Luận văn: Phát triển TTKDTM tại Agribank chi nhánh Hà Tây

Luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tây. Nghiên cứu giải pháp, thúc đẩy thanh toán hiện đại.

• Tác giả: Trịnh Thị Trang
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Khắc Lịch
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan xu hướng thanh toán không tiền mặt tại Agribank

Trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển mạnh mẽ, việc phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Hà Tây không chỉ là một xu thế tất yếu mà còn là một nhiệm vụ chiến lược. Phương thức thanh toán này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn và giảm thiểu chi phí xã hội liên quan đến việc in ấn, vận chuyển và kiểm đếm tiền mặt. Theo nghiên cứu của Trịnh Thị Trang (2019), thanh toán không dùng tiền mặt giúp tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào hệ thống ngân hàng, từ đó tái đầu tư hiệu quả cho nền kinh tế. Đặc biệt, tại một địa bàn rộng lớn và đa dạng như Hà Tây cũ, việc đẩy mạnh các giao dịch không dùng tiền mặt còn góp phần minh bạch hóa các hoạt động kinh tế, hỗ trợ công tác quản lý của nhà nước và hạn chế các tiêu cực. Chi nhánh Agribank Hà Tây, với mạng lưới rộng khắp, đã và đang nỗ lực xây dựng một hệ sinh thái số Agribank toàn diện, cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện đại, an toàn và tiện lợi, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân và doanh nghiệp, từng bước thay đổi thói quen tiêu dùng truyền thống và hướng tới một xã hội không tiền mặt.

1.1. Vai trò của giao dịch không dùng tiền mặt trong kinh tế

Các giao dịch không dùng tiền mặt có vai trò then chốt đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Thứ nhất, nó giúp đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm cho quá trình thanh toán trở nên nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh. Thứ hai, việc giảm lượng tiền mặt lưu thông giúp tiết kiệm chi phí xã hội khổng lồ cho việc in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền. Thứ ba, thanh toán qua ngân hàng giúp chính phủ kiểm soát tốt hơn các dòng tiền, tăng hiệu quả thu thuế và phòng chống các hoạt động kinh tế ngầm như tham nhũng, rửa tiền. Cuối cùng, đối với khách hàng, các tiện ích thanh toán Agribank mang lại sự an toàn, tiện lợi, tiết kiệm thời gian và mở ra nhiều cơ hội tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại.

1.2. Sơ lược về hệ sinh thái số Agribank tại chi nhánh Hà Tây

Để hiện thực hóa mục tiêu, chi nhánh Agribank Hà Tây đã tập trung xây dựng một hệ sinh thái số Agribank đa dạng. Hệ sinh thái này bao gồm các sản phẩm cốt lõi như Agribank E-Mobile Banking, dịch vụ thẻ (bao gồm thẻ ATM Agribank Hà Tây và thẻ tín dụng Agribank), cùng với mạng lưới máy POS Agribank và điểm chấp nhận thanh toán QR Code Agribank. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đẩy mạnh liên kết với các đối tác cung cấp dịch vụ để cho phép thanh toán hóa đơn online (điện, nước, viễn thông) và tích hợp với các ví điện tử liên kết Agribank phổ biến. Những nỗ lực này nhằm tạo ra một trải nghiệm thanh toán liền mạch, thuận tiện cho mọi đối tượng khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp trên địa bàn.

II. Thách thức lớn khi phát triển thanh toán không tiền mặt

Mặc dù tiềm năng rất lớn, việc phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Hà Tây vẫn đối mặt với nhiều thách thức đáng kể. Rào cản lớn nhất xuất phát từ yếu tố tâm lý và thói quen cố hữu của người dân. Luận văn của Trịnh Thị Trang (2019) chỉ ra rằng, “người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch, tâm lý e dè, sợ rủi ro khi tiếp cận với các phương tiện thanh toán mới”. Đặc biệt tại các khu vực ngoại thành và nông thôn của Hà Tây cũ, nơi trình độ dân trí và khả năng tiếp cận công nghệ còn hạn chế, việc thúc đẩy thanh toán ở nông thôn trở nên khó khăn hơn. Thêm vào đó, hạ tầng công nghệ dù đã được cải thiện nhưng chưa đồng bộ, đôi khi xảy ra sự cố trong quá trình giao dịch, làm giảm lòng tin của người dùng. Vấn đề an toàn bảo mật thanh toán online cũng là một mối lo ngại lớn, khi các hình thức lừa đảo công nghệ cao ngày càng tinh vi, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đầu tư và nâng cấp hệ thống bảo mật. Những thách thức này yêu cầu Agribank Hà Tây phải có những chiến lược tiếp cận kiên trì và toàn diện.

2.1. Rào cản từ thói quen sử dụng tiền mặt ở khu vực nông thôn

Thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức của đại bộ phận người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, nơi các giao dịch thường có giá trị nhỏ lẻ. Người dân tại đây quen với sự tức thời và đơn giản của tiền mặt, đồng thời còn tâm lý e ngại các thủ tục phức tạp và rủi ro công nghệ khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Việc thúc đẩy thanh toán ở nông thôn đòi hỏi các giải pháp không chỉ về công nghệ mà còn về truyền thông, giáo dục tài chính để giúp người dân hiểu rõ lợi ích và cách sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại một cách an toàn. Đây là một cuộc chiến lâu dài để thay đổi nhận thức và hành vi tiêu dùng.

2.2. Hạ tầng công nghệ và vấn đề an toàn bảo mật thanh toán

Một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của thanh toán điện tử Agribank là hạ tầng công nghệ. Mặc dù Agribank đã đầu tư mạnh mẽ, nhưng việc đảm bảo kết nối ổn định và tốc độ xử lý nhanh chóng tại tất cả các điểm giao dịch, đặc biệt là các điểm chấp nhận thẻ và máy POS Agribank ở vùng sâu vùng xa, vẫn còn là một thách thức. Bên cạnh đó, vấn đề an toàn bảo mật thanh toán online luôn là ưu tiên hàng đầu. Ngân hàng phải liên tục cập nhật các công nghệ bảo mật tiên tiến như xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu đầu cuối để bảo vệ tài khoản và thông tin cá nhân của khách hàng khỏi các cuộc tấn công mạng, tạo dựng niềm tin vững chắc cho người sử dụng.

III. Giải pháp công nghệ thúc đẩy thanh toán điện tử Agribank

Để vượt qua các thách thức, Agribank Hà Tây đã xác định công nghệ là mũi nhọn trong chiến lược phát triển thanh toán không tiền mặt. Trọng tâm của chiến lược này là liên tục nâng cấp và hoàn thiện các nền tảng dịch vụ ngân hàng điện tử. Ứng dụng Agribank E-Mobile Banking được xem là công cụ chủ lực, không ngừng được bổ sung các tính năng mới như thanh toán hóa đơn online, đặt vé tàu xe, mua sắm trực tuyến, tạo sự tiện lợi tối đa cho người dùng. Song song đó, ngân hàng tập trung mở rộng nhanh chóng mạng lưới chấp nhận thanh toán hiện đại. Việc lắp đặt thêm các máy POS Agribank tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng và đặc biệt là phát triển mạnh mẽ hình thức thanh toán QR Code Agribank được ưu tiên. Mã QR là giải pháp hiệu quả với chi phí đầu tư thấp, phù hợp để triển khai rộng rãi đến cả những hộ kinh doanh nhỏ lẻ, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy thanh toán ở nông thôn. Quá trình chuyển đổi số Agribank đang diễn ra mạnh mẽ, hướng tới mục tiêu mọi giao dịch đều có thể thực hiện dễ dàng và an toàn trên các thiết bị di động.

3.1. Tối ưu hóa Agribank E Mobile Banking và thanh toán hóa đơn

Ứng dụng Agribank E-Mobile Banking là trung tâm của hệ sinh thái số Agribank. Việc tối ưu hóa giao diện người dùng để trở nên thân thiện, dễ sử dụng hơn cho mọi lứa tuổi là ưu tiên hàng đầu. Đồng thời, Agribank liên tục mở rộng danh sách đối tác để đa dạng hóa dịch vụ thanh toán hóa đơn online, cho phép khách hàng thanh toán tiền điện, nước, internet, truyền hình cáp, học phí... chỉ với vài thao tác. Điều này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn tạo ra một thói quen thanh toán định kỳ qua ngân hàng, từng bước thay thế việc trả tiền mặt.

3.2. Mở rộng mạng lưới thanh toán QR Code Agribank và máy POS

Để đưa thanh toán không tiền mặt đến gần hơn với cuộc sống hàng ngày, Agribank Hà Tây đẩy mạnh phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán. Đối với các doanh nghiệp và cửa hàng lớn, việc trang bị máy POS Agribank là giải pháp hiệu quả. Tuy nhiên, với các cửa hàng nhỏ, chợ truyền thống, thanh toán QR Code Agribank lại là lựa chọn tối ưu vì tính đơn giản, chi phí thấp và triển khai nhanh. Việc phủ sóng các phương thức này giúp tạo ra một môi trường thuận lợi, nơi khách hàng có thể dễ dàng thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt ở bất cứ đâu, từ đó thúc đẩy sự chấp nhận rộng rãi trong cộng đồng.

IV. Cách Agribank đa dạng hóa sản phẩm thẻ và ví điện tử

Bên cạnh việc đầu tư vào công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm là một giải pháp quan trọng khác trong kế hoạch phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Hà Tây. Thay vì chỉ tập trung vào thẻ ATM Agribank Hà Tây với chức năng rút tiền cơ bản, ngân hàng đã phát triển các dòng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Agribank với nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn. Các chương trình hoàn tiền, tích điểm, giảm giá khi mua sắm, ăn uống đã khuyến khích khách hàng ưu tiên sử dụng thẻ. Đồng thời, nhận thấy sự bùng nổ của các siêu ứng dụng, Agribank đã tăng cường hợp tác, cho phép ví điện tử liên kết Agribank một cách dễ dàng và an toàn. Sự kết hợp này tận dụng hệ sinh thái đa dạng của các ví điện tử để mở rộng kênh thanh toán cho khách hàng của mình. Đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp, Agribank cũng xây dựng các giải pháp thanh toán cho doanh nghiệp như dịch vụ chi lương, thanh toán lô, thu hộ tự động, giúp tối ưu hóa quy trình quản lý tài chính và giảm thiểu giao dịch tiền mặt trong nội bộ doanh nghiệp.

4.1. Nâng cao tiện ích thẻ ATM và thẻ tín dụng Agribank Hà Tây

Agribank không ngừng nâng cao giá trị cho các sản phẩm thẻ. Thẻ ATM Agribank Hà Tây hiện nay không chỉ dùng để rút tiền mà còn có thể nộp tiền vào tài khoản qua hệ thống CDM, thanh toán tại các điểm POS và trên các website thương mại điện tử. Trong khi đó, thẻ tín dụng Agribank được định vị là công cụ chi tiêu hiện đại với các chương trình ưu đãi, trả góp 0% lãi suất tại nhiều đối tác lớn. Việc phát hành các loại thẻ đa dạng, phù hợp với từng phân khúc thu nhập và nhu cầu chi tiêu, là chiến lược thông minh để tăng tỷ lệ sử dụng thẻ trong các giao dịch hàng ngày.

4.2. Tăng cường liên kết ví điện tử và giải pháp cho doanh nghiệp

Việc cho phép ví điện tử liên kết Agribank một cách thuận tiện đã mở ra một kênh thanh toán cực kỳ quan trọng, đặc biệt với giới trẻ. Khách hàng có thể dễ dàng nạp tiền vào ví từ tài khoản Agribank để chi trả cho vô số dịch vụ nhỏ lẻ hàng ngày. Song song, các giải pháp thanh toán cho doanh nghiệp được thiết kế riêng biệt, giúp các tổ chức quản lý dòng tiền hiệu quả, thực hiện các giao dịch chi trả cho nhà cung cấp, trả lương cho nhân viên hoàn toàn trực tuyến. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vận hành mà còn góp phần vào mục tiêu chung là giảm lưu thông tiền mặt trong toàn bộ nền kinh tế.

V. Kết quả thực tiễn triển khai thanh toán tại Agribank Hà Tây

Nỗ lực phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Hà Tây đã mang lại những kết quả tích cực, được ghi nhận rõ ràng qua các số liệu thống kê. Theo Luận văn của Trịnh Thị Trang (2019), giai đoạn 2015-2017 chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng cả về quy mô và tỷ trọng. Cụ thể, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng đều qua các năm. Năm 2017, tổng doanh số đạt mức cao, chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh số thanh toán của chi nhánh. Sự tăng trưởng này phần lớn đến từ các loại hình thanh toán hiện đại như chuyển khoản qua Agribank E-Mobile Banking và thanh toán thẻ. Số lượng tài khoản thanh toán và số thẻ phát hành mới cũng ghi nhận mức tăng đáng kể. Một yếu tố quan trọng góp phần vào thành công này là các chiến dịch marketing và khuyến mãi thanh toán không tiền mặt được triển khai thường xuyên, như miễn phí chuyển tiền, tặng quà, giảm giá khi thanh toán qua các kênh điện tử. Những kết quả này là minh chứng cho thấy chiến lược của Agribank Hà Tây đang đi đúng hướng và được thị trường đón nhận.

5.1. Phân tích tăng trưởng doanh số và số lượng tài khoản

Dữ liệu từ báo cáo của chi nhánh Agribank Hà Tây giai đoạn 2015-2017 cho thấy một bức tranh khả quan. Bảng 3.6 của nghiên cứu gốc chỉ ra doanh số TTKDTM năm 2016 tăng mạnh so với năm 2015 và tiếp tục đà tăng trong năm 2017. Tương tự, Bảng 3.8 cho thấy số lượng tài khoản phát hành và sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng tăng trưởng liên tục. Điều này phản ánh sự chuyển dịch tích cực trong hành vi của khách hàng, từ phụ thuộc vào tiền mặt sang chủ động sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử. Sự gia tăng về số lượng tài khoản là nền tảng vững chắc để ngân hàng tiếp tục mở rộng các dịch vụ giá trị gia tăng khác.

5.2. Đánh giá hiệu quả các chương trình khuyến mãi thanh toán

Các chương trình khuyến mãi thanh toán không tiền mặt đóng vai trò như một chất xúc tác mạnh mẽ. Agribank Hà Tây đã triển khai đa dạng các hình thức ưu đãi: miễn, giảm phí dịch vụ chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống; tổ chức các chương trình quay số trúng thưởng cho khách hàng thường xuyên giao dịch qua Agribank E-Mobile Banking hoặc thanh toán bằng thẻ tín dụng Agribank. Những chính sách này không chỉ thu hút khách hàng mới mở tài khoản mà còn khuyến khích khách hàng hiện hữu tăng tần suất giao dịch. Hiệu quả của các chương trình này được thể hiện qua sự gia tăng đột biến về số lượng và giá trị giao dịch trong thời gian diễn ra khuyến mãi, góp phần tạo thói quen và duy trì lòng trung thành của khách hàng.

VI. Xu hướng không tiền mặt 2024 và định hướng Agribank

Hướng tới tương lai, xu hướng không tiền mặt 2024 và những năm tiếp theo sẽ tiếp tục bùng nổ với sự hỗ trợ của công nghệ 4.0. Quá trình chuyển đổi số Agribank sẽ ngày càng đi vào chiều sâu, tập trung vào việc cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng và ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích hành vi người dùng, từ đó cung cấp các sản phẩm phù hợp. Định hướng phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Hà Tây trong giai đoạn tới sẽ tập trung vào ba trụ cột chính. Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ sinh thái số Agribank, tích hợp sâu hơn các dịch vụ tài chính - ngân hàng với các dịch vụ đời sống khác. Thứ hai, đẩy mạnh truyền thông và giáo dục tài chính, đặc biệt là các chương trình nhằm thúc đẩy thanh toán ở nông thôn, giúp người dân xóa bỏ rào cản tâm lý và tự tin sử dụng công nghệ. Thứ ba, tăng cường hợp tác với các công ty Fintech và các đối tác lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, mang lại nhiều giá trị và tiện ích hơn cho khách hàng. Mục tiêu cuối cùng là xây dựng một xã hội số nơi mọi giao dịch đều thuận tiện, an toàn và minh bạch.

6.1. Tiềm năng phát triển trong bối cảnh chuyển đổi số Agribank

Quá trình chuyển đổi số Agribank mở ra một tiềm năng phát triển to lớn. Việc áp dụng công nghệ Big Data và AI sẽ giúp ngân hàng hiểu sâu hơn về nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các gói sản phẩm và chương trình khuyến mãi thanh toán không tiền mặt được cá nhân hóa cao. Công nghệ điện toán đám mây và chuỗi khối (blockchain) cũng có thể được nghiên cứu ứng dụng để tăng cường an toàn bảo mật thanh toán online và nâng cao hiệu quả xử lý giao dịch. Với nền tảng khách hàng lớn nhất cả nước, Agribank có lợi thế vượt trội để dẫn dắt xu hướng thanh toán số tại Việt Nam, đặc biệt là tại thị trường nông nghiệp, nông thôn.

6.2. Kiến nghị chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán ở nông thôn

Để việc thúc đẩy thanh toán ở nông thôn đạt hiệu quả cao hơn, cần có những kiến nghị chính sách đồng bộ. Về phía Agribank, cần tiếp tục đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản và sử dụng dịch vụ, phát triển các sản phẩm đặc thù cho khu vực này. Về phía nhà nước, cần có chính sách khuyến khích các đơn vị cung cấp dịch vụ công (điện, nước, y tế, giáo dục) chấp nhận và ưu tiên thanh toán điện tử. Đồng thời, cần đầu tư nâng cấp hạ tầng viễn thông và internet ở các vùng nông thôn, tạo điều kiện để người dân dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng điện tử. Sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính phủ và người dân sẽ là chìa khóa để hiện thực hóa mục tiêu quốc gia về một xã hội không tiền mặt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, mục lục, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm 4 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan về tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thiết kế và phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Chƣơng 3: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2015-2017 Chƣơng 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tây 3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Nghiên cứu và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thƣơng mại là một trong những đề tài đƣợc lựa chọn nhiều cho các công trình nghiên cứu song nó vẫn là một đề tài không cũ. Trong mỗi giai đoạn hoạt động khác nhau, các ngân hàng thƣơng mại lại đƣa ra những định hƣớng và chính sách riêng để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng. Dƣới đây là một số công trình nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ( TTKDTM) tại các ngân hàng thƣơng mại, cụ thể là: 1.

Các công trình nghiên cứu trong nước: Luận văn tiến sỹ của tác giả Đặng Công Hoàn với đề tài : “ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vụ dân cƣ ở Việt Nam” (2015- Đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội).Luận văn đã phân tích rõ thực trạng và đề ra giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM thông qua các phƣơng thức hiện đại, có mức độ ứng dụng công nghệ thông tin cao nhƣ: thẻ thanh toán ( thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trƣớc), DVTT điện tử (internet banking, mobile banking, ví điện tử,…) phục vụ nhóm khách hàng dân cƣ.Luận văn nêu ra các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt theo 2 khía cạnh: định lƣợng và định tính. Nghiên cứu định tính, tác giả thực hiện các nghiên cứu tài liệu để phân tích, tổng hợp so sánh,quy nạp để luận giải, đánh giá kết luận về mặt lý luận và thực tiễn của hoạt động TTKDTM từ đó tìm ra khoảng trống nghiên cứu để thực hiện bổ sung hoàn thiện. Nghiên cứu định lƣợng , luận án sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính 2 biến với cơ sở dữ liệu theo thời gian, mẫu gồm 21 quan sát tƣơng đƣơng với 21 năm từ năm 1994-2014 để đánh giá về tƣơng quan giữa tỷ lệ TTKDTM trong Tổng phƣơng tiện thanh toán của nền kinh tế với các biến số khác ( GDP/ngƣời – GDC, Tổng thu 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Ngân sách nhà nƣớc) để trên cơ sở các giả định nhất định để lƣợng hóa về sự tác động liên quan và ngƣỡng tác động giữa phát triển dịch vụ TTKDTM với biến lợi ích của nền kinh tế nƣớc ta, đi kèm với kiểm định phân phối chuẩn. Luận văn tiến sỹ của tác giả Trịnh Thanh Huyền “ Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam” (2012 – Học viện tài chính).

Luận văn đã hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển KDTM qua các NHTM. Luận văn cũng sử dụng kết hợp nhiều phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, trong đó chủ yếu là phƣơng pháp logic – biện chứng, phƣơng pháp phân tích tổng hợp, phƣơng pháp so sánh. Đồng thời, luận văn cũng phân tích thực trạng công nghệ trên các phƣơng diện: hệ thống máy chủ, máy trạm, phần mềm ứng dụng, đƣờng truyền trong thanh toán và tốc độ thanh toán. Đây là nhân tố quan trọng cho sự phát triển một cách an toàn và hiệu quả của hoạt động thanh toán Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Thanh Huyền với đề tài: “ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân” (2015- Đại học kinh tế - ĐHQGHN).

Luận văn đã khảo sát thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh trên các khía cạnh: thị phần doanh số,cung cấp dịch vụ thanh toán, mạng lƣới thanh toán, tài khoản thanh toán, tính đa dạng của sản phẩm, chất lƣợng phục vụ công tác thanh toán. Trên cơ sở định hƣớng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đến năm 2030 và của chi nhánh Thanh Xuân, kết hợp với những kết luận ở chƣơng 3, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân trong tƣơng lai. Luận văn thạc sỹ của tác giả Trần Hữu Bình với đề tài: “ Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh – tỉnh Đồng Tháp” (2014 – Đại học Kinh tế Quốc dân).Luận văn đã đánh giá đƣợc những kết quả thành tựu đạt đƣợc và những mặt còn hạn chế trong thanh toán không dùng tiền 5 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Luận văn cũng đã khảo sát thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh trên các khía cạnh: thị phần doanh số cung cấp dịch vụ thanh toán, mạng lƣới thanh toán, tài khoản thanh toán.

Trên cơ sở đó rút ra nhận xét về những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân của nó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân trong tƣơng lai. Tác giả Lã Thị Kim Anh với luận văn thạc sỹ (2015): “ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (2015- Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội).Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội. Tác giả đã hệ thống hóa đầy đủ các công trình nghiên cứu theo 3 nhóm, luận giải đƣợc 2 vấn đề lý luận cơ bản dịch vụ TT KDTM, phát triển TTKDTM, đồng thời tác giả cũng nghiên cứu và trình bày kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời chỉ ra điểm mạnh, điểm yếu, thách thức, cơ hội của chi nhánh ngân hàng nghiên cứu đề ra chiến lƣợc tận dụng điểm mạnh, khắc phục điểm yếu định hƣớng, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên. Các công trình nghiên cứu nước ngoài Luận văn tiến sỹ của Abdul Wahad Yakubu (2012): “The adoption and use of electronic payment systems in Ghana, a case of E-zwich in the sunyan municipatality.” (2012 - Kwame NKrumal university of science and technology) Nghiên cứu đã chỉ ra rằng hệ thống thanh toán điện tử tại Ghana: thẻ ATM, hệ thống chuyển tiền di động, ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng hay hệ thống thanh toán khác nhƣ Séc,ví điện tử, chuyển tiền điện tử không có sẵn để khách hàng sử dụng.

Ngoài ra, tác giả cũng chỉ ra một số yếu tố ảnh hƣởng đến việc sử dụng hệ thống thanh toán điện tử tại Ghana nhƣ đối tƣợng tham gia TT KDTM còn hạn chế, thu nhập của dân cƣ nhìn chung còn thấp, trình độ dân trí của phần đông dân chúng chƣa cao nên việc tiếp thu và sử dụng phƣơng tiện thông tin hiện đại còn hạn chế cũng nhƣ thói quen dụng tiền mặt cuả hầu hết bộ phận dân cƣ. 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Luận văn thạc sỹ của Canan Dagdemir and Julia Sauer; “The Use of Card Payment Instruments: A Panel Data Approach” (2015 -Jönköping University, Jönköping International Business School). Nghiên cứu đã chỉ rằng sự tăng trƣởng nhanh chóng trong việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cụ thể là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, đã trở thành một đặc điểm nổi bật của các nền kinh tế hiện đại. Với sự quan tâm giải thích hiện tƣợng này và sự khác biệt về sử dụng trên các quốc gia, luận văn đã áp dụng mô hình sử dụng công cụ thanh toán để mô tả mối quan hệ giữa các biến phụ thuộc (tổng khối lƣợng giao dịch thẻ, giao dịch thẻ ghi nợ và giao dịch thẻ tín dụng) và năm biến độc lập dựa trên thu nhập, cơ sở hạ tầng, thay thế và ảnh hƣởng thể chế.

Từ đó,cung cấp thông tin chi tiết hơn về việc sử dụng các khoản thanh toán bằng thẻ và các giải thích cho sự khác biệt trong sử dụng giữa các quốc gia. Luận án cử nhân của Yancho Dimo “Non-cash payments. Role of the banking sector in non-cash payments settlement: Case of CIBANK” (2011-Tampere University of Applied Sciences). Luận văn đã cho thấy rõ bản chất, vai trò, đặc điểm và tầm quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt trong đời sống kinh tế toàn cầu với sự nhấn mạnh vào thực tế Bulgaria.

Hệ thống thanh toán phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng về hiệu suất của nó.Luận văn cũng trình bày các hình thức khác nhau của thanh toán không dùng tiền mặt cho các ngân hàng Bungari trên thị trƣờng thanh toán điện tử. “An Appraisal of cashless Economy Policy in Development of Nigerian Economy” đã chỉ rõ các tác động của phát triển dịch vụ TTKDTM tới sự phát triển nền kinh tế là : (i) Sự ổn định của hệ thống tài chính tiền tệ, (ii) Hiệu quả về nguồn lực và giảm chi phí, (iii) Lành mạnh hóa nền kinh tế quốc gia và minh bạch nhằm phòng chống tham nhũng. Còn trong nghiên cứu của mình Group Executive GP&S, Master Card, 2011, War Against Cash-Korea Experience. Master Card Internationa đã chỉ ra một số lợi ích, tiềm năng mà phát triển dịch vụ TTKDTM (nhất là thẻ tín dụng) mang lại cho ngƣời dân, các ngân hàng và nhà nƣớc.

Các tác giả cũng đã đề cập việc phát 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] triển dịch vụ TTKDTM của Hàn Quốc đã góp phần, dẫn đến các thành tựu đạt đƣợc của Hàn quốc trong quá trình để từng bƣớc đƣa Hàn Quốc trở thành một trong những nƣớc có nền kinh tế rất phát triển Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong những năm gần đây đã đƣợc nghiên cứu trên nhiều phạm vi, đối tƣợng và hƣớng nghiên cứu khác nhau. Các luận án, luận văn trên đã góp phần hoàn thiện lý thuyết về phát triển dịch vụ thanh toán KDTM tại ngân hàng.