Áp Dụng Pháp Luật Về Cho Vay Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Khóa luận phân tích pháp luật cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm và kiến nghị pháp lý.

• Tác giả: Nguyen Viet Hai
• Người hướng dẫn: PGS.TS Pham Thi Giang Thu
• Trường học: Đại học Luật Hà Nội
• Chuyên ngành: Luật kinh tế
• Đề tài: Áp Dụng Pháp Luật Về Cho Vay Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về cho vay tại các ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm về cho vay
• 1.1.2. Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các loại hình cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Ý nghĩa của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái quát về pháp luật cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Cơ sở kinh tế xã hội và yêu cầu điều chỉnh của pháp luật với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Sự hình thành và phát triển của pháp luật về cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Quy định của pháp luật về cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.3. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
• 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
• 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - Chi nhánh Hoàn Kiếm
• 2.3. Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật về cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hoàn Kiếm
• 2.3.1. Quy định và chủ thể tham gia quan hệ vay vốn
• 2.3.2. Văn hiện pháp báo đảm trong hoạt động đối cấp tín dụng
• 2.4. Những thành tựu và hạn chế của pháp luật về hoạt động cho vay ở Việt Nam
• 2.4.1. Những thành tựu cơ bản của pháp luật về hoạt động cho vay
• 2.4.2. Những điểm còn hạn chế của pháp luật về hoạt động cho vay hiện nay
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
• 3.1. Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về cho vay
• 3.2. Những yêu cầu hoàn thiện pháp luật về cấp tín dụng
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan cho vay
• 3.3.2. Hoàn thiện quy định pháp luật về đăng ký, công khai, cung cấp thông tin hợp đồng theo mẫu
• 3.3.3. Hoàn thiện quy định thẩm quyền quyết định cho vay
• 3.4. Kiến nghị nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hoàn Kiếm
• 3.4.1. Nâng cao nhận thức, ý thức tuân thủ pháp luật cho vay của cán bộ quản lý trong ngân hàng
• 3.4.2. Tuyên truyền pháp luật, nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tham gia quy trình cho vay của ngân hàng
• 3.4.3. Tăng cường các hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc tuân thủ các quy định về cho vay
• 3.5. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Tổng quan về pháp luật cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Pháp luật về cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động tín dụng. Hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế. Các quy định pháp luật hiện hành đã tạo ra khung pháp lý rõ ràng cho các giao dịch cho vay, đảm bảo quyền lợi của cả bên cho vay và bên đi vay.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay ngân hàng

Cho vay là hoạt động mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với điều kiện hoàn trả. Đặc điểm của hoạt động này bao gồm sự xuất hiện của hai bên chủ thể, hợp đồng cho vay và mục đích tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.

1.2. Các quy định pháp luật liên quan đến cho vay

Các quy định pháp luật về cho vay tại ngân hàng thương mại được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng. Những quy định này bao gồm các điều khoản bắt buộc trong hợp đồng cho vay, lãi suất và quy trình cho vay.

II. Vấn đề và thách thức trong áp dụng pháp luật cho vay tại ngân hàng thương mại

Mặc dù có khung pháp lý rõ ràng, việc áp dụng pháp luật cho vay tại ngân hàng thương mại vẫn gặp nhiều thách thức. Các vấn đề như lãi suất cao, thủ tục vay phức tạp và sự thiếu minh bạch trong hợp đồng cho vay là những yếu tố cần được cải thiện.

2.1. Những khó khăn trong quy trình cho vay

Quy trình cho vay tại ngân hàng thường phức tạp, yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục. Điều này có thể gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ.

2.2. Vấn đề lãi suất và cạnh tranh

Lãi suất cho vay cao có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của khách hàng. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng tạo ra áp lực về lãi suất, ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.

III. Phương pháp và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng thương mại

Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và giải pháp phù hợp. Việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và sử dụng công nghệ thông tin là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thiểu thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. Việc đơn giản hóa thủ tục vay sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.

3.2. Đào tạo và nâng cao nhận thức cho nhân viên

Đào tạo nhân viên về quy định pháp luật và kỹ năng giao tiếp sẽ giúp họ tư vấn tốt hơn cho khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tại ngân hàng thương mại

Nghiên cứu thực tiễn về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cho thấy nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay đã giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị phần. Nhiều khách hàng đã được hỗ trợ tài chính để phát triển kinh doanh.

4.2. Những hạn chế cần khắc phục

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế như lãi suất cao và thủ tục phức tạp. Cần có các biện pháp khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay.

V. Kết luận và tương lai của pháp luật cho vay tại ngân hàng thương mại

Kết luận cho thấy pháp luật về cho vay tại ngân hàng thương mại cần được hoàn thiện hơn nữa để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế. Tương lai của hoạt động cho vay sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng của ngân hàng với các thay đổi trong môi trường kinh doanh.

5.1. Định hướng phát triển pháp luật cho vay

Cần có các chính sách pháp luật linh hoạt hơn để hỗ trợ hoạt động cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

5.2. Tương lai của hoạt động cho vay tại ngân hàng

Hoạt động cho vay sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Ngân hàng cần đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Bối cảnh thực tiễn và lý do chọn đề tài

Trong cấu trúc kinh tế - xã hội, hệ thống tổ chức tín dụng giữ vai trò huyết mạch trong việc cung ứng và điều hòa nguồn vốn cho toàn bộ nền kinh tế, bên cạnh các kênh tài chính khác như chứng khoán và trái phiếu. Trong giai đoạn thị trường vốn tại Việt Nam còn non trẻ và hoạt động huy động qua kênh trái phiếu còn nhiều vướng mắc cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý để bảo vệ nhà đầu tư, kênh cung ứng tín dụng của các ngân hàng thương mại vẫn là nguồn tài trợ tài chính quan trọng nhất.

Hoạt động cho vay vừa là nghiệp vụ kinh doanh cốt lõi mang lại nguồn thu chính cho các ngân hàng thương mại, vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro hệ thống do đối tượng giao dịch mang tính nhạy cảm đặc thù là tiền tệ. Việc duy trì an toàn hệ thống tài chính đòi hỏi Nhà nước phải thiết lập một hành lang pháp lý đồng bộ, chặt chẽ để điều chỉnh hành vi của các bên tham gia giao dịch. Đề tài "Áp dụng pháp luật về cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hoàn Kiếm và một số kiến nghị pháp lý" được thực hiện nhằm phân tích thực tiễn thực thi các quy định pháp luật trong hoạt động cấp tín dụng tại một đơn vị cơ sở cụ thể, từ đó chỉ ra những vướng mắc thực tế và đề xuất các giải pháp hoàn thiện khung khổ pháp lý cũng như nâng cao năng lực tuân thủ nội bộ.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của khóa luận được xác định gồm các nhiệm vụ cụ thể sau:

1. Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc, các loại hình cho vay và sự phát triển của hệ thống văn bản pháp luật liên quan).
2. Phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật về cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2021 - 2023 trên các khía cạnh: xác định tư cách chủ thể vay vốn, xác lập và thực hiện hợp đồng cho vay, kiểm soát giới hạn an toàn cấp tín dụng và nhận diện các đối tượng bị cấm/hạn chế cấp tín dụng.
3. Đối chiếu thực tiễn áp dụng các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 với những nội dung sửa đổi, bổ sung trong Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 (có hiệu lực từ ngày 01/07/2024) và các văn bản hướng dẫn thi hành.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị pháp lý nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hoạt động cho vay, đồng thời nâng cao hiệu quả tuân thủ pháp luật tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (trọng tâm là Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đã được sửa đổi, bổ sung; Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15; các Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Thông tư số 06/2023/TT-NHNN, Thông tư số 22/2019/TT-NHNN, Thông tư số 26/2022/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) và thực tiễn triển khai nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Về không gian: Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
  • Về thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và áp dụng pháp luật trong giai đoạn 2021 - 2023, có cập nhật các văn bản pháp lý mới ban hành đến đầu năm 2024.
  • Về nội dung: Tập trung vào các chế định pháp lý cốt lõi trong quan hệ cho vay, bao gồm: điều kiện chủ thể tham gia vay vốn, hình thức và nội dung hợp đồng cho vay, điều kiện giao dịch chung, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ, thẩm quyền phê duyệt và các giới hạn an toàn cấp tín dụng.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và cơ sở pháp lý

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên việc tiếp cận các quan điểm lý luận về tín dụng ngân hàng theo luật so sánh và hệ thống pháp luật thực định Việt Nam:

• Tiếp cận học thuật quốc tế: Khóa luận đối chiếu cách hiểu về giao dịch cho vay giữa hệ thống Thông luật (Anh - Mỹ, tiếp cận cho vay qua các công cụ nợ và dựa trên kết quả thẩm định xếp hạng tín nhiệm của các tổ chức độc lập) và hệ thống Dân luật (Pháp - Đức, tiếp cận việc cấp tiền cho mục đích và thời hạn xác định, có xem xét yếu tố cấm lãi suất theo luật Hồi giáo tại một số quốc gia).
• Khung pháp lý thực định tại Việt Nam:
  • Bộ luật Dân sự năm 2015: Điều chỉnh tư cách chủ thể tham gia giao dịch dân sự (Điều 21 về năng lực hành vi của cá nhân từ 15 đến dưới 18 tuổi; Điều 86 về năng lực pháp luật của pháp nhân; Điều 405 và Điều 406 về hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung).
  • Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024: Quy định khái niệm cấp tín dụng, hình thức cho vay, các giới hạn cấp tín dụng (Điều 128 Luật 2010), các đối tượng không được cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng (Điều 126, Điều 127 Luật 2010; các quy định mở rộng đối tượng liên quan trong Luật 2024).
  • Hệ thống Thông tư của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và Thông tư số 06/2023/TT-NHNN (quy định về hoạt động cho vay, điều kiện vay vốn, nội dung bắt buộc trong thỏa thuận cho vay, quy định về cho vay trực tuyến); Thông tư số 22/2019/TT-NHNN và Thông tư số 26/2022/TT-NHNN (quy định các tỷ lệ và giới hạn bảo đảm an toàn hoạt động).

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận áp dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, kết hợp với các phương pháp nghiên cứu chuyên ngành luật học:

• Phương pháp phân tích và tổng hợp: Sử dụng để mổ xẻ các cấu phần của quy phạm pháp luật ngân hàng, từ đó tổng hợp thành hệ thống tiêu chuẩn pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay.
• Phương pháp bình luận và so sánh: Đánh giá sự tương thích giữa văn bản pháp luật hiện hành và các quy định mới ban hành; so sánh quy định giữa Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024; so sánh quy định nội bộ của VietinBank với quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước.
• Phương pháp đối chiếu và diễn giải: Đối chiếu số liệu kinh doanh thực tế tại chi nhánh với các chỉ tiêu an toàn tín dụng luật định.
• Phương pháp quy nạp và chứng minh: Thu thập dữ liệu thực tế tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm để chứng minh tính phù hợp hoặc các điểm vướng mắc trong quá trình thực thi pháp luật.

Nguồn dữ liệu

• Văn bản quy phạm pháp luật do Quốc hội và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành qua các thời kỳ.
• Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên các năm 2021, 2022, 2023 của VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm.
• Hệ thống quy định nội bộ, chính sách quản lý giới hạn tín dụng, biểu mẫu hợp đồng tín dụng chuẩn do Khối Pháp chế VietinBank ban hành.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề chung về cho vay và pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Chương này khái quát toàn diện nền tảng lý luận và cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay ngân hàng:

• Bản chất kinh tế - pháp lý của hoạt động cho vay: Làm rõ cho vay là một hình thức cấp tín dụng có hoàn trả cả gốc và lãi, có thời hạn và mục đích xác định. Hoạt động này có 4 đặc điểm cốt lõi: (i) Luôn có sự tham gia của hai bên chủ thể với điều kiện luật định nghiêm ngặt; (ii) Hình thức pháp lý bắt buộc là thỏa thuận bằng văn bản; (iii) Mục đích hoạt động của ngân hàng thương mại là tìm kiếm lợi nhuận (phân biệt với việc cấp vốn của Ngân hàng Nhà nước nhằm điều tiết chính sách tiền tệ hoặc tài khóa); (iv) Nguồn vốn cho vay chủ yếu từ vốn huy động trong xã hội.
• Nguyên tắc và phân loại cho vay: Trình bày 5 nguyên tắc căn bản (an toàn và bảo đảm rủi ro, sử dụng vốn đúng mục đích, công bằng không phân biệt đối xử, minh bạch thông tin đầy đủ, tuân thủ pháp luật và quy định của Ngân hàng Nhà nước). Phân loại hoạt động cho vay theo thời hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn), theo biện pháp bảo đảm (có hoặc không có tài sản bảo đảm), theo mục đích sử dụng vốn (kinh doanh, tiêu dùng) và theo phương thức cho vay (từng lần, hạn mức tín dụng, theo dự án đầu tư, hợp vốn, trả góp, hạn mức dự phòng, thẻ tín dụng, thấu chi).
• Sự phát triển của pháp luật cho vay tại Việt Nam: Phân tích quá trình chuyển dịch từ cơ chế ngân hàng một cấp trước năm 1975 sang hệ thống pháp luật ngân hàng hiện đại qua các dấu mốc: Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990, Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Thông tư số 06/2023/TT-NHNN và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024.
• Nội dung điều chỉnh của pháp luật cho vay: Phân tích các nhóm quy phạm điều chỉnh điều kiện chủ thể (Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Điều 21 và 86 Bộ luật Dân sự 2015), nội dung bắt buộc trong hợp đồng cho vay (Khoản 1 Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN) và các nhóm quy định về giới hạn an toàn hoạt động cấp tín dụng (Thông tư 22/2019/TT-NHNN và Thông tư 26/2022/TT-NHNN).

Chương 2: Thực tiễn áp dụng pháp luật về cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hoàn Kiếm

Chương này đánh giá chi tiết quá trình áp dụng pháp luật gắn với dữ liệu kinh doanh tại chi nhánh:

• Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức: VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm được thành lập ngày 27/03/1993 theo Quyết định số 265 của Chủ tịch HĐQT VietinBank (Giấy phép ĐKKD số 0100111948-067). Trụ sở đặt tại Tầng 1-2-4, số 25 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Đến ngày 31/12/2022, chi nhánh có 142 cán bộ, cơ cấu gồm Ban Giám đốc (01 Giám đốc, 04 Phó Giám đốc), 7 phòng nghiệp vụ và 8 phòng giao dịch (Hoàn Kiếm, Hồ Gươm, Hồ Tây, Nguyễn Du, Đồng Xuân, Trúc Bạch, Mã Mây, Hàng Da), phân chia theo 3 khối: Khối Kinh doanh, Khối Tác nghiệp và Khối Hỗ trợ.
• Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 - 2023:
  • Công tác huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, từ 13.110 tỷ đồng (năm 2021) tăng lên 13.650 tỷ đồng (năm 2022) và đạt 12.558 tỷ đồng (năm 2023). Tỷ trọng huy động từ khách hàng doanh nghiệp chiếm vị trí áp đảo, đồng thời nguồn vốn không kỳ hạn (CASA) có sự biến động lớn.
  • Hoạt động cấp tín dụng: Dư nợ tín dụng duy trì mức tăng trưởng ổn định khoảng 10%/năm.

Chỉ tiêu tín dụng	Năm 2021 (tỷ đồng)	Năm 2022 (tỷ đồng)	Năm 2023 (tỷ đồng)	Tăng trưởng 2022/2021 (%)	Tăng trưởng 2023/2022 (%)
Tổng dư nợ	7.846	8.722	9.704	9,86%	11,16%
Theo phân khúc:
- Khách hàng doanh nghiệp (KHDN)	6.136	6.472	6.771	5,48%	4,62%
- Khách hàng cá nhân (KHCN)	1.006	1.374	1.951	36,58%	41,90%
Theo kỳ hạn:
- Ngắn hạn	2.812	3.005	3.120	6,86%	3,83%
- Trung hạn	1.315	1.454	1.563	10,57%	7,50%
- Dài hạn	3.015	3.387	3.971	12,34%	17,24%
Theo loại tiền:
- Nội tệ	6.781	7.421	8.209	9,44%	10,62%
- Ngoại tệ	361	425	513	17,73%	20,71%

• Kết quả tài chính tổng hợp:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2021 (tỷ đồng)	Năm 2022 (tỷ đồng)	Năm 2023 (tỷ đồng)	Tăng trưởng 2022/2021 (%)	Tăng trưởng 2023/2022 (%)
Tổng thu nhập	1.187	1.421	1.673	13,76%	13,02%
Tổng chi phí	1.280	1.386	1.512	8,28%	5,65%
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	221	267	358	20,81%	34,08%

• Thực tiễn áp dụng các quy định pháp luật cụ thể tại Chi nhánh:
  • Xác định tư cách chủ thể: Thực hiện đúng quy định Bộ luật Dân sự 2015 và Thông tư 39/2016/TT-NHNN, bên vay chỉ gồm cá nhân và pháp nhân. Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, các thành viên đứng tên vay với tư cách cá nhân; đối với doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp đứng tên đại diện vay. Chi nhánh chưa triển khai cho vay đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài dù luật mở đường. Đối với cho vay không có tài sản bảo đảm, ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định xếp hạng nội bộ nghiêm ngặt, chủ yếu cấp cho khách hàng cá nhân có uy tín cao hoặc doanh nghiệp Nhà nước/doanh nghiệp niêm yết được kiểm toán uy tín.
  • Thỏa thuận và hợp đồng cho vay: Chi nhánh áp dụng hình thức văn bản giấy có chữ ký trực tiếp từng trang; chỉ triển khai hợp đồng điện tử đối với các khoản vay nhỏ dưới 100 triệu đồng (cầm cố sổ tiết kiệm, thấu chi lương online) theo đúng Thông tư 06/2023/TT-NHNN. Biểu mẫu hợp đồng do Khối Pháp chế xây dựng bảo đảm đầy đủ các điều khoản bắt buộc tại Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho phép áp dụng thời gian ân hạn tối đa lên đến 2 năm đối với các dự án xây dựng/nhà ở. Chi nhánh sử dụng mẫu "Thông báo điều kiện điều khoản trước khi ký Hợp đồng cho vay" để khách hàng xác nhận. Tuy nhiên, việc tra cứu mẫu hợp đồng trên cổng điện tử vietinbank.vn còn chưa thực sự thuận tiện.
  • Tuân thủ các giới hạn cấp tín dụng: Thực hiện nghiêm túc mức trần theo Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (dư nợ một khách hàng không quá 15% vốn tự có; một khách hàng và người có liên quan không quá 25% vốn tự có; công ty con/liên kết tối đa 10% và tổng nhóm không quá 20%; các đối tượng đặc thù như kế toán trưởng, cổ đông lớn, cán bộ thẩm định tối đa 5% theo Điều 127). Chi nhánh đang chuẩn bị các phương án thích ứng với lộ trình giảm trần tín dụng của Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (đến năm 2029 giảm về 10% đối với một khách hàng và 15% đối với nhóm khách hàng liên quan).

Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hoàn Kiếm

Chương này đưa ra các đề xuất cụ thể theo hai nhóm nội dung:

• Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật:
  • Hoàn thiện quy định về điều kiện cho vay nhằm tạo cơ chế rõ ràng, an toàn hơn cho các sản phẩm vay tín chấp và các giao dịch điện tử.
  • Hoàn thiện quy định về đăng ký, công khai và cung cấp thông tin hợp đồng theo mẫu, bảo đảm tính minh bạch và khả năng tiếp cận thực chất cho bên vay.
  • Hoàn thiện quy định về phân định thẩm quyền quyết định cho vay và trách nhiệm thẩm định để tăng tính độc lập, phòng ngừa xung đột lợi ích.
• Kiến nghị nâng cao hiệu quả thực hiện tại Chi nhánh Hoàn Kiếm:
  • Nâng cao nhận thức và ý thức tuân thủ pháp luật cho vay đối với đội ngũ cán bộ quản lý trong hệ thống ngân hàng.
  • Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến nội dung pháp luật mới, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ trực tiếp tham gia quy trình cấp tín dụng.
  • Tăng cường kiểm soát nội bộ, thanh tra và giám sát chéo định kỳ việc tuân thủ các quy định cho vay và các giới hạn an toàn vốn.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

1. Khóa luận cung cấp bức tranh số liệu xác thực về hoạt động kinh doanh và cấp tín dụng của VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2021 - 2023. Dư nợ tín dụng tăng đều đặn từ 7.846 tỷ đồng (2021) lên 8.722 tỷ đồng (2022) và đạt 9.704 tỷ đồng (2023). Tăng trưởng cho vay cá nhân có bước chuyển dịch lớn (tăng 36,58% năm 2022 và 41,90% năm 2023), trong khi lợi nhuận trước thuế tăng từ 221 tỷ đồng lên 358 tỷ đồng.
2. Chứng minh được việc thực thi nghiêm ngặt các quy định pháp luật về giới hạn an toàn (15% vốn tự có đối với một khách hàng và 25% đối với nhóm liên quan) và quy chuẩn hợp đồng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 06/2023/TT-NHNN đã giúp chi nhánh kiểm soát chất lượng tín dụng trong giai đoạn phục hồi kinh tế sau dịch bệnh.
3. Chỉ ra các điểm nghẽn thực tế: Việc chưa cấp tín dụng cho cá nhân nước ngoài sở hữu nhà ở tại Việt Nam; công tác niêm yết mẫu hợp đồng cho vay trên website trực tuyến còn hạn chế; việc xử lý tư cách chủ thể hộ gia đình/doanh nghiệp tư nhân phải thông qua tư cách cá nhân đại diện theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015.

Đóng góp về mặt học thuật và thực tiễn

• Về khoa học pháp lý: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về chế định cho vay ngân hàng, đồng thời phân tích những điểm mới mang tính bước ngoặt của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 trong việc siết chặt sở hữu chéo, mở rộng khái niệm người liên quan và lộ trình giảm giới hạn tỷ lệ cấp tín dụng giai đoạn đến năm 2029.
• Về thực tiễn quản trị: Cung cấp mô hình tham chiếu về cơ cấu tổ chức (3 khối: Kinh doanh, Tác nghiệp, Hỗ trợ) và quy trình kiểm soát rủi ro pháp lý đối với hợp đồng tín dụng mẫu tại một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước quy mô lớn.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của đề tài

• Nghiên cứu được thực hiện tập trung tại một đơn vị cơ sở duy nhất là VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, chưa mở rộng khảo sát so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài trên cùng địa bàn.
• Khóa luận được hoàn thành vào tháng 04/2024, trước thời điểm Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 chính thức có hiệu lực thi hành (01/07/2024), do đó các phân tích về luật mới chỉ dừng lại ở góc độ nghiên cứu văn bản và dự báo tác động mà chưa có dữ liệu thực tế phát sinh sau khi thi hành.

Hướng nghiên cứu tiếp theo

• Đánh giá thực tế tác động điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 sau khi có hiệu lực, đặc biệt là việc triển khai lộ trình giảm tỷ lệ giới hạn cấp tín dụng xuống 10% (đối với một khách hàng) và 15% (đối với nhóm người có liên quan) đến năm 2029.
• Mở rộng nghiên cứu sang mảng cấp tín dụng số và các quy trình xác thực dữ liệu điện tử theo quy định mới về cho vay online tại các tổ chức tín dụng.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo:
  • Sinh viên, học viên chuyên ngành Luật Kinh tế, Luật Tài chính - Ngân hàng, Tài chính - Ngân hàng cần tài liệu phân tích thực trạng áp dụng pháp luật tại ngân hàng thương mại.
  • Cán bộ pháp chế, cán bộ quản trị rủi ro và chuyên viên khách hàng tại các tổ chức tín dụng.
• Nội dung giá trị:
  • Phương pháp xử lý tư cách chủ thể tham gia giao dịch vay vốn đối với hộ kinh doanh, tổ hợp tác và doanh nghiệp tư nhân phù hợp với Bộ luật Dân sự 2015.
  • Cấu trúc các điều khoản pháp lý bắt buộc và điều khoản tùy nghi trong hợp đồng cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 06/2023/TT-NHNN.
  • Hệ thống dữ liệu hoạt động tín dụng, phân loại dư nợ và kết quả kinh doanh thực tế giai đoạn 2021 - 2023 tại Chi nhánh Hoàn Kiếm.

---

Câu hỏi thường gặp

1. VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm xử lý tư cách chủ thể đối với hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân khi vay vốn như thế nào?

Theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 và Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hộ gia đình, tổ hợp tác và doanh nghiệp tư nhân không còn tư cách chủ thể độc lập trong giao dịch dân sự. Do đó, tại VietinBank, đối với hộ gia đình và tổ hợp tác, các cá nhân thành viên sẽ đứng tên vay vốn với tư cách cá nhân; đối với doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp sẽ đứng ra giao dịch vay vốn với tư cách đại diện cá nhân, mục đích vay vốn vẫn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị đó.

2. Giới hạn tỷ lệ cấp tín dụng đối với một khách hàng tại VietinBank được áp dụng ra sao theo quy định hiện hành và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024?

Theo Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 được VietinBank áp dụng, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, và đối với một khách hàng cùng người có liên quan không vượt quá 25% vốn tự có. Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 (hiệu lực từ 01/07/2024), luật quy định lộ trình giảm dần giới hạn này đến năm 2029 xuống còn tối đa 10% vốn tự có đối với một khách hàng và không quá 15% vốn tự có đối với nhóm khách hàng liên quan.

3. Quy định về hạn mức và hình thức cho vay trực tuyến (online) được VietinBank và pháp luật điều chỉnh như thế nào?

Tại VietinBank, các hợp đồng tín dụng thông thường bắt buộc phải lập thành văn bản giấy và ký tươi từng trang. Ngân hàng chỉ áp dụng hợp đồng điện tử đối với các khoản vay nhỏ như cầm cố sổ tiết kiệm hoặc thấu chi lương dưới 100 triệu đồng. Quy định nội bộ này phù hợp với Thông tư số 06/2023/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-NHNN, trong đó giới hạn dư nợ cho vay bằng phương thức điện tử phục vụ nhu cầu đời sống tối đa không quá 100 triệu đồng cho một khách hàng cá nhân tại một tổ chức tín dụng.

4. Kết quả tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận trước thuế của VietinBank Hoàn Kiếm giai đoạn 2021 - 2023 đạt mức nào?

Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng từ 7.846 tỷ đồng (năm 2021) lên 8.722 tỷ đồng (năm 2022, tăng 9,86%) và đạt 9.704 tỷ đồng (năm 2023, tăng 11,16%). Lợi nhuận trước thuế đạt 221 tỷ đồng năm 2021, tăng lên 267 tỷ đồng năm 2022 (tăng 20,81%) và đạt 358 tỷ đồng năm 2023 (tăng 34,08% so với năm 2022, hoàn thành 113% kế hoạch năm).

5. Khóa luận chỉ ra hạn chế gì trong việc công khai mẫu hợp đồng cho vay tại VietinBank?

Mặc dù Điều 405, 406 Bộ luật Dân sự 2015 và Thông tư 39/2016/TT-NHNN yêu cầu tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung tại trụ sở và trên trang thông tin điện tử, tác giả nhận thấy việc tìm kiếm và tiếp cận các mẫu biểu hợp đồng cho vay trên cổng thông tin vietinbank.vn còn chưa thuận tiện và rõ ràng cho khách hàng tra cứu trước khi giao kết.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Việt Hải đã hoàn thành việc hệ thống hóa các vấn đề lý luận và quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Thông qua dữ liệu thực tiễn tại VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2021 - 2023, công trình đã làm rõ tính tuân thủ các quy định về điều kiện chủ thể, hợp đồng tín dụng, kiểm soát giới hạn an toàn vốn và chỉ ra một số hạn chế trong quá trình thực thi. Các phân tích đối chiếu với Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 cùng hệ thống kiến nghị được đề xuất mang lại giá trị tham khảo rõ ràng cho việc hoàn thiện pháp luật ngân hàng và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro pháp lý trong hoạt động cấp tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VAN DE CHUNG VE CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VE HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Khái quátvề cho vay tại các ngân hàng thương mai 1.1 Khái niêm và đặc điểm về cho vay Cho vay là hiện tượng kinh t khách quan, theo nghĩa chung nhất được hiểu là việc một người thöa thuan dé cho người khác được quyền sử dụng tài sản của minh (vật cùng loai) trong một thời gian nhất định với điều kiện có hoàn tra, dựa trên cơ sỡ sự tín nhiệm của mình đôi với người do Cho vay là quan hệ kinh tế giữa các chủ thé trong nèn kinh té, trong đó chủ thé này chuyên nhượng cho chủ thé khác quyền sử dụng một lượng giá tri (có thé dưới hình thức hàng hoá hoặc tiền té) với những điều kiện và trong một thời gian nhất định ma hai bên đã thoả thuận dựa trên nguyên tắc có hoàn trả. ? Dựa trên việc phan tích hệ thông pháp luật Anh My cho rang: “cho vay một khoản no được cung cấp bởi một thực thé (t6 chức hoặc cá nhân) cho một thực thé khác thông qua các giấy nơ, trong đó quy định rõ ràng vẻ mức lãi suất, thời hạn trả nợ”. Do đắc trưng của các nước theo hệ thong pháp luật này đèu có nền kinh tế phát triển, hệ thông ngân hàng khi cho vay dựa trên kết quả thấm định được mua sẵn của các công ty xép hang tín nhiém nên gan như không cân thấm định hồ sơ, vì vậy quan điềm nay chỉ tập trung vào khả năng trả nợ của khách hang.

> Dựa trên hệ thong pháp luật Pháp Đức lại cho rằng: “cho vay là một hoạt động trong đó một chủ thé cap cho chủ thé khác một khoản tiền để sử dung với mục đích nhất định va thời hạn xác định”. Quan điểm này được các nước theo đạo Hoi hưởng ứng, do không dé cập dén van dé lãi suất khoăn vay-thứ bị cam bởi kinh Koran. † 1 Trường đụ học Luật Ha Nội (2031): "Giáo trình Tuất ngôn hàng Mặt Nem". Neo Céng anrhin dân, Ha Nội trang 151 > Phung Thu Hà (2020), Quan ori danh mục cho vay tại NHIMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận in tiên sỹ kehtE.

Học ri tài chín: ` Peter S. Quưối trị Ngấn hàng Thuong mai. Bin dich của Pham Long, Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiến Nhà sút bản Tai chính, Hà Nội. (2013), Öườodwction to Banking, Harlow: Pearson.

Sau khi nghiên cứu các hệ thong pháp luật của nhiều nước trên thé giới, Luật các TCTD 2010 của Việt Nam quy định “Cấp tin dung là việc thỏa thuân dé tố chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dung mot khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khâu, cho thuê tai chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hang và các nghiệp vu cấp tín dụng khác” “Cho vay là hình thức cap tin dung, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hang một khoăn tiền dé sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả góc và lãi” Với quy định này của Luật các TCTD thi bản chất của quan hệ tin dụng van không thay đổi là một quan hệ đưa trên nguyên tắc hoàn trả (bao gòm cả gốc và lãi). Cho vay là mét hình thức cap tín dung, do vậy, bản chất của cho vay cũng dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Bên cho vay sẽ để bên di vay sir dung một khoản tiền của minh trong một khoảng thời gian sau đó bên đi vay phải hoàn trả lại khoản tiền vay cùng với khoản lãi theo thỏa thuận. Theo định nghia tại Khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hang Nha nước quy định vẻ hoạt động cho vay của TCTD đối với khách hàng: “Cho vay là hình thức cấp tin dụng, theo đó tỏ chức tin dung giao hoặc cam ket giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ”.

Theo đỉnh nghĩa tại Khoản 7 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 ngày 18/01/2024 sẽ có hiệu lực từ thang 7/2024 thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiên để sử dụng vào mục dich xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đây đủ tiền góc, lãi theo thöa thuận cho bên cho vay". Về bản chất, định nghĩa này van tương đồng với định nghĩa trong Luật TCTD 2010. Chỉ bỏ sung thêm nôi dung cho vay phải tuân theo thỏa thuận của hai bên, đúng bản chất cũa một giao dịch dân sự. Tóm lại, cho vay được hiểu là một lành thức cấp tin dung trong cho vay, TCTD giao một khoản tiền hoặc cam kết giao một khodn tiền nhất dinh trong một thời gan nhất &nh cho bên & vay, dé dùng vào một mục dich nhất dinh, bền & vay phá hoàn trả lai cả gốc và lé khi đến hạn, khoản tién vay được chuyén giao trực tiếp cho bên vay.

b, Đặc điểm Hoạt đông cho vay của NHTM cỏ vai trò quan trọng trong tien trinh phat trién bên vững nên kinh tế và hội nhấp nên kinh tế thé giới, không chi mang lai lợi nhuận cao và chủ yêu cho chính NHTM ma còn là nguồn cap von cho cá nhân, doanh nghiệp, bên cạnh đó cho vay là một trong những công cu hỗ trợ thực hiện các chính sách kinh té của Nha nước. Hoạt động cho vay của NHTM khác so với hoạt động cho vay của các đối tượng cho vay khác, do vậy, hoat dong cho vay của NHTM có các đặc điểm đặc trưng sau: Thứ nhất, trong hoạt động cho vay luôn xuất hiện hai bên chủ thể tham gia, đó là: chủ thé đi vay và chủ thé cho vay, nhưng không phải chủ thé nao cũng có thể tham gia vào quan hệ vay von, các điều kiện vẻ chủ thé tham gia quan hệ vay von được luật định Trong quan hệ cho vay của NHTM thủ chủ thẻ cho vay chính là các NHTM được phép cấp tin dung theo quy định của pháp luật va chủ thểđi vay là cá nhân, tO chức có nhu cau vẻ von, đáp ứng đủ điều kiến vay vốn theo quy định của pháp luật. Thứ hai, hình thức pháp lý của quan hệ cho vay là hợp đòng cho vay. Vé ly thuyết, hợp đồng cho vay trong quan hệ cho vay cũng được hai bên chủ thé tự do thỏa thuận, tuy nhiên, dé bão đảm tinh an toàn cũa hệ thông TCTD thi sự thöa thuận nay đang phải đưa trên các điều khoản bat buộc phải có của một hợp đồng cho vay, tức là ngoài các điều khoản luật định, các bên có thé tự do thöa thuận các nôi dung khác không trái luật.

Theo quy định tại Khoản 1 Điều 23 Thông tư sd 39/2016/TT- NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 thì các điều khoản bắt buộc phải có trong hợp đồng cho vay bao gồm: Thông tin các bên; Số tiền cho vay, Mục đích sử dung von; Đồng tiền cho vay, dng tien trả nợ, Phương thức cho vay, Thời han cho vay, Lãi suất cho vay, Giải ngân vôn cho vay, Việc trả nợ gốc, lãi tien vay và thứ tự thu hỏi nợ góc, lãi tiền vay, trả nợ trước han; Co cau lại thời hạn trả nơ, Trách nhiệm của khách hàng, Các trường hợp cham ditt cho vay, thu nợ trước han; chuyên nợ quá hạn; Xử lý nợ vay, phạt vi phạm và boi thường thiệt hai, quyền và trách nhiệm của các bên, Hiệu lực của hợp dong cho vay. Sở di, Thông tư so 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định các điều khoản bắt buộc phãi có trong hợp đồng cho vay (thỏa thuân cho vay) vì quan hệ cho vay là quan hệ phức tap luôn 6 tiềm ấn rủi ro nên việc théa thuận giữa các bên về các nội dung tối thiểu theo luật định sẽ là cơ sở dé các bên bao vệ quyền lợi của minh và cũng 1a cơ sở đề cơ quan giải quyết tranh chap thực thi pháp luật. Ngoài các điều khoản bắt buộc thi tai khoản 2 Điều 23 của Thông tư so 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 nắm 2016 cũng quy định vẻ các điều khoản tủy nghỉ trong hop dong cho vay như sau “các bên có thé thda thuân các nội dung khác phủ hop với quy định tại Thông tư này và quy định của pháp luật có liên quan”. Bản chất của quan hệ dân sự là tự do thỏa thuận mà quan hệ cho vay cũng là một quan hệ dân sự nên các bên tham gia vào quan hệ cho vay cũng được tự do théa thuận các nôi dung không trái luật Các nội dung bắt buộc phải có trong hợp dong cho vay theo quy định của pháp luật thì khi thỏa thuận hợp đồng cho vay các bên bat buộc phải thöa thuận các nội dung đó, còn các nội dung, điều khoản các bên được phép tủy nghi thì các bén nêu thỏa thuận được thì đưa vào hop dong cho vay, không có cũng không ảnh hưởng dén hiệu lực của hợp đồng.

Trong thông tư 06/2023/TT-NHNN ngày 28/06/2023 sửa đôi một số ndi dung thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 có sửa đôi nội dung tại điểmb khoản 4 điều 23 bỏ sung thêm thông tin có xác nhận của khách hàng vẻ việc đã được tò chức tín dụng cung cap day đủ thông tin vẻ mẫu hợp dong cho vay. Điều nay là rất can thiết để bảo vệ bên yếu thé hơn trong giao dich là bên vay. Vì thông thường, mẫu hợp dong rất dài, nhiều nội dung, nhiều người dân đi vay không năm rổ hết các thỏa thuận sẽ bị thiét hại khi tranh. chấp Xây ra.

“Thứ ba, mục đích của hoạt động cho vay của NHTM là tạo ra lợi nhuận, đây chính là điểm đặc trưng đẻ phân biệt hoạt động cho vay của NHTM voi hoạt dong cho vay của NHNN. Trong hoạt động cho vay của NHNN cho khách hàng là các TCTD, NHNN hướng đến mục tiêu là cungứng von cho các TCTD nhằm thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, còn đôi với hoạt động cap tín dung của NHNN cho chính phi là nhằm thực hiện chính sách tài khóa, giúp chính phi bù dap tiên thiếu hụt ngân sách tam thời. “Thứ tw, nguồn von thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh von điều lệ, NHTM chủ yeu dua vào nguồn von huy động tir các tö chức, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức nhận tiên gửi, phát hành giấy tờ có giá hay vay von tử các TCTD khác và NHNN.