Luận văn ThS Nguyễn Thị Thanh Mai: Yếu tố ảnh hưởng chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn

Luận văn phân tích yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp để vay vốn. Nghiên cứu sâu hành vi khách hàng, đề xuất giải pháp thu hút.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Mai
• Người hướng dẫn: PGS. Hạ Thị Thiều Dao
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp để vay vốn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA NGHIÊN CỨU
• 1.7. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.2. LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG
• 2.3. CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG
• 2.4. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.2. NGHIÊN CỨU SƠ BỘ
• 3.2.1. Thiết kế nghiên cứu sơ bộ
• 3.2.2. Kết quả khảo sát trong nghiên cứu sơ bộ
• 3.3. NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC
• 3.3.1. Phương pháp chọn mẫu và thu thập dữ liệu
• 3.3.2. Kích thước mẫu
• 3.3.3. Phương pháp xử lý số liệu
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. THỐNG KÊ MÔ TẢ ĐẶC TRƯNG CỦA MẪU
• 4.2. PHÂN TÍCH CRONBACH ALPHA
• 4.2.1. Thang đo Thái độ/ Sở thích
• 4.2.2. Thang đo Sự thuận tiện
• 4.2.3. Thang đo Ảnh hưởng xã hội
• 4.2.4. Thang đo Nhận thức về kiểm soát hành vi
• 4.2.5. Thang đo Nhân viên
• 4.2.6. Thang đo ý định lựa chọn ngân hàng vay vốn
• 4.3. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA)
• 4.3.1. Phân tích nhân tố cho các biến độc lập
• 4.3.2. Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc
• 4.4. KẾT QUẢ HỒI QUY ĐA BIẾN
• 4.4.1. Kiểm định các quy phạm giả định
• 4.4.2. Kiểm định phân phối chuẩn của phần dư
• 4.4.3. Kiểm tra giả định liên hệ tuyến tính
• 4.4.4. Phân tích hồi quy đa biến
• 4.4.5. Đánh giá chung về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân
• 4.4.6. Phân tích tương quan Pearson
• 4.4.7. Xây dựng mô hình hồi quy
• 4.4.8. Đánh giá độ phù hợp của mô hình hồi quy
• 4.4.9. Kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy
• 4.4.10. Ý nghĩa các hệ số hồi quy và thảo luận kết quả
• 4.5. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP ĐỂ VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 4.5.1. Về yếu tố Thái độ/Sở thích
• 4.5.2. Về yếu tố Sự thuận tiện
• 4.5.3. Về yếu tố Nhân viên
• 4.5.4. Về yếu tố Ảnh hưởng của xã hội
• 4.5.5. Về yếu tố Nhận thức kiểm soát hành vi
• 4.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 5.1. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 5.1.1. Giải pháp thu hút Thái độ/Sở thích của khách hàng
• 5.1.2. Giải pháp làm tăng sự thuận tiện cho khách hàng
• 5.1.3. Giải pháp nâng cao nhận thức về kiểm soát hành vi của khách hàng
• 5.1.4. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
• 5.1.5. Giải pháp làm tăng sự ảnh hưởng của xã hội
• 5.2. HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU VÀ ĐỀ XUẤT HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.3. KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Khám phá Yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn

Thị trường tài chính tại Đồng Tháp chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều tổ chức tín dụng. Điều này đặt ra nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức cho các ngân hàng, đặc biệt là VietinBank Đồng Tháp. Việc hiểu rõ yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn trở nên cấp thiết. Khi nhu cầu vay vốn cá nhân và doanh nghiệp ngày càng tăng, khách hàng có xu hướng cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định tài chính. Họ tìm kiếm ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp không chỉ dựa trên sản phẩm mà còn cả dịch vụ và uy tín. Theo luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), mục tiêu tổng quát của đề tài là đưa ra được các yếu tố mang tính quyết định ảnh hưởng đến tiêu chí lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Điều này giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nhằm thỏa mãn và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Mục tiêu là duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút thêm khách hàng mới.

Sự xuất hiện sớm trên địa bàn giúp chi nhánh VietinBank Đồng Tháp tạo dựng được danh tiếng. Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại (NHTM) khác đòi hỏi VietinBank phải liên tục đổi mới. Việc phân tích sâu sắc các yếu tố tác động đến sự lựa chọn của khách hàng là chìa khóa. Các nghiên cứu trước đây về hành vi người tiêu dùng, như mô hình EKB, TRA và TPB, cung cấp nền tảng lý thuyết vững chắc. Những mô hình này giúp xác định các biến tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng, bao gồm thái độ/sở thích, yếu tố thuận tiện, ảnh hưởng xã hội, nhận thức kiểm soát hành vi và nhân viên. Tín dụng VietinBank Đồng Tháp cần phát triển bền vững dựa trên sự thấu hiểu khách hàng. Nghiên cứu thực nghiệm thường kết hợp phương pháp định tính và định lượng để đạt được kết quả toàn diện, từ thiết kế thang đo đến khảo sát và phân tích dữ liệu.

Khám phá yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn không chỉ là tìm hiểu hành vi của khách hàng. Đó là một quá trình liên tục để cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm vay VietinBank. Điều này bao gồm từ các chính sách ưu đãi VietinBank cho đến quy trình thủ tục vay VietinBank. Mục tiêu cuối cùng là mang lại lợi ích vay VietinBank tối đa cho khách hàng. Dữ liệu khảo sát gồm 120 khách hàng tại Đồng Tháp giúp xác định mức độ quan trọng của từng yếu tố. Kết quả phân tích thực nghiệm chỉ ra rằng tất cả các nhân tố đều có ý nghĩa thống kê đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng (Nguyễn Thị Thanh Mai, 2018). Từ đó, VietinBank Đồng Tháp có thể định hướng các giải pháp cụ thể nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh trong mảng cho vay. Hiểu rõ các rủi ro vay ngân hàng từ góc độ khách hàng cũng giúp VietinBank thiết kế các gói vay VietinBank Đồng Tháp an toàn và hấp dẫn hơn.

1.1. Nhu cầu vay vốn cá nhân tại Đồng Tháp Tổng quan và thách thức

Thị trường tài chính tại Đồng Tháp ngày càng sôi động, phản ánh nhu cầu vay vốn cá nhân gia tăng đáng kể. Khách hàng cá nhân, từ những người có nhu cầu vay mua nhà VietinBank, vay kinh doanh VietinBank, đến vay tiêu dùng VietinBank, đều tìm kiếm nguồn vốn linh hoạt và đáng tin cậy. Theo Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng hiện nay đang gặp khó khăn trong việc tăng trưởng về dư nợ lẫn số lượng khách hàng do áp lực rất lớn từ cạnh tranh." Điều này cho thấy, dù nhu cầu vay vốn cá nhân cao, việc thu hút và giữ chân khách hàng không hề đơn giản. Khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp, từ các ngân hàng thương mại cổ phần đến ngân hàng nhà nước. Do đó, quyết định tài chính của họ bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố đa chiều. Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng là làm thế nào để nổi bật giữa vô vàn các gói vay VietinBank Đồng Tháp và các ngân hàng khác, đáp ứng tối đa kỳ vọng của khách hàng, đồng thời quản lý tốt rủi ro vay ngân hàng. Sự am hiểu sâu sắc về thị trường và tâm lý khách hàng là điều kiện tiên quyết để thành công trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt này. Các sản phẩm vay VietinBank cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng phân khúc khách hàng để tối đa hóa lợi ích vay VietinBank cho cả người vay và ngân hàng.

1.2. Vị thế cạnh tranh của chi nhánh VietinBank Đồng Tháp trên thị trường

VietinBank Đồng Tháp là một trong những chi nhánh VietinBank Đồng Tháp xuất hiện sớm trên địa bàn. Ngân hàng này được nhiều khách hàng biết đến là một ngân hàng vốn nhà nước, có uy tín VietinBank và mạng lưới rộng khắp. Tuy nhiên, sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng thương mại trên địa bàn đã tạo nên một thị trường cạnh tranh khốc liệt (Nguyễn Thị Thanh Mai, 2018). Việc giữ vững và phát triển thị phần cho vay trở nên vô cùng khó khăn. Các ngân hàng khác cũng liên tục đưa ra các chính sách ưu đãi VietinBank và gói vay VietinBank Đồng Tháp cạnh tranh, đòi hỏi VietinBank phải có những bước đi chiến lược. Để duy trì và nâng cao vị thế, VietinBank Đồng Tháp cần liên tục đánh giá VietinBank dựa trên phản hồi của khách hàng và các nghiên cứu thị trường. Mục tiêu là hiểu rõ yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn của khách hàng. Điều này bao gồm từ lãi suất vay VietinBank hấp dẫn, điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp linh hoạt, đến dịch vụ khách hàng VietinBank chuyên nghiệp và thời gian giải ngân VietinBank nhanh chóng. Việc nắm bắt chính xác các yếu tố này giúp VietinBank Đồng Tháp xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, từ đó củng cố vị thế dẫn đầu trong việc cung cấp tín dụng VietinBank Đồng Tháp cho nhu cầu vay vốn cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.

II. Giải mã thách thức Khi nào quyết định vay VietinBank Đồng Tháp

Việc đưa ra quyết định tài chính quan trọng như vay vốn ngân hàng luôn đi kèm với nhiều thách thức và cân nhắc. Khách hàng đứng trước lựa chọn ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp thường xuyên phải đối mặt với hàng loạt thông tin phức tạp. Điều này khiến quá trình tìm kiếm gói vay VietinBank Đồng Tháp phù hợp trở nên khó khăn. Thách thức không chỉ nằm ở việc so sánh lãi suất vay VietinBank hay hạn mức vay VietinBank, mà còn ở việc đánh giá toàn diện về điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp và thủ tục vay VietinBank. Theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), khách hàng cá nhân có tình hình tài chính lành mạnh và nhu cầu vốn vay hợp lý sẽ ngày càng có nhiều sự lựa chọn. Điều này đồng nghĩa với việc họ sẽ cân nhắc kỹ lưỡng hơn trước khi đưa ra quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn.

Một trong những vấn đề lớn là sự thiếu minh bạch thông tin. Mặc dù các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm, thông tin về phí phạt VietinBank hay chính sách ưu đãi VietinBank có thể chưa được truyền tải đầy đủ. Điều này gây khó khăn cho khách hàng khi muốn thực hiện so sánh ngân hàng Đồng Tháp. Hơn nữa, quá trình chuẩn bị hồ sơ vay vốn và thời gian giải ngân VietinBank cũng là những yếu tố gây áp lực. Khách hàng mong muốn sự nhanh chóng và đơn giản, nhưng thực tế có thể không như kỳ vọng. Nhiều người còn lo ngại về các rủi ro vay ngân hàng tiềm ẩn nếu không nắm rõ các điều khoản hợp đồng.

Thách thức khác đến từ yếu tố tâm lý và xã hội. Ảnh hưởng của xã hội, từ gia đình, bạn bè, đến đồng nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc định hình quyết định tài chính. Một lời khuyên tốt có thể giúp khách hàng đưa ra quyết định nhanh chóng. Ngược lại, những thông tin tiêu cực có thể khiến họ ngần ngại. Do đó, việc giải mã những yếu tố này, hiểu rõ cách chúng tác động đến quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn, là điều cốt yếu. Mục đích là để VietinBank Đồng Tháp có thể xây dựng một chiến lược hiệu quả, không chỉ về sản phẩm mà còn về truyền thông và dịch vụ khách hàng VietinBank.

2.1. Vấn đề minh bạch thông tin Lãi suất phí phạt và chính sách ưu đãi

Trong quá trình tìm kiếm ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp, khách hàng thường gặp khó khăn về sự minh bạch thông tin. Các yếu tố như lãi suất vay VietinBank, phí phạt VietinBank, và chính sách ưu đãi VietinBank là những điểm mấu chốt. Tuy nhiên, thông tin về chúng có thể không đồng nhất hoặc khó tiếp cận. Theo Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "nhiều khách hàng sẽ dành thời gian tìm hiểu lãi suất của một số ngân hàng trước khi đưa ra quyết định lựa chọn của mình." Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu. Sự không rõ ràng về lãi suất vay VietinBank có thể khiến khách hàng so sánh nhầm lẫn. Đặc biệt, các điều khoản về phí phạt VietinBank khi trả nợ trước hạn hay các loại phí dịch vụ khác nếu không được công bố minh bạch có thể gây bất ngờ và mất lòng tin.

Các chính sách ưu đãi VietinBank và gói vay VietinBank Đồng Tháp hấp dẫn thường là yếu tố thu hút. Tuy nhiên, khách hàng cần được hiểu rõ về điều kiện áp dụng và thời gian hiệu lực của các ưu đãi này. Sự phức tạp trong cấu trúc lãi suất, hoặc những điều kiện ẩn, có thể làm giảm lợi ích vay VietinBank mà khách hàng kỳ vọng. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định tài chính và niềm tin của họ vào tín dụng VietinBank Đồng Tháp. Một chiến lược truyền thông minh bạch, rõ ràng về mọi chi phí và lợi ích là cần thiết để xây dựng sự tin cậy.

2.2. Áp lực về thủ tục và thời gian giải ngân khoản vay tại ngân hàng

Thủ tục vay VietinBank và thời gian giải ngân VietinBank là hai yếu tố quan trọng gây áp lực lớn cho khách hàng. Mặc dù các ngân hàng cam kết quy trình nhanh chóng, thực tế có thể khác biệt. Theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "một số ngân hàng đưa ra cam kết về thời gian xét duyệt hồ sơ nhằm đáp ứng vốn nhanh chóng cho người vay, nhưng ngược lại cũng có ngân hàng để hồ sơ tồn đọng lâu ngày, không giải quyết kịp thời gây khó khăn cho người vay." Việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn đòi hỏi nhiều giấy tờ và quy trình phức tạp, có thể làm nản lòng người có nhu cầu vay vốn cá nhân. Khách hàng mong muốn điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp đơn giản và quy trình xét duyệt hồ sơ hiệu quả.

Sự chậm trễ trong thời gian giải ngân VietinBank có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch tài chính của khách hàng, đặc biệt là đối với các khoản vay kinh doanh VietinBank hoặc vay mua nhà VietinBank. Họ cần nguồn vốn kịp thời để thực hiện mục đích đã định. Nếu ngân hàng không thể đáp ứng được kỳ vọng này, khách hàng có thể tìm đến các ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp khác. Tối ưu hóa quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến khi giải ngân là then chốt. Việc giảm thiểu giấy tờ không cần thiết, ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian xử lý, và nâng cao năng lực dịch vụ khách hàng VietinBank sẽ cải thiện đáng kể trải nghiệm của khách hàng và củng cố quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn.

III. Bí quyết Đánh giá lãi suất vay VietinBank Đồng Tháp và hạn mức

Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn cá nhân, việc đánh giá lãi suất vay VietinBank và hạn mức vay VietinBank là một trong những bước quan trọng nhất trước khi đưa ra quyết định tài chính. Yếu tố tài chính trực tiếp này có ảnh hưởng lớn đến chi phí tổng thể của khoản vay và khả năng trả nợ của người vay. Theo luận văn của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "lãi suất là một trong những tiêu chí đầu tiên để đánh giá thái độ/ sở thích của khách hàng khi tiếp cận sản phẩm vay vốn tại ngân hàng." Khách hàng thường dành nhiều thời gian để thực hiện so sánh ngân hàng Đồng Tháp về các mức lãi suất vay VietinBank khác nhau, cũng như các chính sách ưu đãi VietinBank đi kèm. Một mức lãi suất cạnh tranh và minh bạch sẽ tăng cường lợi ích vay VietinBank và thu hút sự quan tâm từ người có nhu cầu.

Ngoài ra, hạn mức vay VietinBank cũng đóng vai trò quyết định. Mức cho vay phải đáp ứng được nhu cầu thực tế của khách hàng, cho dù đó là vay mua nhà VietinBank, vay kinh doanh VietinBank hay vay tiêu dùng VietinBank. Nếu hạn mức vay VietinBank không đủ, khách hàng sẽ phải tìm kiếm thêm nguồn vốn từ nơi khác, làm phức tạp hóa quyết định tài chính của họ. Ngược lại, nếu hạn mức vay VietinBank quá cao so với khả năng chi trả, sẽ tiềm ẩn rủi ro vay ngân hàng cho cả khách hàng và ngân hàng. VietinBank Đồng Tháp cần có các gói vay VietinBank Đồng Tháp linh hoạt, với các hạn mức và thời hạn phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Điều này thể hiện qua việc đa dạng hóa sản phẩm vay VietinBank để đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn cá nhân đa dạng.

Cuối cùng, việc đánh giá các điều khoản liên quan đến phí phạt VietinBank và phương thức trả nợ cũng không kém phần quan trọng. Khách hàng cần hiểu rõ các chi phí phát sinh nếu trả nợ trước hạn hoặc chậm trả. Thông tin này cần được cung cấp rõ ràng, minh bạch trong quá trình tư vấn. Một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ thông tin về lãi suất, hạn mức và các chi phí liên quan sẽ giúp khách hàng đưa ra đánh giá VietinBank chính xác hơn và tự tin hơn trong quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn.

3.1. So sánh lãi suất vay VietinBank và các chi phí liên quan

Khi khách hàng quyết định lựa chọn ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp, lãi suất vay VietinBank là một trong những yếu tố được quan tâm hàng đầu. Nguyễn Thị Thanh Mai (2018) chỉ ra rằng "nếu họ cảm thấy hài lòng với mức lãi suất mà một ngân hàng công bố, họ sẽ quyết định lựa chọn ngân hàng đó để giao dịch vay vốn." Việc so sánh ngân hàng Đồng Tháp về các mức lãi suất là hoạt động phổ biến. Khách hàng không chỉ nhìn vào con số lãi suất ban đầu mà còn xem xét các chính sách ưu đãi VietinBank đi kèm, liệu có áp dụng trong suốt thời gian vay hay chỉ trong giai đoạn đầu. Bên cạnh đó, các chi phí liên quan như phí phạt VietinBank khi trả nợ trước hạn, phí thẩm định hồ sơ vay vốn, hoặc phí quản lý tài khoản cũng cần được làm rõ.

Một mức lãi suất vay VietinBank cạnh tranh, minh bạch về các khoản phí, cùng với các chính sách ưu đãi VietinBank rõ ràng sẽ tạo lợi thế cho tín dụng VietinBank Đồng Tháp. Điều này giúp khách hàng dễ dàng hơn trong quyết định tài chính và cảm thấy an tâm hơn khi ký kết hợp đồng. Cung cấp một bảng biểu so sánh chi tiết hoặc công cụ tính toán lãi suất trực tuyến có thể là một lợi ích vay VietinBank đáng kể. Nó giúp khách hàng đưa ra đánh giá VietinBank công bằng và chính xác, từ đó củng cố quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn của họ.

3.2. Hạn mức vay và thời hạn linh hoạt đáp ứng nhu cầu cá nhân

Hạn mức vay VietinBank và thời hạn vay là hai yếu tố then chốt khác khi khách hàng cân nhắc vay vốn VietinBank Đồng Tháp. Mức cho vay phải phù hợp với nhu cầu vay vốn cá nhân hoặc doanh nghiệp. Nếu một khách hàng có nhu cầu vay mua nhà VietinBank với số tiền lớn, nhưng hạn mức vay VietinBank lại thấp, họ sẽ phải tìm kiếm các ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp khác. Tương tự, thời hạn vay và kỳ hạn trả lãi cần linh hoạt, phù hợp với dòng tiền và khả năng chi trả của người vay. Nguyễn Thị Thanh Mai (2018) cho biết, "Ngân hàng sẽ có những sản phẩm với thời hạn vay và trả lãi khác nhau cho khách hàng chọn lựa tùy theo nhu cầu và tình hình sản xuất kinh doanh cũng như tài chính của khách hàng."

Gói vay VietinBank Đồng Tháp cần được thiết kế đa dạng. Ví dụ, vay kinh doanh VietinBank có thể cần thời hạn dài hơn so với vay tiêu dùng VietinBank. Sự linh hoạt này mang lại lợi ích vay VietinBank đáng kể, giúp khách hàng chủ động hơn trong quyết định tài chính. Ngược lại, nếu hạn mức và thời hạn cứng nhắc, khách hàng có thể cảm thấy điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp không phù hợp. Điều này dẫn đến nguy cơ họ chuyển sang các đối thủ cạnh tranh. Việc cung cấp tư vấn cá nhân hóa để xác định hạn mức vay VietinBank và thời hạn tối ưu sẽ tăng cường sự hài lòng và củng cố niềm tin vào tín dụng VietinBank Đồng Tháp.

IV. Hướng dẫn chọn Thủ tục vay VietinBank nhanh gọn dịch vụ tốt

Bên cạnh các yếu tố tài chính, thủ tục vay VietinBank nhanh gọn và chất lượng dịch vụ khách hàng VietinBank đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc hình thành quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, sự thuận tiện và trải nghiệm khách hàng là những điểm khác biệt then chốt. Theo Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "những yêu cầu quá khắt khe về thủ tục vay, số lượng giấy tờ ký kết quá nhiều có thể khiến khách hàng e ngại khi giao dịch." Điều này cho thấy sự đơn giản và hiệu quả trong quy trình là yếu tố thu hút khách hàng. Khách hàng có nhu cầu vay vốn cá nhân mong muốn một quy trình ít rườm rà, dễ hiểu và nhanh chóng. Một quy trình thủ tục vay VietinBank được tối ưu hóa sẽ giảm bớt gánh nặng hồ sơ vay vốn và tiết kiệm thời gian cho người vay.

Chất lượng dịch vụ khách hàng VietinBank cũng là một yếu tố then chốt. Thái độ chuyên nghiệp, thân thiện và năng lực tư vấn của đội ngũ nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến đánh giá VietinBank của khách hàng. Khi cần hỗ trợ về gói vay VietinBank Đồng Tháp hoặc các vấn đề phát sinh, khách hàng mong đợi sự phục vụ tận tình và hiệu quả. Một dịch vụ khách hàng VietinBank xuất sắc không chỉ giải quyết vấn đề mà còn tạo dựng niềm tin và sự hài lòng dài hạn. Điều này đặc biệt quan trọng khi khách hàng cân nhắc rủi ro vay ngân hàng và cần sự hỗ trợ đáng tin cậy.

Sự thuận tiện trong tiếp cận và giao dịch cũng bao gồm thời gian giải ngân VietinBank và khả năng liên hệ với ngân hàng mọi lúc. Một ngân hàng có mạng lưới rộng, các điểm giao dịch thuận tiện và hệ thống hỗ trợ trực tuyến hiệu quả sẽ ghi điểm với khách hàng. Tất cả những yếu tố này cùng nhau tạo nên một trải nghiệm vay vốn tích cực, từ đó củng cố quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn của khách hàng, bất kể là vay mua nhà VietinBank, vay kinh doanh VietinBank hay vay tiêu dùng VietinBank.

4.1. Quy trình thủ tục vay VietinBank đơn giản tối ưu hóa hồ sơ

Thủ tục vay VietinBank đóng vai trò quan trọng trong việc định hình trải nghiệm ban đầu của khách hàng. Một quy trình rườm rà, yêu cầu quá nhiều giấy tờ có thể làm nản lòng người có nhu cầu vay vốn cá nhân. Theo Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "hồ sơ, thủ tục đơn giản" là một trong những yếu tố thuận tiện mà khách hàng quan tâm. VietinBank Đồng Tháp cần tối ưu hóa quy trình tiếp nhận và xử lý hồ sơ vay vốn. Điều này bao gồm việc minh bạch hóa điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp, cung cấp danh mục giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng và dễ hiểu. Ứng dụng công nghệ để số hóa quy trình, cho phép khách hàng nộp hồ sơ trực tuyến hoặc qua các kênh điện tử, cũng là một giải pháp hiệu quả.

Sự đơn giản trong thủ tục vay VietinBank không chỉ tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà còn giảm thiểu sai sót, đẩy nhanh thời gian giải ngân VietinBank. Khi khách hàng cảm thấy quy trình vay vốn tại chi nhánh VietinBank Đồng Tháp dễ dàng và thuận tiện, họ sẽ có cái nhìn tích cực hơn về tín dụng VietinBank Đồng Tháp. Điều này củng cố niềm tin và thúc đẩy quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn. Đồng thời, việc đào tạo nhân viên tư vấn về quy trình để họ có thể hướng dẫn khách hàng một cách chi tiết và hiệu quả cũng rất cần thiết.

4.2. Dịch vụ khách hàng VietinBank Sự tận tâm và chuyên nghiệp

Chất lượng dịch vụ khách hàng VietinBank là yếu tố then chốt để tạo sự khác biệt trên thị trường ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp cạnh tranh. Từ thái độ tiếp đón, năng lực chuyên môn đến khả năng giải quyết vấn đề, mọi tương tác đều ảnh hưởng đến đánh giá VietinBank của khách hàng. Nguyễn Thị Thanh Mai (2018) chỉ ra rằng "nhân viên với tác phong chuyên nghiệp, năng lực chuyên môn cao, kỹ năng tư vấn tốt sẽ giúp truyền tải những thông tin về sản phẩm cho khách hàng một cách đầy đủ, chính xác và dễ hiểu." Một đội ngũ nhân viên tận tâm, lịch sự và thân thiện không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ các gói vay VietinBank Đồng Tháp mà còn tạo cảm giác được quan tâm và tôn trọng.

Khi khách hàng có thắc mắc về lãi suất vay VietinBank, hạn mức vay VietinBank hay các điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp, một nhân viên được đào tạo bài bản có thể cung cấp thông tin chính xác và nhanh chóng. Sự hỗ trợ kịp thời và hiệu quả giúp giảm bớt lo lắng về rủi ro vay ngân hàng và tăng cường niềm tin vào tín dụng VietinBank Đồng Tháp. Đặc biệt, khả năng liên hệ với nhân viên tư vấn bất cứ lúc nào khách hàng cần cũng là một điểm cộng lớn. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng VietinBank không chỉ giữ chân khách hàng hiện hữu mà còn thu hút khách hàng mới, củng cố uy tín VietinBank và lợi ích vay VietinBank mang lại.

V. Top nhân tố Khảo sát ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp

Để hiểu rõ hơn về yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn, một nghiên cứu thực nghiệm đã được thực hiện với dữ liệu khảo sát từ khách hàng có nhu cầu vay vốn cá nhân tại địa bàn. Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018) đã khảo sát 120 khách hàng và sử dụng phương pháp phân tích hồi quy đa biến để xác định mức độ tác động của các nhân tố. Kết quả cho thấy tất cả các nhân tố được đề xuất đều có ý nghĩa thống kê đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng. Điều này cung cấp cái nhìn sâu sắc về những gì khách hàng thực sự ưu tiên khi tìm kiếm ngân hàng cho vay vốn Đồng Tháp.

Các nhân tố chính được xác định bao gồm Thái độ/Sở thích, Sự thuận tiện, Nhận thức về kiểm soát hành vi, Ảnh hưởng của xã hội và Nhân viên. Trong đó, theo phân tích chuyên sâu tại VietinBank Đồng Tháp, nhân tố Thái độ/Sở thích có ảnh hưởng lớn nhất. Điều này cho thấy khách hàng đánh giá cao các yếu tố như lãi suất vay VietinBank thấp, thời hạn vay phù hợp và hạn mức vay VietinBank đáp ứng nhu cầu. Kế đến là nhân tố Sự thuận tiện, bao gồm thủ tục vay VietinBank đơn giản, vị trí chi nhánh VietinBank Đồng Tháp gần gũi và thời gian giải ngân VietinBank nhanh chóng.

Nhân viên cũng là một yếu tố quan trọng, thể hiện qua thái độ thân thiện, năng lực chuyên môn và kỹ năng tư vấn tốt của đội ngũ dịch vụ khách hàng VietinBank. Ảnh hưởng của xã hội, tức sự giới thiệu từ bạn bè, người thân, cũng tác động đáng kể đến quyết định tài chính. Cuối cùng là Nhận thức về kiểm soát hành vi, phản ánh sự tự tin của khách hàng vào khả năng đưa ra quyết định vay vốn tối ưu. Những kết quả này cung cấp một cơ sở vững chắc cho VietinBank Đồng Tháp để phát triển các chính sách ưu đãi VietinBank và gói vay VietinBank Đồng Tháp nhằm thu hút và giữ chân khách hàng. Hiểu rõ top nhân tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp giúp ngân hàng xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả.

5.1. Thái độ Sở thích Yếu tố then chốt ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank

Theo kết quả nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), nhân tố Thái độ/Sở thích là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn. Yếu tố này bao gồm các tiêu chí như lãi suất vay VietinBank thấp, thời hạn vay và kỳ hạn trả lãi phù hợp, cùng với hạn mức vay VietinBank đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. "Nhiều khách hàng sẽ dành thời gian tìm hiểu lãi suất của một số ngân hàng trước khi đưa ra quyết định lựa chọn của mình," luận văn nhấn mạnh. Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất và các điều khoản, họ sẽ có thái độ tích cực và sẵn sàng lựa chọn tín dụng VietinBank Đồng Tháp.

Sự phù hợp của các sản phẩm vay VietinBank, đặc biệt là các gói vay VietinBank Đồng Tháp dành cho vay mua nhà VietinBank, vay kinh doanh VietinBank và vay tiêu dùng VietinBank, là cực kỳ quan trọng. Khi các điều khoản này được tối ưu hóa để mang lại lợi ích vay VietinBank rõ ràng, khách hàng sẽ cảm thấy tự tin hơn trong quyết định tài chính của mình. Điều này cũng liên quan đến sự minh bạch về thông tin, giúp khách hàng đánh giá VietinBank một cách toàn diện. Một chiến lược tập trung vào việc cung cấp các điều khoản tài chính hấp dẫn và linh hoạt là chìa khóa để thu hút nhu cầu vay vốn cá nhân tại Đồng Tháp.

5.2. Sự thuận tiện và nhân viên Đánh giá dịch vụ khách hàng VietinBank

Nhân tố Sự thuận tiện và chất lượng đội ngũ nhân viên là những trụ cột vững chắc trong việc hình thành quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn. Theo Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "nhân tố sự thuận tiện, nhân tố Nhân viên và cuối cùng là nhân tố Ảnh hưởng của xã hội" là những yếu tố quan trọng sau Thái độ/Sở thích. Sự thuận tiện bao gồm thủ tục vay VietinBank đơn giản, thời gian giải ngân VietinBank nhanh chóng, vị trí chi nhánh VietinBank Đồng Tháp dễ tiếp cận và khả năng liên hệ với ngân hàng mọi lúc. Khách hàng mong muốn một quy trình vay vốn không rườm rà, giảm bớt gánh nặng hồ sơ vay vốn và tiết kiệm thời gian.

Về nhân viên, thái độ thân thiện, tác phong chuyên nghiệp, năng lực chuyên môn cao và kỹ năng tư vấn tốt của đội ngũ dịch vụ khách hàng VietinBank là yếu tố then chốt. Nhân viên là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, giúp truyền tải thông tin về điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp, chính sách ưu đãi VietinBank và giải đáp các thắc mắc về rủi ro vay ngân hàng. Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp không chỉ tăng cường uy tín VietinBank mà còn tạo dựng niềm tin vững chắc, khuyến khích khách hàng đưa ra quyết định tài chính và lựa chọn tín dụng VietinBank Đồng Tháp cho nhu cầu của mình.

VI. Giải pháp tối ưu Thu hút khách hàng vay vốn VietinBank Đồng Tháp

Từ những phân tích về yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn, việc đề xuất các giải pháp tối ưu là cần thiết để VietinBank Đồng Tháp duy trì và tăng trưởng thị phần. Mục tiêu là không chỉ giữ chân khách hàng hiện hữu mà còn thu hút thêm nhu cầu vay vốn cá nhân và doanh nghiệp mới. Theo luận văn của Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), tác giả đã đưa ra "một số hàm ý giải pháp cho các ngân hàng nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến vay vốn." Các giải pháp này cần tập trung vào việc củng cố những yếu tố mà khách hàng đánh giá cao nhất.

Giải pháp đầu tiên là liên tục cải thiện và đổi mới các sản phẩm vay VietinBank và gói vay VietinBank Đồng Tháp. Điều này bao gồm việc đưa ra các mức lãi suất vay VietinBank cạnh tranh, hạn mức vay VietinBank linh hoạt và các chính sách ưu đãi VietinBank hấp dẫn. Đặc biệt, sự minh bạch về phí phạt VietinBank và các chi phí khác là cực kỳ quan trọng để xây dựng lòng tin. VietinBank Đồng Tháp cần đầu tư vào công nghệ để đơn giản hóa thủ tục vay VietinBank và rút ngắn thời gian giải ngân VietinBank, từ đó tăng cường sự thuận tiện cho khách hàng.

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng VietinBank là một giải pháp không thể thiếu. Đào tạo đội ngũ nhân viên về kỹ năng chuyên môn, thái độ phục vụ thân thiện và khả năng tư vấn hiệu quả sẽ tạo ra sự khác biệt lớn. Khi khách hàng có kinh nghiệm vay ngân hàng tích cực, họ sẽ không ngần ngại giới thiệu tín dụng VietinBank Đồng Tháp cho bạn bè, người thân, từ đó tăng cường ảnh hưởng của xã hội. Việc thường xuyên đánh giá VietinBank và lắng nghe phản hồi từ khách hàng sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kịp thời. Bằng cách tập trung vào những giải pháp này, VietinBank Đồng Tháp có thể củng cố uy tín VietinBank, giảm rủi ro vay ngân hàng cho cả hai bên, và tạo ra lợi ích vay VietinBank bền vững cho cộng đồng tại Đồng Tháp.

6.1. Tối ưu hóa chính sách Lãi suất ưu đãi và thủ tục vay VietinBank

Để thu hút và giữ chân khách hàng, VietinBank Đồng Tháp cần tiếp tục tối ưu hóa các chính sách liên quan đến lãi suất vay VietinBank, chính sách ưu đãi VietinBank, và thủ tục vay VietinBank. Theo Nguyễn Thị Thanh Mai (2018), "giải pháp thu hút Thái độ/Sở thích của khách hàng" cần tập trung vào việc cung cấp các mức lãi suất cạnh tranh và minh bạch. Điều này bao gồm cả việc thông tin rõ ràng về các loại phí phạt VietinBank và các điều kiện áp dụng chính sách ưu đãi VietinBank. Tạo ra các gói vay VietinBank Đồng Tháp đa dạng, phù hợp với từng phân khúc nhu cầu vay vốn cá nhân (ví dụ: vay mua nhà VietinBank, vay kinh doanh VietinBank, vay tiêu dùng VietinBank) sẽ giúp khách hàng dễ dàng tìm thấy sản phẩm phù hợp.

Bên cạnh đó, việc đơn giản hóa thủ tục vay VietinBank và rút ngắn thời gian giải ngân VietinBank là yếu tố then chốt. VietinBank nên áp dụng công nghệ số hóa vào quy trình hồ sơ vay vốn để giảm bớt giấy tờ và tăng tốc độ xử lý. Mục tiêu là tạo ra một quy trình vay vốn nhanh gọn, hiệu quả, giúp khách hàng đưa ra quyết định tài chính một cách thuận lợi nhất. Điều kiện vay VietinBank Đồng Tháp cũng cần được công bố rõ ràng, dễ hiểu để tránh những hiểu lầm không đáng có. Những cải tiến này sẽ tăng cường lợi ích vay VietinBank và củng cố vị thế của tín dụng VietinBank Đồng Tháp.

6.2. Nâng tầm trải nghiệm Dịch vụ khách hàng và uy tín VietinBank

Nâng tầm trải nghiệm khách hàng thông qua dịch vụ khách hàng VietinBank xuất sắc và củng cố uy tín VietinBank là giải pháp lâu dài để VietinBank Đồng Tháp phát triển bền vững. Nguyễn Thị Thanh Mai (2018) khuyến nghị "giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên" và "giải pháp làm tăng sự ảnh hưởng của xã hội." Điều này đòi hỏi VietinBank phải liên tục đào tạo đội ngũ nhân viên về năng lực chuyên môn, kỹ năng tư vấn và thái độ phục vụ thân thiện, chuyên nghiệp. Khi khách hàng có kinh nghiệm vay ngân hàng tích cực, họ sẽ trở thành kênh quảng bá hiệu quả thông qua truyền miệng, từ đó tăng cường ảnh hưởng của xã hội.

Đánh giá VietinBank của khách hàng không chỉ dựa trên sản phẩm mà còn phụ thuộc lớn vào chất lượng tương tác với nhân viên và cảm nhận về sự tin cậy. Xây dựng uy tín VietinBank thông qua các hoạt động cộng đồng, đảm bảo sự minh bạch trong mọi giao dịch và quản lý tốt rủi ro vay ngân hàng sẽ củng cố niềm tin. Việc tạo ra một môi trường giao dịch thoải mái, hiện đại tại chi nhánh VietinBank Đồng Tháp cũng góp phần vào trải nghiệm tốt. Tất cả những nỗ lực này sẽ giúp VietinBank Đồng Tháp không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn xây dựng một tập khách hàng trung thành, bền vững, sẵn sàng đưa ra quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp vay vốn cho các nhu cầu trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, tác giả đã tổng quan được vấn đề nghiên cứu, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu và đóng góp thực tiễn của đề tài. Kết cấu của đề tài gồm 5 chương sẽ được chi tiết ở những phần tiếp theo. download by : [e-mail] -5- CHƯƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU Chương này là phần trình bày các khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân và mô hình lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng.

Sau phần tổng quan các nghiên cứu trước có liên quan là phần đề xuất mô hình và xây dựng các giả thuyết nghiên cứu. Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Nguyễn Văn Tiến, 2015). Dương Hữu Hạnh (2012) định nghĩa cho vay là ngân hàng đưa cho khách hàng một số tiền để sử dụng và khách hàng cam kết trả số tiền đó lại cho ngân hàng một hay nhiều lần theo các kỳ hạn đã ấn định trước (giữa ngân hàng và người vay) cùng với số tiền lãi. Như vậy, có thể hiểu, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Lý thuyết về hành vi người tiêu dùng Trước đây, hầu hết các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng đều xoay quanh mô hình EKB (Engel & ctg, 1978). Mô hình này chỉ ra rằng hành vi người tiêu dùng là một quá trình liên tục bao gồm việc nhận ra nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét các lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau khi mua. Cho đến năm 1967, Fishbein và Ajen (1975) đã xây dựng thành công thuyết hành vi hợp lý TRA. Thuyết cho rằng ý định hành vi là sự sẵn sàng của một chủ thể đối với việc thực hiện một hành vi nhất định.

Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định là thái độ và chuẩn chủ quan. Trong đó, thái độ của một cá nhân được đo lường bằng niềm tin download by : [e-mail] -6- và cảm nhận tích cực hay tiêu cực về việc thực hiện một hành vi và có thể được quyết định bởi sự dự báo về kết quả của hành vi đó. Cụ thể hơn, thái độ được đo lường bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm. Người tiêu dùng sẽ chú ý đến những thuộc tính mang lại các ích lợi cần thiết và có mức độ quan trọng khác nhau.

Ajzen (1991, trang 188) định nghĩa chuẩn chủ quan là nhận thức của những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng cá nhân đó nên thực hiện hay không thực hiện hành vi đó. Những người có liên quan đến người tiêu dùng như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp… thích hay không thích họ mua. Mức độ tác động của yếu tố chuẩn chủ quan đến xu hướng mua của người tiêu dùng phụ thuộc hai yếu tố: (1) mức độ ủng hộ/phản đối đối với việc mua của người tiêu dùng và (2) động cơ của người tiêu dùng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng. Mô hình TRA được trình bày trong Hình 2.

Niềm tin đối với thuộc tính của sản phẩm Thái độ Đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm Xu hướng Hành vi hành vi thật sự Niềm tin về những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng tôi nên thực hiện hay không thực hiện hành vi Chuẩn chủ quan Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng Hình 2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) Nguồn: Schiffman & Kanuk, 1987 download by : [e-mail] -7- Theo Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010), dịch vụ ngân hàng không giống như các hàng hóa hữu hình khác – không phải chỉ mua một lần rồi kết thúc mà bao gồm hàng loạt sự tương tác trong bối cảnh của một mối quan hệ lâu dài. Do đó, việc người tiêu dùng có xem xét đến thái độ, mức ủng hộ của những người chung quanh về ý định lựa chọn ngân hàng của họ là cần thiết. Chính vì vậy, nghiên cứu đã xem xét đưa Thái độ và Chuẩn chủ quan (Ảnh hưởng của xã hội) như là một yếu tố có ảnh hưởng đến ý định lựa chọn ngân hàng vay vốn. Thuyết hành vi dự định TPB (Ajzen, 1991) là sự mở rộng từ thuyết hành động hợp lý TRA.

Thuyết TPB cho rằng, ý định được dẫn dắt bởi 3 yếu tố, đó là niềm tin về hành vi (behavioral beliefts), niềm tin quy chuẩn (normative beliefts) và niềm tin kiểm soát (control beliefts). Niềm tin về hành vi tạo ra thái độ thích hay không thích của chủ thể về hành vi; niềm tin quy chuẩn tạo ra áp lực xã hội nhận thức hay còn gọi là chuẩn chủ quan, là cách mà người xung quanh nghĩ rằng chủ thể ấy nên hay không nên thực hiện hành vi; niềm tin kiểm soát làm gia tăng sự kiểm soát hành vi nhận thức, là cách đánh giá nhìn nhận của chính chủ thể đó về mức độ khó hay dễ để thực hiện hành vi đó. Ba yếu tố này hình thành nên ý định hành vi, được trình bày trong Hình 2. Niềm tin về Thái độ dẫn hành vi tới hành vi Niềm tin Chuẩn chủ Ý định Hành vi quy chuẩn quan hành vi Niềm tin Kiểm soát nhận kiểm soát thức hành vi Hình 2.2 Thuyết hành vi dự định (TPB) Nguồn: Ajzen (1991) download by : [e-mail] -8- Lý thuyết TPB cho rằng thái độ ưa thích, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức càng lớn thì dự định hành vi càng mạnh, và khi kiểm soát hành vi đủ lớn, chủ thể được giả định sẽ thực hiện ý định của mình khi gặp cơ hội.

Do đó, ý định hành vi được xem là tiền đề để thực hiện hành vi. Mô hình TPB được xem như là tối ưu hơn so với mô hình TRA trong việc dự đoán và giải thích hành vi của người tiêu dùng với cùng một nội dung và hoàn cảnh nghiên cứu, trong đó có hành vi về việc sử dụng sản phẩm dịch vụ. Các nghiên cứu trước về quyết định lựa chọn ngân hàng Lĩnh vực ngân hàng được rất nhiều nhà nghiên cứu quan tâm đến, đặt biệt là nghiên cứu xu hướng chọn lựa ngân hàng. Và cuối cùng, mục tiêu chung của những nghiên cứu này là đó là lý giải vì sao khách hàng lại lựa chọn một ngân hàng cụ thể nào đó để đến giao dịch.

Các nghiên cứu này cũng tương tự với vấn đề nghiên cứu của tác giả nhưng có tính bao quát hơn, không chỉ riêng về lĩnh vực vay vốn. Nghiên cứu của Aregbeyen (2011) tại Nigeria, quốc gia thuộc Châu Phi xác định các yếu tố quan trọng trong việc quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng, đó là dịch vụ nhanh chóng, thời gian chờ đợi ngắn, xử lý khiếu nại tốt, danh tiếng/ tin cậy của ngân hàng, sự đổi mới trong sản phẩm dịch vụ, chi phí dịch vụ thấp/hợp lý, thái độ thân thiện và cách cư xử của nhân viên. Một nghiên cứu khác của Saleh & ctg (2013) về tiêu chí lựa chọn ngân hàng của những người ở Kelantan, Malaysia cho rằng có 6 nhóm yếu tố ảnh hưởng đó là: khả năng tiếp cận (bao gồm: có dịch vụ ATM, địa điểm ATM thuận tiện, phục vụ ATM 24h, dịch vụ nhanh chóng, dịch vụ ngân hàng trực tuyến), độ tin cậy (thương hiệu tốt, an ninh tốt, phí thấp), thuận tiện (bãi đỗ xe gần, dịch vụ ngân hàng điện tử, vị trí ngân hàng thuận tiện, có nhiều chi nhánh), bảo đảm (phí dịch vụ thấp, lãi suất tốt, lãi cho vay thấp, dễ mở tài khoản vãng lai, dễ vay vốn), sự đáp ứng (nhân viên ngân hàng thân thiện và lịch sự; kiến thức, kỹ năng và chuyên môn của nhân viên; đồng phục và ngoại download by : [e-mail] -9- hình của nhân viên; bố trí bên trong ngân hàng), dịch vụ gia tăng (có thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, quà tặng cho KH, có chương trình cho vay), Abbam & ctg (2015) cho rằng vị trí của NH, thêm giờ làm việc vào cuối tuần, sự sẵn có của máy ATM, chất lượng dịch vụ, sự giới thiệu của bạn bè và người thân là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại quốc gia Ghana, Châu Phi. Tại Nam Phi, nghiên cứu của Chigamba & Fatoki (2011) chú ý nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là sinh viên đại học, kết quả là có sáu nhóm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng đó là: dịch vụ, khoảng cách, tính hấp dẫn, khuyến nghị, tiếp thị và chi phí.

Tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại Sahiwal, Pakistan của tác giả Zulfiqar & ctg (2014) cũng tương tự các nghiên cứu trên với các yếu tố thuận tiện, chất lượng dịch vụ và giá cả/ chi phí được xem là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của khách hàng. Ở trong nước hiện nay đã có nhiều tác giả thực hiện các công trình nghiên cứu về xu hướng lựa chọn và quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng của KHCN với nhiều góc độ khác nhau như về sản phẩm huy động vốn, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Những công trình nghiên cứu này đã góp phần tích cực trong việc xây dựng nền tảng lý luận và đưa ra các giải pháp thiết thực trong thực tiễn. Điển hình như nghiên cứu của tác giả Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010) về xu hướng chọn lựa ngân hàng của KHCN.

Đề tài đã đưa ra được các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa ngân hàng là nhận biết thương hiệu, sự thuận tiện về vị trí các điểm giao dịch, xử lý sự cố, ảnh hưởng của người thân, vẻ bên ngoài, và cuối cùng là thái độ đối với chiêu thị. Qua kiểm định thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach alpha và phân tích nhân tố khám phá để loại biến của những giả thiết không phù hợp, phân tích hồi quy tuyến tính để kiểm định mức độ phù hợp của mô hình, tác giả phần nào giúp cho download by : [e-mail] - 10 - các ngân hàng hiểu được thái độ, mong muốn của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để giao dịch.