Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Hà Nội

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Sài Gòn trong luận văn thạc sĩ.

• Tác giả: Trần Ngọc Bích Trâm
• Người hướng dẫn: ThS. Võ Tường Oanh
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Sài Gòn - Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về tín dụng
• 1.1.2. Vai trò của tín dụng
• 1.1.3. Phân loại tín dụng
• 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích tín dụng
• 1.1.3.2. Căn cứ vào thời hạn
• 1.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
• 1.1.3.4. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN
• 2.1. Giới thiệu khái quát về SHB chi nhánh Sài Gòn
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Mạng lưới kinh doanh; phương thức kinh doanh trong và ngoài nước của SHB
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.1.5. Phương hướng phát triển của SHB
• 2.2. Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn
• 2.2.2. Các quy định trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn
• 2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn
• 2.2.4. Tình hình dư nợ cho vay tại SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.2.5. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.2.5.1. Doanh số cho vay tiêu dùng
• 2.2.5.2. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
• 2.2.5.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng
• 2.2.6. Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.2.7. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.2.7.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn huy động
• 2.2.7.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay
• 2.2.7.3. Vòng quay vốn
• 2.2.7.4. Hệ số thu nợ
• 2.2.8. Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
• 2.2.8.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.8.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn
• 3.2. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB Chi nhánh Sài Gòn
• 3.3. Một số kiến nghị với Ngân hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Hà Nội

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Hoạt động này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung. Từ những năm 90, khái niệm cho vay tiêu dùng đã dần trở nên phổ biến và được các ngân hàng thương mại áp dụng rộng rãi.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại SHB

Cho vay tiêu dùng tại SHB được hiểu là việc ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày. Các sản phẩm cho vay này thường có lãi suất cạnh tranh và điều kiện vay linh hoạt.

1.2. Lịch Sử Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại SHB

SHB đã bắt đầu triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng từ những năm đầu thế kỷ 21. Qua thời gian, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng SHB cũng đối mặt với không ít thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Tình hình nợ xấu và cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Tình Hình Nợ Quá Hạn Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Nợ quá hạn là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà SHB phải đối mặt. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng đã có xu hướng gia tăng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác đã tạo ra áp lực lớn lên SHB. Các ngân hàng khác cũng cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn và điều kiện vay linh hoạt.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Cho Vay Tiêu Dùng Tại SHB

Để cải thiện tình hình cho vay tiêu dùng, SHB cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

SHB cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, từ tư vấn đến hỗ trợ sau vay. Điều này sẽ giúp tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

3.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro

Việc áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp SHB giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu. Ngân hàng cần có các tiêu chí đánh giá khách hàng chặt chẽ hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại SHB

Các nghiên cứu cho thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB đã mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên, cần có những cải tiến để tối ưu hóa hiệu quả.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Trong giai đoạn 2012-2014, doanh số cho vay tiêu dùng tại SHB đã tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy nhu cầu của thị trường đang gia tăng.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy SHB đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn cần cải thiện để duy trì vị thế cạnh tranh.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại SHB

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Cho Vay Tiêu Dùng Tại SHB

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, SHB có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

SHB cần xem xét các giải pháp như cải tiến công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm để thu hút khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất hiện tại Việt Nam từ những năm 1990 và ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ sau khi Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007. Sự tăng trưởng kinh tế kéo theo nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống của người dân; tuy nhiên, khả năng tích lũy tài chính tức thời của cá nhân và hộ gia đình thường có độ trễ so với nhu cầu mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại và trang thiết bị sinh hoạt. Hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng trở thành công cụ tài chính hỗ trợ phân bổ thu nhập theo thời gian, đồng thời đóng góp tỷ trọng quan trọng trong cơ cấu doanh thu của các ngân hàng thương mại.

