Luận văn thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tiên du bắc ninh

Luận văn phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh.

• Tác giả: Đào Thị Hòa
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Quốc Oánh
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Huyện Tiên Du Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Lời cam đoan
• 1.2. Mục lục
• 1.3. Danh mục chữ viết tắt
• 1.4. Danh mục các bảng
• 1.5. Danh mục các hình
• 1.6. Trích yếu luận văn
• 1.7. Thesis abstract
• 2. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
• 3.1. Mục tiêu chung
• 3.2. Mục tiêu cụ thể
• 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 5. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI
• 5.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 5.1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 5.1.2. Một số khái niệm
• 5.1.2.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 5.1.2.2. Khái niệm cho vay
• 5.1.2.3. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thực Trạng Cho Vay Tại Agribank Tiên Du

Hoạt động ngân hàng ngày nay diễn ra trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Các NHTM đang đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ để tăng thu nhập và thu hút khách hàng. Cho vay vẫn là hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu lớn. Trước đây, cho vay tập trung vào khách hàng doanh nghiệp. Gần đây, với hội nhập quốc tế và tăng trưởng kinh tế, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt. Cho vay doanh nghiệp giảm mức sinh lời, trong khi cho vay KHCN tăng trưởng mạnh mẽ và hiệu quả. Điều này giúp các ngân hàng gia tăng thu nhập, nâng cao khả năng sinh lời và phát triển bền vững. Theo nghiên cứu của Đào Thị Hòa năm 2017, Agribank xác định "Hoạt động Ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng".

1.1. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân Agribank

Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và đa dạng hóa danh mục cho vay của Agribank. Hoạt động này giúp ngân hàng tiếp cận một lượng lớn khách hàng tiềm năng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tập trung tín dụng vào một số ít doanh nghiệp lớn. Việc mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank cũng góp phần kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

1.2. Lợi ích của vay vốn Agribank đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân có thể sử dụng vốn vay từ Agribank để đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau, từ mua nhà, mua xe, đến kinh doanh nhỏ lẻ và chi tiêu cá nhân. Agribank cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng với lãi suất cạnh tranh và điều kiện vay linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và thực hiện các kế hoạch tài chính của mình.

II. Phân Tích Thực Trạng Cho Vay Tại Agribank Chi Nhánh Tiên Du

Agribank là hệ thống ngân hàng uy tín tại Việt Nam. Agribank đang trong lộ trình phát triển, lựa chọn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài. Agribank xác định “Hoạt động Ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng”. Agribank bắt đầu hình thành mô hình tổ chức Ngân hàng bán lẻ độc lập và chuyên nghiệp, đồng thời đưa ra mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam cung cấp các sản phẩm dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân một cách đồng bộ, đa năng với chất lượng tốt nhất. Agribank đặc biệt chú trọng đến các sản phẩm tín dụng dành cho nhóm khách hàng cá nhân, việc phục vụ khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho ngân hàng có một thị trường rộng lớn, đồng thời phân tán và giảm thiểu rủi ro cho các Ngân hàng.

2.1. Tình hình dư nợ cho vay Agribank tại chi nhánh Tiên Du

Chi nhánh Agribank Tiên Du Bắc Ninh đang nỗ lực xác định hướng đi an toàn, hiệu quả và bền vững. Nắm bắt nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân trên địa bàn ngày một gia tăng, trong khi sức cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn ngày càng khốc liệt về chính sách cũng như quy chế cho vay nhưng hiện tại hoạt động KHCN của Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh còn nhiều hạn chế, mức cho vay cả về số lượng và chất lượng chưa cao, chưa tiện ích, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng… Chính vì thế Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh đang tập trung tìm mọi giải pháp để phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank hiện có

Agribank chi nhánh Tiên Du cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu của khách hàng cá nhân, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua xe và các sản phẩm vay vốn khác. Mỗi sản phẩm có đặc điểm và điều kiện vay khác nhau, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn.

2.3. Quy trình vay vốn Agribank cho khách hàng cá nhân

Quy trình vay vốn Agribank cho khách hàng cá nhân bao gồm các bước cơ bản như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt khoản vay, giải ngân và quản lý nợ. Chi nhánh Agribank Tiên Du đang nỗ lực cải tiến quy trình để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.

III. Đánh Giá Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Tại Agribank

Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo định hướng của Agribank trong giai đoạn hiện nay. Với mục tiêu phân tích thực trạng nhằm đưa ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, xây dựng một hệ thống khách hàng ổn định, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao sức cạnh tranh đối với các TCTD trên địa bàn, học viên đã lựa chọn đề tài “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu.

3.1. Ưu điểm trong hoạt động cho vay Agribank

Agribank chi nhánh Tiên Du có đội ngũ cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm, am hiểu thị trường địa phương và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cũng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dịch vụ. Lãi suất vay Agribank thường cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.

3.2. Hạn chế và thách thức trong cho vay khách hàng cá nhân

Bên cạnh những ưu điểm, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tiên Du vẫn còn một số hạn chế, như quy trình thẩm định tín dụng còn phức tạp, thời gian giải ngân còn chậm, và tỷ lệ nợ xấu Agribank có xu hướng tăng. Ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các TCTD khác trên địa bàn.

3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Agribank

Hiệu quả cho vay Agribank chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm tình hình kinh tế địa phương, chính sách tín dụng của ngân hàng, năng lực quản lý rủi ro, và chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc đánh giá và kiểm soát các yếu tố này là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả và bền vững.

IV. Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Khách Hàng Tại Agribank Tiên Du

Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh là một Chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, được thành lập từ năm 1998, có quy mô đứng thứ nhất, nhì toàn tỉnh đã và đang nỗ lực xác định một hướng đi an toàn, hiệu quả và bền vững. Nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân trên địa bàn ngày một gia tăng, trong khi sức cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn ngày càng khốc liệt về chính sách cũng như quy chế cho vay nhưng hiện tại hoạt động KHCN của Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh còn nhiều hạn chế, mức cho vay cả về số lượng và chất lượng chưa cao, chưa tiện ích, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng… Chính vì thế Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh đang tập trung tìm mọi giải pháp để phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

4.1. Hoàn thiện sản phẩm tín dụng Agribank cho khách hàng

Cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng cá nhân, từ cho vay tiêu dùng đến cho vay sản xuất kinh doanh. Phát triển các gói sản phẩm vay vốn ưu đãi dành cho các đối tượng khách hàng tiềm năng, như hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa.

4.2. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng Agribank

Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn bằng cách áp dụng công nghệ thông tin và đơn giản hóa các thủ tục. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng của cán bộ, đảm bảo đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu Agribank.

4.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng vay vốn Agribank

Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, tận tâm và am hiểu nhu cầu của khách hàng. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tạo sự tin tưởng và gắn bó lâu dài. Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí cho khách hàng, giúp họ đưa ra quyết định vay vốn thông minh và hiệu quả.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Về Cho Vay

Chi nhánh Agribank Tiên Du Bắc Ninh là một Chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh 1 Bắc Ninh, được thành lập từ năm 1998, có quy mô đứng thứ nhất, nhì toàn tỉnh đã và đang nỗ lực xác định một hướng đi an toàn, hiệu quả và bền vững. Nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân trên địa bàn ngày một gia tăng, trong khi sức cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn ngày càng khốc liệt về chính sách cũng như quy chế cho vay nhưng hiện tại hoạt động KHCN của Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh còn nhiều hạn chế, mức cho vay cả về số lượng và chất lượng chưa cao, chưa tiện ích, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng… Chính vì thế Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh đang tập trung tìm mọi giải pháp để phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

5.1. Phân tích khả năng trả nợ của khách hàng

Việc thẩm định tín dụng Agribank cần tập trung vào phân tích kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, dựa trên các yếu tố như thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng và mục đích sử dụng vốn. Sử dụng các công cụ và mô hình phân tích tín dụng Agribank hiện đại để đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác.

5.2. Quản lý rủi ro tín dụng Agribank hiệu quả

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng Agribank toàn diện, bao gồm các quy trình nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, phát hiện sớm các dấu hiệu nợ xấu Agribank và có biện pháp xử lý kịp thời.

5.3. Đánh giá hiệu quả cho vay Agribank định kỳ

Thực hiện đánh giá hiệu quả cho vay Agribank định kỳ, dựa trên các chỉ tiêu như tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu Agribank, lợi nhuận từ hoạt động cho vay và mức độ hài lòng của khách hàng. Sử dụng kết quả đánh giá để điều chỉnh chính sách tín dụng và cải thiện hoạt động cho vay.

VI. Kết Luận Về Thực Trạng Cho Vay Và Định Hướng Tương Lai

Chi nhánh xác định đối tượng khách hàng tiềm năng là các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn huyện Tiên Du tỉnh Bắc Ninh với số lượng trên 41 nghìn hộ và hơn 157 nghìn nhân khẩu, chủ yếu là hộ kinh doanh cá thể và sản xuất nhỏ, nhưng độ tin cậy cao, rủi ro khá thấp. Đối thủ cạnh tranh trực tiếp của Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh là các phòng giao dịch ngân hàng ACB, Sacombak, Teckcombank, Vietinbank, BIDV và các quỹ tín dụng trên địa bàn huyện ix Tiên Du, các ngân hàng này phát triển khá nhanh, có chính sách linh hoạt, nhưng giá bán cao hơn so với Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh. Để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân hơn nữa, Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh nên thực hiện một số giải pháp: Hoàn thiện bộ sản phẩm dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân, Đẩy mạnh công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm, tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, thực hiện phân đoạn khách hàng cá nhân và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh, nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện.

6.1. Tóm tắt các giải pháp then chốt để phát triển cho vay

Các giải pháp then chốt bao gồm hoàn thiện sản phẩm tín dụng, cải tiến quy trình thẩm định, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, phân tích khả năng trả nợ, quản lý rủi ro tín dụng và đánh giá hiệu quả cho vay định kỳ. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Agribank chi nhánh Tiên Du mở rộng hoạt động cho vay hiệu quả và bền vững.

6.2. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Trong tương lai, Agribank chi nhánh Tiên Du cần tiếp tục tập trung vào phát triển cho vay khách hàng cá nhân, coi đây là một trong những động lực tăng trưởng chính. Ngân hàng cần chủ động nắm bắt nhu cầu thị trường, đổi mới sản phẩm dịch vụ, và nâng cao năng lực cạnh tranh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vay vốn Agribank.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng tại Việt Nam ghi nhận sự chuyển dịch mạnh mẽ từ mô hình tín dụng doanh nghiệp truyền thống sang phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại. Tại huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh – địa bàn cửa ngõ Thủ đô với diện tích tự nhiên 105,5 km2, quy mô dân số trên 157.000 người cùng hơn 41.000 hộ gia đình – tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) đạt 12,5%, cơ cấu công nghiệp và xây dựng chiếm 76,8%, thương mại dịch vụ chiếm 17,8%, nông lâm thủy sản chiếm 5,4% và tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống dưới 2,2%. Nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất làng nghề, kinh doanh thương mại và chi tiêu đời sống của các hộ gia đình ngày càng gia tăng rõ rệt.

Trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn như ACB, Sacombank, Techcombank, Vietinbank và BIDV, việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành bài toán sống còn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh. Đề tài tập trung phân tích thực trạng tín dụng cá nhân, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng quy mô cho vay an toàn và bền vững.

Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ 13 xã và 01 thị trấn thuộc huyện Tiên Du, sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 2014 - 2016 và số liệu điều tra sơ cấp giai đoạn 2015 - 2016. Kết quả nghiên cứu mang lại ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp luận cứ khoa học giúp chi nhánh duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trên 8% theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN, duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm trên 20% và kiểm soát nợ xấu dưới 1%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính kết hợp với Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực Basel II để phân tích mối quan hệ giữa huy động vốn và cung ứng tín dụng bán lẻ. Bên cạnh đó, mô hình đánh giá chất lượng tín dụng 5C (bao gồm: Tư cách người vay, Năng lực tài chính, Quy mô vốn tự có, Tài sản bảo đảm và Điều kiện kinh tế vĩ mô) được ứng dụng nhằm lượng hóa mức độ an toàn của từng khoản cấp tín dụng cá nhân.

Hệ thống khái niệm nền tảng được định hình chuẩn xác theo các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành:

• Ngân hàng thương mại theo quy định tại Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Nghị định 59/2009/NĐ-CP, khẳng định vai trò tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cấp tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận.
• Cho vay theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhấn mạnh nguyên tắc thỏa thuận hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
• Cho vay khách hàng cá nhân căn cứ theo Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN năm 2014 của Agribank, xác định chủ thể vay là các cá nhân, hộ gia đình phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh.
• Rủi ro tín dụng theo Quyết định 493/2010/QĐ-NHNN, đo lường khả năng tổn thất tài chính khi khách hàng vi phạm cam kết trả nợ.
• Cơ chế tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, quy định hạn mức cho vay không cần tài sản thế chấp từ 50 triệu đồng đến 3 tỷ đồng đối với các cá nhân, tổ chức sản xuất nông nghiệp với mức trần lãi suất ngắn hạn không quá 7%/năm.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ hệ thống báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng và cân đối kế toán nội bộ của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du trong giai đoạn 3 năm liên tục từ 2014 đến 2016. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế bằng phiếu câu hỏi điều tra 120 khách hàng cá nhân tại thị trấn Lim và các xã trọng điểm trong 2 năm 2015 và 2016.

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng (Stratified Random Sampling) với cỡ mẫu 120 khách hàng được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cho các nhóm đối tượng: hộ sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh làng nghề truyền thống và cán bộ công nhân viên vay tiêu dùng. Cỡ mẫu này giúp kiểm soát sai số chọn mẫu dưới mức 5% và phản ánh trung thực đặc trưng nhân khẩu học của 14 đơn vị hành chính cấp xã trên địa bàn huyện.

Phương pháp phân tích số liệu kết hợp giữa thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng cơ cấu, tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn và phân tích chuỗi quy trình tín dụng 14 bước theo Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX năm 2014 của Agribank. Việc lựa chọn phương pháp phân tích này cho phép đánh giá đa chiều từ hiệu quả quy mô, cơ cấu tài sản bảo đảm đến mức độ hài lòng về thời gian thẩm định của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng. Năm 2015, tổng vốn huy động đạt mức tăng 18,95% (tăng 255.877 triệu đồng, vượt kế hoạch được giao 250.000 triệu đồng). Bước sang năm 2016, nguồn vốn huy động đạt 1.898 tỷ đồng, tăng 374.466 triệu đồng so với năm 2015 (tương đương mức tăng trưởng 23,75%). Nguồn vốn nội tệ VND luôn giữ vai trò chủ đạo, tăng tỷ trọng từ 85,3% năm 2014 lên 86,3% năm 2015 và 86,6% năm 2016, trong khi ngoại tệ quy đổi chiếm tỷ trọng từ 13,4% đến 14,7%.

Thứ hai, cơ cấu tiền gửi phản ánh sự gắn bó chặt chẽ của tệp khách hàng cá nhân với chi nhánh. Tiền gửi từ khối dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo, tăng dần từ 77,6% năm 2014 lên 77,8% năm 2015 và đạt 79,9% năm 2016 trong tổng nguồn vốn huy động. Về kỳ hạn, do biến động lãi suất thị trường, khách hàng có xu hướng chuyển dịch sang các kỳ hạn ngắn: tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh từ 43,6% năm 2014 lên 60,4% năm 2015 và 61,4% năm 2016, trong khi kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng giảm từ 29,7% xuống còn 14,4%.

Thứ ba, danh mục cho vay khách hàng cá nhân phân bổ không đồng đều giữa các nhóm sản phẩm. Hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn hạn tại các làng nghề (dệt, giấy, gỗ mỹ nghệ) chiếm tới trên 65% tổng dư nợ cá nhân. Ngược lại, các sản phẩm cho vay tiêu dùng (mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học) và cho vay qua phát hành thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng dưới 35%, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường có gần 30.000 khách hàng thường xuyên giao dịch.

Thứ tư, mạng lưới hoạt động với 01 trụ sở chính tại số 17 Lý Thường Kiệt (thị trấn Lim) và 02 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Chợ Sơn, PGD Chợ Và) đã bao phủ tốt địa bàn. Tuy nhiên, quy trình thẩm định và tái thẩm định khoản vay còn kéo dài từ 3 ngày đối với các món vay ngắn hạn đến 5 ngày đối với các món vay trung và dài hạn, tạo rào cản nhất định đối với khách hàng có nhu cầu vốn gấp.

Thảo luận kết quả

Tốc độ tăng trưởng kinh tế 12,5% của huyện Tiên Du cùng sự hình thành các cụm tiểu thủ công nghiệp là động lực chính giúp gia tăng tích lũy và thu nhập của người dân, tạo đà cho nguồn tiền gửi dân cư chiếm 79,9% tại chi nhánh. Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh trực tiếp từ các phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần như ACB, Sacombank, Vietinbank và BIDV đòi hỏi Agribank Tiên Du phải điều chỉnh mạnh mẽ chính sách cấp tín dụng. Các đối thủ cạnh tranh tuy áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn nhưng lại sở hữu thủ tục xét duyệt linh hoạt và thời gian giải ngân nhanh chóng.

So sánh với bài học thực tiễn tại Agribank Chi nhánh huyện Gia Bình cùng tỉnh Bắc Ninh – nơi đã triển khai cho 1.181 hộ vay vốn tín chấp với tổng dư nợ 57,7 tỷ đồng theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp 0,45% – cho thấy Agribank Tiên Du vẫn chưa khai thác hết dư địa của hình thức vay tín chấp phục vụ nông nghiệp nông thôn. Đồng thời, đối chiếu với kinh nghiệm phát triển bán lẻ tại Singapore với hơn 60% giao dịch thực hiện qua kênh tự động, chi nhánh Tiên Du vẫn phụ thuộc nhiều vào giao dịch quầy truyền thống.

Dữ liệu nghiên cứu cho thấy các biến số tài chính có thể được trực quan hóa sinh động qua biểu đồ cột thể hiện mức tăng trưởng nguồn vốn 374.466 triệu đồng trong năm 2016 và biểu đồ tròn phân tích cơ cấu 79,9% tiền gửi dân cư, từ đó làm rõ tiềm năng mở rộng các gói tín dụng bán lẻ thế chấp bằng chính sổ tiết kiệm và dòng thu nhập ổn định.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du, hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược được đề xuất như sau:

• Hoàn thiện và đa dạng hóa bộ sản phẩm tín dụng cá nhân: Thiết kế các gói vay trả góp mua nhà, xây sửa nhà với mức tài trợ lên tới 80% tổng nhu cầu vốn và thời hạn vay linh hoạt đến 15 năm; phát triển gói vay bổ sung vốn lưu động mùa vụ cho hộ sản xuất làng nghề với tỷ lệ vốn tự có tham gia chỉ từ 10%. Triển khai mạnh mẽ gói vay tín chấp từ 50 triệu đến 200 triệu đồng cho cán bộ công chức và hộ nông dân theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP. Đơn vị chủ trì: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh. Lộ trình: Hoàn thành trong Quý 1 và Quý 2 năm 2018, mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 40% trên tổng dư nợ cá nhân.
• Chuẩn hóa và rút ngắn quy trình thẩm định tín dụng: Rà soát toàn bộ quy trình tín dụng 14 bước theo Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX, áp dụng cơ chế phê duyệt tự động đối với các khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm có rủi ro bằng 0%. Cắt giảm thời gian thẩm định khoản vay ngắn hạn từ 3 ngày xuống dưới 24 giờ và khoản vay trung dài hạn từ 5 ngày xuống tối đa 48 giờ. Đơn vị chủ trì: Tổ Tín dụng và Ban Giám đốc chi nhánh. Lộ trình: Bắt đầu áp dụng từ Quý 3 năm 2018, phấn đấu đạt tỷ lệ hài lòng về quy trình trên 90%.
• Đẩy mạnh công tác tiếp thị đa kênh và mở rộng mạng lưới: Tăng cường tiếp thị trực tiếp tại các làng nghề dệt, giấy, gỗ mỹ nghệ và tiếp thị gián tiếp qua các tổ chức chính trị - xã hội như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ tại 13 xã. Lắp đặt bổ sung hệ thống máy ATM/POS tại PGD Chợ Sơn và PGD Chợ Và để phát triển dịch vụ thẻ và cho vay thấu chi qua tài khoản lương. Đơn vị chủ trì: Phòng Dịch vụ và 2 Phòng giao dịch. Lộ trình: Giai đoạn 2018 - 2019, hướng tới mục tiêu tăng trưởng khách hàng cá nhân mới 15%/năm.
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị rủi ro: Tổ chức các khóa đào tạo định kỳ hàng quý về kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và nghiệp vụ thẩm định dòng tiền phi chính thức cho 100% cán bộ tín dụng. Nâng cao chất lượng kiểm tra sau giải ngân nhằm phát hiện sớm nợ có vấn đề, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 0,8%. Đơn vị chủ trì: Phòng Hành chính - Nhân sự và Ban Kiểm soát nội bộ. Lộ trình: Thực hiện thường xuyên từ năm 2018 đến 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang giá trị học thuật và thực tiễn phong phú, phù hợp cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ tín dụng hệ thống Agribank: Cung cấp bức tranh thực tế về công tác quản trị nguồn vốn tăng 23,75% năm 2016, phương thức mở rộng dư nợ bán lẻ an toàn và bài học triển khai mạng lưới phòng giao dịch cấp huyện hiệu quả.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp phân đoạn thị trường bán lẻ tại khu vực ven đô với quy mô hơn 41.000 hộ gia đình nhằm thiết kế các gói vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh có tính cạnh tranh cao.
• Học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về quy trình khảo sát 120 mẫu thực tế, phương pháp đánh giá quy trình tín dụng 14 bước và cách thức kết hợp giữa lý thuyết Basel II với bối cảnh kinh tế địa phương.
• Cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội làng nghề địa phương: Cung cấp cứ liệu thực tiễn về nhu cầu vốn của hơn 157.000 dân cư tại Tiên Du, hỗ trợ hoạch định các chính sách liên kết vốn vay ưu đãi theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP nhằm phát triển kinh tế làng nghề truyền thống.

Câu hỏi thường gặp

Đặc điểm khách hàng cá nhân tại huyện Tiên Du có gì nổi bật?

Địa bàn huyện Tiên Du có hơn 157.000 nhân khẩu với hơn 41.000 hộ gia đình, tập trung nhiều làng nghề truyền thống dệt, giấy, gỗ mỹ nghệ. Khách hàng cá nhân tại đây chủ yếu là các hộ sản xuất nhỏ và hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu vay vốn bổ sung lưu động đều đặn, nguồn thu nhập ổn định và độ tin cậy tín dụng cao.

Tình hình huy động vốn của Agribank Chi nhánh Tiên Du giai đoạn 2014 - 2016 biến động ra sao?

Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục: năm 2015 tăng 18,95% (tăng 255.877 triệu đồng, vượt kế hoạch 250.000 triệu đồng); năm 2016 đạt 1.898 tỷ đồng, tăng 23,75% (tăng 374.466 triệu đồng so với 2015). Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo 79,9%, khẳng định nền khách hàng cá nhân rất vững chắc.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank gồm mấy bước và mất thời gian bao lâu?

Quy trình tín dụng gồm 14 bước chặt chẽ theo Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, tái thẩm định, giải ngân đến kiểm tra sau vay. Thời gian tái thẩm định được quy định không quá 3 ngày đối với món vay ngắn hạn và không quá 5 ngày đối với món vay trung, dài hạn.

Nghị định 55/2015/NĐ-CP mang lại cơ hội gì cho khách hàng cá nhân vay vốn tại chi nhánh?

Nghị định 55/2015/NĐ-CP tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất nông nghiệp được vay tín chấp từ 50 triệu đồng đến 3 tỷ đồng với mức lãi suất ngắn hạn ưu đãi dưới 7%/năm. Đây là công cụ đắc lực giúp nông dân tiếp cận vốn mua sắm máy móc và phát triển trang trại.

Chi nhánh cần làm gì để nâng cao năng lực cạnh tranh trước các ngân hàng thương mại cổ phần?

Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ vay ngắn hạn xuống dưới 24 giờ, mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ/POS, phát triển gói vay mua nhà trả góp tài trợ tới 80% giá trị tài sản trong thời hạn 15 năm và nâng cao thái độ phục vụ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc cơ sở lý luận về quản trị rủi ro và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống tài chính.
• Phân tích toàn diện thực trạng hoạt động giai đoạn 2014 - 2016 của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du, làm nổi bật kết quả tăng trưởng nguồn vốn đạt 23,75% năm 2016 và tỷ trọng tiền gửi dân cư đạt 79,9%.
• Nhận diện chính xác các rào cản về thời gian xét duyệt tín dụng kéo dài từ 3 đến 5 ngày và sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần trên địa bàn 105,5 km2 của huyện Tiên Du.
• Đề xuất đồng bộ 4 nhóm giải pháp hoàn thiện sản phẩm, số hóa quy trình, mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng nhân sự hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ trên 15%/năm.
• Khẳng định giá trị thực tiễn của chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế hộ gia đình và kinh tế làng nghề truyền thống.

Lộ trình triển khai các giải pháp được xác định cụ thể theo các mốc thời gian từ năm 2018 đến năm 2020. Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và học viên quan tâm có thể khai thác toàn văn công trình nghiên cứu để ứng dụng vào công tác quản trị tín dụng và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ!

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐÀO THỊ HÒA THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Quốc Oánh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi. Các nội dung, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực, chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị khoa học hoặc công bố trong công trình nào. Tôi cũng xin cam kết các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ nguồn gốc, bản luận văn này là nỗ lực, kết quả làm việc của cá nhân tôi (ngoài phần đã trích dẫn).

Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đào Thị Hòa i LỜI CẢM ƠN Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn tất cả thầy cô trong Bộ môn Tài chính, Khoa Kế toán & Quản trị Kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài nghiên cứu khoa học. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS. Nguyễn Quốc Oánh - Người đã định hướng, trực tiếp giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu đề tài. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh đã giúp đỡ mọi mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình nghiên cứu; Xin cảm ơn các đồng chí, đồng nghiệp tại cơ quan đã tạo điều kiện góp ý, cung cấp thông tin cần thiết cho tôi trong việc nghiên cứu đề tài.

Tôi xin cảm ơn đến những người thân trong gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã động viên, cổ vũ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu khoa học. Tôi xin chân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đào Thị Hòa ii MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt.

v Danh mục các bảng. vi Danh mục các hình. vii Trích yếu luận văn. viii Thesis abstract.1 Tính cấp thiết của đề tài.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu của đề tài. Cơ sở lý luận và thực tiễn của đề tài. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM.

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân. Các tiêu thức cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM.

Cơ sở thực tiễn. Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới. Kinh nghiệm của Việt Nam. Bài học kinh nghiệm.

Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu. Giới thiệu về agribank chi nhánh huyện Tiên Du. Khái quát về tình hình kinh tế xã hội huyên Tiên Du. Khái quát hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh.

Kết quả kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh. Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp thu thập và xử lý số liệu. Phương pháp phân tích.

Hệ thống chỉ tiêu phân tích. Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện tiên du Bắc Ninh. Tình hình triển khai các sản phẩm cho vay cá nhân của chi nhánh.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Đánh giá các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân.

Đánh giá quy trình tín dụng. Đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân. Kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh huyện Tiên Du. Những kết quả đạt được.

Một số hạn chế và nguyên nhân. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân. Một số giải pháp.

Kết luận và kiến nghị .114 Tài liệu tham khảo. 117 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt NH Ngân hàng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam BĐS Bất động sản CBCNV Cán bộ công nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3. Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn năm 2014 - 2016. Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng giai đoạn năm 2014-2016.

Doanh thu các hoạt động khác của Agribank chi nhánh Tiên Du. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016. Số lượng và đối tượng điều tra. Kết quả điều tra KHCN về sử dụng các nhóm sản phẩm của Agribank chi nhánh Tiên Du.

Số lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh theo địa bàn các xã. Số lượng hộ gia đình vay vốn của chi nhánh theo địa bàn xã. Doanh số cho vay KHCN của chi nhánh qua các năm. Doanh số CVKHCN của Chi nhánh theo đĩa bàn các xã.

Tình hình dư nợ cho vay KHCN toàn chi nhánh. Tình hình thực hiện cho vay KHCN so với kế hoạch được giao. Doanh số, dư nợ cho vay đối với một khách hàng cá nhân. Mức độ quan tâm của KHCN đối với các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh Tiên Du Bắc Ninh.

Cho vay KHCN theo nhóm sản phẩm năm qua các năm. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo nợ vay. Tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh Agribank Tiên Du.

Tình hình cho vay mua, sửa chữa nhà. Tình hình cho vay trả góp mua phương tiện đi lại. Tình hình cho vay du học. Tình hình cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ.

Tình hình cho vay thông qua việc phát hành thẻ. Đánh giá của KH về sản phẩm dịch vụ củah chi nhánh. Mô tả tóm tắt các giai đoạn của quy trình tín dụng. Kết quả khảo sát ý kiến về các yếu tố trong quy trình cho vay của Chi nhánh.

Kết quả khảo sát ý kiến về các yếu tố cơ bản cấu thành chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân. Một số chỉ tiêu phát triển bán lẻ chính của Agribank. Tiêu chí phân đoạn khách hàng. 108 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân. Sơ đồ cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Tiên Du. Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng. Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại một số chi nhánh.

Dư nợ, doanh số cho vay bình quân năm 2016 của một số NH. Tình hình dư nợ CVKHCN theo thời hạn của một số ngân hàng. Đánh giá tính đa dạng và phong phú của sản phẩm tín dụng. Đánh giá về quy trình tín dụng của Ngân hàng.

Quy trình giao dịch với khách hàng. 94 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên đề tài: “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh”. Tên học viên: Đào Thị Hòa Mã số: 64 34 01 02 Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn: TS Nguyễn Quốc Oánh 1. Mục đích nghiên cứu Phân tích thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh.

Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh. Phương pháp nghiên cứu Để thực hiện các nội dung của đề tài, chúng tôi sử dụng các phương pháp sau: phương pháp thu thập và xử lý số liệu, phương pháp khung phân tích, phương pháp phân tích. Kết quả nghiên cứu chính Bên cạnh việc hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn, nghiên cứu đã mô tả thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện tiên du Bắc Ninh, trong đó tập trung vào các vấn đề: Triển khai các sản phẩm cho vay cá nhân; Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; Đánh giá các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân; Đánh giá quy trình tín dụng; Đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân. Cùng với việc đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay cá nhân, nghiên cứu đã đề xuất 03 nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh.

Kết luận chủ yếu của luận văn Qua phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh cho thấy, Chi nhánh xác định đối tượng khách hàng tiềm năng là các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn huyện Tiên Du tỉnh Bắc Ninh với số lượng trên 41 nghìn hộ và hơn 157 nghìn nhân khẩu, chủ yếu là hộ kinh doanh cá thể và sản xuất nhỏ, nhưng độ tin cậy cao, rủi ro khá thấp. Đối thủ cạnh tranh trực tiếp của Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh là các phòng giao dịch ngân hàng ACB, Sacombak, Teckcombank, Vietinbank, BIDV và các quỹ tín dụng trên địa bàn huyện ix Tiên Du, các ngân hàng này phát triển khá nhanh, có chính sách linh hoạt, nhưng giá bán cao hơn so với Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh.