Thực trạng phát trển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chinh nhánh thừa thiên huế

Bài viết phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế.

• Tác giả: Ngô Thị Thu Hiền
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Hoàng Anh
• Trường học: Đại học Kinh tế Huế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Thực Trạng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Lịch sử các tiền nghiên cứu
• 1.3. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3.1. Mục tiêu chung
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp thống kê thu nhập số liệu
• 1.5.2. Tổng hợp, xử lý số liệu
• 1.5.3. Phương pháp phân tích
• 1.6. Kết cấu của luận văn
• 2. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 2.1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.1.1.1. Lịch sử ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 2.2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 2.2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2.1.3. Tình hình biến động kết quả sản xuất kinh doanh
• 2.2.1.4. Tình hình huy động vốn
• 2.2.1.5. Tình hình sử dụng vốn
• 2.2.1.6. Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh giai đoạn năm 2016 – 2018
• 2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2.2.1. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2.2.1.1. Thống kê mô tả mẫu
• 2.2.2.1.2. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2.2.1.2.1. Đánh giá của khách hàng về các yếu tố sự thuận tiện
• 2.2.2.1.2.2. Đánh giá của khách hàng về các yếu tố Dễ sử dụng
• 2.2.2.1.2.3. Đánh giá của khách hàng về các yếu tố Sự tin cậy
• 2.2.2.1.2.4. Đánh giá của khách hàng về các yếu tố Hiệu quả thực hiện
• 2.2.2.1.2.5. Đánh giá của khách hàng về các yếu tố Thái độ cảm nhận
• 2.2.2.2. Đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2.2.2.1. Đánh giá kết quả đạt được
• 2.2.2.2.2. Hạn chế còn tồn tại
• 2.2.2.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.3. CHƯƠNG 2: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 2.3.1. Định hướng phát triển dịch vụ NHĐT của BIDV Huế
• 2.3.1.1. Định hướng chung
• 2.3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3.1.3. Định hướng phát triển và nâng cao ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3.1.4. Giải pháp nâng cao ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3.1.4.1. Nâng cao ý định sử dụng dựa trên yếu tố Dễ sử dụng
• 2.3.1.4.2. Nâng cao ý định sử dụng dựa trên yếu tố hiệu quả thực hiện
• 2.3.1.4.3. Nâng cao ý định sử dụng dựa trên yếu tố sự thuận tiện
• 2.3.1.4.4. Nâng cao ý định sử dụng dựa trên yếu tố sự tin cậy
• 3. PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Hiện Nay

Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện đại. Sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, đã thúc đẩy mạnh mẽ xu hướng này. Các NHTM Việt Nam đang nỗ lực hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ vào khai thác thị trường, nâng cấp và phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích. Điều này giúp các ngân hàng thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường và mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế. Theo nghiên cứu của [Tên tác giả và năm] về 'Tác động của công nghệ đến ngành ngân hàng', việc áp dụng NHĐT giúp tăng cường hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hội nhập.

1.1. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển của Ngân Hàng Điện Tử

Nguồn gốc của dịch vụ ngân hàng điện tử bắt nguồn từ thương mại điện tử. Sự xuất hiện của mạng máy tính đã tạo tiền đề cho sự phát triển của thương mại điện tử, và từ đó lan rộng ra mọi lĩnh vực, bao gồm cả ngân hàng. Những dịch vụ ngân hàng từ xa trên các phương tiện truyền thông điện tử từ đầu những năm 1980 là tiền thân cho các dịch vụ ngân hàng tại nhà trực tuyến hiện đại. Thuật ngữ 'trực tuyến' (online) trở nên phổ biến vào cuối thập niên 80, đề cập đến việc sử dụng bàn phím và màn hình để truy cập vào hệ thống ngân hàng thông qua đường dây điện thoại. New York tiên phong vào năm 1981 khi bốn ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà bằng hệ thống videotex.

1.2. Các Khái Niệm Cơ Bản Về Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Để hiểu rõ về dịch vụ ngân hàng điện tử, cần làm rõ một số khái niệm liên quan. NHTM là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Dịch vụ NHTM bao gồm huy động vốn, cho vay, thanh toán, và các dịch vụ khác. Ngân hàng điện tử là việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng thông qua các kênh điện tử, như internet banking, mobile banking, ATM, và POS. Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, như tiết kiệm thời gian, chi phí, và có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Điều này cũng giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

II. Thách Thức Phát Triển Ngân Hàng Điện Tử BIDV Chi Nhánh Huế

Mặc dù BIDV đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, vẫn còn tồn tại nhiều thách thức cần giải quyết. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn và kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực NHĐT, tạo áp lực lớn lên BIDV. Bên cạnh đó, hạ tầng công nghệ còn hạn chế, nhận thức của khách hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử chưa cao, và rủi ro an ninh mạng là những vấn đề cần được quan tâm. Theo báo cáo của [Tổ chức nghiên cứu thị trường], tỷ lệ người dùng internet banking ở khu vực nông thôn còn thấp, cho thấy tiềm năng phát triển thị trường NHĐT còn rất lớn. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phải đi kèm với việc đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng.

2.1. Hạn Chế Về Hạ Tầng Công Nghệ và Bảo Mật

Một trong những thách thức lớn nhất đối với BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế là hạ tầng công nghệ chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử. Hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) cần được nâng cấp để đảm bảo hoạt động ổn định, tốc độ giao dịch nhanh chóng, và khả năng tích hợp với các hệ thống khác. Đồng thời, cần tăng cường các biện pháp bảo mật để phòng chống các rủi ro an ninh mạng, bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng. Đầu tư vào công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để phát triển bền vững dịch vụ ngân hàng điện tử.

2.2. Nhận Thức và Thói Quen Sử Dụng Dịch Vụ của Khách Hàng

Một bộ phận khách hàng, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và người lớn tuổi, còn chưa quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Họ vẫn thích giao dịch trực tiếp tại quầy hơn là sử dụng các kênh trực tuyến. Do đó, cần tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích và sự tiện lợi của dịch vụ ngân hàng điện tử. BIDV cũng cần đưa ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ. Thay đổi thói quen của khách hàng là một quá trình lâu dài và đòi hỏi sự kiên trì.

2.3. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác và Fintech

Thị trường ngân hàng điện tử ngày càng cạnh tranh khốc liệt với sự tham gia của nhiều ngân hàng và các công ty Fintech. Các ngân hàng lớn có lợi thế về quy mô, vốn, và kinh nghiệm, trong khi các công ty Fintech có lợi thế về công nghệ, sự linh hoạt, và khả năng đổi mới. Để cạnh tranh thành công, BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần phải có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử khác biệt, tập trung vào các phân khúc thị trường cụ thể, và tạo ra các sản phẩm, dịch vụ độc đáo, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử BIDV Huế

Để vượt qua những thách thức và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử một cách bền vững, BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường bảo mật, mở rộng mạng lưới, và đẩy mạnh marketing là những yếu tố then chốt. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên, nâng cao năng lực quản lý, và xây dựng văn hóa đổi mới. Áp dụng các giải pháp công nghệ tiên tiến giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.1. Nâng Cấp Hạ Tầng Công Nghệ và Tăng Cường Bảo Mật

Việc nâng cấp hạ tầng công nghệ là ưu tiên hàng đầu để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. BIDV cần đầu tư vào các hệ thống máy chủ mạnh mẽ, đường truyền tốc độ cao, và phần mềm quản lý hiện đại. Đồng thời, cần triển khai các giải pháp bảo mật tiên tiến, như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và hệ thống phát hiện xâm nhập, để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng. Đảm bảo an toàn và bảo mật là yếu tố quan trọng để xây dựng lòng tin của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ và Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

BIDV cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Bên cạnh các dịch vụ cơ bản như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, cần phát triển các dịch vụ mới như cho vay trực tuyến, đầu tư trực tuyến, và quản lý tài chính cá nhân. Đồng thời, cần cải thiện giao diện người dùng, tăng tốc độ giao dịch, và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Trải nghiệm khách hàng tốt là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.

3.3. Phát Triển Kênh Phân Phối và Tăng Cường Marketing

BIDV cần mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua việc hợp tác với các đối tác, như các nhà bán lẻ, các công ty viễn thông, và các trang thương mại điện tử. Đồng thời, cần tăng cường marketing để quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử đến đông đảo khách hàng. Sử dụng các kênh marketing trực tuyến, như mạng xã hội, email marketing, và quảng cáo trên các trang web, để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Marketing hiệu quả giúp tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu BIDV Chi Nhánh Huế

Các giải pháp trên đã được áp dụng tại BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế và mang lại những kết quả tích cực. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng lên đáng kể, doanh số giao dịch trực tuyến tăng trưởng mạnh mẽ, và hiệu quả hoạt động của chi nhánh được cải thiện. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều việc phải làm để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử một cách toàn diện và bền vững. Cần tiếp tục theo dõi, đánh giá, và điều chỉnh các giải pháp để đáp ứng những thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.

4.1. Thống Kê Số Lượng Khách Hàng Sử Dụng Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Số liệu thống kê cho thấy số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây. Số lượng người dùng internet banking, mobile banking, và thẻ ATM đều tăng trưởng mạnh mẽ. Điều này cho thấy sự quan tâm và tin tưởng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử. Cần tiếp tục theo dõi và phân tích số liệu để hiểu rõ hơn về hành vi và nhu cầu của khách hàng.

4.2. Doanh Số Giao Dịch Trực Tuyến và Hiệu Quả Kinh Doanh

Doanh số giao dịch trực tuyến tại BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế cũng tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây. Các giao dịch chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, và mua sắm trực tuyến đều tăng lên đáng kể. Điều này góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, giảm chi phí hoạt động, và tăng doanh thu. Dịch vụ ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội.

V. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Ngân Hàng Điện Tử BIDV

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu và mang lại nhiều lợi ích cho BIDV, khách hàng, và nền kinh tế. BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực này, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Bằng việc triển khai các giải pháp đồng bộ, tập trung vào công nghệ, trải nghiệm khách hàng, và marketing, BIDV có thể phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử một cách bền vững và trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này. Trong tương lai, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ ngày càng phát triển và đóng vai trò quan trọng hơn trong đời sống kinh tế xã hội.

5.1. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử của BIDV

BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong tương lai. Tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tiện ích, an toàn, và dễ sử dụng cho khách hàng. Ứng dụng các công nghệ mới, như trí tuệ nhân tạo, blockchain, và big data, để nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo ra các sản phẩm, dịch vụ độc đáo. Xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng điện tử hoàn chỉnh, kết nối với các lĩnh vực khác, như thương mại điện tử, du lịch, và giáo dục.

5.2. Kiến Nghị và Đề Xuất cho Sự Phát Triển Bền Vững

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử một cách bền vững, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan, như ngân hàng, cơ quan quản lý, và các đối tác. Cơ quan quản lý cần tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi, khuyến khích đổi mới, và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Các ngân hàng cần tăng cường hợp tác, chia sẻ kinh nghiệm, và đầu tư vào công nghệ. Khách hàng cần nâng cao nhận thức về lợi ích và rủi ro của dịch vụ ngân hàng điện tử và sử dụng dịch vụ một cách an toàn và có trách nhiệm.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Trong bối cảnh cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư (Industry 4.0) và lộ trình nới lỏng quy định đối với các định chế tài chính quốc tế, hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại Việt Nam phải đối mặt với áp lực chuyển dịch số hóa toàn diện. Theo thống kê của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) và Tổ chức Dữ liệu Quốc tế (IDG), tốc độ tăng trưởng giao dịch qua các kênh số bình quân đạt trên 30%/năm, khẳng định xu thế thanh toán không dùng tiền mặt là tất yếu.

Tuy nhiên, tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, việc triển khai ngân hàng điện tử (E-Banking) đối mặt với các rào cản đặc thù: thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư, cơ cấu nguồn vốn huy động kỳ hạn dài sụt giảm (năm 2018 chỉ đạt 278 tỷ đồng, giảm 65% so với năm 2017), và áp lực cạnh tranh từ các đối thủ lớn như Vietcombank (VCB), ACB, VietinBank. Đề tài khóa luận "Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế" giải quyết bài toán tối ưu hóa kênh phân phối số, nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng.

                    MÔ HÌNH MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN E-BANKING BIDV HUẾ

Mục tiêu dự án

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ NHĐT, các chỉ tiêu đánh giá quy mô phát hành thẻ, doanh số thanh toán, mạng lưới ATM/POS, SMS Banking và thu nhập thuần dịch vụ.
2. Khảo sát và phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, biến động nguồn vốn huy động (đạt 4.802 tỷ đồng năm 2018), cùng kết quả triển khai E-Banking tại BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2016 – 2018.
3. Đánh giá định lượng các nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thông qua mẫu khảo sát thực chứng ($N = 150$).
4. Xây dựng hệ thống giải pháp thực thi: Nâng cấp hạ tầng Core Banking, chuẩn hóa quy trình giao dịch số, tăng cường bảo mật và mở rộng liên kết thanh toán đa kênh.

Phạm vi và giới hạn nghiên cứu

• Không gian: Toàn bộ hệ thống BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế gồm Hội sở và 5 Phòng giao dịch (An Cựu, Sông Bồ, Thành Nội, Bến Ngự, Nguyễn Trãi).
• Thời gian: Dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2016 – 2018; Dữ liệu sơ cấp thu thập từ tháng 02/2019 đến tháng 04/2019.
• Giới hạn: Nghiên cứu tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) giao dịch qua ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking và SMS Banking.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại thị trường Thừa Thiên Huế, các NHTM áp dụng nhiều chiến lược tiếp cận công nghệ khác nhau để giành thị phần bán lẻ:

Tiêu chí so sánh	Ngân hàng truyền thống (Tại quầy)	Vietcombank (VCB)	Techcombank / ACB	BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Thời gian xử lý	15 – 30 phút/giao dịch	Tức thì (Real-time)	Tức thì (Real-time)	1 – 3 phút qua SmartBanking
Độ phủ hạ tầng	6 điểm giao dịch cố định	>2.400 ATM, 27% thị phần POS	Mạng Intranet & Chữ ký số	1 Hội sở, 5 PGD, mạng lưới ATM/POS tăng trưởng
Chi phí vận hành	Rất cao (Nhân sự, chứng từ)	Tối ưu hóa nhờ tự động hóa	Tối ưu trên nền tảng số	Giảm áp lực quầy nhờ SMS & E-Banking
Tính khả dụng	Giờ hành chính (8h/ngày)	24/7/365	24/7/365	24/7/365 (Internet/Mobile)
Bảo mật	Chữ ký tay, CMND gốc	SMS OTP, Smart OTP, 3D-Secure	PKI Token, SSL 256-bit	ISO 9001:2000, Mã hóa dữ liệu, OTP SMS

Phân loại yêu cầu người dùng theo mô hình MoSCoW

• Must-have (Bắt buộc): Chuyển khoản nội bộ/liên ngân hàng 24/7, tra cứu số dư/lịch sử giao dịch, bảo mật xác thực 2 lớp (2FA), nộp/rút tiền tại cây ATM tự động.
• Should-have (Nên có): Thanh toán hóa đơn định kỳ (điện, nước, viễn thông, học phí Đại học Huế), thanh toán mã QR tại điểm chấp nhận POS, liên thông cổng thanh toán quốc gia qua liên minh Banknetvn - Smartlink.
• Could-have (Có thể có): Gửi tiết kiệm trực tuyến (Online Term Deposit) cộng thêm lãi suất, đăng ký hạn mức tín dụng tự động.
• Won't-have (Chưa triển khai): Mở tài khoản định danh sinh trắc học hoàn toàn (eKYC AI) trong giai đoạn 2016–2018.

