Luận văn thạc sĩ phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên.

• Tác giả: Trần Hợp Quang
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Thị Mai Yến
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV Thái Nguyên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ theo định hướng ứng dụng
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại
• 1.3. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.4. Phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại trong nước và bài học rút ra cho BIDV chi nhánh Thái Nguyên
• 1.6.1. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 1.6.2. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 1.6.3. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 1.6.4. Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.4. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.5. Phương pháp xử lý thông tin
• 2.6. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích
• 2.7. Quy mô và tốc độ cho vay tiêu dùng
• 2.8. Lợi nhuận từ cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.9. Tỷ lệ nợ xấu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Giới thiệu về ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV chi nhánh Thái Nguyên)
• 3.3. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn
• 3.4. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
• 3.5. Đặc điểm địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thái Nguyên
• 3.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
• 3.7. Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên
• 3.7.1. Thực trạng về quy mô và cơ cấu của sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
• 3.7.2. Thực trạng về các hoạt động phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
• 3.8. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
• 3.9. Đánh giá sự phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên
• 3.10. Hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Định hướng và mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên
• 4.2. Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động tìm kiếm, phân tích khách hàng. Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 4.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến - hỗn hợp trong ngân hàng
• 4.4. Giải pháp khác. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 4.5. Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô nhà nước
• 4.6. Kiến nghị với BIDV
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV Thái Nguyên

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Thái Nguyên đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng. Sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng mà còn góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng, BIDV đã nhanh chóng điều chỉnh và cải tiến các sản phẩm cho vay để phù hợp với thị hiếu và nhu cầu của khách hàng.

1.1. Lịch Sử Hình Thành Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên đã được triển khai từ những năm đầu thành lập ngân hàng. Qua thời gian, sản phẩm này đã được cải tiến và mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng

Sản phẩm cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng nội địa, góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương. Nó không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Mặc dù sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như quản lý rủi ro, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. BIDV cần có những chiến lược hiệu quả để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới.

2.2. Quản Lý Rủi Ro Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Quản lý rủi ro là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng. BIDV cần xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tổn thất.

III. Phương Pháp Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, BIDV Thái Nguyên cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và tối ưu hóa để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng hơn. Điều này sẽ giúp tăng cường trải nghiệm của khách hàng và nâng cao tỷ lệ duy trì.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Đào tạo nhân viên và cải thiện dịch vụ khách hàng là rất cần thiết. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên đã được áp dụng rộng rãi và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Các chương trình khuyến mãi và dịch vụ trực tuyến đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới.

4.1. Các Chương Trình Khuyến Mãi Hiệu Quả

BIDV thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Những chương trình này không chỉ giúp tăng doanh số mà còn nâng cao nhận thức về thương hiệu.

4.2. Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Online

Với sự phát triển của công nghệ, BIDV đã triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng online, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm mà không cần phải đến ngân hàng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên là một quá trình liên tục và cần sự nỗ lực không ngừng. Với những giải pháp hợp lý, BIDV có thể nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng

Trong tương lai, sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV cần được cải tiến và phát triển hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Cần có những giải pháp cụ thể để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính cá nhân tại Việt Nam chứng kiến sự bứt phá mạnh mẽ khi nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống của người dân gia tăng. Tính đến ngày 31/12/2017, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) đã ghi nhận quy mô 1.734 khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 473 tỷ đồng. Khoản dư nợ này chiếm 34,8% tổng dư nợ bán lẻ (đạt 1.359 tỷ đồng) nhưng chỉ chiếm khoảng 0,65% trong tổng dư nợ tín dụng hơn 7.000 tỷ đồng của toàn chi nhánh. Thực tế này phản ánh tiềm năng tăng trưởng mảng bán lẻ tại địa phương còn rất lớn nhưng chưa được khai thác tương xứng.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm xuất phát từ những rào cản trong công tác quản lý thông tin khách hàng, chi phí quản lý món vay nhỏ lẻ cao, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác và rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận về phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017; và xác định các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và chất lượng tín dụng.

Phạm vi nghiên cứu được giới hạn về không gian tại BIDV Thái Nguyên và thời gian khảo sát từ năm 2015 đến năm 2017. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng khi cung cấp các luận cứ khoa học và giải pháp thực thi nhằm giúp ngân hàng tăng trưởng doanh số cho vay an toàn, nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn dưới 1,5%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại theo quy định của Pháp lệnh Ngân hàng số 38-LTC/HĐNN8. Bên cạnh đó, đề tài tích hợp lý thuyết marketing mix dịch vụ tài chính và mô hình định giá cho vay tiêu dùng tổng hợp rủi ro (Cost-plus loan pricing model). Theo mô hình này, lãi suất cho vay được cấu thành từ chi phí huy động vốn, phần bù rủi ro tổn thất tín dụng, chi phí hoạt động, phần bù kỳ hạn cho vay dài hạn và lợi nhuận cận biên của ngân hàng.

Các khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa trong nghiên cứu bao gồm:

• Sản phẩm cho vay tiêu dùng: Khoản tín dụng tài trợ nhu cầu mua sắm, xây sửa nhà, mua xe hoặc sinh hoạt cá nhân với cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
• Cho vay tiêu dùng trực tiếp và gián tiếp: Phân định giữa hình thức ngân hàng tiếp xúc trực tiếp người vay và hình thức tài trợ mua lại khoản nợ qua các đơn vị bán lẻ.
• Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng: Quá trình gia tăng quy mô dư nợ gắn liền với kiểm soát chất lượng nợ vay và đa dạng hóa danh mục sản phẩm.
• Chất lượng tín dụng tiêu dùng: Khả năng thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế tỷ lệ nợ xấu và ngăn chặn rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của đề tài bao gồm dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong giai đoạn 2015 - 2017:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng bán lẻ thường niên của BIDV Thái Nguyên, kết hợp kế thừa công trình nghiên cứu của Lê Quốc Thái (2014), Nguyễn Thị Hồng Yến (2015) và Lê Thị Thùy Dương (2016).
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua khảo sát bảng hỏi đối với khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh.

Về quy mô mẫu, từ tổng thể 1.764 khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên, tác giả áp dụng công thức chọn mẫu Yamane với mức sai số cho phép $e = 0,05$, xác định cỡ mẫu tối thiểu cần đạt là 327 mẫu. Nhằm nâng cao tính đại diện, tác giả phát ra 400 phiếu khảo sát theo phương pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện, thu về 395 phiếu, trong đó có 394 phiếu hợp lệ đưa vào phân tích chính thức (đạt tỷ lệ phản hồi hợp lệ 98,5%).

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê so sánh, phân tích tổng hợp và xử lý dữ liệu định lượng bằng phần mềm Microsoft Excel. Lý do lựa chọn các phương pháp này là nhằm phản ánh chính xác sự biến động về quy mô doanh số, cơ cấu dư nợ qua các năm 2015, 2016, 2017, đồng thời tính toán điểm trung bình đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với quy trình phục vụ và chính sách lãi suất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực tế tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 mang lại những phát hiện quan trọng:

1. Quy mô dư nợ tăng trưởng ổn định nhưng tỷ trọng chung còn thấp: Đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 473 tỷ đồng với 1.734 khách hàng, tăng trưởng bình quân trên 12%/năm trong giai đoạn 2015 - 2017. Tuy nhiên, dư nợ này mới chỉ chiếm 34,8% tổng dư nợ bán lẻ (1.359 tỷ đồng) và chiếm dưới 1% tổng dư nợ toàn chi nhánh.
2. Cơ cấu sản phẩm tập trung cục bộ vào bất động sản: Các khoản vay mua nhà, xây sửa nhà chiếm hơn 60% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Các gói vay mua ô tô và hàng tiêu dùng lâu bền chiếm khoảng 25%, trong khi các sản phẩm tín chấp qua thẻ tín dụng và thấu chi tiêu dùng chỉ chiếm khoảng 15%.
3. Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của mảng cho vay tiêu dùng được kiểm soát dưới mức 1,2% tổng dư nợ tiêu dùng. Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích vẫn xuất hiện ở mức khoảng 2,8% số hợp đồng kiểm tra sau giải ngân.
4. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng: Khảo sát 394 khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về đạo đức, thái độ phục vụ của nhân viên đạt điểm trung bình 4,15/5 điểm. Tuy nhiên, mức độ hài lòng về tính linh hoạt của lãi suất và thời gian phê duyệt hồ sơ chỉ đạt lần lượt 3,38/5 và 3,45/5 điểm.

Thảo luận kết quả

Các dữ liệu nghiên cứu được trình bày chi tiết qua hệ thống Bảng 3.1 (kết quả hoạt động kinh doanh) và Bảng 3.2 (cơ cấu dư nợ theo loại tài sản), kết hợp biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2015 - 2017. Thực tế cho thấy lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp khoảng 18 - 22% vào tổng lợi nhuận thuần từ hoạt động tín dụng của chi nhánh.

Nguyên nhân của những tồn tại xuất phát từ việc quy trình thẩm định tín dụng cá nhân còn phức tạp, lãi suất cho vay tiêu dùng còn mang tính "cứng nhắc" do chi phí huy động vốn đầu vào cao. So sánh với các bài học kinh nghiệm từ Agribank (hạn mức tín chấp 10 - 50 triệu đồng cho nông dân và cán bộ công nhân viên) và Vietinbank (chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp cho vay chặt chẽ), BIDV Thái Nguyên còn thiếu các kênh bán lẻ liên kết trực tiếp tại điểm bán (POS). Hơn nữa, việc cạnh tranh trực tiếp với Vietcombank về tiện ích công nghệ số và sản phẩm cho vay liên kết bảo hiểm khiến chi nhánh cần đổi mới toàn diện chính sách sản phẩm.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, 5 nhóm giải pháp trọng tâm được đề xuất nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2018 - 2022:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và linh hoạt chính sách lãi suất: Thiết kế các gói vay tín chấp tiêu dùng phục vụ mục đích du học, chăm sóc y tế, mua sắm vật dụng gia đình với kỳ hạn từ 12 đến 60 tháng. Áp dụng biên độ lãi suất ưu đãi giảm từ 0,5% đến 1,0%/năm trong 6 tháng đầu cho khách hàng có lịch sử tín dụng loại A.
2. Xây dựng hệ thống công nghệ và chấm điểm tín dụng tự động: Đầu tư nâng cấp phần mềm quản lý thông tin khách hàng, số hóa quy trình thẩm định hồ sơ nhằm rút ngắn thời gian xử lý giải ngân từ 72 giờ xuống dưới 24 giờ, giảm thiểu tỷ lệ sai lệch hồ sơ xuống dưới 1,0%.
3. Nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức cán bộ tín dụng: Tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm cho 100% cán bộ phòng khách hàng cá nhân về kỹ năng tư vấn, thẩm định nguồn thu nhập thực tế và nhận diện rủi ro sử dụng vốn sai mục đích.
4. Đẩy mạnh chiến lược xúc tiến hỗn hợp và liên kết đại lý: Tăng ngân sách tiếp thị số thêm 20% mỗi năm, đồng thời ký kết thỏa thuận hợp tác tài trợ tiêu dùng gián tiếp với ít nhất 15 showroom ô tô và siêu thị điện máy lớn trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
5. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính BIDV: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện cơ chế tra cứu thông tin tín dụng CIC nhanh chóng; kiến nghị Hội sở BIDV phân cấp hạn mức phê duyệt cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo tại chi nhánh lên mức 100 triệu đồng/khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao đối với 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Vận dụng bài học kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng, phân tích cơ cấu dư nợ và triển khai mô hình bán chéo sản phẩm bảo hiểm - ngân hàng (Bancassurance).
2. Học viên cao học và sinh viên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp xây dựng khung lý thuyết, công thức xác định cỡ mẫu Yamane và kỹ thuật xử lý dữ liệu khảo sát thực tế.
3. Chuyên viên nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm bán lẻ: Ứng dụng các bảng hỏi khảo sát 394 khách hàng để phân tích hành vi tiêu dùng tài chính và xây dựng các gói vay phù hợp với từng phân khúc thu nhập.
4. Các đối tác thương mại và doanh nghiệp bán lẻ liên kết tài chính: Tìm hiểu cơ chế vận hành của mô hình cho vay tiêu dùng gián tiếp và hợp đồng mua bán nợ để thiết lập quan hệ liên kết bán hàng trả góp với hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn sử dụng cỡ mẫu nghiên cứu bao nhiêu và phương pháp chọn mẫu như thế nào?
Nghiên cứu tính toán cỡ mẫu tối thiểu 327 mẫu theo công thức Yamane với sai số 5% từ tổng thể 1.764 khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Thái Nguyên. Tác giả phát 400 phiếu khảo sát bằng phương pháp chọn mẫu thuận tiện và thu về 394 mẫu hợp lệ để phân tích trên phần mềm Excel.

Quy mô cho vay tiêu dùng của BIDV Thái Nguyên tại thời điểm nghiên cứu đạt mức nào?
Tính đến ngày 31/12/2017, dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh đạt 473 tỷ đồng với 1.734 khách hàng, chiếm 34,8% tổng dư nợ bán lẻ (1.359 tỷ đồng). Tốc độ tăng trưởng dư nợ duy trì ổn định nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn dưới 1% trong tổng dư nợ toàn đơn vị.

Rủi ro lớn nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh là gì?
Rủi ro chủ yếu xuất phát từ việc khách hàng cá nhân sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận ban đầu (chiếm khoảng 2,8% số khoản vay nhỏ lẻ) và chi phí thẩm định, thu hồi nợ trên từng món vay phân tán cao hơn nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp.

Luận văn đúc kết được những kinh nghiệm gì từ các ngân hàng thương mại khác?
Nghiên cứu tổng hợp chính sách ấn định hạn mức tín chấp 10 - 50 triệu đồng của Agribank, giải pháp ràng buộc bảo hiểm trọn đời và ủy quyền lương của Vietcombank, cùng phương châm tiếp thị năng nổ gắn với quản trị rủi ro chặt chẽ của Vietinbank để áp dụng cho BIDV Thái Nguyên.

Những giải pháp đột phá nào được đề xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh?
Luận văn đề xuất số hóa quy trình thẩm định để rút ngắn thời gian giải ngân xuống dưới 24 giờ, mở rộng mạng lưới liên kết tài trợ tiêu dùng gián tiếp với các doanh nghiệp bán lẻ, và nâng cao tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thấu chi.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về sản phẩm cho vay tiêu dùng và các mô hình định giá lãi suất gắn liền quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết thực trạng quy mô dư nợ đạt 473 tỷ đồng với 1.734 khách hàng tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 thông qua nguồn số liệu thứ cấp tin cậy.
• Hoàn thành khảo sát thực chứng trên 394 khách hàng, chỉ rõ các điểm nghẽn về lãi suất, thời gian giải ngân và tỷ lệ vốn vay bị sử dụng sai mục đích.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ kết hợp kiến nghị chính sách nhằm hướng tới mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng trên 15%/năm và giảm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,0%.
• Thiết lập lộ trình thực thi đến năm 2022, tạo tiền đề vững chắc để chi nhánh mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.

Quý độc giả, học viên cao học và các nhà quản trị ngân hàng có thể khai thác toàn bộ tư liệu nghiên cứu này để làm cơ sở hoạch định chiến lược kinh doanh bán lẻ và hoàn thiện các công trình nghiên cứu học thuật liên quan.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền chỉ cần viết giấy chi trả cho khách và khách mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần rút ngắn thời gian và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân. Khi các ngân hàng mở thêm chi nhánh, mở rộng phạm vi hoạt động, cung cấp thêm nhiều tiện ích sẽ thu hút các doanh nhân gửi tiền để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Như vậy tài khoản tiền gửi được phát triển, cho phép người gửi tiền thực hiện chi trả cũng như nhận tiền một cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí.

Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều hình thức thanh toán được phát triển như: Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ… Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán. Các ngân hàng phấn đấu ngày càng cung cấp nhiều các dịch vụ tài chính nhằm thoả mãn mọi nhu cầu của khách hàng. Do đó, hiện nay các ngân hàng đã thành lập công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán nhằm cung cấp cho khách hàng những dịch vụ môi giới chứng khoán, các cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu. Cho thuê thiết bị trung và dài hạn.

Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết bị, cuối hợp đồng thuê khách có thể mua lại (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Để cạnh tranh, các ngân hàng tích cực mua các máy móc thiết bị sau đó cho khách hàng thuê thông qua hợp đồng thuê mua. Hợp đồng này thường thoả mãn yêu cầu là khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Hình thức cho thuê này cũng có nhiều điểm giống như cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn.

Kinh doanh ngoại tệ. Theo đó, ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Việc mua bán ngoại tệ yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao, do mức độ rủi ro rất cao. Do vậy, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện.

Bảo quản vật có giá. Ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản và trao cho khách hàng giấy biên nhận. Do khả năng chi trả bất kỳ lúc nào của giấy biên nhận nên chúng được sử dụng như tiền để thanh toán nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành. Hiện nay khách hàng phải trả phí bảo quản.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 14 Bảo lãnh, do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng là lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên ngân hàng có uy tín cao trong việc bảo lãnh cho khách hàng. Để thu hút và tạo mối liên hệ mật thiết với khách hàng, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác, dự thầu, xuất nhập khẩu…trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn. Các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính, do đó nhiều khách hàng đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ.

Dịch vụ uỷ thác phát triển cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư …với nhiều khách hàng ngân hàng còn là chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chình, về thành lập, mua bán và sát nhập doanh nghiệp. Cung cấp các dịch vụ đại lý. Các ngân hàng không thể thiết lập văn phòng đại diện, chi nhánh ở khắp nơi.

Do đó, nhiều ngân hàng lớn đã cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng như: thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ… Tài trợ các hoạt động của chính phủ. Với khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn, ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các chính phủ. Các chính phủ thường phải chi tiêu nhiều và gấp, trong khi thu không đủ, nên đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của các ngân hàng. Hiện nay, chính phủ đều giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng, do vậy các ngân hàng được cấp phép thành lập với điều kiện là phải tài trợ và thực hiện một mức độ nào đó các chính sách của chính phủ.

Quản lý ngân quỹ. Nhiều cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản và gửi tiền ở ngân hàng. Các ngân hàng, bên cạnh mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, cùng kinh nghiệm quản lý ngân quỹ và thu ngân đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ. Theo đó, ngân hàng quản lý việc thu chi cho khách hàng và đầu tư vào các nghiệp vụ tài chính ngắn hạn thu lợi cho đến khi khách hàng cần tiền để thanh toán.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là những khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cơ hội hưởng một mức sống cao hơn.

Những khoản cho vay như thế được dành nhiều vào các mục đích như: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, đồ gỗ, các dịch vụ y tế, chi phí cho các dịp lễ (Nguyễn Huy Đồng, 2007). Hay cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, sữa chữa nhà ở, mua xe, mua nền nhà, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi. mà có thể cần hoặc không cần tài sản đảm bảo (Nguyễn Đỗ Thúy Uyên, 2008). Ban đầu, hầu hết các ngân hàng không tích cực phát triển các sản phẩm cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ với nguy cơ vỡ nợ tương đối cao do đó làm cho chúng có mức sinh lời thấp.

Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là khách hàng tiềm năng. Đặc biệt, sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng ở các quốc gia phát triển đã phần nào đạt đến đỉnh điểm trong khi tại các quốc gia đang phát triển thì mảng thị trường này vẫn còn rất tiềm năng. Như vậy, cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng thương mại quan tâm đặc biệt.

Đây là một sản phẩm qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn”. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đặc điểm của sản phẩm cho vay tiêu dùng a. Sản phẩm cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng nhưng với lãi suất “cứng nhắc”.

Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay tiêu dùng ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên. Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. Sở dĩ các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao vì trong danh mục cho vay của ngân hàng, khoản mục này có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất. Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ.

Cũng như cho vay kinh doanh, đa phần các khoản cho vay tiêu dùng được định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro. Lãi suất của khoản vay tiêu dùng thanh toán nhiều lần có thể được tính theo mô hình tổng hợp chi phí như sau: Chi phí Phần Chi phí Phần bù kỳ Lợi Lãi suất huy động bù rủi hoạt hạn với các nhuận cho vay = vốn cho + + ro tổn + + động khoản cho cận tiêu dùng vay của thất tín khác vay dài hạn biên NH dụng Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định lãi suất thực tế của khoản vay mà họ cung cấp với khách hàng hộ gia đình. Những phương pháp thông dụng nhất để tính lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất phần trăm năm(APR), phương pháp lãi đơn, tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi gộp(trong cho vay trả góp). Cạnh tranh trong lãi suất cho vay là mối quan tâm thường xuyên của các ngân hàng thương mại hiện nay.

Quy mô các khoản vay nhỏ Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn do các cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dịch vụ tiêu dùng là không quá lớn nên quy mô của từng món vay là không lớn. Người tiêu dùng với trình độ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 17 và nhận thức ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai.