Luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Chi nhánh Thái Bình

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Bình.

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương Thảo
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thu Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Thái Bình
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VÀ CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM
• 1.2. NHTM và dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.2.1. Khái niệm về NHTM
• 1.2.2. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.3. Dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM
• 1.3.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ thanh toán
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH
• 2.1. Khái quát chung về Agribank CN Thái Bình
• 2.2. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Thái Bình
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Agribank - chi nhánh Thái Bình
• 2.4. Đặc điểm nguồn lực của Agribank chi nhánh Thái Bình
• 2.5. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank CN Thái Bình
• 2.5.1. Quy trình nghiệp vụ thẻ tại Agribank CN Thái Bình
• 2.5.2. Tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank chi nhánh Thái Bình
• 2.5.3. Đánh giá chung về sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - chi nhánh Thái Bình
• 2.5.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.3.2. Những hạn chế tồn tại
• 2.5.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế tồn tại trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank CN Thái Bình
• 3. CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÁI BÌNH ĐẾN NĂM 2020
• 3.1. Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh Thái Bình trong thời gian tới
• 3.2. Các dự báo và tiềm năng phát triển thẻ thanh toán
• 3.3. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Agribank CN Thái Bình
• 3.4. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình đến năm 2020
• 3.4.1. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 3.4.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4.3. Ứng dụng công nghệ thông tin đồng bộ
• 3.4.4. Giải pháp về thanh toán thẻ
• 3.5. Tăng cường ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động phát triển dịch vụ thẻ
• 3.6. Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank CN Thái Bình trong thời gian tới
• 3.6.1. Kiến nghị với Agribank
• 3.6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
• 3.6.3. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ
• 3.6.4. Kiến nghị với Nhà Nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại Agribank Thái Bình

Dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Chi nhánh Thái Bình đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Sự gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán không chỉ giúp khách hàng thuận tiện hơn trong giao dịch mà còn tạo ra cơ hội cho ngân hàng mở rộng thị trường. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để dịch vụ này thực sự phát huy hiệu quả.

1.1. Lịch Sử Hình Thành Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank Thái Bình

Agribank Thái Bình bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán từ năm 2006. Qua thời gian, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm thẻ, từ thẻ ghi nợ đến thẻ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.2. Tình Hình Hiện Tại Của Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán

Hiện tại, Agribank Chi nhánh Thái Bình đã phát hành hàng ngàn thẻ thanh toán, với số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khách hàng chưa quen với việc sử dụng thẻ, điều này cần được cải thiện.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán

Mặc dù dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Thái Bình đã có những bước tiến, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như nhận thức của khách hàng về thẻ thanh toán, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và công nghệ thanh toán mới đang đặt ra áp lực lớn.

2.1. Nhận Thức Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Thẻ

Nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán. Việc giáo dục và nâng cao nhận thức cho khách hàng là rất cần thiết để tăng cường sự chấp nhận dịch vụ này.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác đang gia tăng, đặc biệt là trong việc cung cấp các sản phẩm thẻ với nhiều ưu đãi hấp dẫn. Agribank cần có chiến lược rõ ràng để giữ vững thị phần.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại Agribank

Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, Agribank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc cải tiến công nghệ đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tất cả đều cần được thực hiện đồng bộ.

3.1. Cải Tiến Công Nghệ Thanh Toán

Việc áp dụng công nghệ mới trong thanh toán sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Agribank cần đầu tư vào hệ thống thanh toán điện tử và các ứng dụng di động để thu hút người dùng.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng sẽ giúp Agribank tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng, từ đó thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ thẻ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán

Dịch vụ thẻ thanh toán không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn cho ngân hàng. Việc sử dụng thẻ giúp giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông và tăng cường tính minh bạch trong giao dịch.

4.1. Lợi Ích Cho Khách Hàng

Khách hàng có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng và an toàn hơn khi sử dụng thẻ thanh toán. Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu rủi ro mất tiền mặt.

4.2. Lợi Ích Cho Agribank

Việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán giúp Agribank tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ và mở rộng cơ sở khách hàng, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

V. Kết Luận Về Tương Lai Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại Agribank

Tương lai của dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Chi nhánh Thái Bình phụ thuộc vào khả năng thích ứng với xu hướng công nghệ và nhu cầu của khách hàng. Việc đầu tư vào công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ là chìa khóa cho sự thành công.

5.1. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ

Agribank cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trong những năm tới, bao gồm việc mở rộng sản phẩm và cải thiện dịch vụ.

5.2. Chiến Lược Để Đạt Được Mục Tiêu

Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả và tăng cường hợp tác với các đối tác sẽ giúp Agribank phát triển dịch vụ thẻ thanh toán một cách bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính bán lẻ tại Việt Nam ghi nhận sự chuyển dịch mạnh mẽ sang các phương thức thanh toán hiện đại với tỷ trọng giao dịch không dùng tiền mặt trong nhiều ngành hàng thương mại đạt từ 60% đến 70% tổng doanh số. Tuy nhiên, tại các địa bàn có đặc thù kinh tế nông nghiệp như tỉnh Thái Bình, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn chiếm hơn 80% tổng khối lượng chi tiêu dân cư. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Thái Bình đã triển khai dịch vụ thanh toán thẻ từ năm 2006 nhằm mở rộng hệ sinh thái ngân hàng số. Dù vậy, hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại đơn vị vẫn đối mặt với nhiều rào cản về cơ cấu sản phẩm, độ phủ điểm chấp nhận thẻ và thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân địa phương.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là phân tích toàn diện thực trạng phát hành và thanh toán thẻ giai đoạn 2013-2015, nhận diện các điểm nghẽn cốt lõi và xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao đến năm 2020. Phạm vi không gian nghiên cứu bao quát toàn bộ mạng lưới của Agribank Chi nhánh Thái Bình gồm 1 văn phòng hội sở, 9 chi nhánh loại III và 32 phòng giao dịch trên địa bàn toàn tỉnh. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, hỗ trợ chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh, phấn đấu duy trì tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành từ 15% đến 20% mỗi năm và nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ thẻ đạt trên 10% tổng thu nhập ngoài lãi.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của Peter S. Rose (2011) kết hợp với mô hình chấp nhận công nghệ để phân tích hành vi của chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ. Các khái niệm nền tảng được chuẩn hóa theo quy chuẩn pháp lý, bao gồm: Thẻ thanh toán theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, Thẻ ghi nợ nội địa (Debit Card), Thẻ tín dụng quốc tế (Credit Card), Đơn vị chấp nhận thẻ (POS/EDC) và Máy rút tiền tự động (ATM).

Mô hình vận hành dịch vụ thẻ được phân tích dựa trên cơ chế tương tác đa bên giữa Ngân hàng phát hành (Agribank), Ngân hàng thanh toán, Chủ thẻ, Đơn vị chấp nhận thẻ và các Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard). Đồng thời, nghiên cứu tích hợp các tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật thẻ chip theo Thông tư số 47/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước để đánh giá mức độ an toàn bảo mật và phòng ngừa rủi ro gian lận giao dịch.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong giai đoạn 2013-2015:

• Dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ các báo cáo tổng kết kinh doanh, báo cáo tài chính nội bộ của Agribank Chi nhánh Thái Bình, ghi nhận quy mô tổng nguồn vốn huy động năm 2013 đạt 7.103 tỷ đồng cùng các chỉ tiêu cụ thể về phát hành thẻ và doanh số thanh toán.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua điều tra bảng hỏi với cỡ mẫu khảo sát là 100 khách hàng cá nhân (N = 100). Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện được thực hiện trực tiếp tại các quầy giao dịch và cây ATM thuộc 9 chi nhánh loại III trên địa bàn tỉnh.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ lệ phần trăm (%), phân tích chỉ số tài chính và tổng hợp định tính. Lý do lựa chọn sự kết hợp này là để vừa lượng hóa chính xác các chỉ tiêu quy mô phát triển (số lượng thẻ, doanh số giao dịch, tốc độ tăng trưởng), vừa đánh giá khách quan mức độ hài lòng và rào cản tâm lý của khách hàng tại địa bàn nông thôn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ có sự tăng trưởng ổn định nhưng tồn tại sự mất cân đối nghiêm trọng về cơ cấu sản phẩm. Tính đến ngày 31/12/2015, Agribank Chi nhánh Thái Bình quản lý gần 70.000 thẻ ghi nợ nội địa Success và Plus Success phục vụ cho hơn 110.000 khách hàng cá nhân. Trái lại, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế mới chỉ đạt gần 500 thẻ, chiếm tỷ lệ chưa đầy 0,72% tổng số thẻ phát hành.

Thứ hai, hạ tầng kỹ thuật được mở rộng nhưng hiệu quả thanh toán thực tế chưa tương xứng. Chi nhánh đã đầu tư hơn 14 tỷ đồng để lắp đặt 27 máy ATM phân bổ khắp 41 điểm giao dịch trong tỉnh. Tuy nhiên, doanh số giao dịch thẻ chủ yếu là rút tiền mặt tại ATM (chiếm trên 95% tổng doanh số sử dụng), trong khi doanh số chi tiêu thanh toán qua máy POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ chỉ đạt dưới 5%.

Thứ ba, dịch vụ thẻ đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh doanh tổng thể nhưng dư địa thu phí chưa được khai thác tối đa. Nguồn vốn huy động năm 2015 của chi nhánh đạt mức tăng trưởng 27,9% (tăng 2.424 tỷ đồng), dư nợ cho vay tăng 12,5% (tăng 789 tỷ đồng) so với năm 2014. Đội ngũ nhân lực gần 800 cán bộ với 100% nhân viên nghiệp vụ thẻ có trình độ đại học tạo tiền đề vững chắc cho việc mở rộng thị phần dịch vụ bán lẻ.

Thảo luận kết quả

Thực trạng doanh số rút tiền mặt áp đảo giao dịch thanh toán xuất phát từ nguyên nhân mạng lưới máy POS trên địa bàn còn mỏng, chỉ tập trung tại thành phố Thái Bình và các thị trấn lớn. Thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu vào nếp sống của nông dân và tiểu thương, cùng tâm lý e ngại biểu phí dịch vụ và rủi ro lộ mã PIN.

So sánh với nghiên cứu của tác giả Nguyễn Trung Việt (2010) tại Vietinbank Cần Thơ và đánh giá của tác giả Đặng Công Hoàn (2013), hiện tượng thẻ ngân hàng chủ yếu dùng để rút tiền là vấn đề chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam ở giai đoạn này. Dữ liệu nghiên cứu giai đoạn 2013-2015 được minh họa hiệu quả thông qua biểu đồ đường thể hiện tốc độ tăng trưởng thẻ phát hành mới và bảng cơ cấu nguồn thu dịch vụ, chứng minh thẻ thanh toán đã mang lại dòng tiền gửi không kỳ hạn ổn định nhưng cần chuyển dịch mạnh mẽ sang thanh toán không tiền mặt.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Chi nhánh Thái Bình đến năm 2020, nghiên cứu đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể:

• Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị và đa dạng hóa sản phẩm: Ban Giám đốc và Phòng Khách hàng chủ động tiếp cận 100% các trường học, bệnh viện, doanh nghiệp trên địa bàn để ký hợp đồng trả lương qua tài khoản, phấn đấu nâng tốc độ tăng trưởng thẻ phát hành mới đạt từ 15% đến 20% mỗi năm trong giai đoạn 2017-2020.
• Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS: Phòng Kế toán & Ngân quỹ phối hợp bộ phận kỹ thuật lắp đặt thêm từ 30 đến 50 máy POS tại các trung tâm thương mại, cửa hàng tiện lợi và đại lý vật tư nông nghiệp lớn trước quý IV/2018, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng doanh số thanh toán qua POS lên mức 25% tổng doanh số giao dịch thẻ.
• Nâng cấp hạ tầng công nghệ và bảo mật thẻ chip: Trung tâm Công nghệ thông tin hoàn thiện chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV theo Thông tư số 47/2014/TT-NHNN trước năm 2019, kiểm soát tỷ lệ lỗi giao dịch và sự cố kỹ thuật xuống dưới mức 0,01%.
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng: Phòng Kế hoạch và Nhân sự tổ chức ít nhất 4 khóa tập huấn chuyên sâu hàng năm cho gần 800 cán bộ công nhân viên, cam kết rút ngắn thời gian xử lý tra soát khiếu nại bồi hoàn của chủ thẻ xuống dưới 24 giờ làm việc.
• Kiến nghị cơ chế chính sách: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ Việt Nam ban hành chính sách ưu đãi phí trao đổi đối với khu vực nông thôn và đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống bù trừ tự động quốc gia (ACH) đến năm 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và hệ thống giải pháp của luận văn mang giá trị ứng dụng thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ Agribank: Nắm bắt bức tranh toàn cảnh về hoạt động thẻ tại chi nhánh cấp tỉnh, từ đó áp dụng các giải pháp quản trị rủi ro và tiếp thị sản phẩm phù hợp với thị trường nông nghiệp, nông thôn.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp khảo sát 100 khách hàng, khung lý thuyết quản trị ngân hàng của Peter S. Rose và quy trình phân tích dịch vụ thẻ bán lẻ.
• Khối quản trị chiến lược tại các Ngân hàng Thương mại: Vận dụng bài học kinh nghiệm về việc cân đối giữa đầu tư hạ tầng ATM với mạng lưới POS và chiến lược chuyển đổi thói quen dùng tiền mặt của khách hàng nông thôn.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Khai thác số liệu thực chứng phục vụ việc xây dựng và hoàn thiện hành lang pháp lý thúc đẩy Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

• Cơ cấu phát hành thẻ tại Agribank Chi nhánh Thái Bình có đặc điểm gì? Thống kê giai đoạn 2013-2015 cho thấy sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success chiếm trên 99% tổng lượng thẻ với gần 70.000 thẻ, trong khi thẻ tín dụng và thẻ quốc tế chỉ đạt gần 500 thẻ. Điều này phản ánh nhu cầu chủ yếu của người dân địa phương là rút tiền lương và cất giữ tài sản an toàn.

• Kết quả khảo sát 100 khách hàng chỉ ra thói quen sử dụng thẻ nào nổi bật? Khảo sát 100 chủ thẻ cá nhân cho thấy hơn 85% người dùng chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại 27 cây ATM thay vì thanh toán tại các cửa hàng. Nguyên nhân xuất phát từ thói quen tiêu tiền mặt truyền thống và mật độ điểm lắp đặt máy POS tại các huyện còn thưa thớt.

• Quy mô đầu tư hạ tầng thiết bị thẻ của chi nhánh đạt mức bao nhiêu? Chi nhánh đã đầu tư hơn 14 tỷ đồng để duy trì và vận hành 27 máy ATM đặt tại 9 chi nhánh loại III và 32 phòng giao dịch trực thuộc. Hệ thống được liên kết thông suốt với phần mềm Core Banking IPCAS, phục vụ ổn định cho hơn 110.000 khách hàng cá nhân trên toàn tỉnh.

• Rủi ro thẻ nào được luận văn cảnh báo cần kiểm soát chặt chẽ? Luận văn chỉ ra 4 nguy cơ rủi ro phổ biến gồm làm giả hồ sơ phát hành, đánh cắp dữ liệu dải băng từ, lộ mã PIN cá nhân và nhân viên gian lận hóa đơn tại điểm POS. Giải pháp chuyển đổi sang chuẩn thẻ chip EMV theo Thông tư số 47/2014/TT-NHNN là biện pháp hữu hiệu nhất để triệt tiêu các tổn thất này.

• Mục tiêu tăng trưởng dịch vụ thẻ đến năm 2020 của chi nhánh là gì? Luận văn đề xuất chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ mới đạt từ 15% đến 20% mỗi năm, tăng doanh số thanh toán POS lên mức 25% tổng doanh số giao dịch và nâng tỷ trọng thu ngoài lãi từ dịch vụ thẻ đạt trên 10% tổng thu nhập hoạt động.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phương pháp đánh giá quy mô, chất lượng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại.
• Phân tích sắc bén thực trạng giai đoạn 2013-2015 tại Agribank Chi nhánh Thái Bình với quy mô gần 70.000 thẻ và 27 máy ATM trị giá hơn 14 tỷ đồng.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn về cơ cấu sản phẩm lệch pha và tỷ lệ giao dịch rút tiền mặt chiếm hơn 95%.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ về Marketing, phát triển mạng lưới POS, chuẩn hóa EMV và đào tạo gần 800 nhân sự.
• Cung cấp luận cứ khoa học thực tiễn định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt bền vững cho chi nhánh đến năm 2020.

Lộ trình triển khai tiếp theo cần tập trung mở rộng điểm POS từ năm 2017, hoàn tất nâng cấp thẻ chip EMV vào năm 2019 và tiến hành tổng kết hiệu quả các chỉ tiêu tăng trưởng vào quý IV/2020. Nghiên cứu toàn bộ luận văn để áp dụng ngay các chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đột phá và hiệu quả!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM 1. NHTM và dịch vụ ngân hàng hiện đại 1. Khái niệm về NHTM Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.

Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là kinh tế thị trường thì hệ thống NHTM càng được hoàn thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu được. Có rất nhiều khái niệm về NHTM, Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức kí thác , hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Mỹ Fed định nghĩa:Ngân hàng là bất kỳ doanh nghiệp nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách kí phát séc hay chuyển tiền điện tử) và cho vay thương mại hay cho vay kinh doanh khác (như cho vay các doanh nghiệp tư nhân để tăng hàng tồn kho hay mua thiết bị mới). Các định nghĩa này nhấn mạnh hai vế hoạt động của ngân hàng là huy động tiền gửi và cho vay, tuy nhiên trên thực tế các ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Rose đã đưa ra khái niệm: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” (Peter S.

Rose (2011), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính) Luan van 7 Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12) định nghĩa:“ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, NHTM là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà sự dịch chuyển dòng vốn trong nền kinh tế linh hoạt hơn, giảm chi phí về thông tin, tăng khả năng thanh khoản , giảm rủi ro về giá, góp phần phát triển kinh tế xã hội. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản và ngân hàng thu chênh lệch tỷ giá hoặc thu phí thông qua dịch vụ ấy. Do lịch sử phát triển lâu đời cũng như sự tăng giảm không ngừng về tổ chức hoạt động theo thời gian của NHTM và sự thay đổi như vũ bão của khoa học công nghệ mà dịch vụ ngân hàng có thể được chia thành hai loại: dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Dịch vụ ngân hàng truyền thống là những dịch vụ có lịch sử lâu đời, sự ra đời và hoạt động của các dịch vụ này gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngân hàng.