Phát Triển Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn ACLEDA Lào

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tài chính ngân hàng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng trách nhiệm, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Bounmy Souvanna
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Thị Thu Hà
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng ACLEDA Lào
• Loại tài liệu: Đề Án Tốt Nghiệp Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số vấn đề chung về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. Các hình thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.5. Phát triển cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả phát triển cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN ACLEDA LÀO
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.5. Chính sách, quy trình, sản phẩm cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.5.1. Các văn bản pháp lý quy định về hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.5.2. Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.5.3. Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.6. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.6.1. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.6.2. Khảo sát về hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.7. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 2.7.1. Một số kết quả đạt được
• 2.7.2. Một số hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN ACLEDA LÀO
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.2. Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 3.3. Một số giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn ACLEDA Lào
• 3.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
• 3.3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3.3. Tăng cường hoạt động truyền thông, chăm sóc khách hàng vay vốn
• 3.3.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát trước và sau vay
• 3.4. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Lào
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay DNNVV tại ACLEDA Lào

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Lào, đóng góp đáng kể vào GDP, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, tiếp cận vốn vẫn là một thách thức lớn đối với các DNNVV này. Ngân hàng ACLEDA Lào, một trong những ngân hàng hàng đầu tại Lào, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho DNNVV. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và đánh giá phát triển cho vay DNNVV tại ngân hàng này, xác định các vấn đề, thách thức và cơ hội để cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay. Mục tiêu là đưa ra các giải pháp thiết thực nhằm tăng cường tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp SME ACLEDA Lào, hỗ trợ sự phát triển của khu vực tư nhân và góp phần vào sự thịnh vượng kinh tế của Lào. Theo báo cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư Lào (2024), DNNVV chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp khoảng 40% GDP.

1.1. Vai trò của Ngân Hàng ACLEDA Lào với Doanh nghiệp địa phương

Ngân hàng ACLEDA Lào hỗ trợ doanh nghiệp địa phương bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của họ. Việc cung cấp vốn cho DNNVV giúp tăng cường khả năng sản xuất, mở rộng kinh doanh và tạo ra nhiều việc làm hơn. Nghiên cứu này đánh giá hiệu quả của các chương trình và chính sách cho vay hiện tại của ngân hàng, cũng như xác định các lĩnh vực cần cải thiện để hỗ trợ doanh nghiệp SME từ ACLEDA Lào một cách tốt hơn. Điều này bao gồm việc xem xét các yếu tố như lãi suất cho vay doanh nghiệp ACLEDA Lào, thủ tục vay vốn doanh nghiệp ACLEDA Lào và các yêu cầu về tài sản thế chấp.

1.2. Tầm Quan Trọng của Tín Dụng Ưu Đãi cho DNNVV ở Lào

Tín dụng ưu đãi cho DNNVV tại Lào là yếu tố then chốt để thúc đẩy sự phát triển của khu vực này. Các chính sách hỗ trợ tài chính từ chính phủ và các tổ chức tài chính có thể giúp giảm bớt gánh nặng về vốn cho các doanh nghiệp mới thành lập hoặc đang mở rộng. Nghiên cứu này cũng xem xét vai trò của các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp SME từ ACLEDA Lào, bao gồm cả việc cung cấp các khóa đào tạo, tư vấn kinh doanh và hỗ trợ kỹ thuật. Việc kết hợp giữa tiếp cận vốn cho doanh nghiệp SME ACLEDA Lào và các dịch vụ hỗ trợ phi tài chính có thể tạo ra hiệu quả lớn hơn trong việc thúc đẩy sự phát triển của DNNVV.

II. Phân Tích Thách Thức trong Cho Vay DNNVV tại ACLEDA Lào

Hoạt động cho vay DNNVV tại ACLEDA Lào đối mặt với nhiều thách thức. Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất, do tính chất dễ biến động của thị trường và khả năng quản lý tài chính còn hạn chế của nhiều DNNVV. Ngoài ra, các thủ tục vay vốn doanh nghiệp ACLEDA Lào có thể phức tạp và tốn thời gian, gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ. Nghiên cứu này sẽ đi sâu vào phân tích các yếu tố này, đánh giá rủi ro tín dụng trong cho vay DNNVV ACLEDA Lào và đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro. Mục tiêu là tạo ra một môi trường cho vay an toàn và hiệu quả hơn cho cả ngân hàng và DNNVV.

2.1. Đánh Giá Chi Tiết Rủi Ro Tín Dụng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ

Rủi ro tín dụng trong cho vay DNNVV ACLEDA Lào phát sinh từ nhiều yếu tố, bao gồm khả năng trả nợ của doanh nghiệp, biến động kinh tế vĩ mô và các yếu tố đặc thù của từng ngành nghề. Nghiên cứu này sử dụng các phương pháp phân tích định lượng và định tính để đánh giá rủi ro tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Điều này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát sau vay và xây dựng các chính sách dự phòng rủi ro phù hợp.

2.2. Rào Cản Tiếp Cận Vốn cho DNNVV Thủ Tục và Chi Phí

Thủ tục vay vốn doanh nghiệp ACLEDA Lào phức tạp và chi phí cao có thể là rào cản lớn đối với các DNNVV, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập hoặc có quy mô nhỏ. Nghiên cứu này phân tích các bước trong quy trình vay vốn, xác định các điểm nghẽn và đề xuất các giải pháp để đơn giản hóa thủ tục, giảm chi phí và tăng tính minh bạch. Điều này có thể bao gồm việc sử dụng công nghệ để số hóa quy trình, đào tạo nhân viên ngân hàng để cung cấp dịch vụ tư vấn tốt hơn cho khách hàng và xây dựng các sản phẩm cho vay phù hợp hơn với nhu cầu của DNNVV.

III. Giải Pháp Phát Triển Chính Sách Cho Vay DNNVV ACLEDA Lào

Để cải thiện hoạt động cho vay DNNVV tại ACLEDA Lào, cần có các giải pháp toàn diện, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp. Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện chính sách cho vay DNNVV ACLEDA Lào, nâng cao năng lực của nhân viên tín dụng, tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp và sử dụng công nghệ để cải thiện quy trình. Nghiên cứu này sẽ trình bày chi tiết các giải pháp này, đưa ra các khuyến nghị cụ thể để ACLEDA Bank Lào có thể triển khai một cách hiệu quả.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định và Quản Lý Tín Dụng DNNVV

Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay. Điều này đòi hỏi việc sử dụng các phương pháp phân tích tài chính và phi tài chính tiên tiến, cũng như thu thập và xử lý thông tin khách hàng một cách chính xác và đầy đủ. Theo tài liệu gốc, cần "Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng". Đồng thời, cần tăng cường giám sát sau vay để phát hiện sớm các vấn đề tiềm ẩn và có biện pháp can thiệp kịp thời.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Đào Tạo và Phát Triển

Đội ngũ cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng và đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay. Cần có các chương trình đào tạo và phát triển chuyên môn để nâng cao kiến thức, kỹ năng và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng. Cần đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính doanh nghiệp, quản lý rủi ro và kỹ năng giao tiếp, tư vấn khách hàng.

3.3. Tăng Cường Hợp Tác và Chia Sẻ Thông Tin Với Các Tổ Chức Hỗ Trợ

Hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp, như các hiệp hội ngành nghề, các trung tâm tư vấn kinh doanh và các tổ chức phi chính phủ, có thể giúp Ngân hàng ACLEDA Lào tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ toàn diện hơn. Chia sẻ thông tin với các tổ chức này có thể giúp cải thiện đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV ACLEDA Lào và giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Sản Phẩm Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ ACLEDA

Ngân hàng ACLEDA Lào cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ ACLEDA Lào để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các DNNVV. Các sản phẩm này có thể bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, các khoản vay có bảo đảm và không bảo đảm, các khoản vay theo dự án và các khoản vay theo chuỗi cung ứng. Cần có các sản phẩm đặc biệt dành cho các doanh nghiệp mới thành lập, các doanh nghiệp do phụ nữ làm chủ và các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên của chính phủ. Theo tài liệu gốc, ngân hàng cần "phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa", nghĩa là cần có một chiến lược rõ ràng và các sản phẩm phù hợp.

4.1. Thiết Kế Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp với từng Ngành Nghề

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các DNNVV, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng ngành nghề cụ thể. Ví dụ, các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp có thể cần các khoản vay theo mùa vụ, trong khi các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp có thể cần các khoản vay dài hạn để đầu tư vào máy móc, thiết bị. Sản phẩm cần linh hoạt về thời gian vay, phương thức trả nợ và tài sản thế chấp.

4.2. Tín Dụng Vi Mô Cơ Hội và Thách Thức cho DNNVV Siêu Nhỏ

Tín dụng vi mô có thể là một công cụ hữu ích để hỗ trợ doanh nghiệp SME từ ACLEDA Lào có quy mô siêu nhỏ, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong khu vực nông thôn. Tuy nhiên, cần có các chính sách và quy trình phù hợp để đảm bảo rằng các khoản vay vi mô được sử dụng hiệu quả và mang lại lợi ích thực sự cho người vay. Cần đào tạo cho khách hàng về quản lý tài chính và kỹ năng kinh doanh.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay DNNVV ACLEDA Lào Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu này sẽ đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV ACLEDA Lào dựa trên các chỉ số tài chính và phi tài chính. Các chỉ số tài chính có thể bao gồm tỷ lệ nợ xấu, tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu và tăng trưởng tín dụng. Các chỉ số phi tài chính có thể bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, tác động đến việc tạo việc làm và đóng góp vào GDP. Kết quả đánh giá sẽ cung cấp thông tin quan trọng để cải thiện chính sách cho vay DNNVV ACLEDA Lào và tăng cường tác động tích cực đến nền kinh tế.

5.1. Phân Tích Tác Động Của Cho Vay Đến Phát Triển Doanh Nghiệp SME

Phân tích tác động của cho vay đến phát triển doanh nghiệp SME tại Lào cần xem xét các yếu tố như tăng trưởng doanh thu, tạo việc làm, nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện quản lý. Cần thu thập dữ liệu từ các doanh nghiệp được vay vốn để đánh giá mức độ cải thiện của các chỉ số này sau khi nhận được vốn vay.

5.2. Đo Lường Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng về Dịch Vụ Cho Vay

Đo lường mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ và xác định các lĩnh vực cần cải thiện. Có thể sử dụng các phương pháp khảo sát, phỏng vấn và thu thập phản hồi trực tuyến để thu thập thông tin từ khách hàng. Phản hồi của khách hàng nên được sử dụng để cải thiện quy trình, sản phẩm và dịch vụ.

VI. Triển Vọng Tương Lai ACLEDA Lào và Phát Triển Kinh Tế Tư Nhân

Với vai trò là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Lào, ACLEDA Lào có tiềm năng lớn để đóng góp vào sự phát triển kinh tế tư nhân. Để tận dụng cơ hội này, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện chính sách cho vay DNNVV ACLEDA Lào, đầu tư vào công nghệ và nâng cao năng lực của nhân viên. Sự hợp tác chặt chẽ với chính phủ và các tổ chức quốc tế cũng sẽ giúp ACLEDA Lào đạt được các mục tiêu phát triển bền vững. ACLEDA Lào và phát triển kinh tế tư nhân là hai yếu tố không thể tách rời trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của Lào.

6.1. ACLEDA Lào và Chính Sách Hỗ Trợ của Chính Phủ cho DNNVV

ACLEDA Lào cần phối hợp chặt chẽ với chính phủ để triển khai các chính sách hỗ trợ cho DNNVV, như các chương trình tín dụng ưu đãi, các quỹ bảo lãnh tín dụng và các chương trình đào tạo, tư vấn. Điều này giúp tối đa hóa tác động của các chính sách và tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi hơn cho DNNVV.

6.2. Đổi Mới Sáng Tạo Trong Dịch Vụ Tài Chính cho Phát Triển Doanh Nghiệp SME

Đổi mới sáng tạo trong dịch vụ tài chính, như sử dụng công nghệ số để đơn giản hóa quy trình vay vốn, cung cấp các sản phẩm cho vay trực tuyến và áp dụng các phương pháp đánh giá tín dụng mới, có thể giúp Ngân hàng ACLEDA Lào tiếp cận được nhiều khách hàng hơn và cung cấp các dịch vụ phù hợp hơn với nhu cầu của họ. Theo tài liệu, điều này sẽ đảm bảo cho sự “Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa” được thành công.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Một số vấn đề chung về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại Cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng cho khách hàng. Khái niệm "cấp tín dụng" được định nghĩa tại khoản 18, điều 8, Luật Doanh nghiệp Lào sửa đổi bổ sung năm 2019 như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Trong các nghiệp vụ cấp tín dụng thì nghiệp vụ cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM, nguyên nhân vì cho vay là hoạt động có tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, chiếm trọng lệ cao nhất trong hoạt động cấp tín dụng cũng như đầu tư và tạo thu nhập lớn nhất cho ngân hàng.

