Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Thị Tiếm: Yếu tố ảnh hưởng cho vay HKDCT tại Agribank Tiền Giang

Luận văn thạc sĩ phân tích yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Tiền Giang, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng.

• Tác giả: Nguyễn Thị Tiếm
• Người hướng dẫn: Pgs.ts Nguyễn Thị Loan
• Trường học: Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Yếu Tố Ảnh Hưởng Cho Vay Hộ Kinh Doanh Cá Thể Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. Tính cấp thiết của đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
• 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
• 4. Phƣơng pháp nghiên cứu
• 5. Đóng góp của nghiên cứu
• 6. Tổng quan nghiên cứu trƣớc
• 7. Bố cục đề tài:
• 1. CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ YẾU TỐ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Hộ kinh doanh cá thể
• 1.1.1. Khái niệm hộ kinh doanh cá thể
• 1.1.2. Đặc trƣng cơ bản của kinh tế hộ kinh doanh cá thể
• 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với hộ kinh doanh cá thể
• 1.2.1. Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ kinh doanh cá thể
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng thƣơng mại
• 1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của khách hàng vay tại ngân hàng
• 1.3.1. Khái niệm về sự hài lòng của khách hàng
• 1.3.2. Các nhân tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng
• 1.4. Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của khách hàng vay
• 1.4.1. Mô hình nghiên cứu giả thuyết
• 1.4.2. Mô hình nghiên cứu của đề tài
• 1.4.3. Phƣơng pháp phân tích số liệu
• 1.5. KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
• 2. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 2.1. Giới thiệu về tổ chức và hoạt động kinh doanh chủ yếu tại chi nhánh
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
• 2.1.2. Thực tế về cơ cấu tổ chức tại chi nhánh
• 2.1.3. Thực tế nguồn nhân lực
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực tế về phát triển cho vay HKDCT tại Agribank Tiền Giang
• 2.2.1. Các quy định nội bộ liên quan đến phát triển cho vay HKDCT
• 2.2.2. Thực tế hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể
• 2.3. Đánh giá sự phát triển cho vay HKDCT tại Agribank chi nhánh Tiền Giang
• 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc về phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể
• 2.3.2. Những hạn chế cho vay hộ kinh doanh cá thể
• 2.4. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
• 3. CHƢƠNG 3: KHẢO SÁT YẾU TỐ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 3.1. Mục tiêu khảo sát
• 3.2. Qui trình nghiên cứu
• 3.2.1. Sơ đồ qui trình nghiên cứu
• 3.3. Mẫu nghiên cứu
• 3.3.1. Phƣơng pháp chọn mẫu
• 3.3.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu
• 3.4. Kết quả nghiên cứu
• 3.4.1. Kết quả khảo sát các đặc tính chung
• 3.4.2. Kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha
• 3.4.3. Kết quả phân tích yếu tố khám phá EFA
• 3.4.4. Kết quả phân tích hồi qui
• 3.4.5. Nhận xét về hoạt động tín dụng HKDCT qua ý kiến của khách hàng vay
• 3.5. KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
• 4. CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 4.1. Định hƣớng phát triển của Agribank chi nhánh Tiền Giang đến 2020
• 4.2. Giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang
• 4.2.1. Giải pháp phát triển về quy mô cho vay hộ kinh doanh cá thể
• 4.2.2. Giải pháp nâng cao các yếu tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của KH
• 4.3. Các giải pháp hỗ trợ cho việc mở rộng tín dụng tại Agribank chi nhánh Tiền Giang
• 4.3.1. Kiến nghị đối với UBND Tỉnh Tiền Giang
• 4.3.2. Kiến nghị với Agribank chi nhánh Tiền Giang
• 4.4. KẾT LUẬN CHƢƠNG 4

Tóm tắt

I. Tổng quan các Yếu tố Ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang

Trong bối cảnh kinh tế thị trường sôi động, hoạt động tín dụng là trụ cột sinh lời chính của các ngân hàng thương mại. Tại Tiền Giang, sự gia tăng nhanh chóng của các tổ chức tín dụng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Tiền Giang, từng là đơn vị dẫn đầu về thị phần tín dụng trong tỉnh, đã chứng kiến sự suy giảm dần, nhất là ở mảng cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Hiện trạng này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc phân tích sâu sắc các yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang. Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại Agribank chi nhánh Tiền Giang thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng vay vốn. Mục tiêu là xác định những hạn chế hiện có và đề xuất các giải pháp khắc phục nhằm phát triển bền vững tín dụng cho phân khúc khách hàng quan trọng này. Sự hài lòng của khách hàng, được đo lường bằng các tiêu chí như khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự tin tưởng, sự quan tâm chia sẻ của ngân hàng và lãi suất cho vay, đóng vai trò trung tâm trong việc quyết định khả năng thành công của các chính sách tín dụng. Việc hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang này giúp ngân hàng đưa ra chiến lược phù hợp, không chỉ giữ vững mà còn mở rộng thị phần trong tương lai, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế địa phương. Sự phát triển của kinh tế hộ kinh doanh cá thể là một tất yếu khách quan, tạo ra sản lượng lớn và nguồn thu đáng kể cho ngân sách nhà nước, đồng thời là cầu nối quan trọng giữa sản xuất, phân phối và tiêu thụ hàng hóa xã hội. Tối ưu hóa hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang là một nhiệm vụ chiến lược.

1.1. Vai trò tín dụng và đặc điểm hộ kinh doanh cá thể tại Tiền Giang

Tại Tiền Giang, kinh tế hộ kinh doanh cá thể giữ vai trò đặc biệt quan trọng, là cầu nối then chốt trong chuỗi sản xuất, phân phối và tiêu thụ hàng hóa xã hội. Sự phát triển của phân khúc này là một tất yếu khách quan, góp phần không nhỏ vào tổng sản phẩm xã hội và nguồn thu ngân sách địa phương. Theo Nghị định 43/2010/NĐ-CP, hộ kinh doanh cá thể được định nghĩa là một cá nhân hoặc hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình. Các đặc trưng cơ bản bao gồm không có tư cách pháp nhân, quy mô nhỏ, và chủ hộ chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ. Những đặc điểm này ảnh hưởng trực tiếp đến điều kiện vay Agribank hộ kinh doanh và quy trình thẩm định vay Agribank. Mặc dù có tính tự chủ cao, dễ dàng chuyển hướng kinh doanh và tận dụng nguồn lực tại chỗ, hộ kinh doanh cá thể cũng đối mặt với nhiều hạn chế về quy mô và khả năng tiếp cận vốn, khiến họ phụ thuộc lớn vào nguồn nguồn vốn vay hộ kinh doanh Agribank.

1.2. Tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với hộ kinh doanh

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy sự phát triển của hộ kinh doanh cá thể, đặc biệt trong bối cảnh thiếu vốn thường xuyên xảy ra. Khoản vay từ ngân hàng giúp các hộ kinh doanh duy trì hoạt động sản xuất liên tục, mở rộng quy mô, cải tiến kỹ thuật và tăng khả năng cạnh tranh. Đối với Agribank, cung cấp nguồn vốn vay hộ kinh doanh Agribank giúp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và đầu tư của các hộ, đồng thời thúc đẩy việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực như lao động và tài nguyên. Điều này không chỉ tạo ra sản phẩm, trao đổi hàng hóa mà còn góp phần sắp xếp lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện phát triển các ngành nghề truyền thống, thu hút lao động nhàn rỗi, giải quyết vấn đề việc làm và góp phần vào an sinh xã hội. Sự hỗ trợ từ Agribank thông qua các khoản cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang không chỉ là đòn bẩy kinh tế mà còn là công cụ xã hội quan trọng, giúp nâng cao thu nhập, đời sống và giảm khoảng cách giữa nông thôn – thành thị. Việc này cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang được xem xét.

II. Thách thức phát triển cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang Phân tích thực trạng

Hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang đang đối mặt với nhiều thách thức, thể hiện qua sự sụt giảm thị phần và tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm hơn so với mặt bằng chung. Mặc dù tổng dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh Tiền Giang vẫn duy trì đà tăng trưởng qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân của dư nợ hộ kinh doanh cá thể lại thấp hơn đáng kể. Điều này cho thấy hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang chưa phát triển tương xứng với tiềm năng. Sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh đã đẩy mạnh cạnh tranh, ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần của Agribank trong phân khúc này. Năm 2014, thị phần tín dụng hộ kinh doanh cá thể của Agribank chiếm 27%, nhưng đến cuối năm 2015 đã giảm xuống còn 25%. Trong khi đó, các ngân hàng khác lại ghi nhận tốc độ tăng trưởng thị phần cao hơn. Điều này không chỉ gây áp lực cạnh tranh về lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank mà còn về chất lượng dịch vụ và thủ tục vay Agribank Tiền Giang. Để duy trì và phát triển, Agribank chi nhánh Tiền Giang cần nhận diện rõ các yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang tiêu cực, bao gồm cả các hạn chế trong chính sách và quy trình nội bộ. Việc này đòi hỏi một cái nhìn toàn diện về cả yếu tố chủ quan từ ngân hàng và yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế địa phương. Chỉ khi đó, Agribank mới có thể xây dựng các giải pháp hiệu quả để giữ vững vị thế, mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

2.1. Thực trạng dư nợ và thị phần cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Tiền Giang

Dư nợ cho vay của Agribank chi nhánh Tiền Giang đã tăng liên tục trong giai đoạn 2011-2015, với tốc độ tăng bình quân 11,9% qua 5 năm. Tuy nhiên, dư nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ và có tốc độ tăng bình quân thấp hơn, chỉ 6,6%. Điều này chỉ ra rằng, mặc dù có tăng trưởng, hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang chưa theo kịp tốc độ phát triển chung của ngân hàng. Về thị phần, Agribank vẫn nằm trong top đầu về tín dụng hộ kinh doanh tại Tiền Giang. Song, thị phần này đang có xu hướng giảm dần qua các năm, từ 27% năm 2014 xuống 25% năm 2015. Trong khi đó, các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn lại ghi nhận tốc độ tăng trưởng thị phần cao hơn nhiều, ví dụ như ACB với 46,5% hay Eximbank với 31,3%. Sự suy giảm này cho thấy sức cạnh tranh của Agribank chi nhánh Tiền Giang trong mảng cho vay hộ kinh doanh cá thể đang giảm sút. Sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank và các sản phẩm dịch vụ là một yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang đáng kể.

2.2. Hạn chế trong quy trình thẩm định và chính sách cho vay hiện hành

Các quy định nội bộ của Agribank liên quan đến quy trình thẩm định vay Agribank và chính sách tín dụng Agribank cho doanh nghiệp nhỏ (bao gồm hộ kinh doanh) đang bộc lộ một số hạn chế. Cụ thể, số lượng cán bộ tín dụng (CBTD) không tăng tương xứng với số lượng khách hàng, khiến bình quân một CBTD phải quản lý khoảng 700 khách hàng. Điều này làm giảm hiệu quả trong quản lý hồ sơ tín dụng và khả năng chăm sóc khách hàng. Về lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank, chi nhánh áp dụng lãi suất cứng, chỉ phân biệt theo thời gian vay mà không linh hoạt theo đối tượng hay số tiền vay. Điều này tạo bất lợi so với các ngân hàng khác cho phép thỏa thuận lãi suất với khách hàng lớn. Đối với tài sản đảm bảo khi vay Agribank, các quy định vẫn còn chặt chẽ, mặc dù có chính sách cho vay không có bảo đảm cho khách hàng xếp hạng tốt hoặc vay nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP. Việc định giá tài sản nông nghiệp theo khung giá của UBND tỉnh cũng có thể không phản ánh đúng giá trị thị trường. Những hạn chế này là những yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang cần được cải thiện để tăng sức cạnh tranh.

III. Bí quyết Agribank nâng cao sự hài lòng khách hàng Ảnh hưởng đến cho vay

Sự hài lòng của khách hàng là một yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang cốt lõi, quyết định đến việc họ có tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng hay không. Khái niệm này được định nghĩa là mức độ hiệu quả hoặc lợi ích mà sản phẩm/dịch vụ mang lại so với kỳ vọng của khách hàng. Nếu hiệu quả vượt trội so với mong đợi, khách hàng sẽ cực kỳ hài lòng; ngược lại, nếu thấp hơn, họ sẽ bất mãn. Do đó, việc Agribank nhận diện và cải thiện các yếu tố tạo nên sự hài lòng là chìa khóa để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới cho các khoản cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang. Bài nghiên cứu đã vận dụng mô hình SERVQUAL, một khung lý thuyết phổ biến trong nghiên cứu chất lượng dịch vụ, để đánh giá sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Mô hình này xem xét các khía cạnh về kết quả và cung cấp dịch vụ qua 5 tiêu chí chính: Sự tin cậy, Khả năng đáp ứng, Phương tiện hữu hình, Năng lực phục vụ và Sự cảm thông. Ngoài ra, chi phí lãi suất cũng được bổ sung như một yếu tố quan trọng tác động đến sự hài lòng. Việc phân tích những yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang này giúp ngân hàng hiểu rõ những điểm mạnh cần phát huy và những điểm yếu cần khắc phục để nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang.

3.1. Các tiêu chí đánh giá sự hài lòng và tác động đến quyết định vay vốn

Mô hình SERVQUAL đề xuất năm tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng và quyết định vay vốn. Sự tin cậy phản ánh khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, uy tín, đảm bảo sự nhất quán trong thực hiện cam kết. Khả năng đáp ứng thể hiện sự sẵn lòng của nhân viên Agribank trong việc cung cấp dịch vụ kịp thời, cũng như việc các sản phẩm và tính năng có đáp ứng được nhu cầu của khách hàng không, đây là tiêu chí cho vay hộ kinh doanh Agribank quan trọng. Phương tiện hữu hình bao gồm hình ảnh cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái nhân viên và hệ thống thông tin liên lạc. Năng lực phục vụ đo lường tính chuyên nghiệp, khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng, hiệu quả các khiếu nại. Cuối cùng, Sự cảm thông thể hiện sự quan tâm, chăm sóc tận tình, tạo cảm giác được ưu tiên cho khách hàng. Mỗi tiêu chí này, khi được cải thiện, sẽ tăng cường sự hài lòng, từ đó củng cố lòng trung thành và khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang.

3.2. Ảnh hưởng của năng lực phục vụ và chi phí lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, năng lực phục vụ của đội ngũ cán bộ Agribank là một yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang rất lớn. Sự chuyên nghiệp, khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng và hiệu quả các yêu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong quá trình chuẩn bị hồ sơ vay vốn Agribank hộ kinh doanh và thủ tục vay Agribank Tiền Giang, sẽ trực tiếp nâng cao sự hài lòng. Giả thuyết GT3 của nghiên cứu chỉ ra rằng năng lực phục vụ càng tốt thì sự hài lòng càng cao. Bên cạnh đó, lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank hay chi phí cảm nhận cũng là một yếu tố then chốt. Khách hàng luôn tìm kiếm lợi nhuận từ khoản vay; do đó, chỉ khi lợi nhuận dự kiến vượt trội so với chi phí phải trả (lãi suất và các chi phí khác), họ mới quyết định đầu tư. Giả thuyết GT6 nhấn mạnh rằng chi phí khách hàng bỏ ra càng thấp thì sự hài lòng càng cao. Một chính sách lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank hợp lý và linh hoạt sẽ là lợi thế cạnh tranh đáng kể. Điều này liên quan chặt chẽ đến việc Agribank cần cải thiện thông tin tín dụng Agribank minh bạch và các quy định cho vay hộ kinh doanh Agribank để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.

IV. Phương pháp cải thiện cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang hiệu quả

Để củng cố vị thế và mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang, Agribank cần thực hiện các giải pháp toàn diện, tập trung vào việc khắc phục những hạn chế đã được nhận diện. Các giải pháp này không chỉ nhằm mục tiêu tăng quy mô dư nợ mà còn phải nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tăng cường sự hài lòng của khách hàng và khả năng cạnh tranh. Một trong những trọng tâm là phải nghiên cứu và điều chỉnh các chính sách tín dụng Agribank cho doanh nghiệp nhỏ sao cho linh hoạt và phù hợp hơn với đặc thù của hộ kinh doanh cá thể tại Tiền Giang. Điều này bao gồm việc xem xét lại các điều kiện vay Agribank hộ kinh doanh, hạn mức vay Agribank hộ kinh doanh và thời hạn vay Agribank để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của thị trường. Bên cạnh đó, việc tối ưu hóa quy trình thẩm định vay Agribank và thủ tục vay Agribank Tiền Giang là cực kỳ quan trọng. Quá trình này phải được đơn giản hóa, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả trong đánh giá rủi ro cho vay hộ kinh doanh. Sự kết hợp giữa các giải pháp về quy mô, chất lượng dịch vụ và quy trình sẽ tạo ra một động lực mạnh mẽ để Agribank đạt được mục tiêu phát triển bền vững cho cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang. Nghiên cứu của Nguyễn Thị Tiếm (2016) đã đề xuất nhiều giải pháp cụ thể, bao gồm cả việc nâng cao các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng, làm nền tảng cho sự phát triển trong những năm tiếp theo.

4.1. Nâng cao quy mô và chất lượng tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể

Để phát triển cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang, việc tăng trưởng quy mô dư nợ cần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng. Agribank nên tập trung mở rộng hạn mức vay Agribank hộ kinh doanh và đa dạng hóa các sản phẩm vay phù hợp với từng ngành nghề, quy mô của hộ kinh doanh cá thể. Việc này đòi hỏi sự hiểu biết sâu sắc về tác động kinh tế địa phương đến vay vốn và tiềm năng của các lĩnh vực kinh doanh đặc thù. Song song đó, ngân hàng cần cải thiện quy trình đánh giá rủi ro cho vay hộ kinh doanh để đảm bảo an toàn vốn vay, đồng thời vẫn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Việc phát triển các nguồn vốn vay hộ kinh doanh Agribank đa dạng, bao gồm cả việc thu hút vốn ủy thác từ các chương trình hỗ trợ, cũng sẽ giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để cấp tín dụng. Việc khai thác tiềm năng từ các hộ kinh doanh chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng là một cơ hội lớn để mở rộng quy mô tín dụng. Phát triển tiêu chí cho vay hộ kinh doanh Agribank rõ ràng, minh bạch cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao niềm tin cho vay.

4.2. Giải pháp tối ưu chính sách và thủ tục vay vốn Agribank Tiền Giang

Một trong những giải pháp then chốt để thúc đẩy cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang là tối ưu hóa các chính sách và thủ tục vay Agribank Tiền Giang. Ngân hàng cần rà soát lại điều kiện vay Agribank hộ kinh doanh và quy định cho vay hộ kinh doanh Agribank để loại bỏ những điểm còn cứng nhắc, tạo sự linh hoạt hơn. Đặc biệt, việc xem xét chính sách lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank theo hướng linh hoạt hơn, có thể áp dụng lãi suất thỏa thuận cho các khoản vay lớn hoặc khách hàng tiềm năng, sẽ tăng cường khả năng cạnh tranh. Cải thiện quy trình xử lý hồ sơ vay vốn Agribank hộ kinh doanh theo hướng đơn giản, rút ngắn thời hạn vay Agribank và thời gian giải ngân là cần thiết. Đối với tài sản đảm bảo khi vay Agribank, cần có các chính sách định giá linh hoạt hơn hoặc mở rộng các hình thức bảo đảm thay thế, đặc biệt cho các hộ kinh doanh nhỏ hoặc nông nghiệp. Việc áp dụng các ưu đãi vay vốn Agribank hộ kinh doanh theo từng thời kỳ hoặc cho từng đối tượng cụ thể cũng là một chiến lược hiệu quả. Đơn giản hóa thủ tục và tăng tính minh bạch của thông tin tín dụng Agribank sẽ hỗ trợ mạnh mẽ cho sự phát triển.

V. Ứng dụng mô hình SERVQUAL Kết quả khảo sát yếu tố ảnh hưởng

Nghiên cứu về yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang đã sử dụng mô hình SERVQUAL để khảo sát và phân tích sự hài lòng của khách hàng vay vốn. Đây là một phương pháp định lượng với kỹ thuật phát phiếu khảo sát cho 200 hộ kinh doanh cá thể đang vay vốn tại Agribank chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn từ 02/08/2015 đến 25/09/2015. Mục tiêu là xác định những nhân tố có tác động mạnh mẽ đến quyết định vay vốn của khách hàng. Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy đa biến. Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng, ngoài các yếu tố truyền thống của mô hình SERVQUAL như khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự tin tưởng, và sự quan tâm chia sẻ của ngân hàng, chi phí lãi suất tiền vay cũng là một yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang quan trọng đến sự hài lòng của khách hàng. Việc hiểu rõ cách các nhân tố này tác động sẽ cung cấp cơ sở vững chắc cho Agribank chi nhánh Tiền Giang trong việc đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao khả năng cạnh tranh trong phân khúc cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang. Các kết quả này phản ánh chân thực kinh nghiệm vay vốn Agribank Tiền Giang của khách hàng, giúp ngân hàng điều chỉnh các chính sách tín dụng và hoạt động chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn.

5.1. Phân tích độ tin cậy và các nhân tố ảnh hưởng từ khảo sát khách hàng

Việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của hộ kinh doanh cá thể vay vốn tại Agribank chi nhánh Tiền Giang được thực hiện qua mô hình SERVQUAL. Thang đo được kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach Alpha, giúp loại bỏ các biến không phù hợp và đảm bảo tính nhất quán của dữ liệu. Sau đó, phân tích nhân tố khám phá (EFA) đã được áp dụng để tổng hợp các biến quan sát thành các nhân tố chính. Nghiên cứu đã xác định được các nhân tố cốt lõi ảnh hưởng tích cực đến sự hài lòng của khách hàng, bao gồm: Khả năng đáp ứng của ngân hàng (chính sách tín dụng, sự sẵn lòng của nhân viên), Năng lực phục vụ (tính chuyên nghiệp, khả năng giải quyết vấn đề), Sự tin tưởng (uy tín, giữ lời hứa), Sự quan tâm chia sẻ (chăm sóc khách hàng, sự cảm thông), và đặc biệt là Chi phí lãi suất tiền vay. Giả thuyết nghiên cứu cho rằng sự tin tưởng, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ và sự quan tâm chia sẻ càng cao thì sự hài lòng càng tăng, trong khi chi phí lãi suất càng thấp thì sự hài lòng càng cao. Các kết quả này là bằng chứng rõ ràng về yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang từ góc độ khách hàng.

5.2. Nhận xét về hoạt động tín dụng hộ kinh doanh qua ý kiến khách hàng

Qua khảo sát 200 khách hàng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang, các nhận xét về hoạt động tín dụng đã cung cấp cái nhìn sâu sắc về kinh nghiệm vay vốn Agribank Tiền Giang. Phần lớn ý kiến khách hàng tập trung vào sự cần thiết của một lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank cạnh tranh và dịch vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp. Nhiều khách hàng bày tỏ sự hài lòng về thái độ của cán bộ Agribank, nhưng cũng có ý kiến về sự chậm trễ trong quy trình thẩm định vay Agribank và yêu cầu tài sản đảm bảo khi vay Agribank còn cứng nhắc. Việc thiếu sự linh hoạt trong chính sách tín dụng Agribank cho doanh nghiệp nhỏ cũng là một điểm được đề cập. Các khách hàng quan tâm đến tính minh bạch của thông tin tín dụng Agribank và mong muốn có thêm các ưu đãi vay vốn Agribank hộ kinh doanh. Những ý kiến này giúp ngân hàng nhận diện được các yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang từ góc độ thực tiễn, từ đó điều chỉnh các chính sách và hoạt động để nâng cao năng lực tài chính hộ kinh doanh và khả năng tiếp cận vốn của các hộ kinh doanh, cũng như thúc đẩy kế hoạch kinh doanh và tính khả thi của họ.

VI. Tương lai phát triển cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang bền vững

Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang, việc xây dựng các định hướng chiến lược và kiến nghị cụ thể là cần thiết. Agribank không chỉ phải giải quyết các hạn chế hiện tại mà còn phải chủ động thích nghi với môi trường kinh doanh đang thay đổi nhanh chóng và đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Các giải pháp phải tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình nghiệp vụ, và điều chỉnh chính sách tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của hộ kinh doanh cá thể tại địa phương. Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang đã cung cấp nền tảng vững chắc để đưa ra các đề xuất thiết thực. Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh Tiền Giang đến năm 2020 cần đặt trọng tâm vào việc tăng cường quy mô cho vay, đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua việc cải thiện khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự tin tưởng, và đặc biệt là chính sách lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank linh hoạt hơn. Ngoài ra, việc phối hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan liên quan để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi hơn cũng là một phần không thể thiếu của chiến lược phát triển. Sự chủ động trong việc ứng dụng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, cùng với việc nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng, sẽ giúp Agribank chi nhánh Tiền Giang củng cố vị thế dẫn đầu và đạt được mục tiêu tăng trưởng trong tương lai. Sự phát triển này sẽ góp phần tích cực vào tác động kinh tế địa phương đến vay vốn và sự thịnh vượng chung của tỉnh Tiền Giang.

6.1. Định hướng và kiến nghị chiến lược phát triển cho vay hộ kinh doanh

Để phát triển cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang, Agribank chi nhánh Tiền Giang cần xây dựng định hướng chiến lược rõ ràng. Trước hết, cần tiếp tục phát triển quy mô dư nợ cho hộ kinh doanh cá thể, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng. Các chính sách tín dụng Agribank cho doanh nghiệp nhỏ cần được điều chỉnh theo hướng linh hoạt hơn về hạn mức vay Agribank hộ kinh doanh, thời hạn vay Agribank và tài sản đảm bảo khi vay Agribank. Cụ thể, kiến nghị Agribank nên xem xét áp dụng chính sách lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank linh hoạt, có thể thỏa thuận cho các khách hàng lớn hoặc có lịch sử tín dụng tốt. Quy trình thủ tục vay Agribank Tiền Giang cần được đơn giản hóa, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Nâng cao năng lực phục vụ của cán bộ tín dụng, tăng cường đào tạo về kỹ năng thẩm định và chăm sóc khách hàng. Đồng thời, tận dụng tối đa các ưu đãi vay vốn Agribank hộ kinh doanh từ chính sách nhà nước và của bản thân ngân hàng để thu hút thêm khách hàng. Đây là những yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang cần được ưu tiên trong chiến lược.

6.2. Triển vọng và thách thức trong việc mở rộng tín dụng hộ kinh doanh

Triển vọng phát triển cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang còn rất lớn, khi số liệu thống kê cho thấy một tỷ lệ đáng kể hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn vẫn chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng. Đây là cơ hội vàng cho Agribank mở rộng thị phần. Tuy nhiên, cũng có nhiều thách thức lớn. Sự cạnh tranh ngày càng tăng từ các ngân hàng thương mại khác, với các sản phẩm đa dạng và lãi suất vay hộ kinh doanh Agribank linh hoạt hơn, đòi hỏi Agribank phải liên tục đổi mới. Việc quản lý đánh giá rủi ro cho vay hộ kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh năng lực tài chính hộ kinh doanh còn hạn chế và thiếu lịch sử tín dụng cá nhân chủ hộ rõ ràng, vẫn là một thách thức. Để thành công, Agribank cần cải thiện khả năng thu thập và phân tích thông tin tín dụng Agribank, áp dụng các công nghệ mới vào quy trình thẩm định vay Agribank, và xây dựng các chính sách phù hợp để thúc đẩy kế hoạch kinh doanh và tính khả thi của các hộ. Sự chủ động vượt qua những thách thức này sẽ quyết định mức độ thành công của Agribank trong việc khai thác tối đa tiềm năng của phân khúc hộ kinh doanh cá thể, một yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh Agribank Tiền Giang vô cùng quan trọng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế nƣớc ta từ khi chuyển đổi từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trƣờng dƣới sự quản lý của Nhà nƣớc, đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển, trong đó kinh tế hộ kinh doanh cá thể đã từng bƣớc khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân. Kinh tế hộ kinh doanh cá thể không những tạo ra một lƣợng sản phẩm không nhỏ trong tổng sản phẩm xã hội mà nguồn thu từ thành phần kinh tế này vào Ngân sách Nhà nƣớc cũng chiếm một tỷ trọng tƣơng đối lớn. Tại Tiền Giang, kinh tế hộ kinh doanh cá thể giữ vai trò quan trọng, nó là đơn vị kinh tế đặc thù là cầu nối cho sản xuất và phân phối và tiêu thụ hàng hóa của xã hội.

Sự tồn tại và phát triển của nó là một tất yếu khách quan. Theo số liệu thống kê năm 2014 có 72.033 hộ kinh doanh cá thể, trong đó có 28.535 hộ đã vay vốn chiếm 39,6% tổng hộ kinh doanh cá thể đã vay vốn, kinh tế Tiền Giang đang phát triển với tốc độ khá nhanh, đã và đang mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng thƣơng mại đầu tƣ tín dụng đối với kinh tế hộ kinh doanh cá thể trong thời gian tới. Cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang (Agribank chi nhánh Tiền Giang) phát triển với tốc độ thấp, Theo số liệu thu thập từ ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Tiền Giang, thị phần cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang giảm dần qua các năm (năm 2014 thị phần tín dụng HKDCT từ 27% thì đến cuối năm 2015 chỉ còn 25%), số hộ vay vốn tăng trƣởng bình quân tại chi nhánh trong 5 năm là 0,5%, trong khi đó số hộ vay vốn tăng trƣởng bình quân trong Tỉnh tăng 3,5%. Hơn nữa, họat động tín dụng là một họat động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thƣơng mại hiện nay, với sự xuất hiện của các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn ngày càng nhiều.

Khi mà cơ chế là nhƣ nhau, lợi ích, lãi suất mà các ngân hàng đem đến cho các khách hàng là nhƣ nhau thì việc cạnh tranh trong cho vay của Agribank chi nhánh Tiền Giang và các ngân hàng thƣơng mại sẽ trở nên quyết liệt hơn. download by : [e-mail] xi Để giữ vững và phát triển thị phần Agribank chi nhánh Tiền Giang cần phân tích, đánh giá tìm ra nguyên nhân ảnh hƣởng đến khả năng phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể vì mục tiêu đáp ứng nhu cầu của khách hàng và vì mục tiêu phát triển bền vững của Agribank chi nhánh Tiền Giang. Xuất phát từ những lý do trên nên tôi chọn đề tài “Yếu tố ảnh hưởng cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông Thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang” làm đề tài nghiên cứu, Tuy nhiên có rất nhiều yếu tố ảnh đến cho vay hộ kinh doanh cá thể nhƣng đề tài chỉ nghiên cứu nhân tố sự hài lòng của khách hàng ảnh hƣởng đến tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông Thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu tổng quát của đề tài là đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang và yếu tố ảnh hƣởng đến sự phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng vay tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang.

Để cụ thể hóa mục tiêu tổng quát trên, nghiên cứu sẽ tiến hành giải quyết các mục tiêu cụ thể sau: Mục tiêu 1: Phân tích và đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang. Mục tiêu 2: Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến sự phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Mục tiêu 3: Đề xuất các giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Câu hỏi nghiên cứu Thứ nhất, Đánh giá nhƣ thế nào về sự phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang? Thứ hai, Yếu tố nào ảnh hƣởng đến sự phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể thông qua khảo sát sự hài lòng cuả khách hàng vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang? download by : [e-mail] xii Thứ ba, Giải pháp nào góp phần phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang? 3.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu chủ yếu của đề tài này là hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. - Phạm vi nghiên cứu Về nội dung, luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể và yếu tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của hộ kinh doanh cá thể vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Về không gian, Nội dung đƣợc tiến hành tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Về thời gian lấy số liệu: Cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang từ năm 2011 - 2015 Thời gian khảo sát: Khảo sát khách hàng hộ kinh doanh cá thể vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang từ 02/08/2015 đến 25/09/2015.

Phƣơng pháp nghiên cứu Mô hình nghiên cứu đƣợc sử dụng trong đề tài là mô hình SERVQUAL để đo lƣờng sự hài lòng của hộ kinh doanh cá thể vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Nghiên cứu định lƣợng với kỹ thuật phát phiếu khảo sát cho khách hàng hộ kinh doanh cá thể vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang (gửi phiếu khảo sát cho khách hàng đến vay tại Agribank chi nhánh Tiền Giang). Mẫu đƣợc chọn theo Phƣơng pháp chọn mẫu là ngẫu nhiên phân tầng, thuận tiện để giúp tiết kiệm thời gian. Thông tin thu thập đƣợc xử lý bằng phần mềm SPSS.

Thang đo sau khi đƣợc đánh giá bằng phƣơng pháp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy và phân tích phƣơng sai đƣợc sử dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu. Đóng góp của nghiên cứu Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ xác định các nhân tố sự hài lòng cuả khách hàng nào ảnh hƣởng đến phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank download by : [e-mail] xiii chi nhánh Tiền Giang. Từ đó đƣa ra các giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang. Tổng quan nghiên cứu trƣớc Để thực hiện đề tài tác giả tham khảo một số công trình nghiên cứu cụ thể nhƣ: - Đoàn Thanh Hà & Lê Ngọc Thắng “ Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại một số ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn TP.HCM” Tạp chí công nghệ Ngân hàng Tháng 12/2012, bài nghiên cứu này cho thấy các nhân tố chính cấu thành chất lƣợng dịch vụ và mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, từ đó bài viết đƣa ra giải pháp tác động vào các nhân tố.

- Đề tài nghiên cứu của Ths. Trần Duy Tuân (2009) về "Mở rộng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cai Lậy Tiền Giang", Đề tài đã đánh giá và phân tích thực trạng hộ sản xuất trên địa bàn huyện Cai Lậy; thực trạng cấp tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh huyện Cai Lậy; đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, hội và thách thức để có giải pháp khắc phục những hạn chế và phát huy điểm mạnh của chi nhánh. Bên cạnh đó đề tài còn điều tra trực tiếp khách hàng vay với cỡ mẫu 140 hộ, từ đó sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả để thống kê tìm hiểu mức độ hài lòng của khách hàng ý kiến phản ánh của khách hàng về sản phẩm tín dụng từ đó đƣa ra những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất. Đề tài trên chỉ thống kê lấy ý kiến khách hàng vay về sản phẩm tín dụng của ngân hàng; đề tài tác giả đang nghiên cứu có phạm vi rộng hơn là nghiên cứu khách hàng hộ kinh doanh cá thể trong tỉnh tiền Giang, tác giả sử dụng phân tích nhân tố (EFA) và hồi quy đa biến để xác định những nhân tố có ảnh hƣởng mạnh đến quyết định vay vốn của khách hàng.

Đề tài của tác giả đang nghiên cứu hoàn toàn không trùng lắp với đề tài tham khảo. Bố cục đề tài: download by : [e-mail] xiv Chƣơng 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ YẾU TỐ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2. THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG Chƣơng 3.

KHẢO SÁT YẾU TỐ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG Chƣơng 4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG download by : [e-mail] 1 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ YẾU TỐ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hộ kinh doanh cá thể 1.1 Khái niệm hộ kinh doanh cá thể “Hộ kinh doanh cá thể” đƣợc ghi nhận tại Nghị định số 109/2004/NĐ-CP ngày 02/4/2004 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh và đƣợc định nghĩa: Hộ kinh doanh cá thể do một cá nhân hoặc hộ gia đình làm chủ, chỉ đƣợc đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mƣời lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh (Điều 24, khoản 1). Ngày 15 tháng 04 năm 2010 Nghị định 43/2010/NĐ-CP về đăng ký kinh doanh đã sửa đổi và gọi tên hộ kinh doanh cá thể thành hộ kinh doanh và đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm ngƣời hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ đƣợc đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mƣời lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh".