Luận văn thạc sĩ: Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu – Mã Mỹ Phượng

Luận văn phân tích thực trạng, đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh.

• Tác giả: Mã Mỹ Phượng
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thị Loan
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu
• Loại tài liệu: Luận văn Thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM
• 1.1.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM
• 1.1.3. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM
• 1.1.4. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.2. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.2.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.2.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.2.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của một số NHTM và bài học kinh nghiệm cho BIDV
• 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của một số NHTM
• 1.3.2. Bài học về phát triển dịch vụ NHBL cho BIDV
• 1.3.3. Bài học về phát triển dịch vụ NHBL cho BIDV Bạc Liêu
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẠC LIÊU
• 2.1. Giới thiệu về BIDV Bạc Liêu
• 2.1.1. Quá trình phát triển và mô hình tổ chức của BIDV Bạc Liêu
• 2.1.2. Các hoạt động chủ yếu của BIDV Bạc Liêu
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bạc Liêu
• 2.2. Tình hình phát triển dịch vụ NHBL của BIDV Bạc Liêu 2014 - 2016
• 2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ NHBL của BIDV Bạc Liêu
• 2.2.2. Thực tế thực hiện dịch vụ NHBL của BIDV Bạc Liêu
• 2.3. Đánh giá sự phát triển dịch vụ NHBL của BIDV Bạc Liêu 2014 - 2016
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHBL của BIDV Bạc Liêu
• 2.3.3. Nguyên nhân hạn chế việc phát triển NHBL của BIDV Bạc Liêu
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẠC LIÊU
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ NHBL của BIDV
• 3.1.1. Định hướng chiến lược của BIDV giai đoạn 2017- 2020 và tầm nhìn đến năm 2030
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL của BIDV trong giai đoạn tới đối với khu vực Đồng bằng sông Cửu Long
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Bạc Liêu
• 3.2.1. Nhóm giải pháp chung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu
• 3.2.2. Nhóm giải pháp cụ thể phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu
• 3.3. Khuyến nghị với BIDV
• 3.4. Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ BIDV Bạc Liêu Xu thế và Nền tảng

Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang trở thành xu thế tất yếu, định hình lại bối cảnh ngành tài chính ngân hàng toàn cầu và trong nước. Các tổ chức tín dụng không ngừng mở rộng cung cấp sản phẩm cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm nâng cao thị phần và đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng không ngoại lệ, coi phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một chiến lược kinh doanh lâu dài. Chi nhánh BIDV Bạc Liêu, với đặc thù là địa bàn phát triển kinh tế nông - ngư nghiệp mạnh, cần có những bước đi chiến lược để gia tăng nguồn thu từ dịch vụ bán lẻ, phân tán rủi ro và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh. Bài viết này sẽ đi sâu vào việc phân tích cơ sở lý luận, thực trạng, cũng như đề xuất các giải pháp thiết thực để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu trong bối cảnh thị trường biến động và hội nhập sâu rộng. Việc nắm bắt xu hướng ngân hàng bán lẻ và áp dụng mô hình phát triển ngân hàng bán lẻ phù hợp là chìa khóa thành công. Luận văn đã hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các yếu tố ảnh hưởng, và các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển, tạo tiền đề vững chắc cho các đề xuất mang tính thực tiễn cao [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

1.1. Khái niệm và Đặc điểm của Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ

Hiện nay, chưa có định nghĩa chính xác và thống nhất về dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Các quan điểm thường dựa trên loại hình dịch vụ hoặc đối tượng khách hàng mục tiêu. Theo David Cox (1997), ngân hàng bán lẻ là loại hình "cung cấp hàng loạt các dịch vụ cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ". Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) định nghĩa đây là dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu (và các ngân hàng khác) thông qua giao dịch tại chi nhánh, bao gồm gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, thẻ tín dụng [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang các đặc điểm nổi bật như đối tượng khách hàng đa dạng nhưng không đồng nhất, đòi hỏi sự phân đoạn thị trường cẩn thận. Sản phẩm dịch vụ phong phú nhưng quy mô giao dịch nhỏ, tạo ra sự ổn định và thường xuyên về doanh thu. Đặc biệt, dịch vụ ngân hàng bán lẻ được cung cấp qua nhiều kênh phân phối đa dạng, từ chi nhánh truyền thống đến các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Đây là ngành có lợi thế kinh tế theo quy mô, độ rủi ro thấp so với dịch vụ bán buôn, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng tổng thể.

1.2. Vai trò Quan trọng của Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò chiến lược đối với cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, dịch vụ này mang lại nguồn thu nhập ổn định, góp phần đa dạng hóa danh mục kinh doanh và phân tán rủi ro. Việc phát triển hoạt động bán lẻ giúp ngân hàng mở rộng thị trường, gia tăng khả năng mua bán chéo và phát triển mạng lưới khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu. Đây là phương thức hiệu quả để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh, chuyển dịch từ phụ thuộc tín dụng sang gia tăng thu nhập từ dịch vụ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn tạo nền tảng vững chắc cho việc ứng dụng công nghệ ngân hàng trung dài hạn, giới thiệu và quảng bá thương hiệu. Đối với khách hàng, dịch vụ bán lẻ mang lại sự tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí, giúp nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực. Đối với nền kinh tế, nó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng nguồn vốn dân cư hiệu quả và tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

1.3. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu

BIDV Bạc Liêu, thành lập tháng 01 năm 1997, là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Với hơn 20 năm hoạt động, chi nhánh đã khẳng định vị thế trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới dựa trên công nghệ hiện đại và định hướng khách hàng. BIDV Bạc Liêu thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp, bao gồm tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, phục vụ mọi thành phần kinh tế. Đến cuối năm 2016, chi nhánh có 118 cán bộ, với hơn 83% có trình độ đại học trở lên, trong đó 37 cán bộ (31%) thuộc khối bán lẻ. Cơ cấu tổ chức không ngừng được cải tiến nhằm thuận lợi triển khai các sản phẩm mới và phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng theo định hướng ngân hàng đa năng, hiện đại.

BIDV Bạc Liêu có 01 trụ sở chính và 07 phòng giao dịch phân bổ khắp các huyện trong tỉnh Bạc Liêu, ngoại trừ huyện Vĩnh Lợi và Hồng Dân. Mạng lưới này tạo lợi thế trong việc tiếp cận và khai thác tiềm năng thị trường Bạc Liêu. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh truyền thống vẫn chiếm ưu thế, trong khi dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu cần được đẩy mạnh để gia tăng hiệu quả và khả năng cạnh tranh ngân hàng tại Bạc Liêu [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

II. Thực trạng Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ BIDV Bạc Liêu 2014 2016

Để có thể đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu quả, việc đánh giá năng lực cạnh tranh BIDV và phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Bạc Liêu trong giai đoạn 2014-2016 là vô cùng cần thiết. Giai đoạn này chứng kiến BIDV Bạc Liêu chú trọng vào các mảng truyền thống, dẫn đến chất lượng dịch vụ bán lẻ chưa cao và năng lực cạnh tranh còn hạn chế trên địa bàn. Việc nghiên cứu chi tiết tình hình hoạt động, các sản phẩm đang cung cấp, và kết quả kinh doanh giúp xác định rõ những thành tựu đạt được cũng như những tồn tại cần khắc phục. Luận văn đã sử dụng phương pháp thống kê từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cùng với phương pháp điều tra khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu, nhằm tìm ra điểm mạnh và điểm yếu của các dịch vụ đang cung cấp [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017]. Sự thấu hiểu này là nền tảng để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng phù hợp với tiềm năng thị trường Bạc Liêu và bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

2.1. Các Sản phẩm và Dịch vụ Bán lẻ chủ yếu tại BIDV Bạc Liêu

BIDV Bạc Liêu hiện cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu. Các dịch vụ chính bao gồm:

• Dịch vụ huy động tiền gửi: Bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tự động qua Internet Banking, tiết kiệm tích lũy, và các chương trình như "Lớn lên cùng yêu thương", "Tiền gửi Bảo An" nhằm huy động vốn cá nhân BIDV Bạc Liêu hiệu quả.
• Dịch vụ tín dụng cá nhân: Cung cấp các sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở, mua ô tô, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng (có/không tài sản đảm bảo), cho vay cầm cố giấy tờ có giá, hỗ trợ du học, thấu chi. Việc phân tích sản phẩm tín dụng BIDV này cho thấy sự đa dạng trong đáp ứng nhu cầu vay vốn.
• Dịch vụ ngân hàng điện tử: Bao gồm BIDV Smart Banking, BIDV Online, VNTopup, Phone Banking, SMS Banking, ATM, và BIDV Bankplus (hợp tác với Viettel). Các dịch vụ này cung cấp tiện ích vấn tin, chuyển khoản, thanh toán, đăng ký, tư vấn, thể hiện nỗ lực phát triển ngân hàng số BIDV Bạc Liêu.
• Dịch vụ khác: Ngoài ra còn có dịch vụ thanh toán, phát triển thẻ ngân hàng BIDV, bảo hiểm, kinh doanh vốn và ngoại tệ, chứng khoán, kiều hối, thu hộ/chi hộ, bảo lãnh, ngân quỹ [Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Bạc Liêu 2014-2016].

2.2. Phân tích Kết quả Hoạt động Kinh doanh và Huy động Vốn

Trong giai đoạn 2014-2016, BIDV Bạc Liêu ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng tài sản và lợi nhuận trước thuế. Tổng tài sản tăng bình quân 48,61%, đạt 3.824 tỷ đồng vào năm 2016. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 56,52%, đạt 52 tỷ đồng vào năm 2016, chủ yếu nhờ tăng trưởng tín dụng và quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động. Tổng dƣ nợ tín dụng tăng 143,51% so với năm 2014, đạt 3.319 tỷ đồng vào năm 2016. Đặc biệt, dƣ nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng cao, đạt 759 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng 243,27%.

Trong công tác huy động vốn cá nhân BIDV Bạc Liêu, tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 56,31%, đạt 1.518 tỷ đồng vào năm 2016. Nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 1.410 tỷ đồng vào năm 2016, tăng 76,91% so với năm 2015. Điều này cho thấy khả năng khai thác tiềm năng thị trường Bạc Liêu và sự tin tưởng của khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu. Mặc dù có những thành tựu đáng kể, tỷ lệ nợ xấu tăng vào năm 2016 (0,88%) do sáp nhập BIDV Minh Hải và việc kiên quyết xử lý nợ quá hạn, cho thấy thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ [Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Bạc Liêu 2014-2016].

2.3. Đánh giá Hạn chế và Nguyên nhân trong Phát triển Dịch vụ Bán lẻ

Mặc dù có những kết quả tích cực, dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu vẫn đối mặt với nhiều hạn chế. Một trong những điểm yếu chính là chất lượng dịch vụ chưa thực sự cao và năng lực cạnh tranh còn thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Việc chú trọng vào các mảng kinh doanh truyền thống khiến cho sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm bán lẻ chưa được khai thác tối đa. Đặc biệt, việc thiếu đầu tư mạnh vào các lĩnh vực phi ngân hàng đã bỏ lỡ cơ hội gia tăng nguồn thu từ dịch vụ.

Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm: Nghiên cứu thị trường Bạc Liêu chưa đủ sâu để hiểu rõ nhu cầu đa dạng và thay đổi của khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu. Bên cạnh đó, chính sách chăm sóc khách hàng có thể chưa đủ linh hoạt hoặc chưa được triển khai đồng bộ. Năng lực công nghệ thông tin và hạ tầng chưa thực sự tiên tiến để hỗ trợ hiệu quả cho việc phát triển thẻ ngân hàng BIDV và các dịch vụ ngân hàng số BIDV Bạc Liêu. Ngoài ra, yếu tố nhân sự, quy trình nghiệp vụ chưa được tối ưu cũng góp phần vào các hạn chế về trải nghiệm khách hàng BIDV. Sự thiếu đồng bộ trong marketing dịch vụ ngân hàng cũng làm giảm khả năng tiếp cận và thu hút khách hàng mới [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

III. Giải pháp Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu

Để vượt qua các hạn chế và thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu một cách bền vững, cần có một lộ trình các giải pháp đồng bộ và chiến lược rõ ràng. Các giải pháp này không chỉ tập trung vào việc cải thiện nội tại chi nhánh mà còn khai thác tối đa tiềm năng thị trường Bạc Liêu và thích ứng với xu hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại. Luận văn đã đề xuất một loạt các giải pháp, từ định hướng chung đến các hành động cụ thể, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đánh giá năng lực cạnh tranh BIDV. Việc áp dụng thành công các giải pháp này sẽ giúp BIDV Bạc Liêu không chỉ gia tăng thị phần mà còn củng cố vị thế dẫn đầu trong hệ thống các NHTM đang hoạt động tại khu vực. Các giải pháp cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đầu tư vào ngân hàng số BIDV Bạc Liêu và cải thiện trải nghiệm khách hàng BIDV để tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

3.1. Định hướng Chiến lược của BIDV và BIDV Bạc Liêu

Định hướng chiến lược của BIDV giai đoạn 2017-2020 và tầm nhìn đến năm 2030 tập trung vào việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên toàn hệ thống. Đối với khu vực Đồng bằng sông Cửu Long nói chung và Bạc Liêu nói riêng, mục tiêu là gia tăng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu. Định hướng này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chuyển dịch cơ cấu thu nhập, giảm sự phụ thuộc vào tín dụng truyền thống và tăng cường thu nhập từ dịch vụ. BIDV Bạc Liêu cần bám sát các mục tiêu này, cụ thể hóa thành các kế hoạch hành động phù hợp với đặc thù nghiên cứu thị trường Bạc Liêu. Điều này đòi hỏi sự linh hoạt trong việc xây dựng và triển khai chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, đảm bảo phù hợp với cả định hướng chung của BIDV và bối cảnh kinh tế-xã hội địa phương [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017]. Sự đồng bộ giữa chiến lược cấp hệ thống và triển khai cấp chi nhánh là yếu tố then chốt để đạt được thành công.

3.2. Nhóm Giải pháp Chung Phát triển Dịch vụ Bán lẻ

Các giải pháp chung nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu cần được triển khai đồng bộ trên nhiều khía cạnh. Thứ nhất, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu. Cần không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm gắn liền với công nghệ số. Thứ hai, mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng, không chỉ qua các phòng giao dịch truyền thống mà còn qua các kênh kỹ thuật số như ngân hàng số BIDV Bạc Liêu. Thứ ba, nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng thông qua việc cải thiện quy trình, đào tạo đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và thân thiện. Các giải pháp này cũng bao gồm việc đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ thông tin để tăng tốc độ xử lý giao dịch và đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin. Cuối cùng, cần tăng cường Marketing dịch vụ ngân hàng một cách sáng tạo và hiệu quả để quảng bá sản phẩm, dịch vụ và xây dựng thương hiệu BIDV Bạc Liêu mạnh mẽ trên địa bàn [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

3.3. Nhóm Giải pháp Cụ thể Phát triển Dịch vụ Bán lẻ

Để cụ thể hóa các giải pháp chung, BIDV Bạc Liêu cần tập trung vào các hành động chi tiết. Đối với sản phẩm, cần tiếp tục phân tích sản phẩm tín dụng BIDV hiện có, điều chỉnh và phát triển các sản phẩm tín dụng và huy động vốn cá nhân BIDV Bạc Liêu phù hợp với đặc thù kinh tế Bạc Liêu (nông nghiệp, thủy sản). Về kênh phân phối, cần tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các huyện chưa có mặt, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số BIDV Bạc Liêu như Internet Banking, Mobile Banking để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng. Phát triển thẻ ngân hàng BIDV với các tiện ích gia tăng cũng là một ưu tiên.

Trong chính sách chăm sóc khách hàng, cần xây dựng các chương trình khách hàng thân thiết, khách hàng ưu tiên, và cải thiện quy trình xử lý khiếu nại để nâng cao trải nghiệm khách hàng BIDV. Về nhân sự, đào tạo chuyên sâu về kỹ năng bán hàng và kiến thức sản phẩm dịch vụ mới là thiết yếu. Cuối cùng, cần tăng cường Marketing dịch vụ ngân hàng bằng cách sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, tổ chức các sự kiện cộng đồng và khuyến mãi hấp dẫn, tập trung vào việc xây dựng hình ảnh một ngân hàng hiện đại, thân thiện, và đáng tin cậy. Các giải pháp này hướng tới việc nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng một cách toàn diện [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

IV. Kinh nghiệm và Khuyến nghị Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ BIDV Bạc Liêu

Việc học hỏi từ kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại hàng đầu, cả trong và ngoài nước, là một yếu tố quan trọng để BIDV Bạc Liêu xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu quả. Luận văn đã tổng hợp các bài học quý báu từ các tổ chức tài chính như Standard Chartered Việt Nam, DBS Bank (Singapore) và ANZ Việt Nam, những ngân hàng có mô hình phát triển ngân hàng bán lẻ thành công [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017]. Đồng thời, việc nhận diện và phân tích các yếu tố bên ngoài (pháp luật, kinh tế, nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh) và yếu tố nội tại (năng lực quản trị, công nghệ thông tin, tài chính, marketing, nhân lực, kênh phân phối, chính sách chăm sóc khách hàng, chất lượng sản phẩm) sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện để BIDV Bạc Liêu đưa ra các quyết định chiến lược đúng đắn. Những kinh nghiệm này sẽ giúp BIDV Bạc Liêu không chỉ cải thiện thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện tại mà còn định hình lộ trình phát triển bền vững trong tương lai, nâng cao đánh giá năng lực cạnh tranh BIDV và vị thế trên thị trường. Các khuyến nghị cũng được đưa ra cho cả BIDV cấp hội sở và Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển này.

4.1. Phân tích các Yếu tố Ảnh hưởng đến Phát triển Dịch vụ Bán lẻ

Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu được chia thành hai nhóm chính: bên ngoài và nội tại. Các nhân tố bên ngoài bao gồm: Hệ thống pháp luật và chính sách quản lý của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước; Tăng trưởng phát triển kinh tế chung của tỉnh Bạc Liêu, ảnh hưởng trực tiếp đến tiềm năng thị trường Bạc Liêu; Nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của khách hàng cá nhân BIDV Bạc Liêu, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới; và sự cạnh tranh ngân hàng tại Bạc Liêu ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác. Việc nắm bắt và thích ứng với những thay đổi này là cực kỳ quan trọng.

Các nhân tố nội tại bao gồm: Năng lực quản trị điều hành của BIDV Bạc Liêu; Hạ tầng công nghệ thông tin có đủ hiện đại để triển khai ngân hàng số BIDV Bạc Liêu và các dịch vụ tiên tiến; Năng lực tài chính đủ mạnh để đầu tư và phát triển; Chính sách Marketing dịch vụ ngân hàng hiệu quả; Chất lượng nguồn nhân lực; Mạng lưới kênh phân phối rộng khắp; Chính sách chăm sóc khách hàng linh hoạt; và Chất lượng sản phẩm dịch vụ đang cung cấp. Tất cả các yếu tố này phải được cân nhắc kỹ lưỡng để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

4.2. Bài học Kinh nghiệm từ các Ngân hàng Thương mại khác

Kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công trên thế giới và tại Việt Nam cung cấp những bài học quý giá. Standard Chartered Việt Nam nổi bật với việc kết nối trực tiếp với khách hàng thông qua ứng dụng di động Breeze, hợp lý hóa hoạt động bằng cách chuẩn hóa quy trình ("SCB Way"), đa dạng hóa doanh thu, và ưu tiên sự gắn kết với nhân viên. DBS Bank (Singapore) thành công nhờ phát triển trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7, đẩy mạnh marketing dịch vụ ngân hàng qua điện thoại và phát triển các nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán hóa đơn trực tuyến.

ANZ Việt Nam lại chú trọng thiết kế sản phẩm, dịch vụ theo từng đối tượng khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng rộng lớn (ATM, trực tuyến) và tuân thủ tiêu chí minh bạch, thuận tiện trong cho vay. Những bài học này cho thấy rằng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu, cần tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, cùng với việc chú trọng đầu tư công nghệ hiện đại và tăng cường Marketing dịch vụ ngân hàng [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017]. Đặc biệt, việc cải thiện trải nghiệm khách hàng BIDV thông qua các kênh số là xu thế không thể bỏ qua.

4.3. Khuyến nghị chiến lược cho BIDV và Ngân hàng Nhà nước

Trên cơ sở phân tích thực trạng và kinh nghiệm, luận văn đưa ra các khuyến nghị thiết thực. Đối với BIDV (cấp hội sở), cần tiếp tục hoàn thiện khung khổ chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ban hành các chính sách hỗ trợ chi nhánh trong việc đầu tư công nghệ, phát triển sản phẩm mới và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao. Cần có cơ chế khuyến khích chi nhánh chủ động nghiên cứu thị trường Bạc Liêu để điều chỉnh sản phẩm phù hợp. Đối với BIDV Bạc Liêu, cần tập trung vào đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng các phòng giao dịch tại các huyện tiềm năng, và đặc biệt là nâng cao chất lượng dịch vụ cùng với chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Đẩy mạnh đầu tư vào ngân hàng số BIDV Bạc Liêu và phát triển thẻ ngân hàng BIDV cũng là trọng tâm. Đồng thời, tăng cường Marketing dịch vụ ngân hàng để xây dựng hình ảnh và tiếp cận hiệu quả hơn.

Đối với Ngân hàng Nhà nước, khuyến nghị tập trung vào việc hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng số. Cần có các chính sách khuyến khích cạnh tranh lành mạnh, đồng thời tăng cường giám sát để đảm bảo an toàn hệ thống và quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ hiệu quả [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

V. Phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ BIDV Bạc Liêu Tương lai Kết luận

Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu không chỉ là một yêu cầu cấp thiết mà còn là một cơ hội lớn để chi nhánh tăng cường đánh giá năng lực cạnh tranh BIDV và mở rộng thị phần. Luận văn đã cung cấp một cái nhìn toàn diện về cơ sở lý luận, thực trạng, các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy sự phát triển này. Những phân tích và khuyến nghị trong nghiên cứu này hy vọng sẽ là tài liệu tham khảo giá trị cho Ban lãnh đạo BIDV Bạc Liêu trong quá trình hoạch định và triển khai các chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trong những năm tới. Tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu phụ thuộc vào khả năng chi nhánh thích ứng với các xu hướng ngân hàng bán lẻ mới, đầu tư vào công nghệ, nâng cao trải nghiệm khách hàng BIDV và xây dựng một mô hình phát triển ngân hàng bán lẻ linh hoạt, hiệu quả [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017]. Sự phát triển bền vững không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bạc Liêu.

5.1. Những đóng góp chính của Luận văn

Luận văn đã đóng góp một cách đáng kể vào cả khía cạnh lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Về mặt lý luận, nghiên cứu bổ sung thêm bằng chứng thực tế, làm rõ nét hơn cơ sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các yếu tố tác động và các tiêu chí đánh giá sự phát triển. Điều này cung cấp một nền tảng vững chắc cho các nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực này.

Về mặt thực tiễn, luận văn đã phân tích cụ thể các số liệu trong giai đoạn 2014-2016, đưa ra một cái nhìn toàn diện về các nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bạc Liêu. Nghiên cứu đã đánh giá rõ ràng những thành tựu đạt được, những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân sâu xa trong hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu. Đây là cơ sở khoa học vững chắc để đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và kiến nghị thiết thực. Mục tiêu là giúp BIDV Bạc Liêu không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng tại Bạc Liêu, hướng tới vị thế dẫn đầu trong hệ thống các NHTM tại địa phương nói riêng và trong toàn hệ thống BIDV nói chung [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017].

5.2. Định hướng và Triển vọng Phát triển Dịch vụ Bán lẻ

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Bạc Liêu cần tập trung vào sự đổi mới và sáng tạo. Triển vọng phát triển nằm ở khả năng chi nhánh tận dụng tối đa tiềm năng thị trường Bạc Liêu, một địa bàn với cơ cấu kinh tế hộ gia đình, tiểu thương, doanh nghiệp nhỏ và vừa, đối tượng có nhu cầu lớn về dịch vụ ngân hàng. Việc đầu tư mạnh mẽ vào ngân hàng số BIDV Bạc Liêu, phát triển các sản phẩm tài chính cá nhân phù hợp và nâng cao trải nghiệm khách hàng BIDV sẽ là chìa khóa. Các giải pháp về marketing dịch vụ ngân hàng cũng cần được tăng cường để tiếp cận hiệu quả các phân khúc khách hàng mới. Tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bạc Liêu sẽ là một hành trình liên tục cải tiến, thích nghi và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh và đóng góp vào sự tăng trưởng chung của BIDV [Nguồn: Luận văn, Mã Mỹ Phương, 2017]. Điều này đòi hỏi sự cam kết mạnh mẽ từ Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, mục lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục các bảng, biểu đồ, hình, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục phụ lục, luận văn bao gồm 3 chƣơng: download by : [e-mail] 8 Chƣơng 1. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu.

download by : [e-mail] 9 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM Hiện nay chƣa có định nghĩa chính xác về khái niệm dịch vụ NHBL.

Các quan điểm về dịch vụ NHBL dựa trên loại hình dịch vụ hoặc đối tƣợng khách hàng mà các sản phẩm hƣớng tới. Theo “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” của David Cox (1997) thì NHBL đƣợc hiểu là loại hình ngân hàng “cung cấp hàng loạt các dịch vụ cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ”. Theo ngân hàng thế giới thì ngân hàng bán lẻ đƣợc đề cập đến nhƣ một loại hình ngân hàng chia theo tính chất hoạt động, chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ. [32] Theo Tổ chức thƣơng mại thế giới (WTO) thì dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân thông qua giao dịch tại những chi nhánh của các ngân hàng nhƣ: gửi tiền tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng,…[32] Từ điển Tài chính – Đầu tƣ – Ngân hàng – Kế toán Anh Việt (1999) định nghĩa dịch vụ NHBL là các dịch vụ ngân hàng đƣợc thực hiện với khách hàng là công chúng, thƣờng có quy mô nhỏ và thông qua các chi nhánh, đối lập với dịch vụ ngân hàng bán buôn là dịch vụ ngân hàng dành cho các định chế tài chính và những dịch vụ ngân hàng đƣợc cung cấp với số lƣợng lớn.

Theo các chuyên gia kinh tế của học viện nghiên cứu Châu Á – AIT cho rằng, dịch vụ NHBL là cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lƣới chi nhánh. Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phƣơng tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. download by : [e-mail] 10 Theo Federic S.Mishkin (2010), “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng đƣợc cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lƣới chi nhánh hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phƣơng tiện thông tin điện tử viễn thông”. Qua các cách tiếp cận trên, có thể rút ra nội hàm dịch vụ NHBL bao gồm: Thứ nhất, dịch vụ NHBL là những dịch vụ điển hình của một NHTM bao gồm: dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, huy động tiền gửi,… Thứ hai, đối tƣợng khách hàng chủ yếu NHBL phục vụ là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Thứ ba, khách hàng có thể tiếp cận với các sản phẩm NHBL thông qua các mạng lƣới chi nhánh hoặc thông qua các phƣơng tiện thông tin, điện tử viễn thông. Tóm lại, dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lƣới chi nhánh của ngân hàng hoặc khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ ngân hàng qua các phƣơng tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM 1. Đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa Đây là đặc điểm dễ nhận biết khi tiếp cận dịch vụ NHBL.

Nhóm khách hàng này có một đặc điểm dễ nhận thấy nhất là thị trƣờng không đồng nhất. Chính vì vậy, để có thể thành công trên thị trƣờng này đòi hỏi các ngân hàng cũng nhƣ tất cả các nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ khác trên thị trƣờng phải có sự phân đoạn thị trƣờng một cách cẩn thận đồng thời phải nhận biết đƣợc một cách sâu sắc quá trình cũng nhƣ các yếu tố tác động đến hành vi mua sản phẩm của khách hàng. Sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú nhưng quy mô giao dịch nhỏ Do đối tƣợng khách hàng của dịch vụ NHBL là cá nhân, hộ gia đình, các DNNVV nên số lƣợng khách hàng của loại hình dịch vụ này là rất lớn dẫn đến số lƣợng các giao dịch NHBL là rất nhiều và thƣờng xuyên. Đặc trƣng về nhóm khách hàng của dịch vụ NHBL là nhu cầu đa dạng, không đồng nhất, phụ thuộc nhiều vào yếu tố giới tính, tuổi tác, văn hóa, địa điểm cƣ trú… Do đó, đòi hỏi một ngân hàng download by : [e-mail] 11 muốn phát triển đƣợc dịch vụ NHBL phải có một danh mục sản phẩm đa dạng và không ngừng cải tiến.

Tuy nhiên giá trị của mỗi giao dịch thƣờng nhỏ hơn giá trị các giao dịch ngân hàng bán buôn, chỉ tƣơng ứng, phù hợp với nhu cầu của một cá nhân, một doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chính đặc điểm này mang lại lợi thế cho dịch vụ NHBL so với dịch vụ ngân hàng bán buôn. Sự thƣờng xuyên và ổn định trong các giao dịch bán lẻ góp phần mang lại một nguồn thu nhập đáng kể và sự tăng trƣởng bền vững của ngân hàng. Bên cạnh đó, chính vì giá trị các giao dịch bán lẻ không quá lớn nên rủi ro chứa đựng trong bản thân các giao dịch cũng không nhiều, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.

Dịch vụ NHBL được cung cấp qua nhiều kênh phân phối Do đặc điểm nhóm khách hàng của dịch vụ NHBL là các cá nhân, hộ gia đình, các DNNVV phân bố rải rác trên một phạm vi rộng lớn trên cả nƣớc hoặc trên phạm vi quốc tế. Do đó, để có thể tiếp cận tới mọi đối tƣợng khách hàng, các ngân hàng phải không ngừng mở rộng thêm mạng lƣới các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm giao dịch, các trạm ATM. Dịch vụ NHBL là ngành có lợi thế kinh tế theo quy mô, theo phạm vi, độ rủi ro thấp so với dịch vụ bán buôn. Với dịch vụ bán lẻ quy mô càng lớn, số ngƣời tham gia càng nhiều thì chi phí càng thấp, càng thuận tiện và tiết kiệm chi phí.

Mục tiêu của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân nên các dịch vụ thƣờng tập trung vào các dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng… Độ rủi ro thấp là đặc điểm khác biệt so với dịch vụ bán buôn. Trong khi các dịch vụ bán buôn tại các ngân hàng tập trung vào đối tƣợng khách hàng là tổ chức kinh tế, trung gian tài chính với giá trị giao dịch lớn, độ rủi ro cao, thì dịch vụ bán lẻ với số lƣợng khách hàng cá nhân lớn, giá trị giao dịch nhỏ, rủi ro phân tán thấp. Đây là một trong những mảng đem lại doanh thu ổn định và an toàn cho NHTM. download by : skknchat@gmail.

Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM [3] 1. Dịch vụ huy động vốn dân cư Đây là một nghiệp vụ thuộc tài sản nợ, là một nghiệp vụ truyền thống hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Thông qua các biện pháp và công cụ đƣợc sử dụng, NHTM huy động vốn từ các khách hàng cá nhân theo các hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… 1. Dịch vụ tín dụng bán lẻ Dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm: cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, cho vay cầm cố, thế chấp.

Tỷ trọng cho vay cá nhân trong dƣ nợ cho vay của NHTM ngày càng cao. Cho vay cá nhân hiện chiếm một tỷ trọng rất quan trọng trong danh mục đầu tƣ của các NHTM trên thế giới. Thu khác từ hoạt động tín dụng bao gồm: Phí khởi tạo khoản vay; Phí quản lý tài sản đảm bảo; Các loại phí phạt vi phạm liên quan trong hoạt động tín dụng và các khoản thu khác từ hoạt động cho vay. Dịch vụ thanh toán Hiện nay các NHTM đang áp dụng các phƣơng thức thanh toán nhƣ: chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nƣớc ngoài và thanh toán bù trừ.

Các hình thức thanh toán bao gồm: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ thanh toán… Việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi giao dịch đƣợc coi là bƣớc tiến quan trọng nhất trong công nghệ ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an toàn. Với việc cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho cá nhân nhiều tiện ích trong thanh toán. Nhờ số lƣợng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác. Cụ thể là thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các ngân hàng có cơ hội cung cấp dịch vụ thẻ cho các cá nhân.

Thu dịch vụ thanh toán trong nƣớc và quốc tế gồm thu dịch vụ chuyển tiền download by : [e-mail] 13 trong nƣớc và quốc tế, thu từ quản lý tài khoản, thu từ quản lý dòng tiền, thu thanh toán bù trừ, thu từ thanh toán hóa đơn, thanh toán khác. Dịch vụ thẻ Thẻ thanh toán là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dƣ… tại các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ. Đối với NHTM việc phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động bao gồm các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, thanh toán trong và ngoài nƣớc. Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của NHBL đối với công chúng.