Luận văn: Hoạt động cho vay mua nhà ở tại BIDV Đông Đô cho KHCN

Luận văn về hoạt động cho vay nhà ở tại BIDV Đông Đô. Nghiên cứu giải pháp đáp ứng nhu cầu vay mua nhà cho khách hàng cá nhân hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Chí Tuân
• Người hướng dẫn: PGS. Phí Mạnh Hồng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan gói vay mua nhà BIDV Đông Đô cho cá nhân

Trong bối cảnh đô thị hóa nhanh chóng tại các thành phố lớn như Hà Nội, nhu cầu sở hữu nhà ở của người dân ngày càng trở nên cấp thiết. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính để thực hiện mục tiêu lớn này. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng thương mại đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng, trong đó gói vay mua nhà BIDV Đông Đô nổi lên như một giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng cá nhân. Đây là sản phẩm chiến lược, thuộc mảng ngân hàng bán lẻ, được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô chú trọng phát triển. Hoạt động cho vay này không chỉ giúp người dân hiện thực hóa giấc mơ an cư mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường bất động sản và ổn định kinh tế - xã hội. Theo luận văn của tác giả Nguyễn Chí Tuân (2018), hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở (CVDUNCNO) luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay bán lẻ tại chi nhánh. Gói vay này được thiết kế để đáp ứng đa dạng các mục đích như mua nhà, mua đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở. Với sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng, rào cản về vốn ban đầu được giải quyết, giúp nhiều gia đình trẻ có cơ hội sở hữu ngôi nhà của riêng mình. BIDV Đông Đô đã xây dựng một quy trình chuyên nghiệp và các chính sách linh hoạt để tối ưu hóa trải nghiệm cho khách hàng, từ đó khẳng định vị thế là một trong những đơn vị tiên phong trong lĩnh vực tín dụng bất động sản tại khu vực.

1.1. Nhu cầu cấp thiết về nhà ở tại các đô thị lớn

Tốc độ đô thị hóa tại Việt Nam, đặc biệt là Hà Nội, đã tạo ra một sức ép lớn về nhà ở. Luận văn nghiên cứu cho thấy "ở Hà Nội là 100 nghìn người [tăng cơ học mỗi năm] nên sức ép nhu cầu về nhà ở tại những khu vực này ngày càng tăng mạnh". Điều này cho thấy một thị trường tiềm năng khổng lồ cho các sản phẩm tín dụng bất động sản. Đối với nhiều khách hàng cá nhân, đặc biệt là các gia đình trẻ và người lao động có thu nhập ổn định, việc tích lũy đủ một khoản tiền lớn để mua nhà ngay lập tức là một thách thức. Do đó, các gói vay mua nhà từ ngân hàng thương mại trở thành công cụ tài chính không thể thiếu, là cầu nối giúp họ đạt được mục tiêu an cư lạc nghiệp.

1.2. Đặc điểm chính của sản phẩm cho vay mua nhà ở

Sản phẩm vay mua nhà ở có những đặc trưng riêng biệt. Thứ nhất, giá trị khoản vay thường rất lớn, do giá trị của bất động sản cao. Thứ hai, thời gian cho vay kéo dài, có thể lên đến 20 năm, nhằm giảm áp lực trả nợ hàng tháng cho người vay. Thứ ba, tài sản bảo đảm là yếu tố bắt buộc, thường là chính ngôi nhà được mua hoặc một bất động sản khác. Thứ tư, phương thức trả nợ thường là trả góp gốc và lãi hàng tháng, phù hợp với nguồn thu nhập định kỳ của khách hàng cá nhân. Những đặc điểm này đòi hỏi ngân hàng phải có một quy trình thẩm định và quản lý rủi ro chặt chẽ.

II. Những thách thức khi khách hàng cá nhân vay mua nhà

Mặc dù nhu cầu vay mua nhà rất lớn, cả phía ngân hàng và khách hàng cá nhân đều phải đối mặt với không ít thách thức và rủi ro. Đối với người vay, rào cản lớn nhất là chứng minh năng lực tài chính và đáp ứng các điều kiện vay vốn nghiêm ngặt của ngân hàng. Các thủ tục, giấy tờ phức tạp và thời gian xử lý kéo dài cũng là một trở ngại. Hơn nữa, biến động của lãi suất thả nổi có thể tạo ra áp lực trả nợ lớn trong tương lai. Về phía BIDV Đông Đô, việc phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở luôn đi kèm với rủi ro tín dụng tiềm ẩn. Theo nghiên cứu, "với một khoản CVDUNCNO đối với KHCN thì luôn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn trong đó". Rủi ro này đến từ nhiều nguyên nhân: khả năng trả nợ của khách hàng có thể suy giảm do thay đổi về thu nhập hoặc công việc; thời gian vay kéo dài làm tăng khả năng xảy ra các biến cố bất lợi; và sự biến động của thị trường bất động sản có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác đòi hỏi BIDV Đông Đô phải liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ để giữ chân và thu hút khách hàng.

2.1. Rủi ro tiềm ẩn trong các khoản vay mua nhà dài hạn

Các khoản vay mua nhà thường có kỳ hạn dài, do đó tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường. Rủi ro lớn nhất là khả năng trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như mất việc, bệnh tật, hay suy thoái kinh tế. Nghiên cứu chỉ ra rằng thu nhập của khách hàng là "một biến số luôn thay đổi". Thêm vào đó, thị trường bất động sản mang tính chu kỳ, nếu thị trường đóng băng, việc phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ sẽ trở nên khó khăn. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả và các biện pháp kiểm soát chặt chẽ sau khi giải ngân.

2.2. Yêu cầu về hồ sơ và thủ tục vay vốn mua nhà đất

Một trong những trở ngại ban đầu đối với khách hàng cá nhân là quy trình chuẩn bị hồ sơ vay vốn. Ngân hàng yêu cầu cung cấp đầy đủ các giấy tờ pháp lý cá nhân, giấy tờ chứng minh thu nhập, và hồ sơ liên quan đến tài sản mua bán. Việc thu thập và hoàn thiện các loại giấy tờ này đòi hỏi thời gian và sự chính xác. Hơn nữa, quy trình thẩm định của ngân hàng cũng mất thời gian để xác minh thông tin, đánh giá khả năng trả nợ và định giá tài sản đảm bảo. Sự phức tạp này có thể làm chậm tiến độ giao dịch mua bán nhà của khách hàng nếu không có sự chuẩn bị kỹ lưỡng.

III. Giải pháp vay mua nhà BIDV Đông Đô Lãi suất hạn mức

Để giải quyết những thách thức và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, gói vay mua nhà BIDV Đông Đô được xây dựng với nhiều chính sách ưu đãi và linh hoạt. Đây được xem là giải pháp tài chính toàn diện, giúp khách hàng cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để sở hữu nhà ở. Một trong những yếu tố hấp dẫn nhất là chính sách lãi suất vay mua nhà cạnh tranh. BIDV Đông Đô thường xuyên triển khai các gói lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu, giúp người vay giảm bớt gánh nặng tài chính. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất được điều chỉnh thả nổi nhưng luôn tuân theo một biên độ rõ ràng và minh bạch. Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp hạn mức cho vay cao, có thể lên tới 70-80% giá trị bất động sản, giúp khách hàng giảm bớt số vốn tự có cần chuẩn bị. Thời gian cho vay cũng được kéo dài tối đa, lên đến 20 năm, cho phép người vay chia nhỏ khoản trả nợ hàng tháng, phù hợp với khả năng thu nhập. Phương thức trả nợ linh hoạt, với việc trả gốc và lãi hàng tháng theo phương thức dư nợ giảm dần, giúp khách hàng giảm dần số tiền lãi phải trả theo thời gian. Những chính sách này không chỉ thể hiện sự thấu hiểu của ngân hàng đối với khó khăn của người mua nhà mà còn là một lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường tín dụng bất động sản.

3.1. Chính sách lãi suất ưu đãi và phương thức trả nợ

Chính sách lãi suất là yếu tố được người vay quan tâm hàng đầu. BIDV Đông Đô áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, thường có các chương trình ưu đãi cố định trong 6, 12 hoặc 24 tháng đầu tiên. Điều này giúp khách hàng cá nhân ổn định kế hoạch tài chính trong giai đoạn đầu. Về phương thức hoàn trả, ngân hàng áp dụng hình thức trả góp (gốc và lãi trả hàng tháng). Cách tính lãi trên dư nợ thực tế giảm dần giúp tổng số lãi phải trả của khách hàng giảm đi đáng kể về cuối kỳ vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tất toán khoản vay sớm nếu có khả năng.

3.2. Hạn mức cho vay cao và thời gian vay kéo dài

Một ưu điểm nổi bật của gói vay mua nhà BIDV Đông Đô là hạn mức cho vay cao và thời gian vay linh hoạt. Ngân hàng có thể tài trợ tới 80% giá trị hợp đồng mua bán, giúp giảm bớt áp lực về vốn đối ứng cho người vay. Thời gian vay được kéo dài tối đa 20 năm, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp với mức thu nhập và khả năng chi trả hàng tháng. Việc kéo dài thời gian vay giúp số tiền phải trả mỗi kỳ thấp hơn, đảm bảo khách hàng vẫn có thể cân đối các chi phí sinh hoạt khác trong cuộc sống.

IV. Hướng dẫn quy trình vay mua nhà ở BIDV Đông Đô chi tiết

Để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả, BIDV Đông Đô đã xây dựng một quy trình cấp tín dụng rõ ràng và chuyên nghiệp cho sản phẩm vay mua nhà ở. Quy trình này được thiết kế để vừa đảm bảo quản lý rủi ro cho ngân hàng, vừa tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng cá nhân. Sơ đồ quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV (Sơ đồ 3.2 trong luận văn) là kim chỉ nam cho mọi hoạt động. Quy trình bắt đầu từ khâu tiếp nhận hồ sơ và tư vấn. Tại đây, cán bộ quản lý khách hàng (CBQLKH) sẽ hướng dẫn chi tiết về các điều kiện vay vốn, thủ tục cần thiết và tính toán sơ bộ khoản vay. Tiếp theo là giai đoạn thẩm định, bao gồm thẩm định hồ sơ pháp lý, thẩm định năng lực tài chính của khách hàng và định giá tài sản đảm bảo. Đây là bước quan trọng nhất, quyết định việc khoản vay có được phê duyệt hay không. Sau khi có quyết định phê duyệt tín dụng, các bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và thực hiện các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm. Cuối cùng, ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay theo thỏa thuận. Đặc biệt, BIDV Đông Đô rất chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và theo dõi sát sao tình hình trả nợ của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

4.1. Các bước chuẩn bị hồ sơ và điều kiện vay vốn

Để bắt đầu quy trình vay mua nhà BIDV Đông Đô, khách hàng cần chuẩn bị một bộ hồ sơ đầy đủ. Hồ sơ cơ bản bao gồm: giấy tờ pháp lý (CMND/CCCD, sổ hộ khẩu), giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân, hồ sơ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương), và hồ sơ tài sản mua (hợp đồng đặt cọc/mua bán, sổ đỏ). Điều kiện vay vốn bao gồm độ tuổi, có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa bàn, và có nguồn thu nhập ổn định, hợp pháp để đảm bảo khả năng trả nợ. Việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và chính xác sẽ giúp rút ngắn đáng kể thời gian thẩm định.

4.2. Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng tại ngân hàng

Sau khi nhận đủ hồ sơ, CBQLKH sẽ tiến hành thẩm định. Quá trình này bao gồm việc xác minh thông tin khách hàng cung cấp, phân tích dòng tiền và khả năng trả nợ, kiểm tra lịch sử tín dụng qua CIC, và tiến hành định giá bất động sản là tài sản đảm bảo. Dựa trên kết quả thẩm định, một tờ trình tín dụng sẽ được lập và trình lên cấp có thẩm quyền để xem xét phê duyệt. Quy trình này đảm bảo các khoản vay được cấp một cách thận trọng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu cho ngân hàng.

V. Kết quả thực tiễn từ hoạt động cho vay mua nhà ở

Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đã mang lại những kết quả tích cực cho BIDV Đông Đô, thể hiện qua sự tăng trưởng ổn định về quy mô và việc duy trì chất lượng tín dụng ở mức an toàn. Dữ liệu từ luận văn thạc sĩ của Nguyễn Chí Tuân giai đoạn 2014-2017 cho thấy một bức tranh khả quan. Dư nợ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở (CVDUNCNO) của khách hàng cá nhân đã có sự tăng trưởng liên tục. Cụ thể, Bảng 3.5 cho thấy dư nợ CVDUNCNO đã tăng đều qua các năm, phản ánh sự tin tưởng của khách hàng và nỗ lực mở rộng thị trường của chi nhánh. Tỷ trọng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở so với tổng dư nợ bán lẻ cũng luôn chiếm một phần quan trọng (Bảng 3.6), khẳng định đây là sản phẩm chủ lực. Về chất lượng tín dụng, BIDV Đông Đô đã kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu. Bảng 3.8 về Nợ quá hạn/ Nợ xấu cho thấy ngân hàng đã nỗ lực duy trì tỷ lệ này ở mức thấp, dưới ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Kết quả này là nhờ vào quy trình thẩm định chặt chẽ, công tác quản lý rủi ro hiệu quả và các biện pháp đôn đốc thu hồi nợ kịp thời. Những con số thực tiễn này là minh chứng rõ ràng cho sự thành công của gói vay mua nhà BIDV Đông Đô, không chỉ giúp chi nhánh tăng trưởng về lợi nhuận mà còn góp phần hiện thực hóa mục tiêu an cư lạc nghiệp cho hàng ngàn khách hàng.

5.1. Phân tích dư nợ cho vay mua nhà giai đoạn 2014 2017

Trong giai đoạn 2014-2017, dư nợ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại BIDV Đông Đô cho thấy xu hướng tăng trưởng rõ rệt. Theo Bảng 3.5, cả doanh số cho vay và tổng dư nợ cuối kỳ đều tăng qua từng năm. Sự tăng trưởng này phản ánh đúng xu thế của thị trường bất động sản cũng như chính sách đẩy mạnh tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Việc gia tăng quy mô dư nợ tín dụng không chỉ mang lại nguồn thu nhập từ lãi cho chi nhánh mà còn giúp mở rộng cơ sở khách hàng cá nhân, tạo tiền đề cho việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác.

5.2. Đánh giá chất lượng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu

Bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ, việc kiểm soát chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu. Biểu đồ 3.2 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động cho vay mua nhà ở tại chi nhánh được duy trì ở mức thấp và ổn định. Điều này chứng tỏ công tác thẩm định, phê duyệt và giám sát sau vay được thực hiện nghiêm túc. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn không chỉ đảm bảo hiệu quả kinh doanh mà còn củng cố uy tín của BIDV Đông Đô trên thị trường tài chính.

VI. Định hướng phát triển vay mua nhà BIDV Đông Đô 2024

Để tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được và đối mặt với những thách thức mới, BIDV Đông Đô đã đề ra những định hướng phát triển rõ ràng cho hoạt động vay mua nhà trong thời gian tới. Mục tiêu tổng thể là tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ, trong đó cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở vẫn là sản phẩm cốt lõi, nhưng phải đi đôi với việc đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Dựa trên các giải pháp được đề xuất trong Chương 4 của luận văn, chi nhánh sẽ tập trung vào một số trọng tâm. Thứ nhất, đa dạng hóa các gói sản phẩm vay mua nhà ở để phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng cá nhân khác nhau, từ những người có thu nhập trung bình đến cao cấp. Thứ hai, tiếp tục cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục và ứng dụng công nghệ số để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Thứ ba, chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng, bởi họ là những người trực tiếp tạo dựng niềm tin và mối quan hệ với khách hàng. Cuối cùng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay để sớm phát hiện các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời, giữ vững tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp. Với những định hướng này, vay mua nhà BIDV Đông Đô hứa hẹn sẽ tiếp tục là giải pháp tài chính ưu việt cho người dân có nhu cầu an cư lạc nghiệp.

6.1. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ trong tương lai

Định hướng phát triển của BIDV Đông Đô là tiếp tục duy trì đà tăng trưởng, mở rộng thị phần trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ. Chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở một cách bền vững, theo đúng định hướng chung của toàn hệ thống BIDV. Để đạt được mục tiêu này, các chiến dịch marketing, quảng bá sản phẩm sẽ được đẩy mạnh, đồng thời tăng cường liên kết với các chủ đầu tư dự án bất động sản uy tín để tạo ra các gói vay ưu đãi độc quyền.

6.2. Nâng cao năng lực cán bộ và chất lượng dịch vụ khách hàng

Con người luôn là yếu tố then chốt. BIDV Đông Đô xác định việc "nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách phục vụ" của đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng là một giải pháp chiến lược. Ngân hàng sẽ tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên, cập nhật kiến thức về sản phẩm, kỹ năng thẩm định và chăm sóc khách hàng. Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm không chỉ giúp nâng cao chất lượng tín dụng mà còn xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, bền vững trong lòng khách hàng cá nhân.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Quá trình đô thị hóa mạnh mẽ tại Việt Nam đang tạo ra áp lực khổng lồ về nhu cầu nhà ở tại các đô thị lớn, đặc biệt khi dân số cơ học tại Hà Nội tăng trung bình khoảng 100.000 người mỗi năm và Thành phố Hồ Chí Minh tăng khoảng 150.000 người mỗi năm. Với quy mô dân số vượt mốc 95 triệu người cùng cơ cấu dân số trẻ, nhu cầu sở hữu và nâng cấp không gian sống của các hộ gia đình trở thành động lực tăng trưởng cốt lõi cho phân khúc bán lẻ của hệ thống ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khả năng tích lũy tài chính tự thân của người dân thường không theo kịp tốc độ gia tăng giá trị bất động sản, đòi hỏi sự đồng hành thiết thực từ các gói tín dụng thế chấp dài hạn.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm đặt ra là làm thế nào để mở rộng quy mô tín dụng bất động sản tiêu dùng nhưng vẫn kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong bối cảnh cạnh tranh thị phần gay gắt. Đề tài hướng tới mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ, phân tích toàn diện thực trạng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô, từ đó định hình hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Phạm vi không gian nghiên cứu được xác lập tại BIDV Đông Đô trên địa bàn quận Cầu Giấy, Hà Nội trong khung thời gian 4 năm từ ngày 01/01/2014 đến ngày 31/12/2017. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi chi nhánh đạt mức tăng trưởng nguồn vốn huy động 44,89%, quy mô tín dụng duy trì tốc độ mở rộng trên 14% mỗi năm, đóng góp vào việc hoàn thiện chính sách cấp tín dụng an toàn, bền vững cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính kết hợp với lý thuyết quản trị ngân hàng bán lẻ hiện đại nhằm giải thích cơ chế phân bổ vốn tín dụng đối với khu vực khách hàng cá nhân. Dưới lăng kính của triết học duy vật biện chứng, sự phát triển hoạt động cho vay được nhìn nhận toàn diện ở cả hai phương diện: tăng trưởng về lượng (thể hiện qua quy mô dư nợ, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng tín dụng nhà ở trong tổng dư nợ bán lẻ) và chuyển biến về chất (thể hiện qua cơ cấu nhóm nợ, tỷ lệ an toàn vốn, chất lượng thẩm định và mức độ hài lòng của khách hàng).

Khung khái niệm trọng tâm của luận văn bao gồm bốn nhóm sản phẩm cho vay cơ bản: cho vay mua căn hộ chung cư hoặc nhà ở mới, cho vay xây dựng nhà ở, cho vay sửa chữa hoặc cải tạo không gian sống, và cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở. Hoạt động cấp tín dụng nhà ở được định hình bởi năm đặc thù then chốt: giá trị khoản vay lớn gấp nhiều lần thu nhập khả dụng hàng tháng, thời hạn cho vay linh hoạt kéo dài từ 1 năm đến 20 năm, yêu cầu bắt buộc về tài sản bảo đảm với tỷ lệ tài trợ vốn tối đa 70% giá trị tài sản, phương thức hoàn trả nợ gốc và lãi theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, và lãi suất cho vay thả nổi định kỳ nhằm bù đắp rủi ro kỳ hạn.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thường niên và dữ liệu thống kê tín dụng của BIDV Đông Đô giai đoạn 2014-2017, kết hợp các văn bản quy phạm pháp luật như Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Văn bản 5057/NHNN-TTGSNH của Ngân hàng Nhà nước. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn sâu trực tiếp một nhóm mẫu có chủ đích gồm 8 cán bộ quản lý chủ chốt, bao gồm các Trưởng phòng Khách hàng cá nhân, Trưởng phòng Quản lý rủi ro và các chuyên viên quản lý khách hàng giàu kinh nghiệm tại chi nhánh.

Phương pháp chọn mẫu có chủ đích được áp dụng nhằm khai thác góc nhìn chuyên sâu từ những nhân sự trực tiếp thẩm định và quản lý danh mục tín dụng nhà ở. Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian 2014-2017 và phương pháp chuyên gia để đối chiếu thực trạng hoạt động với các chuẩn mực tín dụng. Việc lựa chọn tổ hợp phương pháp này giúp bảo đảm tính khách quan, làm sáng tỏ mối liên hệ nhân quả giữa quy trình nghiệp vụ nội bộ với biến động của thị trường bất động sản thủ đô.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô huy động vốn của BIDV Đông Đô ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ, tạo nền tảng thanh khoản vững chắc cho hoạt động cho vay trung và dài hạn. Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ tăng từ 10.562 tỷ đồng năm 2014 lên mức 15.304 tỷ đồng vào ngày 31/12/2017, tương ứng mức tăng trưởng 44,89%. Trong đó, tiền gửi dân cư tăng thêm 2.739 tỷ đồng sau 3 năm, còn nguồn vốn huy động từ khối khách hàng doanh nghiệp luôn duy trì ổn định trên ngưỡng 5.000 tỷ đồng (đạt 5.128 tỷ đồng năm 2014 và tiếp tục mở rộng).

Thứ hai, hoạt động cấp tín dụng mở rộng đều đặn với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm duy trì trên 14%, trong đó dư nợ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng danh mục tín dụng bán lẻ. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động tăng dần từ mức 0,49 năm 2015 lên 0,55 vào năm 2017. Đáng chú ý, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm vị thế chủ lực, dao động trong khoảng từ 43,5% đến 51,0% tổng dư nợ toàn chi nhánh.

Thứ ba, hiệu quả hoạt động kinh doanh gia tăng vượt bậc. Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng từ 186 tỷ đồng năm 2014 lên mức 252,4 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng 35,7%. Năng suất lao động cải thiện rõ nét khi lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người tăng từ 1,14 tỷ đồng lên 1,53 tỷ đồng/người/năm, trong khi định biên nhân sự giữ mức ổn định từ 160 đến 165 cán bộ.

Thứ tư, công tác kiểm soát chất lượng tín dụng đối mặt với nhiều thách thức khi danh mục cho vay bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ thị trường. Tỷ lệ vốn tự có tham gia của khách hàng tối thiểu 30% giá trị phương án vay giúp thiết lập lớp đệm phòng vệ rủi ro, song hiện tượng thông tin tín dụng bất đối xứng và sự phụ thuộc vào hồ sơ chứng minh thu nhập tự kê khai vẫn là điểm nghẽn tiềm ẩn nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.

Thảo luận kết quả

Kết quả tăng trưởng ấn tượng tại BIDV Đông Đô bắt nguồn từ định hướng chiến lược nhất quán của Hội sở chính BIDV trong việc chuyển dịch mạnh mẽ từ mô hình bán buôn truyền thống sang khai thác phân khúc bán lẻ. Uy tín thương hiệu ngân hàng bán lẻ hàng đầu cùng mạng lưới 6 phòng giao dịch đặt tại các vị trí đắc địa thuộc quận Cầu Giấy đã giúp chi nhánh tiếp cận hiệu quả dòng vốn rẻ và tệp khách hàng cá nhân có thu nhập khá.

Khi so sánh với các nghiên cứu cùng thời kỳ tại Ngân hàng Hàng Hải hay Ngân hàng Quân Đội, mô hình cấp tín dụng của BIDV Đông Đô thể hiện tính bền vững cao hơn nhờ tỷ lệ cân đối vốn tại chỗ vững chắc. Tuy nhiên, sự dịch chuyển của cơ cấu dư nợ trung dài hạn đòi hỏi chi nhánh phải đối mặt với rủi ro chênh lệch kỳ hạn, bởi nguồn vốn huy động ngắn hạn và không kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng nguồn vốn.

