng DNNVV vay bổ sung vốn lƣu động tại ACB - CN Hòa Hƣng. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 2. Lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa 2.

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa hay còn gọi thông dụng là doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Ngân hàng thế giới (World Bank) và nhiều tổ chức quốc tế khác đều sử dụng tiêu chí số lao động để đánh giá. Theo World Bank, doanh nghiệp đƣợc chia thành 4 loại tƣơng ứng với số lƣợng lao động nhƣ sau: doanh nghiệp siêu nhỏ (số lao động < 10 ngƣời), doanh nghiệp nhỏ (số lao động từ 10 ngƣời đến dƣới 50 ngƣời), doanh nghiệp vừa (số lao động từ 50 ngƣời đến 300 ngƣời), doanh nghiệp lớn (số lao động > 300 ngƣời).

Tại Việt Nam hiện nay, tại điều 3 Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 30/06/2018 của Chính phủ về việc trợ giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ thì doanh nghiệp nhỏ và a a a a a a vừa đƣợc định nghĩa là doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã dăng ký a a a a a a a a a a a a kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: Siêu nhỏ, nhỏ, vừa a a a a a theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác a a a a a a a a a a a a a a a a định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân a a a a a a a a a a a a a a a a năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ƣu tiên), cụ thể nhƣ sau: a a a a a a a a a a a a 9 Bảng 2.1: Phân loại doanh nghiệp Doanh Quy mô nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Tổng Số lao Số lao Tổng nguồn Khu vực nguồn Số lao động động động vốn vốn I. Nông, lâm 20 tỷ Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200 10 ngƣời nghiệp và đồng trở ngƣời đến đồng đến ngƣời đến trở xuống thủy sản xuống 200 ngƣời 100 tỷ đồng 300 ngƣời II. Công 20 tỷ Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200 10 ngƣời nghiệp và đồng trở ngƣời đến đồng đến ngƣời đến trở xuống xây dựng xuống 200 ngƣời 100 tỷ đồng 300 ngƣời III. Thƣơng 10 tỷ Từ trên 10 Từ trên 10 tỷ Từ trên 50 10 ngƣời mại và dịch đồng trở ngƣời đến đồng đến 50 ngƣời đến trở xuống vụ xuống 50 ngƣời tỷ đồng 100 ngƣời Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP 2.

Đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa 2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Loại hình sỡ hữu: Các DNNVV tồn tại và phát triển thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức khác nhau, bao gồm DN nhà nƣớc thuộc sỡ hữu của nhà nƣớc; DN tƣ nhân thuộc sỡ hữu của cá nhân; DN có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài của cá nhân hoặc pháp nhân nƣớc ngoài; công ty trách hiệm hữu hạn; công ty cổ phần. DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) trong hầu khắp các lĩnh vực của nền kinh tế (Trƣơng Quang Thông, 2010). Quy mô vốn: DNNVV thƣờng có quy mô vốn nhỏ và lao động trình độ thấp.

Điều này làm cho DNNVV khó khăn trong hoạt động vốn của mình để mở rộng hoạt động kinh doanh và thực hiện các dự án. 10 Tính năng động và linh hoạt cao: Các DNNVV có quy mô sản xuất nhỏ, ít vốn, ít lao động, các sản phẩm thƣờng hƣớng vào lĩnh vực phục vụ trực tiếp, sản phẩm a a a a a a có sức mua cao… nên nhạy cảm với biến động của thị trƣờng, chuyển đổi mặt a a a a a a a a a a a a a a a a hàng nhanh, phù hợp với thị hiếu ngƣời tiêu dùng. Bên cạnh đó, việc đƣa ra các a a a a a a a a a a a a a a a a a quyết định kinh doanh, quyết định điều hành đƣợc đƣa ra dễ dàng, nhanh chóng a a hơn. Khả năng tiếp cận thị trƣờng kém: Thị trƣờng các DNNVV tập trung phần lớn ở thị trƣờng trong nƣớc với lƣợng KH nhỏ do DNNVV thƣờng là DN mới đi vào hoạt động, uy tín chƣa cao, hoạt động marketing còn hạn chế.