Hoạt động cho vay có thể được hiểu là một giao dịch về tài sản “tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó: Bên cho vay chuyển giao và cam kết giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Từ các khái niệm này, có thể hiểu cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh. Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Luật doanh nghiệp của CHDCND Lào thì: “Doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, bao gồm cả chi nhánh, đơn vị trực thuộc nhưng hạch toán độc lập, hợp tác xã (sử dụng dưới 200 lao động làm việc toàn bộ thời gian năm và có doanh thu năm không quá 20 triệu LAK ) (sau đây gọi chung là doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ).” Tại Lào, theo Nghị định 25/2017/NĐ-CP của Chính phủ thì Doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số lao động bình quân hàng năm không quá 99 người 4 hoặc tổng giá trị tài sản không quá một trăm hai trăm triệu Kíp hoặc thu nhập kinh doanh hàng năm không quá một tỷ hai trăm nghìn Kíp.1: Tiêu chí xếp loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng nguồn thu nguồn thu nguồ thu Khu vực vốn nhập vốn nhập Số n vốn nhập Số lao Số lao kinh kinh lao kinh động động doanh doanh động doanh hàng hàng hàng năm năm năm 100 400 1 tỷ 2 tỷ 4 tỷ 4 tỷ kíp I. Sản 1-5 triệu triệu 6-50 kíp trở kíp trở 51-99 kíp trở xuất người kíp trở kíp trở người xuống xuống người trở xuống hàng hóa xuống xuống xuống 150 400 1 tỷ 3 tỷ 4 tỷ 6 tỷ kíp II.

1-5 triệu triệu 6-50 kíp trở kíp trở 51-99 kíp trở Thương người kíp trở kíp trở người xuống xuống người trở xuống mại xuống xuống xuống 200 400 1,5 tỷ 1,5 tỷ 6 tỷ 4 tỷ kíp III. Dịch 1-5 triệu triệu 6-50 kíp trở kíp trở 51-99 kíp trở vụ người kíp trở kíp trở người xuống xuống người trở xuống xuống xuống xuống Nguồn: Nghị định 25/2017/NĐ-CP, nước CHDCND Lào, 2017 Do doanh nghiệp nhỏ và vừa là một cấu phần trong doanh nghiệp nói chung do vậy các đặc điểm cho vay DNNVV cũng giống như cho vay doanh nghiệp, có đầy đủ các phương thức cho vay như các đối tượng DN khác. Tuy nhiên tùy thuộc vào đặc điểm của DNVVN mà hoạt động cho vay đối tượng này cũng có một số điểm điểm sau: - Đối tượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng với nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động hầu như mọi ngành, lĩnh vực khác nhau. Nguyên nhân là do việc thành lập hợp pháp một DNNVV trong thời điểm hiện nay khá dễ dàng do không có nhiều rào 5 cản về quy định của pháp luật ngoài ra vốn hoạt động, số lượng nhân công lao động và chi phí đầu tư cho cơ sở hạ tầng thấp.

DNNVV thích nghi cao với thị trường, do đó dễ dàng chuyển đổi, lựa chọn kinh doanh các mặt hàng có tỷ suất sinh lời cao nhưng đi kèm theo đó là mức độ rủi ro lớn bên cạnh đó DN có quy mô nhỏ chuyển hướng kinh doanh sang lĩnh vực mới dễ dàng hơn các doanh nghiệp có quy mô lớn do doanh nghiệp có quy mô lớn tiếp cận thị trường một cách thận trọng và có đánh giá chi tiết các phương án mới có thể thực hiện được. - Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn thường ít hơn so với khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp hầu như luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay. Do các nhu cầu của các khách hàng cá nhân thường là phục vụ mục đích tiêu dùng trong khi doanh nghiệp là đơn vị kinh doanh, nên dư nợ của khách hàng doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ tại NHTM. Nhưng so với khách hàng kinh doanh hộ gia đình thông tin tài chính về hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp có độ tin cậy cao do các doanh nghiệp muốn hoạt động thì chịu sự điều chỉnh của khá nhiều quy định như cần phải có giấy phép kinh doanh, địa chỉ, trụ sở cụ thể, thường xuyên phải thực hiện báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nộp các cơ quan có thẩm quyền như thuế, cơ quan kiểm toán nhà nước, kiểm toán độc lập.

Phần lớn DNNVV theo hình thức hộ gia đình thương được thành lập do thành viên trong hộ hay bạn bè, đồng nghiệp trên thực hiện góp vốn nên phương thức điều hành và quản lý còn nhiều hạn chế. Đa số các chủ DNNVV chưa được đào tạo cơ bản về những kiến thức quản trị kinh doanh, kinh tế thị trường mà họ thường quản lý bằng kinh nghiệm thực tiễn tự tích lũy và bằng sự hướng dẫn truyền đạt của các thành viên trong gia đình đã trải qua nhiều năm kinh doanh. Do vậy chuyên môn trong quản lý thường không cao, đôi khi chưa có sự tách biệt rõ ràng giữa các bộ phận, một người có thể thực hiện một hay nhiều nhiệm vụ khác nhau trong công ty. Điều này có thể hạn chế sự phát huy tốt tính tự chủ, sáng tạo của nhân viên hoặc tạo sự phân công không phù hợp gây áp lực cho nhân viên công ty VVN.

Nhiều DNNVV chưa thực sự xây dựng xác định rõ chiến lược phát triển bền vững, lâu dài hoặc phương án còn chưa chi tiết trong từng giai đoạn, từng điều kiện và hoàn cảnh cụ thể. - Hoạt động cho vay KHDNVVN linh hoạt nhờ quy mô nhỏ và tính chủ động và tự quyết cao, có thể lấy ví dụ như giá cả hàng hóa và dịch vụ cung cấp ra thị trường có tính linh động cao, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng và đây là một trong những điểm ưu thế nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường, khi thị trường có sự biến động hay khi gặp khó khăn, doanh nghiệp dễ dàng thực hiện điều chỉnh quy mô, thay đổi máy móc dây chuyền thiết bị, chuyển hướng kinh doanh các mặt hàng cần 6 thiết nhanh chóng hơn so với các DN lớn, do sự linh động khi có sự thay đổi của thị trường mà DNNVV vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn. DNNVV có thể đi vào sản xuất kinh doanh ngay sau khi thành lập xong do cơ sở hạ tầng đơn giản không phức tạp và xây dựng trong thời gian ngắn, cơ cấu bộ máy quản lý giám sát hoạt động tương đối đơn giản nên không mất nhiều thời gian xây dựng cũng như chi phí cho bộ máy, tạo hiệu suất hoạt động cao hơn so với các doanh nghiệp lớn. Sự phát triển của khoa học và công nghệ thông tin làm cho DNNVV ngày càng được trang bị các công cụ phương tiện tương đối hiện đại, có nhiều ứng dụng mạnh mẽ tạo hiệu suất cao trong mọi hoạt động kinh doanh mặc dù có khá ít vốn, nhờ đó cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng ngày càng cao.

Xu hướng hiện nay tại hầu hết các ngân hàng là chuyển hướng cơ cấu cho vay từ các tập đoàn, tổng công ty, công ty có quy mô lớn sang cho vay nhỏ lẻ, đẩy mạnh khai thác đối tượng là khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa để đa dạng hóa danh mục cho vay nâng cao hiệu quả cho vay và giảm rủi ro. Do số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa có số lượng lớn và nhiều loại hình góp phần phân tán rủi ro khi ngân hàng cho vay. Ngoài ra, cho vay các doanh nghiệp lớn hiện tại đã có sự bão hòa khi số lượng hạn chế, mặt khác bị rất nhiều ngân hàng tập trung khai thác hơn do cạnh tranh và chi phí tiếp cận cao và lợi nhuận biên thu lại từ một đồng vốn bỏ ra thường không cao, ngoài ra mức độ rủi ro cao khi dư nợ tập trung vào khách hàng lớn. Để thuận tiện cho sản xuất, tiếp cận được nguồn nguyên vật liệu và phân phối hàng hoá ra thị trường một cách kịp thời, nhanh nhóng, giảm thiểu chi phí vận chuyển các DNNVV có chuyển đặt trụ sở tại nhiều nhiều nơi phù hợp với tình hình sản xuất.

Lợi thế này giúp DNNVV giảm chi phí đầu tư cơ sở vật chất, tránh phân tán nguồn lực, linh hoạt cao trong bộ máy sản xuất tạo lợi nhuận cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh. - Hoạt động cho vay DNVVN tuy gặp nhiều thuận lợi nhưng cũng có một số vấn đề khó khăn xuất phát từ việc hoạt động cần ít vốn mặc dù tạo sự linh hoạt, chủ động nhưng đó cũng là điểm hạn chế về khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn. Do tiềm lực tài chính thấp nên DNNVV khó thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn do tốn rất nhiều nguồn lực và thời gian.