                  KHOẢNG TRỐNG CÔNG NGHỆ & GIẢI PHÁP TƯƠNG ỨNG

---

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc giải pháp E-Banking của BIDV tích hợp giữa hệ thống xử lý giao dịch lõi (Core Banking SIBS/Symbols) và các cổng phân phối dịch vụ số đa kênh thông qua mô hình phân tầng:

Ngăn xếp công nghệ (Technology Stack)

• Core Banking Engine: SIBS Version 7.2 (hỗ trợ xử lý Batch và Real-time Transaction).
• Giao thức chuyển mạch tài chính: Chuẩn ISO 8583 / AS 2805 cho liên kết ATM/POS qua NAPAS (sáp nhập Banknetvn & Smartlink).
• Cơ sở dữ liệu: Oracle Database 12c Enterprise Edition (phân vùng dữ liệu Partitioning, mã hóa Transparent Data Encryption - TDE).
• Mã hóa & Bảo mật: Chuẩn mã hóa đối xứng AES-256, bất đối xứng RSA-2048, chứng thực số SSL/TLS 1.3, mô-đun phần cứng HSM (Hardware Security Module) chuyên dụng quản lý mã PIN/Khóa Master.
• Tiêu chuẩn quản lý chất lượng: ISO 9001:2000 áp dụng cho quy trình nghiệp vụ ngân hàng.

Thiết kế lược đồ cơ sở dữ liệu (Database Schema)

-- Bảng quản lý thông tin tài khoản E-Banking
CREATE TABLE ebanking_users (
    user_id VARCHAR2(20) PRIMARY KEY,
    cif_number VARCHAR2(15) NOT NULL UNIQUE,
    full_name VARCHAR2(100) NOT NULL,
    phone_number VARCHAR2(15) NOT NULL,
    email VARCHAR2(100),
    auth_hash VARCHAR2(256) NOT NULL,
    status VARCHAR2(10) DEFAULT 'ACTIVE' CHECK (status IN ('ACTIVE', 'LOCKED', 'SUSPENDED')),
    created_at TIMESTAMP WITH TIME ZONE DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,
    updated_at TIMESTAMP WITH TIME ZONE
);

-- Bảng ghi nhận nhật ký giao dịch điện tử
CREATE TABLE ebanking_transactions (
    transaction_id VARCHAR2(36) PRIMARY KEY,
    sender_account VARCHAR2(20) NOT NULL,
    receiver_account VARCHAR2(20) NOT NULL,
    receiver_bank_code VARCHAR2(10) NOT NULL,
    amount NUMBER(18, 2) NOT NULL CHECK (amount > 0),
    currency VARCHAR2(3) DEFAULT 'VND',
    fee_amount NUMBER(10, 2) DEFAULT 0.00,
    channel VARCHAR2(15) CHECK (channel IN ('SMART_BANKING', 'IBANKING', 'ATM', 'POS', 'SMS')),
    transaction_status VARCHAR2(15) NOT NULL CHECK (transaction_status IN ('PENDING', 'SUCCESS', 'FAILED', 'REVERSED')),
    error_code VARCHAR2(10),
    created_at TIMESTAMP WITH TIME ZONE DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,
    CONSTRAINT fk_user_cif FOREIGN KEY (sender_account) REFERENCES accounts(account_number)
);

CREATE INDEX idx_txn_sender_date ON ebanking_transactions(sender_account, created_at);

Thiết kế giao diện lập trình ứng dụng (API Design)

POST /api/v2/transfers/internal HTTP/1.1
Host: ebanking.bidv.com.vn
Authorization: Bearer eyJhbGciOiJSUzI1NiIsInR5cCI6IkpXVCJ9...
Content-Type: application/json; charset=utf-8
X-Signature: dGhpcyBpcyBhbiBleGFtcGxlIGhhc2ggc2lnbmF0dXJl...

{
  "sourceAccount": "55110000123456",
  "destinationAccount": "55110000654321",
  "amount": 5000000.00,
  "currency": "VND",
  "remark": "Chuyen tien thanh toan tien hang",
  "otpCode": "849201",
  "otpType": "SMART_OTP"
}

HTTP/1.1 200 OK
Content-Type: application/json; charset=utf-8

{
  "responseCode": "00",
  "responseMessage": "Giao dich thanh cong",
  "transactionId": "TXN-20180902-883921",
  "referenceNumber": "BIDV551-99823",
  "timestamp": "2018-09-02T14:32:01.120+07:00",
  "data": {
    "sourceAccount": "55110000123456",
    "feeAmount": 0.00,
    "currentBalance": 45200000.00
  }
}

---

Phương pháp nghiên cứu (Methodology)

Nghiên cứu kết hợp phương pháp phân tích kinh tế định lượng và thống kê mô tả:

1. Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê nguồn vốn, số lượng thẻ, doanh số ATM/POS giai đoạn 2016 – 2018 của BIDV Thừa Thiên Huế.
2. Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát điều tra chọn mẫu thuận tiện $N = 150$ khách hàng thực tế sử dụng dịch vụ NHĐT tại Hội sở và các Phòng giao dịch từ tháng 02 đến tháng 04/2019.
3. Thang đo Likert 5 mức độ: (1: Rất không đồng ý -> 5: Rất đồng ý) đo lường 5 nhân tố:
   • Sự thuận tiện ($X_1$)
   • Dễ sử dụng ($X_2$)
   • Sự tin cậy & an toàn ($X_3$)
   • Hiệu quả thực hiện ($X_4$)
   • Thái độ cảm nhận ($X_5$)

Công thức tính Giá trị trung bình (Mean):
Mean = [ Σ (x_i * f_i) ] / N
Trong đó: x_i là điểm mức độ (1..5), f_i là tần số xuất hiện, N = 150 mẫu.

---

Implementation và kết quả

Quá trình triển khai kỹ thuật và nghiệp vụ

Hệ thống E-Banking được chuẩn hóa từng bước, liên kết trực tiếp với mạng lưới thanh toán thẻ quốc gia:

                                LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI DỊCH VỤ

Xử lý thuật toán tính toán và xác thực giao dịch

Hệ thống xử lý phân loại nợ, kiểm soát trích lập dự phòng rủi ro và xác thực phân quyền trực tuyến:

def process_ebanking_transaction(cif, src_acc, dest_acc, amount, otp_entered, valid_otp, balance):
    """
    Kiem tra tinh hop le cua giao dich NHDT theo chuan bao mat
    Complexity: O(1)
    """
    # 1. Kiem tra xac thuc OTP
    if otp_entered != valid_otp:
        return {"status": "FAILED", "code": "ERR_AUTH_01", "msg": "Mã xác thực OTP không chính xác"}
    
    # 2. Kiem tra so du kha dung va han muc (Fee = 0 voi noi bo)
    fee = 0.0 if dest_acc.startswith("551") else 3300.0 # 551: Ma BIDV Hue
    total_deduct = amount + fee
    
    if balance < total_deduct:
        return {"status": "FAILED", "code": "ERR_BAL_02", "msg": "Số dư khả dụng không đủ thực hiện giao dịch"}
    
    # 3. Thuc hien ghi no / ghi co
    new_balance = balance - total_deduct
    return {
        "status": "SUCCESS",
        "code": "00",
        "new_balance": new_balance,
        "fee": fee,
        "transaction_ref": f"BIDV{cif[:4]}_{src_acc[-4:]}"
    }

---

Kết quả kiểm định và khảo sát thực tế

Khảo sát 150 khách hàng ($N=150$) cung cấp kết quả thống kê mô tả về chất lượng dịch vụ:

Nhân tố đánh giá	Điểm trung bình (Mean / 5.0)	Mức độ hài lòng	Tỷ lệ đánh giá tích cực (Điểm 4 - 5)
Sự thuận tiện	4.12 / 5.0	Rất cao	84.6%
Dễ sử dụng	3.98 / 5.0	Khá tốt	78.0%
Sự tin cậy & An toàn	4.25 / 5.0	Rất cao	88.2%
Hiệu quả thực hiện	4.05 / 5.0	Tốt	81.3%
Thái độ cảm nhận	3.86 / 5.0	Khá	72.5%

---

Kết quả kinh doanh đạt được (2016 – 2018)

Hoạt động kinh doanh và dịch vụ E-Banking của BIDV Thừa Thiên Huế ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc:

                            BIẾN ĐỘNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG (2016 - 2018)

1. Tổng nguồn vốn huy động:
   • Năm 2016: 3.394 tỷ đồng.
   • Năm 2017: 3.987 tỷ đồng (tăng +23%, tương đương +778 tỷ đồng).
   • Năm 2018: 4.802 tỷ đồng (tăng +20%, tương đương +815 tỷ đồng). Tăng trưởng lũy kế 3 năm đạt +41.48%.
2. Cơ cấu tiền gửi thanh toán (kênh chính của E-Banking):
   • Tăng trưởng từ 347 tỷ đồng (2016) lên 464 tỷ đồng (2017) và đạt 556 tỷ đồng (2018), đạt tỷ lệ tăng trưởng +60.23% sau 3 năm.
3. Đột phá ngoại tệ:
   • Nguồn vốn ngoại tệ năm 2018 đạt mức quy đổi tương đương 240 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng +344% so với năm 2017 (54 tỷ đồng).
4. Quy mô nhân sự và năng suất:
   • Nhân sự tăng nhẹ từ 103 cán bộ (2016) lên 110 cán bộ (2018); trong đó tỷ lệ lao động có trình độ Đại học trở lên chiếm 94.54% (Đại học: 84.54%, Trên đại học: 10.00%), đảm bảo khả năng tiếp thu và vận hành công nghệ ngân hàng mới.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuẩn hóa chất lượng ISO 9001:2000: BIDV Thừa Thiên Huế là đơn vị tiên phong trên địa bàn áp dụng hệ thống quản lý chất lượng quốc tế vào toàn bộ chu trình cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử.
2. Tối ưu hóa chi phí vận hành: Tỷ lệ giao dịch qua kênh điện tử tăng trưởng giúp giảm thời gian phục vụ tại quầy từ bình quân 15 phút xuống dưới 2 phút đối với các giao dịch thông thường (tra cứu, chuyển khoản, nộp hóa đơn).
3. Mô hình bán chéo (Cross-selling): Học hỏi mô hình thành công từ Citibank và HSBC, BIDV Thừa Thiên Huế liên kết mở tài khoản thanh toán kèm gói dịch vụ E-Banking (SMS Banking + SmartBanking + Thẻ ATM Connect24) cho các doanh nghiệp, trường đại học và cơ quan hành chính sự nghiệp trên địa bàn tỉnh.

