CHƯƠNG 1: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE CÔNG TÁC KHAI THÁC BAO HIẾM THIET HAI VAT CHAT XE CƠ GIỚI 1. Khái quát về bảo hiểm vat chat xe co giới 1.Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Theo Giáo trình “Bảo hiểm thương mại”, bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tai sản và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt hại vật chất Xảy Ta VỚI xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên. Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia.
Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe. Đối với xe ôtô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe. Xe ôtô thường có các tong thành: Thân vỏ; động cơ; hộp số .2 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Trong nhiều năm qua, tình trạng tai nạn giao thông luôn là mối lo lớn của Đảng và Nhà nước. Chính phủ luôn tìm mọi cách dé có thé giam thiểu tối đa số lượng vụ tai nan giao thông.
Tai nạn giao thông luôn dé lại những hậu quả vô cùng to lớn, không chỉ về tài sản mà còn cả tính mạng con người. Đời sống được nâng cao, số lượng xe cơ giới của người dân ngày một lớn dẫn đến rủi ro tai nạn giao thông ngày một cao. Theo thống kê của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia, trong năm 2022, toàn quốc xảy ra 11.457 vụ tai nạn giao thông, số người chết lên tới 7.804 người, số người bị thương là 6.804 (+12,3) Qua số liệu thống kê, cả 3 chỉ tiêu về số vụ tai nạn, số người chết và số người bị thương đều giảm cho thấy được sự có gắng của Dang và Chính Phủ cũng như người dan trong việc giảm thiểu rủi ro tai nạn giao thông nhưng đã có dấu hiệu tăng trở lại trong năm 2022. Tuy nhiên, đối với một đất nước đang phát triển như Việt Nam thì thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra vẫn là quá lớn, khiến cho sự phát triển của quốc gia bị suy giảm.
Ước tính mỗi năm, thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra tại Việt Nam khoảng 895 triệu USD, một con số quá lớn đối với nước ta. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông vẫn thuộc về người tham gia giao thông. Việc vi phạm luật lệ giao thông, thiếu ý thức khi tham giao thông của người dân khiến rủi ro tai nạn giao thông trở nên nghiêm trọng. Bên cạnh đó, một số nguyên nhân chủ quan khác cũng có thé dẫn đến tai nạn giao thông như chat lượng xe cơ giới kém; đường xá chật hẹp; một số nơi không có biển báo hay đèn tín hiệu giao thông v.v Dé giảm thiêu tai nạn giao thông, Dang và Chính Phủ đã dùng rất nhiều biện pháp khác nhau như nâng cấp cơ sở vật chất, đường xá; xử phạt nghiêm đối với những trường hợp vi phạm luật lệ giao thông, đặc biệt là lỗi uống rượu bia, sử dụng chất kích thích khi tham gia giao thông.
Bên cạnh đó, người dân cũng dần có ý thức hơn trong việc đội mũ bảo hiểm khi tham gia giao thông; hạn chế uống rượu bia, sử dụng chất kích thích trước khi lái xe. Tuy nhiên, tai nạn giao thông vẫn xảy ra khiến cho các tô chức, doanh nghiệp và cá nhân phải gánh chịu những ton thất nặng nề. Và dé đối phó với điều đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới trở thành một trong những biện pháp hữu hiệu nhất giúp giảm thiêu thiệt hai mà tai nan giao thông gây ra. Rui ro tai nan giao thông luôn tiềm an khiến con người không thé tránh khỏi, chủ xe cơ giới hướng tới việc giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra.
Khi đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tao sự an tâm cho người tham gia giao thông, khắc phục những khó khăn khi xảy ra tai nạn. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới ra đời da trở thành sản pham cần thiết đối với chủ xe cơ giới.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới giữ vai trò quan trọng trong việc hạn chế và khắc phục rủi ro, mang lại những lợi ích vô cùng to lớn cho người mua bảo hiểm nói riêng và cho toàn xã hội nói chung. Những lợi ích ay được thé hiện: Thứ nhát, giúp đỡ khắc phục khó khăn về mặt tài chính cho chủ phương tiện khi rủi ro xảy ra, nhờ đó họ có thé nhanh chóng ồn định tình hình tài chính, sớm hòa nhập trở lại với nhịp sống hàng ngày. Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những ton thất đã xảy ra, giup chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính.
Không chỉ được bù đắp về mặt vật chất mà các chủ xe còn được bù đắp về mặt tinh thần, giúp họ giảm bớt được những lo âu căng thăng khi rủi ro xảy ra. Giúp các chủ xe ôn định cuộc sống cũng như các hoạt động sản xuất, đi lại của mình. Thứ hai, gop phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn that do tai nạn giao thông gây ra. Số phí bảo hiểm thu được từ những người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành một quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi ro xảy ra, còn sử dụng dé đề phòng hạn chế tén thất như hỗ trợ đầu tư xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng giao thông như làm thêm các biển báo chỉ đường, các làn đường,.
góp phần không nhỏ làm giảm thiểu nguy cơ gây tai nạn. Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn có các chính sách và biện pháp nhằm khuyến khích các chủ xe nâng cao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro và tôn that thông qua việc thực hiện tuyên truyền luật an toàn giao thông, phổ biến đến người dan những biện pháp dé hạn chế tốn thất, những cách lái xe an toàn. Các doanh nghiệp sẽ giảm phí cho những chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều năm và có lịch sử ton thất it. Thứ ba, gop phần tăng khoản thu cho ngân sách Nhà nước gop phan nâng cap xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông, góp phan cải thiện đời sống — xã hội.
Đồng thời, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp một phần không nhỏ làm tăng doanh thu cũng như lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là dé được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên. Vì vậy, đối tượng bảo hiém vat chat xe cơ giới là bản thân những chiéc xe còn giá tri và được phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia.
Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe. Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe. Xe ôtô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ; hộp SỐ .2 Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: Tai nạn do đâm va, lật đồ; Cháy, nô, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá; Mắt cắp toàn bộ xe; Tai nạn đo rủi ro bất ngờ khác gây nên. Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm: Ngăn ngừa và hạn chế tồn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm; Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; Giám định tốn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBT của công ty bảo hiểm là không vượt quá STBH đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm (sẽ được đề cập thêm ở phần sau). Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên được các tính dưới hình thức khấu hao, và thường được tính theo tháng. Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
Mắt cắp bộ phận của xe. Dé tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, hay một sỐ những rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, ton thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường. Hành động cô ý của chủ xe, lái xe; Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ; Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành; + Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe; + Xe chở chất cháy, chất né trái phép; + Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định; + Xe đi vào đường cam; + Xe đi đêm không đèn; + Xe sử dụng dé tap lai, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa; Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; Thiệt hại do chiến tranh. Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới.