Chuyên đề thực tập: Huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Chuyên khảo kinh tế phân tích Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại ngân, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Như Ngọc
• Người hướng dẫn: TS. Phùng Thanh Quang
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Tăng Cường Huy Động Vốn Từ Tiền Gửi Không Kỳ Hạn Tại Ngân Hàng Á Châu
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. PHẦN 1: PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Cơ sở lý luận
• 1.3. Mục đích nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 2. PHẦN 2: NỘI DUNG
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 2.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 2.3. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 2.4. Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại
• 2.5. Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại
• 2.6. Các tiêu chí đánh giá hoạt động tăng cường huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn
• 2.7. Các nhân tố tác động tới hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, PHÒNG GIAO DỊCH BẠCH MAI
• 3.1. Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.3. Cơ cấu tổ chức
• 3.4. Mô hình quản lý vốn tập trung tại ACB
• 3.5. Những hoạt động chính của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.6. Thực trạng về hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.7. Hoạt động huy động vốn
• 3.8. Hoạt động cấp tín dụng
• 3.9. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.10. Thực trạng về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.11. Các sản phẩm huy động vốn bằng tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.12. Quy mô huy động vốn và tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.13. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
• 3.14. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.15. Số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân trên một khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.16. Đánh giá thực trạng về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 3.17. Hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, PHÒNG GIAO DỊCH BẠCH MAI
• 4.1. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 4.2. Định hướng phát triển chung của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 4.3. Định hướng phát triển riêng về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 4.4. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 4.5. Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 4.6. Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin
• 4.7. Cải thiện hoạt động Marketing ngân hàng
• 4.8. Kiến nghị đối với công tác tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai
• 4.8.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 4.8.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 4.8.3. Kiến nghị với hội sở
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Tóm tắt

I. Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vốn trong nền kinh tế. Hệ thống NHTM được coi là huyết mạch của nền kinh tế, ảnh hưởng đến tất cả các ngành nghề. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) trở nên cần thiết hơn bao giờ hết. Huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn không chỉ giúp ngân hàng giảm chi phí vốn mà còn đáp ứng nhu cầu của một bộ phận lớn khách hàng. Tuy nhiên, tại Ngân hàng TMCP Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai, tình hình huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn đang có dấu hiệu giảm sút. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cho ngân hàng trong việc tìm kiếm giải pháp tăng cường huy động vốn từ nguồn này.

1.1. Cơ sở lý luận

Cơ sở lý luận về huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cho thấy rằng loại hình này mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng linh hoạt trong việc gửi và rút tiền, đồng thời ngân hàng chỉ phải trả lãi suất thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn. Điều này giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Các ngân hàng như Techcombank và VP Bank đã thành công trong việc phát triển tỷ trọng CASA, cho thấy rằng việc tăng cường huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn là một xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện nay.

II. Thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu

Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai cho thấy sự biến động không ổn định. Số dư tiền gửi không kỳ hạn đã giảm từ 52,4 tỷ đồng năm 2015 xuống còn 50,6 tỷ đồng vào năm 2017. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động cũng có xu hướng giảm. Điều này cho thấy ngân hàng cần có những chiến lược cụ thể để cải thiện tình hình. Việc phân tích các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.1. Đánh giá thực trạng

Đánh giá thực trạng cho thấy rằng mặc dù số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu có xu hướng tăng, nhưng quy mô huy động vốn lại không ổn định. Các sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn chưa được phát triển mạnh mẽ, dẫn đến việc ngân hàng không tận dụng được lợi thế của nguồn vốn này. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing là cần thiết để thu hút khách hàng và nâng cao tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động.

III. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn

Để tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn, Ngân hàng TMCP Á Châu cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo nhân viên để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Thứ hai, cải thiện cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hơn. Cuối cùng, ngân hàng cần có các chương trình marketing hiệu quả để quảng bá sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn đến đông đảo khách hàng.

