Quy Trình Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp Tại Ngân Hàng Tiên Phong TPBank

Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank là một trong những dịch vụ tài chính quan trọng, giúp… 72 trang · Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM · 2022.

• Tác giả: Hà Minh Tâm
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Cúc Hồng
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Thương Mại
• Đề tài: Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp Tại TPBank
• Loại tài liệu: Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TIÊN PHONG TPBANK
• 1.1. Thông tin chung về ngân hàng
• 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
• 1.2.1. Các lĩnh vực kinh doanh
• 1.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
• 1.3. Tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng
• 1.3.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
• 1.3.2. Định hướng (kế hoạch) phát triển của ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TPBANK – KHỐI KHCN (FICO)
• 2.1. Mô tả vị trí, tính chất công việc
• 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng
• 2.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPFICO
• 2.4. Quy trình cho vay tín chấp tại ngân hàng TPBank – FICO
• 2.5. So sánh giữa thực tế được thực hiện tại ngân hàng và lý thuyết đã được học
• 3. CHƯƠNG 3: PHỎNG VẤN NHÂN VIÊN TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
• 3.1. Phỏng vấn nhân viên tại đơn vị thực tập
• 3.2. Thông tin người phỏng vấn
• 3.3. Câu hỏi phỏng vấn
• 3.4. Bài học kinh nghiệm rút ra từ đợt thực tập
• 3.5. Nhận định về sự phát triển của ngành nghề liên quan đến nghiệp vụ thực tập
• 3.6. Định hướng học tập và nghề nghiệp trong tương lai
• NHẬT KÍ THỰC TẬP
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp Tại TPBank

Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank là một trong những dịch vụ tài chính quan trọng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà không cần tài sản đảm bảo. TPBank đã phát triển quy trình này nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong việc vay vốn để tiêu dùng cá nhân. Dịch vụ này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng mở rộng thị trường và tăng trưởng doanh thu.

1.1. Đặc Điểm Nổi Bật Của Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng

Dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank không yêu cầu tài sản đảm bảo, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn. Lãi suất vay cạnh tranh và thời gian giải ngân nhanh chóng là những điểm mạnh của dịch vụ này.

1.2. Lợi Ích Khi Chọn Vay Tín Chấp Tại TPBank

Khách hàng khi vay tín chấp tại TPBank sẽ được hưởng nhiều lợi ích như thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh, và khả năng vay cao mà không cần tài sản đảm bảo.

II. Những Thách Thức Trong Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp

Mặc dù quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một trong những vấn đề quan trọng nhất. Ngân hàng cần có các phương pháp thẩm định hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà TPBank phải đối mặt khi cho vay tín chấp. Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp ngày càng gia tăng. TPBank cần cải thiện dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

III. Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp Tại TPBank

Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank được thiết kế đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng chỉ cần cung cấp thông tin cá nhân và chứng minh thu nhập để được xét duyệt. Quy trình này bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ đến giải ngân khoản vay.

3.1. Các Bước Trong Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay bao gồm các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Mỗi bước đều được thực hiện nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.2. Thời Gian Giải Ngân Khoản Vay

Thời gian giải ngân khoản vay tại TPBank thường chỉ từ 1 đến 3 ngày làm việc, giúp khách hàng nhanh chóng có được nguồn vốn cần thiết.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp

Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank đã được áp dụng thành công và mang lại nhiều kết quả tích cực. Khách hàng đã có thể sử dụng nguồn vốn vay để cải thiện đời sống và đầu tư vào các nhu cầu thiết yếu.

4.1. Kết Quả Từ Khách Hàng

Nhiều khách hàng đã sử dụng khoản vay để mua sắm, đầu tư vào giáo dục hoặc cải thiện nhà ở, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.

4.2. Tác Động Đến Doanh Thu Của TPBank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đã đóng góp đáng kể vào doanh thu của TPBank, giúp ngân hàng mở rộng thị trường và tăng trưởng bền vững.

V. Kết Luận Về Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp Tại TPBank

Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại TPBank không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng phát triển bền vững. Việc cải tiến quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ là yếu tố quyết định cho sự thành công trong tương lai.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

TPBank sẽ tiếp tục cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.

5.2. Tầm Quan Trọng Của Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng

Dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của TPBank, giúp ngân hàng mở rộng thị trường và tăng trưởng doanh thu.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính và kênh dẫn vốn quan trọng phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội. Trước đây, các tổ chức tín dụng thường tập trung nguồn vốn cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất và lưu thông hàng hóa mà chưa chú trọng đúng mức đến khâu tiêu dùng cuối cùng. Khi kinh tế phát triển và mức sống của người dân được nâng cao, nhu cầu chi tiêu không chỉ dừng lại ở các nhu cầu thiết yếu mà mở rộng sang nâng cao chất lượng cuộc sống. Xu hướng tiêu dùng trước - thanh toán sau hình thành, thúc đẩy sự gia tăng nhu cầu vốn cá nhân.

Hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là hình thức cho vay tín chấp (không yêu cầu tài sản bảo đảm, căn cứ vào uy tín cá nhân và năng lực trả nợ), trở thành phân khúc tăng trưởng mạnh của các ngân hàng thương mại và công ty tài chính. Tuy nhiên, tính chất không có tài sản thế chấp cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng nếu quy trình thẩm định, giải ngân và kiểm soát sau vay không được tổ chức chặt chẽ.

Đề tài "Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong TPBank" được tác giả Hà Minh Tâm thực hiện trong khuôn khổ Báo cáo thực tập tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng tại Trường Đại học Công nghệ TP. HCM (HUTECH), dưới sự hướng dẫn của TS. Nguyễn Thị Cúc Hồng.

Văn bản xác định các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa thông tin chung, mô hình tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) – Chi nhánh Kỳ Đồng.
2. Phân tích thực trạng các dòng sản phẩm và chi tiết quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tín chấp của khối TPFICO.
3. So sánh việc áp dụng lý thuyết học đường vào thực tế tác nghiệp tại đơn vị.
4. Ghi nhận ý kiến phỏng vấn thực tế từ nhân sự phụ trách chuyên môn và đúc kết bài học kinh nghiệm phát triển nghề nghiệp.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp và quy trình xử lý hồ sơ tín chấp tại đơn vị thực tập.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng (Phòng giao dịch Kỳ Đồng) và Khối Khách hàng Cá nhân (TPFICO).
• Phạm vi thời gian: Giai đoạn thu thập số liệu kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2019 đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận kết hợp kiến thức chuyên môn ngành Tài chính – Ngân hàng với các công cụ thu thập và xử lý dữ liệu thực tế tại ngân hàng thương mại:

• Khung lý thuyết và nghiệp vụ chuyên ngành:
  • Khung nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Nghiệp vụ ngân hàng 1 và 2) về huy động vốn, cấp tín dụng, tính toán lãi suất và kiểm soát rủi ro tín chấp.
  • Phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tăng trưởng thu nhập, chi phí và lợi nhuận.
  • Các quy định quản trị tín dụng tiêu dùng theo chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và quy định nội bộ của TPBank/TPFICO.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thống kê, tổng hợp và phân tích so sánh: Sử dụng các bảng dữ liệu tuyệt đối và tương đối để đánh giá sự biến động về thu nhập hoạt động, chi phí hoạt động và lợi nhuận trước thuế của TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng giai đoạn 2019–2021.
  • Phương pháp mô tả quy trình nghiệp vụ: Mô tả chi tiết từng bước vận hành hồ sơ vay từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu giải ngân qua hệ thống phần mềm quản lý nội bộ.
  • Phương pháp phỏng vấn chuyên sâu: Phỏng vấn trực tiếp cán bộ nhân viên phụ trách bán hàng và quản lý kinh doanh tại đơn vị để thu thập đánh giá thực tế về kỹ năng nghề nghiệp và khó khăn của sinh viên thực tập.
• Nguồn dữ liệu:
  • Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ của TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng (2019–2021); dữ liệu từ cổng thông tin Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê và tài liệu quy định sản phẩm của TPFICO.
  • Dữ liệu sơ cấp: Nhật ký thực tập thực tế của tác giả, hồ sơ biểu mẫu nghiệp vụ (đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng ACCA, kết quả tra cứu dữ liệu PCB, CIC, tin nhắn xác thực 1414, hóa đơn, bảo hiểm) và biên bản phỏng vấn nhân viên.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Tiên Phong TPBank

Chương 1 trình bày tổng quan lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong cùng đơn vị thực tập là Chi nhánh Kỳ Đồng. TPBank được thành lập ngày 05/05/2008 theo Giấy phép số 123/GP-NHNN, vốn điều lệ 10.716 tỷ đồng, trụ sở chính tại 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Ngân hàng được sáng lập bởi các cổ đông chiến lược gồm DOJI, FPT, MobiFone, Vinare và SBI Ven Holding Pte.

Chi nhánh TPBank Kỳ Đồng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 24/05/2019, thực hiện các chức năng huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán theo ủy quyền. Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc và các phòng chức năng: Phòng Doanh nghiệp, Phòng Cá nhân, Phòng Hỗ trợ kinh doanh (xử lý giao dịch, quản lý tín dụng, thanh toán quốc tế), Phòng Kế toán & Ngân quỹ và Phòng Hành chính.

Báo cáo tổng hợp số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng trong giai đoạn 2019–2021:

Chỉ tiêu	Năm 2019 (Tr.đ)	Năm 2020 (Tr.đ)	Năm 2021 (Tr.đ)	So sánh 2020/2019 (%)	So sánh 2021/2020 (%)
Tổng thu nhập hoạt động	36.522	50.130	60.708	+37,26%	+21,10%
Tổng chi phí hoạt động	20.742	20.322	19.278	-2,02%	-5,14%
Lợi nhuận trước thuế	15.780	29.808	41.430	+88,90%	+38,99%

Nguồn: Báo cáo thực tập của tác giả tổng hợp từ số liệu đơn vị

Số liệu cho thấy tổng thu nhập hoạt động tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 36.522 triệu đồng năm 2019 lên 60.708 triệu đồng năm 2021. Đồng thời, chi phí hoạt động giảm dần (năm 2020 giảm 2,02% so với 2019; năm 2021 giảm 5,14% so với 2020), giúp lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng trưởng mạnh, đạt 41.430 triệu đồng vào năm 2021 (tăng 88,90% năm 2020 và 38,99% năm 2021).

Về định hướng phát triển giai đoạn 2020–2025, TPBank xác định chuyển đổi số là giải pháp trọng tâm, hướng tới phục vụ 40 triệu khách hàng và đặt mục tiêu vào nhóm 5 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

Chương 2: Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TPBank – Khối KHCN (FICO)

Chương 2 là nội dung trọng tâm của khóa luận, mô tả công việc của Nhân viên bán hàng trực tiếp (DSA), các dòng sản phẩm tín chấp và quy trình 7 bước cấp tín dụng tại khối TPFICO.

1. Điều kiện chung và danh mục sản phẩm tín chấp tại TPFICO:

• Điều kiện chung: Khách hàng là cá nhân quốc tịch Việt Nam, sinh sống/làm việc tại địa bàn hỗ trợ; thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên; mỗi khách hàng chỉ có duy nhất 1 khoản vay tại kênh trực tiếp FICO; độ tuổi khi kết thúc khoản vay tối đa là 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ; không có nợ xấu; không cấp tín dụng cho lực lượng vũ trang, cảnh sát, quân đội, thủy thủ, lái tàu, người nước ngoài.
• Danh mục 4 dòng sản phẩm (13 lựa chọn):
  • Sản phẩm theo Lương + BHYT: Áp dụng tỷ lệ tổng dư nợ tại các tổ chức tài chính trên thu nhập: thu nhập từ 3 đến dưới 8 triệu đồng/tháng áp dụng tỷ lệ $\le 500%$; từ 8 đến dưới 15 triệu đồng/tháng áp dụng tỷ lệ $\le 600%$; từ 15 triệu đồng/tháng trở lên không khống chế tỷ lệ. Hồ sơ chứng minh thu nhập gồm 1 trong 6 loại: Sao kê lương (SKL), Hợp đồng lao động (HĐLĐ), Xác nhận công tác (XNCT), Quyết định bổ nhiệm (QĐBN), Phiếu lương (PL), Phụ lục hợp đồng (PLHĐ).
  • Sản phẩm theo Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (BHNT01 - BHNT04): Hợp đồng thuộc 16 công ty bảo hiểm hợp pháp, có cổng tra cứu trực tuyến (Web portal), hiệu lực từ 6 đến trên 12 tháng; phí đóng tối thiểu từ 3 đến 10 triệu đồng/năm (hoặc 250.000 - 833.000 đồng/tháng); số tiền vay từ 10 đến 70 triệu đồng; thời hạn vay từ 6 đến 36 tháng; lãi suất từ 37% đến 55%/năm; hệ số vay 80 - 100 lần.
  • Sản phẩm theo Hóa đơn tiện ích (HDNew, HĐ3): Căn cứ vào hóa đơn điện, nước, internet, truyền hình cáp hoặc thuê bao di động trả sau; giá trị hóa đơn từ 200.000 đồng/tháng (đơn lẻ) hoặc 350.000 đồng/tháng (combo); hạn mức vay từ 6 đến 50 triệu đồng; thời hạn 6 - 36 tháng; lãi suất 45% - 60%/năm (từ chối khách hàng ở nhà thuê có dư nợ hiện hữu).
  • Sản phẩm theo Hợp đồng vay TCTD khác (Vay +): Áp dụng cho khách hàng đang/đã vay tín chấp tại tổ chức khác (đã tất toán $\le 18$ tháng, hoặc khoản vay $< 12$ tháng đã trả 4 kỳ, hoặc $\ge 12$ tháng đã trả 6 kỳ); số tiền vay tối đa tính bằng công thức: $100\text{ triệu đồng} - \text{Tổng dư nợ hiện tại}$; lãi suất 59%/năm; thời hạn 6 - 36 tháng.

2. Quy trình cho vay tín chấp 7 bước:

• Bước 1: Tiếp nhận thông tin của khách hàng (DSA thực hiện): Tư vấn dòng sản phẩm phù hợp, thu thập thông tin và hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ.
• Bước 2: Kiểm tra thông tin hồ sơ (DSA thực hiện): Kiểm tra tính pháp lý của CMND/CCCD, Sổ hộ khẩu/GPLX; tra cứu lịch sử tín dụng qua hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và Công ty Cổ phần Thông tin Tín dụng Việt Nam (PCB); chụp ảnh định vị nơi ở (bản đồ, ghi chú), chữ ký mẫu, màn hình tin nhắn xác thực thuê bao 1414 (TTTB), ảnh chụp chung giữa DSA và khách hàng; kiểm tra chứng từ chứng minh thu nhập/hóa đơn/bảo hiểm.
• Bước 3: Tiến hành làm hồ sơ (DSA thực hiện): Lập Đơn đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng (ACCA). Quy định sửa sai: DSA và khách hàng ký nháy tại vị trí chỉnh sửa; nếu sai quá 3 lỗi bắt buộc phải làm lại đơn mới; khách hàng ký góc phải trang đầu và ký đầy đủ các trang còn lại.
• Bước 4: Nộp hồ sơ lên hệ thống (DSA thực hiện): Nhập liệu toàn bộ thông tin và tải chứng từ lên hệ thống phần mềm nghiệp vụ TPFico mSale.
• Bước 5: DE và DC kiểm tra, phê duyệt (Bộ phận Data Entry và Document Check thực hiện): Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của chứng từ. Nếu hồ sơ thiếu sót, DE/DC trả về cho DSA xử lý bổ sung trong thời hạn tối đa 10 ngày; quá hạn hồ sơ sẽ bị hủy bỏ.
• Bước 6: UW thẩm định khách hàng (Bộ phận Underwriting thực hiện): Đánh giá rủi ro, cân đối lại hạn mức vay; thực hiện gọi điện xác thực thông tin khách hàng và số điện thoại người tham chiếu (KYC); trường hợp cần thiết tiến hành thẩm định thực địa nơi ở/nơi làm việc (FIV). Nếu bị từ chối ở bước này, hồ sơ không được tái nộp trong vòng 6 tháng.
• Bước 7: Giải ngân (DSA và Bộ phận Giải ngân thực hiện): Sao y, đối chiếu bản chính, hoàn tất chữ ký hợp đồng; chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của khách hàng (hướng dẫn mở tài khoản TPBank nếu chưa có) và hướng dẫn các kênh thanh toán định kỳ qua LiveBank, đại lý thu hộ.

Chương này cũng phân tích sự kết nối giữa các môn học lý thuyết (Phân tích báo cáo tài chính, Nghiệp vụ ngân hàng, Tin học căn bản, Anh văn chuyên ngành) với kỹ năng thực tế cần trang bị như giao tiếp, đàm phán, làm việc nhóm và lập kế hoạch bán hàng.

Chương 3: Phỏng vấn nhân viên tại đơn vị thực tập và bài học kinh nghiệm

Chương 3 ghi nhận kết quả phỏng vấn trực tiếp nhân sự chuyên môn tại Phòng Kinh doanh – TPBank Chi nhánh Kỳ Đồng:

• Chị Lương Kỳ Anh (Chuyên viên khách hàng, 2 năm thâm niên).
• Anh Nguyễn Hiếu Nghĩa (Trưởng nhóm kinh doanh, 4 năm thâm niên).

Nội dung phỏng vấn làm rõ các yêu cầu đối với một chuyên viên khách hàng: cần nắm vững kiến thức sản phẩm và chính sách ưu đãi, rèn luyện kỹ năng giao tiếp tự tin, lưu loát, thái độ nhiệt tình, năng động và tạo không khí thoải mái cho khách hàng trong quá trình tư vấn. Đồng thời, phỏng vấn chỉ ra các hạn chế phổ biến của sinh viên thực tập như bị động, ngại giao tiếp do thiếu kinh nghiệm thực tế và khó khăn trong việc cân đối thời gian giữa lịch học tại trường và ca làm việc tại ngân hàng. Từ đó, tác giả đưa ra bài học kinh nghiệm về việc chủ động lập kế hoạch công việc và định hướng phát triển bản thân.

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa toàn diện quy trình cho vay tín chấp thực tế: Khóa luận làm rõ cấu trúc vận hành của khối TPFico từ các bộ phận tiền sảnh (DSA) đến các bộ phận xử lý và kiểm soát rủi ro hậu sảnh (DE, DC, UW), gắn liền với việc ứng dụng công nghệ như phần mềm TPFico mSale và cổng tra cứu CIC/PCB.
• Tổng hợp chi tiết ma trận sản phẩm và điều kiện cấp tín dụng: Cung cấp thông số cụ thể về lãi suất (từ 37% đến 60%/năm), kỳ hạn (6 - 36 tháng), hạn mức vay (lên đến 70 triệu đồng hoặc tính toán theo dư nợ khấu trừ) và yêu cầu hồ sơ cho 4 nhóm sản phẩm tín chấp chủ lực.
• Phản ánh kết quả kinh doanh giai đoạn 2019–2021 tại chi nhánh: Phân tích dữ liệu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế (từ 15.780 triệu đồng lên 41.430 triệu đồng, tăng trưởng 162,5% sau 2 năm) gắn với xu hướng giảm tỷ lệ chi phí hoạt động và mở rộng danh mục sản phẩm bán lẻ.
• Đóng góp về mặt nhận thức thực hành nghề nghiệp: Đưa ra góc nhìn so sánh cụ thể giữa lý thuyết tín dụng được giảng dạy trong nhà trường với các thao tác kiểm tra thực địa, thẩm định nhân thân, phát hiện gian lận chứng từ trong môi trường ngân hàng số.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Phạm vi khảo sát số liệu kinh doanh chỉ tập trung tại một đơn vị cơ sở (TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng) trong giai đoạn 2019–2021, chưa phân tích dữ liệu tổng thể trên toàn hệ thống TPBank hoặc so sánh tương quan với các ngân hàng bán lẻ đối thủ.
  • Nội dung chủ yếu mang tính mô tả nghiệp vụ và ghi nhận quy trình thực tế; chưa xây dựng các mô hình định lượng đánh giá xác suất vỡ nợ (PD) hay phân tích chuyên sâu các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang phân tích thực trạng nợ quá hạn, nợ xấu và các biện pháp xử lý rủi ro sau giải ngân trong cho vay tiêu dùng tín chấp.
  • Nghiên cứu tác động của việc số hóa toàn diện quy trình cấp tín dụng tự động (eKYC, chấm điểm tín dụng tự động qua AI/Big Data) đối với hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng bán lẻ.

Giá trị tham khảo

Báo cáo thực tập tốt nghiệp này có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tìm hiểu chi tiết về mô hình tổ chức của ngân hàng thương mại, cấu trúc công việc của chuyên viên khách hàng cá nhân (DSA), cũng như cách thức xây dựng một báo cáo thực tập gắn liền với quy trình nghiệp vụ thực tiễn.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên bán hàng mới vào nghề: Nắm rõ quy định, điều kiện loại trừ, hạn mức, cách tính hệ số vay và phương pháp kiểm tra hồ sơ (từ CCCD, hóa đơn tiện ích đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và khoản vay tổ chức khác) nhằm hạn chế sai sót khi lập hồ sơ tín chấp.
• Tài liệu tham khảo chuyên đề: Cung cấp tài liệu mô tả chi tiết các bước vận hành kiểm soát chứng từ (DE, DC) và thẩm định rủi ro (UW, KYC, FIV) trong mô hình công ty tài chính/khối tiêu dùng trực thuộc ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng vay tín chấp tại TPFICO cần đáp ứng những điều kiện chung nào?
Khách hàng phải là công dân Việt Nam sinh sống/làm việc tại địa bàn TPFICO hỗ trợ; thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên; độ tuổi khi kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ; không có nợ xấu; mỗi khách hàng chỉ có duy nhất 1 khoản vay tại kênh bán trực tiếp FICO; không thuộc các nhóm ngành nghề loại trừ (quân nhân, cảnh sát, lực lượng vũ trang, thủy thủ, lái tàu, người nước ngoài).

2. Khối TPFICO hiện triển khai những dòng sản phẩm cho vay tín chấp nào?
TPFICO cung cấp 4 dòng sản phẩm chính với 13 lựa chọn: (1) Vay theo Lương và BHYT; (2) Vay theo Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (BHNT01 - BHNT04); (3) Vay theo Hóa đơn tiện ích (HDNew, HĐ3); (4) Vay theo Hợp đồng vay tổ chức tín dụng khác (Vay +).

3. Trong quy trình làm hồ sơ vay vốn (ACCA), những quy định nào về việc sửa chữa thông tin bắt buộc phải tuân thủ?
Nếu ghi sai thông tin trên đơn ACCA, DSA phải sửa lại và bắt buộc cả DSA cùng khách hàng phải ký nháy tại vị trí sửa. Nếu đơn có quá 3 lỗi sai, DSA bắt buộc phải hủy và lập lại tờ đơn mới. Góc phải trang đầu tiên và tất cả các trang tiếp theo của đơn đều phải có chữ ký của bên vay.

4. Vai trò của các bộ phận DE, DC và UW trong quy trình xử lý hồ sơ tín chấp là gì?
Bộ phận DE (Data Entry) và DC (Document Check) kiểm tra tính hợp lệ và đầy đủ của chứng từ trên hệ thống mSale (DSA có tối đa 10 ngày để hoàn thiện nếu bị trả về). Bộ phận UW (Underwriting) thực hiện thẩm định rủi ro, cân đối khoản vay, gọi điện xác thực thông tin khách hàng và người tham chiếu (KYC), hoặc thực hiện thẩm định thực địa nơi ở/nơi làm việc (FIV) trước khi phê duyệt.

5. Lợi nhuận trước thuế của TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng biến động như thế nào trong giai đoạn 2019–2021?
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng trưởng liên tục: từ 15.780 triệu đồng năm 2019 tăng lên 29.808 triệu đồng năm 2020 (tăng 88,90%), và tiếp tục đạt 41.430 triệu đồng năm 2021 (tăng 38,99% so với năm 2020).

Kết luận

Báo cáo thực tập tốt nghiệp của tác giả Hà Minh Tâm đã phản ánh chi tiết cơ cấu tổ chức và bức tranh kinh doanh tăng trưởng tích cực tại TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng trong giai đoạn 2019–2021. Tài liệu mô tả rõ nét quy trình 7 bước cấp tín dụng tiêu dùng tín chấp tại khối TPFICO, làm rõ các tiêu chí của 4 dòng sản phẩm chủ lực và các thao tác kiểm soát rủi ro thực tế. Đây là nguồn tài liệu nghiệp vụ có giá trị thực tiễn cao, giúp người đọc nắm bắt đầy đủ các yêu cầu chuyên môn của vị trí chuyên viên tín dụng bán lẻ trong môi trường ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TIÊN PHONG TPBANK 1. Thông tin chung về ngân hàng Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Tên Tiếng anh: TienPhong Commercial Joint Stock Bank Tên giao dịch (Viết tắt): TPBank Số giấy phép: 123/GP-NHNN ngày 05/05/2008 Mã số thuế: 0102744865 Mã chứng khoán: TPB Điện thoại: (84.vn Thành lập: 05/05/2008 Vốn điều lệ: 10.716 tỷ đồng Trụ sở chính: Tòa nhà TP.Bank số 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Phương châm hoạt động: “Vì chúng tôi hiểu bạn” Thành viên chủ chốt bộ máy lãnh đạo: - Ông Đỗ Minh Phú – Chủ tịch Hội đồng Quản trị - Ông Nguyễn Hưng – Tổng Giám Đốc 1 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) được thành lập năm 2008, TPBank là một ngân hàng trẻ và năng động, được thành lập bởi Công ty Cổ phần Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT, Công ty Thông tin Di động VMS Mobifone, Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Vinare và một số cổ đông khác. Sự đầu tư và hợp tác chiến lược của 3 tổ chức lớn này mang lại cho TPBank ưu thế về công nghệ thông tin, công nghệ viễn thông di động, và tài chính.

Đây là các yếu tố quan trọng đảm bảo cho một ngân hàng hiện đại có thể đem lại cho khách hàng những dịch vụ tài chính ngân hàng an toàn, đơn giản, tiện lợi với những sản phẩm linh hoạt và nhiều lợi ích. Được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn vàng bạc đá quý DOJI, công ty Cổ phần FPT, công ty Thông tin di động VMS (MobiFone), Tổng công ty tái bảo hiểm Việt Nam Vinare và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng đơn giản và hiệu quả nhất cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chuyên sâu. Ngay sau khi thành lập, TPBank đã được Bureau Veritas cấp chứng chỉ ISO 9001: 2000 cho toàn bộ hoạt động, sản phẩm, dịch vụ của mình. TPBank mong muốn trở thành ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam bằng phong cách và chất lượng dịch vụ mới.

Giới thiệu về TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng Được khai trương vào ngày 24/05/2019. TPBank chi nhánh Kỳ Đồng chính thức đi vào hoạt động. Cũng như tất cả các điểm giao dịch trên toàn hệ thống TPBank, điểm giao dịch mới này được lựa chọn nằm ở vị trí thuận tiện đi lại, không gian được bài trí khoa học mang phong cách ngân hàng số hiện đại, chuyên nghiệp, giúp mọi giao dịch của khách hàng dễ dàng và nhanh chóng hơn. Sau 3 năm thành lập và đi vào hoạt động, TPBank Kỳ Đồng không ngừng phát triển cùng với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm.

Góp phần đưa TPBank chi nhánh Kỳ Đồng trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất không chỉ ở TP.HCM mà còn trên phạm vi cả nước. 2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của TPBank – Chi nhánh Kỳ Đồng: a. Chức năng - Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo Quyết định của NHNN Việt Nam. - Tham mưu cho Ban giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động tại địa bàn hoạt động của phòng giao dịch b.

Nhiệm vụ - Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức, cá nhân – Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức, cá nhân - Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các khách hàng - Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức 1. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.1 Các lĩnh vực kinh doanh Cá nhân Doanh nghiệp - Các sản phẩm thẻ - Dịch vụ cho vay và tài trợ - Tài khoản thương mại - Tiết kiệm - Dịch vụ thanh toán trong nước - Các sản phẩm cho vay - Dịch vụ bảo lãnh - Chuyển và nhận tiền - Thanh toán quốc tế - eBank cá nhân - Dịch vụ quản lý tiền gửi - Điểm giao dịch tự động 24/7 (LiveBank) - Dịch vụ ngoại hối 3 - Dịch vụ thẻ doanh nghiệp - Ngân hàng điện tử Bảng 1.1 Các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng TPBank 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Có thể nói, so với nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần khác, Ngân hàng TMCP Tiên Phong ra đời sau kéo theo khá nhiều sự non trẻ về kinh nghiệm điều hành, về uy tín cũng như thị phần chưa được mở rộng mạnh mẽ như các ngân hàng khác. Song với sự nỗ lực của Hội đồng quản trị, sự thống nhất đồng lòng của toàn bộ nhân viên, công cuộc tái cơ cấu ngân hàng Tiên Phong, sau 2 năm cải tổ và đổi mới, Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong đã chính thức thành công trong việc tái cơ cấu. Sự thay đổi được diễn ra trên nhiều mặt, nhiều phương diện.

Song bản chất của sự thay đổi luôn có sự chú trọng từ những đơn vị nhỏ nhất: Phòng giao dịch – nơi mà các ngân hàng có thể tiếp cận với khách hàng của mình dễ dàng nhất. Cũng chính vì thế mà các điểm giao dịch của Tiên Phong Bank tuy không nhiều so với các ngân hàng khác song luôn được chú trọng từ hình ảnh nhân viên, tác phong làm việc chuyên nghiệp và đặc biệt là tình hình tài chính vững mạnh và khả năng hoạt động hiệu quả. 4 ĐVT: Triệu đồng So sánh So sánh 2020/2019 2021/2020 Năm Năm Năm 2019 2020 2021 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Chỉ tiêu Tổng thu nhập hoạt động 36.578 21,10 Tổng chi phí hoạt động 20.044 -5,14 Lợi nhuận trước thuế 15.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank – CN Kỳ Đồng năm 2019-2021 (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 70000 60000 50000 Tổng thu nhập hoạt động 40000 Tổng chi phí hoạt động 30000 20000 thuế 10000 0 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Bảng 1.2: Biều đồ kết quả kinh doanh tại Tpbank Kỳ Đồng 2019 – 2021 (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 5 Qua các năm tổng thu nhập, tổng chi phí hoạt động và lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đều tăng về số tuyệt đối. - Về tổng thu nhập hoạt động: Năm 2019 là 36.522 triệu đồng, đến năm 2021 đạt 50.130 triệu đồng tăng 13.608 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng 37,26% so với năm 2020, và đến năm 2021 tổng thu nhập là 60.708 triệu đồng tăng 10.578 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng 21,10% so với năm 2020.

- Về tổng chi phí hoạt động: Năm 2020 tổng chi phí giảm 420 triệu đồng so với năm 2019 tương đương tỷ lệ giảm 2,02%.044 triệu đồng so với năm 2020 tương đương tỷ lệ giảm 5,14%. Việc chi phí có chiều hướng giảm trong những năm qua một phần do tình hình kinh tế của Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung diễn biến hết sức phức tạp đối với nền kinh tế cùng với việc thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ khiến các ngân hàng đồng loại tăng lãi suất tiền gửi kéo theo chi phí huy động vốn tăng. - Lợi nhuận trước thuế: Lợi nhuận trước thuế tăng qua các năm, năm 2020 đạt 29.808 triệu đồng, tăng 14.028 triệu đồng tương đương tăng 88,90% so với lợi nhuận năm 2019. Năm 2021 lợi nhuận trước thuế là 41.430 triệu đồng, tăng 11.622 triệu đồng tương đương tăng 38,99% so với năm 2020.

Như vậy, trong những năm qua TPBank – PGD Kỳ Đồng đã mở rộng hoạt động kinh doanh làm cho tổng thu nhập hoạt động và lợi nhuận trước thuế tăng, đồng thời chi nhánh đa dạng hóa các danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của mọi đối tượng khách hàng, nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh trong ngân hàng. Tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng 1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại ngân hàng Tiên Phong TPBank (Nguồn: https://tpb.vn/ve-tpbank/so-do-to-chuc) Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận Đại hội đồng Cổ đông (AGM) Đại hội đồng Cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Tiên Phong Bank, quyết định các vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và Điều lệ Tiên Phong Bank quy định. Hội đồng Quản trị (BOD) Do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ, HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hằng năm; chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng.

Ban Kiểm soát 7 Do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính hằng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng. Trung tâm kiểm toán nội bộ Có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Ủy ban quản trị cấp cao (EXCO) Là cơ quan thường trực của HĐQT có chức năng giải quyết các vấn đề thuộc chức năng do HĐQT ủy quyền Các Hội đồng, Ủy ban do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản trị Ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra. Hiện nay, Ngân hàng có hai Hội đồng và một Ủy ban, bao gồm: Uỷ ban Rủi ro: Do HĐQT thành lập, có chức năng tham mưu cho HĐQT trong việc ban hành các quy trình, chính sách thuộc thuộc thẩm quyền của mình liên quan đến quản trị rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, tham mưu trong việc quyết định phê duyệt các khoản đầu tư, các giao dịch có liên quan, phương án xử lý rủi ro trong phạm vi chức năng do HĐQT giao.

Ủy ban Nhân sự Do HĐQT thành lập, có chức năng tham mưu cho HĐQT về quy mô và cơ cấu HĐQT, BHĐ phù hợp với quy mô hoạt động và chiến lược phát triển của Ngân hàng, tham mưu về các vấn đề liên quan đến thủ tục bổ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh HĐQT/BKS/BHĐ, các vấn đề về lương thưởng, các chính sách đãi 8 ngộ với cán bộ, nhân viên Ngân hàng.