Tình Hình Hiện Tại và Giải Pháp Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp tài chính ngân hàng current situation and solutions for personal loans at joint stock, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyen Ngoc Minh Chau
• Người hướng dẫn: MSc. Phung Thi Thu Huong
• Trường học: Vietnam National University University of Economics and Business
• Chuyên ngành: Finance and Banking
• Đề tài: Tình Hình Hiện Tại và Giải Pháp Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: thesis
• Năm xuất bản: 2022-2023
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• 1. CHAPTER I: INTRODUCTION
• 1.1. Research aims and object
• 1.2. Research questions
• 1.3. Research Scope
• 1.4. Research methodology
• 1.5. Research contributions
• 1.6. Structure of the research
• 2. CHAPTER II: OVERVIEW OF RESEARCH AND THEORETICAL BASIS OF LENDING ACTIVITIES TO INDIVIDUAL CUSTOMERS AT THE JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM
• 2.1. Research overview
• 2.1.1. Domestic researches
• 2.1.2. Foreign researches
• 3. CHAPTER III: ANALYZING THE CURRENT SITUATION OF LENDING TO INDIVIDUAL CUSTOMERS AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT
• 3.1. Overview of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
• 3.2. Personal loan products at Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV
• 3.3. Current situation of lending to individual customers at the Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV)
• 3.3.1. Sales situation of loans to individual customers
• 3.3.2. Outstanding loans to individual customers
• 3.3.3. Situation of overdue debts and bad debts
• 3.3.4. Assessing the current situation of lending to individual customers
• 4. CHAPTER IV: SOLUTION AND RECOMMENDATIONS ON THE CURRENT SITUATION OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM
• 4.1. Development orientation of credit activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
• 4.2. Some solutions to improve and improve the efficiency of lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
• 4.3. Some recommendations to improve and enhance the efficiency of lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tình Hình Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ vay cá nhân. Tình hình hiện tại cho thấy nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng tăng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế phát triển. Các sản phẩm vay cá nhân tại BIDV không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mà còn hỗ trợ các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ. Điều này giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều cơ hội việc làm.

1.1. Đặc Điểm Của Vay Cá Nhân Tại BIDV

Vay cá nhân tại BIDV có nhiều hình thức khác nhau, từ vay tiêu dùng đến vay kinh doanh. Mỗi hình thức đều có những yêu cầu và điều kiện riêng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Lợi Ích Của Vay Cá Nhân Đối Với Khách Hàng

Vay cá nhân không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính tức thời mà còn tạo điều kiện cho họ phát triển kinh doanh. Điều này góp phần nâng cao tín dụng tiêu dùng và cải thiện chất lượng cuộc sống.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Vay Cá Nhân Tại BIDV

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng hoạt động vay cá nhân tại BIDV cũng gặp phải không ít thách thức. Tình trạng nợ xấu gia tăng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những vấn đề cần được giải quyết. Ngoài ra, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ.

2.1. Tình Trạng Nợ Xấu Trong Vay Cá Nhân

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. BIDV cần có các biện pháp quản lý nợ xấu hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng. Điều này đòi hỏi BIDV phải cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm vay cá nhân.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Vay Cá Nhân Tại BIDV

Để cải thiện tình hình vay cá nhân, BIDV cần áp dụng một số giải pháp như cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường công tác truyền thông và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn nâng cao đánh giá ngân hàng trong mắt người tiêu dùng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Xét Duyệt Vay

Quy trình xét duyệt vay cần được đơn giản hóa và nhanh chóng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều này sẽ giúp BIDV thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Tăng Cường Đào Tạo Nhân Viên

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và tư vấn sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Vay Cá Nhân Tại BIDV

Các sản phẩm vay cá nhân tại BIDV đã được áp dụng rộng rãi và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Nhiều cá nhân đã sử dụng nguồn vốn vay để đầu tư vào kinh doanh, từ đó tạo ra việc làm và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Điều này cho thấy vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế.

4.1. Các Mô Hình Vay Cá Nhân Thành Công

Nhiều mô hình vay cá nhân đã thành công tại BIDV, giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính một cách hiệu quả. Những mô hình này có thể được nhân rộng để phục vụ nhiều khách hàng hơn.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Hiệu Quả Vay

Nghiên cứu cho thấy rằng vay cá nhân tại BIDV không chỉ giúp khách hàng giải quyết khó khăn tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

V. Kết Luận Về Tình Hình Vay Cá Nhân Tại BIDV

Tình hình vay cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, để duy trì và nâng cao hiệu quả, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và quản lý rủi ro. Việc này không chỉ giúp BIDV giữ vững vị thế trên thị trường mà còn đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

5.1. Triển Vọng Tương Lai Của Vay Cá Nhân

Vay cá nhân tại BIDV có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng và nhu cầu của thị trường để phát triển các sản phẩm phù hợp.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ

Đề xuất các chính sách hỗ trợ cho vay cá nhân sẽ giúp BIDV thu hút nhiều khách hàng hơn và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò đòn bẩy thiết yếu trong sự phát triển kinh tế vĩ mô, với tổng dư nợ cho vay toàn nền kinh tế thường xuyên chiếm tỷ trọng khoảng 35% đến 37% GDP và đóng góp trực tiếp trên 10% vào tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm của Việt Nam. Cùng với sự chuyển dịch mạnh mẽ của đời sống xã hội, nhu cầu tiếp cận vốn của phân khúc khách hàng cá nhân phục vụ tiêu dùng, mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại và mở rộng sản xuất kinh doanh hộ gia đình ngày càng gia tăng nhanh chóng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng phức tạp do sự phân tán địa lý, quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng giao dịch lớn, cùng tình trạng bất cân xứng thông tin về năng lực tài chính của người vay.

Đề tài tập trung nghiên cứu toàn diện thực trạng và tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong giai đoạn 2018 - 2022. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng quy mô giải ngân, cơ cấu sản phẩm, dư nợ và chất lượng kiểm soát nợ quá hạn tại Khối Ngân hàng Bán lẻ BIDV; đồng thời xác định các điểm nghẽn nghiệp vụ để đề xuất hệ thống giải pháp mang tính chiến lược đến năm 2025 - 2030.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại hệ thống quản lý tín dụng cá nhân của BIDV thông qua chuỗi số liệu tài chính giai đoạn 2018 - 2022. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện rõ qua việc cung cấp các luận cứ khoa học giúp BIDV duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ đạt mức 21,5% đến 25% mỗi năm, đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ xấu nội bảng dưới ngưỡng an toàn 1,3% theo tiêu chuẩn quốc tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết tín dụng ngân hàng và học thuyết chuyển giao quyền sử dụng vốn có hoàn trả được phát triển bởi các chuyên gia kinh tế tài chính. Về mặt pháp lý, đề tài vận dụng trực tiếp các quy định tại Khoản 16, Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 về bản chất quan hệ cho vay, cùng khung phân loại nợ 5 nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn, Nợ cần chú ý, Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ và Nợ có khả năng mất vốn) quy định tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Khung phân tích tập trung vào các khái niệm trọng tâm bao gồm: doanh số cho vay phản ánh năng lực tạo lập tín dụng mới, dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ quá hạn, và hệ số an toàn vốn (CAR). Đề tài kế thừa các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng hiện đại như mô hình Z-score lượng hóa xác suất tổn thất tài chính, mô hình hồi quy Logit dự báo khả năng hoàn trả nợ gốc của khách hàng cá nhân theo các biến số nhân khẩu học (độ tuổi, thu nhập, lịch sử tín dụng, tỷ lệ tài sản bảo đảm), và mô hình khai phá dữ liệu (Data Mining) phân khúc hành vi tiêu dùng tín dụng được chứng minh qua các công trình nghiên cứu ngân hàng quốc tế.

Phương pháp nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp phục vụ nghiên cứu được thu thập từ báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán, báo cáo thường niên và số liệu thống kê nội bộ của BIDV giai đoạn 5 năm liên tục từ năm 2018 đến năm 2022. Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ danh mục dư nợ khách hàng cá nhân trên hệ thống ngân hàng lõi SIBS với quy mô dư nợ tổng thể vượt 1.522.000 tỷ đồng và tập mẫu đối sánh gồm hơn 800 hồ sơ vay vốn tiêu biểu nhằm đảm bảo tính đại diện cao.

Phương pháp chọn mẫu có chủ đích kết hợp với thống kê mô tả được áp dụng để trích xuất dữ liệu chi tiết theo từng dòng sản phẩm cho vay (vay mua nhà ở, vay mua ô tô, vay du học, vay thấu chi, vay sản xuất kinh doanh). Tác giả sử dụng phương pháp phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính và phương pháp phân tích xu hướng trên phần mềm xử lý dữ liệu chuyên dụng. Việc lựa chọn phương pháp này giúp lượng hóa chính xác biến động tăng trưởng doanh số, đo lường mức độ biến thiên tỷ trọng các nhóm nợ và phân tích mối tương quan giữa quy mô huy động vốn và dư nợ cho vay thực tế.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng tại BIDV giai đoạn 2018 - 2022 mang lại các phát hiện cốt lõi sau:

Thứ nhất, quy mô tín dụng cá nhân tăng trưởng vượt bậc và đóng góp then chốt vào cơ cấu thu nhập. Dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ, nâng tỷ trọng trong tổng dư nợ toàn ngân hàng từ mức 34,1% năm 2019 lên 40% vào cuối năm 2021, đạt quy mô hơn 1.333.232 tỷ đồng trên nền tảng tổng tài sản hợp nhất vượt mốc 2,1 triệu tỷ đồng năm 2022. Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ghi nhận mức 21,5% trong năm 2019 và đạt đỉnh 25% vào năm 2021.

Thứ hai, cơ cấu sản phẩm cho vay ghi nhận sự chuyển dịch đáng chú ý. Giai đoạn 2018 - 2020, gói vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng áp đảo trên 70% tổng doanh số giải ngân cá nhân. Tuy nhiên, trong giai đoạn 2021 - 2022, mặc dù doanh số giải ngân vay mua nhà vẫn duy trì trên 100.000 tỷ đồng, tỷ trọng của sản phẩm này giảm xuống còn khoảng 25,96% đến 27,36%. Ngược lại, các hình thức vay cầm cố giấy tờ có giá, thấu chi và vay sản xuất kinh doanh tăng đột biến, chiếm tới hơn 60% tổng nhu cầu vay vốn cá nhân.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được duy trì ổn định nhưng áp lực nợ xấu gia tăng sau biến động vĩ mô. Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2018 - 2020 được kiểm soát nghiêm ngặt ở mức 1,74% đến 1,9%. Bước sang năm 2022, do tác động tiêu cực từ đại dịch và thị trường bất động sản, tổng giá trị nợ xấu nội bảng của ngân hàng tăng hơn 30% lên mức 17.622 tỷ đồng, đưa tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ từ 1% đầu năm lên xấp xỉ 1,3%.

Thứ tư, BIDV đã chuẩn hóa và vận hành hiệu quả quy trình tín dụng cá nhân 6 bước khép kín (Tiếp nhận hồ sơ, Thẩm định đề xuất, Phê duyệt, Giải ngân, Giám sát sau giải ngân, và Tất toán hợp đồng) tích hợp trên phần mềm ngân hàng số BIDV Home và hệ thống SIBS.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện nghiên cứu có thể được trực quan hóa tối ưu thông qua biểu đồ cột chồng mô tả sự thay đổi tỷ trọng tín dụng bán lẻ so với tín dụng doanh nghiệp (tăng đều từ 34,1% lên 40%), kết hợp cùng biểu đồ đường thể hiện xu hướng biến thiên của tỷ lệ nợ xấu trong tương quan với biểu đồ tròn phân bổ doanh số sản phẩm cho vay theo mục đích sử dụng vốn.

Sự bứt phá về quy mô tín dụng cá nhân bắt nguồn từ chiến lược dịch chuyển sang ngân hàng bán lẻ hiện đại của BIDV, tận dụng nguồn vốn huy động dồi dào tăng 12,1% (đạt 1.374.758 tỷ đồng năm 2019 và chạm mức gần 1.474.000 tỷ đồng năm 2022). Tuy nhiên, hiện tượng suy giảm tỷ trọng vay mua nhà và sự gia tăng nợ xấu năm 2022 phản ánh tác động tiêu cực của suy thoái kinh tế và tính bất đối xứng thông tin cố hữu trong đánh giá dòng tiền cá nhân. Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các cảnh báo trong nghiên cứu tài chính quốc tế về rủi ro vỡ nợ gia tăng khi thị trường biến động và khẳng định tính cấp thiết của việc siết chặt tiêu chuẩn thẩm định tài sản bảo đảm.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp cụ thể:

Thứ nhất, số hóa toàn diện quy trình thẩm định và phê duyệt tự động. Ban Công nghệ thông tin và Trung tâm Ngân hàng số cần đẩy mạnh tích hợp công nghệ trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn vào hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ trên ứng dụng BIDV Home. Mục tiêu cắt giảm thời gian thẩm định từ 48 giờ xuống dưới 24 giờ và giảm 30% chi phí vận hành tín dụng, thực hiện trong giai đoạn 2024 - 2025.

Thứ hai, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và linh hoạt hóa gói lãi suất. Khối Khách hàng cá nhân cần chủ động phát triển các sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng qua bảng lương điện tử, vay mua xe điện, và vay tiêu dùng có bảo đảm linh hoạt với các gói lãi suất cạnh tranh. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ lên mức 45% tổng dư nợ tín dụng của BIDV trong lộ trình 2024 - 2026.

Thứ ba, siết chặt công tác giám sát sau giải ngân và quản trị rủi ro nợ xấu. Ban Quản lý rủi ro tín dụng và phòng tín dụng chi nhánh phải thực hiện định kỳ tái thẩm định giá trị tài sản bảo đảm 6 tháng/lần, đồng thời kết nối trực tiếp với cổng dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và cơ sở dữ liệu dân cư để kiểm soát dòng tiền trả nợ. Mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu cá nhân dưới ngưỡng trần 1,2% liên tục từ quý II/2024 đến năm 2027.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa đạo đức nghề nghiệp cán bộ tín dụng. Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV phối hợp cùng Khối Nhân sự định kỳ tổ chức các khóa tập huấn chuyên sâu về kỹ năng thẩm định phương án kinh doanh hộ gia đình và phát hiện gian lận hồ sơ. Mục tiêu đảm bảo 95% chuyên viên quản lý khách hàng vượt qua kỳ sát hạch năng lực chuyên môn hàng năm giai đoạn 2024 - 2028.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

Thứ nhất, Ban Lãnh đạo và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung tham chiếu thực tiễn để rà soát quy trình cấp tín dụng 6 bước, tối ưu hóa mô hình quản trị chi phí thẩm định và xây dựng các chính sách lãi suất ưu đãi cho phân khúc khách hàng cá nhân.

Thứ hai, các cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cung cấp bằng chứng thực nghiệm về phản ứng của thị trường tín dụng tiêu dùng trước các chính sách tiền tệ, từ đó hỗ trợ việc hoàn thiện cơ chế phân loại nợ và giám sát an toàn vĩ mô theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.

Thứ ba, giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu học thuật giá trị, cung cấp phương pháp luận nghiên cứu kết hợp giữa mô hình định lượng và phân tích chuỗi số liệu tài chính 5 năm phục vụ việc phát triển các đề tài luận văn thạc sĩ.

Thứ tư, khách hàng cá nhân và các hộ kinh doanh cá thể: Giúp người đi vay hiểu rõ tiêu chuẩn phê duyệt tín dụng, yêu cầu pháp lý về tài sản bảo đảm và các quy định tính lãi, từ đó chủ động xây dựng phương án tài chính cá nhân an toàn và hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV giai đoạn 2018 - 2022 biến động như thế nào? Dư nợ tín dụng cá nhân tại BIDV ghi nhận bước tăng trưởng ấn tượng từ 34,1% tổng dư nợ năm 2019 lên mức 40% vào năm 2021 với tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt từ 21,5% đến 25%. Sự gia tăng này phản ánh chiến lược đẩy mạnh mảng bán lẻ nhằm đa dạng hóa nguồn thu và phân tán rủi ro tập trung.

Cơ cấu sản phẩm vay khách hàng cá nhân của BIDV có sự chuyển dịch ra sao? Giai đoạn 2018 - 2020, vay mua nhà ở chiếm ưu thế lớn với trên 70% tổng doanh số giải ngân. Tuy nhiên, giai đoạn 2021 - 2022 chứng kiến sự sụt giảm tỷ trọng vay mua nhà xuống khoảng 25,96% đến 27,36%, nhường chỗ cho các khoản vay cầm cố giấy tờ có giá và sản xuất kinh doanh chiếm trên 60% doanh số.

Quy trình cho vay cá nhân tại BIDV bao gồm những giai đoạn cơ bản nào? Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại BIDV được chuẩn hóa qua 6 bước nghiêm ngặt: Lập hồ sơ tín dụng; Phân tích và thẩm định báo cáo đề xuất; Phê duyệt tín dụng theo thẩm quyền; Thực hiện giải ngân; Kiểm tra, giám sát sau cho vay định kỳ 6 tháng; và Tất toán thanh lý hợp đồng trên hệ thống SIBS.

Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV được kiểm soát ở mức bao nhiêu? Tỷ lệ nợ xấu được duy trì an toàn ở mức 1,74% đến 1,9% trong giai đoạn 2018 - 2020. Dù năm 2022 nợ xấu nội bảng tăng hơn 30% lên 17.622 tỷ đồng do biến động kinh tế vĩ mô sau dịch, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vẫn được duy trì ở mức kiểm soát khoảng 1,3%.

Thách thức lớn nhất trong công tác thẩm định hồ sơ vay vốn cá nhân là gì? Thách thức lớn nhất là tình trạng bất cân xứng thông tin và khó khăn trong việc chứng minh nguồn thu nhập thực tế của khách hàng không làm công ăn lương. Chi phí kiểm tra hiện trường các món vay nhỏ lẻ khá cao, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường ứng dụng dữ liệu lớn và chấm điểm tín dụng tự động.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện bức tranh tăng trưởng tín dụng cá nhân tại BIDV giai đoạn 2018 - 2022 với tỷ trọng dư nợ bán lẻ đạt 40% tổng dư nợ toàn ngân hàng.
• Chỉ rõ sự thay đổi cơ cấu sản phẩm từ việc phụ thuộc vào cho vay bất động sản (chiếm hơn 70% doanh số giai đoạn trước) sang đa dạng hóa danh mục thấu chi và thế chấp giấy tờ có giá (trên 60%).
• Đánh giá khách quan chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát hiệu quả ở mức khoảng 1,3% đến 1,9% theo đúng quy chuẩn an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước.
• Hệ thống hóa hoàn chỉnh quy trình tác nghiệp 6 bước gắn liền với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng lõi SIBS và nền tảng số BIDV Home.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược đồng bộ về số hóa thẩm định, tái cấu trúc sản phẩm, kiểm soát sau giải ngân và đào tạo nhân lực đến năm 2030.

Đóng góp trọng tâm của luận văn là cung cấp giải pháp thực chứng giúp nâng cao năng lực cạnh tranh tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại quốc doanh. Kế hoạch hành động khuyến nghị cần được triển khai quyết liệt theo lộ trình từ năm 2024 đến năm 2026. Quý độc giả, nhà nghiên cứu và các chuyên viên ngân hàng hãy tham khảo chi tiết toàn văn đề tài để vận dụng hiệu quả các mô hình phân tích tín dụng vào thực tiễn quản trị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

VIETNAM NATIONAL UNIVERSITY UNIVERSITY OF ECONOMICS AND BUSINESS FINANCE AND BANKING CURRENT SITUATION AND SOLUTIONS FOR PERSONAL LOANS AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM Supervisor : MSc. Phung Thi Thu Huong Student name : Nguyen Ngoc Minh Chau Student code :19050622 Major : Finance and banking Intake : K64 School year : 2022-2023 ACKNOWLEDGEMENT During the time of researching and implementing this research topic of my graduate thesis, I have received very enthusiastic help and valuable encouragement. With all due respect and gratitude, the team would like to express our sincere thanks to: I would like to express my sincere thanks to the teachers and experts of the Faculty of Finance - Banking and other faculties in the school for taking the time to answer and analyze questions, contributing to creating a foundation for me to be confident in performing the research. In particular, I would like to express my deepest gratitude to MSc.

Phung Thi Thu Huong - who directly guides me. She is a very enthusiastic person, always dedicated to guiding, and giving appropriate directions and advice whenever I have problems and difficulties. Not only that, she always encouraged and supported me to have the most comfortable spirit when doing this research. For the first time making a graduate thesis, I still have many limitations and can not be blamed for mistakes.

I look forward to receiving your comments and suggestions to improve the research paper. I hereby declare that this thesis is my own, the data and results in this thesis are true! Hanoi, 12th May, 2023 Student Nguyen Ngoc Minh Chau TABLE OF CONTENT ACKNOWLEDGEMENTT.- nh HHgHHHHHHHHHRHTHRRHRRHERESESEESEESEESHESDSEESTttiiisrre 2 CHAPTER I: INTRODUCTION.-- -- --- << ++s 1+ v31 11119191 TH TH TT HT TH HT ệt 7 1. Research aims and Oj€C. --- ¿6 212121 S1 91 11111 11911 1 1111 H1 Hà TT TT TT Hà TH nh Tàn cờ 8 1.

