Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hay phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh bùi hữu, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Võ Hoàng Yến
• Người hướng dẫn: Th.S Phan Thị Thương Huyền
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Chức năng trung gian tài chính
• 1.1.2.2. Chức năng tạo tiền
• 1.1.2.3. Chức năng sản xuất
• 1.2. Khái niệm về tín dụng
• 1.2.1. Khái niệm về tín dụng
• 1.2.2. Khái niệm về tín dụng cá nhân
• 1.2.3. Vai trò của tín dụng
• 1.2.3.1. Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển
• 1.2.3.2. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả
• 1.2.3.3. Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội
• 1.2.3.4. Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu kinh tế
• 1.2.4. Chức năng của tín dụng
• 1.2.4.1. Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ
• 1.2.4.2. Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội
• 1.2.4.3. Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế
• 1.2.5. Phân loại tín dụng
• 1.2.5.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• 1.3. Căn cứ vào mục đích tín dụng
• 1.4. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
• 1.5. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.6. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
• 1.7. Nguyên tắc chung của tín dụng
• 1.7.1. Nguyên tắc của tín dụng
• 1.7.1.1. Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn và lãi
• 1.7.1.2. Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo
• 1.7.1.3. Cho vay theo kế hoạch thỏa thuận trước
• 1.7.2. Đối tượng cho vay
• 1.7.3. Điều kiện cho vay
• 1.7.4. Lãi suất cho vay
• 1.7.5. Những phương thức đảm bảo tín dụng
• 1.7.5.1. Đảm bảo đối nhân
• 1.7.5.2. Đảm bảo đối vật
• 1.8. Quy trình cấp tín dụng
• 1.8.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
• 1.8.2. Phân tích tín dụng
• 1.8.3. Quyết định cấp tín dụng
• 1.8.4. Giải ngân khoản vay
• 1.8.4.1. Nguyên tắc và điều kiện giải ngân khoản vay
• 1.8.4.2. Giải ngân khoản vay
• 1.8.5. Thanh lý hợp đồng tín dụng
• 1.9. Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.9.1. Doanh số cho vay
• 1.9.2. Doanh số thu nợ
• 1.10. Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.10.1. Hiệu quả sử dụng vốn
• 1.10.2. Tỷ lệ thu lãi cho vay
• 1.10.3. Tỷ lệ nợ xấu
• 1.10.4. Hệ số thu nợ
• 1.10.5. Vòng quay vốn tín dụng
• 1.11. Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng
• 1.11.1. Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài
• 1.11.1.1. Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Bangkok-Thái Lan
• 1.11.1.2. Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Standard Chartered Singapore
• 1.11.1.3. Bài học kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản
• 1.11.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
• 2.1.1. Giới thiệu về VPBank
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành VPBank
• 2.1.1.2. Quá trình phát triển của VPBank
• 2.1.2. Giới thiệu về VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.3. Chức năng và lĩnh vực hoạt động chủ yếu của VPBank
• 2.1.3.1. Chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank
• 2.1.3.2. Lĩnh vực kinh doanh chính
• 2.1.4. Các sản phẩm tín dụng hiện có của VPBank
• 2.1.4.1. Sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân
• 2.1.4.2. Sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
• 2.1.5. Cơ cấu tổ chức của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.6. Đội ngũ nhân viên của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.7. Công nghệ VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa áp dụng
• 2.1.8. Mối liên hệ giữa VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa với các tổ chức khác
• 2.1.9. Chính sách và quy chế cho vay tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.10. Quy trình cho vay của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.11. Tình hình kinh doanh của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.1.12. Định hướng phát triển của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa trong tương lai
• 2.1.12.1. Tầm nhìn của VPBank trong tương lai
• 2.1.12.2. Phương hướng hoạt động của VPBank
• 2.1.12.3. Chiến lược phát triển của VPBank
• 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.2.1. Tình hình doanh số cho vay cá nhân
• 2.2.1.1. Doanh số cho vay cá nhân theo thời gian
• 2.2.1.2. Doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm
• 2.2.2. Tình hình doanh số thu nợ cá nhân
• 2.2.2.1. Doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian
• 2.2.2.2. Doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm
• 2.2.3. Tình hình dư nợ cho vay cá nhân
• 2.2.3.1. Dư nợ cá nhân theo thời gian
• 2.2.3.2. Dư nợ cá nhân theo sản phẩm
• 2.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.2.4.1. Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân
• 2.2.4.2. Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân
• 2.2.4.3. Tỷ lệ nợ xấu cá nhân
• 2.2.4.4. Hệ số thu nợ cá nhân
• 2.2.4.5. Vòng quay vốn tín dụng cá nhân
• 2.2.5. Đánh giá chung tình hình tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.2.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.5.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ
• 3.1. Nhận xét thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 3.2. Giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về phân tích tín dụng cá nhân tại VPBank

Phân tích tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một chủ đề quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Tín dụng cá nhân không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho người tiêu dùng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của ngân hàng. Việc hiểu rõ về quy trình và các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động cho vay và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân và vai trò của nó

Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hoặc đầu tư. Vai trò của tín dụng cá nhân rất quan trọng, không chỉ giúp người tiêu dùng có khả năng chi tiêu mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

1.2. Lịch sử phát triển tín dụng cá nhân tại VPBank

VPBank đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân. Từ những năm đầu thành lập, ngân hàng đã chú trọng đến việc cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân.

II. Những thách thức trong phân tích tín dụng cá nhân tại VPBank

Mặc dù tín dụng cá nhân tại VPBank đã có những thành công nhất định, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần phải giải quyết. Các vấn đề như nợ xấu, quy trình xét duyệt tín dụng chậm và cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây áp lực lên hoạt động tín dụng cá nhân.

2.1. Vấn đề nợ xấu trong tín dụng cá nhân

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà VPBank phải đối mặt. Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Quy trình xét duyệt tín dụng chậm

Quy trình xét duyệt tín dụng tại VPBank đôi khi còn chậm, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn. Điều này cần được cải thiện để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

III. Phương pháp phân tích tín dụng cá nhân hiệu quả tại VPBank

Để nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng cá nhân, VPBank cần áp dụng các phương pháp hiện đại và công nghệ thông tin. Việc sử dụng dữ liệu lớn và phân tích dữ liệu sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn trong việc cho vay.

3.1. Sử dụng công nghệ thông tin trong phân tích tín dụng

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng. VPBank cần đầu tư vào hệ thống công nghệ để cải thiện quy trình phân tích tín dụng.

3.2. Phân tích dữ liệu lớn để tối ưu hóa quyết định cho vay

Việc áp dụng phân tích dữ liệu lớn sẽ giúp VPBank nhận diện được các xu hướng và hành vi của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn của phân tích tín dụng cá nhân tại VPBank

Phân tích tín dụng cá nhân không chỉ giúp VPBank cải thiện quy trình cho vay mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Các sản phẩm tín dụng được thiết kế phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng sẽ tạo ra giá trị lớn cho ngân hàng.

4.1. Các sản phẩm tín dụng cá nhân nổi bật tại VPBank

VPBank cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô. Mỗi sản phẩm đều được thiết kế để đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng.

4.2. Kết quả nghiên cứu về hiệu quả tín dụng cá nhân

Nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện quy trình phân tích tín dụng đã giúp VPBank tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân và giảm tỷ lệ nợ xấu.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho tín dụng cá nhân tại VPBank

Tín dụng cá nhân tại VPBank đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì và mở rộng thị phần, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay và áp dụng công nghệ mới. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng cá nhân trong tương lai

VPBank sẽ tiếp tục mở rộng các sản phẩm tín dụng cá nhân và cải thiện quy trình cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tầm nhìn của VPBank trong lĩnh vực tín dụng cá nhân

Tầm nhìn của VPBank là trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng cá nhân, cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Hoạt động của NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa, đặc biệt là vốn tiền, trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn và phần chênh lệch đó chính là lợi nhuận của NHTM. Hoạt động này phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội.2 Chức năng của ngân hàng thương mại NHTM có 3 chức năng chính như sau: 1.1 Chức năng trung gian tài chính Là chức năng quan trọng nhất của NHTM bao gồm:  Trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM đóng vay trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.

Đồng thời, NH được hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia.  Trung gian thanh toán: NHTM đóng vay trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của KH như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của KH để thu tiền bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN Các NHTM cung cấp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,. Tùy theo nhu cầu, KH có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa để thực hiện các khoản thanh toán với một phương thức nào đó. Do đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, an toàn trong thanh toán. Chức năng này giúp thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn làm góp phần phát triển kinh tế.2 Chức năng tạo tiền Là chức năng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế.3 Chức năng sản xuất Là chức năng huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế.2 Khái quát về tín dụng 1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định phải trả lại với một lượng lớn hơn. Khái niệm trên được thể hiện ở 3 đặc điểm cơ bản, nếu thiếu 1 trong 3 đặc điểm sau thì sẽ không là phạm trù tín dụng nữa:  Một là, có sự chuyển giao sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác.

 Hai là, sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.  Ba là, khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị thêm là lợi tức. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN 1.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Cũng như các loại hình tín dụng khác, tín dụng cá nhân cũng là một sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị.

Hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng cá nhân là vay mượn mà trong đó hai chủ thể là người cho vay và người đi vay sẽ thỏa thuận mức thời hạn nợ và mức lãi suất nhất định. Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng cá nhân là sự vận động nguồn vốn từ người thừa tiền đến người thiếu tiền.3 Vai trò của tín dụng 1.1 Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển  TD là nguồn cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.  TD là một trong những công cụ để tập trung vốn hữu hiệu trong nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.  TD làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội.

Tóm lại, tất cả đều hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế - xã hội, tạo ra động lực phát triển rất mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào có thể thay thế.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả  TD đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát nhờ đó góp phần làm ổn định tiền tệ.  Mặt khác, do cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, sản xuất hàng hóa và dịch vụ làm ra ngày càng nhiều đáp ứng nhu cầu trong xã hội. Chính nhờ đó mà TD góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN 1.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội  Một mặt, do TD có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của các thành viên trong xã hội, là điều kiện thực hiện tốt hơn các chính sách xã hội.

 Mặt khác, trên cơ sở đa dạng hóa các hình thức cho vay, vốn TD cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên và lao động. Do đó, TD có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định trật tự an toàn xã hội.4 Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu kinh tế Sự phát triển của TD không những ở phạm vi trong nước mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế. Điều này thúc đẩy các mối quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước tạo điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển.4 Chức năng của tín dụng Gồm 3 chức năng như sau: 1.1 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ Đây là chức năng cơ bản của TD, nhờ chức năng này mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm mục đích phát triển kinh tế.  Ở khâu tập trung vốn tiền tệ, TD là nơi tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN  Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, TD là nơi đáp ứng nguồn vốn cho sản xuất lưu thông hàng hóa cũng như nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội. Cả hai khâu này được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả nên TD có ưu thế rõ rệt, kích thích tập trung vốn và kích thích sử dụng vốn hiệu quả.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội  Hợp đồng tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông thẻ TD như thương phiếu, kỳ phiếu, séc, thẻ TD, thẻ thanh toán,. cho phép thay thế một lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ đó giảm bớt các chi phí có liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền.  Với sự hoạt động của TD đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua NH với các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau.

Điều này giúp giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển.3 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế Đây là chức năng phát sinh, hệ quả của 2 chức năng nói trên. Sự vận động của vốn TD phần lớn là sự vận động gắn liền với sự vận động của vật tư, hàng hóa, chi phí trong các xí nghiệp và các tổ chức kinh tế. Vì vậy, TD không những phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm luật pháp,. trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN 1.5 Phân loại tín dụng 1.1 Căn cứ vào thời gian tín dụng  TD ngắn hạn: là loại TD có thời gian nhỏ hơn hoặc bằng 1 năm, thường được cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân.  TD trung hạn: là loại TD có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, sử dụng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật.  TD dài hạn: là loại tín dụng có thời gian trên 5 năm được sử dụng để cung cấp vốn nhằm tài trợ đầu tư và các dự án đầu tư.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.  Cho vay tiêu dùng cá nhân.

 Cho vay bất động sản.  Cho vay nông nghiệp.  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng  Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH vay vốn để quyết định cho vay.  Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở có đảm bảo cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào đó.