3.1. Định hướng phát triển

Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu trong việc huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cần phải được xác định rõ ràng. Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời xây dựng các chính sách ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Việc tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp và tổ chức cũng sẽ giúp ngân hàng mở rộng nguồn khách hàng tiềm năng cho sản phẩm này.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian huyết mạch thực hiện chức năng dẫn vốn và điều tiết vốn trong nền kinh tế. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của các NHTM, nguồn tiền gửi có kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn nhưng đi kèm chi phí trả lãi tương đối cao. Trước bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng và xu hướng chuyển dịch cơ cấu thu nhập nhằm giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống, việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA - Current Account Savings Account) trở thành mục tiêu chiến lược của nhiều ngân hàng nhờ đặc tính chi phí vốn thấp và tiềm năng tạo thu nhập từ phí dịch vụ thanh toán.

Đề tài "Tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Bạch Mai" được tác giả Nguyễn Như Ngọc thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS. Phùng Thanh Quang nhằm phân tích thực trạng huy động tiền gửi không kỳ hạn tại đơn vị thực tập, qua đó đề xuất các giải pháp khắc phục khó khăn và nâng cao hiệu quả thu hút nguồn vốn giá rẻ.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của chuyên đề được xác định rõ:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Phòng giao dịch (PGD) Bạch Mai trong giai đoạn 2015 – 2017.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại ACB – PGD Bạch Mai trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại ACB – PGD Bạch Mai.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Bạch Mai (số 329 Bạch Mai, phường Bạch Mai, quận Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và số liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2015 đến 2017.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Tác giả tiếp cận vấn đề nghiên cứu dựa trên các khái niệm và quy định pháp lý:

• Khái niệm NHTM theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và giáo trình chuyên ngành của Viện Ngân hàng - Tài chính (Trường Đại học Kinh tế Quốc dân).
• Định chế và bản chất của tiền gửi không kỳ hạn (CASA): Là loại tiền gửi thanh toán mà khách hàng có thể chủ động nộp, rút nhiều lần và hưởng lãi suất không kỳ hạn tính theo số dư từng ngày, phục vụ chủ yếu cho mục đích thanh toán và giao dịch linh hoạt.
• Hệ thống tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi không kỳ hạn:
  • Số lượng và sự đa dạng của các sản phẩm tiền gửi KKH.
  • Quy mô số dư tiền gửi KKH bình quân (SDBQ): Tính bằng tổng số dư tài khoản của các ngày trong kỳ chia cho tổng số ngày tương ứng, loại bỏ tính chất thời điểm.
  • Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi KKH ($X$): $$X = \frac{\text{Tổng NVHĐ từ TG KKH kỳ này} - \text{Tổng NVHĐ từ TG KKH kỳ trước}}{\text{Tổng NVHĐ từ TG KKH kỳ trước}} \times 100$$
  • Tỷ trọng tiền gửi KKH trong tổng nguồn vốn huy động (NVHĐ).
  • Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi KKH.
  • Số dư tiền gửi KKH bình quân trên một khách hàng.
• Nhóm nhân tố ảnh hưởng: Phân loại thành nhóm nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, năng lực nhân sự, uy tín thương hiệu, hạ tầng công nghệ và hoạt động marketing) và nhóm nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, chính trị, kinh tế, xã hội, chính sách nhà nước, đặc điểm khách hàng và đối thủ cạnh tranh).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phương pháp thu thập - xử lý số liệu, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp so sánh đối chiếu và phương pháp suy luận logic để làm rõ các biến động và xu hướng qua các năm.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, chính sách biểu lãi suất mua bán vốn nội bộ (FTP) và báo cáo thống kê nội bộ định kỳ của ACB – PGD Bạch Mai các năm 2015, 2016, 2017.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn từ tiền gửi KKH của NHTM

Chương 1 khái quát chức năng cơ bản của NHTM (trung gian tài chính, trung gian thanh toán, tạo phương tiện thanh toán và thực hiện chính sách kinh tế). Tác giả phân tích cấu trúc các hoạt động cốt lõi của ngân hàng:

• Hoạt động huy động vốn: Bao gồm huy động từ tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm), đi vay (liên ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, thị trường vốn) và nguồn vốn chủ sở hữu.
• Hoạt động cấp tín dụng: Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và bao thanh toán.

Chương này nhấn mạnh vai trò của tiền gửi KKH như một nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp (trần lãi suất tiền gửi KKH tại Việt Nam duy trì ở mức dưới 1%/năm), mang lại nguồn thu phí dịch vụ dồi dào, giúp ngân hàng linh hoạt điều chỉnh biên lãi ròng (NIM) và tạo lợi thế cạnh tranh khi cho vay.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KKH tại NHTMCP Á Châu, Phòng giao dịch Bạch Mai

1. Tổng quan đơn vị và cơ chế quản lý vốn tập trung (FTP)

PGD Bạch Mai thành lập ngày 10/05/2011, là một trong 55 kênh phân phối của ACB tại Hà Nội. Tại ACB, mô hình điều hòa vốn tập trung (FTP - Fund Transfer Pricing) quy định rõ:

• Phòng giao dịch huy động tiền gửi KKH từ khách hàng với chi phí lãi chỉ từ 0,3% - 0,9%/năm, sau đó bán lại cho Hội sở với mức lãi suất điều hòa là 5,00%/năm (đối với VND).
• Chênh lệch lãi suất mua bán nội bộ lên tới hơn 4% tạo động lực rất lớn cho đơn vị trong việc gia tăng thu nhập thuần từ nguồn vốn CASA.

2. Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp giai đoạn 2015 - 2017

Tình hình hoạt động kinh doanh tổng quát của PGD Bạch Mai duy trì đà tăng trưởng ổn định:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động bình quân (tỷ đồng)	232,6	258,5	292,9
- Khách hàng cá nhân (KHCN)	185,2	203,4	230,3
- Khách hàng doanh nghiệp (KHDN)	47,4	55,1	62,6
Tổng dư nợ cấp tín dụng (tỷ đồng)	375,0	430,0	470,0
- Dư nợ KHCN	150,0	180,0	200,0
- Dư nợ KHDN	225,0	250,0	270,0
Tổng doanh thu (tỷ đồng)	18,5	22,6	25,0
- Thu lãi cho vay	11,3	12,1	13,4
- Thu lãi huy động (bán vốn nội bộ)	3,7	4,8	5,1
- Thu ngoài lãi và dịch vụ khác	3,5	5,7	6,5
Tổng chi phí (tỷ đồng)	8,9	10,2	11,8
- Chi phí hoạt động	7,6	8,5	9,4
- Chi phí dự phòng rủi ro	1,3	1,7	2,4
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	9,6	12,4	13,2

3. Thực trạng phát triển sản phẩm và các chỉ tiêu huy động tiền gửi KKH

PGD triển khai danh mục sản phẩm KKH đa dạng:

• Dành cho KHCN: Tài khoản thanh toán thông thường, Tài khoản Thương gia (yêu cầu số dư tối thiểu 500.000 đồng và SDBQ tháng trên 30 triệu đồng để hưởng ưu đãi phí), Tài khoản kinh doanh trực tuyến EBIZ (hỗ trợ 500 giao dịch chuyển khoản online miễn phí/tháng với yêu cầu SDBQ trên 5 triệu đồng), Tài khoản Lương (thu nhập từ 4 triệu đồng/tháng), Tài khoản Sinh viên.
• Dành cho KHDN: Tài khoản thanh toán thông thường, Tài khoản Vượt trội (miễn giảm hơn 50 loại phí giao dịch và lãi suất bậc thang khi duy trì SDBQ trên 30 triệu đồng), Gói phí ECO (thu phí trọn gói từ 50.000 đồng/tháng).

Tuy nhiên, các chỉ tiêu quy mô và chất lượng nguồn vốn tiền gửi KKH tại PGD Bạch Mai bộc lộ nhiều hạn chế:

Chỉ tiêu phân tích tiền gửi KKH	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Số dư tiền gửi KKH bình quân (tỷ đồng)	52,4	45,1	50,6
- Tốc độ tăng trưởng SDBQ KKH (%)	-	-13,93%	+12,20%
Tỷ trọng tiền gửi KKH trong tổng NVHĐ (%)	22,53%	17,45%	17,28%
Tổng số lượng khách hàng sử dụng KKH (KH)	-	-	10.072
- Tỷ trọng KHCN trong tổng số KH (%)	-	-	97,8%
Số dư KKH bình quân trên một khách hàng (triệu đồng/KH)	228,74	143,69	106,90
- Tốc độ tăng trưởng SDBQ/KH chung (%)	-	-37,18%	-25,60%
- SDBQ trên một KHDN (triệu đồng/KHDN)	-	-	104,09
- SDBQ trên một KHCN (triệu đồng/KHCN)	7,31	3,69	2,81
- Tốc độ tăng trưởng SDBQ/KHCN (%)	-	-23,84%	-23,71%

4. Đánh giá hạn chế và nguyên nhân

• Hạn chế: Quy mô tiền gửi KKH bình quân sụt giảm trong năm 2016 và đến năm 2017 (50,6 tỷ đồng) vẫn chưa phục hồi về mức năm 2015 (52,4 tỷ đồng). Tỷ trọng CASA giảm liên tục từ 22,53% xuống 17,28%. Số lượng tài khoản mở mới tăng nhanh nhưng số dư bình quân trên mỗi khách hàng giảm sâu (từ 228,74 triệu đồng xuống 106,90 triệu đồng), cho thấy tỷ lệ tài khoản "rác" hoặc tài khoản không hoạt động còn cao.
• Nguyên nhân:
  • Biến động nhân sự lớn tại bộ phận KHCN giữa năm 2016 khiến nhân viên mới mất thời gian tiếp cận thị trường.
  • Ứng dụng ngân hàng điện tử (ACB Online) thời điểm đó còn lạc hậu, giao diện chưa tối ưu so với các đối thủ.
  • Áp lực cạnh tranh quyết liệt từ các NHTM đối thủ (như Techcombank, VPBank, TPBank) với các chương trình miễn phí giao dịch và chiến dịch tiếp thị số mạnh mẽ.

Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KKH tại NHTMCP Á Châu, Phòng giao dịch Bạch Mai

Dựa trên định hướng tăng trưởng bền vững của ACB, chương 3 đưa ra các nhóm giải pháp và kiến nghị trọng tâm:

1. Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên: Đào tạo kỹ năng tư vấn, nắm vững các gói sản phẩm tích hợp (EBIZ, Tài khoản Thương gia, Tài khoản Vượt trội); xây dựng cơ chế KPI gắn liền chỉ tiêu số dư bình quân CASA thay vì chỉ tính số lượng tài khoản mở mới.
2. Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin: Nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến (Internet Banking/Mobile Banking), tối ưu hóa tốc độ xử lý và mở rộng mạng lưới tiện ích số nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt.
3. Cải thiện hoạt động Marketing ngân hàng: Tăng cường tiếp thị trực tiếp tại địa bàn quận Hai Bà Trưng, hướng vào các cụm doanh nghiệp SME, các hộ kinh doanh cá thể và liên kết mở tài khoản thanh toán/tài khoản lương cho các trường đại học, tổ chức lân cận.
4. Hệ thống kiến nghị:
   • Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý về thanh toán điện tử, thúc đẩy chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt và duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.
   • Kiến nghị với Hội sở ACB: Cải tiến chính sách giá phí cạnh tranh, đẩy nhanh tiến độ nâng cấp phần mềm giao dịch và linh hoạt biểu lãi suất FTP điều hòa vốn để khuyến khích các kênh phân phối cơ sở.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính

• Nghiên cứu phản ánh trung thực bức tranh huy động vốn tại ACB – PGD Bạch Mai giai đoạn 2015 – 2017: Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng trưởng từ 232,6 tỷ đồng lên 292,9 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế tăng từ 9,6 tỷ đồng lên 13,2 tỷ đồng.
• Bóc tách được sự đối lập giữa tăng trưởng về lượng (số lượng khách hàng đạt 10.072 người vào năm 2017) và sự sụt giảm về chất của nguồn vốn CASA (SDBQ tiền gửi KKH giảm từ 52,4 tỷ đồng xuống 50,6 tỷ đồng; tỷ trọng CASA trong tổng NVHĐ giảm từ 22,53% xuống 17,28%; SDBQ trên một KHCN giảm từ 7,31 triệu đồng xuống 2,81 triệu đồng).
• Phân tích cơ chế chênh lệch lãi suất FTP nội bộ (Hội sở mua vốn KKH 5,00% so với lãi suất trả cho khách hàng 0,3% - 0,9%), khẳng định tầm quan trọng của nguồn vốn này đối với biên lợi nhuận của phòng giao dịch.

Đóng góp thực tiễn

• Báo cáo cung cấp tư liệu đánh giá cụ thể cho ban lãnh đạo PGD Bạch Mai về hiệu quả từng dòng sản phẩm tiền gửi KKH dành cho KHCN và KHDN.
• Đề xuất chuyển đổi phương thức quản lý chỉ tiêu kinh doanh từ số lượng tài khoản phát hành sang quản lý chất lượng duy trì dòng tiền và số dư bình quân thực tế.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại một đơn vị cơ sở (Phòng giao dịch Bạch Mai) nên một số giải pháp về mặt công nghệ và chính sách giá phí phụ thuộc hoàn toàn vào phê duyệt của Hội sở ACB; chuỗi số liệu dừng lại ở giai đoạn 2015 – 2017.
• Hướng phát triển: Nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát hành vi duy trì số dư CASA của khách hàng doanh nghiệp SME trên toàn địa bàn Hà Nội, hoặc đánh giá tác động của các nền tảng Ngân hàng số thế hệ mới đối với khả năng thu hút CASA tại hệ thống NHTMCP.

---

Giá trị tham khảo

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp là tài liệu tham khảo phù hợp cho:

• Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp xây dựng đề cương, hệ thống chỉ tiêu phân tích số dư bình quân (SDBQ), tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng CASA và mô hình định giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP).
• Cán bộ ngân hàng tại các kênh phân phối: Nắm bắt quy trình phân tích thực trạng huy động tiền gửi thanh toán, quản lý tài khoản khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ để xây dựng kế hoạch kinh doanh tại địa bàn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ chế mua bán vốn nội bộ (FTP) tại ACB tạo động lực gì cho PGD Bạch Mai huy động tiền gửi KKH?
Theo quy định ngày 30/11/2018 của ACB, Hội sở mua lại nguồn vốn tiền gửi KKH từ các kênh phân phối với lãi suất 5,00%/năm (VND), trong khi PGD chỉ phải trả cho người gửi tiền từ 0,3% - 0,9%/năm. Mức chênh lệch lãi suất thuần hơn 4% tạo ra khoản thu lãi điều hòa đáng kể cho đơn vị khi tăng được quy mô CASA.

2. Quy mô số dư tiền gửi KKH bình quân tại ACB – PGD Bạch Mai biến động như thế nào qua các năm 2015 – 2017?
Năm 2015 đạt 52,4 tỷ đồng; năm 2016 sụt giảm 13,93% xuống còn 45,1 tỷ đồng; năm 2017 phục hồi tăng 12,20% lên 50,6 tỷ đồng nhưng vẫn thấp hơn quy mô của năm 2015.

3. Vì sao số dư KKH bình quân trên một khách hàng tại PGD Bạch Mai bị giảm mạnh?
Số dư KKH bình quân trên một khách hàng giảm từ 228,74 triệu đồng (2015) xuống 106,90 triệu đồng (2017) do đơn vị chỉ tập trung mở rộng số lượng khách hàng mới (đạt 10.072 KH năm 2017) mà chưa có giải pháp hiệu quả để kích thích khách hàng duy trì số dư và phát sinh giao dịch thường xuyên trên tài khoản.

4. Khách hàng doanh nghiệp tại ACB Bạch Mai có những gói sản phẩm tiền gửi KKH chuyên biệt nào?
Bao gồm: Tài khoản thanh toán thông thường, Tài khoản Vượt trội (ưu đãi trên 50 loại phí tài chính khi duy trì SDBQ từ 30 triệu đồng/tháng trở lên) và Gói phí ECO (trọn gói phí giao dịch trong nước từ 50.000 đồng/tháng).

5. Những nguyên nhân chính khiến tỷ trọng CASA của PGD Bạch Mai suy giảm giai đoạn 2015 - 2017 là gì?
Bao gồm sự biến động nhân sự mảng KHCN vào giữa năm 2016, hệ thống ngân hàng trực tuyến ACB Online thời điểm đó còn hạn chế về trải nghiệm và sức ép cạnh tranh chính sách phí gay gắt từ các NHTM đối thủ như Techcombank, VPBank, TPBank.

---

Kết luận

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Như Ngọc đã làm rõ bức tranh hoạt động kinh doanh và thực trạng huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại ACB – PGD Bạch Mai giai đoạn 2015 – 2017. Báo cáo phản ánh chính xác điểm nghẽn trong việc duy trì quy mô và số dư bình quân CASA trên từng khách hàng dù số lượng tài khoản phát hành tăng trưởng cao. Hệ thống giải pháp về đào tạo nhân sự, nâng cấp công nghệ và đẩy mạnh marketing địa bàn được đề xuất có giá trị thực tiễn đối với công tác điều hành tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Cơ sở lý luận về huy động vốn từ tiền gửi KKH cia NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vẫn từ tiền gửi KKH tại ACB — PGD Bach Mai. Chương III: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động von từ tiền gửi KKH tại ACB - PGD Bạch Mai. Trong suốt giai đoạn của quá trình thực tập này, tôi xin chân thành cảm ơn thay Phùng Thanh Quang — giảng viên hướng dẫn trực tiếp chuyên đề thực tập, xin gửi lời cảm ơn đến các anh, chị tại PGD ngân hàng ACB Bạch Mai đặc biệt là phòng KH doanh nghiệp, những người đã tận tình hướng dẫn tôi trong thời gian thực tập vừa qua.

SV: Nguyễn Nhu Ngọc 2 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang PHAN 1: PHAN MỞ DAU I. Tinh cấp thiết của đề tài. NHTM là một tô chức trung gian tài chính, có vai trò điều tiết lượng vốn trong nền kinh tế, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.

Với các chức năng riêng có của mình, NHTM đã góp phần không nhỏ trong việc thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa, nâng cao tốc độ và chất lượng thanh toán, tốc độ luân chuyền vốn,. Chính vì vậy, NHTM được coi là huyết mach của nền kinh tế, hoạt động của nó ảnh hưởng tới tất cả các ngành nghề trong nên kinh tế của mỗi quốc gia. Chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu vốn của các NHTM là tiền gửi có kỳ hạn của các cá nhân, tô chức trong nền kinh tế. Song, đối với với hình thức huy động vốn này, các NHTM đều phải trả một mức lãi suất nhất định cho người gửi tiền, chính vì vậy, chi phí của nguôn von này là không hé rẻ.

Hiện nay, trong bối cảnh cạnh tranh giữa các NHTM, cả trong và ngoài nước, vấn đề đặt ra cho họ là cần phải tìm được một nguồn vốn rẻ hơn, hiệu quả hơn. Chính vì vậy, CASA (tiền gửi KKH) đang được các NHTM đây mạnh phát triển, mở rộng trong cơ cấu vốn của mình bởi các ưu điểm của nó như: chi phí vốn rẻ hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn; đáp ứng được nhiều nhu cầu của một bộ phận lớn KH hiện nay;. Tiền gửi KKH mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và KH. Một số ngân hàng hiện nay đang phát triển và nâng cao tỷ trọng CASA trong tổng cơ cấu vốn của mình rất tốt như Techcombank, VP Bank,.

với những chính sách ưu đãi về giá phí và dịch vụ mang tính cạnh tranh cao. Tuy nhiên tại ACB Bạch Mai 3 năm gần đây, số dư tiền gửi KKH bình quân đang có dau hiện tăng trưởng không tốt. Dé tận dụng những lợi thế mà CASA mang lại, ACB Bạch Mai cần phải có chiến lược tăng cường huy động vốn từ tiền gửi KKH. Do đó, với những kiến thức đã tiếp thu trên giảng đường cùng thực tế được trải nghiệm và làm việc tại ACB Bạch Mai, tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng thương mại Cổ phan A Châu, phòng giao dịch Bạch Mai” trong giai đoạn 2015 — 2017 để chỉ ra thực trạng huy động vốn tại đây và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị góp phần giải quyết những vấn đề tồn tại trong hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KKH của ACB Bạch Mai.

SV: Nguyễn Nhu Ngọc 3 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang 1. CASA - Current Account Savings Account - là loại tiền gửi KKH mà ở đó KH có thé chủ động gửi tiền và rút tiền mặt nhiều lần và được hưởng mức lãi suất KKH được tính trên số dư tiền gửi qua từng ngày. Tiền gửi KKH giúp người gửi tiền có thể linh động rút, gửi tiền, do đó giúp họ kiểm soát được dòng tiền vào ra, thuận tiện cho nhiều nhu cầu của KH.

Thêm vào đó, loại tiền gửi này còn có nhiều hình thức giao dịch tiện lợi, phù hợp với các đối tượng KH khác nhau. Đối với ngân hàng, tiền gửi KKH CASA là một nguồn vốn rẻ, do lãi suất phải trả cho loại tiền gửi này thấp hơn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm. Thêm vào đó, phân khúc KH đối với loại hình huy động này là rất lớn, phổ biến hơn so với hình thức gửi tiết kiệm. Do đó, các NHTM có thé khai thác được một nguồn vốn rẻ với quy mô lớn từ tiền gửi KKH trong nền kinh tế.

Trong những năm gan đây, các NHTM đang chuyên dịch cơ cấu nguồn thu, từ việc giảm tỉ trọng thu từ lãi, tăng nguồn thu từ phí, giảm dần sự lệ thuộc vào hoạt động tín dụng, giúp các ngân hàng tránh được các rủi ro trong hoạt động của mình. Tiền gửi KKH mang lại thu nhập phí khá lớn cho các NHTM. Chính vì vậy, tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KKH là một điều tất yêu đối với các NHTM hiện nay. Cơ sở thực tiễn.

Hệ thống các NHTM hiện nay đang tăng cường, mở rộng tỷ trọng tiền gửi KKH trong tông cơ cau vốn của mình. Đây được xem như là một xu hướng tat yếu trong bối cảnh hiện nay, giúp các ngân hàng có được một nguồn vốn rẻ hơn rất nhiều so với tiền gửi tiết kiệm. Thêm vào đó, Chính phủ cũng đang thực hiện chủ trương đây mạnh tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Đây là một điều kiện thuận lợi thúc đây hệ thống NHTM gia tăng số dư CASA của mình.

Mặt khác, tỷ lệ dân cư trong nền kinh tế sử dụng dịch vụ liên quan đến tiền gửi KKH còn rất thấp, do đó, dư địa dé phát triển, mở rộng các sản phẩm liên quan đến tiền gửi KKH của hệ thống NHTM là rất lớn. Có thé ké đến các ngân hàng như Techcombank, VP Bank, TP Bank. đang triển khai các chương trình ưu đãi với giá phí cạnh tranh đê thu hút nguôn vôn rẻ này vê cho mình. Trong 3 năm qua, dư nợ tiền gửi KKH tại ngân hàng TMCP Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai đang có dấu hiệu tăng trưởng không tốt khi số du CASA giảm từ 50 tỷ năm 2015 xuống còn 48 tỷ năm 2017.

Tính ưu việt của tiền gửi KKH là không thể phủ nhận, chính vì vậy trong chiến lược phát triển ngắn hạn SV: Nguyễn Nhu Ngọc 4 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang của mình, phòng giao dịch ACB Bạch Mai đã chỉ ra nhiệm vụ quan trọng là phải nâng cao ti trọng CASA trong cơ cau huy động vốn của mình. Do đó, nhận thấy tính cấp thiết của vấn đề, tôi đã chọn đề tài nghiên cứu “Tăng cường hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KKH tại NHTMCP Á Châu, phòng giao dịch Bach Mai” trong giai đoạn 2015 — 2017 dé thấy được thực trạng huy động vốn của ngân hàng và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị góp phần giải quyết những van đề tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại đây. Mục đích nghiên cứu.

- Hệ thống lại lý luận về nguồn vốn và tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi KKH của NHTM. - Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KKH tai Ngân hang TMCP A Châu, phòng giao dịch Bach Mai. - Đề ra các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ tiền gửi KKH tại Ngân hàng TMCP Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

- Đối tượng nghiên cứu: Những van đề về lý luận và thực trạng về hoạt động huy động tiền gửi KKH tại Ngân hàng TMCP Á Châu, phòng giao dịch Bạch Mai. - Pham vi nghiên cứu: Các số liệu thu thập được của Ngân hàng TMCP A Châu, phòng giao dịch Bạch Mai từ năm 2015 đến 2017.Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp nghiên cứu của đề tài bao gồm: - Phuong pháp tong hợp và phân tích. - Phuong pháp suy luận.

- Phuong pháp khái quát. - Phuong pháp thống kê. SV: Nguyễn Nhu Ngọc 5 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang PHAN 2: NỘI DUNG CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HUY DONG VON TỪ TIEN GUT KKH CUA NHTM 1.

Khai quat vé NHTM. Khái niệm về NHTM. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, giúp luân chuyền vốn giữa các thành phần kinh tế, từ nơi thừa vốn đến nơi cần vốn, thực hiện hoạt động chuyền tiết kiệm thành đầu tư dưới hình thức nhận tiền gửi và cấp tín dụng. Trải qua quá trình hình thành và phát triển hàng trăm năm, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống NHTM đang từng ngày được hoàn thiện hơn và trở thành một trung gian tài chính không thê thay thế trong nền kinh tế hiện đại.

Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại: “Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.” Theo Luật các Tổ chức tín dụng 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Có thể nói rằng, NHTM là một tô chức trung gian tài chính có nhiệm vụ cơ bản là: trung gian thanh toán, trung gian tín dụng và có chức năng tạo tiền. NHTM chính là một loại hình doanh nghiệp, vì nó có cơ cấu đầy đủ các tổ chức bộ máy, cấu trúc tài chính như một doanh nghiệp. Hơn nữa, mục tiêu cuối cùng của NHTM là mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên, NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt với hoạt động chính là kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng và thực hiện các dịch vụ của NHTM.

Chính bởi vi tính chất đặc thù nêu trên nên NHTM cùng tác động to lớn của nó tới nên kinh tế, do đó, NHTM chịu sự kiểm soát rất chặt chẽ của nhà nước. Chức năng của NHTM. NHTM là một định chế tài chính quan trọng trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển đa dạng của các nghiệp vụ của mình, NHTM ngày nay đang ngày càng có nhiêu chức năng mới đê duy trì tính cạnh tranh với các loại hình trung gian tài SV: Nguyễn Nhu Ngọc 6 Lớp: Ngân hàng 57A Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.

Phùng Thanh Quang chính khác và ngày càng hoàn thiện hon dé đáp ứng các nhu cầu ngày càng đa dạng của các đối tượng KH. NHTM có các chức năng cơ bản như sau: Thứ nhất, NHTM đóng vai trò là một trung gian tài chính. NHTM thực hiện chức năng điều tiết, luân chuyên vốn giữa các thành phần kinh tế.