Khóa luận tốt nghiệp the impacts of information communication technology ict on commercial banks empirical evidence from vietnam

Khóa luận phân tích tác động của công nghệ thông tin đến ngân hàng thương mại tại Việt Nam, cung cấp bằng chứng thực tiễn và kết quả nghiên cứu.

• Tác giả: Nguyen Ngoc Minh
• Người hướng dẫn: MSc. Pham The Thanh
• Trường học: Vietnam National University, Hanoi University of Economics & Business
• Chuyên ngành: Finance - Banking
• Đề tài: The Impacts of Information & Communication Technology (ICT) on commercial banks: Empirical evidence from Vietnam
• Loại tài liệu: thesis
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• GUARANTEE
• ACKNOWLEDGEMENT
• 1. CHAPTER I: INTRODUCTION
• 1.1. Research objectives
• 1.2. Subjects and Scope of the study
• 1.3. Methods of study
• 1.4. Summary of research sequence
• 1.5. Scientific and practical significance of study
• 1.6. Structure of a research paper
• 2. CHAPTER II: LITERATURE REVIEW AND THEORIES
• 2.1. Literature review on ICT for commercial banks
• 2.2. Literature review on ICT for the profitability commercial banks
• 2.3. Literature review on ICT for the income diversification commercial banks
• 2.4. Literature related reviews
• 2.5. Rationale for information and communication technologies (ICT)
• 2.6. Literature review of Information and Communication Technology (ICT)
• 2.7. Technology and Communication (ICT) for the banking industry
• 2.8. Data of Information and Communication Technology (ICT)
• 2.9. The theory of bank profitability
• 2.10. Theoretical basis of bank profitability
• 2.11. The theory of bank income diversification
• 2.12. The theoretical basis of commercial bank income diversification
• 2.13. SUMMARY OF CHAPTER 2
• 3. CHAPTER III: RESEARCH METHOD
• 3.1. Research method
• 3.2. Research process
• 3.3. Model to measure the impact of ICT on profitability of commercial banks
• 3.4. Model to measure the impact of ICT on income diversification of commercial banks
• 3.5. Research data
• 3.6. SUMMARY OF CHAPTER 3
• 4. CHAPTER IV: RESEARCH RESULTS AND DISCUSSION
• 4.1. Research results of the model Impact of ICT on profitability of commercial banks in Vietnam
• 4.2. Findings and discussions
• 4.3. Research results of the model Impact of ICT on income diversification of commercial banks in Vietnam
• 4.4. Findings and discussions
• 4.5. Conclusion and comments
• 4.6. SUMMARY OF CHAPTER 4
• 5. CHAPTER V: CONCLUSIONS AND RECOMMENDATIONS
• LIST OF REFERENCES
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES AND FIGURES

Tóm tắt

I. Tổng quan về Tác động của Công nghệ Thông tin và Truyền thông ICT đến Ngân hàng Thương mại

Công nghệ Thông tin và Truyền thông (ICT) đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ đã tạo ra những thay đổi lớn trong cách thức hoạt động của ngân hàng, từ quy trình giao dịch đến quản lý rủi ro. Nghiên cứu này sẽ phân tích những tác động tích cực và tiêu cực của ICT đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại.

1.1. Định nghĩa và vai trò của ICT trong ngân hàng

ICT bao gồm các công nghệ và phương pháp truyền thông giúp ngân hàng cải thiện quy trình làm việc và phục vụ khách hàng. Vai trò của ICT trong ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc tối ưu hóa quy trình mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

1.2. Lịch sử phát triển của ICT trong ngành ngân hàng tại Việt Nam

Ngành ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến sự chuyển mình mạnh mẽ từ khi áp dụng ICT. Từ những năm 2000, các ngân hàng đã bắt đầu đầu tư vào công nghệ để cải thiện dịch vụ và tăng cường khả năng cạnh tranh.

II. Những thách thức mà Ngân hàng Thương mại phải đối mặt khi áp dụng ICT

Mặc dù ICT mang lại nhiều lợi ích, nhưng các ngân hàng thương mại cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Những thách thức này bao gồm vấn đề an ninh mạng, chi phí đầu tư cao và sự thay đổi trong hành vi của khách hàng. Việc hiểu rõ những thách thức này là rất quan trọng để các ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả.

2.1. An ninh mạng và rủi ro trong giao dịch ngân hàng

An ninh mạng là một trong những vấn đề lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt. Các cuộc tấn công mạng có thể gây thiệt hại nghiêm trọng đến uy tín và tài chính của ngân hàng.

2.2. Chi phí đầu tư và duy trì hệ thống ICT

Đầu tư vào công nghệ mới có thể tốn kém, và việc duy trì hệ thống cũng đòi hỏi nguồn lực lớn. Các ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng về chi phí và lợi ích khi áp dụng ICT.

III. Phương pháp cải cách quy trình ngân hàng thông qua ICT

Để tối ưu hóa hoạt động, các ngân hàng thương mại cần áp dụng các phương pháp cải cách quy trình thông qua ICT. Những cải cách này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả công việc.

3.1. Ứng dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến

Dịch vụ ngân hàng trực tuyến đã trở thành một xu hướng phổ biến, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Điều này không chỉ nâng cao sự tiện lợi mà còn giảm tải cho các chi nhánh ngân hàng.

3.2. Tích hợp công nghệ Fintech vào hoạt động ngân hàng

Sự kết hợp giữa ngân hàng và các công ty Fintech giúp cải thiện dịch vụ và mở rộng khả năng cung cấp sản phẩm tài chính cho khách hàng.

IV. Kết quả nghiên cứu về tác động của ICT đến hiệu quả ngân hàng

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng ICT có tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Các ngân hàng có mức đầu tư cao vào công nghệ thường có lợi nhuận tốt hơn và khả năng cạnh tranh cao hơn.

4.1. Tác động của ICT đến lợi nhuận ngân hàng

Các ngân hàng áp dụng ICT hiệu quả thường có tỷ lệ lợi nhuận cao hơn. Nghiên cứu cho thấy rằng đầu tư vào công nghệ có thể cải thiện ROAA và ROAE của ngân hàng.

4.2. Tác động của ICT đến đa dạng hóa nguồn thu

ICT không chỉ giúp ngân hàng tăng cường lợi nhuận mà còn mở rộng khả năng đa dạng hóa nguồn thu, từ đó giảm thiểu rủi ro tài chính.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của ICT trong ngân hàng

ICT sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Các ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới và cải tiến công nghệ để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Xu hướng phát triển công nghệ trong ngân hàng

Các ngân hàng cần theo dõi các xu hướng công nghệ mới để áp dụng kịp thời, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.

5.2. Đề xuất chính sách cho ngân hàng trong kỷ nguyên số

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ để khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và sự bùng nổ của cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0, công nghệ thông tin và truyền thông (ICT) đã trở thành động lực then chốt tái định hình hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại. Sự gia nhập mạnh mẽ của các công ty công nghệ tài chính (Fintech) đã tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt, buộc các ngân hàng thương mại phải chuyển dịch chiến lược từ mô hình tín dụng truyền thống sang số hóa dịch vụ nhằm tối ưu hóa chi phí và gia tăng giá trị trải nghiệm cho khách hàng.

Đề tài luận văn tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Đánh giá định lượng tác động của việc đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin - truyền thông đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Mục tiêu cụ thể của công trình là lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các thành phần chỉ số sẵn sàng ICT tới khả năng sinh lời, được đo lường bằng tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản bình quân (ROAA) và tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROAE), đồng thời phân tích tác động thúc đẩy đa dạng hóa nguồn thu nhập phi tín dụng (R-Div).

Phạm vi nghiên cứu được thực hiện trên mẫu dữ liệu gồm 32 ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam trong giai đoạn 7 năm liên tục từ 2014 đến 2020. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp bằng chứng thực nghiệm rõ nét từ 185 quan sát tài chính, chỉ ra rằng mức độ sẵn sàng công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy chỉ số ROAA trung bình đạt khoảng 0,95% và ROAE trung bình đạt khoảng 11,24%. Kết quả này là cơ sở khoa học vững chắc giúp các nhà hoạch định chiến lược và cơ quan quản lý tối ưu hóa danh mục đầu tư công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo an toàn hệ thống tài chính quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng kết hợp giữa các lý thuyết kinh tế học ngân hàng hiện đại và mô hình quản trị tài chính doanh nghiệp:

• Lý thuyết sức mạnh thị trường (Market Power - MP): Khung lý thuyết này bao gồm giả thuyết cấu trúc - hành vi - hiệu quả (SCP) và lý thuyết sức mạnh thị trường tương đối (RMP), nhận định rằng cấu trúc thị trường và thị phần chi phối hành vi định giá sản phẩm dịch vụ, từ đó quyết định tỷ suất sinh lời của ngân hàng.
• Lý thuyết cấu trúc hiệu quả (Efficient Structure - ES): Tiếp cận theo hai nhánh chính là hiệu quả chi phí (X-Efficiency) và hiệu quả theo quy mô (Scale Efficiency), khẳng định các ngân hàng có năng lực quản trị vượt trội và quy mô vận hành tối ưu nhờ công nghệ sẽ cắt giảm được chi phí biên, gia tăng lợi nhuận và chiếm lĩnh thị phần lớn hơn.
• Lý thuyết đa dạng hóa danh mục thu nhập: Dựa trên mô hình chỉ số Herfindahl-Hirschman (HHI), mức độ đa dạng hóa thu nhập R-Div được xác định bằng công thức 1 trừ đi tổng bình phương tỷ trọng thu nhập lãi thuần (NET) và thu nhập ngoài lãi (NON) trên tổng doanh thu hoạt động thuần (NETOP).

Các khái niệm trọng tâm bao gồm: Chỉ số sẵn sàng công nghệ thông tin (ICT Index) gồm 4 trụ cột với 29 chỉ tiêu thành phần, tỷ suất sinh lời bình quân tài sản (ROAA), tỷ suất sinh lời bình quân vốn chủ sở hữu (ROAE), tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) và chỉ số đa dạng hóa thu nhập (R-Div).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng hồi quy đa biến trên dữ liệu bảng gộp (Pooled Cross-sectional Data) kết hợp phương pháp thống kê mô tả và so sánh đối chiếu:

• Cỡ mẫu và kỹ thuật chọn mẫu: Mẫu nghiên cứu gồm 32 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam với 185 quan sát cho mô hình khả năng sinh lời và 31 ngân hàng với 187 quan sát cho mô hình đa dạng hóa thu nhập. Phương pháp chọn mẫu có chủ đích được áp dụng nhằm thu thập trọn vẹn dữ liệu từ các ngân hàng công bố đầy đủ báo cáo tài chính kiểm toán và nằm trong báo cáo xếp hạng ICT Index liên tục từ năm 2014 đến năm 2020.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu tài chính được trích xuất từ báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất thường niên, hệ thống dữ liệu Vietstock và báo cáo chỉ số Vietnam ICT Index do Hội Tin học Việt Nam phối hợp với Văn phòng Ban Chỉ đạo Quốc gia về CNTT phát hành.
• Kỹ thuật phân tích: Sử dụng mô hình bình phương bé nhất (OLS). Tác giả tiến hành kiểm tra khuyết tật mô hình thông qua hệ số phương sai phóng đại (VIF) để loại trừ hiện tượng đa cộng tuyến, đồng thời sử dụng mô hình sai số chuẩn vững (Robust Standard Errors) theo White (1980) nhằm khắc phục triệt để hiện tượng phương sai sai số thay đổi. Phương pháp này đảm bảo các hệ số ước lượng đạt tính chất không chệch, hiệu quả và có độ tin cậy thống kê cao nhất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực nghiệm trên phần mềm Stata 16 mang lại các phát hiện cốt lõi:

• Tác động tích cực của ICT đến khả năng sinh lời: Cả ba biến thành phần của ICT Index gồm hạ tầng kỹ thuật (ICT_TI với giá trị trung bình 0,480), hạ tầng nhân lực (ICT_HI với giá trị trung bình 0,483) và mức độ ứng dụng CNTT (ICT_TA với giá trị trung bình 0,520) đều có mối tương quan thuận chiều với ROAA và ROAE. Các ngân hàng có điểm số ứng dụng công nghệ cao đạt mức ROAA cực đại lên tới 2,57% và ROAE vượt trên 20%.
• Thúc đẩy đa dạng hóa nguồn thu nhập: Đầu tư mạnh vào công nghệ giúp chỉ số đa dạng hóa thu nhập R-Div tăng trưởng rõ rệt, thúc đẩy tỷ trọng thu nhập phi tín dụng (NON) như phí dịch vụ thanh toán số, ngân hàng điện tử và dịch vụ thẻ tăng từ 15% lên khoảng 30% trong tổng thu nhập thuần của nhiều ngân hàng thương mại.
• Tác động của các biến kiểm soát nội tại: Biến quy mô tài sản (SIZE với trung bình 11,19) có tác động tích cực đến hiệu quả kinh doanh nhờ lợi thế kinh tế theo quy mô. Ngược lại, tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR với trung bình -0,51) và rủi ro tín dụng (Credit) có mối quan hệ nghịch chiều có ý nghĩa thống kê đối với lợi nhuận ngân hàng.
• Tốc độ tăng trưởng tín dụng và nguồn vốn huy động: Tốc độ tăng trưởng dư nợ (GL_GRO) và tỷ lệ huy động vốn trên tổng tài sản (DPS_TA) tác động tích cực đến sự ổn định tài chính, tạo nền tảng vốn dồi dào để các ngân hàng mở rộng danh mục cung ứng dịch vụ số.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu hoàn toàn tương thích với các lý thuyết kinh tế hiện đại và thực tiễn phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Việc đầu tư đồng bộ vào hạ tầng kỹ thuật và ứng dụng CNTT giúp tự động hóa hệ thống thanh toán qua POS, ATM, Internet Banking và Mobile Banking, giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí giao dịch trên từng đơn vị sản phẩm và mở rộng mạng lưới khách hàng nhanh chóng mà không cần mở thêm quá nhiều phòng giao dịch vật lý.

Phát hiện này tái khẳng định quan điểm của DeYoung và Rice (2004) cũng như nghiên cứu của Huong và cộng sự (2019), chứng minh rằng số hóa là con đường ngắn nhất để thoát khỏi sự phụ thuộc vào tín dụng thuần túy. Tuy nhiên, kết quả cũng lưu ý cảnh báo từ Beccalli (2007) về chi phí đầu tư ban đầu cho công nghệ: Nếu ngân hàng tăng trưởng chi tiêu công nghệ nhưng quản trị chi phí hoạt động kém, hệ số CIR tăng cao sẽ triệt tiêu lợi nhuận biên trong ngắn hạn.

Về mặt trực quan hóa, các phát hiện này có thể được biểu diễn rõ nét thông qua biểu đồ cột kép so sánh chỉ số ROAA giữa nhóm 10 ngân hàng dẫn đầu về ICT Index và nhóm ngân hàng có thứ hạng công nghệ thấp. Đồng thời, bảng ma trận tương quan giữa 11 biến độc lập và các biến phụ thuộc minh chứng rằng sự gia tăng của chỉ số ICT_TA đi kèm với sự suy giảm rõ rệt của hệ số rủi ro tín dụng và tối ưu hóa hệ số an toàn vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm giai đoạn 2014-2020, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa hiệu quả đầu tư công nghệ:

• Hiện đại hóa hạ tầng kỹ thuật và an ninh số: Ban điều hành các ngân hàng thương mại cần phân bổ ngân sách định kỳ từ 15% đến 20% tổng chi phí hoạt động hàng năm để nâng cấp hệ thống Core Banking đa kênh và nền tảng điện toán đám mây. Mục tiêu nâng chỉ số ICT_TI lên mức tối thiểu 0,75 trong giai đoạn 2024-2027, đồng thời thiết lập hệ thống bảo mật đa lớp nhằm giảm thiểu tổn thất do gian lận mạng xuống dưới 0,01% tổng giá trị giao dịch.
• Phát triển hạ tầng nhân lực công nghệ thông tin: Khối quản trị nhân sự phối hợp với khối công nghệ tổ chức đào tạo chuyển đổi số bắt buộc cho 100% cán bộ nghiệp vụ và tối thiểu 70% cán bộ quản lý cấp trung trước quý 4 năm 2025. Xây dựng chính sách đãi ngộ cạnh tranh để tuyển dụng chuyên gia phân tích dữ liệu lớn và an toàn thông tin, đưa chỉ số ICT_HI của đơn vị tiệm cận mức 0,85.
• Đẩy mạnh chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ số: Khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cần phát triển hệ sinh thái ngân hàng mở (Open Banking), kết nối API với trên 50 đối tác Fintech, thương mại điện tử và dịch vụ công. Đặt mục tiêu nâng chỉ số R-Div lên trên mức 0,65 và gia tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi đạt trên 35% tổng doanh thu hoạt động vào năm 2026.
• Hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ: Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hướng dẫn chi tiết về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) cho các dịch vụ tài chính công nghệ mới, đồng thời chuẩn hóa bộ tiêu chí đánh giá an toàn thông tin ngành ngân hàng với lộ trình thực thi rõ ràng cho 100% các tổ chức tín dụng trong 3 năm tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn và tính ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và nhà quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại: Giúp các cấp quản lý xây dựng kế hoạch phân bổ vốn đầu tư công nghệ một cách khoa học, cân đối hài hòa giữa việc phát triển hạ tầng kỹ thuật và kiểm soát tỷ lệ chi phí CIR để tối đa hóa chỉ số ROAE.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cung cấp bằng chứng định lượng từ 185 quan sát thực nghiệm để phục vụ công tác xây dựng chính sách tiền tệ, quy chế an toàn thanh toán điện tử và chiến lược chuyển đổi số quốc gia đến năm 2030.
• Các doanh nghiệp công nghệ tài chính (Fintech) và đối tác công nghệ: Giúp các đối tác công nghệ thấu hiểu đặc thù cấu trúc tài chính, nhu cầu tích hợp kênh số và định hướng đa dạng hóa dịch vụ của 32 ngân hàng thương mại, từ đó thiết kế các giải pháp phần mềm chuyên biệt.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo học thuật giá trị về khung phân tích dữ liệu bảng gộp Pooled OLS, phương pháp đo lường chỉ số R-Div và cách tiếp cận bộ chỉ số Vietnam ICT Index trong các nghiên cứu kinh tế lượng ứng dụng.

Câu hỏi thường gặp

• Ứng dụng công nghệ thông tin và truyền thông tác động như thế nào đến khả năng sinh lời của các ngân hàng? Kết quả hồi quy trên 185 quan sát cho thấy cả ba thành phần hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng nhân lực và ứng dụng công nghệ đều tác động tích cực đến ROAA và ROAE. Việc tự động hóa quy trình giúp tiết giảm chi phí vận hành, từ đó cải thiện tỷ suất sinh lời trên tài sản đạt mức bình quân khoảng 0,95% và ROAE đạt 11,24%.

• Chỉ số đa dạng hóa thu nhập R-Div trong luận văn được tính toán theo phương pháp nào? Chỉ số R-Div được xây dựng dựa trên công thức 1 trừ đi chỉ số Herfindahl-Hirschman (HHI), phản ánh tỷ trọng tương đối giữa thu nhập thuần từ lãi và thu nhập thuần ngoài lãi. Giá trị chỉ số R-Div biến thiên trong khoảng từ 0 đến 1, trong đó giá trị càng tiệm cận 1 thể hiện mức độ đa dạng hóa nguồn thu càng cao.

• Dữ liệu ICT Index ngành ngân hàng được thu thập từ nguồn nào và bao gồm các tiêu chí gì? Dữ liệu được trích xuất từ báo cáo chính thức của Hội Tin học Việt Nam và Ban Chỉ đạo Quốc gia về CNTT giai đoạn 2014-2020. Bộ chỉ số ngành ngân hàng bao gồm 29 tiêu chí cấu thành thuộc 4 nhóm chính: hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng nhân lực, ứng dụng CNTT, và môi trường chính sách tổ chức.

• Tại sao nghiên cứu cần áp dụng mô hình sai số chuẩn vững Robust Standard Errors? Trong quá trình hồi quy OLS trên dữ liệu bảng gộp, mô hình xuất hiện hiện tượng phương sai sai số thay đổi, làm sai lệch kết quả kiểm định thống kê. Phương pháp Robust Standard Errors theo White (1980) được sử dụng để khắc phục triệt để lỗi này, đảm bảo các kết luận về ý nghĩa thống kê của các biến số luôn chuẩn xác.

• Luận văn đưa ra khuyến nghị gì để kiểm soát tỷ lệ chi phí trên thu nhập khi đầu tư công nghệ? Nghiên cứu khuyến nghị ngân hàng cần kết hợp đầu tư hạ tầng với tái cấu trúc quy trình số hóa toàn diện nhằm cắt giảm các khâu trung gian thủ công. Mục tiêu là kiểm soát tỷ lệ chi phí trên thu nhập CIR duy trì dưới ngưỡng 40%, tránh tình trạng chi tiêu công nghệ dàn trải gây áp lực tiêu cực lên lợi nhuận ròng.

Kết luận

• Luận văn đã chứng minh rõ nét vai trò động lực then chốt của công nghệ thông tin và truyền thông đối với việc nâng cao năng lực sinh lời và đa dạng hóa nguồn thu của 32 ngân hàng thương mại Việt Nam.
• Cung cấp bức tranh thực nghiệm toàn diện dựa trên 185 quan sát giai đoạn 2014-2020, khẳng định tính đúng đắn của lý thuyết cấu trúc hiệu quả và lý thuyết đa dạng hóa thu nhập trong kỷ nguyên số.
• Lượng hóa thành công mối quan hệ giữa 3 trụ cột ICT Index với các chỉ số tài chính chủ chốt gồm ROAA, ROAE, R-Div, CIR và quy mô tài sản.
• Đề xuất hệ thống giải pháp 4 trọng tâm có tính khả thi cao dành cho các nhà quản trị ngân hàng và cơ quan quản lý nhà nước với lộ trình triển khai cụ thể giai đoạn 2024-2027.
• Mở ra hướng tiếp cận học thuật giá trị, làm tiền đề cho các công trình nghiên cứu tiếp theo về tác động của trí tuệ nhân tạo (AI) và dữ liệu lớn đến sự ổn định tài chính hệ thống.

Để tối ưu hóa chiến lược chuyển đổi số và nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững, các ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý hãy chủ động tham khảo chi tiết toàn bộ luận văn để ứng dụng hiệu quả các mô hình định lượng vào thực tiễn quản trị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

VIETNAM NATIONAL UNIVERSITY, HANOI UNIVERSITY OF ECONOMICS & BUSINESS Faculty of Finance - Banking «sa LEla-s& Instructor : MSc. Pham The Thanh Name of student : Nguyen Ngoc Minh Student ID : 19050693 Class : QH-2019-E TCNH CLC4 Hanoi, 2023 GUARANTEE I hereby declare that this thesis “ The Impacts of Information & Communication Technology (ICT) on commercial banks: Empirical evidence from Vietnam” is my own scientific research work. All references are duly sourced, properly published and fully cited. The content of the thesis is researched by myself honestly, scientifically and has not been published in any research work.

Signature of Instructor Signature of Student MSc. Pham The Thanh Nguyen Ngoc Minh ACKNOWLEDGEMENT I have been very fortunate to have received the support, guidance, and encouragement of many people in order to carry out and complete this thesis research project. First and foremost, I would like to express my heartfelt gratitude to MSc. Pham The Thanh, the thesis's direct supervisor, who has always spent a significant amount of time and effort guiding me throughout the process of conducting research and completing the thesis topics.

I'd like to thank the University of Economics - Vietnam National University Hanoi for allowing us to participate in the thesis, allowing me to exchange and learn new information. Despite many efforts, it is impossible to avoid flaws in this thesis. We hope that teachers and experts will continue to provide assistance. Again, I sincerely thanks! Signature of Instructor Signature of Student MSc.

Pham The Thanh Nguyen Ngoc Minh IDLXð9)0. 6 LIST OF TABLES Ẽ. Regarding the rationale of the Study. Subjects and Scope of the SEUdẢ.

Methods Of Study.-s- 5à HH HH HH1 g1 12 1. Scientific and practical significance Of study. Structure Of a research Paper uu. cceessscsessecssessessesseesseeseesseesteseeseesecseestesseeateseesteaeeseeaeess 14 CHAPTER II: LITERATURE REVIEW AND THEORIES.

Literature review on ICT for commercial banks 2. Literature review on ICT for the profitability commercial banks. Literature review on ICT for the income diversification commercial banks 2. Literature related reViCWS Qe eccseecseeseeseesteseeseeseeneesteeseeatesneeaeesseeateseeseesteeseeateeneeaeeees 21 2.-- ch HH HH HH HH HH HH 1g 24 2.

Rationale for information and communication technologies (ICT). HH HH HH HH HH HH1. Literature review of Information and Communication Technology (ICT). Technology and Communication (ICT) for the banking industry.

tung nuoc cố. Data of Information and Communication Technology (ICT). The theory of bank profitability. HH HH HH HH HH HH HH HHH.

Theoretical basis of bank profitability. The theory of bank income diversification. HH HH HH HH HH HH HH TH. The theoretical basis of commercial bank income điversification.

35 SUMMARY OF CHAPTER2 .eseessessssssessseesssesseesseecssesstesseesseesueesueesueesseesneeeseeeseeateeaeeseesseesseesaeess 37 CHAPTER III: RESEARCH METHOD. Research metho nn. Research DFOC€SS. HH HH HH HH HH HH H01 H111 11tr 39 3.

Model to measure the impact of ICT on profitability of commercial banks 41 3. Model to measure the impact of ICT on income diversification of COMME Cial ban KS.3 Research data on. SUMMARY OF CHAPTER 3 CHAPTER IV: RESEARCH RESULTS AND DISCUSSION. Research results of the model Impact of ICT on profitability of commercial Danks in Vieta.

Finding and đÏSCUSSỈOTNS.---5--- 5< HH gà Hà Hà HH nhàn 49 4. ó ch HH HH Hà KH KH HH TH TH TH HH HH HH Hành 4. Research results of the model Impact of ICT on income diversification of commercial banks in VietNAM. Finding and điSCuSSÏOTNS.

OLS r@SUIES nh ố ố ốốẽ. Conclusion and Comm€©IES. HH HH HH HH HH HH H111 11. SH HH H111 1111111111111 T111 T111 1111111 Tre 59 SUMMARY OF CHAPTER4 1h.

60 CHAPTER V: CONCLUSIONS AND RECOMENDATIDONS. ee 64 LIST OF REEFERENCES. «HH HH HHHHRRHEEESESEESEESAEET 65 LIST OF ABBREVIATIONS ATMs Automated teller machines BĐoNOsPỊYyDp) BMI Business Mix indicator of bank CIR Cost to Income Ratio of bank ICT_TI Technical infrastructure index of bank ICT_HI Human infrastructure index of bank ICT Information& Communication Technologies ICTCE Information& Communication Technologies cost efficiency IT Internet technology ITU International Postal Union oBnwNPm|86øSĐOƠRlÍi}ỈI)Ịị]! NET Net-interest income NIM Net-interest margin NON Non-interest income NPMARG Net-profit margin OLS Ordinary Least Square R-Div Diversify bank income ROA Return on asset ROAA Return on average asset ROAE Return on average equity ROCE Return on Capital Employed ROE Return on equity ICT_TA Technology application index of bank VIF Variance Inflation Factor Asset_Gro Asset Growth rate CIR Cost to Income Ratio SIZE Size of bank DPS_TA Bank's capital mobilization rate GL_GRO Loan balance growth rate LIST OF TABLES AND FIGURES Table 2. 1: Summary of a study on the impact of diversification on bank stability.

2: Component Of ICT index. 1: Variables expected impact on bank performance model 1. 2: Variables expected impact on bank performance model 2. 1: Descriptive statistics of variables model 1.

2: Correlation matrix MOCel Lon. 3: OLS model 1 oes. 4: VIF coefficient model Lu. 5: Descriptive statistics of variables MOdel 2.

6: Correlation matrix MOE] Z2.---«- + 5<c+++x+rkE+ksEkEkkerkrtrkttkrrrirrkrrrirrirrrrrrirrerrkrrrree 56 Table 4. Summary of research S€QU€IC©.--- «(5< nhàng HH Hy nghi 13 Figure 2. 1: The development of digital-based innovatiOI.---cc+ccercexeereereerrererrree 28 ABSTRACT TITLE: The Impacts of Information & Communication Technology (ICT) on commercial banks: Empirical evidence from Vietnam. ABSTRACT: When the economic integration process in the banking sector takes place strongly and the competition becomes fiercer, Information & Communication Technology (ICT) is an inevitable and objective trend.

It affects banks in terms of profitability, diversification of revenue sources and enhancing their competitive position in the system. The banking industry is currently undergoing a transformation on many fronts under the influence of digital technology. Research on the impact of ICT on commercial banks through two models: Impact of ICT on profitability of commercial banks and Impact of ICT on income diversification of commercial banks on the basis of data from audited financial statements and annual reports of 32 commercial banks in Vietnam for the period 2014-2020. The general objective is to evaluate the impact of Information & Communication Technology (ICT) on commercial banks.

The author adopts methods: Quantitative method with multivariate regression model on pooled cross-sectional data, combined with descriptive and comparative methods (De Young and Rice (2004)). Research results show that: ICT has a positive impact on commercial banks in Vietnam. At the same time, the thesis also suggests policies to help bank planners and administrators understand the role of technology and have appropriate solutions for business activities in the industrial age digital art. KEYWORDS: Information and communication technology (ICT), profitability, income diversification, commercial banks.

Regarding the rationale of the study Countries around the world are currently undergoing substantial integration in all industries, particularly finance and banking. The banking industry is progressively demonstrating its vital role in the economy. The banking sector is significant to practitioners and regulators due to its influence on macroeconomic factors such as economic growth, entrepreneurship, resource allocation, poverty alleviation, education, and agriculture (Githaiga & Yegon, Citation2019). Inefficient banking operations will derail economic growth by reducing capital investment to produce goods and services (Dietrich & Wanzenried, Citation2014).

Most countries’ monetary stability is directly affected by banking activities. Along with the strong development of commercial banks, banks are also implementing strong competitive plans on service fees based on investment, with more modern and stronger technical infrastructure to satisfy the needs of clients. Customers’ requirements must be met on schedule. Along with the strong development of the Industrial Revolution 4.0, banks have many opportunities to access and expand the supply of suitable banking products and services to customers, contributing to promoting the implementation of financial orientation comprehensive (Financial Inclusion) of the Government.

With the entry of Fintech firms, competition is heating up (Tran Viet Dung & Lu Huu Chi, 2020). Indeed, what Buchak et al (2018) refer to as these companies' participation in the shadow financial market has allowed them to expand their own financial services at a fraction of the cost, cheaper and more convenient, and thus directly affect traditional banks' profit and market share (Vives, 2019). As a result, continuous investment in digital technology (cybertech) and continuous improvement of the e-banking system have become each bank's survival strategy, particularly following the financial crisis, despite its vulnerability to cybersecurity threats globally. Over the last several decades, the banking industry has undergone transformation and development in both size and quantity, with significant investments in IT such as in core banking systems and an increase in the proportion of digital banking processes.

ICT can be partial or total. Banking activities are taking over more and more sectors of countries’ economies. Banks might have embraced technology, investing in modern equipment in their operations and launching numerous outstanding utility products and services in 9 collaboration with fintech companies. The financial market is also more developed, with many tools such as online savings, commercial documents, financial derivatives, e-wallets, smart banking, and so on, attracting more customers to transact electronically through smart devices rather than going to a bank's headquarters or branch and bring great opportunities for commercial banks.

In favor ofincreasing spending on technology, the researchers believe that the digitization of financial services will contribute to increased bank productivity due to the advantages of scale through automation of the system payment system, which in turn helps to speed up the financial intermediation process (Chemmanur, 2002; Hancock et al. The global technological revolution allows banks to expand services in a cost-effective manner (Agyekum & ctg, 2016), and to promote financial development through global expansion (Tchamyou & ctg, 2019). While banks throughout the world increase their budgets for technology with increasing spending levels over the years (Greer & ctg, 2019), financial losses continue to occur. Cybersecurity behemoths have exploded as well, especially in Vietnam (see also: CNBC, 2016).

This raises a seemingly simple yet vexing question: does investment on technology benefit banks? Especially in the context of having to pursue risky decisions to survive in rapidly changing market conditions because of technological innovations (Uddin et al. As a result, there exists a mutual link between banks and even between banks and Fintech companies. In addition, the empirical evidence of Beccalli (2007) shows that higher technology spending has a clear adverse effect on profitability, in addition to Gupta's (2018) results. Another view is more neutral, typically a recent study by Uddin & ctg (2020) which argues that the stability of banks can be improved by investment in technology, but when a threshold is reached, certain, further increase in spending will adversely affect the stability of banks.

On the other hand, the opposing viewpoint has warned that excessive reliance on technology can lead to banks taking more risks (Ngonzi, 2016), particularly in the context of having to pursue decisions to take risks in order to survive in rapidly changing market conditions due to technological innovations (Uddin et al. As a result, there is a mutual relationship between banks, as well as between banks and Fintech companies. Furthermore, Beccalli (2007) empirical evidence demonstrates that increasing technology spending has a demonstrable negative influence on profitability, and Gupta's (2018) research shows 10 comparable conclusions. There are many technology applications that are invested with expensive costs but with low efficiency, even with high risks.

Banks must choose an effective technology investment strategy or merge with businesses. Furthermore, financial crimes have evolved and become more sophisticated, making it difficult for banks to keep customer information secure and safe in financial transactions. To ensure safety, banks must invest in security technology. In Vietnam, the banking system has undergone significant changes in terms of operational management, operational apparatus, technological application, and the development of modern financial services.

Fintech technology deployment in banks brings both benefits and challenges. As a result, not only researchers but also regulatory authorities are paying attention to the issue of quantifying the impact of investment in technological development on the efficiency and stability of banking activities. There is currently little research in Vietnam that clearly illustrates the impact of information and communication technology (ICT) on commercial bank operations.