Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Xuân

Khám phá thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Xuân, phòng giao dịch An Đông và những ảnh hưởng đến khách hàng.

• Tác giả: Nguyễn Gọc Quí
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Công Định
• Trường học: Đại học Kinh tế Huế
• Chuyên ngành: Kế hoạch & Đầu tư
• Đề tài: Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV Phú Xuân: Phân Tích Và Giải Pháp
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1. Lý do chọn đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài
• 2.1. Mục tiêu chung
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 4. Phương pháp nghiên cứu
• 4.1. Phương pháp thu thập và nghiên cứu tài liệu
• 4.1.1. Số liệu thứ cấp
• 4.1.2. Số liệu sơ cấp
• 4.2. Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
• 5. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.2.2. Hoạt động dịch vụ khác
• 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.1.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.1.2. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.2.1.3. Đối với người tiêu dùng
• 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.2.2.1. Về quy mô
• 1.2.2.2. Về rủi ro
• 1.2.3. Căn cứ vào mục đích vay vốn
• 1.2.4. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
• 1.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Nhân tố khách quan
• 1.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN – PHÒNG GIAO DỊCH AN ĐÔNG
• 2.1. Giới thiệu chung về NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.1.1. Khái quát sự hình thành và phát triển của BIDV
• 2.1.2. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuân
• 2.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự
• 2.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Phú Xuân
• 2.2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch An Đông
• 2.2.3. Chức năng nhiệm vụ của Phòng giao dịch
• 2.2.3.1. Chức năng của PGD
• 2.2.3.2. Nhiệm vụ của Phòng Giao Dịch
• 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.3.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.3.2. Hoạt động tín dụng
• 2.3.2.1. Cho vay theo đối tượng khách hàng
• 2.3.2.2. Cho vay theo kỳ hạn
• 2.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
• 2.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - CN Phú Xuân – PGD An Đông
• 2.4.1. Quy trình cho vay tiêu dùng
• 2.4.1.1. Các bước cho vay tiêu dùng
• 2.4.1.2. Ví dụ rút ra qua quá trình thực tập
• 2.4.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.4.3. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.4.3.1. Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
• 2.4.3.2. Cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn
• 2.5. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – phòng giao dịch An Đông – CN Phú Xuân
• 2.5.1. Thống kê mô tả thông tin khách hàng
• 2.5.2. Thống kê mô tả thang đo
• 2.5.2.1. Đánh giá của khách hàng đối với nhóm “Niềm tin về lợi ích dịch vụ”
• 2.5.2.2. Đánh giá của khách hàng đối với nhóm “Đánh giá chủ quan về lợi ích dịch vụ”
• 2.5.2.3. Đánh giá của khách hàng đối với nhóm “Chuẩn chủ quan (hay ảnh hưởng của xã hội)”
• 2.5.2.4. Đánh giá của khách hàng đối với nhóm “Các yếu tố thúc đẩy làm theo”
• 2.5.2.5. Đánh giá của khách hàng đối với nhóm “Khả năng kiểm soát hành vi cảm nhận”
• 2.5.2.6. Đánh giá của khách hàng đối với nhóm “Sự hài lòng”
• 2.5.3. Phân tích sự hài lòng của khách hàng sử dụng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Phòng giao dịch An Đông
• 2.5.3.1. Kiểm định độ tin cậy của thang đo
• 2.5.3.2. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến độc lập
• 2.5.3.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập
• 2.5.3.4. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến phụ thuộc
• 2.5.3.5. Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc
• 2.5.3.6. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng
• 2.5.3.7. Kiểm định mối tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc
• 2.5.3.8. Xây dựng mô hình hồi quy
• 2.5.3.9. Phân tích hồi quy
• 2.5.3.10. Đánh giá sự phù hợp mô hình sự hài lòng của khách hàng
• 2.5.3.11. Kiểm định sự phù hợp mô hình sự hài lòng của khách hàng
• 2.5.3.12. Xem xét tự tương quan
• 2.5.3.13. Xem xét đa cộng tuyến
• 2.5.3.14. Kiểm định phân phối chuẩn phần dư
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – PHÒNG GIAO DỊCH AN ĐÔNG – CN PHÚ XUÂN
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.2. Giải pháp thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay
• 3.2.1. Phát triển những sản phẩm dịch vụ cho vay vốn
• 3.2.2. Tăng cường giám sát khoản vay
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
• 3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing, mở rộng thị phần
• 3.2.5. Hoàn thiện quy trình, phương pháp quản lý chất lượng tín dụng
• 3.2.6. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
• 3.2.7. Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 1. Đối với ngân hàng
• 2. Đối với chính quyền địa phương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV
• PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MÔ TẢ THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
• PHỤ LỤC 3: THỐNG KÊ MÔ TẢ THANG ĐO
• PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG
• PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN PEARSON
• PHỤ LỤC 6: MÔ HÌNH HỒI QUY

Tóm tắt

I. Tổng quan về tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Phú Xuân đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Tình hình cho vay tiêu dùng tại đây không chỉ phản ánh nhu cầu ngày càng tăng của người dân mà còn cho thấy sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng. Theo báo cáo, BIDV Phú Xuân đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.1. Đặc điểm nổi bật của cho vay tiêu dùng tại BIDV

Cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân có nhiều đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, quy trình vay đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các sản phẩm vay với điều kiện linh hoạt, phù hợp với nhu cầu tài chính cá nhân.

1.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV

BIDV Phú Xuân cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng như vay mua nhà, vay mua xe, và vay tiêu dùng cá nhân. Mỗi sản phẩm đều có những ưu điểm riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn theo nhu cầu.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân cũng gặp phải không ít thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng, tạo áp lực lớn lên BIDV. Bên cạnh đó, việc quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng cũng là một vấn đề cần được chú trọng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. BIDV cần có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

2.2. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng

Quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng là một thách thức lớn. Các khoản vay không được thanh toán đúng hạn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Do đó, BIDV cần cải thiện quy trình thẩm định và giám sát khoản vay.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV Phú Xuân cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường marketing và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và tối ưu hóa để giảm thời gian xử lý hồ sơ. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy hài lòng hơn và tăng khả năng quay lại sử dụng dịch vụ.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing

BIDV cần đẩy mạnh các hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Phú Xuân

Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân đã có những bước tiến đáng kể trong thời gian qua. Sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng được cải thiện rõ rệt. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động.

4.1. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khách hàng đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và sự tận tâm của nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn cần cải thiện thêm về thời gian xử lý hồ sơ và thông tin sản phẩm.

4.2. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn 2020-2022, hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân đã tăng trưởng ổn định, đóng góp tích cực vào lợi nhuận chung của ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân

Tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Xuân đang có nhiều triển vọng phát triển. Với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động và chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng trong tương lai.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng, BIDV Phú Xuân có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

5.2. Định hướng chiến lược cho vay tiêu dùng

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược dài hạn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò huyết mạch trong việc chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống dân sinh. Tại Việt Nam, quá trình phát triển kinh tế cùng sự cải thiện mức sống của người dân đã thúc đẩy nhu cầu tiếp cận vốn vay cho các mục đích tiêu dùng như mua sắm nhà ở, xe cộ, trang thiết bị gia đình hay bổ sung vốn kinh doanh nhỏ lẻ. Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, tốc độ đô thị hóa và nhu cầu tiêu dùng gia tăng đã mở ra thị trường tiềm năng nhưng đồng thời làm gia tăng áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.

Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Phú Xuân – Phòng giao dịch An Đông xác định cho vay tiêu dùng là phân khúc trọng tâm nhằm mở rộng thị phần và đa dạng hóa nguồn thu. Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Ngọc Quí (chuyên ngành Kế hoạch & Đầu tư, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) đi sâu vào việc nhận diện thực trạng, phân tích các chỉ tiêu hoạt động và lượng hóa các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng vay tiêu dùng tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

• Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Phú Xuân – Phòng giao dịch An Đông, qua đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian sắp tới.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
  2. Đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Phú Xuân – Phòng giao dịch An Đông.
  3. Đề xuất những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Phú Xuân – Phòng giao dịch An Đông.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Phú Xuân – Phòng giao dịch An Đông, thành phố Huế.
• Phạm vi không gian: Phòng giao dịch An Đông (địa chỉ: 70 Trường Chinh, phường Xuân Phú, thành phố Huế) thuộc BIDV Chi nhánh Phú Xuân (trụ sở: 15A Nguyễn Huệ, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp về kết quả kinh doanh và hoạt động tín dụng được thu thập trong giai đoạn 3 năm 2020, 2021 và 2022; số liệu sơ cấp được điều tra khảo sát trong giai đoạn 2022–2023.
• Phạm vi nội dung: Đánh giá cơ cấu, quy mô, kết quả tín dụng tiêu dùng, phân tích quy trình nghiệp vụ và kiểm định mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật và lý thuyết tín dụng ngân hàng:

• Cơ sở pháp lý và khái niệm: Khái niệm ngân hàng thương mại căn cứ theo quy định tại Khoản 2 Điều 5 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP về tổ chức thương mại. Các chương trình tín dụng tiêu dùng đặc thù viện dẫn Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 03/07/2015 của Chính phủ và Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10/12/2015 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách hỗ trợ người lao động đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng; cùng chương trình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn KFW.
• Khung lý thuyết phân loại cho vay tiêu dùng: Dựa trên giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Học viện Tài chính, NXB Tài chính, 2005), tín dụng tiêu dùng được phân loại theo mục đích (cư trú và phi cư trú), theo phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp, tuần hoàn qua thẻ tín dụng hoặc thấu chi tài khoản vãng lai), và theo nguồn gốc khoản nợ (cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua doanh nghiệp bán lẻ).
• Mô hình nghiên cứu sự hài lòng: Thang đo đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân được xây dựng gồm 5 nhóm biến độc lập và 1 biến phụ thuộc:
  1. Niềm tin về lợi ích dịch vụ
  2. Đánh giá chủ quan về lợi ích dịch vụ
  3. Chuẩn chủ quan (hay ảnh hưởng của xã hội)
  4. Các yếu tố thúc đẩy làm theo
  5. Khả năng kiểm soát hành vi cảm nhận
  6. Biến phụ thuộc: Sự hài lòng của khách hàng

Phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo huy động vốn và dư nợ tín dụng theo kỳ hạn, đối tượng tại BIDV Phòng giao dịch An Đông giai đoạn 2020–2022.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp đối với khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ cho vay tại Phòng giao dịch An Đông bằng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên tại quầy giao dịch. Kích thước mẫu điều tra hợp lệ đạt $n = 165$ mẫu.
• Công cụ và quy trình xử lý dữ liệu: Tác giả sử dụng phần mềm SPSS 26.0 kết hợp với Microsoft Excel để xử lý thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (áp dụng tiêu chuẩn của Nunnally & Bernstein 1994 với hệ số tương quan biến – tổng $Corrected\ Item\ -\ Total\ Correlation \ge 0,3$; tiêu chuẩn Hoàng Trọng & Chu Mộng Ngọc 2008 với $Cronbach's\ Alpha \ge 0,6$). Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được thực hiện với các tiêu chí kiểm định Bartlett ($p < 0,05$), hệ số KMO nằm trong khoảng 0,5 đến 1,0 (theo Kaiser 1974), hệ số tải nhân tố $Factor\ Loadings \ge 0,3 - 0,5$ và trị số $Eigenvalue > 1$ (theo Hair và cộng sự, 1998). Tiếp theo, mô hình thực hiện phân tích tương quan Pearson ($Sig. < 0,05$), phân tích hồi quy tuyến tính bội đa biến ($y = \beta_0 + \beta_1 x_1 + \dots + \beta_k x_k + e_i$), đánh giá độ phù hợp qua hệ số $R^2$, kiểm định ANOVA, kiểm tra hiện tượng tự tương quan, đa cộng tuyến và kiểm định phân phối chuẩn của phần dư bằng biểu đồ Histogram và Normal P-P Plot.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại

Chương này tổng kết toàn diện cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Tác giả làm rõ các hoạt động kinh doanh cốt lõi của ngân hàng thương mại gồm huy động vốn, hoạt động đầu tư, dịch vụ ngân quỹ, hoạt động tín dụng (cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính) và các dịch vụ khác như đại lý bảo hiểm, dịch vụ chứng khoán.

Về cho vay tiêu dùng, chương 1 phân tích vai trò của loại hình tín dụng này đối với nền kinh tế (kích cầu sản xuất, tạo việc làm, hạn chế tín dụng đen), đối với ngân hàng thương mại (đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời, phân tán rủi ro, quảng bá thương hiệu) và đối với người tiêu dùng (thỏa mãn trước các nhu cầu mua sắm nhà cửa, xe cộ, sinh hoạt). Tác giả chỉ ra các đặc điểm vận hành của cho vay tiêu dùng: quy mô hợp đồng từng khoản vay thường nhỏ dẫn đến chi phí quản lý trên từng món vay cao tương đương khoản vay doanh nghiệp; mức lãi suất thường cao hơn vay thương mại nhằm bù đắp rủi ro và chi phí huy động vốn; tính nhạy cảm cao theo chu kỳ kinh tế và mức thu nhập của người dân.

Chương 1 cũng hệ thống hóa các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm nhân tố chủ quan (chiến lược tín dụng, quy mô vốn, chất lượng cán bộ tín dụng, tính đa dạng sản phẩm, năng lực quản trị rủi ro, hạ tầng công nghệ và chính sách chăm sóc khách hàng) và nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý, thói quen tích lũy của xã hội, sức mua và thu nhập của người dân). Cuối chương, tác giả thiết lập công thức tính các chỉ tiêu đánh giá: giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối, giá trị tăng trưởng doanh số tương đối, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và biến động số lượng khách hàng qua các năm.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Phú Xuân - Phòng giao dịch An Đông

Chương 2 trình bày tổng quan về lịch sử hình thành hệ thống BIDV (thành lập ngày 26/4/1957 qua 4 giai đoạn tên gọi: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam 1957–1981, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam 1981–1990, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 1990–2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ 2012 đến nay). BIDV Chi nhánh Phú Xuân được thành lập năm 2015 tại 15A Nguyễn Huệ, TP. Huế. Phòng giao dịch An Đông tiền thân là PGD Thuận An (thành lập ngày 19/01/2015 tại thị trấn Thuận An), được sáp nhập vào Chi nhánh Phú Xuân tháng 11/2015 và chính thức chuyển địa điểm về số 70 Trường Chinh, phường Xuân Phú, TP. Huế vào tháng 04/2021.

Phần phân tích số liệu thứ cấp giai đoạn 2020–2022 cho thấy:

• Hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, từ 312 tỷ đồng (năm 2020) lên 453 tỷ đồng (năm 2021, tăng 45,2%), và đạt 483 tỷ đồng (năm 2022, tăng 6,62%). Cơ cấu huy động chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn (năm 2020 đạt 291 tỷ đồng, năm 2021 đạt 391 tỷ đồng, năm 2022 đạt 466 tỷ đồng). Tiền gửi không kỳ hạn đạt đỉnh 62 tỷ đồng năm 2021 (tăng 195,2%), nhưng sụt giảm mạnh xuống 17 tỷ đồng năm 2022 (giảm 72,6%).
• Hoạt động tín dụng theo đối tượng: Tổng doanh số cho vay tăng từ 362 tỷ đồng (2020) lên 557 tỷ đồng (2021, tăng 53,9%) và đạt 627 tỷ đồng (2022, tăng 12,6%). Cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng liên tục: năm 2020 đạt 239 tỷ đồng, năm 2021 đạt 338 tỷ đồng (tăng 99 tỷ đồng, tương ứng 41,4%), năm 2022 đạt 426 tỷ đồng (tăng 88 tỷ đồng, tương ứng 26,0%). Ngược lại, dư nợ khách hàng doanh nghiệp sau khi tăng từ 123 tỷ đồng (2020) lên 219 tỷ đồng (2021) đã giảm xuống 201 tỷ đồng năm 2022 (giảm 8,2%).
• Hoạt động cho vay theo kỳ hạn: Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chi phối, đạt 254 tỷ đồng năm 2020, tăng lên 394 tỷ đồng năm 2021 (tăng 55,1%) và đạt 430 tỷ đồng năm 2022 (tăng 9,1%). Cho vay trung – dài hạn đạt 108 tỷ đồng năm 2020, tăng lên 163 tỷ đồng năm 2021 (tăng 50,9%) và đạt 197 tỷ đồng năm 2022 (tăng 20,8%).
• Kết quả kinh doanh: Doanh thu của đơn vị tăng đều từ 12 tỷ đồng (2020) lên 15,1 tỷ đồng (2021, tăng 25,8%) và 18,1 tỷ đồng (2022, tăng 19,9%). Chi phí hoạt động biến động ở mức 3,2 tỷ đồng (2020), 3,9 tỷ đồng (2021) và giảm xuống 3,6 tỷ đồng (2022). Lợi nhuận trước thuế ghi nhận mức tăng trưởng ổn định: năm 2020 đạt 8,8 tỷ đồng, năm 2021 đạt 11,2 tỷ đồng (tăng 27,3%), năm 2022 đạt 14,5 tỷ đồng (tăng 28,3%).

Về quy trình tác nghiệp, tác giả mô tả các bước cho vay tiêu dùng tại quầy gồm: tiếp nhận hồ sơ khách hàng (hồ sơ nhân thân, nơi cư trú, chứng minh nguồn thu nhập), thẩm định điều kiện vay, phê duyệt tín dụng, ký kết hợp đồng – giải ngân và giám sát sau giải ngân. Về phân tích định lượng sơ cấp, tác giả tiến hành thống kê mô tả đặc điểm nhân khẩu học của 165 khách hàng, kiểm định hệ số tin cậy thang đo Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA cho các nhóm biến độc lập và biến phụ thuộc, kiểm định ma trận tương quan Pearson và ước lượng phương trình hồi quy tuyến tính bội để xác định trọng số tác động của từng nhóm nhân tố đối với sự hài lòng của khách hàng cá nhân.

Chương 3: Giải pháp thúc đẩy vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Phòng giao dịch An Đông - CN Phú Xuân

Từ thực trạng phân tích ở chương 2, chương 3 đề ra định hướng phát triển tín dụng bán lẻ an toàn, mở rộng thị phần tại khu vực thành phố Huế và hệ thống 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Phát triển những sản phẩm dịch vụ cho vay vốn: Thiết kế các gói vay tiêu dùng linh hoạt về hạn mức, thời hạn, lãi suất ưu đãi phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân.
2. Tăng cường giám sát khoản vay: Thực hiện kiểm tra định kỳ trước, trong và sau giải ngân, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay nhằm phát hiện sớm nguy cơ nợ quá hạn và nợ xấu.
3. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Hoàn thiện kỹ năng của cán bộ tín dụng trong việc xác minh nhân thân, đánh giá chính xác năng lực tài chính và nguồn trả nợ thực tế của người đi vay.
4. Tăng cường hoạt động marketing, mở rộng thị phần: Xây dựng các chương trình truyền thông, tiếp thị trực tiếp tại địa bàn phường Xuân Phú và các khu vực lân cận thuộc thành phố Huế.
5. Hoàn thiện quy trình, phương pháp quản lý chất lượng tín dụng: Chuẩn hóa khâu lập hồ sơ, phân quyền phê duyệt, kiểm soát chặt chẽ tài sản thế chấp và biến động giá thị trường của tài sản đảm bảo.
6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Đẩy mạnh các ứng dụng ngân hàng số, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, hỗ trợ tra cứu dư nợ và thanh toán lãi vay trực tuyến thuận tiện cho khách hàng.
7. Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng: Định vị thương hiệu BIDV tại địa phương, xây dựng chính sách khách hàng thân thiết và dịch vụ chăm sóc hậu mãi chu đáo.

Tại Phần III (Kết luận và kiến nghị), tác giả bổ sung các đề xuất cụ thể đối với ban lãnh đạo BIDV cấp trên (hỗ trợ hạn mức tín dụng, nâng cấp hạ tầng mạng lưới công nghệ) và đối với chính quyền địa phương (tạo môi trường pháp lý thuận lợi, hỗ trợ xác nhận thông tin nhân thân, nơi cư trú và tài sản của công dân khi lập hồ sơ vay vốn ngân hàng).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích toàn diện các số liệu hoạt động kinh doanh thực tế của BIDV Phòng giao dịch An Đông giai đoạn 2020–2022 thông qua các bảng thống kê sau:

Chỉ tiêu huy động vốn	Năm 2020 (Tỷ đồng)	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tiền gửi có kỳ hạn	291	391	466	+34,4%	+19,2%
Tiền gửi không kỳ hạn	21	62	17	+195,2%	-72,6%
Tổng nguồn vốn huy động	312	453	483	+45,2%	+6,62%

Chỉ tiêu cho vay theo đối tượng	Năm 2020 (Tỷ đồng)	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Cho vay khách hàng cá nhân	239	338	426	+41,4%	+26,0%
Cho vay khách hàng doanh nghiệp	123	219	201	+78,0%	-8,2%
Tổng doanh số cho vay	362	557	627	+53,9%	+12,6%

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2020 (Tỷ đồng)	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Năm 2022 (Tỷ đồng)	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Doanh thu	12,0	15,1	18,1	+25,8%	+19,9%
Chi phí hoạt động	3,2	3,9	3,6	+21,9%	-7,7%
Lợi nhuận trước thuế	8,8	11,2	14,5	+27,3%	+28,3%

Đóng góp của khóa luận:

• Cung cấp bức tranh thực tế chi tiết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại cấp cơ sở trong giai đoạn chuyển dịch sau đại dịch Covid-19. Số liệu chứng minh mảng cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành động lực tăng trưởng cốt lõi của đơn vị, chiếm tới 67,94% tổng dư nợ cho vay vào năm 2022 ($426/627$ tỷ đồng).
• Kết hợp phương pháp phân tích số liệu thứ cấp báo cáo tài chính với phương pháp nghiên cứu định lượng khảo sát sơ cấp ($n = 165$), sử dụng công cụ SPSS 26.0 để lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhóm yếu tố đến sự hài lòng của khách hàng vay vốn.
• Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính ứng dụng sát sườn cho BIDV Phòng giao dịch An Đông, giải quyết bài toán cân bằng giữa việc mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng và kiểm soát rủi ro tín dụng tại địa bàn thành phố Huế.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận nêu rõ các hạn chế trong quá trình thực hiện:

• Giới hạn về nguồn lực và thời gian: Do giới hạn về thời gian thực tập, kinh phí nghiên cứu và nhân lực cá nhân còn hạn chế, đề tài chỉ tiến hành khảo sát trực tiếp trên cỡ mẫu đại diện là 165 khách hàng tại một phòng giao dịch cụ thể, chưa thể mở rộng phạm vi khảo sát trên toàn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi dữ liệu: Chuỗi số liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 3 năm (2020–2022), chưa đánh giá được biến động chu kỳ dài hạn của thị trường bất động sản và tiêu dùng trước năm 2020 hoặc giai đoạn sau năm 2023.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát và đối tượng điều tra sang nhóm khách hàng tiềm năng chưa tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng để nhận diện rào cản vay vốn.
• Thực hiện so sánh đối chuẩn (benchmarking) hiệu quả cho vay tiêu dùng giữa các phòng giao dịch trong cùng hệ thống BIDV Chi nhánh Phú Xuân hoặc so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên cùng địa bàn.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên các ngành Tài chính – Ngân hàng, Kế hoạch & Đầu tư, Quản trị Kinh doanh đang chuẩn bị khóa luận tốt nghiệp hoặc đề tài nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại tham khảo quy trình xử lý hồ sơ vay vốn, cách thức phân loại sản phẩm cho vay theo đối tượng, mục đích và kỳ hạn.
• Phần đáng tham khảo nhất trong văn bản: Hệ thống bảng số liệu thứ cấp chi tiết về huy động vốn, doanh số cho vay và kết quả tài chính 3 năm liên tiếp (2020–2022); cấu trúc bảng hỏi khảo sát khách hàng tại phụ lục và quy trình phân tích kiểm định mô hình định lượng (Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính) trên phần mềm SPSS 26.0.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô mẫu điều tra sơ cấp trong nghiên cứu là bao nhiêu và được thực hiện bằng phương pháp nào?
   Nghiên cứu xác định kích thước mẫu khảo sát là 165 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ vay vốn tại BIDV Phòng giao dịch An Đông. Dữ liệu được thu thập qua bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp tại quầy bằng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên và được xử lý bằng phần mềm SPSS 26.0.

2. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Phòng giao dịch An Đông biến động ra sao trong giai đoạn 2020–2022?
   Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2020 đạt 239 tỷ đồng, năm 2021 tăng thêm 99 tỷ đồng lên mức 338 tỷ đồng (tương ứng tăng 41,4%), và năm 2022 tiếp tục tăng thêm 88 tỷ đồng đạt 426 tỷ đồng (tương ứng tăng 26,0%), trở thành mảng tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất tại đơn vị.

3. Lợi nhuận trước thuế của BIDV Phòng giao dịch An Đông trong giai đoạn nghiên cứu đạt mức cụ thể là bao nhiêu?
   Lợi nhuận trước thuế của phòng giao dịch duy trì đà tăng trưởng ổn định: năm 2020 đạt 8,8 tỷ đồng; năm 2021 đạt 11,2 tỷ đồng (tăng 2,4 tỷ đồng, tương đương 27,3%); năm 2022 đạt 14,5 tỷ đồng (tăng 3,3 tỷ đồng, tương đương 28,3%).

4. Khung mô hình hồi quy của khóa luận sử dụng những nhóm biến độc lập nào để đánh giá sự hài lòng của khách hàng?
   Mô hình sử dụng 5 nhóm biến độc lập gồm: (1) Niềm tin về lợi ích dịch vụ, (2) Đánh giá chủ quan về lợi ích dịch vụ, (3) Chuẩn chủ quan (hay ảnh hưởng của xã hội), (4) Các yếu tố thúc đẩy làm theo, và (5) Khả năng kiểm soát hành vi cảm nhận để phân tích tác động đến biến phụ thuộc là Sự hài lòng của khách hàng.

5. Lịch sử thay đổi địa điểm và đơn vị trực thuộc của Phòng giao dịch An Đông diễn ra như thế nào?
   Phòng giao dịch tiền thân là PGD Thuận An thành lập ngày 19/01/2015 tại thị trấn Thuận An (trực thuộc BIDV Thừa Thiên Huế), sau đó sáp nhập về BIDV Chi nhánh Phú Xuân vào tháng 11/2015. Đến tháng 04/2021, phòng giao dịch được chuyển từ vị trí xa thành phố về số 70 đường Trường Chinh, phường Xuân Phú, TP. Huế để phục vụ khách hàng thuận lợi hơn.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Ngọc Quí đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phòng giao dịch An Đông – Chi nhánh Phú Xuân trong giai đoạn 2020–2022. Đề tài kết hợp chặt chẽ việc phân tích số liệu thứ cấp về doanh số tín dụng, huy động vốn, kết quả tài chính với phương pháp khảo sát định lượng 165 khách hàng cá nhân trên phần mềm SPSS 26.0. Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra sự tăng trưởng tích cực của phân khúc khách hàng cá nhân, đồng thời đề xuất 7 nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt N am (BIDV) – phòng giao dịch An Đông Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt N am (BIDV) – phòng giao dịch An Đông Phần III: Kết luận và kiến nghị 7 PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại N gân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ với mục đích chính là tạo nguồn lợi nhuận. N gân hàng thương mại hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng để cung cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Theo quy định tại khoản 2 điều 5 nghị định 59/2009/ N Đ-CP về tổ chức thương mại quyết định như: N gân hàng thương mại nhà nước là ngân hàng thương mại trong đó nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ. N gân hàng nhà nước thương mại còn là một bộ phận đặc biệt lớn nhất trong các hệ thống trung gian tài chính. Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là yếu tố chiếm vị trí chủ chốt cho các hoạt động của ngân hàng.

N ó đóng vai trò quan trọng đối với các lĩnh vực trong nền kinh tế vào việc cung cấp các điều kiện thông qua việc gửi tiền nhàn rỗi của dân cư vào các tổ chức kinh tế để đem lại doanh thu lợi nhuận. Để gia tăng nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được một nguồn vốn có chất lượng ngày càng cao thì đòi hỏi các ngân hàng cần phải có những biện pháp và nhiều hình thức huy động vốn khác nhau như : tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm của dân cư , tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng,… Mỗi loại tiền gửi đều có mục đích và đặc điểm khác nhau phù hợp với nhiều đối tượng. Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại với những nguồn vốn đã huy động được, ngân hàng sẽ sử dụng với nhiều mục đích khác nhau nhằm mang lại nguồn lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. - Hoạt động đầu tư Sau hoạt động cho vay thì hoạt động đầu tư cũng mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng, thông thường các nguồn đầu tư vào những lịch vực như: Mua các 8 chứng khoán, trái phiếu chính phủ, góp vốn liên doanh nhằm mục đích mang lại lợi nhuận và phân tán rủi ro.

- Dịch vụ ngân quỹ Chỉ hoạt động quản lý các khoản thu và chi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Dịch vụ ngân quỹ được cung cấp bởi các ngân hàng thông qua việc thu, chi tiền cho chủ tài khoản, cũng như vận chuyển, kiểm đếm hay phân loại và xử lý tiền trong lưu thông. Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân quỹ không cần đến thời gian mà có thể an tâm với khoản tiền phải thu, chi trả của mình. Đảm bảo cho khả năng này là những tài sản có tính thanh lỏng cao.

- Hoạt động tín dụng Mối quan hệ cấp tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng, cấp tín dụng là việc ngân hàng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ: Cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác nhằm mục đích đem lại lợi nhuận cho ngân hàng từ hoạt động cấp tín dụng này. - Cho vay Là hình thức cấp tín dụng theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận và nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động cho vay mang lại tỷ lệ sinh lời lợi nhuận cao nhất nhưng đồng thời cũng tiềm Nn nhiều rủi ro và hạn chế trong hoạt động cho vay của ngân hàng. - Chiết khấu thương phiếu Là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, thực hiện hoạt động bằng cách ngân hàng mua lại thương phiếu chưa đáo hạn của khách hàng.

Đặc điểm của tín dụng này là phải trả lãi ngay khi vừa nhận tiền vốn. Do đó, nghiệp vụ tín dụng này phải được đảm bảo là các tài sản có tính thanh khoản cao, dịch vụ này vừa tạo ra tài sản sinh lời cho ngân hàng vừa tạo ra một nguồn lực lượng dự trữ để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của tính thanh khoản. 9 - Bảo lãnh ngân hàng Là hình thức cấp tín dụng, theo đó các tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ chi trả như đã ký kết, cam kết khách hàng phải thu nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng như hợp đồng đã thỏa thuận. N gân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng vào các dịch vụ đời sống và xã hội như: Khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác,… - Cho thuê Là hoạt động cung cấp tín dụng ngắn hạn hoặc dài hạn, trong đó ngân hàng sẽ bỏ vốn đi mua các tài sản khác để cho khách hàng thuê lại thỏa mãn nhu cầu giữa hai bên như đã thỏa thuận.

Khách hàng phải trả tiền cho ngân hàng từ việc thuê các tài sản của ngân hàng, thường hợp đồng cho thuê khách hàng phải quỵ trước cho ngân hàng đến một nửa giá trị của tài sản và nếu như khách hàng thấy tài sản đó hợp thì mua luôn tài sản nếu khách hàng muốn. Hoạt động dịch vụ khác N goài các hoạt động chủ chốt trên, ngân hàng còn cung cấp một số lĩnh vực như: Góp vốn đầu tư, mua các cổ phần của doanh nghiệp, tham gia thị trường tiền tệ, hoạt động ủy thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng. - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Là ngân hàng hợp tác với các công ty bảo hiểm để phát triển và phân phối các sản phNm của ngân hàng cũng như sản phNm của bảo hiểm thông qua việc cung cấp cùng các sản phNm cùng một cơ sở khách hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng sử dụng các kênh phân phối do ngân hàng thiết lập để quảng bá các sản phNm của bảo hiểm nhờ đó cũng tăng doanh thu cho ngân hàng và tạo mối quan hệ hợp tác bền vững giữa hai bên.

- Hoạt động dịch vụ chứng khoán: Là các ngân hàng thương mại bỏ nguồn vốn của mình mua các chứng khoán khác nhau để giữ đến ngày đáo hạn, bán ra thị trường thứ cấp hoặc thực hiện các hoạt động liên quan đến chứng khoán nhằm mục đích tăng cường khả năng thanh khoản đồng thời đem lại thu nhập cho ngân hàng và đa dạng các loại hình đầu tư để giảm thiểu tối đa các rủi ro. 10 - Các hoạt động khác như bảo quản động vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm cố,… Từ những dịch vụ đó giúp ngân hàng có được một khoản lợi nhuận từ việc thu phí dịch vụ chủ yếu chủ chốt thì các dịch vụ này cũng đang phát triển mạnh và có tỷ trọng lớn nên đang được đưa vào ngân hàng ngày càng chú trọng. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm N gân hàng thương mại là tổ chức kinh tế chuyên thực hiện các hoạt động về các hoạt động trong ngân hàng liên quan đến các lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài chính giữa khách hàng với ngân hàng và ngược lại.

Các hoạt động trong ngân hàng như: Huy động nguồn vốn cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và thanh toán qua tài khoản. Trong đó cho vay tiêu dùng là khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho các tiêu dùng, hộ gia đình nhằm mục đích tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như: Mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại, trang thiết bị y tế và giáo dục,… N hằm nâng cao hiệu quả chất lượng cuộc sống của cá nhân và hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng cho phép cá nhân, hộ gia đình được cấp vốn sử dụng trước vốn với mục đích mua hàng hóa của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa mãn được những mong muốn nhu cầu của mình trước khi mình có khả năng chi trả sở hữu những sản phNm đó. Mặt khác thì cho vay tiêu dùng còn giúp thúc đNy kích thích gián tiếp sản xuất.

N gân hàng thương mại được hình thành trên cơ sở của sự phát triển nền kinh tế thị trường và đời sống xã hội của người lao động. Một nền kinh tế ngày càng phát triển thì làm cho đời sống người lao động được nâng cao kéo theo các hoạt động liên quan như tiền gửi, chi trả hộ,… làm cho ngân hàng thương mại cũng ngày càng phát triển, hoàn thiện hơn và trở thành một ngân hàng vững mạnh để có thể cạnh tranh với nền kinh tế đang ngày càng phát triển mạnh mẽ này. N hư vậy chúng ta có thể biết cho vay tiêu dùng những năm gần đây đã trở thành một sản phNm phổ biến đặc biệt là khi nền kinh tế và đời sống của người dân ngày càng phát triển rỏ rệt thì loại hình cho vay tiêu dùng được người dân ngày càng ưa chuộng và chú trọng đến. Qua đó dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng đã nằm trong những chiến lược, kế hoạch đa dạng hóa tín dụng, mở rộng sản phNm phục vụ 11 cũng như phân tán rủi ro cho ngân hàng.

Điều đó giúp cho ngân hàng đem lại lợi nhuận cao và quảng bá thương hiệu của mình trên thị trường. Vai trò của cho vay tiêu dùng 1. Đối với nền kinh tế Chúng ta có thể cho rằng hầu hết chủ thể trong nền kinh tế, dù trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng lợi ích do hoạt động ngân hàng mang lại.