157 yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại nhtm cp quốc tế vn chi nhánh tp hcm khóa luận tốt nghiệp đại học 2023

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu 157 yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại nhtm cp quốc tế, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Lê Trọng Vinh
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Phan Thị Diệu Thảo
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Tác Động Của 157 Yếu Tố Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Cá Nhân Tại VIB TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của khoá luận
• 2. CHƯƠNG 2: NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM
• 2.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.2. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.3. Vai trò thẻ tín dụng
• 2.4. Mô hình lý thuyết
• 2.4.1. Hành vi khách hàng
• 2.4.2. Thuyết hành động hợp lý
• 2.4.3. Thuyết hành vi dự định
• 2.4.4. Mô hình chấp nhận công nghệ
• 2.5. Nghiên cứu thực nghiệm
• 2.5.1. Nghiên cứu nước ngoài
• 2.5.2. Nghiên cứu trong nước
• 2.6. Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU
• 3.1. Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
• 3.1.1. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.1.2. Mô hình nghiên cứu
• 3.2. Xây dựng thang đo
• 3.2.1. Thang đo chính thức
• 3.3. Phương pháp chọn mẫu
• 3.4. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3.4.1. Thống kê mô tả
• 3.4.2. Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha
• 3.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 3.4.4. Phân tích tương quan Pearson
• 3.4.5. Phân tích hồi quy
• 3.5. Tóm tắt chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
• 4.2. Phân tích độ tin cậy thang đo
• 4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.4. Phân tích hồi quy và các kiểm định
• 4.4.1. Phân tích tương quan Pearson
• 4.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.5. Kiểm định sự khác biệt
• 4.5.1. Kiểm định T-Test
• 4.5.2. Kiểm định One – Way ANOVA
• 4.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 5.1. Một số khuyến nghị
• 5.2. Hạn chế của nghiên cứu và định hướng nghiên cứu
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tác động của 157 yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VIB TP

Nghiên cứu này nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Việc hiểu rõ các yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

1.1. Tổng quan về thẻ tín dụng và vai trò của nó

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán quan trọng trong nền kinh tế hiện đại. Nó không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng mà còn mang lại nhiều lợi ích như tích lũy điểm thưởng và bảo vệ tài chính.

1.2. Lý do khách hàng chọn sử dụng thẻ tín dụng

Khách hàng thường chọn thẻ tín dụng vì tính tiện lợi, khả năng chi tiêu linh hoạt và các ưu đãi từ ngân hàng. Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VIB

Nghiên cứu đã xác định được 157 yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân. Những yếu tố này bao gồm tâm lý, kinh tế và xã hội, ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của khách hàng.

2.1. Tác động của yếu tố tâm lý đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Yếu tố tâm lý như sự tin tưởng và nhận thức về lợi ích của thẻ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng. Khách hàng thường có xu hướng sử dụng thẻ khi họ cảm thấy an toàn và tin tưởng vào ngân hàng.

2.2. Ảnh hưởng của yếu tố kinh tế đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Tình hình tài chính cá nhân và thu nhập cũng là những yếu tố quan trọng. Khách hàng có thu nhập cao thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn do khả năng chi trả.

2.3. Các yếu tố xã hội ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Mối quan hệ xã hội và ảnh hưởng từ bạn bè, gia đình cũng tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi những người xung quanh trong việc lựa chọn sử dụng thẻ.

III. Phương pháp nghiên cứu và thu thập dữ liệu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng và định tính để thu thập dữ liệu từ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại VIB. Phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

3.1. Thiết kế bảng hỏi khảo sát

Bảng hỏi khảo sát được thiết kế để thu thập thông tin về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Các câu hỏi được xây dựng dựa trên lý thuyết và nghiên cứu trước đó.

3.2. Phương pháp phân tích dữ liệu

Dữ liệu thu thập được sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS để kiểm định độ tin cậy và phân tích nhân tố. Phương pháp này giúp xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Kết quả nghiên cứu cho thấy tất cả các yếu tố được đưa vào mô hình đều có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại VIB. Những yếu tố như độ tin cậy và nhận thức bảo mật được đánh giá cao.

4.1. Phân tích độ tin cậy của các yếu tố

Phân tích độ tin cậy cho thấy các yếu tố như độ tin cậy khách hàng và nhận thức bảo mật có ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Điều này cho thấy sự cần thiết phải nâng cao các yếu tố này trong dịch vụ ngân hàng.

4.2. Thảo luận về các yếu tố ảnh hưởng

Các yếu tố như chi phí sử dụng và nhận thức hữu ích không có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Điều này cần được xem xét để cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng.

V. Kết luận và khuyến nghị cho VIB

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng là rất quan trọng. VIB cần có những chính sách phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.

5.1. Khuyến nghị cho ngân hàng VIB

Ngân hàng VIB nên tập trung vào việc nâng cao độ tin cậy và bảo mật trong dịch vụ thẻ tín dụng. Điều này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng cường sự trung thành của khách hàng.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

VIB cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường thẻ tín dụng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và chuyển đổi số diễn ra mạnh mẽ, nền kinh tế Việt Nam ghi nhận sự thay đổi rõ rệt trong xu hướng tiêu dùng và phương thức thanh toán của người dân. Các cơ sở hạ tầng thương mại hiện đại như trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng và khu phức hợp mua sắm xuất hiện ngày càng nhiều tại các đô thị lớn như Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang. Song song với đó, định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nhằm tiết kiệm chi phí in ấn, lưu trữ, lưu thông tiền mặt và rút ngắn độ trễ truyền dẫn chính sách tiền tệ đã thúc đẩy mạnh mẽ sự gia tăng của các phương tiện thanh toán điện tử, trong đó thẻ tín dụng đóng vai trò trọng tâm.

Đối với hệ thống ngân hàng thương mại, kinh doanh thẻ tín dụng là công cụ mở rộng dư nợ tín dụng bán lẻ, gia tăng doanh số dịch vụ liên quan và đa dạng hóa danh mục khách hàng nhằm phân tán rủi ro tín dụng do giá trị mỗi giao dịch thường nhỏ lẻ. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát hành và phát triển các dòng sản phẩm thẻ tín dụng. Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài, VIB đối mặt với thách thức duy trì thị phần và thu hút khách hàng mới. Do đó, việc nghiên cứu các yếu tố thúc đẩy hoặc cản trở quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại đơn vị cơ sở là yêu cầu thực tiễn cấp bách.

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của khóa luận là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển mảng thẻ tín dụng tại đơn vị. Khóa luận cụ thể hóa qua ba mục tiêu:

1. Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại;
2. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tới quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VIB;
3. Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề xuất các ý kiến đóng góp cho các nhà quản trị tại các chi nhánh của VIB, đặc biệt là tại Thành phố Hồ Chí Minh nhằm đưa ra những chính sách và giải pháp hiệu quả trong việc phát triển mảng thẻ tín dụng.

Để đạt được các mục tiêu trên, tác giả đặt ra ba câu hỏi nghiên cứu:

1. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại?
2. Mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VIB như thế nào?
3. Những hàm ý quản trị nào có thể gợi ý cho bên liên quan nhằm mở rộng và phát triển mảng thẻ tín dụng tại VIB hiện nay?

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân. Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân đã mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng, Thành phố Hồ Chí Minh. Phạm vi không gian nghiên cứu được giới hạn tại Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng (Thành phố Hồ Chí Minh). Phạm vi thời gian nghiên cứu, thu thập dữ liệu và xử lý khảo sát diễn ra từ tháng 9/2022 đến tháng 11/2022, trong đó giai đoạn phỏng vấn thu thập bảng hỏi trực tiếp được tiến hành từ tháng 10/2022 đến tháng 11/2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các lý thuyết hành vi người tiêu dùng và các mô hình chấp nhận công nghệ kinh điển:

• Lý thuyết hành vi người tiêu dùng: Dẫn chiếu định nghĩa của Hiệp hội Marketing Hoa Kỳ (American Marketing Association) và Kotler & Levy, xem xét hành vi khách hàng qua sự tương tác giữa nhận thức, cảm xúc, môi trường bên ngoài và các nhóm yếu tố tác động (văn hóa, xã hội, cá nhân, tâm lý).
• Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA): Phát triển bởi Fishbein và Ajzen (1975, 1980), giả định rằng ý định hành vi chịu sự chi phối trực tiếp của thái độ cá nhân đối với hành vi và chuẩn chủ quan (áp lực xã hội từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp).
• Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior - TPB): Được Ajzen (1991) phát triển bổ sung nhân tố "nhận thức kiểm soát hành vi" bên cạnh thái độ và chuẩn chủ quan để phản ánh các trở ngại hoặc nguồn lực kiểm soát quyết định của cá nhân.
• Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM): Được Davis (1986, 1989) đề xuất, tập trung giải thích hành vi chấp nhận hệ thống thông tin thông qua hai nhận thức cốt lõi: Nhận thức sự hữu ích (Perceived Usefulness) và Nhận thức dễ sử dụng (Perceived Ease of Use).

Bên cạnh khung lý thuyết nền tảng, tác giả đã tiến hành tổng hợp hệ thống các nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước có liên quan đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng:

Tác giả và năm	Yếu tố ảnh hưởng được xem xét	Kết quả chính
Khare và cộng sự (2012)	Tính tiện lợi, các mẫu hình sử dụng, trạng thái sử dụng	Các mẫu hình sử dụng và tính tiện lợi là nhân tố trọng yếu xác định việc sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng tại Ấn Độ.
Ahmed và cộng sự (2010)	Phong cách sống, áp lực bạn bè, sự nhạy cảm, thể hiện bản thân, lòng tự trọng	Chỉ có thang đo đại diện cho phong cách sống tác động đến thái độ người tiêu dùng; lòng tự trọng không có ảnh hưởng đáng kể.
Luarn và Lin (2005)	Mô hình TAM mở rộng: Nhận thức hữu ích, Nhận thức dễ sử dụng, Sự tự tin, Sự an toàn/bảo mật, Chi phí tài chính	Chi phí tài chính có tương quan nghịch biến; các nhân tố còn lại tác động tích cực đến quyết định chấp nhận dịch vụ.
Vieira và cộng sự (2016)	Nghiện mua sắm, nhận thức kém về tài chính, nợ thẻ tín dụng	Tác động kích thích sử dụng và nợ nần từ việc nghiện mua sắm vượt trội hơn so với các rào cản nhận thức.
Ngô Thị Tuyết Mai (2016)	Nhận thức hữu ích, Nhận thức dễ sử dụng, Quy chuẩn chủ quan, Nhận thức an toàn - bảo mật, Chi phí sử dụng	Cả 5 nhân tố đều tác động tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Sacombank; Nhận thức hữu ích có tác động mạnh nhất.
Nguyễn Thị Huy Hải (2014)	Độ tuổi, giới tính, người giới thiệu, kiến thức thẻ, hôn nhân, học vấn, đánh giá, thu nhập	Biến giới tính bị loại; biến người giới thiệu tác động mạnh nhất, kế tiếp là kiến thức về thẻ, hôn nhân, học vấn, thu nhập và độ tuổi.
Nguyễn Thị Diệu Linh (2020)	Độ tin cậy, Chi phí liên quan, Nhận thức hữu ích, Chuẩn chủ quan, Kiểm soát hành vi	5 yếu tố giải thích 63,1% biến thiên của ý định sử dụng thẻ tín dụng tại MBBank Huế; Độ tin cậy có tác động mạnh nhất.
Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006)	Kinh tế, luật pháp, hạ tầng công nghệ, nhận thức vai trò thẻ, thói quen thanh toán, độ tuổi, sự sẵn sàng của ATM, tiện ích thẻ	Mô hình tối ưu tại Việt Nam gồm 6 nhân tố; biến kinh tế và thói quen thanh toán tiền mặt không duy trì được ý nghĩa thống kê.

Về phương pháp nghiên cứu, đề tài kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Rà soát dữ liệu thứ cấp từ tài liệu chuyên ngành; thực hiện phỏng vấn chuyên gia bao gồm Giám đốc Phòng Khách hàng cá nhân và Giám đốc Mảng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh TP. Hồ Chí Minh nhằm hiệu chỉnh mô hình và bổ sung các biến quan sát thực tế.
• Nghiên cứu định lượng: Thực hiện thông qua bảng câu hỏi khảo sát cấu trúc đóng theo thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).
• Phương pháp chọn mẫu và nguồn dữ liệu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Tác giả phát ra 180 phiếu khảo sát và thu về 150 phiếu hợp lệ từ các khách hàng cá nhân đã mở thẻ tín dụng tại VIB Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng. Dữ liệu khảo sát được làm sạch và xử lý bằng phần mềm SPSS phiên bản 20.0 qua các bước: Thống kê mô tả đặc điểm mẫu, Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha, Phân tích nhân tố khám phá (EFA), Phân tích tương quan Pearson, Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến, và Phân tích kiểm định sự khác biệt (Independent Samples T-Test, One-Way ANOVA).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu

Chương mở đầu xác lập tính cấp thiết của đề tài xuất phát từ sự bùng nổ của thương mại điện tử, chủ trương giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông của Ngân hàng Nhà nước và bối cảnh cạnh tranh thị phần thẻ tín dụng khốc liệt giữa VIB với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Tác giả thiết lập hệ thống ba mục tiêu cụ thể, ba câu hỏi nghiên cứu, phân định đối tượng nghiên cứu (yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng) và khách thể khảo sát (khách hàng cá nhân tại VIB Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng trong giai đoạn tháng 9 - tháng 11/2022). Chương 1 cũng trình bày khái quát cấu trúc 5 chương của khóa luận cùng ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài.

Chương 2: Nghiên cứu lý thuyết và thực nghiệm

Nội dung chương 2 tập trung làm rõ bản chất kinh tế của thẻ tín dụng theo quan điểm của Nguyễn Văn Tiến (2009): công cụ thanh toán do ngân hàng cấp cho chủ thẻ với hạn mức tín dụng xác định trước dựa trên uy tín, mức thu nhập hoặc tài sản bảo đảm, cho phép "chi tiêu trước, trả tiền sau" với thời gian miễn lãi định kỳ. Tác giả phân loại thẻ theo nhu cầu người sử dụng (thẻ tín dụng mua sắm nội địa, thẻ tín dụng du lịch nước ngoài, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt) và phân tích vai trò đa chiều của thẻ đối với chủ thẻ (tiện lợi, cung cấp nguồn tài chính tức thời), đối với ngân hàng thương mại (thu phí, hưởng lãi suất, mở rộng tập khách hàng) và đối với nền kinh tế (giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, kích thích chu chuyển vốn, thu hút du lịch và đầu tư).

Chương này trình bày chi tiết các mô hình nền tảng gồm TRA, TPB và TAM, đồng thời hệ thống hóa 8 công trình thực nghiệm trong nước và quốc tế. Trên cơ sở đó, tác giả phân tích bản chất của 5 nhóm nhân tố tiềm năng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng cá nhân gồm: Nhận thức tính dễ sử dụng, Nhận thức sự hữu ích, Độ tin cậy của khách hàng, Nhận thức an toàn/bảo mật, và Nhận thức chi phí.

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu

Tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu kế thừa từ nghiên cứu của Nguyễn Thị Diệu Linh (2020), Ngô Thị Tuyết Mai (2016) và Nguyễn Thị Huy Hải (2014) với 5 giả thuyết nghiên cứu:

• Giả thuyết H1: Độ tin cậy của khách hàng có tác động cùng chiều (+) với quyết định sử dụng thẻ tín dụng;
• Giả thuyết H2: Nhận thức hữu ích có tác động cùng chiều (+) với quyết định sử dụng thẻ tín dụng;
• Giả thuyết H3: Nhận thức dễ sử dụng có tác động cùng chiều (+) với quyết định sử dụng thẻ tín dụng;
• Giả thuyết H4: Nhận thức an toàn, bảo mật có tác động cùng chiều (+) với quyết định sử dụng thẻ tín dụng;
• Giả thuyết H5: Chi phí sử dụng có tác động cùng chiều (+) với quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

Thang đo sơ bộ ban đầu gồm 24 biến quan sát (mỗi thang đo có 4 biến quan sát). Sau khi tham vấn ý kiến chuyên gia ngân hàng tại VIB, thang đo được hiệu chỉnh bổ sung 2 biến quan sát, hình thành thang đo chính thức gồm 26 biến quan sát:

1. Độ tin cậy của khách hàng (TC): TC1 (Ngân hàng có uy tín, thương hiệu lâu năm), TC2 (Tin hệ thống thẻ tín dụng đáng tin cậy), TC3 (Tin tưởng thông tin được thẻ cung cấp), TC4 (Tin có thể thực hiện giao dịch qua thẻ), TC5 (bổ sung: Tin rằng thẻ tín dụng sẽ đặt lợi ích của người dùng lên hàng đầu).
2. Nhận thức sự hữu ích (HI): HI1 (Thanh toán thuận tiện hơn), HI2 (Tiết kiệm thời gian), HI3 (Cải thiện hiệu suất công việc), HI4 (Thủ tục làm thẻ đơn giản), HI5 (bổ sung: Cho rằng giao dịch nhanh hơn khi sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt).
3. Nhận thức dễ sử dụng (SD): SD1 (Dễ dàng sử dụng thẻ), SD2 (Dễ dàng học cách sử dụng), SD3 (Giao dịch linh hoạt hơn), SD4 (Giao diện tương tác rõ ràng, dễ hiểu).
4. Nhận thức an toàn / bảo mật (BM): BM1 (Đảm bảo xác minh thông tin giữa các bên tham gia), BM2 (Có kế hoạch đối phó rủi ro và an ninh dữ liệu), BM3 (Giao dịch cá nhân được bảo vệ), BM4 (Thông tin cá nhân không dùng cho mục đích khác).
5. Chi phí sử dụng (CP): CP1 (Phí thường niên thấp), CP2 (Tính phí thấp khi thanh toán bằng thẻ), CP3 (Phí phát hành thẻ miễn phí), CP4 (Chi phí công bố công khai, rõ ràng).
6. Quyết định sử dụng thẻ tín dụng (QD - Biến phụ thuộc): QD1 (Quyết định sử dụng thẻ tại VIB chi nhánh TP.HCM), QD2 (Quyết định sử dụng vì an toàn/bảo mật), QD3 (Quyết định sử dụng vì tính hữu ích), QD4 (Quyết định sử dụng vì dễ thanh toán và sử dụng).

Chương 3 cũng quy định quy trình phân tích định lượng trên mẫu 180 bảng hỏi phát ra, thu về 150 mẫu hợp lệ thông qua phần mềm SPSS 20.0.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 4 thực hiện toàn diện các phân tích dữ liệu thống kê từ 150 mẫu điều tra:

• Mô tả đặc điểm mẫu nghiên cứu theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập.
• Kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha cho từng thang đo độc lập và phụ thuộc nhằm loại bỏ các biến quan sát có hệ số tương quan biến - tổng không đạt yêu cầu.
• Phân tích nhân tố khám phá EFA qua 2 lần trích nhân tố (với các kiểm định KMO and Bartlett's Test lần 1 và lần 2), tổng hợp danh mục các biến quan sát bị loại bỏ và xác lập lại cấu trúc các nhân tố đại diện.
• Phân tích tương quan Pearson nhằm đánh giá mức độ liên kết tuyến tính giữa các biến độc lập với biến phụ thuộc và sàng lọc hiện tượng đa cộng tuyến.
• Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến được thực hiện qua 3 lần chạy mô hình để loại bỏ các biến không có ý nghĩa thống kê ($p$-value $> 0,05$), đồng thời kiểm định độ phù hợp của mô hình qua hệ số $R^2$, bảng phân tích phương sai ANOVA và kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến (hệ số VIF).
• Kiểm định Independent Samples T-Test và One-Way ANOVA để đánh giá sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm nhân khẩu học khác nhau.
• Thảo luận chi tiết về các kết quả đạt được, đối chiếu với các mô hình thực nghiệm của các tác giả đi trước.

Chương 5: Kết luận và khuyến nghị

Trên cơ sở kết quả phân tích định lượng tại Chương 4, tác giả tổng kết mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng VIB của khách hàng cá nhân. Từ đó, chương 5 xây dựng các đề xuất, khuyến nghị quản trị cụ thể nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng mở thẻ tại VIB chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng. Cuối cùng, tác giả trình bày các hạn chế không thể tránh khỏi của khóa luận và gợi mở các định hướng cho những công trình nghiên cứu tiếp theo.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

1. Kiểm định mô hình hồi quy: Quá trình hồi quy tuyến tính qua các bước đã sàng lọc và xác định các yếu tố có ý nghĩa thống kê thực sự tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VIB Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng. Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố đưa vào mô hình đều có tác động đáng kể, ngoại trừ hai yếu tố:
   • Nhận thức hữu ích (HI): Không có tác động có ý nghĩa thống kê đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
   • Chi phí sử dụng (CP): Không có tác động có ý nghĩa thống kê đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
2. Các yếu tố duy trì tác động: Các biến độc lập còn lại trong mô hình gồm Độ tin cậy của khách hàng (TC), Nhận thức dễ sử dụng (SD) và Nhận thức bảo mật/an toàn (BM) đều giữ vai trò tích cực, thúc đẩy quyết định lựa chọn và sử dụng thẻ tín dụng VIB của khách hàng cá nhân khi thanh toán các hóa đơn mua sắm và tiêu dùng.

Giải pháp và kiến nghị của tác giả

Dựa trên kết quả thực nghiệm, tác giả đề xuất các nhóm khuyến nghị tập trung vào các nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp:

• Gia tăng độ tin cậy của khách hàng: Duy trì uy tín thương hiệu ngân hàng; nâng cao tính minh bạch, thực hiện đúng các cam kết dịch vụ; chuẩn hóa quy trình giải quyết than phiền, khiếu nại của chủ thẻ ngay từ lần đầu phát sinh; chú trọng đặt quyền lợi của khách hàng làm trọng tâm.
• Nâng cao nhận thức dễ sử dụng: Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cấp phát và kích hoạt thẻ tín dụng; thiết kế giao diện ứng dụng ngân hàng số trực quan, rõ ràng, dễ thao tác đối với mọi nhóm khách hàng; tối ưu hóa các điểm chấp nhận thanh toán linh hoạt.
• Đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin: Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin ngăn chặn gian lận giao dịch; xây dựng cơ chế xác thực đa tầng; cam kết bảo vệ thông tin dữ liệu cá nhân của người sử dụng không bị rò rỉ hoặc sử dụng sai mục đích; trang bị phương án ứng phó rủi ro kỹ thuật tức thời.

Đóng góp của khóa luận

• Về mặt học thuật: Khóa luận kế thừa và kiểm định tính tương thích của các mô hình lý thuyết (TRA, TPB, TAM) vào thị trường thẻ tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể ở Việt Nam. Khóa luận cung cấp thang đo đã qua hiệu chỉnh định tính (thêm biến TC5 và HI5) và kiểm định định lượng, tạo nguồn tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo trong cùng lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
• Về mặt thực tiễn: Cung cấp cho ban lãnh đạo VIB Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng và các chi nhánh VIB trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh dữ liệu thực nghiệm về hành vi tiêu dùng thẻ của khách hàng, chỉ ra rằng việc gia tăng độ tin cậy, sự tiện dụng và bảo mật thông tin mang lại hiệu quả thúc đẩy quyết định mở thẻ cao hơn việc chỉ đơn thuần nhấn mạnh vào chi phí hay các tính năng hữu ích cơ bản.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự xác định một số hạn chế gắn liền với phạm vi và điều kiện triển khai:

• Quy mô và phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất (chọn mẫu thuận tiện) với dung lượng mẫu phân tích thực tế dừng lại ở 150 quan sát hợp lệ, do đó tính đại diện tổng thể cho toàn bộ khách hàng cá nhân của VIB có phần bị hạn chế.
• Phạm vi không gian: Dữ liệu khảo sát mới chỉ thu thập tập trung tại VIB Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng, TP. Hồ Chí Minh, chưa phản ánh được sự khác biệt hành vi của khách hàng ở các chi nhánh khác hoặc tại các tỉnh, thành phố khác.
• Thời gian nghiên cứu: Quá trình thu thập số liệu khảo sát diễn ra trong khoảng thời gian tương đối ngắn (từ tháng 10/2022 đến tháng 11/2022), chưa theo dõi được sự thay đổi trong nhận thức và quyết định của khách hàng theo thời gian dài.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng phương pháp chọn mẫu xác suất nhằm nâng cao tính đại diện và độ tin cậy của mô hình thống kê.
• Mở rộng phạm vi khảo sát sang nhiều chi nhánh khác của VIB trên toàn địa bàn TP. Hồ Chí Minh hoặc mở rộng sang các ngân hàng thương mại cổ phần khác để thực hiện các nghiên cứu so sánh đối chứng.
• Bổ sung các biến kiểm soát hoặc các yếu tố ngoại sinh mới phù hợp với sự phát triển liên tục của công nghệ ngân hàng số.

---

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho các đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh, Marketing: Tài liệu cung cấp cách tiếp cận bài bản trong việc kết hợp các khung lý thuyết hành vi (TRA, TPB, TAM) với phân tích dữ liệu thực tế thông qua SPSS 20.0 (từ kiểm định Cronbach's Alpha, EFA, đến hồi quy tuyến tính và ANOVA).
• Người làm nghiên cứu thực nghiệm: Khóa luận là tài liệu tham khảo rõ ràng về cách xây dựng và hiệu chỉnh thang đo Likert 5 mức độ từ nghiên cứu sơ bộ định tính (phỏng vấn chuyên gia quản lý) đến nghiên cứu định lượng chính thức.
• Cán bộ quản trị và nhân viên phát triển sản phẩm thẻ tại các ngân hàng thương mại: Báo cáo phân tích dữ liệu cung cấp góc nhìn thực tế về việc khách hàng cá nhân đánh giá cao các thuộc tính về độ tin cậy, sự bảo mật và mức độ dễ sử dụng, giúp các nhà quản trị điều chỉnh chiến lược truyền thông và thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận này khảo sát khách hàng tại đơn vị cụ thể nào và cỡ mẫu nghiên cứu thực tế là bao nhiêu?
Khóa luận tiến hành khảo sát khách hàng cá nhân đã mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng, Thành phố Hồ Chí Minh. Số lượng phiếu phát ra là 180 bảng câu hỏi và số lượng bảng khảo sát hợp lệ thu về đưa vào phân tích là 150 mẫu.

2. Sau khi thảo luận với chuyên gia, thang đo chính thức của nghiên cứu đã bổ sung những biến quan sát cụ thể nào?
Tác giả đã phỏng vấn Giám đốc Phòng Khách hàng cá nhân và Giám đốc Mảng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, qua đó bổ sung 2 biến quan sát:

• Thang đo Độ tin cậy (TC): Bổ sung biến TC5 ("Tôi tin rằng thẻ tín dụng sẽ đặt lợi ích của người dùng lên hàng đầu").
• Thang đo Nhận thức sự hữu ích (HI): Bổ sung biến HI5 ("Tôi cho rằng tôi sẽ giao dịch nhanh hơn khi sử dụng thẻ tín dụng thay cho thanh toán tiền mặt").

3. Những yếu tố nào trong mô hình nghiên cứu không có tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại VIB Huỳnh Trúc Kháng?
Kết quả phân tích hồi quy đa biến cho thấy yếu tố "Nhận thức sự hữu ích" (HI) và "Chi phí sử dụng" (CP) không có tác động có ý nghĩa thống kê đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

4. Khóa luận dựa trên những lý thuyết hành vi và mô hình chấp nhận công nghệ nào để xây dựng giả thuyết?
Khóa luận sử dụng 3 mô hình lý thuyết nền tảng: Thuyết hành động hợp lý (TRA của Fishbein & Ajzen), Thuyết hành vi dự định (TPB của Ajzen), và Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM của Davis), kết hợp với lý thuyết hành vi khách hàng của Hiệp hội Marketing Hoa Kỳ và Kotler & Levy.

5. Mô hình nghiên cứu chính thức của đề tài gồm bao nhiêu thang đo và tổng cộng bao nhiêu biến quan sát?
Mô hình nghiên cứu chính thức bao gồm 6 thang đo với tổng cộng 26 biến quan sát: 5 thang đo biến độc lập gồm Độ tin cậy (5 biến), Nhận thức hữu ích (5 biến), Nhận thức dễ sử dụng (4 biến), Nhận thức an toàn/bảo mật (4 biến), Chi phí sử dụng (4 biến) và 1 thang đo biến phụ thuộc là Quyết định sử dụng thẻ tín dụng (4 biến).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Trọng Vinh đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hành vi khách hàng và các mô hình chấp nhận công nghệ để nghiên cứu quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VIB Chi nhánh Huỳnh Trúc Kháng, TP. Hồ Chí Minh. Thông qua phân tích định lượng trên mẫu 150 khách hàng bằng phần mềm SPSS 20.0, nghiên cứu đã chứng minh các yếu tố độ tin cậy, nhận thức dễ sử dụng và nhận thức an toàn/bảo mật đóng vai trò quyết định, trong khi nhận thức hữu ích và chi phí không thể hiện tác động có ý nghĩa thống kê. Những phát hiện thực nghiệm này là căn cứ thực tiễn để các nhà quản trị ngân hàng bán lẻ tại VIB xây dựng chính sách tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và mở rộng thị phần thẻ tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu. Trong bài khoá luận này tác giả trình bày và đƣa ra tổng quan về lý do chọn đề tài và tính cấp thiết của đề tài so với tình hình thực tiễn, xác định mục tiêu nghiên cứu của cả bài, các câu hỏi nghiên cứu chuẩn xác, đối tƣợng, phạm vi và phƣơng pháp nghiên cứu tiến hành, đồng thời nêu rõ ý nghĩa và kết cấu của từng phần trong đề tài. Chương 2 Nghiên cứu lý thuyết và thực nghiệm Trong phần này tác giả trình bày nội dung tổng quan các lý thuyết tổng quan, cơ sở lý luận và kết quả của một số nghiên cứu thực nghiệm có liên quan đến đề tài nghiên cứu. Chương 3 Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu Tác giả đƣa ra các giả thuyết nghiên cứu từ đó đề xuất mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh TP.

Hồ Chí Minh .Tác giả tiến hành xây dựng thang đo, phƣơng pháp chọn mẫu và phƣơng pháp phân tích dữ liệu. Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận Thông qua phần mềm SPSS phiên bản 20.0 nhằm phân tích dữ liệu thu thập, các kết quả phân tích sẽ đƣợc trình bày cụ thể nhằm giải thích, kiểm định giá trị các thang đo, mô hình và giả thuyết nhằm tìm ra các yếu tố và đo lƣờng chính xác mức độ ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Chương 5 Kết luận và khuyến nghị Tổng quan về kết quả, những nhận định chung và đƣa ra một số hàm ý quản trị cho các bên liên quan.

Đề ra những hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo. 6 7 CHƢƠNG 2: NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Theo Nguyễn Văn Tiến (2009) thì Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Thẻ ngân hàng đƣợc hiểu nhƣ một phƣơng tiện thanh toán đƣợc sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phƣơng tiện thanh toán khác nhƣ tiền mặt, séc, ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu. Với những tính năng ƣu việt nhƣ gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang đƣợc sử dụng khá phổ biến ở nhiều nƣớc trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng.

Theo Nguyễn Văn Tiến (2009) “Thẻ tín dụng (credit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên việc đánh giá và thẩm định lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, mức lương hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng”. Chủ thẻ tín dụng có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các website thƣơng mại điện tử của các loại hàng hóa dịch vụ khác nhau, nhờ vào đặc điểm chi tiêu trƣớc, trả tiền sau. Sau đó, đến ngày định kỳ mỗi tháng (tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng) ngân hàng sẽ gửi một bản sao kê cụ thể chi tiết và yêu cầu thanh toán về các khoản chi tiêu trong tháng trƣớc đó của chủ thẻ tín dụng đã sử dụng.

Lúc đó, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ số tiền trƣớc hoặc chọn thanh toán trong thời hạn ghi trong thông báo. Trong trƣờng hợp chủ thẻ thanh toán đúng thời hạn thì sẽ không phải trả lãi và bất kỳ chi phí phát sinh nào. Thẻ tín dụng thƣờng đƣợc phân hạng nhằm quản lý đối tƣợng khách hàng. Thẻ chuẩn là loại thẻ đƣợc phát hành hƣớng đến các đối tƣợng khách hàng có thu nhập trung bình với đặc điểm là hạn mức tín dụng vừa phải và mức phí thƣờng niên thấp (Nguyễn Thị Diệu Linh, 2020).2 Phân loại thẻ tín dụng Thẻ tín dụng là khi sử dụng loại thẻ này chủ thẻ đƣợc cấp một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh (cửa hàng, khách sạn, sân bay.) chấp nhận loại thẻ này.

Các chủ thể phát hành thẻ sẽ qui định một hạn mức tín dụng nhất định cho từng chủ thẻ hay nói cách khác chủ thẻ chỉ đƣợc tiêu trong hạn mức đã cho. Hàng tháng, khi nhận đƣợc sao kê (thông báo yêu cầu thanh toán của ngân hàng theo danh sách các khoản chỉ đã thực hiện trong tháng), chủ thẻ chỉ phải thanh toán số tiền họ đã chỉ tiêu, mà không phải trả bất cứ một khoản lãi nào nếu trả đúng hạn quy định. Còn nếu chủ thể không thanh toán đƣợc hết nợ thì sẽ phải trả số tiền còn nợ theo mức lãi suất định trƣớc. Lãi suất này đƣợc xác định tuỳ theo ngân hàng phát hành thẻ.

Phân loại thẻ theo nhu cầu ngƣời sử dụng Thẻ tín dụng mua sắm nội địa là loại thẻ tín dụng chỉ có chức năng hỗ trợ thanh toán trong nƣớc. Khi bạn đi mua hàng ở bất kỳ siêu thị nào hay là mua sắm online thì bạn hoàn toàn có thể sử dụng đƣợc những chiếc thẻ tín dụng mua hàng trong nƣớc này. Đa phần các dòng thẻ tín dụng chi tiêu nội địa hiện nay đều là thẻ Visa. Thẻ tín dụng du lịch nƣớc ngoài là dòng thẻ tín dụng du lịch nƣớc ngoài mang tính chất quốc tế nhiều hơn.

Loại thẻ này có hạn mức tƣơng đối cao, và chắc chắn là điều kiện làm thẻ tín dụng cũng phức tạp hơn. Khi sử dụng thẻ này thì bạn phải cân nhắc thật kĩ vì bạn sẽ thƣờng xuyên bị tính mức phí giao dịch ngoại tệ cho những khoản giao dịch nƣớc ngoài. Thẻ ghi nợ là muốn đƣợc sở hữu thẻ này khách hàng phải có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Khi giao dịch mua bán, giá trị giao dịch sẽ đƣợc trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn., và đồng thời ghi có vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó.

Thẻ ghi nợ còn đƣợc sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM). Thẻ ghi nợ thƣờng không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dƣ hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ chi tiêu trong phạm vi mình có. Với tính chất nhƣ vậy, thẻ ghi nợ thƣờng đƣợc cấp có số dƣ tài khoản tiền gửi thƣởng xuyên ghi Có.

Tuy nhiên, tuy theo sự thoả thuận của chủ thẻ và ngân hàng phát hành, nếu số dƣ trên tài khoản của chủ thẻ không đủ 9 thanh toán, ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một mức thấu chi, thẻ ghi nợ đã giúp cho cá yếu, doanh nghiệp đƣợc cấp một khoản tín dụng ngắn hạn mà không cần làm nhiều thủ tục. Thẻ rút tiền mặt là loại thẻ này đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên để rút tiền nên chủ thẻ phải ký quĩ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ phải đƣợc cấp tín dụng, thấu chỉ mới sử dụng đƣợc. Số tiền rút ra mỗi lần sẽ đƣợc trừ dần vào số tiền ký quỹ.

Trƣớc đây, thẻ rút tiền có hai loại, một là chỉ để rút tiền tại những máy tự động của ngân hàng phát hành, hai là để rút tiền không chỉ ở ngân hàng phát hành mà còn đƣợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng khác. Hiện nay hầu hết các loại thẻ của các ngân hàng đều rút đƣợc ở cả các máy rút tiền của ngân hàng phát hành và ngân hàng liên kết với nó, tất nhiên ở trƣờng hợp thứ 2 thƣờng phải chịu một khoản phí nhỏ.3 Vai trò thẻ tín dụng Đối với chủ thẻ, thẻ tín dụng nhờ có các ƣu điểm nhƣ chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trƣớc, cũng không cần phải trả tiền trƣớc cho ngân hàng, chủ thẻ đƣợc quyền chi tiêu trƣớc rồi trả tiền sau việc này đơn giản hơn so với dùng séc. Nhờ đó, khi sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian mua hàng cũng nhƣ thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt. Bên cạnh đó, thẻ tín dụng cung cấp khoản tín dụng tự động, tức thời.

Khi sử dụng thẻ tín dụng thì khả năng mua hàng sẽ không bị gò bó. Dù việc mua hàng có đƣợc dự tính trƣớc hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp, cho các chủ thẻ khỏi phải lên ngân hàng xin vay. Ngƣời nào có tâm lý ngại đến ngân hàng xin vay sẽ đánh giá cao tiện ích này. Hơn thế nữa chủ thẻ có thể thanh toán một phần nhỏ và số còn lại chủ thẻ có thể trả sau.

Đối với ngân hàng, thẻ tín dụng là phƣơng tiện tối ƣu để hấp dẫn khách hàng mới. Trong công cuộc cạnh tranh hiện nay, ngoài cách thức thông thƣờng nhƣ giảm lãi suất để thu hút khách hàng (một công cụ quá quen thuộc nhƣng không phải lúc nào cũng thực hiện đƣợc) các ngân hàng còn cố gắng tạo ra các sản phẩm mới để thu hút khách hàng. Lĩnh vực thẻ thanh toán là một lĩnh vực mới sẽ (rất phát triển trong tƣơng lai, nếu ngân hàng nào “tiếp cận” sớm sẽ chiếm đƣợc thị phần lớn và nếu “chậm chân” 1 thì việc gia nhập sẽ rất khó khăn. Thẻ là phƣơng tiện tối ƣu bởi vì nếu khách hàng muốn phát hành thẻ phải mở tài khoản cá yếu tại ngân hàng, khi có tài khoản tại một ngân hàng thì khách hàng hiếm khi chuyển sang một tổ chức đối thủ cạnh tranh, điều này mang lại sự trung thành của khách hàng với ngân hàng.

Ngoài ra, việc áp dụng thẻ tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập chính của ngân hàng từ thẻ tín dụng gồm: phí từ cơ sở chấp nhận thẻ, phí từ khách hàng (phí phát hành, phí thƣờng niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay hiện hành, lãi vƣợt hạn mức tín dụng.) và các khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng khác, các khoản đầu tƣ kèm theo. Tỷ lệ lợi nhuận tƣơng đối cao từ kinh doanh thẻ có thể dùng để bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời lớn của ngân hàng nhƣ kinh doanh trên tài khoản vãng lai. Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tin dụng, ngân hàng sẽ thực hiện số giao dịch séc và tiền mặt ít hơn.