Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, tập trung vào phòng giao dịch Thủ Đức và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển.

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Minh Tân
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thị Linh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm cho vay của NHTM
• 1.1.2. Chức năng của hoạt động cho vay của NHTM
• 1.1.3. Phân loại cho vay
• 1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
• 1.1.3.2. Căn cứ vào mục đích
• 1.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
• 1.1.3.4. Căn cứ vào hình thái của hoạt động cho vay
• 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.3.1. Đối với ngân hàng
• 1.2.3.2. Đối với người tiêu dùng
• 1.2.3.3. Đối với nền kinh tế
• 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.2.4.1. Căn cứ vào cách thức thực hiện
• 1.2.4.2. Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
• 1.2.4.3. Căn cứ vào mục đích vay
• 1.2.4.4. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của NHTM
• 1.2.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.5.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM
• 1.3.1. Phân tích công tác tổ chức thực hiện quá trình cho vay tiêu dùng
• 1.3.2. Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3.3. Phân tích về tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng
• 1.3.4. Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng
• 1.3.5. Phân tích về thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3.6. Phân tích rủi ro trong cho vay tiêu dùng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Phòng giao dịch
• 2.1.3. Kết quả hoạt động của Phòng giao dịch
• 2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 2.2.1. Phân tích về tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng
• 2.2.2. Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng
• 2.2.3. Phân tích về tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng
• 2.2.4. Phân tích rủi ro trong cho vay tiêu dùng
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 3.2.3. Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ của khách hàng
• 3.2.3.1. Giám sát mục đích sử dụng vốn
• 3.2.3.2. Giám sát nguồn trả nợ của khách hàng
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI VPBANK CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, VPBank đã không ngừng mở rộng và cải tiến các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, du lịch, hoặc chi phí học tập. Hình thức này giúp người tiêu dùng có thể tiếp cận tài chính dễ dàng hơn.

1.2. Vai Trò Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nó cũng tạo ra cơ hội cho người tiêu dùng cải thiện chất lượng cuộc sống.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại VPBank

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn tồn tại một số thách thức cần được giải quyết. Các vấn đề như tỷ lệ nợ xấu, quy trình cho vay phức tạp và cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây khó khăn cho ngân hàng.

2.1. Tỷ Lệ Nợ Xấu Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại VPBank vẫn còn ở mức cao, điều này ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn để giảm thiểu tình trạng này.

2.2. Quy Trình Cho Vay Phức Tạp

Quy trình cho vay tại VPBank còn nhiều bước phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn. Cần đơn giản hóa quy trình để thu hút nhiều khách hàng hơn.

III. Phương Pháp Cải Thiện Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại VPBank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, VPBank cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Việc tối ưu hóa quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm cho vay là những giải pháp cần thiết.

3.1. Tối Ưu Hóa Quy Trình Cho Vay

Cần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và giảm bớt các thủ tục không cần thiết để khách hàng có thể tiếp cận vốn nhanh chóng hơn.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng, từ đó tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho người tiêu dùng khi đến với VPBank.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại VPBank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Sự gia tăng số lượng khách hàng và doanh thu từ cho vay tiêu dùng cho thấy tiềm năng phát triển lớn của lĩnh vực này.

4.1. Tăng Trưởng Doanh Thu Từ Cho Vay Tiêu Dùng

Doanh thu từ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu của ngân hàng.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay

Các chỉ số tài chính cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank đang hoạt động hiệu quả, với tỷ lệ lợi nhuận trên vốn cao.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại VPBank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn cần tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc áp dụng các giải pháp hợp lý sẽ giúp VPBank duy trì vị thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Dự báo rằng hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai, đặc biệt là khi nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng.

5.2. Đề Xuất Các Giải Pháp Cải Thiện

Cần có các giải pháp cụ thể để cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đang trở thành xu thế phát triển tất yếu trong quá trình hội nhập kinh tế và hiện đại hóa hệ thống tài chính. Cùng với sự tăng trưởng kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện, kéo theo nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống gia tăng nhanh chóng. Cho vay tiêu dùng đóng vai trò là giải pháp tài chính quan trọng nhằm kích cầu tiêu dùng nội địa, hỗ trợ khách hàng cá nhân trang trải các chi phí sinh hoạt, mua sắm khi chưa tích lũy đủ nguồn tài chính tức thời, đồng thời thúc đẩy lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế. Đối với hệ thống ngân hàng, việc phát triển tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc bán lẻ.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Phòng giao dịch (PGD) Thủ Đức, hoạt động cho vay tiêu dùng luôn được định hướng là mảng nghiệp vụ trọng tâm, đóng góp tích cực vào sự gia tăng quy mô tín dụng cũng như nâng cao khả năng sinh lời của đơn vị. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, thực tiễn triển khai tại phòng giao dịch vẫn bộc lộ một số tồn tại, hạn chế về áp lực nhân sự, thủ tục phê duyệt tín dụng, tính cân đối của cơ cấu sản phẩm và hiệu quả của công tác kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay. Nhằm tìm kiếm các giải pháp đồng bộ để hoàn thiện hoạt động này, tác giả đã tiến hành thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
2. Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Thủ Đức.
3. Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Thủ Đức.

Câu hỏi nghiên cứu:

1. Thế nào là hoạt động cho vay tiêu dùng? Các chỉ tiêu nào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng? Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng?
2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Thủ Đức trong giai đoạn 2016 – 2018 như thế nào? Đã đạt được những thành công và còn những hạn chế gì?
3. Cần những giải pháp nào để ngân hàng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Thủ Đức.
• Phạm vi không gian: VPBank Phòng giao dịch Thủ Đức (địa chỉ: số 104 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và sử dụng số liệu tài chính trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018.
• Phạm vi nội dung: Tập trung phân tích chuyên sâu về quy mô, cơ cấu, thu nhập và các chỉ tiêu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của đơn vị.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung pháp lý và cơ sở lý luận

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hệ thống giáo trình chuyên ngành:

• Khái niệm và quy định cho vay: Căn cứ Khoản 1 Điều 2 và Khoản 3 Điều 1 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; trong đó xác định cho vay là hình thức cấp tín dụng có nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi, đồng thời xác lập định nghĩa cho vay tiêu dùng (cho vay phục vụ nhu cầu đời sống) đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
• Phân loại nợ và trích lập dự phòng: Căn cứ Điều 12 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Khoản 12 Điều 1 Thông tư số 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cụ thể theo 5 nhóm nợ: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn: 0%), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý: 5%), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn: 20%), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ: 50%), Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn: 100%).
• Lý luận ngân hàng thương mại: Kế thừa lý thuyết về chức năng cho vay và vai trò của tín dụng tiêu dùng từ Đinh Xuân Hạng (2012); tiêu chuẩn phân loại tín dụng của Phan Thị Cúc (2008); bản chất, đặc điểm cho vay tiêu dùng của Lê Thẩm Dương (2009); quy trình cho vay tiêu dùng 6 bước theo Trầm Thị Xuân Hương (2012).
• Tổng quan nghiên cứu: Tiếp thu lý luận về phân phối tín dụng và bất cân xứng thông tin của Stiglitz & Weiss (1981); lý thuyết kinh tế học về rủi ro đạo đức, lựa chọn đối nghịch và kỹ thuật chấm điểm tín dụng cá nhân của Bertola et al. (2006); mô hình phân tích các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận và lượng vốn vay tiêu dùng của Zhu & De'Armond (2005); cùng các công trình nghiên cứu phát triển tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam của Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Lê Minh Sơn (2009), Hoàng Thị Huyền Trang (2015) và Nguyễn Thị Minh (2015).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp tiếp cận: Nghiên cứu định tính thông qua kỹ thuật thu thập thông tin thứ cấp, tổng hợp, diễn giải logic, phân tích hệ thống và so sánh số liệu tuyệt đối, số liệu tương đối.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp chính thức trích xuất từ Báo cáo tài chính và Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 của VPBank Phòng giao dịch Thủ Đức.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Bao gồm quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng, tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng vay vốn, dư nợ bình quân trên khách hàng, phân tích cơ cấu dư nợ (theo kỳ hạn, theo sản phẩm, theo hình thức bảo đảm tiền vay), tăng trưởng thu nhập thuần từ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và tình hình trích lập dự phòng rủi ro.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm rõ bản chất lý luận của hoạt động cấp tín dụng và cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích 4 chức năng cốt lõi của hoạt động cho vay gồm: tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng (chiếm 70% đến 90% doanh thu); điều hòa cung - cầu hàng hóa dịch vụ; điều tiết và phân phối các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế; và hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng công nghệ hiện đại. Căn cứ phân loại cho vay được xác định đa chiều dựa trên: thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 3 năm, dài hạn trên 5 năm); mục đích vay vốn; mức độ tín nhiệm (có bảo đảm hoặc không có bảo đảm); và hình thái cho vay (bằng tiền hoặc bằng tài sản qua thuê mua).

Về cho vay tiêu dùng, chương 1 chỉ rõ các đặc điểm cơ bản: số lượng khách hàng lớn nhưng quy mô từng khoản vay nhỏ, chi phí quản lý bình quân trên hợp đồng cao; mức độ nhạy cảm cao theo chu kỳ kinh tế; mặt bằng lãi suất cho vay thường cao nhằm bù đắp rủi ro và chi phí vận hành; đối tượng vay đa dạng phân tầng theo thu nhập; và rủi ro tín dụng tiềm ẩn lớn do tính bất đối xứng thông tin trong việc xác minh nguồn thu nhập cá nhân. Tác giả phân loại cho vay tiêu dùng theo cách thức thực hiện (trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua mua nợ từ đơn vị bán lẻ), theo hình thức bảo đảm (thế chấp tài sản hoặc tín chấp), theo mục đích (cư trú để mua/sửa nhà hoặc phi cư trú để học tập, du lịch, sắm sửa) và theo phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp, hoặc tuần hoàn qua hạn mức thẻ/thấu chi).

Chương 1 cũng hệ thống hóa các nhân tố ảnh hưởng (khách quan gồm môi trường chính trị - pháp luật, văn hóa - xã hội, kinh tế; chủ quan gồm chính sách tín dụng, quy mô vốn, chất lượng nhân sự, công tác thẩm định, hạ tầng công nghệ). Đồng thời, tác giả chuẩn hóa quy trình cho vay tiêu dùng 6 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn điều kiện tín dụng; (2) Thẩm định tín dụng; (3) Phê duyệt quyết định cấp tín dụng; (4) Giải ngân vốn; (5) Giám sát sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro; (6) Thu hồi nợ gốc, lãi và tất toán hợp đồng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Thủ Đức

Chương 2 trình bày tổng quan về PGD Thủ Đức (thành lập theo Công văn số 175/NHNN-HCM02 ngày 12/02/2004 của Chi nhánh NHNN TP.HCM). Bộ máy nhân sự của phòng giao dịch sau 15 năm hoạt động có 14 người, gồm 1 Giám đốc, 1 Thủ quỹ, 3 Nhân viên tín dụng, 1 Hỗ trợ viên, 4 Giao dịch viên và 4 Bảo vệ. Đặc biệt, bộ phận tín dụng thực hiện tiếp nhận các hồ sơ vay dưới 3 tỷ đồng để chuyển tiếp lên Trung tâm tín dụng tập trung (CPC) phê duyệt, sau đó tiến hành các thủ tục công chứng, giải ngân và quản lý nợ.

Hoạt động kinh doanh chung của đơn vị ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt qua các bảng thống kê giai đoạn 2016 – 2018:

• Tình hình huy động vốn: Năm 2016 tổng vốn huy động đạt 728.382 triệu đồng, đến năm 2018 đạt 1.129.182 triệu đồng. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giữ tỷ trọng cao nhất (49,32% năm 2016 và 41,38% năm 2018). Tiền gửi từ dân cư là nguồn chủ đạo, tăng từ 456.053 triệu đồng (chiếm 62,61%) năm 2016 lên 726.801 triệu đồng (chiếm 64,37%) năm 2018. Tiền gửi nội tệ chiếm đa số với tỷ trọng dao động từ 86,99% đến 88,19%.
• Dư nợ tín dụng tổng thể: Tăng trưởng đều đặn qua các năm; trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế từ 60% đến 70% tổng dư nợ. Xét theo thành phần, dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân giữ tỷ trọng chi phối (chiếm từ 60,11% đến 68,49%), dư nợ tổ chức kinh tế chiếm từ 26,78% trở lên.
• Hoạt động kinh doanh khác: Số dư nghiệp vụ bảo lãnh năm 2018 đạt 67.490 triệu đồng (tăng 41.922 triệu đồng so với năm 2017). Lợi nhuận trước thuế năm 2016 đạt 10.472 triệu đồng. Tiền lương bình quân người lao động tăng từ 4,5 triệu đồng/người/tháng (năm 2016) lên 6,3 triệu đồng/người/tháng (năm 2018).
• Thực trạng cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ (năm 2016 là 36,70%, năm 2017 là 36,24%, năm 2018 là 36,89%). Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ đạt 24,30% (2017/2016) và 23,12% (2018/2017), đưa quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng đạt mốc trên 307.000 triệu đồng.

Tác giả đánh giá những thành tựu gồm: vị trí địa lý đắc địa tại trung tâm quận Thủ Đức giúp tiếp cận khách hàng tốt; đội ngũ cán bộ có thâm niên; dư nợ tăng trưởng ổn định; mức độ an toàn tín dụng cao do khoản vay nhỏ và phần lớn có tài sản bảo đảm là bất động sản (quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất); tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ thông qua việc đôn đốc nhắc nợ hàng tháng. Ngược lại, những hạn chế nổi cộm gồm: lực lượng cán bộ tín dụng cá nhân mỏng (chỉ 3 nhân sự) phải kiêm nhiệm nhiều đầu việc; công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau vay còn khó khăn; điều kiện thế chấp tài sản còn khắt khe; cơ cấu sản phẩm mất cân đối khi tập trung quá mức vào vay mua/sửa nhà, trong khi vay học tập, du học chiếm tỷ lệ rất thấp; quy trình xử lý nợ rườm rà và công tác marketing tiếp thị còn thiếu kinh phí và chiến lược.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Thủ Đức

Dựa trên các hạn chế được nhận diện tại chương 2, chương 3 vạch ra định hướng phát triển và đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng: Tinh gọn hóa hồ sơ chứng minh thu nhập và tài chính nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính tuân thủ pháp lý.
2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Thiết kế các gói vay linh hoạt về hạn mức và kỳ hạn, đẩy mạnh các phân khúc cho vay phục vụ nhu cầu học tập, du học, mua sắm đồ dùng bên cạnh sản phẩm truyền thống là vay mua/sửa nhà.
3. Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ: Phân định rõ hai nội dung giám sát gồm kiểm soát chặt chẽ mục đích giải ngân vốn thực tế của khách hàng và thường xuyên theo dõi biến động các nguồn thu nhập trả nợ để phát hiện sớm rủi ro quá hạn.
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Bổ sung biên chế cán bộ tín dụng nhằm giảm tải áp lực công việc, đồng thời đào tạo nâng cao kỹ năng thẩm định, đạo đức nghề nghiệp và thái độ giao tiếp của chuyên viên tín dụng.
5. Kiến nghị với VPBank Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh: Đề xuất cấp trên phân bổ thêm hạn mức ngân sách cho hoạt động quảng cáo, tiếp thị tại địa bàn Thủ Đức và tạo cơ chế linh hoạt hơn trong quy định thẩm định hồ sơ.