                           SO SÁNH CẠNH TRANH DỊCH VỤ SỐ

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Tình huống ứng dụng thực tế (Use Cases)

• Thu hộ học phí tự động: Tích hợp cổng thanh toán trực tiếp với hệ thống phần mềm quản lý của Đại học Huế, cho phép sinh viên thanh toán học phí qua SmartBanking tức thì.
• Thanh toán dịch vụ công và du lịch: Triển khai thiết bị POS không dây và mã QR tĩnh/động tại hơn 300 điểm khách sạn, nhà hàng, điểm tham quan du lịch trên địa bàn thành phố Huế và khu vực lăng tẩm.
• Chi trả kiều hối và ngoại tệ: Phục vụ kiều kiều bào và thân nhân nhận tiền ngoại tệ chuyển thẳng vào tài khoản thanh toán không cần tới quầy.

Hướng dẫn triển khai kỹ thuật và cấu hình

# 1. Cấu hình kiểm tra kết nối API Gateway đến Core SIBS
curl -k -X POST https://api-gw.bidv.com.vn:8443/healthcheck \
  -H "Authorization: Bearer ADMIN_SYSTEM_TOKEN" \
  -H "Content-Type: application/json"

# 2. Cài đặt chứng chỉ SSL/TLS 1.3 cho máy chủ dịch vụ giao dịch
keytool -import -alias bidv_ca -file bidv_root_ca.crt \
  -keystore /opt/weblogic/domains/ebanking/security/cacerts.jks \
  -storepass KeystoreChangeMe123

# 3. Khởi động dịch vụ phân tích tin nhắn SMS Gateway
systemctl restart bidv-sms-banking.service
systemctl status bidv-sms-banking.service

                   BẢNG CHUẨN ĐOÁN VÀ KHẮC PHỤC SỰ CỐ (TROUBLESHOOTING)

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Sự phụ thuộc công nghệ: Hệ thống Core Banking và giải pháp bảo mật phần lớn được chuyển giao từ đối tác nước ngoài, dẫn đến chi phí tùy biến cao và kéo dài thời gian cập nhật tính năng mới.
• Cơ cấu vốn kỳ hạn dài giảm sút: Nguồn vốn huy động từ 1 năm trở lên năm 2018 giảm 65% (xuống 278 tỷ đồng), cho thấy khách hàng ưu tiên giữ tiền gửi ngắn hạn linh hoạt, gây sức ép thanh khoản dài hạn.
• Thái độ cảm nhận của khách hàng: Điểm đánh giá mức độ hài lòng về thái độ cảm nhận còn thấp nhất trong 5 tiêu chí (3.86/5.0), do giao diện ứng dụng thời kỳ 2016–2018 chưa cá nhân hóa cao.

Hướng phát triển tiếp theo

• Triển khai kiến trúc Open Banking APIs cho phép tích hợp trực tiếp với các ví điện tử (MoMo, ZaloPay, ViettelPay) và nền tảng Fintech.
• Nâng cấp xác thực sinh trắc học (Vân tay, FaceID) và tích hợp trí tuệ nhân tạo (AI) trong phát hiện gian lận giao dịch thẻ theo thời gian thực.
• Đổi mới sản phẩm số hóa cho doanh nghiệp (BIDV iBank đa phân hệ).

---

Đối tượng hưởng lợi

                               ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tiếp cận mô hình nghiên cứu kết hợp giữa số liệu quản trị nội bộ ngân hàng và phân tích định lượng người dùng thực tế.
• Kỹ sư phần mềm & Chuyên viên công nghệ ngân hàng: Nắm bắt kiến trúc kết nối giữa kênh phân phối số và hệ thống Core Banking qua chuẩn tin điện tài chính quốc tế.
• Doanh nghiệp & Hộ kinh doanh: Giảm thiểu rủi ro thất thoát tiền mặt, tối ưu hóa dòng tiền thông qua hệ thống POS và thanh toán điện tử tích hợp.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện hạ tầng tối thiểu để một chi nhánh ngân hàng vận hành dịch vụ E-Banking an toàn là gì?

Chi nhánh cần đường truyền mạng chuyên dụng (Leased Line) bảo mật cao, kết nối trực tiếp về Data Center trung tâm, trang bị máy chủ bảo mật HSM mã hóa mã PIN thẻ, hệ thống cấp nguồn liên tục (UPS) dự phòng tối thiểu 4 giờ và duy trì quy trình kiểm soát chất lượng ISO 9001.

2. Vì sao cơ cấu nguồn vốn huy động ngoại tệ tại BIDV Huế tăng đột biến 344% trong năm 2018?

Sự gia tăng bắt nguồn từ chính sách thu hút kiều hối linh hoạt, mở rộng liên kết thanh toán quốc tế qua thẻ Visa/MasterCard, cùng các gói ưu đãi tỷ giá giao dịch trực tuyến cho doanh nghiệp du lịch - xuất khẩu tại Thừa Thiên Huế.

3. Chuẩn kết nối nào được sử dụng để liên thông hệ thống ATM/POS giữa các ngân hàng?

Hệ thống sử dụng chuẩn giao thức tin điện tài chính quốc tế ISO 8583 (hoặc AS 2805), thông qua cổng chuyển mạch tài chính quốc gia NAPAS (hợp nhất từ Smartlink và Banknetvn).

4. Khách hàng sử dụng E-Banking BIDV được bảo vệ trước rủi ro lộ mật khẩu như thế nào?

BIDV áp dụng mô hình bảo mật nhiều lớp: Xác thực 2 yếu tố (2FA) qua mã OTP SMS/Smart OTP động, cơ chế tự động khóa tài khoản sau 5 lần nhập sai, mã hóa dữ liệu đường truyền chuẩn TLS 1.3 và hệ thống giám sát giao dịch bất thường 24/7.

5. Mô hình MoSCoW đóng vai trò gì trong việc nâng cấp ứng dụng SmartBanking?

MoSCoW giúp ban dự án ưu tiên nguồn lực phát triển các tính năng cốt lõi (Must-have: chuyển tiền, xem số dư) trước khi đầu tư vào các tính năng mở rộng (Could-have: gửi tiết kiệm online, đặt vé máy bay), đảm bảo tiến độ triển khai và tối ưu ngân sách công nghệ.

---

Kết luận

Đề tài khóa luận đã giải quyết trọn vẹn bài toán đánh giá thực trạng và xây dựng định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Thông qua số liệu thống kê giai đoạn 2016 – 2018 và kết quả khảo sát 150 khách hàng, nghiên cứu đã chỉ ra sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn huy động (đạt 4.802 tỷ đồng), tỷ trọng tiền gửi thanh toán (+60.23%), đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn về hạ tầng công nghệ và thói quen tiêu dùng tiền mặt.

Các giải pháp đề xuất về nâng cấp hạ tầng Core Banking, ứng dụng tiêu chuẩn ISO 9001:2000, mở rộng bảo mật HSM/PKI và mô hình bán chéo dịch vụ trọn gói là cơ sở thực tiễn quan trọng giúp BIDV Thừa Thiên Huế củng cố vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực miền Trung trong kỷ nguyên tài chính số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử: 1. Lịch sử ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử Nguồn gốc của dịch vụ ngân hàng điện tử chính là thương mại điện tử.

Xuất hiện cùng với sự ra đời của mạng máy tính, đến nay thương mại điện tử đã trở thành một khái niệm được phổ cập trên toàn thế giới. Thương mại điện tử đã đi vào mọi ngõ ngách của đời sống xã hội, phục vụ mọi nhu cầu và dần không thể thiếu đối với bất cứ ai hoặc quốc gia nào muốn gia nhập và phát triển thương mại. Rất nhanh chóng thương mại điện tử đã là chất xúc tác làm thay đổi cơ cấu hoạt động, phương thức quản lý của mọi tổ chức hỗ trợ chuyển từ những cách thức quản lý kinh doanh truyền thống lỗi thời sang những phương thức mới, hiện đại nhanh chóng và hiệu quả hơn rất nhiều. Thương mại điện tử là một tập hợp công nghệ, ứng dụng và quy trình kinh doanh nhằm liên kết tổ chức, khách hàng và cộng đồng thông qua những giao dịch điện tử, sự trao đổi hàng hóa, dịch vụ và thông tin.

Tiền thân cho các dịch vụ ngân hàng tại nhà trực tuyến hiện đại là các dịch vụ ngân hàng từ xa trên các phương tiện truyền thông điện tử từ đầu những năm 1980. Thuật ngữ “trực tuyến”(online) trở nên phổ biến vào cuối thập niên 80 đề cập đến việc sử dụng một bàn phím, thiết bị đầu cuối (terminal) và một màn hình để truy cập vào hệ thống ngân hàng thông qua sử dụng một đường dây điện thoại. Dịch vụ trực tuyến bắt đầu tại New York vào năm 1981 khi bốn ngân hàng lớn của thành phố (Citibank, Chase Manhattan, Chemical and Manufacture Hannovers) cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà bằng cách sử dụng hệ thống videotex. Bởi vì các thất bại thương mại của videotex nên các dịch vụ ngân hàng không trở nên phổ biến ngoại trừ ở Pháp, nơi mà việc sử dụng các videotex (Minitel) được trợ cấp bởi nhà cung cấp viễn thông và Vương quốc Anh, nơi mà các hệ thống Prestel đã được sử dụng.

7 of Economics, Hue University 1. Các khái niệm có liên quan 1.1 Khái niệm của NHTM * Khái niệm NHTM: Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại khi kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941)cũng đã định nghĩa : “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Luật các tổ chức tín dụng ở Việt Nam năm 2010 định nghĩa: “ NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Ngoài ra NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 8 of Economics, Hue University 1.2 Dịch vụ NHTM * Khái niệm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng là một trong những loại hình dịch vụ chất lượng cao, có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đời sống và quá trình hội nhập quốc tế. Mặc dù, dịch vụ ngân hàng đã xuất hiện từ rất lâu trên thế giới nhưng cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa cụ thể, thống nhất về dịch vụ ngân hàng. Theo David Cox: Hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của NHTM đều gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng.

Cụ thể hơn, dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán. mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản. của họ, nhờ đó ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí. Theo Luật các Tổ chức Tín dụng, dịch vụ ngân hàng cũng không được giải thích, định nghĩa cụ thể.

Tại điều 4 thì hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bao hàm cả ba nội dung là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Nhưng phân định giữa kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng chưa rõ ràng. Ngoài ra, ở Việt Nam, có không ít quan điểm cho rằng dịch vụ ngân hàng cần được hiểu theo hai khía cạnh nghĩa hẹp và nghĩa rộng. Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống (như huy động vốn và cho vay).

Theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối,. của hệ thống ngân hàng với doanh nghiệp và công chúng. Như vậy, dịch vụ ngân hàng vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau. Tuy nhiên, trong bài này, dịch vụ ngân hàng được hiểu theo nghĩa rộng, theo đó, toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng mà các NHTM cung ứng cho nền kinh tế đều được gọi là dịch vụ ngân hàng.3 Khái niệm ngân hàng điện tử * Khái niệm Dịch vụ NHĐT hiểu theo nghĩa trực quan đó là một loại dịch vụ ngân hàng được khách hàng thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng.

9 of Economics, Hue University Hiểu theo nghĩa rộng hơn đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông. Cũng có thể hiểu cụ thể hơn, dịch vụ NHĐT là một hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng có thể tìm hiểu thông tin hay thực hiện một số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ hoặc công nghệ tương tự…) Năm 2005, theo Luật giao dịch điện tử được Quốc hội Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa ra định nghĩa một cách tổng quát như sau: “ Các dịch vụ và sản phẩm Ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối điện tử (Internet và các thiết bị truy cập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động,.) được gọi là dịch vụ Ngân hàng điện tử”. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ NHĐT trước hết là dịch vụ ngân hàng vì vậy nó có tất cả các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng. Ngoài các đặc điểm chung nêu trên, dịch vụ NHĐT còn có một số đặc điểm riêng đó là: a.

Có hàm lượng công nghệ cao, phát triển dựa trên nền tảng CNTT hiện đại Không có CNTT hiện đại thì không thể có dịch vụ NHĐT. Dịch vụ NHĐT chỉ ra đời khi nền kinh tế đã đạt được một trình độ nhất định về ứng dụng CNTT hiện đại. Quá trình cung cấp và tiêu dùng dịch vụ NHĐT phải được thực hiện trên cơ sở hạ tầng CNTT. Trước áp lực cạnh tranh gia tăng cùng với sự thay đổi nhu cầu của khách hàng, các NHTM buộc phải ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Qua đó, các NHTM đã cho ra đời phương thức cung ứng dịch vụ mới, dịch vụ NHĐT. Theo đó, các dịch vụ ngân hàng truyền thống được phân phối trên các kênh phân phối mới như Internet, điện thoại, mạng không dây. Nhanh chóng, thuận tiện NHĐT có thể giúp khách hàng có thể liên lạc với Ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ Ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào 10 of Economics, Hue University (24 giờ mỗi ngày, 7 ngày một tuần) và ở bất cứ nơi đâu. Tiện ích này đã thu hẹp khoảng cách không gian, tiết kiệm công sức, thời gian và chi phí của khách hàng.

Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu Ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với NHĐT. Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh NHĐTlà một giải pháp của NHTM để mở rộng phạm vi hoạt động không chỉ phạm vi lãnh thổ quốc gia mà còn cả mọi nơi trên thế giới. NHĐTvới công cụ chủ yếu là Internet và thiết bị điện tử có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng ở bất cứ nơi đâu trên thế giới tại bất cứ thời điểm nào. Điều này giúp NHTM thực hiện chiến lược “Toàn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh ở trong nước cũng như ở nước ngoài.

Đồng thời, một mặt dịch vụ NHĐT đáp ứng kịp thời các nhu cầu mới của khách hàng với chất lượng dịch vụ cao, mặt khác giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập. sẽ góp phần khẳng định thương hiệu và tăng khả năng cạnh tranh cho bản thân ngân hàng. Cung cấp dịch vụ trọn gói Điểm đặc biệt của NHĐT là có thể cung cấp dịch vụ trọn gói. Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với công ty Bảo hiểm, công ty Chứng khoán, công ty Tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích đồng bộ nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán.