Nghiên Cứu Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai

Chuyên khảo kinh tế phân tích Tài liệu dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh gia lai, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Tác giả: Ngô Thị Hải Yến
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Thị Thanh Hằng
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Gia Lai

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU. MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 1.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 1.2.1. Sự đa dạng hóa của sản phẩm
• 1.2.2. Sản phẩm và tiện ích thẻ dành cho khách hàng cá nhân
• 1.2.3. Sản phẩm dịch vụ dành cho tổ chức/Công ty
• 1.2.4. Mức độ gia tăng lượng khách hàng và thị phần
• 1.2.4.1. Đối với thẻ E-partner
• 1.2.4.2. Đối với thẻ TDQT
• 1.2.4.3. Đối với thị phần thẻ
• 1.2.5. Nguồn thu từ dịch vụ thẻ
• 1.2.5.1. Doanh số thanh toán
• 1.2.5.2. Nguồn huy động
• 1.2.5.3. Doanh thu phí dịch vụ thẻ
• 1.2.6. Hệ thống kênh phân phối
• 1.2.6.1. Hệ thống máy ATM
• 1.2.6.2. Hệ thống POS
• 1.2.6.3. Mạng lưới giao dịch
• 1.2.7. Chất lượng dịch vụ
• 1.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 1.3.1. Những thành tựu. Những hạn chế
• 1.3.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 1.3.2.1. Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
• 1.3.2.2. Nguyên nhân từ ngân hàng
• 1.4. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TMCP TẠI GIA LAI
• 1.4.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số Ngân hàng TMCP tại Gia Lai
• 1.4.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
• 1.4.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
• 1.4.4. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.3.1. Tập trung đầu tư phát triển công nghệ thẻ
• 2.3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ
• 2.3.3. Phát triển mạng lưới, kênh phân phối
• 2.3.4. Tăng cường công tác marketing, chăm sóc khách hàng
• 2.3.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 2.3.6. Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, mô hình tổ chức
• 2.3.7. Giải pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro
• 2.3.7.1. Đối với Hội sở chính
• 2.3.7.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 2.3.7.3. Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
• 2.3.7.4. Đối với Chính phủ
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ VietinBank Gia Lai

Thị trường dịch vụ thẻ tại Việt Nam đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là tại các tỉnh thành như Gia Lai. Theo Vụ Dự báo, thống kê – Ngân hàng Nhà nước, nhu cầu thanh toán và sử dụng thẻ của khách hàng ngày càng tăng cao. Điều này tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại như VietinBank Chi nhánh Gia Lai trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, để thành công, VietinBank Gia Lai cần vượt qua nhiều thách thức và khó khăn. Luận văn này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank Chi nhánh Gia Lai.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ ngân hàng là một phần quan trọng của hệ thống thanh toán hiện đại. Nó bao gồm các hoạt động phát hành, thanh toán và quản lý thẻ, cung cấp cho khách hàng phương tiện thanh toán tiện lợi và an toàn. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ thẻ là tính tiện lợi, nhanh chóng và khả năng sử dụng rộng rãi. Thẻ ngân hàng có thể được sử dụng để thanh toán tại các điểm bán hàng, rút tiền mặt tại ATM và thực hiện các giao dịch trực tuyến. Dịch vụ thẻ cũng mang lại lợi ích cho ngân hàng, giúp tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

1.2. Phân loại thẻ ngân hàng VietinBank Gia Lai

Thẻ ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Theo phạm vi lãnh thổ, có thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Theo nguồn tài chính đảm bảo, có thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Theo công nghệ sản xuất, có thẻ từ và thẻ chip. VietinBank Gia Lai cung cấp đa dạng các loại thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm thẻ E-Partner (thẻ ghi nợ nội địa), thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard) và các loại thẻ chuyên biệt khác. Mỗi loại thẻ có những đặc tính và ưu điểm riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng.

II. Thực Trạng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ VietinBank Chi Nhánh Gia Lai

Hiện nay, VietinBank Chi nhánh Gia Lai đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới ATM và POS, và triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Gia Lai, thị phần thẻ của VietinBank vẫn còn khiêm tốn. Nguồn thu từ dịch vụ thẻ chưa tương xứng với tiềm năng. Chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng. Cần có những giải pháp đột phá để phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank Chi nhánh Gia Lai.

2.1. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ VietinBank Gia Lai

VietinBank Chi nhánh Gia Lai đã cung cấp nhiều loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa (E-Partner), thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard) và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có những tính năng và tiện ích riêng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác, số lượng sản phẩm thẻ của VietinBank Gia Lai vẫn còn hạn chế. Cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới, đặc biệt là các sản phẩm thẻ dành cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp và khách hàng VIP.

2.2. Mức độ gia tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ VietinBank Gia Lai

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ VietinBank Chi nhánh Gia Lai đã tăng lên trong những năm gần đây. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng còn chậm so với tiềm năng của thị trường. Nhiều khách hàng vẫn chưa quen với việc sử dụng thẻ để thanh toán. Cần có những biện pháp để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn, chẳng hạn như tăng cường các chương trình khuyến mãi, cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao nhận thức về lợi ích của việc sử dụng thẻ.

2.3. Doanh thu từ dịch vụ thẻ VietinBank Gia Lai

Doanh thu từ dịch vụ thẻ của VietinBank Chi nhánh Gia Lai bao gồm doanh thu từ phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch và phí dịch vụ khác. Doanh thu này đã tăng lên trong những năm gần đây, nhưng vẫn còn thấp so với tiềm năng. Cần có những giải pháp để tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ, chẳng hạn như tăng cường marketing, cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm thẻ mới.

III. Phân Tích SWOT Dịch Vụ Thẻ VietinBank Chi Nhánh Gia Lai

Để đánh giá toàn diện về dịch vụ thẻ của VietinBank Chi nhánh Gia Lai, việc phân tích SWOT (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức) là vô cùng quan trọng. Điểm mạnh của VietinBank là thương hiệu uy tín, mạng lưới rộng khắp và nguồn lực tài chính mạnh mẽ. Điểm yếu là quy trình nghiệp vụ còn phức tạp, chất lượng dịch vụ chưa đồng đều và khả năng marketing còn hạn chế. Cơ hội là thị trường thẻ Gia Lai còn nhiều tiềm năng, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng và sự phát triển của công nghệ. Thách thức là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, rủi ro gian lận thẻ và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ.

3.1. Điểm mạnh của dịch vụ thẻ VietinBank Gia Lai

Điểm mạnh lớn nhất của VietinBank Chi nhánh Gia Lai là thương hiệu mạnh, được khách hàng tin tưởng. Mạng lưới chi nhánh và ATM rộng khắp cũng là một lợi thế cạnh tranh quan trọng. Ngoài ra, VietinBank có nguồn lực tài chính dồi dào để đầu tư vào công nghệ và phát triển sản phẩm mới. Các chương trình ưu đãi thẻ VietinBank Gia Lai cũng là một yếu tố thu hút khách hàng.

3.2. Điểm yếu và hạn chế của dịch vụ thẻ VietinBank Gia Lai

Một trong những điểm yếu của VietinBank Chi nhánh Gia Lai là quy trình phát hành và thanh toán thẻ còn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng. Chất lượng dịch vụ chưa đồng đều giữa các chi nhánh. Khả năng marketing và quảng bá dịch vụ thẻ còn hạn chế. Hệ thống quản lý rủi ro thẻ VietinBank Gia Lai cần được cải thiện để giảm thiểu rủi ro gian lận.

3.3. Cơ hội và tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tại Gia Lai

Thị trường thẻ tại Gia Lai còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng, đặc biệt là trong giới trẻ. Sự phát triển của thương mại điện tử tạo ra cơ hội lớn cho dịch vụ thẻ. Chính phủ cũng đang khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ thẻ.

IV. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ VietinBank Chi Nhánh Gia Lai

Để phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững, VietinBank Chi nhánh Gia Lai cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Cần tập trung đầu tư vào công nghệ thẻ, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, mở rộng mạng lưới kênh phân phối, tăng cường công tác marketing và chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ. Đồng thời, cần chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.

4.1. Đầu tư phát triển công nghệ thẻ VietinBank Gia Lai

Đầu tư vào công nghệ là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ thẻ. VietinBank Chi nhánh Gia Lai cần nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, triển khai các giải pháp thanh toán hiện đại như thanh toán không tiếp xúc (contactless), thanh toán QR code và thanh toán di động. Cần tăng cường bảo mật để bảo vệ thông tin khách hàng và giảm thiểu rủi ro gian lận.

4.2. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ VietinBank Gia Lai

VietinBank Chi nhánh Gia Lai cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cần phát triển các sản phẩm thẻ dành cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp, khách hàng VIP và khách hàng trẻ tuổi. Cần cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như bảo hiểm, tích điểm thưởng và ưu đãi thẻ VietinBank Gia Lai.

4.3. Tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng thẻ VietinBank Gia Lai

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ thẻ và thu hút khách hàng. VietinBank Chi nhánh Gia Lai cần triển khai các chiến dịch marketing sáng tạo và hiệu quả, tập trung vào các kênh truyền thông trực tuyến và mạng xã hội. Cần cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, đảm bảo giải quyết nhanh chóng và hiệu quả các vấn đề của khách hàng.

V. Kiến Nghị Phát Triển Dịch Vụ Thẻ VietinBank Chi Nhánh Gia Lai

Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa VietinBank Chi nhánh Gia Lai, Hội sở chính, Ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam và Chính phủ. Hội sở chính cần hỗ trợ chi nhánh về công nghệ, sản phẩm và marketing. Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần tăng cường hợp tác và chia sẻ kinh nghiệm giữa các ngân hàng. Chính phủ cần có chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt.

5.1. Kiến nghị đối với Hội sở chính VietinBank

Hội sở chính cần tăng cường hỗ trợ VietinBank Chi nhánh Gia Lai về công nghệ, sản phẩm và marketing. Cần cung cấp các sản phẩm thẻ mới, phù hợp với đặc điểm của thị trường Gia Lai. Cần hỗ trợ chi nhánh triển khai các chương trình marketing và khuyến mãi hiệu quả. Cần đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ để giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ. Cần ban hành các quy định rõ ràng và minh bạch về hoạt động thẻ. Cần tăng cường kiểm tra, giám sát để đảm bảo an toàn cho hệ thống thanh toán thẻ. Cần khuyến khích các ngân hàng hợp tác và chia sẻ thông tin để phòng ngừa rủi ro gian lận.

VI. Kết Luận và Tương Lai Dịch Vụ Thẻ VietinBank Gia Lai

Phát triển dịch vụ thẻ là một nhiệm vụ quan trọng của VietinBank Chi nhánh Gia Lai. Để thành công, chi nhánh cần có chiến lược rõ ràng, giải pháp đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan. Với những nỗ lực không ngừng, VietinBank Chi nhánh Gia Lai có thể phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Gia Lai.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để phát triển dịch vụ thẻ

Các giải pháp chính bao gồm đầu tư vào công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối, tăng cường marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ. Cần chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa VietinBank Chi nhánh Gia Lai, Hội sở chính, Ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam và Chính phủ.

6.2. Triển vọng và tương lai của dịch vụ thẻ VietinBank Gia Lai

Thị trường thẻ tại Gia Lai còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Với những nỗ lực không ngừng, VietinBank Chi nhánh Gia Lai có thể phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ tại tỉnh Gia Lai. Sự phát triển của dịch vụ thẻ sẽ góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Gia Lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang ghi nhận những bước chuyển mình mạnh mẽ trong xu thế hội nhập kinh tế khu vực và chuyển đổi số toàn diện. Theo báo cáo khảo sát toàn cầu về ngân hàng bán lẻ của tổ chức Ernst & Young, khoảng 75% trong tổng số hơn 90 triệu dân Việt Nam thời điểm khảo sát vẫn chưa tiếp cận đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó, mật độ cây ATM và thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ trên đầu người vẫn ở mức khiêm tốn so với khu vực Đông Nam Á. Tại địa bàn tỉnh Gia Lai, nhu cầu tiếp cận các công cụ thanh toán điện tử ngày càng gia tăng, mở ra cơ hội lớn cho các tổ chức tín dụng mở rộng mảng dịch vụ bán lẻ.

Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai vẫn chưa khai thác hết tiềm năng sẵn có. Cơ cấu doanh thu của chi nhánh còn phụ thuộc lớn vào mảng tín dụng truyền thống, khi thu từ hoạt động tín dụng và điều chuyển vốn chiếm tới 95% tổng thu nhập trong năm 2016 (đạt 1.100 tỷ đồng trên tổng thu 1.157 tỷ đồng), trong khi thu dịch vụ ngoài lãi chỉ đạt khoảng 7,4 tỷ đồng.

Đề tài tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 – 2016. Mục tiêu cụ thể của công trình là làm rõ quy mô phát hành, thị phần, hiệu quả kinh doanh thẻ, chỉ ra các nút thắt hạn chế và nguyên nhân cốt lõi. Từ đó, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng thị phần huy động vốn vượt mức 8,3%, đa dạng hóa nguồn thu bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh trên địa bàn Tây Nguyên.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết tiếp thị dịch vụ và hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ kế thừa mô hình khoảng cách chất lượng SERVQUAL do Parasuraman và các cộng sự đề xuất năm 1985, kết hợp với mô hình đo lường chất lượng dịch vụ cảm nhận SERVPERF của Cronin và Taylor năm 1992. Theo mô hình SERVPERF, chất lượng dịch vụ thẻ được xác định trực tiếp thông qua mức độ cảm nhận thực tế của khách hàng trên 5 thành phần cốt lõi: Tin cậy (Reliability), Đáp ứng (Responsiveness), Năng lực phục vụ (Assurance), Đồng cảm (Empathy) và Phương tiện hữu hình (Tangibles).

Ngoài ra, luận văn vận dụng mô hình phân tích nhân tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ ATM của Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2005) để đánh giá các yếu tố vĩ mô và vi mô. Khung phân tích làm rõ 4 khái niệm nền tảng:

• Dịch vụ thẻ ngân hàng: Hoạt động cung ứng công cụ thanh toán phi tiền mặt theo quy định tại Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Thẻ ghi nợ (Debit Card): Phương tiện thanh toán gắn liền với số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.
• Thẻ tín dụng quốc tế (Credit Card): Công cụ cấp tín dụng tuần hoàn dựa trên hạn mức thỏa thuận trước.
• Đơn vị chấp nhận thẻ (POS/EDC): Mạng lưới cơ sở kinh doanh lắp đặt thiết bị đọc thẻ phục vụ thanh toán hóa đơn.

Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ bao gồm nhóm tiêu chí định lượng (số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, mạng lưới ATM/POS, doanh thu phí) và nhóm tiêu chí định tính (mức độ hài lòng của khách hàng và uy tín thương hiệu).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và chiều sâu học thuật:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính nội bộ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai trong chuỗi thời gian 6 năm liên tục từ 2011 đến 2016, cùng báo cáo chuyên đề ngành ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát chi tiết. Cỡ mẫu nghiên cứu được thiết lập với 200 bảng khảo sát phát trực tiếp cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ thẻ tại các điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh Gia Lai. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi và thu nhập được áp dụng để phản ánh chính xác cơ cấu người dùng.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ trọng và phương pháp phỏng vấn chuyên sâu đối với cán bộ quản lý, chuyên viên nghiệp vụ thẻ. Lý do lựa chọn cách tiếp cận này là nhằm đối chiếu toàn diện giữa số liệu quản trị nội bộ của ngân hàng với mức độ cảm nhận thực tế của người tiêu dùng, từ đó xác định chính xác các điểm nghẽn trong vận hành. Toàn bộ quy trình nghiên cứu được triển khai đồng bộ từ khâu thiết kế thang đo đến xử lý kết quả trong giai đoạn 2016 - 2017.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 – 2016 đã chỉ ra các kết quả trọng tâm sau:

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ nội địa E-Partner và thẻ tín dụng quốc tế có sự tăng trưởng liên tục về số lượng thẻ lũy kế. Tuy nhiên, tốc độ kích hoạt và sử dụng thực tế chưa tương xứng, tỷ lệ thẻ "ngủ đông" vẫn chiếm một tỷ lệ đáng kể do khách hàng mở thẻ theo diện nhận lương nhưng ít phát sinh giao dịch chi tiêu thường nhật.

Thứ hai, thị phần kinh doanh thẻ và mạng lưới chấp nhận thanh toán còn khoảng cách lớn so với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp. Năm 2016, thị phần dư nợ của chi nhánh duy trì ở mức 10,9% đến 15%, đứng vị trí thứ tư trên địa bàn tỉnh sau BIDV (chiếm 30%), Agribank (chiếm 21%) và Vietcombank (chiếm 16%). Thị phần máy ATM và thiết bị POS của chi nhánh cũng chiếm tỷ trọng khiêm tốn, phần lớn máy POS chỉ tập trung tại khu vực trung tâm thành phố Pleiku, chưa phủ rộng tới các huyện thị có hoạt động thương mại nông sản sôi động.

Thứ ba, cơ cấu thu nhập dịch vụ thẻ đóng góp rất nhỏ trong tổng nguồn thu. Dù lợi nhuận toàn chi nhánh tăng trưởng ấn tượng với tốc độ bình quân 33%/năm (từ 61,6 tỷ đồng năm 2011 lên 252 tỷ đồng năm 2016), nguồn thu chủ lực vẫn đến từ chênh lệch lãi suất tín dụng và điều chuyển vốn. Doanh thu phí từ hoạt động thẻ chưa tạo được sự bứt phá tương xứng với tiềm năng quy mô vốn huy động đạt 3.334 tỷ đồng năm 2016.

Thứ tư, khảo sát 200 khách hàng theo thang đo SERVPERF chỉ ra rằng thành phần "Phương tiện hữu hình" và "Tin cậy" đạt điểm đánh giá khá, trong khi thành phần "Đáp ứng" và "Đồng cảm" còn bộc lộ hạn chế. Thời gian phát hành, giao thẻ và tiếp nhận xử lý tra soát khiếu nại còn kéo dài từ 7 đến 10 ngày làm việc, chậm hơn so với mức 5 đến 7 ngày của một số ngân hàng thương mại cổ phần khác trong khu vực.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế nêu trên xuất phát từ cả yếu tố chủ quan lẫn khách quan. Về mặt vĩ mô, thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân khu vực Tây Nguyên còn rất phổ biến, trình độ dân trí và hạ tầng viễn thông tại các huyện vùng sâu còn hạn chế. Về phía ngân hàng, công tác tiếp thị và truyền thông thẻ chưa được thực hiện thường xuyên quanh năm; chính sách chăm sóc các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) chưa đủ sức hấp dẫn để cạnh tranh về phí chiết khấu giao dịch.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa qua biểu đồ đường thể hiện sự phân kỳ giữa tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay (bình quân 28%/năm) với tốc độ tăng trưởng nguồn thu dịch vụ thẻ. Đồng thời, một bảng ma trận so sánh thị phần ATM/POS giữa 4 ngân hàng nhóm Big 4 trên địa bàn tỉnh Gia Lai năm 2016 sẽ làm nổi bật vị thế cạnh tranh của chi nhánh.

So sánh với các nghiên cứu trước đây của Hoàng Tuấn Linh (2009) và Đặng Công Hoàn (2013), kết quả tại chi nhánh Gia Lai phản ánh đúng quy luật chung của thị trường thẻ Việt Nam thời kỳ tái cơ cấu: quá chú trọng phát triển chiều rộng (số lượng phôi thẻ phát hành) mà chưa tối ưu hóa chiều sâu (doanh số thanh toán và giá trị gia tăng trên mỗi đầu thẻ). Điều này khẳng định tầm quan trọng của việc chuyển dịch cơ cấu kinh doanh sang mảng bán lẻ chất lượng cao.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển bền vững cả về quy mô lẫn hiệu quả tài chính, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Đẩy mạnh hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và bảo mật thẻ: Tiến hành nâng cấp hệ thống phần mềm quản trị thẻ, trang bị thiết bị chống sao chép dữ liệu (Anti-Skimming) tại 100% các cây ATM trên toàn địa bàn. Đặt mục tiêu hoàn thành lộ trình chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV trong vòng 12 tháng, do Phòng Công nghệ thông tin phối hợp với Trung tâm Thẻ Hội sở triển khai.

2. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối và liên kết điểm chấp nhận thanh toán (POS): Thiết lập chỉ tiêu tăng trưởng số lượng máy POS từ 25% đến 30% mỗi năm, ưu tiên lắp đặt tại các chuỗi siêu thị, nhà hàng, khách sạn, đại lý nông sản và bệnh viện trên địa bàn tỉnh. Ban Giám đốc chi nhánh giao chỉ tiêu cụ thể cho Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Khách hàng Bán lẻ thực hiện liên tục trong giai đoạn 2017 – 2020.

3. Đổi mới chiến lược Marketing và chính sách chăm sóc khách hàng: Xây dựng các gói sản phẩm tích hợp (Combo) liên kết giữa thẻ ghi nợ, ngân hàng điện tử VietinBank iPay và thấu chi tín dụng. Triển khai các chương trình hoàn tiền chi tiêu và ưu đãi phí thanh toán nhằm kích hoạt tối thiểu 80% số thẻ phát hành mới. Phòng Bán lẻ chủ trì tổ chức các chiến dịch tiếp thị lưu động tại các trường học, cơ quan hành chính sự nghiệp theo chu kỳ hàng quý.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình phục vụ: Tổ chức định kỳ 4 khóa tập huấn chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn, xử lý tra soát và thái độ phục vụ khách hàng theo bộ tiêu chuẩn SERVPERF cho toàn bộ đội ngũ giao dịch viên. Rút ngắn thời gian phát hành và trả thẻ xuống dưới 5 ngày làm việc, do Phòng Tổng hợp và Tổ chức cán bộ giám sát thực hiện.

Đồng thời, luận văn đưa ra khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán điện tử, và kiến nghị Hội đồng Quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam tăng cường phân cấp hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt cho các chi nhánh cấp 1.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và nhà quản trị ngân hàng thương mại: Là tài liệu tham khảo giá trị trong việc xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, định giá biểu phí dịch vụ thẻ và hoạch định mạng lưới lắp đặt máy ATM/POS phù hợp với đặc thù kinh tế vùng Tây Nguyên.
• Cán bộ nghiệp vụ và chuyên viên kinh doanh thẻ: Cung cấp phương pháp tiếp cận thị trường thực tế, kỹ năng tiếp thị bán chéo sản phẩm thẻ cho các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, cùng quy trình quản trị rủi ro giao dịch thẻ gian lận.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu nghiên cứu điển hình (Case Study) về phương pháp kết hợp phân tích số liệu tài chính chuỗi thời gian 6 năm với mô hình điều tra xã hội học định lượng SERVPERF.
• Cơ quan hoạch định chính sách và chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa phương: Nắm bắt bức tranh thực tế về rào cản thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương, làm cơ sở xây dựng chính sách thúc đẩy tài chính toàn diện.

Câu hỏi thường gặp

Kết quả kinh doanh nổi bật nhất của Vietinbank Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 – 2016 là gì? Chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân 33%/năm, từ 61,6 tỷ đồng năm 2011 tăng lên 252 tỷ đồng năm 2016. Dư nợ cho vay tăng trưởng bình quân 28%/năm, đạt 9.593 tỷ đồng, trong khi tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát chặt chẽ ở mức an toàn dưới 0,14%.

Mô hình nào được tác giả ứng dụng để khảo sát sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ? Tác giả đã ứng dụng mô hình SERVPERF với thang đo 5 thành phần gồm: Tin cậy, Đáp ứng, Năng lực phục vụ, Đồng cảm và Phương tiện hữu hình. Dữ liệu được thu thập từ 200 bảng khảo sát khách hàng thực tế tại địa bàn Gia Lai nhằm đo lường chất lượng cảm nhận dịch vụ.

Đâu là trở ngại lớn nhất trong việc mở rộng mạng lưới POS tại tỉnh Gia Lai? Trở ngại lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch nông sản và tâm lý ngại chịu phí chiết khấu thanh toán của các hộ kinh doanh cá thể. Ngoài ra, mật độ dân cư phân tán tại các huyện vùng sâu cũng làm gia tăng chi phí lắp đặt, bảo trì thiết bị EDC.

Chi nhánh đã triển khai những dòng sản phẩm thẻ trọng điểm nào? Chi nhánh đã cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng gồm thẻ ghi nợ nội địa E-Partner (dòng C-Card, G-Card, Pink-Card, S-Card), thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit, thẻ tín dụng quốc tế (hạng Chuẩn, Vàng, Bạch kim) và thẻ phi vật lý E-Fast On phục vụ mua sắm trực tuyến.

Mục tiêu tăng trưởng mạng lưới chấp nhận thẻ trong giai đoạn tiếp theo là bao nhiêu? Luận văn đề xuất mục tiêu gia tăng số lượng máy POS từ 25% đến 30% mỗi năm, đồng thời nâng tỷ lệ thẻ phát hành có phát sinh giao dịch thường xuyên lên trên 80% thông qua các gói ưu đãi liên kết doanh nghiệp.

Kết luận

• Đề tài đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại trên địa bàn kinh tế đặc thù.
• Phân tích chi tiết chuỗi dữ liệu kinh doanh 6 năm (2011 – 2016) và kết quả khảo sát 200 khách hàng, chỉ rõ thành tựu lợi nhuận đạt 252 tỷ đồng cùng những điểm nghẽn về thị phần thẻ.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính khả thi cao nhằm tối ưu hóa hạ tầng POS/ATM, nâng cấp chuẩn thẻ chip EMV và nâng cao chất lượng dịch vụ theo mô hình SERVPERF.
• Kế hoạch hành động vạch rõ lộ trình chuyển đổi công nghệ trong 12 tháng và mục tiêu tăng trưởng điểm thanh toán liên tục đến năm 2020.
• Đây là công trình nghiên cứu công phu, cung cấp luận cứ khoa học vững chắc giúp các nhà quản trị ngân hàng hiện thực hóa mục tiêu đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 là cơ sở cho việc phân tích, đánh giá những vấn đề cần giải quyết trong những chương tiếp theo. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ thẻ ngân hàng 1. Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng Cơ sở lý luận tiền tệ hiện nay chưa có một định nghĩa chính xác về thẻ nhưng ta có thể hiểu một cách đơn giản sau: Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng thanh toán thẻ và ngân hàng phát hành thẻ. Trong Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam, khái niệm thẻ ngân hàng được quy định như sau: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc.

Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính cp thit v 20 of 68. 9 Dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ thuộc nhóm các dịch vụ bán lẻ. Đây là một dịch vụ mà trong đó ngân hàng sẽ cung cấp một công cụ thanh toán cho các khách hàng, để khách hàng sử dụng các tính năng tiện ích và các dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp thông qua công cụ thanh toán này.

Đặc điểm của dịch vụ thẻ ngân hàng Đặc điểm cấu tạo của thẻ ngân hàng: được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng, theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế là 5.5cm và bao gồm các yếu tố sau: - Nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của ngân hàng hoặc TCTQT. - Thời hạn hiệu lực/ thời gian tham gia sử dụng thẻ. - Số thẻ, tên chủ thẻ, các yếu tố bảo mật. - Ngoài ra, thẻ còn có thể có tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán hoặc thêm một số yếu tố khác theo quy định của Tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế.

Trong số các sản phầm dịch vụ của ngân hàng, ngoài các đặc điểm chung như: Quá trình cung ứng dịch vụ và tiêu dùng dịch vụ diễn ra đồng thời; Tính không ổn định và khó xác định; Tính không lưu giữ được; Tính vô hình. Dịch vụ thẻ ngân hàng còn mang những đặc điểm riêng nhất định như sau: – Hoạt động thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng, là kết quả của sự phát triển khoa học và công nghệ (đặc biệt là điện tử, tin học viễn thông) với quá trình tự do hoá và toàn cầu hoá của các hoạt động dịch vụ tài chính-ngân hàng và đặc biệt là sự phát triển mạng lưới toàn cầu của các ngân hàng và sự liên kết giữa các ngân hàng thành một khối thống nhất trên cơ sở một trung tâm thanh toán bù trừ. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính cp thit v 21 of 68. 10 – Hoạt động thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích không chỉ đối với nền kinh tế và hệ thống ngân hàng mà còn với những chủ sử dụng thẻ. Tuy nhiên, bên cạnh những tiện ích, dịch vụ thẻ là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro và tổn thất. – So với các công cụ thanh toán khác thì chi phí đầu tư đối với lĩnh vực thẻ trong việc xây dựng hệ thống phát hành và thanh toán rất lớn, thời gian hoàn vốn dài.

– Dịch vụ thẻ ngân hàng đòi hỏi một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, nghiệp vụ và kinh nghiệm xử lý để đảm bảo thông suốt và an toàn trong hoạt động thẻ và đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế. – Không giống như các sản phẩm, dịch vụ khác, dịch vụ thẻ ngân hàng mang tính đồng nhất cao, sự khác biệt hoá sản phẩm hầu như không có. Do vậy, để thắng lợi trong cạnh tranh các ngân hàng thường tập trung vào các hoạt động liên quan đến việc marketing sản phẩm, dịch vụ sau bán hàng… hơn là tập trung nghiên cứu tạo ra sự khác biệt về đặc tính giữa các sản phẩm. Phân loại thẻ ngân hàng 1.

Theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. - Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính cp thit v 22 of 68. Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ - Thẻ ghi nợ (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. - Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. - Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính và thẻ trả trước không xác định danh tính. Theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo. - Thẻ từ (Magnetic Card): là loại thẻ có băng từ ở mặt sau thẻ.

Toàn bộ thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều được mã hoá trong băng từ. Loại thẻ này phổ thông nhất trên thế giới, được ra đời ngay từ thời kỳ đầu của ngành công nghiệp thẻ. Cùng với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng, cộng thêm in ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ, các tổ chức thẻ quốc tế và các nhà phát hành thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong sử dụng và thanh toán thẻ. - Thẻ thông minh (Smart Card): Là loại thẻ có đặt một chíp điện tử tương tự như một máy tính cực nhỏ trên thẻ, trong đó lưu trữ tất cả các thông tin về thẻ, chủ thẻ như thẻ từ.

Thêm vào đó, chíp này còn lưu trữ số dư tài khoản thẻ hoặc hạn mức tín dụng của chủ thẻ. Ưu điểm của loại thẻ này là tính an toàn và bảo mật rất cao. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính cp thit v 23 of 68. Các hoạt động dịch vụ thẻ 1. Qui trình phát hành thẻ (1) (2) Kiểm tra & KHÁCH HÀNG NHPH tiếp nhận thẩm định hồ sơ (6) (3) NHPH nhận thẻ từ (5) TTT in thẻ và ấn (4) NHPH xử lý TTT định mã số PIN dữ liệu Sơ đồ 1.1: Qui trình phát hành thẻ Bước 1: NHPH tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng Bước 2: NHPH kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp thẻ và thẩm định khách hàng Bước 3: NHPH xử lý hồ sơ phát hành thẻ vào hệ thống quản lý thẻ Bước 4: TTT tiến hành phát hành thẻ. Bằng các kỹ thuật công nghệ cao, các thông tin về chủ thẻ sẽ được mã hóa in trên thẻ, đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ.

Bước 5: NHPH nhận từ TTT Bước 6: NHPH giao thẻ cho chủ thẻ, kích hoạt và hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ. Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ * Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại ĐVCNT Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính cp thit v 24 of 68.

13 (1) CHỦ THẺ ĐVCNT TỔ CHỨC THẺ (7) (6) QUỐC TẾ (2) (3) (4) (5) (5) (4) NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH (5) HÀNG THANH TOÁN NGÂN Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ Bước 1: Chủ thẻ đến ĐVCNT thực hiện mua sắm hàng hóa Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy cà thẻ để đăng nhập thông tin và truyền dữ liệu về NHTT.