Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Lê Phương Quỳnh (Khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Công nghệ TP.HCM, năm 2016) được thực hiện trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đẩy mạnh tiến trình hội nhập quốc tế. Sự hình thành của Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) vào năm 2015 và việc ký kết Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) vào tháng 2 năm 2016 đặt ra yêu cầu xóa bỏ dần các rào cản trong lĩnh vực tài chính, bảo hiểm và thị trường vốn. Áp lực cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ gia tăng mạnh mẽ khi các ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động dưới hình thức 100% vốn ngoại, cùng với sự bùng nổ của các kênh dịch vụ ngân hàng từ xa như Internet Banking và Mobile Banking. Tại thị trường Việt Nam với quy mô hơn 93 triệu dân, hoạt động bán lẻ trở thành trọng tâm chiến lược của các ngân hàng thương mại. Để gia tăng thị phần tại trung tâm kinh tế năng động như Thành phố Hồ Chí Minh, việc xác định các tiêu chí thúc đẩy khách hàng cá nhân đưa ra quyết định chọn lựa tổ chức tín dụng giao dịch là yêu cầu cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể gồm 3 nội dung:

  1. Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh.
  2. Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đối với quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh.
  3. Kiến nghị các giải pháp để duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới cho các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

Khóa luận giải quyết 3 câu hỏi nghiên cứu cốt lõi:

  1. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh?
  2. Yếu tố nào là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến ý định sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng cá nhân?
  3. Khách hàng cá nhân mong muốn điều gì khi lựa chọn ngân hàng để giao dịch?

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các yếu tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân. Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian tập trung vào địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh; đối tượng khảo sát là các cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên đang sinh sống, làm việc tại Thành phố Hồ Chí Minh; dữ liệu điều tra thực tế được thu thập và hoàn thành vào tháng 6 năm 2016.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm pháp lý và mô hình hành vi người tiêu dùng:

  • Khái niệm và bản chất của Ngân hàng thương mại được làm rõ thông qua Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 và Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010. Theo đó, ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng cơ bản gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu được phân loại thành ba khối nghiệp vụ: nghiệp vụ Nợ (tạo lập vốn qua vốn chủ sở hữu, vốn huy động tiền gửi, vốn đi vay), nghiệp vụ Có (sử dụng vốn thông qua dự trữ, cấp tín dụng, đầu tư tài chính) và nghiệp vụ Trung gian (thanh toán qua tài khoản, ngân quỹ, thu hộ và chi hộ).
  • Khái niệm khách hàng cá nhân được định nghĩa là các cá nhân có nhu cầu gửi tiền, vay vốn và sử dụng các dịch vụ tài chính, mang đặc trưng số lượng tài khoản và số lượng giao dịch phát sinh lớn nhưng giá trị doanh số mỗi giao dịch thường nhỏ.
  • Khung lý thuyết hành vi được kế thừa từ hai mô hình kinh điển: Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) của Ajzen và Fishbein (1980), giả định xu hướng tiêu dùng được xác định bởi Thái độ và Chuẩn chủ quan; và Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior - TPB) của Ajzen (1991), mở rộng từ TRA bằng việc bổ sung yếu tố Kiểm soát hành vi cảm nhận.

Quy trình nghiên cứu kết hợp giữa phương pháp định tính và định lượng:

  • Nghiên cứu định tính: Tiến hành kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung với 2 nhóm người tiêu dùng (mỗi nhóm gồm 5 người đang trực tiếp sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh) nhằm thu thập ý kiến về kỳ vọng, tiêu chí lựa chọn và đối tượng có ảnh hưởng. Trên cơ sở ý kiến chuyên gia hướng dẫn, bảng câu hỏi sơ bộ gồm 19 biến được tinh chỉnh xuống còn 15 biến quan sát chính thức đại diện cho 5 nhóm biến độc lập ban đầu, cùng 3 biến quan sát đo lường biến phụ thuộc.
  • Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu thông qua hình thức phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi cấu trúc theo thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).
  • Nguồn dữ liệu và kích thước mẫu: Thực hiện phát ra 200 phiếu khảo sát, thu về 185 phiếu, sau quá trình sàng lọc còn 166 mẫu hợp lệ (đạt tỷ lệ 83%). Quy mô này đáp ứng tốt quy tắc kiểm định của Bollen (1989), đòi hỏi tỷ lệ quan sát tối thiểu là 5:1 (nghiên cứu đạt tỷ lệ 11,06 mẫu trên một biến quan sát đối với 15 biến ban đầu).
  • Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm thống kê SPSS 16 để tiến hành: thống kê mô tả mẫu; phân tích độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (chấp nhận thang đo có Alpha >= 0,6 và tương quan biến - tổng >= 0,3); phân tích nhân tố khám phá EFA (điều kiện KMO từ 0,5 đến 1, kiểm định Bartlett có Sig <= 0,05, trị số Eigenvalue > 1, tổng phương sai trích > 50%, hệ số tải nhân tố Factor Loading >= 0,5); phân tích tương quan Pearson; phân tích hồi quy tuyến tính bội theo phương pháp Enter; kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai (VIF); và kiểm định phương sai ANOVA nhằm xem xét sự khác biệt theo các đặc tính nhân khẩu học.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu

Chương này phác thảo bức tranh toàn cảnh về tiến trình hội nhập tài chính của Việt Nam dưới tác động của AEC và TPP, khẳng định tính tất yếu của việc chuyển dịch sang phân khúc bán lẻ của hệ thống ngân hàng. Tác giả xác định rõ 3 mục tiêu nghiên cứu cụ thể, 3 câu hỏi nghiên cứu định hướng, phạm vi điều tra khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, sơ lược phương pháp nghiên cứu hai giai đoạn và kết cấu 5 chương của toàn bộ khóa luận.

Chương 2: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và khách hàng cá nhân

Tác giả hệ thống hóa các khái niệm học thuật và cơ sở pháp lý về ngân hàng thương mại theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010. Nội dung chương phân tích sâu 3 chức năng trụ cột: trung gian tín dụng (cầu nối giữa chủ thể thừa và thiếu vốn), trung gian thanh toán (giảm thiểu chi phí lưu thông tiền mặt) và chức năng tạo tiền ghi sổ. Các mảng nghiệp vụ Nợ, Có, dịch vụ trung gian được phân định rõ ràng. Đồng thời, chương trình bày chi tiết bản chất của khách hàng cá nhân cùng cơ chế hình thành ý định hành vi dựa trên hai mô hình nền tảng TRA và TPB, thiết lập lập luận cho thấy thái độ nhận thức về sản phẩm và ảnh hưởng từ môi trường xã hội tác động trực tiếp đến xu hướng lựa chọn dịch vụ.

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3 trình bày chi tiết quy trình nghiên cứu thực nghiệm từ việc chuyển giao cơ sở lý luận sang mô hình khảo sát. Mô hình đề xuất ban đầu gồm 5 nhóm nhân tố độc lập (Cơ sở vật chất, Thương hiệu, Chất lượng phục vụ, Giá cả, Ảnh hưởng xã hội) với 15 biến quan sát và biến phụ thuộc Xu hướng lựa chọn ngân hàng (3 biến quan sát). Các tiêu chuẩn kỹ thuật phân tích trên phần mềm SPSS 16 được thiết lập chặt chẽ: ngưỡng hệ số Cronbach's Alpha >= 0,6; phép trích Principal Components cùng phép quay Varimax trong EFA; quy tắc đánh giá mức độ giải thích của hệ số xác định R bình phương hiệu chỉnh; và kiểm định giả thuyết vô hiệu H0 trong phân tích ANOVA.

Tên biến nghiên cứu Mã hóa biến quan sát Diễn giải nội dung biến
Cơ sở vật chất VC1
VC2
VC3		 Ngân hàng có phòng giao dịch rộng rãi
Ngân hàng có trang thiết bị hiện đại
Ngân hàng có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thuận tiện
Thương hiệu TH1
TH2
TH3		 Ngân hàng lớn, có uy tín cao và đạt nhiều giải thưởng
Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích
Ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mại
Chất lượng phục vụ PV1
PV2
PV3		 Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cung cấp đầy đủ thông tin, lịch sự, chu đáo
Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng
Ngân hàng có đường dây nóng để giải quyết sự cố
Giá cả GC1
GC2
GC3		 Lãi suất cho vay hợp lý
Lãi suất tiền gửi hợp lý
Chi phí giao dịch hợp lý
Ảnh hưởng xã hội AH1
AH2
AH3		 Sự tư vấn của gia đình ảnh hưởng đến sự lựa chọn
Sự tư vấn của bạn bè ảnh hưởng đến sự lựa chọn
Có nhiều người chọn cùng ngân hàng với tôi
Xu hướng lựa chọn XH1
XH2
XH3		 Tôi sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng
Tôi hài lòng về các dịch vụ ngân hàng cung cấp
Tôi sẽ giới thiệu cho người khác về các dịch vụ ngân hàng

Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương 4 là phần nội dung thực nghiệm trọng tâm, thể hiện toàn bộ các kết quả xử lý thống kê:

  • Thống kê mô tả 166 mẫu: Cơ cấu giới tính ghi nhận 108 nam (65,1%) và 58 nữ (34,9%). Thu nhập dưới 3 triệu đồng/tháng chiếm 27,7% (46 người); từ 3 đến 5 triệu đồng chiếm 9,6% (16 người); từ 5 đến 7 triệu đồng chiếm 26,5% (44 người); và trên 7 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất là 36,1% (60 người). Cơ cấu nghề nghiệp gồm 15,1% tự kinh doanh, 22,3% nhân viên văn phòng, 31,3% sinh viên và 10,8% làm nghề tự do.
  • Kiểm định Cronbach's Alpha: Bốn nhóm thang đo độc lập và thang đo phụ thuộc đạt độ tin cậy cao: Cơ sở vật chất (0,649); Thương hiệu (0,801); Chất lượng phục vụ (0,737); Giá cả (0,780); Xu hướng lựa chọn (0,848). Riêng nhóm thang đo Ảnh hưởng xã hội chỉ đạt Alpha = 0,419 (hệ số tương quan biến - tổng của AH1, AH2, AH3 lần lượt là 0,195; 0,264; 0,309 đều < 0,3), do đó nhân tố này bị loại hoàn toàn khỏi mô hình.
  • Phân tích EFA biến độc lập: Hệ số KMO đạt 0,778; kiểm định Bartlett đạt Sig = 0,000; tổng phương sai trích đạt 67,316% (> 50%) tại Eigenvalue > 1. Có 4 nhóm nhân tố được rút trích thành công với các hệ số tải Factor Loading đều lớn hơn 0,5. EFA biến phụ thuộc đạt KMO = 0,722; Sig = 0,000; phương sai trích đạt 76,823%, rút trích thành 1 nhân tố duy nhất.
  • Hồi quy tuyến tính bội: Kiểm định t cho thấy biến Chất lượng phục vụ có Sig > 0,05 nên không có ý nghĩa thống kê trong việc tác động đến biến phụ thuộc. Ba biến độc lập còn lại (Giá cả, Cơ sở vật chất, Thương hiệu) đều có Sig < 0,05. Hệ số R bình phương hiệu chỉnh đạt 0,491; kiểm định ANOVA đạt mức ý nghĩa Sig = 0,000; hệ số phóng đại phương sai VIF đều nhỏ hơn 10 (khẳng định không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến).
  • Kiểm định khác biệt ANOVA: Kết quả kiểm định Levene và ANOVA đối với biến giới tính (Sig = 0,578), biến thu nhập (Sig = 0,427) và biến nghề nghiệp (Sig = 0,427) đều lớn hơn 0,05, xác nhận không có sự khác biệt mang ý nghĩa thống kê về xu hướng lựa chọn ngân hàng giữa các nhóm nhân khẩu học này.

Chương 5: Kết luận và giải pháp

Tác giả tóm tắt kết quả phân tích đa biến, khẳng định xu hướng lựa chọn ngân hàng chịu sự tác động đồng thời của 3 nhân tố: Giá cả, Cơ sở vật chất và Thương hiệu. Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra các nhóm giải pháp chuyên biệt: định giá lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, đầu tư mở rộng không gian phòng giao dịch và trang thiết bị, kết hợp quảng bá uy tín thương hiệu để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện hữu.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu định lượng đã lượng hóa cụ thể mức độ tác động của từng nhân tố lên xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh. Sau khi loại bỏ nhân tố không đạt độ tin cậy và biến không có ý nghĩa thống kê, phương trình hồi quy tuyến tính được xác lập:

$$\text{XH} = 0,098 + 0,291 \times \text{VC} + 0,285 \times \text{TH} + 0,498 \times \text{GC}$$

Trong đó, mức độ đóng góp và thứ tự ưu tiên của các biến độc lập được tổng hợp như sau:

STT Tên biến độc lập Ký hiệu Hệ số Beta chuẩn hóa Tỷ lệ đóng góp (%) Thứ tự tác động
1 Giá cả GC 0,498 46,4% 1
2 Cơ sở vật chất VC 0,291 27,1% 2
3 Thương hiệu TH 0,285 26,5% 3
Tổng 1,074 100%

Mô hình đạt hệ số xác định R bình phương hiệu chỉnh là 0,491, đồng nghĩa với việc 49,1% sự biến thiên của xu hướng lựa chọn ngân hàng được giải thích bởi 3 nhân tố nêu trên.

Các giải pháp và khuyến nghị do tác giả đề xuất:

  • Nhóm giải pháp về Giá cả: Kết quả cho thấy các yếu tố lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi và chi phí giao dịch có mức độ tác động đồng đều. Ngân hàng cần xây dựng biểu phí giao dịch hợp lý, minh bạch và chính sách lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh cao nhằm trực tiếp kích thích quyết định lựa chọn của người tiêu dùng.
  • Nhóm giải pháp về Cơ sở vật chất: Trong nhóm này, tiêu chí "Phòng giao dịch rộng rãi" có tác động lớn nhất, tiếp đến là trang thiết bị hiện đại và mạng lưới chi nhánh. Ngân hàng cần ưu tiên thiết kế không gian giao dịch tiện nghi, đầu tư máy móc tự động hóa và phát triển điểm giao dịch tại các vị trí thuận tiện.
  • Nhóm giải pháp về Thương hiệu: Tăng cường truyền thông khẳng định vị thế, uy tín, phát triển các gói sản phẩm dịch vụ đa dạng và triển khai các chương trình khuyến mại thiết thực.

Về mặt đóng góp khoa học, nghiên cứu đã điều chỉnh và kiểm định mô hình lý thuyết hành vi tiêu dùng trong bối cảnh thị trường ngân hàng bán lẻ tại Thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả chỉ ra rằng nhóm yếu tố Ảnh hưởng xã hội không đạt độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha = 0,419) và Chất lượng phục vụ chưa cho thấy tác động độc lập có ý nghĩa thống kê trong mô hình hồi quy OLS khi đặt cạnh yếu tố Giá cả và Cơ sở vật chất, mang lại góc nhìn thực tế cho công tác quản trị dịch vụ tài chính năm 2016.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận chỉ ra một số điểm hạn chế xuất phát từ phạm vi và phương pháp thực hiện:

  • Giới hạn về dung lượng mẫu: Nghiên cứu thực hiện với 166 mẫu khảo sát hợp lệ tập trung trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Trong đó, tỷ lệ sinh viên (31,3%) và người có thu nhập dưới 3 triệu đồng/tháng (27,7%) chiếm cơ cấu khá lớn, có thể chưa phản ánh đầy đủ hành vi của toàn bộ các phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập cao hoặc nhóm khách hàng trung niên.
  • Giới hạn về thang đo: Thang đo nhân tố Ảnh hưởng xã hội bị loại bỏ do độ tin cậy nội tại thấp, cho thấy các biến quan sát thiết kế chưa phản ánh chính xác tác động của gia đình, bạn bè trong bối cảnh văn hóa tài chính đô thị. Đồng thời, biến Chất lượng phục vụ bị loại khỏi phương trình hồi quy do không đạt độ tin cậy thống kê (Sig > 0,05).

Hướng nghiên cứu mở rộng được đề xuất:

  • Mở rộng quy mô mẫu khảo sát lên số lượng lớn hơn, cân bằng cơ cấu nhân khẩu học về độ tuổi và nghề nghiệp nhằm gia tăng tính đại diện cho tổng thể dân cư.
  • Nghiên cứu, điều chỉnh lại cấu trúc câu hỏi của thang đo Ảnh hưởng xã hội và Chất lượng phục vụ, bổ sung các biến kiểm soát mới phù hợp với sự phát triển của công nghệ ngân hàng số.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và Marketing dịch vụ:

  • Cung cấp tài liệu tham khảo thực tế về phương pháp luận nghiên cứu định lượng: Tài liệu thể hiện chi tiết từng bước chuyển hóa từ khung lý thuyết (TRA, TPB) sang bảng hỏi Likert, quy trình phân tích độ tin cậy Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và các bước kiểm định mô hình hồi quy trên phần mềm SPSS 16.
  • Phần đáng tham khảo nhất là Chương 4: Bảng biểu thống kê chi tiết, cách thức biện luận loại biến rác khi hệ số tương quan biến - tổng không đạt (< 0,3) và cách diễn giải các kiểm định giả định hồi quy (ANOVA, VIF, Levene Test).
  • Cung cấp căn cứ thực tiễn cho các nhà quản trị chi nhánh ngân hàng thương mại tại Thành phố Hồ Chí Minh trong việc định hình chiến lược bán lẻ, ưu tiên phân bổ ngân sách vào chính sách giá và nâng cấp diện mạo phòng giao dịch.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao nhân tố "Ảnh hưởng xã hội" bị loại khỏi mô hình nghiên cứu?
Nhân tố Ảnh hưởng xã hội bị loại ngay sau bước phân tích độ tin cậy thang đo do hệ số Cronbach's Alpha chỉ đạt 0,419 (thấp hơn ngưỡng tiêu chuẩn 0,6). Đồng thời, cả ba biến quan sát thành phần AH1, AH2, AH3 đều có hệ số tương quan biến - tổng rất thấp, lần lượt là 0,195; 0,264 và 0,309 (trong đó hai biến đầu nhỏ hơn mức tối thiểu 0,3).

2. Nhân tố nào có ảnh hưởng mạnh nhất đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân?
Nhân tố Giá cả (GC) có tác động mạnh nhất với hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta = 0,498, chiếm 46,4% tỷ trọng tác động trong toàn bộ mô hình, vượt trội hơn so với Cơ sở vật chất (Beta = 0,291; 27,1%) và Thương hiệu (Beta = 0,285; 26,5%).

3. Biến "Chất lượng phục vụ" có xuất hiện trong phương trình hồi quy cuối cùng không?
Biến Chất lượng phục vụ không xuất hiện trong phương trình hồi quy. Mặc dù đạt độ tin cậy thang đo và vượt qua phân tích EFA, nhưng khi đưa vào hồi quy tuyến tính bội, biến này có mức ý nghĩa kiểm định t (Sig) lớn hơn 0,05, cho thấy không có ý nghĩa thống kê trong việc giải thích xu hướng lựa chọn ngân hàng ở mẫu nghiên cứu này.

4. Khách hàng thuộc các nhóm giới tính, thu nhập và nghề nghiệp khác nhau có xu hướng chọn ngân hàng khác nhau không?
Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy mức ý nghĩa thống kê (Sig) của biến giới tính là 0,578; biến thu nhập là 0,427; và biến nghề nghiệp là 0,427. Tất cả các giá trị này đều lớn hơn 0,05, chứng minh không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về xu hướng lựa chọn ngân hàng giữa các nhóm nhân khẩu học này.

5. Quy mô mẫu nghiên cứu của khóa luận là bao nhiêu và được xử lý bằng công cụ nào?
Nghiên cứu phát ra 200 bảng hỏi trực tiếp, thu về 185 bảng và chọn lọc được 166 mẫu hợp lệ. Toàn bộ dữ liệu định lượng được làm sạch và xử lý thống kê bằng phần mềm SPSS phiên bản 16.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Lê Phương Quỳnh đã thực hiện thành công quy trình nghiên cứu thực nghiệm nhằm xác định và đo lường các yếu tố chi phối quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh. Dựa trên cỡ mẫu 166 quan sát hợp lệ được xử lý qua phần mềm SPSS 16, công trình đã chứng minh mô hình hồi quy gồm 3 nhân tố: Giá cả (ảnh hưởng mạnh nhất, chiếm 46,4%), Cơ sở vật chất (27,1%) và Thương hiệu (26,5%), giải thích được 49,1% sự biến thiên của biến phụ thuộc. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm chuẩn xác, hỗ trợ các ngân hàng thương mại xây dựng giải pháp cạnh tranh thực tế về lãi suất, hạ tầng giao dịch và phát triển thương hiệu trong giai đoạn hội nhập.