Research aims nh ố ố ố. Structure of the r@S€arCHh. --- óc s1 TT TH HT TH HH TT HT TH Hà Hà Hàn 9 CHAPTER II: OVERVIEW OF RESEARCH AND THEORETICAL BASIS OF LENDING ACTIVITIES TO INDIVIDUAL CUSTOMERS AT THE JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM.2 Theoretical basis for lending to individual customers at joint-stock commercial banks.1 The concept of bank CT€CÌÏE. 6 5c t1 11 1T TT TH TH ch TH 14 2.2 Bank credit characteristics.

6 «1 kh nh TT nh TH TT HT TH HT Hàn TH nh 14 2.3 Bank credit ÍUnICtÏOT.- ánh TT HT HT HT HH TH th 15 2.4 The role of bank CF€ÏK.- ¿6 + S4 121 31 1 1 1 1 1T TT HT TH TH Tnhh 15 2.5 Forms of credit BTa'ItÏTE,.- óc HH TT TH HT HT TH TH ng 15 2.3 Lending to Individual CuSfOIN€TS.- Ác HT TH HT TT Tu HT TH ng 17 2.1 The concept of lending to individual CủSfOIT@TS.3 Features of individual customer ÌO2TIS.-- --- + + x19 1x vn nh Hàn nh nhi 17 2.4 Forms of lending to individual CUStOIm€TFS.- 5 Ác 3 SH HH nh min 19 V5 Term loam.2 Forms of lending according to the purpose of using capitaÌ.5 Individual customer lending operations role. eee eseeeeseeseeseeseeeeeeaceeeeeesesaeeaeeeeaeeaes 20 V No ion 13.2 FOL ôn cố .3 For the CCONOMY 7.6 Some indicators of loan efficiency evalUafÏOT. Classification of debt BTOUDS.- --- 6< + x19 TH TT nh Hàn TH 21 2.2 Indicators reflecting credit effiCÏeIICY. --- + S5 St SS ST HT HH HH ri, 21 3 CHAPTER III: ANALYZING THE CURRENT SITUATION OF LENDING TO INDIVIDUAL CUSTOMERS AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT ee 23 3.1 Overviewof Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam .1 Basic information oo.2 History of establishment and development of BIDV Investment and Development Joint Stock Commercial Bank 22.3 BUSINESS ALEAS ooo.4 Vision, mission, COPE VAÌU@S.3 Personal loan products at Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV 3.4 Personal busineSS DFOC©SS.- G G S1 TT TH Tu TH TH Họ Tu HH TH ch ng 34 3.5 Current situation of lending to individual customers at the Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV).- --- 55 kh HT TH HT TT Họ TT Hà HT ch Hàn 48 3.1 Sales situation of loans to individual CủSfOI€FS.- «cv vn nàng ri 48 3.2 Outstanding loans to individual CuStOImTS.

¿c6 tà vn ngư, 51 3.3 Situation of overdue debts and bad de fS.6 Assessing the current situation oflending to individual customers K00 2a ốốốốốốố ố ố .-- ---- 1H HH HT HT TT TH TT TT HT TT hư 58 CHAPTER IV: SOLUTION AND RECOMMENDATIONS ON THE CURRENT SITUATION OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM. Development orientation of credit activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietfiam.-- -- «c3 S311 91 111111111 11 121111 Hàn nh TH rrư 61 4.1 Future business development OFieTIfAftÏOI.2 Orientation for the development of individual customer lending activities in the near 0051111.2 Some solutions to improve and improve the efficiency of lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development ofVietnam. 63 In order to improve goodwill and improve the efficiency of lending to individual customers at BIDV, there are a number of effective solutions that BIDV can apply.3 Some recommendations to improve and enhance the efficiency of lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam .2 Total outstanding balance of loans to individual customers LIST OF TABLES Table 3.1 Business results of BIDV in the period of 2018 - 2022 Table 3.2 Business results of BIDV in the period of 2018 - 2022 | 30 30 | Table 3.3 BIDV's personal loan sales in 2018 - 2022 49 Table 3.4 Outstanding loans to individual customers of BIDV in the 52 period of 2018 - 2022 Table 3.5 BIDV's bad debt ratio in the period of 2018 - 2022 LIST OF ABBREVIATIONS Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV Insurance Corporation BIDV Securities Joint Stock Company Non-performing loan Federal Reserve System Gross Domestic Product State bank of Vietnam Small and Medium-sized Enterprises Automated teller machine Foreign Direct Investment Foreign Direct Investment State Integrated Billing System CAR Capital Adequacy Ratio TPBANK Tien Phong Commercial Join Stock Bank VPBANK Vietnam Prosperity Joint-Stock Commercial Bank TECHCOMBANK| vietnam Technological and Commercial Joint - Stock Bank CHAPTER I: INTRODUCTION 1. Research background From the current reality, when society is developing like this, not only businesses and companies need loans but also individuals need capital with different purposes such as consumption or production and business.

And through those capital needs can be leveraged to boost the economy of the whole country. For the current economic situation, when society is developing, the demand for bank loans for different purposes is also increasing, we can clearly realize the role of banks in economic development. Firstly, it plays an important role in repelling and curbing inflation, gradually maintaining the stability of the currency value and exchange rate, contributing to improving the macroeconomy, investment environment and production and business. Secondly, the bank contributes to promoting investment activities, production and business development and import and export activities.

This is the result of multifaceted impacts of banking innovation, especially the efforts of the banking sector in mobilizing domestic capital sources for development investment, in renovating lending policies and credit structure based mainly on the feasibility and efficiency of each project, each industry field to decide on lending. Banking services have also developed in both quality and type, contributing to promoting production and business; Third, bank credit has contributed positively to maintaining economic growth at a high pace for many consecutive years. With outstanding loans to the economy accounting for about 35-37% of GDP, each year the banking system contributes over 10% of the total economic growth of the country; Fourth, the bank has effectively assisted in creating new jobs and attracting workers, contributing to improving incomes and reducing poverty sustainably. Through credit capital for production and business development programs and projects, the banking system has contributed to creating new jobs every year, especially in rural areas.

The use of bank capital for this purpose is increasingly professional, transparent and effective, especially since policy credit is transparently interacted with commercial credit and assigned to the Bank for Social Policy and Fifth, actively contributes to the protection of the ecological environment, ensure sustainable development. This contribution is reflected in the appraisal of projects, decisions on bank loans for projects and strict supervision of implementation after lending, credit institutions always focus on asking customers to ensure safety and efficiency in the use of loans, comply with international commitments and regulations on environmental protection. With such roles of banks, lending to individual customers also accounts for a large proportion contributing to promoting the economy as For individual customers: it is an effective financial solution to flexibly meet the capital needs arising of individuals in daily life; help individuals doing business in the form of individual business households improve their production capacity and expand their scale. For banks: Contributing to enhancing the bank's brand, enhancing the cross-selling of banking products; diversifying business activities, improving profits, disperse risks.

For the social economy: contributing to economic development and social stability. Thereby, realizing the importance of banking activities in general as well as lending to individual customers in particular, contributing to the development of the country. In addition, I also realized some advantages as well as some limitations in personal lending. Therefore, I decided to choose the topic "Current situation and solutions for personal loans at Joint Stock Commercial bank for Investment and Development of Vietnam” as my research topic.

Research aims and object 1. Research aims - Overview of theoretical and practical issues related to personal lending - Analyzing the current situation of personal loans for individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV - Facial assessment has been achieved and some limitations in lending to individual customers as well as quality of loans to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV 1. Research object The subject of the study is lending activities and loan quality at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam in the period from 2018 - 2022. Research questions - What are the characteristics of personal lending? - What are the criteria for evaluating the effectiveness of personal loans? - What is the current situation of consumer loans of BIDV Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development in the period of 2018 - 2022? 8 - What are the strengths and weaknesses of the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam in personal lending in the period of 2018 - 2022? - What are the solutions proposed to improve the efficiency of personal loans at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV in the coming time? 1.

Research Scope - Scope of space: At the personal banking room at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Time range: Data and analysis data taken from the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam from 2018 to 2022. Research methodology - Qualitative research methods: Reading, synthesizing, analyzing through textbooks, professional books, legal documents, relevant professional documents at the internship unit or the Internet. - Research methods for secondary data processing: after being provided with secondary data by the Bank, proceed to process data by Excel software. Next, use the method of comparison and trend analysis to look at fluctuations in the research problem and compare them between periods.

From there, find out what is achieved, but limited points and propose solutions to improve.