Việc đƣa sản phẩm ra thị trƣờng nƣớc ngoài đối với các DN đã đƣợc chú trọng, tuy nhiên chƣa đƣợc mạnh mẽ cũng nhƣ vị thế khi đàm phán nói chung rất thấp và thƣờng bị ép các điều kiện về giá cả và thanh toán (Trƣơng Quang Thông, 2010). Khả năng vay vốn của DNNVV: Các DNNVV thƣờng gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay NH do thiếu tài sản đảm bảo, sự thiếu minh bạch trong thông tin, sổ sách, báo cáo tài chính. Do đó nguồn vốn chủ yếu đƣợc sử dụng là nguồn vốn từ quá trình tích lũy của chủ DN cũng nhƣ vay mƣợn từ bạn bè, ngƣời thân. DNNVV trong việc sử dụng dịch vụ NH: Nhìn chung sản phẩm và dịch vụ dành cho phân khúc khách hàng DN thực sự chƣa đƣợc quan tâm phát triển.

Các TCTD thƣờng áp các sản phẩm của phân khúc khách hàng lớn dành cho phân khúc khách hàng DNNVV nên thƣờng các DNNVV không đáp ứng đƣợc tiêu chí của sản phẩm dịch vụ cũng nhƣ tính tƣơng thích phù hợp của sản phẩm. Do đó mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ chƣa thực sự lớn, không phải các DNNVV không có nhu cầu mà do chƣa đƣợc các NH thực sự chú trọng. Các DNNVV đặc biệt cần các dịch vụ tín dụng NH vì họ thiếu tiền mặt luân chuyển để thực hiện các khoản đầu tƣ lớn, và họ thƣờng thiếu năng lực giỏi để thực hiện các chức năng tài chính. Các khoản vay vốn ngắn hạn có thể giúp các DN có thể hoạt động và phát triển đều, dễ dàng mở rộng hơn thị trƣờng hoạt động SXKD.

11 Doanh nghiệp vừa và nhỏ có những đặc điểm đƣợc thể hiện thông qua những lợi thế và hạn chế của chúng. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Trƣơng Quang Thông (2010) thì DNNVV có vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nƣớc, kể cả các nƣớc có trình độ phát triển cao. Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa nhƣ hiện nay thì các nƣớc đều chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ trợ cho DN lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm. Trong đó các vai trò chính của của DNNVV đó là: Tạo việc làm cho các đối tƣợng trong xã hội; Hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động; Khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ.

Lý thuyết cho vay bổ sung vốn lƣu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 2. Khái niệm cho vay bổ sung vốn lƣu động của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Cho vay bổ sung vốn lƣu động là khoản vay ngắn hạn do ngân hàng cung cấp để tài trợ cho các hoạt động hàng ngày của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Mục tiêu của cho vay bổ sung vốn lƣu động là để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính ngắn hạn và phục vụ các yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chẳng hạn nhƣ chi trả tiền lƣơng cho nhân viên, tiền thuê nhà, các khoản thanh toán nợ ngắn hạn (thanh toán chi phí chung hàng tháng, chi phí hàng ngày, mua nguyên vật liệu và quản lý hàng tồn kho).

Hay để tài trợ cho các hoạt động nhƣ bán hàng, tiếp thị hoặc nghiên cứu và phát triển. Vốn lƣu động của một doanh nghiệp cũng phản ánh tình trạng tài chính và tính thanh khoản của nó. Cho vay bổ sung vốn lƣu động chủ yếu áp dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thƣờng đi kèm với thời hạn vay từ 6-48 tháng. Tuy nhiên, quyền sử dụng này khác nhau giữa các ngân hàng.

Tƣơng tự, lãi suất áp dụng cho vay bổ sung vốn lƣu động đƣợc xác định bởi các ngân hàng là khác nhau. Số tiền cho vay đƣợc cung cấp khác nhau giữa các ngân hàng, phù hợp với các hƣớng dẫn của 12 mỗi ngân hàng; Doanh thu kinh doanh của doanh nghiệp là tiêu chí đƣợc xem xét khi quyết toán khoản vay.