Luận văn: Phát triển tín dụng cá nhân tại Techcombank - CN Lý Thường Kiệt

Luận văn Thạc sĩ: Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Techcombank - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. Nghiên cứu giải pháp tăng trưởng hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Quỳnh Trang
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Thị Thanh Hƣơng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Khám Phá Ngay

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tín dụng cá nhân đóng vai trò ngày càng quan trọng, hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của người dân. Techcombank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, đã và đang nỗ lực phát triển các sản phẩm và giải pháp tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tín dụng cá nhân không chỉ là nguồn vốn quan trọng mà còn là đòn bẩy giúp các cá nhân, hộ kinh doanh mở rộng sản xuất, gia tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống. Theo nghiên cứu của các chuyên gia tài chính, phát triển ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng cá nhân, là xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng hiện đại. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng này. Do đó, tín dụng cá nhân sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ và trở thành thị trường đầy tiềm năng trong tương lai. Tuy nhiên, Techcombank vẫn còn tồn tại một số hạn chế và bất cập, cần có những giải pháp đồng bộ để khai thác tối đa tiềm năng và lợi thế của mình. Để đạt được mục tiêu trở thành một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam vào năm 2020, Techcombank cần có lộ trình phát triển ngân hàng bán lẻ toàn diện, trong đó tín dụng cá nhân đóng vai trò then chốt.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Cá Nhân Trong Phát Triển Kinh Tế

Tín dụng cá nhân đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh các quốc gia đang phát triển. Nó tạo điều kiện cho các cá nhân và hộ kinh doanh cá thể tiếp cận nguồn vốn, mở rộng quy mô sản xuất, tăng cường năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế. Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn giúp kích cầu tiêu dùng, tạo động lực cho các ngành sản xuất và dịch vụ phát triển. Quan trọng hơn, nó góp phần nâng cao mức sống và cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân, tạo ra một xã hội thịnh vượng và bền vững. Ví dụ, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, đã được sửa đổi, bổ sung năm 2010 của Việt Nam có quy định: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác”.

1.2. Techcombank Nỗ Lực Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Trong Bối Cảnh Cạnh Tranh

Trước áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính khác trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Techcombank đang tích cực đổi mới, rà soát và đánh giá lại hoạt động tín dụng cá nhân, phân loại và thiết lập cơ sở dữ liệu khách hàng, xây dựng các sản phẩm mới để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững nghiệp vụ này trong tương lai. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu này, Techcombank cần vượt qua những hạn chế và thách thức hiện tại, đồng thời khai thác tối đa tiềm năng và lợi thế của mình trên thị trường tín dụng cá nhân.

II. Thách Thức Vấn Đề Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Hiện Nay

Mặc dù đã đạt được một số thành tựu đáng kể trong hoạt động tín dụng cá nhân, Techcombank vẫn còn tồn tại một số hạn chế và bất cập. Các sản phẩm và dịch vụ chưa thực sự đa dạng và linh hoạt, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của các phân khúc khách hàng khác nhau. Quy trình và thủ tục vay vốn còn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn. Hơn nữa, việc quản lý rủi ro tín dụng chưa thực sự hiệu quả, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu còn cao. Điều này đòi hỏi Techcombank phải có những giải pháp đồng bộ và quyết liệt để khắc phục những hạn chế này và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.

2.1. Hạn Chế Về Sản Phẩm Dịch Vụ Tín Dụng Cá Nhân Techcombank

Các sản phẩm tín dụng cá nhân hiện tại của Techcombank chưa thực sự đa dạng và linh hoạt. Ví dụ, các gói vay tiêu dùng Techcombank chưa có nhiều lựa chọn phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau (sinh viên, người mới đi làm, người có thu nhập cao...). Ngoài ra, các dịch vụ hỗ trợ đi kèm như tư vấn tài chính, quản lý nợ... còn hạn chế, chưa tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính cá nhân.

2.2. Quy Trình Thủ Tục Vay Vốn Còn Rườm Rà Gây Khó Khăn Cho Khách Hàng

Quy trình và thủ tục vay vốn tại Techcombank còn khá phức tạp, đòi hỏi khách hàng phải chuẩn bị nhiều giấy tờ và trải qua nhiều bước xét duyệt. Điều này gây mất thời gian và công sức cho khách hàng, đặc biệt là những người bận rộn hoặc không có nhiều kinh nghiệm trong việc vay vốn ngân hàng. Do đó, việc đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu của Techcombank.