Để minh họa trực quan xu hướng vận động của các chỉ tiêu, dữ liệu nghiên cứu có thể được trình bày thông qua biểu đồ đường thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nhà ở song song với biến động tỷ lệ nợ quá hạn qua 4 năm. Đồng thời, một bảng cân đối cấu trúc nguồn vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng sẽ làm nổi bật sự chuyển dịch tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ đối với bài toán tối ưu hóa biên lãi thuần ròng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng và kiểm soát nguồn thu nhập thực tế của khách hàng vay mua nhà. Ban Giám đốc cùng Phòng Quản lý rủi ro BIDV Đông Đô cần thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ linh hoạt, kết hợp chặt chẽ việc xác thực chéo nguồn thu từ hoạt động kinh doanh hoặc tiền lương với dữ liệu sao kê tài khoản ngân hàng. Mục tiêu cụ thể là duy trì tỷ lệ nợ quá hạn của phân khúc cho vay nhà ở dưới mức 1,5% trong giai đoạn 2018-2020.

Thứ hai, đa dạng hóa và may đo gói sản phẩm tín dụng nhà ở theo từng phân khúc khách hàng mục tiêu. Phòng Khách hàng cá nhân cần chủ động phối hợp với các chủ đầu tư dự án bất động sản uy tín trên địa bàn Hà Nội để triển khai các gói vay ưu đãi lãi suất cố định từ 12 đến 24 tháng đầu, tối ưu hóa thời gian phê duyệt hồ sơ vay trong vòng 48 giờ làm việc. Giải pháp này hướng tới mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nhà ở cá nhân đạt từ 15% đến 18% mỗi năm trong khung thời gian 2018-2021.

Thứ ba, nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn hóa văn hóa ứng xử đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng. Phòng Tổng hợp và Ban Điều hành chi nhánh cần tổ chức định kỳ các khóa đào tạo chuyên sâu hàng quý về kỹ năng định giá bất động sản thực tế, nhận diện rủi ro pháp lý nhà đất hình thành trong tương lai, cam kết 100% cán bộ tín dụng bán lẻ đạt chuẩn chứng chỉ nghiệp vụ ngân hàng hiện đại trước năm 2019.

Thứ tư, tăng cường công tác giám sát, hậu kiểm trước, trong và sau giải ngân. Phòng Quản trị tín dụng cần thực hiện kiểm tra thực địa định kỳ tình trạng sử dụng vốn vay và hiện trạng tài sản bảo đảm, số hóa 100% việc tra cứu lịch sử tín dụng CIC theo quy chuẩn của Thông tư 02/2013/TT-NHNN, bảo đảm phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm năng lực tài chính của khách hàng trong vòng 30 ngày kể từ khi phát sinh biến động tiêu cực.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, cán bộ lãnh đạo, nhà quản trị rủi ro và chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn về quy trình cấp tín dụng bán lẻ, các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả cho vay bất động sản và phương pháp quản trị rủi ro kỳ hạn khi huy động vốn ngắn hạn tài trợ cho vay dài hạn.

Thứ hai, sinh viên, học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Tài liệu là nguồn tham khảo học thuật giá trị về phương pháp nghiên cứu tình huống tại chi nhánh ngân hàng, cách thiết kế khung lý thuyết phát triển tín dụng kết hợp giữa phương diện định tính và định lượng, cùng kỹ thuật xử lý dữ liệu báo cáo tài chính thực tế giai đoạn 2014-2017.

Thứ ba, các chuyên gia phân tích tài chính, viện nghiên cứu kinh tế và doanh nghiệp phát triển bất động sản. Các đơn vị này có thể khai thác các luận điểm kinh tế vi mô để đánh giá mối tương quan giữa chính sách điều hành tiền tệ, tăng trưởng dân số cơ học và nhu cầu vay mua nhà của cư dân tại khu vực trung tâm đô thị như Hà Nội.

Thứ tư, khách hàng cá nhân và các nhà đầu tư bất động sản tiêu dùng. Luận văn giúp người đi vay nắm vững các yêu cầu pháp lý, tỷ lệ vốn tự có bắt buộc tối thiểu 30%, quy trình định giá tài sản thế chấp và phương thức cân đối nghĩa vụ trả nợ gốc lãi định kỳ nhằm tối ưu hóa kế hoạch tài chính cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở có đặc điểm gì khác biệt so với các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường? Khoản vay nhà ở có giá trị lớn gấp nhiều lần các khoản vay mua sắm thông thường, thời hạn kéo dài từ 1 năm đến 20 năm, bắt buộc phải có tài sản bảo đảm với tỷ lệ vốn tự có tham gia tối thiểu 30%, và áp dụng lãi suất thả nổi định kỳ để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng.

Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động của BIDV Đông Đô giai đoạn 2014-2017 biến động như thế nào? Chỉ số này duy trì ở mức an toàn cao, dao động từ 0,49 đến 0,55, cho thấy nguồn vốn huy động cuối kỳ tăng mạnh lên 15.304 tỷ đồng năm 2017, hoàn toàn đủ khả năng đáp ứng nhu cầu mở rộng dư nợ tín dụng trên 14% mỗi năm mà không gặp áp lực thanh khoản.

Thông tư 02/2013/TT-NHNN ảnh hưởng như thế nào đến công tác quản lý nợ xấu tại chi nhánh? Thông tư 02 yêu cầu phân loại nợ dựa trên dữ liệu tập trung từ Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC. Nếu khách hàng có một khoản nợ bị xếp vào nhóm 5 tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác, toàn bộ dư nợ của khách hàng tại chi nhánh cũng bắt buộc phải chuyển sang nhóm nợ có mức độ rủi ro cao nhất.

Nguồn vốn huy động dân cư đóng góp vai trò gì trong sự phát triển tín dụng nhà ở của BIDV Đông Đô? Nguồn vốn tiết kiệm dân cư tăng thêm 2.739 tỷ đồng trong giai đoạn nghiên cứu, cung cấp nguồn vốn trung dài hạn ổn định, giúp chi nhánh duy trì tỷ trọng dư nợ trung dài hạn từ 43,5% đến 51,0% mà vẫn bảo đảm biên lợi nhuận kinh doanh.

Làm thế nào để hạn chế rủi ro khi giá trị bất động sản bảo đảm bị sụt giảm theo chu kỳ thị trường? Ngân hàng áp dụng ngưỡng giới hạn cho vay tối đa 70% giá trị định giá tài sản, yêu cầu vốn đối ứng 30%, kết hợp kiểm tra hiện trạng tài sản định kỳ hàng năm và tái thẩm định giá trị độc lập khi thị trường xuất hiện biến động giảm sâu.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2014-2017 chứng minh hiệu quả kinh doanh vượt trội của BIDV Đông Đô với lợi nhuận trước thuế tăng từ 186 tỷ đồng lên 252,4 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 15.304 tỷ đồng.
• Làm rõ cơ cấu tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng từ 43,5% đến 51,0%, đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn trong thẩm định thu nhập và kiểm soát rủi ro thị trường bất động sản.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng cao, gắn liền với chuẩn hóa cán bộ, đa dạng hóa gói sản phẩm và thắt chặt kiểm soát dòng tiền hậu kiểm theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN.
• Đề xuất lộ trình triển khai đồng bộ các giải pháp trong giai đoạn tiếp theo nhằm thúc đẩy tăng trưởng dư nợ bán lẻ an toàn từ 15% đến 18%/năm, mở ra hướng đi bền vững cho các chi nhánh ngân hàng thương mại trong kỷ nguyên số hóa.

Để khai thác sâu hơn các phân tích thực nghiệm và bảng số liệu tài chính chi tiết, bạn đọc hãy tiếp tục nghiên cứu toàn văn công trình luận văn thạc sĩ này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo, mục lục và các bảng biểu, kết cấu của luận văn bao gồm 4 chương: CHƢƠNG 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luạn về hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại CHƢƠNG 2: Quy trình và phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG 3: Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô CHƢƠNG 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Đô 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây Thị trường Bất động sản (BDS) luôn là mối quan tâm của rất nhiều đối tượng trong mọi ngành nghề của xã hội, cho nên việc cho vay mua, xây sửa nhà đất luôn được chú ý và có tác động mạnh mẽ đến đời sống hàng ngày của rất nhiều bộ phận dân cư. Trong thời gian gần đây, có khá nhiều các công trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua nhà, đất nói riêng theo nhiều cách tiếp cận nghiên cứu khác nhau.

Có thể kể đến một số công trình đã được công bố trong vài năm gần đây như sau: Luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank- Chi Nhánh Hà Nội”. Tác giả : Nguyễn Thị Ánh Hồng (2014), Đại học Thăng Long. Đề tài đã đánh giá khá kỹ về hoạt động cho vay của Ngân hàng hàng hải - Chi nhánh Hà nội. Đề tài cũng đã đưa ra được những kiến nghị với nhà nước trong việc tháo gỡ khó khăn trong giai đoạn thị trường bất động sản đóng băng như: việc cấp sổ đỏ,cần đổi mới hệ thống tài chính đất đai Luận văn “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam”.

Tác giả Nguyễn Hồng Minh (2013), Đại học Thương mại. Đề tài đã tập trung vào phân tích những nguyên nhân của sự kém phát triển cho vay tiêu dùng. Từ đó tác giả đã đưa ra kiến nghị là: “Chi nhánh cần chú trọng mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng. Có như vậy chi nhánh mới có thể thu hút thêm KH, tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD” 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội”, Tác giả : Cao Thị Hồng Nhung (2013), Đại học Thăng Long.

Nội dung của đề tài: tập trung đi sâu vào vai trò của cho vay mua nhà đối với các NHTM và một số đặc điểm cũng như quy trình của cho vay mua nhà tại các NHTM đồng thời cũng đã đưa ra một số nhân tố tác động đến cho vay mua nhà bao gồm cả các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan. Tác giả cũng đã chỉ ra được vai trò của tín dụng bán lẻ với nền kinh tế nói chung” Trong khi đó, hoạt động cho vay này không những có ý nghĩa to lớn với NHTM mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã hội cũng như góp phần kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung Luận văn: “Phân tích và đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động bán lẻ tại ngân hàng TMCP Quân đội” của tác giả Dương Văn Sỹ (2014), Đại học Bách Khoa Hà nội. Với đề tài luận văn của tác giả Dương Văn Sỹ tập trung nhiều về phân tích vai trò của quản trị đối với sự phát triển của cho vay tiêu dùng. Đề tài đã đưa ra được một số giải pháp mở rộng hoạt động bán lẻ trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và hội nhập ngày càng sâu rộng.

Luận văn:” Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Đức” của tác giả Ứng văn Tuấn (2016), Trường Đại học thương mại. Luận văn đã quan tâm tới sự phát triển của cho vay tiêu dùng, tác giả đã chỉ ra hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát triển tương xứng với tiềm năng hiện có, từ đó đưa ra một số giải pháp cho sự phát triển của lĩnh vực này. Kết quả của các công trình trước về vấn đề đang nghiên cứu. Sau khi nghiên cứu các công trình đã công bố của các tác giả trên thì ta thấy mỗi công trình nghiên cứu đều đã thu được những kết quả nhất định về vấn đề đang nghiên cứu cụ thể: Về lý thuyết thì các tác giả đã nêu được khái niệm về Ngân hàng thương mại, vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.

Các hoạt 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] động cơ bản của ngân hàng thương mại, tất cả luận văn trên đều tập trung sâu nghiên cứu Nghiệp vụ cho vay mua nhà Về điểm riêng thì mỗi tác giả lại thu được những kết quả nhất định của từng luận văn của mình. Từ đó ta có cái nhìn khái quát trong hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN 1. Khoảng trống nghiên cứu dành cho luận văn: Các tác giả cũng chưa đi sâu vào nghiên cứu những quy định của pháp luật, văn bản chỉ đạo của chính phủ, của ngân hàng nhà nước trong giai đoạn nghiên cứu có ảnh hưởng tác động mạnh mẽ đến việc cho vay của các ngân hàng như thế nào. Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thế giới, cũng như của nền kinh tế Việt Nam.

Sự phát triển công nghệ đã phục vụ ngày càng tốt cho công việc của mọi lĩnh vực. Sự thay đổi trong chính sách kinh tế của Việt Nam và nhiều nước trên thế giới. Những lý do đó cũng đã có những tác động đến hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng Hiện tại cũng đã có nhiều đề tài nghiên cứu về lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của các ngân hàng thương mại. Tính đến nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Đông Đô.

Do đó tác giả đã quyết định lựa chọn đề tài này. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Cho vay là một trong những dịch vụ ngân hàng ra đời sớm và lâu đời nhất cho đến nay. Cho vay có thể kể đến là cho vay bán buôn và cho vay bán 7 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.

Cho vay bán lẻ là việc ngân hàng cho các cá nhân và hộ gia đình vay tiền phục vụ mục đích khác nhau như cho vay mua nhà, mua ô tô, vay du học, du lịch,….Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay bán lẻ. Nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN có thể hiều như sau: Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN là một thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân quy định rõ quyền và nghĩa vụ của mỗi bên. Với vai trò là người cho vay, ngân hàng thương mại sẽ cấp cho người đi vay vay một số tiền để thực hiện các mục đích về nhà ở như: mua nhà; mua đất; xây dựng nhà ở; sửa chữa nhà ở… Khi đến hạn người đi vay phải có nghĩa vụ hoàn trả số vốn và tiền lãi cho ngân hàng. Khái niệm về phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN: Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì: Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao.

Phát triển không chỉ đơn thuần là tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế của phủ định của phủ định. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng. Trong lĩnh vực ngân hàng: Theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN là sự gia tăng về tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình trong lĩnh vực vay đáp ứng nhu cầu nhà ở (tăng về lượng).

Theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu nhà ở 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] trong cơ cấu khách hàng vay tại một ngân hàng, đồng thời tăng chất lượng tín dụng bán lẻ (tăng cả về lượng và chất) Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với KHCN của các ngân hàng nhằm đáp ứng 4 phân mảng nhu cầu sau của khách hàng:  Cho vay xây dựng nhà ở mới đối với KHCN  Cho vay phục vụ nhu cầu mua nhà ở, căn hộ mới cho KHCN  Cho vay sửa chữa, cải tạo nhà ở của KHCN  Cho vay nhu cầu mua đất ở Trong các nhu cầu trên thì đều là những nhu cầu thiết yếu của người dân để ổn định cuộc sống yên tâm công tác. Nắm bắt được cầu của người dân thì các ngân hàng đã đưa ra sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở nhằm góp phần giúp người dân an cư lạc nghiệp. Với mỗi thế mạnh khác nhau thì từng ngân hàng đã đưa ra cách tiếp cận khách hàng ở từng nhu cầu khác nhau. Có ngân hàng mạnh về cho vay dự án thì chuyên về cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở là căn hộ chung cư, nhà liền kề.

Ngân hàng mạnh về cho vay đất thổ cư thì chuyên tập trung cho vay mua đất, nhà thổ cư.