Trong bối cảnh nền kinh tế bước vào giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng tài chính, hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức về kiểm soát rủi ro tín dụng và tái cấu trúc hoạt động. Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Sài Gòn được hình thành từ sự kiện sáp nhập Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) vào SHB theo Quyết định số 159/QĐ-NHNN ngày 28/08/2012 của Ngân hàng Nhà nước. Đơn vị vừa phải giải quyết các tồn đọng về nợ quá hạn sau sáp nhập, vừa phải mở rộng thị phần khách hàng cá nhân và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Khóa luận "Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn" được thực hiện nhằm đánh giá thực trạng hoạt động này tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định gồm ba nhiệm vụ cụ thể:

1. Tìm hiểu tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn.
2. Tìm hiểu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, quy trình và các quy định cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại chi nhánh.
3. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nhằm chỉ ra các kết quả đạt được, những mặt hạn chế, xác định nguyên nhân và đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm các sản phẩm, quy trình, quy chế tín dụng và kết quả thực hiện chỉ tiêu cho vay tiêu dùng.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn và các phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng tiêu dùng được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2012 đến năm 2014.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng khung lý thuyết dựa trên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật ngân hàng và các tài liệu chuyên khảo về tín dụng ngân hàng:

• Cơ sở pháp lý và khái niệm: Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000; Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (Điều 4 khoản 3 về NHTM, Điều 4 khoản 14 về cấp tín dụng); Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về Quy chế cho vay; Thông tư số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 về bảo đảm tiền vay; Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 về bảo lãnh ngân hàng; Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2004 về bao thanh toán; Quyết định số 63/2006/QĐ-NHNN ngày 29/12/2006 về chiết khấu công cụ chuyển nhượng; Nghị định số 41/2010/NĐ-CP và Nghị định số 75/2011/NĐ-CP.
• Lý luận chuyên ngành: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng của Nguyễn Minh Kiều (2011) được sử dụng để làm rõ bản chất tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời, có thời hạn và kèm theo chi phí; phân định các phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần, theo hạn mức, trả góp, thấu chi, thẻ tín dụng).
• Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Quy mô khoản vay nhỏ lẻ, chi phí tổ chức thẩm định và quản lý cao dẫn đến mặt bằng lãi suất thường cao hơn cho vay doanh nghiệp; nhu cầu vay phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, mùa vụ tiêu dùng lễ Tết, mức thu nhập và trình độ học vấn; khó khăn trong việc xác minh nguồn trả nợ do cá nhân không có hệ thống sổ sách kế toán chuẩn tắc; rủi ro tín dụng tiềm ẩn phụ thuộc trực tiếp vào sức khỏe, việc làm và tính trung thực của khách hàng.
• Phân loại cho vay tiêu dùng: Theo mục đích vay (cho vay tiêu dùng cư trú và phi cư trú); theo phương thức cho vay (trực tiếp và gián tiếp); theo phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp, tuần hoàn/thấu chi).
• Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng:
  1. Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn huy động = $\frac{\text{Dư nợ cho vay tiêu dùng}}{\text{Tổng nguồn vốn}} \times 100%$
  2. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ = $\frac{\text{Dư nợ cho vay tiêu dùng}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$
  3. Vòng quay vốn tín dụng = $\frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ}}$
  4. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng = $\frac{\text{Nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng}} \times 100%$
  5. Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng = $\frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Doanh số cho vay}} \times 100%$

Phương pháp nghiên cứu được tác giả vận dụng gồm: phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên giai đoạn 2012-2014 của SHB và SHB Chi nhánh Sài Gòn; phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp; phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để xác định xu hướng biến động qua các năm; phương pháp biểu diễn dữ liệu bằng bảng số liệu và biểu đồ minh họa.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận tổng quan về nghiệp vụ tín dụng và cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại. Tác giả trình bày vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế (điều hòa vốn, thúc đẩy lưu chuyển hàng hóa và tiền tệ, hỗ trợ các ngành kinh tế then chốt, tạo tiền qua số nhân tiền gửi); vai trò đối với ngân hàng thương mại (tăng năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa nguồn thu, mở rộng quan hệ khách hàng) và đối với người tiêu dùng (cải thiện điều kiện sống, giải quyết nhu cầu chi tiêu cấp bách).

Chương này cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng, bao gồm yếu tố khách quan (môi trường kinh tế, cơ cấu dân số độ tuổi lao động, môi trường công nghệ, khung khổ pháp lý) và yếu tố chủ quan (chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng, chất lượng đội ngũ cán bộ và hạ tầng cơ sở vật chất kỹ thuật). Phần cuối chương thiết lập công thức của 5 chỉ tiêu định lượng làm khung phân tích cho chương thực trạng.

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn

Chương 2 trình bày tổng quan về tổ chức, mạng lưới và kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể của SHB Chi nhánh Sài Gòn, sau đó đi sâu vào thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014.

Về cơ cấu tổ chức và mạng lưới: Chi nhánh đặt tại Lô H3, đường Hoàng Diệu, TP. Hồ Chí Minh. Bộ máy điều hành gồm 1 Ban tín dụng và 13 phòng ban trực thuộc; quản lý 4 phòng giao dịch gồm PGD Nguyễn Thái Sơn (quận Gò Vấp), PGD Bến Thành (Quận 1), PGD Âu Cơ (quận Tân Bình) và PGD Trường Chinh (quận Tân Bình). Trên phạm vi toàn hệ thống, tính đến cuối năm 2014, SHB có 395 điểm giao dịch (gồm 1 Trụ sở chính, 54 Chi nhánh, 341 Phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm tại 32 tỉnh thành, cùng 2 chi nhánh tại Lào và Campuchia).

Tình hình hoạt động kinh doanh tổng hợp tại SHB Chi nhánh Sài Gòn được tổng hợp theo Bảng 2.1 trong văn bản:

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	So sánh 2013/2012 (Số tiền)	So sánh 2013/2012 (%)	So sánh 2014/2013 (Số tiền)	So sánh 2014/2013 (%)
Thu nhập	217,54	193,14	221,34	-24,40	-11,22%	+28,20	+14,60%
Chi phí	196,58	176,55	177,82	-20,03	-10,32%	+1,27	+0,72%
Lợi nhuận trước thuế	36,60	16,59	44,14	-20,01	-54,67%	+27,55	+166,06%

Năm 2013, kết quả kinh doanh sụt giảm mạnh do chi nhánh phải tập trung xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn tồn đọng từ giai đoạn sáp nhập Habubank. Sang năm 2014, thu nhập tăng lên 221,34 tỷ đồng trong khi chi phí chỉ tăng nhẹ 0,72%, đưa lợi nhuận trước thuế đạt 44,14 tỷ đồng (tăng 166,06% so với 2013).

Hệ thống 13 sản phẩm cho vay tiêu dùng tại SHB và các quy định nội bộ được tác giả phân tích chi tiết:

1. Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà để ở "Xây tổ ấm" (QĐ 815/QĐ-TGĐ ngày 19/07/2012): Mức vay tối đa 90% chi phí xây dựng, sửa chữa; thời hạn tối đa 7 năm.
2. Cho vay mua bất động sản để ở "Nhà đẹp" (QĐ 813/QĐ-TGĐ ngày 19/07/2012): Mức vay tối đa 75% giá trị BĐS (TSĐB hình thành từ vốn vay) hoặc 90% (TSĐB khác); thời hạn tối đa 25 năm.
3. Cho vay mua nhà dự án "Căn hộ mơ ước" (QĐ 1151/QĐ-TGĐ ngày 30/07/2014): Mức vay tối đa 70% giá trị căn hộ (TS hình thành từ vốn vay), 75% (BĐS khác), tối đa 40% giá trị khoản vay nếu thế chấp bằng ô tô; thời hạn tối đa 25 năm (dự án đối tác SHB) hoặc 20 năm (dự án khác).
4. Cho vay mua ô tô tiêu dùng "Ô tô năng động" (QĐ 950/QĐ-TGĐ ngày 22/08/2012): Xe nguồn gốc Trung Quốc vay tối đa 50% (thời hạn 30 tháng); xe mới khác giá trị trên 3 tỷ đồng vay 55%, dưới 3 tỷ đồng vay 70% (thời hạn 48 tháng); xe đã qua sử dụng vay 40% - 45% (thời hạn 36 tháng); TSĐB là BĐS/GTCG thời hạn tối đa 60 tháng.
5. Cho vay mua ô tô "Ô tô doanh nhân" (QĐ 546/QĐ-TGĐ ngày 14/08/2009): Mức vay tối đa 85% giá trị xe (thế chấp chính xe mua) hoặc 100% (TSĐB khác); thời hạn tối đa 60 tháng.
6. Cho vay mua ô tô Trường Hải (QĐ 512/QĐ-TGĐ ngày 29/03/2013): Mức vay tối đa 60% (xe nguồn gốc Trung Quốc) hoặc 75% (xe khác); thời hạn vay món tối đa 12 tháng, hạn mức tín dụng 12 tháng (mỗi khế ước tối đa 6 tháng).
7. Cho vay tiêu dùng không có TSĐB "Tín chấp tiêu dùng" (QĐ 1286/QĐ-TGĐ ngày 11/09/2014): Hạn mức tối thiểu 20 triệu đồng, tối đa 400 triệu đồng (khách hàng mục tiêu) hoặc 300 triệu đồng (khách hàng khác); thời hạn 12 đến 48 tháng theo hợp đồng lao động.
8. Cho vay hỗ trợ du học "Du học trọn gói" (QĐ 1376/QĐ-TGĐ ngày 11/09/2012): Mức vay tối đa 100% nhu cầu chứng minh năng lực tài chính; thời hạn cấp hạn mức tín dụng dự phòng từ 3 đến 6 tháng.
9. Cho vay chứng minh năng lực tài chính (QĐ 448/QĐ-TGĐ ngày 09/05/2012): Mức vay tối đa 100% nhu cầu; thời hạn xác nhận tiền gửi 7 ngày đến 5 năm, xác nhận tiền gửi thanh toán 1 ngày, cấp hạn mức dự phòng 3 đến 6 tháng.
10. Chiết khấu giấy tờ có giá do SHB phát hành (QĐ 397/QĐ-TGĐ ngày 07/04/2011): Mức chiết khấu tối đa 15% vốn tự có của SHB/khách hàng; thời hạn tối đa 12 tháng.
11. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (QĐ 1607/QĐ-TGĐ ngày 25/09/2013): Đảm bảo 100% bằng GTCG tại SHB; thời hạn tối đa 12 tháng.
12. Sản phẩm thấu chi có TSĐB (QĐ 358/QĐ-TGĐ ngày 06/07/2009): Hạn mức tiêu dùng tối đa 500 triệu đồng; thời hạn cấp lần đầu tối đa 6 tháng, các lần tiếp theo tối đa 12 tháng.
13. Sản phẩm thấu chi không có TSĐB (QĐ 359/QĐ-TGĐ ngày 06/09/2009): Phân cấp hạn mức theo đối tượng khách hàng (Cán bộ nhân viên SHB: nhân viên tối đa 3 lần lương không quá 30 triệu đồng, cấp phòng tối đa 4 lần lương không quá 200 triệu đồng; Cổ đông SHB: 20 đến 500 triệu đồng; Khách hàng bên ngoài: nhân viên tối đa 30 triệu đồng, cấp phòng tối đa 70 triệu đồng, lãnh đạo đơn vị tối đa 200 triệu đồng, chủ doanh nghiệp nhỏ tối đa 100 triệu đồng).

Về điều kiện cấp tín dụng: Chi nhánh áp dụng Quyết định số 69/QĐ-TGĐ ngày 27/01/2014 của Tổng giám đốc SHB. Khách hàng phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự; mục đích vay vốn hợp pháp; phương án phục vụ đời sống khả thi; kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ đạt từ hạng BB trở lên; có vốn tự có tham gia phương án vay; có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ; không có nợ từ nhóm 3 trở lên tại SHB và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm cấp tín dụng.

Văn bản triển khai phân tích thực trạng qua hệ thống dữ liệu (từ Bảng 2.2 đến Bảng 2.16): doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn (ngắn hạn, trung - dài hạn), phân theo sản phẩm vay (mua nhà, mua xe, tín chấp, thấu chi...) và phân theo hình thức bảo đảm (có tài sản bảo đảm, không có tài sản bảo đảm); tình hình nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn; các chỉ số hiệu quả (dư nợ CVTD/nguồn vốn huy động, dư nợ CVTD/tổng dư nợ, vòng quay vốn, hệ số thu nợ).

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn

Chương 3 xây dựng định hướng phát triển cho vay tiêu dùng bám sát mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại của hệ thống SHB, đồng thời đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể:

• Mở rộng mạng lưới kênh phân phối: Thành lập thêm các phòng giao dịch tại các địa bàn tập trung đông dân cư, có tiềm năng tiêu dùng lớn nhưng chi nhánh chưa phủ sóng như Quận 2, Quận 3, Quận 9.
• Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm: Cải tiến các gói sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, thấu chi tài khoản với các điều kiện linh hoạt hơn, phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân.
• Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Tuân thủ quy trình chấm điểm tín dụng nội bộ (chuẩn xếp hạng BB trở lên), thẩm định chặt chẽ tính xác thực của nguồn thu nhập cá nhân và tính pháp lý của tài sản bảo đảm nhằm kiểm soát nợ quá hạn.
• Đào tạo nguồn nhân lực và hiện đại hóa công nghệ: Bồi dưỡng kỹ năng bán hàng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng; nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để rút ngắn thời gian luân chuyển và xử lý hồ sơ vay vốn.
• Kiến nghị đối với Hội sở SHB: Phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng linh hoạt theo quy mô chi nhánh; hỗ trợ chính sách lãi suất cạnh tranh; đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông quảng bá thương hiệu SHB trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa các kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng của SHB Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014:

• Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2014 đạt 44,14 tỷ đồng, ghi nhận mức phục hồi và tăng trưởng 166,06% so với năm 2013 (16,59 tỷ đồng), sau giai đoạn khó khăn xử lý nợ hậu sáp nhập Habubank năm 2012 (36,60 tỷ đồng).
• Thu nhập hoạt động kinh doanh năm 2014 đạt 221,34 tỷ đồng, tăng 14,60% so với năm 2013 (193,14 tỷ đồng); trong khi chi phí hoạt động được kiểm soát tốt, chỉ tăng 0,72% (từ 176,55 tỷ đồng lên 177,82 tỷ đồng).
• Mạng lưới hoạt động của SHB tăng trưởng qua các năm: từ 116 điểm giao dịch năm 2010 lên 158 điểm (2011), 317 điểm (2012), 386 điểm (2013) và đạt 395 điểm giao dịch vào năm 2014.
• Đóng góp về mặt quản lý: Khóa luận hệ thống hóa đầy đủ cơ sở pháp lý nội bộ gồm 13 quyết định ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng và quy chế cấp tín dụng (Quyết định số 69/QĐ-TGĐ); nhận diện thực trạng mạng lưới phòng giao dịch của chi nhánh còn mỏng tại các quận trọng điểm (Quận 2, 3, 9) và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng song hành với kiểm soát nợ quá hạn.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu:
  • Phạm vi khảo sát giới hạn tại một đơn vị kinh doanh là SHB Chi nhánh Sài Gòn, chưa thực hiện so sánh đối chuẩn với các chi nhánh NHTM cổ phần khác trên cùng địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
  • Dữ liệu nghiên cứu tập trung trong giai đoạn 2012-2014, thời điểm chi nhánh chịu tác động mạnh từ quá trình sáp nhập ngân hàng, dẫn đến một số biến động mang tính thời điểm.
  • Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả số liệu thứ cấp, chưa thực hiện khảo sát định lượng sơ cấp về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi phân tích số liệu sang các giai đoạn tiếp theo để đánh giá sự ổn định dài hạn của danh mục cho vay tiêu dùng.
  • Ứng dụng các mô hình kinh tế lượng để kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoặc quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại SHB.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc đề án nghiên cứu về hoạt động tín dụng tiêu dùng, phân tích hiệu quả cho vay tại ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên phân tích sản phẩm bán lẻ tại các tổ chức tín dụng tham khảo cấu trúc điều kiện, hạn mức và tỷ lệ cho vay của 13 sản phẩm tín dụng tiêu dùng thực tế.
• Các phần có giá trị tham khảo cao gồm: Hệ thống công thức tính 5 chỉ tiêu hiệu quả cho vay tiêu dùng (mục 1.2.6); danh mục chi tiết các quyết định quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng của SHB (mục 2.2.1) và các điều kiện cấp tín dụng theo Quyết định số 69/QĐ-TGĐ (mục 2.2.2).

---

Câu hỏi thường gặp

1. SHB Chi nhánh Sài Gòn được thành lập dựa trên sự kiện nào và có mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc ra sao?
SHB Chi nhánh Sài Gòn được hình thành từ việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) vào SHB theo Quyết định số 159/QĐ-NHNN ngày 28/08/2012 của Thống đốc NHNN. Đơn vị đặt trụ sở tại Lô H3 đường Hoàng Diệu, TP.HCM, trực tiếp quản lý 4 phòng giao dịch: PGD Nguyễn Thái Sơn (quận Gò Vấp), PGD Bến Thành (Quận 1), PGD Âu Cơ (quận Tân Bình) và PGD Trường Chinh (quận Tân Bình).

2. Kết quả kinh doanh tổng thể của SHB Chi nhánh Sài Gòn biến động như thế nào trong giai đoạn 2012-2014?
Năm 2012, thu nhập đạt 217,54 tỷ đồng, chi phí 196,58 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 36,60 tỷ đồng. Năm 2013, thu nhập giảm xuống 193,14 tỷ đồng (-11,22%), lợi nhuận trước thuế giảm mạnh còn 16,59 tỷ đồng (-54,67%) do xử lý nợ xấu tồn đọng sau sáp nhập. Năm 2014, thu nhập phục hồi đạt 221,34 tỷ đồng (+14,60%), chi phí kiểm soát ở mức 177,82 tỷ đồng (+0,72%), lợi nhuận trước thuế đạt 44,14 tỷ đồng (+166,06%).

3. Sản phẩm cho vay mua bất động sản "Nhà đẹp" và "Căn hộ mơ ước" tại SHB quy định hạn mức và thời hạn cho vay tối đa là bao nhiêu?
Theo Quyết định số 813/QĐ-TGĐ, sản phẩm "Nhà đẹp" cho vay tối đa 75% giá trị BĐS nếu đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tối đa 90% nếu có TSĐB khác, thời hạn vay tối đa 25 năm. Theo Quyết định số 1151/QĐ-TGĐ, sản phẩm "Căn hộ mơ ước" cho vay tối đa 70% giá trị căn hộ dự án (thời hạn tối đa 25 năm đối với dự án đối tác SHB hoặc 20 năm đối với dự án khác).

4. Khách hàng cá nhân vay vốn tại SHB phải đáp ứng điều kiện xếp hạng tín dụng và tình trạng nợ như thế nào?
Theo Điều 6 Quyết định số 69/QĐ-TGĐ ngày 27/01/2014 của Tổng giám đốc SHB, khách hàng cá nhân vay vốn phải có kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ từ hạng BB trở lên và không có nợ từ nhóm 3 trở lên tại SHB cũng như tại các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm vay vốn.

5. Sản phẩm thấu chi không có TSĐB của SHB quy định hạn mức tối đa cho cán bộ nhân viên SHB như thế nào?
Theo Quyết định số 359/QĐ-TGĐ ngày 06/09/2009, đối với cán bộ nhân viên SHB, hạn mức thấu chi không TSĐB cho vị trí nhân viên tối đa bằng 3 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không quá 30 triệu đồng; đối với cán bộ cấp phòng hoặc tương đương tối đa bằng 4 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không quá 200 triệu đồng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Ngọc Bích Trâm đã phản ánh toàn diện bức tranh lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014. Nghiên cứu hệ thống hóa chi tiết 13 sản phẩm tín dụng tiêu dùng, các quy chế cấp tín dụng nội bộ và phân tích kết quả kinh doanh trong giai đoạn tái cơ cấu hậu sáp nhập Habubank. Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn về mạng lưới phân phối và quy trình thẩm định, tác giả đã đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng an toàn và nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 Mục 2 có quy định: 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] “Đảm bảo tiền vay bao gồm biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản và bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.  Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản:  Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay;  Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba;  Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.  Các biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:  Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản;  Tổ chức tín dụng nhà nước được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ;  Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội. Nguyễn Minh Kiều (2011) cho rằng:  “Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.

 Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.” Cho vay tín chấp: là hình thức cho vay mà việc cho vay vốn dựa trên uy tín của người vay để đảm bảo việc hoàn trả nợ. Loại tín dụng này áp dụng trong trường hợp nếu giữa người cho vay và người đi vay có quan hệ thân tín, hoặc người đi vay là người có uy tín rất lớn và được mọi người công nhận. Cho vay thế chấp: là hình thức cho vay mà việc hoàn trả nợ được đảm bảo không chỉ bởi uy tín của người vay mà còn được đảm bảo bằng các tài sản của người đi vay hoặc người bảo lãnh của người đi vay.4 Căn cứ vào phƣơng thức cho vay 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Theo điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng có quy định các phương thức cho vay như sau:  Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.  Cho vay theo theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời gian nhất định.

 Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.  Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.  Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định.

Tổ chức tín dụng và khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động, hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.  Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của tô chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay.4 Các hình thức của tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1 Cho vay Theo Điều 3 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Cho vay có thể xem là một sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.2 Bảo lãnh Theo Điều 3 Thông tư số 28/2012/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ngày 03/10/2012 về Quy định về bảo lãnh ngân hàng: “Bảo lãnh ngân hàng (sau đây gọi là bảo lãnh) là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận.” NHTM được bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh, Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM.3 Bao thanh toán 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Theo điều 2 Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước ngày 06/09/2004 Ban hành quy chế hoạt động bao thanh toán của các tổ chức tín dụng: “Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng hóa.” Hoặc có thể hiểu khái niệm bao thanh toán là việc ngân hàng tạm ứng trước một khoản tiền và thu nợ hộ người bán, thông qua hợp đồng Bao thanh toán với một khoản phí. Các doanh nghiệp khi bán hàng trả chậm cho khách hàng, nếu sợ rủi ro trong việc thu tiền trả chậm (trường hợp người mua không thanh toán cho người bán) thì sẽ yêu cầu ngân hàng bao thanh toán rủi ro này.4 Chiết khấu Theo Điều 10 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ về Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân. Ngân hàng thương mại được tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác.” Theo điều 3 khoản 1 và 3 Quyết định số 63/2006/QĐ-NHNN ngày 29/12/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Ban hành quy chế chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng của tổ chức tín dụng đối với khách hàng “Công cụ chuyển nhượng là giấy tờ có giá ghi nhận lệnh thanh toán hoặc cam kết thanh toán không điều kiện một số tiền xác định vào một thời điểm nhất định”.

“Chiết khấu công cụ chuyển nhượng là việc tổ chức tín dụng mua lại công cụ chuyển nhượng từ người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán”. Nguyễn Minh Kiều (2011) cho rằng: “ Chiết khấu hối phiếu là một hình thức tín dụng của ngân hàng cấp cho khách hàng dưới hình thức mua lại hối phiếu trước khi đến hạn thanh toán. … Cơ sở để xác định khối lượng tín dụng này là giá trị của hối phiếu sau khi đã trừ đi giá trị chiết khấu và lệ phí nhờ thu mà ngân hàng chiết khấu hưởng.” “Chiết khấu chứng từ thanh toán theo hình thức tín dụng chứng từ: Để đáp ứng nhu cầu vốn, nhà xuất khẩu sau khi giao hàng xong có thể thương lượng với ngân hàng để ngân 9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] hàng thực hiện chiết khấu bộ chứng từ hoặc ứng trước tiền trước khi bộ chứng từ được thanh toán”.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng thương mại. Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả.

Hoặc có thể hiểu cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng để tài trợ cho các khoản chi tiêu, tiêu dùng của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng  Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lã suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực khác  Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hành thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.