2.3. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Cần Nâng Cao Hiệu Quả

Việc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Techcombank chưa thực sự hiệu quả, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu còn cao so với các ngân hàng khác trong ngành. Điều này cho thấy sự yếu kém trong công tác thẩm định khách hàng, giám sát tín dụng và thu hồi nợ. Techcombank cần có những giải pháp quyết liệt để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ xấu và đảm bảo an toàn vốn.

III. Giải Pháp Tối Ưu Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Bền Vững

Để khắc phục những hạn chế và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, Techcombank cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Đồng thời, cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng tận tâm.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Đáp Ứng Mọi Nhu Cầu

Techcombank cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân mới, đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, cần có các gói vay tiêu dùng Techcombank dành riêng cho sinh viên, người mới đi làm, người có thu nhập cao, hộ kinh doanh cá thể... Đồng thời, cần phát triển các sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe với lãi suất cạnh tranh và thời gian vay linh hoạt. Đặc biệt, cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân online, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng và tiện lợi.

3.2. Đơn Giản Hóa Quy Trình Thủ Tục Vay Vốn Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Dễ Dàng Hơn

Techcombank cần rà soát và đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn, giảm thiểu các giấy tờ không cần thiết và các bước xét duyệt phức tạp. Có thể áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức. Đồng thời, cần đào tạo đội ngũ nhân viên am hiểu về sản phẩm và quy trình, có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tận tình và chuyên nghiệp.

3.3. Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Đảm Bảo An Toàn Vốn

Techcombank cần tăng cường công tác thẩm định khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ một cách kỹ lưỡng và chính xác. Cần áp dụng các biện pháp giám sát tín dụng chặt chẽ, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Đồng thời, cần nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ xấu và đảm bảo an toàn vốn. Bên cạnh đó, Techcombank cần tăng cường sử dụng các công cụ phòng ngừa rủi ro như bảo hiểm tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Nghiên Cứu Tín Dụng Cá Nhân Techcombank

Việc nghiên cứu và ứng dụng các mô hình quản lý rủi ro tiên tiến, kết hợp với việc phân tích dữ liệu khách hàng, sẽ giúp Techcombank đưa ra những quyết định tín dụng chính xác và hiệu quả hơn. Đồng thời, cần học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công trong và ngoài nước, áp dụng những phương pháp và công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.

4.1. Phân Tích Dữ Liệu Khách Hàng Để Nâng Cao Hiệu Quả Thẩm Định

Việc phân tích dữ liệu khách hàng giúp Techcombank có cái nhìn sâu sắc hơn về hành vi và nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra những quyết định tín dụng chính xác và hiệu quả hơn. Ví dụ, có thể sử dụng các mô hình phân tích dữ liệu để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, dự đoán rủi ro tín dụng và xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng. Nghiên cứu cho thấy rằng các ngân hàng sử dụng phân tích dữ liệu hiệu quả thường có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn và lợi nhuận cao hơn.

4.2. Áp Dụng Công Nghệ Mới Để Tự Động Hóa Quy Trình Tín Dụng Cá Nhân Techcombank

Việc áp dụng công nghệ mới giúp Techcombank tự động hóa quy trình tín dụng cá nhân, giảm thiểu thời gian và công sức cho cả ngân hàng và khách hàng. Ví dụ, có thể sử dụng các ứng dụng di động để khách hàng dễ dàng nộp hồ sơ và theo dõi tiến độ xét duyệt. Đồng thời, có thể sử dụng các hệ thống chấm điểm tín dụng tự động để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác.

V. Kết Luận Tương Lai Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Phát Triển

Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Techcombank và nền kinh tế Việt Nam. Để phát triển bền vững, Techcombank cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, đơn giản hóa quy trình, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và tăng cường ứng dụng công nghệ. Với những nỗ lực không ngừng, Techcombank sẽ tiếp tục khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.

5.1. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Trong Tương Lai

Trong tương lai, Techcombank cần tiếp tục đầu tư vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân mới, phù hợp với xu hướng phát triển của xã hội và nhu cầu của khách hàng. Cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân xanh, hỗ trợ các dự án bảo vệ môi trường và phát triển bền vững. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước để mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo nghiên cứu của các chuyên gia, tín dụng cá nhân xanh sẽ trở thành xu hướng chủ đạo trong tương lai.

5.2. Tín Dụng Cá Nhân Techcombank Động Lực Cho Sự Phát Triển Của Ngân Hàng

Tín dụng cá nhân không chỉ là một sản phẩm, mà còn là động lực cho sự phát triển của Techcombank. Bằng cách cung cấp các giải pháp tài chính hiệu quả cho khách hàng cá nhân, Techcombank sẽ xây dựng được mối quan hệ bền vững với khách hàng, tạo ra giá trị cho cổ đông và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Với tầm nhìn chiến lược và sự quyết tâm cao, Techcombank sẽ tiếp tục gặt hái được nhiều thành công trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương 2: Phương pháp luận và thiết kế nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt.

5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Hiện nay, hoạt động tín dụng cá nhân có một số công trình nghiên cứu tại các Ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: Luận văn của tác giả Từ Công Hoan năm 2012 với đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - chi nhánh Đà Nẵng”. Đây có thể coi là một trong những bài nghiên cứu đầu tiên về hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng. Tác giả đã khái quát, hệ thống hóa những lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ giúp cho ngƣời đọc hiểu hơn về nghiệp vụ tín dụng này.

Tác giả đi sâu vào phân tích kết quả phát triển tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Vpbank Đà Nẵng và phân tích các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại đó. Thông qua phân tích các chỉ tiêu cơ bản về định tính, định lƣợng tác giả đã nêu ra các hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng nhƣ chủng loại sản phẩm còn hạn chế, công tác truyền thông chƣa phát triển mạnh mẽ. Bên cạnh đó tác giả cũng chỉ ra đƣợc nguyên nhân của những hạn chế đó là trƣớc đây ngân hàng chủ yếu là phục vụ các doanh nghiệp và cho vay với các khoản tiền lớn hơn nhiều lần so với sản phẩm bán lẻ, danh mục cho vay tín dụng bán lẻ tƣơng đối đầy đủ nhƣng sản phẩm còn có quy trình phức tạp. Nhìn chung luận văn đã trình bày nổi bật đƣợc những luận điểm lý thuyết cơ bản, đánh giá một cách khái quát và toàn diện về hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng và cũng đƣa ra đƣợc một số biện pháp và kiến nghị có ý nghĩa thực tiễn đối với bản thân chi nhánh ngân hàng Vpbank Đà Nẵng.

Tuy nhiên, các giải pháp phát triển hoạt động bán lẻ của tác giả đƣa ra còn chƣa thiết thực và phù hợp với hoàn cảnh nền kinh tế Việt Nam năm 2012. Luận văn của tác giả Vƣơng Hồng Hà năm 2013 với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang”. Ở đây tác giả đã so sánh sản phẩm tín dụng cá nhân tại BIDV Bắc Giang với chi nhánh các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động để từ đó 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] có sự so sánh và thấy đƣợc những gì còn thiếu sót tại ngân hàng. Thông qua việc phân tích tình hình dƣ nợ, số lƣợng khách hàng, tốc độ tăng trƣởng của từng sản phẩm nằm trong gói tín dụng cá nhân để có thể đánh giá những kết quả đạt đƣợc và chƣa đƣợc tại chi nhánh.

Cụ thể nhƣ quy mô tín dụng tăng lên, dƣ nợ trên một khách hàng cũng ngày càng tăng, thu nhập từ tín dụng cũng cao hơn do lãi suất cao hơn so với cho vay doanh nghiệp. Hạn chế của chi nhánh thì chủ yếu là sản phẩm cần đa dạng hơn, công tác truyền thông quảng cáo cần đƣợc đẩy mạnh. Luận văn của tác giả Phạm Ngọc Trung năm 2014 với đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”. Tác giả đã đi sâu phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại chi nhánh qua việc phân dƣ nợ theo nhóm từ 1 đến 5 để thấy rõ tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của chi nhánh đã đến mức báo động hay chƣa.

Một số hạn chế của chi nhánh mà luận văn đã làm rõ nhƣ chất lƣợng cung cấp dịch vụ chƣa thực sự cao, công nghệ ứng dụng trong hoạt động ngân hàng còn hạn chế. Luận văn của tác giả Triều Mạnh Đức năm 2010 với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 6”. Tác giả đã thông qua phân tích các chỉ tiêu định tính định lƣợng để thấy đƣợc những ƣu điểm mà chi nhánh đạt đƣợc nhƣ tổng dƣ nợ tín dụng bán lẻ ngày càng tăng, số lƣợng và đối tƣợng khách hàng ngày càng đa dạng. Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc vẫn tồn tại những mặt hạn chế từ nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan.

Với quy mô hoạt động còn khá khiêm tốn và nhỏ bé đòi hỏi Agribank chi nhánh 6 cần phải nổ lực hơn nữa để xây dựng cho mình một hƣớng đi mới, một hƣớng phát triển phù hợp hơn với năng lực hiện có cũng nhƣ xu hƣớng vận động chung của thị trƣờng, để từ đó có thể đề ra đƣợc những giải pháp cụ thể mang tính khả thi cao, góp phần khắc phục những khó khăn, hạn chế, từng bƣớc thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank ngày càng phát triển một cách mạnh mẽ hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, đồng thời khẳng định tầm vóc và thƣơng hiệu hệ thống Agribank với công chúng. 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Luận văn của tác giả Trần Mạnh Hà năm 2012 với đề tài: “Cho vay tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung - Thực trạng và giải pháp”. Tác giả nghiên cứu một cách hệ hống, tập trung phân tích ở các sản phẩm , từ đó đƣa ra giải pháp cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Quang Trung. Luận văn của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca năm 2012 với nội dung nghiên cứu:“Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”.

Tác giả đã khái quát đƣợc những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân, chỉ ra đƣợc giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng này. Tuy nhiên, luận văn của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca phân tích trong giai đoạn 2009 - 2011. Luận văn của tác giả Vân Hà Huỳnh Giao năm 2012 với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng ACB - chi nhánh An Sương”. Tác giả đã hệ thống hóa đƣợc những vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân,đi sâu vào thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân, trong đó nêu rõ kết quả, hạn chế và phân tích những nguyên nhân của hạn chế, tồn tại trong chất lƣợng tín dụng cá nhân tại ngân hàng này trong giai đoạn 2010 - 2012.

Đề xuất, kiến nghị một số giải pháp có tính khả thi nhằm hoàn thiện hơn nữa chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại ACB. Luận văn của tác giả Nguyễn Thị Xuân Thảo năm 2014 với đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam”. Tác giả tập trung vào cơ sở lý luận, đặc điểm của tín dụng tiêu dùng, kinh nghiệm của một số ngân hàng thƣơng mại trong ngoài nƣớc về giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013. Qua tham khảo nội dung của các đề tài trên, tác giả đã phần nào có những định hƣớng căn bản góp phần tích cực vào việc xây dựng đề cƣơng luận văn của mình.

Tuy nhiên, các đề tài trên chỉ dừng lại ở việc phân tích tình hình dƣ nợ của chi nhánh ngân hàng và đƣa ra các giải pháp chung chung chƣa thực tế đối với hoạt 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] động tín dụng ngân hàng, điều này làm cho những đánh giá của các tác giả chƣa toàn diện về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng. Ngoài các công trình nghiên cứu trên còn nhiều công trình nghiên cứu khác. Tuy nhiên, cho đến hiện tại vẫn chƣa có một nghiên cứu đầy đủ nào về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt” là rất cần thiết để đảm bảo cho Ngân hàng có đƣợc sự phát triển nhanh và bền vững trong tƣơng lai.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế hàng hoá tiền là phƣơng tiện thanh toán chủ yếu trong tất cả các mối quan hệ kinh tế, nền kinh tế hàng hoá càng phát triển bao nhiêu thì tốc độ quay vòng của đồng tiền càng nhanh bấy nhiêu, lúc này bản thân mỗi chủ thể kinh tế không thể tự đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn của mình mà họ phải dựa vào các chủ thể kinh tế khác, đặc biệt là các tổ chức tín dụng thông qua quan hệ tín dụng mới có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn của mình. Chính vì thế ta có thể nói cơ sở hình thành và phát triển của quan hệ tín dụng chính là sự tin tƣởng và nhu cầu về vốn trong nền kinh tế hàng hoá. Từ cơ sở hình thành đó ta có thể đƣa ra một khái niệm chung về quan hệ tín dụng nhƣ sau : Tín dụng có nghĩa là sự tin tƣởng, là quan hệ dựa trên tín nhiệm lẫn nhau, với hình thức phổ biến nhất là quan hệ vay mƣợn dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

Nói cách khác, tín dụng là một hệ thống các quan hệ phân phối theo nguyên tắc có hoàn trả giữa ngƣời đang tạm thời thừa vốn sang ngƣời tạm thời thiếu vốn và ngƣợc lại. Nhƣ vậy, hoạt động tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng và ý chí trả nợ của ngƣời đi vay. Tín dụng có đặc điểm sau: - Căn cứ quan trọng nhất của tín dụng là sự tin tƣởng; - Tín dụng là hình thức chuyển quyền sử dụng vốn (mà không chuyển quyền sở hữu) giữa ngƣời cho vay và ngƣời đi vay; 9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.