Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khcn tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh vũng tàu 2021

Khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khcn tại ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh, chi nhánh Vũng Tàu năm 2021.

• Tác giả: Nguyễn Thị Khánh Vân
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Nguyên Sa
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TPHCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay KHCN Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TPHCM - Chi Nhánh Vũng Tàu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 1.5.2. Phương pháp xử lý thông tin
• 1.6. Nội dung nghiên cứu
• 1.7. Cấu trúc đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.2. Khái niệm về cho vay
• 2.3. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
• 2.4. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5. Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân
• 2.6. Các quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 2.7. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.7.1. Các chỉ tiêu định tính
• 2.7.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 2.8. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH VŨNG TÀU
• 3.1. Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.1.1. Lịch sử hình thành - phát triển
• 3.1.2. Ngành nghề - lĩnh vực kinh doanh
• 3.1.3. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự
• 3.1.3.1. Cơ cấu tổ chức
• 3.1.3.2. Tình hình nhân sự
• 3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.1.5. Thuận lợi - khó khăn
• 3.1.6. Định hướng phát triển
• 3.1.7. Mục tiêu chung
• 3.1.8. Mục tiêu cụ thể
• 3.2. Quy trình tín dụng
• 3.3. Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu qua 3 năm 2017-2020
• 3.3.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu
• 3.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3.2.1. Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 3.3.2.2. Doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân
• 3.3.2.3. Tình hình dư nợ đối với khách hàng cá nhân
• 3.3.2.4. Tình hình nợ xấu đối với khách hàng cá nhân
• 3.3.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3.3.1. Chỉ tiêu định tính
• 3.3.3.2. Chỉ tiêu định lượng
• 3.3.4. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3.5. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu
• 3.3.6. Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu
• 3.3.7. Nguyên nhân cho những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH VŨNG TÀU
• 4.1. Những thuận lợi và khó khăn
• 4.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
• 4.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 4.4. Xây dựng bộ phận chuyên trách
• 4.5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
• 4.6. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 5.2. Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hiệu quả cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu 2021

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại HDBank Vũng Tàu trong năm 2021 đã có những bước tiến đáng kể. Ngân hàng đã chú trọng vào việc nâng cao hiệu quả cho vay thông qua việc cải thiện quy trình tín dụng và tăng cường dịch vụ khách hàng. Sự phát triển này không chỉ giúp HDBank gia tăng doanh thu mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu

HDBank Vũng Tàu cung cấp nhiều sản phẩm cho vay KHCN, bao gồm cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh. Mỗi sản phẩm đều có những điều kiện và lãi suất khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

1.2. Tình hình cho vay KHCN trong bối cảnh kinh tế 2021

Năm 2021, tình hình kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh. Tuy nhiên, HDBank vẫn duy trì được mức tăng trưởng cho vay KHCN nhờ vào các chính sách linh hoạt và hỗ trợ khách hàng.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu

Nhiều yếu tố tác động đến hiệu quả cho vay tại HDBank Vũng Tàu. Các yếu tố này bao gồm điều kiện kinh tế, chính sách tín dụng của ngân hàng, và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Việc phân tích các yếu tố này giúp ngân hàng có những điều chỉnh phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1. Yếu tố kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay

Tình hình kinh tế vĩ mô như lãi suất, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát có ảnh hưởng lớn đến khả năng vay vốn của khách hàng. Khi kinh tế ổn định, nhu cầu vay vốn sẽ tăng cao.

2.2. Chính sách tín dụng của HDBank

Chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp HDBank thu hút nhiều khách hàng hơn. Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật và điều chỉnh chính sách để đáp ứng nhu cầu thị trường.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu

Để nâng cao hiệu quả cho vay, HDBank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến quy trình thẩm định và tăng cường đào tạo nhân viên là những giải pháp quan trọng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc phát triển sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến để giảm thời gian xử lý hồ sơ vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và độ chính xác.

3.2. Đào tạo và phát triển nhân viên

Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và thẩm định sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo tốt sẽ có khả năng tư vấn chính xác và hiệu quả hơn cho khách hàng.

IV. Kết quả nghiên cứu về hiệu quả cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu

Kết quả nghiên cứu cho thấy hiệu quả cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu đã có sự cải thiện đáng kể trong năm 2021. Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu và doanh số cho vay đều có xu hướng tích cực. Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt các giải pháp đã đề ra.

4.1. Đánh giá hiệu quả cho vay qua các chỉ tiêu

Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu và doanh số cho vay là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay. HDBank cần theo dõi thường xuyên để có những điều chỉnh kịp thời.

4.2. Phân tích kết quả cho vay KHCN

Phân tích kết quả cho vay KHCN cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong việc mở rộng thị trường và tăng trưởng doanh thu. Tuy nhiên, vẫn cần cải thiện một số khía cạnh để duy trì sự phát triển bền vững.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu

Hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Vũng Tàu có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình và chính sách để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Định hướng phát triển bền vững sẽ giúp HDBank duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường.

5.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN

HDBank cần xác định rõ các mục tiêu phát triển trong tương lai, bao gồm việc mở rộng sản phẩm và dịch vụ cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.2. Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn

Ngân hàng cần xây dựng các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn, bao gồm lãi suất ưu đãi và các gói sản phẩm linh hoạt để thu hút nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính tiền tệ Việt Nam, hoạt động của ngân hàng thương mại được cấu thành bởi ba mảng nghiệp vụ chính: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ trung gian (thanh toán, đại lý). Trong đó, hoạt động cho vay là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập trực tiếp và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, đồng thời cũng là lĩnh vực tiềm ẩn mức độ rủi ro cao nhất. Xu hướng chuyển dịch kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) những năm gần đây tập trung mở rộng mạnh mẽ sang phân khúc bán lẻ bên cạnh mảng bán buôn truyền thống. Tại Chi nhánh Vũng Tàu, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang được đẩy mạnh nhưng đòi hỏi phải kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả vận hành. Xuất phát từ thực tiễn thực tập và làm việc tại đơn vị, tác giả Nguyễn Thị Khánh Vân đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng (Mã số: 52340201) tại Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh dưới sự hướng dẫn của ThS. Trần Nguyên Sa nhằm làm rõ thực trạng này.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu tổng quát: Xác định các yếu tố tác động và mức độ tác động của các yếu tố đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng; từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của đơn vị.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Chi nhánh Vũng Tàu.
   • Phân tích mức độ tác động của các yếu tố đến hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh.
   • Đề xuất các hàm ý chính sách và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị trong những năm tiếp theo.

Nhiệm vụ nghiên cứu được cụ thể hóa qua ba câu hỏi nghiên cứu:

1. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng?
2. Mức độ tác động của các yếu tố đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN như thế nào?
3. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại HDBank - Chi nhánh Vũng Tàu?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Chi nhánh Vũng Tàu, bao gồm trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp và các chỉ tiêu tài chính, tín dụng được thu thập và đánh giá trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2018 đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý và các công trình nghiên cứu chuyên ngành tín dụng ngân hàng:

• Khái niệm và quy định pháp lý: Tác giả trích dẫn Khoản 2, Điều 3 Quyết định 1627/2011/QĐ/NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế cho vay, xác định cho vay là hình thức cấp tín dụng có hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động cho vay KHCN phục vụ hai mục đích chính: cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng, thông qua các phương thức như cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Dựa trên nghiên cứu của Tống Thu Lương (2016), khóa luận phân loại các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay KHCN thành hai nhóm:
  • Chỉ tiêu định tính: Chính sách cho vay, khả năng quản lý tài sản của lãnh đạo ngân hàng, sự đa dạng sản phẩm tín dụng, công tác quản trị rủi ro và chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng.
  • Chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ dư nợ tín dụng trên vốn huy động KHCN, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng và tỷ lệ nợ xấu KHCN.
• Khung các yếu tố ảnh hưởng: Kế thừa nghiên cứu của Nguyễn Thu Hằng (2014) và Nguyễn Thị Ngọc Thảo (2015), tác giả phân tách các yếu tố tác động thành:
  • Yếu tố chủ quan nội tại ngân hàng: Quy mô và uy tín ngân hàng, chính sách cho vay (lãi suất, điều kiện tài sản đảm bảo, phương thức vay), trình độ nghiệp vụ và đạo đức cán bộ tín dụng, cùng hoạt động marketing.
  • Yếu tố khách quan bên ngoài: Yếu tố thuộc về khách hàng (nhu cầu vốn, uy tín, năng lực tài chính) và môi trường kinh doanh (tăng trưởng kinh tế, môi trường văn hóa - xã hội, khung khổ luật pháp và áp lực cạnh tranh giữa các NHTM).
• Tổng quan nghiên cứu trước: Khóa luận điểm qua các công trình quốc tế như A. Burak Guner (2007) về đa dạng hóa danh mục tín dụng để phân tán rủi ro; Felicia Omowunmi Olokoyo (2011) về quy mô tiền gửi tác động đến khả năng cho vay; Bogdan Florin (2015) về mối quan hệ ngược chiều giữa chất lượng khoản vay và nợ xấu; cùng các nghiên cứu trong nước của Đại học Tây Đô và Nguyễn Thị Thùy Nhi (2008) tại các chi nhánh NHTM khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long.
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích thống kê mô tả, phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của HDBank Vũng Tàu giai đoạn 2018-2020; từ đó so sánh số tương đối, số tuyệt đối nhằm đánh giá xu hướng biến động của từng chỉ tiêu.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Giới thiệu

Chương mở đầu trình bày tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh HDBank mở rộng mảng bán lẻ, xác định mục tiêu tổng quát, 3 mục tiêu cụ thể, 3 câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu tại chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2018-2020. Tác giả giới thiệu phương pháp thu thập thông tin qua báo cáo tài chính nội bộ, định hướng phương pháp xử lý thông tin định tính và bố cục tổng thể của khóa luận gồm 5 chương.

Chương II: Cơ sở lý thuyết

Nội dung chương tập trung hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay của NHTM đối với phân khúc cá nhân. Tác giả làm rõ các đặc điểm đặc thù của cho vay KHCN: đối tượng vay đa dạng, chi phí quản lý món vay cao do quy mô khoản vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro tiềm ẩn lớn phụ thuộc vào thu nhập và công việc của khách hàng. Chương này trình bày chi tiết các hình thức cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, các điều kiện cấp tín dụng theo quy chế của NHNN, hệ thống chỉ tiêu định tính - định lượng theo Tống Thu Lương (2016), cũng như mô hình các yếu tố chủ quan và khách quan tác động đến hiệu quả tín dụng cá nhân theo Nguyễn Thu Hằng (2014) và Nguyễn Thị Ngọc Thảo (2015).

Chương III: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu

Chương này phản ánh toàn bộ kết quả khảo sát thực tế và phân tích thực trạng tại HDBank Vũng Tàu qua các khía cạnh:

1. Thông tin chung và tình hình nhân sự: HDBank Vũng Tàu thành lập ngày 15/8/2009 tại số 7 Chung cư 15 tầng, TTTM Nguyễn Thái Học, Phường 7, TP. Vũng Tàu. Đến giai đoạn nghiên cứu, chi nhánh quản lý 5 phòng giao dịch: Lý Thường Kiệt, Rạch Dừa, Bà Rịa, Phước Tỉnh, Châu Đức. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc) và 8 phòng nghiệp vụ. Đội ngũ nhân sự tăng từ 300 người năm 2018 lên 369 người năm 2020, trong đó trình độ đại học và trên đại học tăng từ 88,3% lên 97,6%. Lao động nữ chiếm ưu thế, tăng từ 54,7% năm 2018 lên 57,7% năm 2020 nhằm đáp ứng tính chất giao dịch bán lẻ.

Chỉ tiêu nhân sự	Năm 2018 (Người)	Tỷ lệ 2018 (%)	Năm 2019 (Người)	Tỷ lệ 2019 (%)	Năm 2020 (Người)	Tỷ lệ 2020 (%)
Tổng số lao động	300	100,00	320	100,00	369	100,00
Trình độ: Đại học, trên ĐH	265	88,30	300	93,75	360	97,60
Trình độ: Cao đẳng, trung cấp	35	11,70	20	6,25	9	2,40
Giới tính: Nam	136	45,30	140	43,75	156	42,30
Giới tính: Nữ	164	54,70	180	56,25	213	57,70

2. Kết quả hoạt động kinh doanh và huy động vốn: Doanh thu tăng trưởng liên tục từ 68.465 triệu đồng (2018) lên 73.652 triệu đồng (2019) và duy trì mức trên 75 tỷ đồng năm 2020. Chi phí hoạt động giảm dần từ 45.526 triệu đồng (2018) xuống 40.856 triệu đồng (2019, giảm 10,26%) và 40.526 triệu đồng (2020, giảm 0,8%). Lợi nhuận trước thuế tăng từ 22.521 triệu đồng (2018) lên 28.652 triệu đồng (2019) và đạt 33.125 triệu đồng (2020, tăng 15,61% so với 2019). Tỷ trọng vốn tự huy động trên tổng nguồn vốn tăng đều từ 95,08% (2018), 97,65% (2019) lên 97,72% (2020), làm giảm tỷ trọng phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ hội sở xuống còn 2,28% vào năm 2020.

3. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN:

• Doanh số cho vay: Năm 2018 đạt 718.852 triệu đồng (ngắn hạn chiếm 678.485 triệu đồng; trung dài hạn đạt 40.367 triệu đồng). Năm 2019 tăng lên 1.050.516 triệu đồng (tăng 46,14%, trong đó ngắn hạn đạt 985.542 triệu đồng, trung dài hạn đạt 64.974 triệu đồng). Năm 2020 đạt 924.922 triệu đồng (giảm 11,96% do ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19, trong đó ngắn hạn đạt 902.845 triệu đồng). Cho vay ngắn hạn luôn chiếm áp đảo do đặc thù nhu cầu vay sửa chữa nhà, chăn nuôi, tiêu dùng vốn nhỏ quay vòng nhanh.
• Doanh số thu nợ: Tăng liên tục từ 427.895 triệu đồng (2018) lên 505.958 triệu đồng (2019, tăng 18,24%) và đạt 819.152 triệu đồng (2020, tăng 61,9%). Tỷ lệ thu nợ so với doanh số cho vay tăng mạnh từ 60% (2018) lên 89% (2020). Trong đó, thu nợ trung và dài hạn năm 2020 đạt 463.981 triệu đồng, tăng 78,69% so với năm 2019.
• Tình hình dư nợ: Tổng dư nợ KHCN tăng từ 563.525 triệu đồng (2018) lên 859.632 triệu đồng (2019, tăng 52,54%) và đạt 896.230 triệu đồng (2020, tăng 4,26%). Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chính (725.163 triệu đồng năm 2020), trong khi dư nợ trung và dài hạn tăng từ 83.900 triệu đồng (2018) lên 171.067 triệu đồng (2020).
• Tình hình nợ xấu: Tổng nợ xấu KHCN giảm liên tục qua 3 năm, từ 1.752 triệu đồng (2018) xuống 1.205 triệu đồng (2019, giảm 31,22%) và còn 1.085 triệu đồng (2020, giảm 9,96%). Nợ xấu trung và dài hạn luôn chiếm tỷ lệ cao hơn nợ xấu ngắn hạn do tính chất rủi ro của kỳ hạn dài (năm 2020 nợ xấu trung dài hạn là 645 triệu đồng, ngắn hạn là 440 triệu đồng).

Chỉ tiêu tín dụng KHCN	Năm 2018 (Tr.đồng)	Năm 2019 (Tr.đồng)	Năm 2020 (Tr.đồng)	So sánh 2019/2018 (%)	So sánh 2020/2019 (%)
Doanh số cho vay	718.852	1.050.516	924.922	+46,14	-11,96
Doanh số thu nợ	427.895	505.958	819.152	+18,24	+61,90
Tổng dư nợ	563.525	859.632	896.230	+52,54	+4,26
Tổng nợ xấu	1.752	1.205	1.085	-31,22	-9,96

4. Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN: Tác giả phân tích các chỉ tiêu định tính (chính sách nhất quán, năng lực điều hành của Ban Giám đốc, sản phẩm đa dạng, quản lý rủi ro tốt, trình độ cán bộ nâng cao) và chỉ tiêu định lượng (Bảng 3.8). Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động tăng từ 92,73% (2018) lên 94,55% (2020). Hệ số thu nợ cải thiện từ 59,53% (2018) lên 88,56% (2020). Vòng quay vốn tín dụng tăng từ 0,61 vòng (2018) lên 0,95 vòng (2020). Tỷ lệ Nợ xấu/Dư nợ giảm từ 0,31% (2018) xuống 0,14% (2019) và duy trì mức 0,12% (2020). Tác giả cũng chỉ ra nguyên nhân hạn chế: trình độ dân trí một số vùng còn thấp, khách hàng chậm trả lãi/gốc và tác động từ dịch bệnh Covid-19.

Chương IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu

Từ những phân tích thực trạng, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp quản trị điều hành:

• Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Thiết kế thêm các gói cho vay linh hoạt theo từng nhóm đối tượng dân cư và ngành nghề tại địa bàn Vũng Tàu.
• Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Giới thiệu rộng rãi các gói sản phẩm bán lẻ, nâng cao nhận diện thương hiệu để thu hút khách hàng mới.
• Xây dựng bộ phận chuyên trách: Kiện toàn nhân sự phụ trách riêng từng phân khúc cho vay để nâng cao tốc độ thẩm định và chất lượng quản lý hồ sơ.
• Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn: Tích cực theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, phân loại nợ định kỳ nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ xấu mới.
• Đẩy mạnh công tác huy động vốn: Khai thác tối đa nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư địa phương nhằm giảm chi phí vốn và bảo đảm nguồn thanh khoản cho vay.

Chương V: Kết luận và kiến nghị

Tác giả tóm lược các kết quả đạt được trong việc phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả cho vay KHCN tại chi nhánh Vũng Tàu, đồng thời đưa ra các kiến nghị cụ thể:

• Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý về tín dụng tiêu dùng, hỗ trợ cơ chế tái cấp vốn và kiểm soát ổn định môi trường vĩ mô.
• Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Chi nhánh Vũng Tàu: Bám sát định hướng của Giám đốc chi nhánh Nguyễn Gia Hồng đặt ra cho năm 2021 với mục tiêu đưa dư nợ KHCN đạt 2.500 tỷ đồng và khống chế tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ dưới 1%.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã lượng hóa và đánh giá toàn diện bức tranh tín dụng bán lẻ tại HDBank Vũng Tàu thông qua hệ thống chỉ tiêu tài chính cụ thể trong giai đoạn 2018-2020:

STT	Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay KHCN	ĐVT	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020
1	Tỷ lệ Dư nợ / Vốn huy động	%	92,73	93,31	94,55
2	Hệ số thu nợ	%	59,53	48,16	88,56
3	Vòng quay vốn tín dụng	Vòng	0,61	0,51	0,95
4	Tỷ lệ Nợ xấu / Dư nợ	%	0,31	0,14	0,12

Các kết quả chính được ghi nhận:

• Dư nợ cho vay KHCN duy trì xu hướng mở rộng liên tục, tăng từ 563.525 triệu đồng (2018) lên 896.230 triệu đồng (2020). Dù chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 trong năm 2020 khiến doanh số cho vay giảm 11,96%, nhưng hoạt động thu nợ vẫn đạt kết quả cao với doanh số thu nợ năm 2020 đạt 819.152 triệu đồng, tương đương 89% doanh số cho vay.
• Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ khi quy mô nợ xấu tuyệt đối giảm từ 1.752 triệu đồng (2018) xuống 1.085 triệu đồng (2020), đưa tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ giảm từ 0,31% xuống 0,12% (thấp hơn nhiều so với mục tiêu trần 1% của đơn vị).
• Vòng quay vốn tín dụng tăng mạnh lên 0,95 vòng vào năm 2020, phản ánh tốc độ luân chuyển dòng tiền cho vay ngắn hạn đạt hiệu suất tốt.

Đóng góp của khóa luận:

• Khóa luận làm rõ bức tranh thực tế của việc thực thi chiến lược chuyển đổi bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh trong giai đoạn 2018-2020.
• Khác với các nghiên cứu trước đây chỉ tập trung vào phân tích kỳ hạn hoặc ngành kinh tế mà giải pháp còn chung chung (như luận văn tại Đại học Tây Đô hay nghiên cứu của Nguyễn Thị Thùy Nhi tại Sacombank An Giang), đề tài này đã gắn kết thực trạng phân tích với 5 nhóm giải pháp cụ thể và mục tiêu kế hoạch thực tế của Ban Giám đốc chi nhánh HDBank Vũng Tàu.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn được nhận diện từ nội dung văn bản:

• Hạn chế về phương pháp luận: Đề tài thuần túy áp dụng phương pháp định tính và thống kê mô tả so sánh các chỉ tiêu tài chính. Khóa luận chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng (hồi quy đa biến OLS, Logit/Probit) để đo lường chính xác hệ số và mức độ tác động riêng lẻ của từng yếu tố chủ quan và khách quan đến hiệu quả cho vay.
• Hạn chế về phạm vi dữ liệu: Dữ liệu chỉ giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2018-2020) tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn TP. Vũng Tàu. Đồng thời, tác động của dịch bệnh Covid-19 xuất hiện trong năm 2020 làm biến động một số chỉ tiêu, khiến chuỗi dữ liệu chưa phản ánh trọn vẹn chu kỳ dài hạn.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Các nghiên cứu sau có thể mở rộng chuỗi dữ liệu thời gian sau năm 2020, thu thập thêm dữ liệu sơ cấp bằng bảng câu hỏi khảo sát khách hàng cá nhân và cán bộ tín dụng theo thang đo Likert, đồng thời ứng dụng mô hình định lượng để kiểm định mức độ ảnh hưởng của các biến số độc lập.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận mang lại giá trị thực tế cho các nhóm đối tượng:

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về mảng tín dụng bán lẻ tại các NHTM.
• Nội dung đáng tham khảo: Phương pháp thu thập và cấu trúc hệ thống bảng biểu phân tích tín dụng ngân hàng theo thời hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn) bao gồm: Bảng 3.4 (doanh số cho vay), Bảng 3.5 (doanh số thu nợ), Bảng 3.6 (dư nợ), Bảng 3.7 (nợ xấu) và Bảng 3.8 (chỉ tiêu định lượng hiệu quả). Đây là khung phân tích thực tế điển hình cho các đề tài nghiên cứu chi nhánh ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Cơ cấu trình độ nhân sự tại HDBank Vũng Tàu thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2018-2020?

Theo số liệu tại Bảng 3.1, quy mô nhân sự của chi nhánh tăng từ 300 người (năm 2018) lên 320 người (năm 2019) và đạt 369 người (năm 2020). Trong đó, lao động có trình độ đại học và trên đại học tăng từ 265 người (chiếm 88,3%) năm 2018 lên 360 người (chiếm 97,6%) năm 2020. Lao động trình độ cao đẳng, trung cấp giảm từ 35 người xuống còn 9 người vào năm 2020.

Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh biến động ra sao qua 3 năm?

Theo Bảng 3.7 và Bảng 3.8, tổng nợ xấu KHCN giảm dần từ 1.752 triệu đồng năm 2018 xuống 1.205 triệu đồng năm 2019 (giảm 31,22%) và tiếp tục giảm xuống 1.085 triệu đồng năm 2020 (giảm 9,96%). Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ tương ứng giảm từ 0,31% (năm 2018) xuống 0,14% (năm 2019) và đạt 0,12% (năm 2020).

Doanh số thu nợ KHCN năm 2020 của chi nhánh đạt bao nhiêu và chiếm tỷ lệ như thế nào so với doanh số cho vay?

Năm 2020, doanh số thu nợ KHCN đạt 819.152 triệu đồng, tăng 313.194 triệu đồng (tương ứng tăng 61,9% so với năm 2019). So với tổng doanh số cho vay năm 2020 (924.922 triệu đồng), doanh số thu nợ đã thu hồi được khoảng 89% vốn giải ngân trong kỳ.

Mục tiêu cụ thể về quy mô dư nợ và nợ xấu được Ban Giám đốc chi nhánh đặt ra cho năm 2021 là gì?

Theo phát biểu của Giám đốc chi nhánh Nguyễn Gia Hồng được trích dẫn trong văn bản, HDBank Vũng Tàu đặt mục tiêu phấn đấu đưa dư nợ cho vay KHCN đến cuối năm 2021 đạt 2.500 tỷ đồng, đồng thời khống chế tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tiếp tục ở mức dưới 1%.

Khóa luận đề xuất những nhóm giải pháp nào để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại chi nhánh?

Tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp tại Chương IV gồm: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; Đẩy mạnh hoạt động Marketing; Xây dựng bộ phận chuyên trách; Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn; và Đẩy mạnh công tác huy động vốn.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Khánh Vân đã phân tích có hệ thống thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank - Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2018-2020 bằng phương pháp thống kê mô tả dữ liệu thứ cấp. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng chi nhánh đã mở rộng quy mô dư nợ bán lẻ, đẩy mạnh hệ số thu nợ lên 88,56% và kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,12% vào năm 2020. Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn về nhận thức khách hàng và biến động dịch bệnh, tác giả đã đề xuất 5 nhóm giải pháp quản trị tín dụng khả thi gắn liền với định hướng phát triển của đơn vị. Công trình là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên khối ngành tài chính - ngân hàng khi nghiên cứu về phân tích tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu. Chương 2: Cơ sở lý thuyết. 14 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu. Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận.

Chương 5: Kết luận và kiến nghị. 15 CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2. Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại 2. Khái niệm về cho vay Theo khoản 2, điều 3 Quyết định 1627/2011/QĐ/NHNN về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Cho vay luôn là hoạt động chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổn tài sản của Ngân hàng, là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất, đồng thời cũng là hoạt động có rủi ro cao nhất của NHTM. Theo Hồ Thị Mỹ Linh (2019), thành công hay thất bại của ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân - Đối tượng cho vay: cá nhân và các hộ gia đình. - Thời hạn khoản vay: gồm ngắn hạn, trung hạn hoặc đai hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phương thức cho vay.

- Chi phí cho vay: NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí để phát triển sản phẩm dịch vụ, thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn và quản lý các khoản vay. - Rủi ro khoản vay: số lượng các khoản KHCN vay là rất lớn, điều này giúp ngân hàng phân tán rủi ro dễ dàng hơn. Song vẫn chưa đựng một mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng. Xuất phát từ tình hình tài chính, tình trạng công việc, sức khỏe của KHCN có thể có sự biến động dẫn đến mất khả năng chi trả hoặc khách hàng cố tình không chịu trả nợ.

Vì vậy, ngân hàng thường yêu cầu KHCN phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu khách hàng phải mua các gói bảo hiểm liên quan để giảm thiểu rủi ro. 16 - Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản) dẫn đến chi phí cho vay cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 2. Đối với khách hàng cá nhân Các cá nhân luôn cần vốn đáp ứng kịp thời các nhu cầu, mục đích về sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, nguồn vốn đó sẽ được Ngân hàng cung cấp một lượng đáng kể để khách hàng được sử dụng và hưởng những tiện ích của hàng hóa, dịch vụ trước khi học tích lũy đủ tiền.

Vì vậy ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng. Các nguồn vay vốn mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân luôn có kỳ hạn, lãi suất và phương thức cho vay đa dạng, linh động theo tùy nhu cẩu, mục đích vay của từng KHCN, kèm theo là các yêu cầu chặt chẽ, rõ ràng trong hợp đồng tín dụng, tạo điều kiện cho KHCN sử dụng vốn đạt đươc hiệu quả tối đa. Đối với ngân hàng thương mại KHCN rất đa dạng, số lượng lớn cho nên cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động các loại tiền gửi và các sản phẩm đi kèm khác của ngân hàng. Hoạt động này góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của NTM.

Do đó KHCN là một thị trường đầy tiềm năng đối với NHTM và các NTHM cũng tích cực phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN. Đối với kinh tế - xã hội Vay vốn góp phần quan trọng giúp KHCN thực hiện các nhu cầu thiết yếu như sắm sửa hàng hóa, dịch vụ, gia tăng sản xuất, kinh doanh, qua đó thúc đẩy tiêu dùng của các 17 cá nhân và hộ gia đình. Như vậy, hoạt động cho vay KHCN của NHTM đã gián tiếp kích cầu cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, phát triển xã hội và nâng cao đời sống kinh tế - xã hội của khách hàng. Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân - Cho vay sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong nước.

- Cho vay tiêu dùng: là hình thức vay vốn phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân. Cả hai hình thức cho vay trên đều có thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn và phương thức cho vay có thể là cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp. - Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay được vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

- Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc lẫn lãi. Đồng thời, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. - Cho vay theo hạn mức: là hình thức cho vay thuận tiện với những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.

Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền. Khách hàng thường xuyên thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp nên cho vay trả góp có 18 rủi ro cao.

Do đó, lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Hình thức cho vay này có 2 loại: thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất hoặc sản phẩm tiêu dùng; thông qua các tổ chức trung gian như Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn thanh niên… 2. Các quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Nguyên tắc cho vay: vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

- Điều kiện cho vay: có năng lực pháp lý; mục đích vay vốn hợp pháp; có năng lực tài chính; có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; thực hiện đảm bảo nợ vay theo đúng quy định. - Đối tượng cho vay: các tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… Ngân hàng không được cho vay các nhu cầu vốn để thực hiện: mua sắm các tài sản mà pháp luật cấm; thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Theo Tống Thu Lương (2016), sau đây là các nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển về quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay KHCN 2. Các chỉ tiêu định tính - Chính sách cho vay: sự phù hợp các quy trình và chính sách cho vay là cơ sở pháp lí đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, đảm bảo, chính xác và hiệu quả.

19 - Khả năng quản lý hiệu quả tài sản của lãnh đạo ngân hàng: đây cũng là một nhân tố quan trọng góp phần làm tăng hiệu quả cho vay KHCN. - Sự đa dạng về sản phẩm cho vay KHCN: đây cũng là nhân tố quan trọng không kém. Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, để đáp ứng được điều đó, Ngân hàng cần có những sản phẩm khác nhau phù hợp với nhu cầu của khách hàng. - Rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN: hoạt động cho vay thường chứa nhiều rủi ro.

Vì thế cần có những cơ chế, chính sách, quy trình để đo lường, đánh giá để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa các rủi ro xuất hiện. - Cán bộ tín dụng: các cán bộ chi nhánh cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động cho vay. Chất lượng thẩm định của cán bộ tốt thì khoản vay sẽ được an toàn. Ngân hàng cũng cần có những chính sách đào tạo, khen thưởng phù hợp đối với công việc của từng nhân viên hoàn thành tốt công việc của mình.

Các chỉ tiêu định lượng - Tỷ lệ dư nợ tín dụng trên vốn huy động KHCN. - Hệ số thu nợ. - Vòng quay vốn tín dụng của KHCN. - Tỷ lệ nợ xấu KHCN.

Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Theo Nguyễn Thu Hằng (2014) và Nguyễn Thị Ngọc Thảo (2015), sau đây là những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng: 2. Yếu tố chủ quan ngân hàng - Quy mô và uy tín của ngân hàng thương mại Yếu tố này được đánh giá qua các chỉ tiêu như: tổng tài sản, vốn tự có, mạng lưới ngân hàng,…. 20 Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN thì phải mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm, cán bộ của ngân hàng. - Chính sách cho vay của ngân hàng Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.

Có 3 nhân tố tác động chính trong chính sách cho vay: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản đảm bảo tiền vay. Lãi suất của ngân hàng nào thấp hơn đồng nghĩa với việc sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.