---

Kết quả và đóng góp

Bảng tổng hợp số liệu tài chính của VPBank PGD Thủ Đức giai đoạn 2016 – 2018

Chỉ tiêu	Đơn vị tính	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018
Tổng nguồn vốn huy động	Triệu đồng	728.382	—	1.129.182
- Tiền gửi không kỳ hạn	Triệu đồng	132.390	—	271.281
(Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn)	%	18,18%	—	24,02%
- Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng	Triệu đồng	359.203	—	467.298
(Tỷ trọng tiền gửi < 12 tháng)	%	49,32%	—	41,38%
- Tiền gửi kỳ hạn $\ge$ 12 tháng	Triệu đồng	236.789	—	390.603
(Tỷ trọng tiền gửi $\ge$ 12 tháng)	%	32,51%	—	34,59%
- Tiền gửi từ dân cư	Triệu đồng	456.053	—	726.801
(Tỷ trọng tiền gửi dân cư)	%	62,61%	—	64,37%
- Tiền gửi từ tổ chức kinh tế	Triệu đồng	272.329	—	401.381
(Tỷ trọng tiền gửi TCKT)	%	37,39%	—	35,63%
- Tiền gửi nội tệ	Triệu đồng	642.329	—	982.254
(Tỷ trọng tiền gửi nội tệ)	%	88,19%	—	86,99%
- Tiền gửi ngoại tệ	Triệu đồng	86.053	—	146.928
(Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ)	%	11,81%	—	13,01%
Tổng dư nợ tín dụng	Triệu đồng	673.448	—	—
- Dư nợ ngắn hạn	Triệu đồng	463.767	—	463.281
(Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn)	%	68,87%	—	64,76%
- Tỷ lệ Dư nợ CVTD / Tổng dư nợ	%	36,70%	36,24%	36,89%
Hiệu quả kinh doanh & Lao động
- Tổng thu nhập thuần	Triệu đồng	57.791	—	—
- Thu nhập từ lãi cho vay	Triệu đồng	57.530	—	—
- Lợi nhuận trước thuế	Triệu đồng	10.472	—	—
- Thu từ dịch vụ	Triệu đồng	652	861	1.122
- Dư nợ bảo lãnh	Triệu đồng	—	25.568	67.490
- Tiền lương bình quân	Tr.đ/người/tháng	4,5	5,2	6,3
- Thu nhập bình quân năm	Tr.đ/người/năm	54,0	62,4	75,6

Đóng góp của đề tài

• Tính mới về địa bàn nghiên cứu: Khóa luận là công trình đầu tiên phân tích chuyên biệt và toàn diện về mảng cho vay tiêu dùng tại VPBank Phòng giao dịch Thủ Đức trong giai đoạn 2016 – 2018, không bị trùng lặp với các nghiên cứu trước đây vốn chỉ tập trung vào cấp hội sở hoặc các chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước.
• Tính thực tiễn: Khóa luận phản ánh chính xác mô hình vận hành của một phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh, đặc biệt là cơ chế phối hợp tác nghiệp giữa nhân sự tín dụng cơ sở với Trung tâm xử lý tín dụng tập trung (CPC). Các số liệu tài chính phản ánh khách quan mức độ an toàn của danh mục tài sản bảo đảm cũng như những bất cập về phân bổ lao động tại đơn vị.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu: Nghiên cứu bị giới hạn trong phạm vi không gian của một phòng giao dịch đơn lẻ và chuỗi dữ liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 2016 – 2018. Nguồn dữ liệu hoàn toàn dựa trên các báo cáo kế toán và thống kê nội bộ, chưa triển khai khảo sát thực nghiệm xã hội học bằng bảng hỏi đối với khách hàng vay vốn để đo lường mức độ thỏa mãn dịch vụ hay các rào cản hành vi khi tiếp cận vốn vay.
• Hướng mở tiếp theo: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát so sánh hoạt động cho vay tiêu dùng giữa các phòng giao dịch khác nhau trong cùng hệ thống VPBank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh; hoặc áp dụng các mô hình kinh tế lượng (như mô hình Logit, Probit) để lượng hóa các nhân tố cá nhân ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng tương tự mô hình của Zhu & De'Armond (2005).

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp, báo cáo thực tập về mảng ngân hàng bán lẻ hoặc tín dụng cá nhân; đồng thời cung cấp tư liệu quản trị thực tế cho cán bộ tín dụng và ban quản lý các phòng giao dịch ngân hàng thương mại.
• Nội dung giá trị nhất: Phần hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng 6 bước, phương pháp tổng hợp các chỉ tiêu đo lường quy mô - cơ cấu - rủi ro nợ xấu, và khung phân tích cơ cấu huy động vốn chi tiết theo kỳ hạn, thành phần kinh tế và loại tiền tệ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận này thuộc ngành nào và sử dụng phương pháp nghiên cứu gì? Khóa luận thuộc chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng (Mã ngành: 52340201), Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, kết hợp thống kê mô tả, phân tích diễn giải và phương pháp so sánh dựa trên số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính của VPBank PGD Thủ Đức giai đoạn 2016 – 2018.

2. Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự tại VPBank PGD Thủ Đức được bố trí như thế nào? Tại thời điểm nghiên cứu, sau 15 năm hoạt động, VPBank PGD Thủ Đức có tổng cộng 14 cán bộ nhân viên, phân bổ vào 5 bộ phận: 1 Giám đốc, 1 Thủ quỹ, 3 Nhân viên tín dụng, 1 Hỗ trợ viên, 4 Giao dịch viên và 4 Bảo vệ. Hồ sơ tín dụng dưới 3 tỷ đồng sau khi tiếp nhận sẽ được bộ phận tín dụng chuyển lên Trung tâm tín dụng tập trung (CPC) phê duyệt.

3. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tại VPBank PGD Thủ Đức trong giai đoạn 2016 – 2018 đạt mức bao nhiêu? Dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng tương đối ổn định và ở mức cao trong tổng dư nợ của phòng giao dịch: đạt 36,70% vào năm 2016; 36,24% vào năm 2017; và 36,89% vào năm 2018. Tổng dư nợ của phòng giao dịch tăng trưởng 24,30% năm 2017 và 23,12% năm 2018.

4. Khóa luận chỉ ra những hạn chế chính nào trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị? Các hạn chế chính gồm: lực lượng cán bộ tín dụng cá nhân quá mỏng (3 người) dẫn đến quá tải công việc; công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân gặp nhiều trở ngại; điều kiện vay vốn bắt buộc phải có tài sản thế chấp; cơ cấu sản phẩm thiên lệch chủ yếu vào vay mua/sửa chữa nhà ở trong khi các nhu cầu tiêu dùng khác chiếm tỷ lệ rất thấp; quy trình xử lý nợ rườm rà và hoạt động tiếp thị thiếu chiến lược rõ ràng do hạn hẹp về kinh phí.

5. Tác giả đề xuất những nhóm giải pháp nào ở chương 3 để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng? Tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp then chốt: (1) Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng theo hướng linh hoạt; (2) Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các gói sản phẩm; (3) Tăng cường kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn và nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng; (4) Nâng cao chất lượng và số lượng nguồn nhân lực tín dụng; cùng với các kiến nghị về ngân sách tiếp thị gửi lên VPBank Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.

---

Kết luận

Bản đề cương khóa luận tốt nghiệp của học viên Nguyễn Ngọc Minh Tân đã phản ánh một cách có hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, đồng thời phác thảo chi tiết bức tranh thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Phòng giao dịch Thủ Đức giai đoạn 2016 – 2018. Mặc dù còn gặp khó khăn về áp lực nhân sự tại chỗ và tính cân đối của danh mục sản phẩm, phòng giao dịch đã duy trì được tốc độ tăng trưởng dư nợ khả quan và kiểm soát tốt chất lượng nợ nhờ tỷ lệ tài sản bảo đảm an toàn cao. Hệ thống các giải pháp được xây dựng bám sát vào việc tinh gọn quy trình, giám sát chặt chẽ dòng tiền trả nợ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mang lại giá trị tham khảo thực tiễn cho công tác quản trị tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Đặt vấn đề Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hiện nay đã và đang phát triển nhiều hình thức huy động cũng nhƣ cho vay: mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó cũng từng bƣớc đổi thay và ứng dụng công nghệ tiên tiến của ngân hàng nhằm làm cho hoạt động của mình ngày càng đa dạng hóa về các loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cƣờng vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp nhất những rủi ro trong hoạt động kinh doanh và thu đƣợc lợi nhuận cao nhất. Sự phát triển của kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân, do vậy nhu cầu chi tiêu cũng ngày càng tăng, không những sử dụng khoản tài chính của mình mà họ còn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng. Có thể nói cho vay tiêu dùng là một trong những giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, khi nhu cầu cuộc sống ngày càng đƣợc nâng cao thì cuộc cạnh tranh cho vay tiêu dùng giữa các tổ chức tài chính và ngân hàng sẽ nóng lên.

Sự cần thiết của đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều bƣớc chuyển mình, ngành ngân hàng với vị thế của mình trong nền kinh tế đã và đang đóng một vai trò hết sức quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình đó. Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, mức sống con ngƣời ngày một tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣời dân cũng ngày một lớn. Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngƣời tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và đƣợc cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển.

Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) – PGD Thủ Đức hoạt động cho vay tiêu dùng cũng rất đƣợc chú trọng theo định hƣớng chung của Ngân hàng VPBank. Hoạt động này đã đạt đƣợc nhiều thành tựu quan trọng, đóng 1 góp đáng kể vào tăng trƣởng tín dụng cũng nhƣ năng lực sinh lời của phòng giao dịch. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số điểm bất cập, hạn chế cần đƣợc nhận thức thấu đáo để có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo hoàn thành các mục tiêu mà ngân hàng đề ra cho hoạt động này. Đề có cơ sở hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank PGD Thủ Đức nhằm làm cho hoạt động này đạt đƣợc các mục tiêu phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới, cần tiến hành phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian qua.

Do đó, tác giả đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Thủ Đức” làm đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hóa các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM. - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank phòng giao dịch Thủ Đức. - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Thủ Đức.

CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để hoàn thành đƣợc các mục tiêu nghiên cứu nhƣ đã nêu thì đề tài nghiên cứu cần làm rõ những câu hỏi nghiên cứu sau: - Thế nào là hoạt động cho vay tiêu dùng? Các chỉ tiêu nào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng? Những yếu tố nào ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Thủ Đức trong giai đoạn 2016 – 2018 nhƣ thế nào? Đã đạt đƣợc những thành công và còn những hạn chế gì? - Cần những giải pháp nào để Ngân hàng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng? 2 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức. - Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi về không gian: Ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức.  Phạm vi về thời gian: số liệu nghiên cứu đƣợc thu thập trong giai đoạn 2016-2018.

 Phạm vi về nội dung: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Thủ Đức. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để tìm hiểu và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức, đề tài sử dụng phƣơng pháp định tính bằng việc thu thập thông tin thứ cấp, tiếp đến là tổng hợp dữ liệu để phân tích và so sánh. Trong phân tích, tổng hợp thông tin dữ liệu và so sánh: đề tài vận dụng tổng hợp các phƣơng pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, phƣơng pháp tổng hợp, phƣơng pháp so sánh, tƣ duy logic, phân tích hệ thống,… kết hợp giữa lý luận với thực tiễn để giải quyết các vấn đề liên quan của báo cáo. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nội dung nghiên cứu của đề tài gồm có:  Hệ thống hóa các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM.

 Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank phòng giao dịch Thủ Đức.  Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Thủ Đức. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU 7. Các nghiên cứu ở nước ngoài 3 Đã có nhiều nghiên cứu của các tác giả nƣớc ngoài về đề tài tín dụng nói chung và về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, có thể kể đến một số nghiên cứu sau đây: Stiglitz & Weiss (1981), Credit Rationing in markets with imperfect information, American Economic Asociation, Vol 71(3).

Các tác giả cho rằng phân phối tín dụng theo cơ chế phi giá cả không chỉ là kết quả của sự can thiệp của chính phủ, mà còn từ hành vi của ngƣời cho vay và ngƣời đi vay trong môi trƣờng không cân xứng thông tin ở thị trƣờng tín dụng. Bertola et al (2006), The Economics of Consumer Credit, MIT Press, Cambridge. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng cho vay tiêu dùng cũng đối mặt với với nhiều vấn đề tƣơng tự nhƣ cho vay sản xuất. Cũng nhƣ cung cấp tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng đang bị cản trở bởi rủi ro đạo đức và các vấn đề lựa chọn đối nghịch trong môi trƣờng không cân xứng thông tin ở thị trƣờng tín dụng.

Ở thị trƣờng tín dụng phát triển cao, các ngành công nghiệp tín dụng tiêu dùng đã phát triển thủ tục “chấm điểm” tinh vi để đánh giá rủi ro của khách hàng. Zhu & De'Armond (2005), The Factors of Consumer Debt: A look at demographic, economic, and credit management variables among participants of the 2001 Consumer Expenditure Survey. Các tác giả sử dụng thông tin từ khảo sát chi tiêu dùng của 7.579 cá nhân ở Hoa Kỳ năm 2001, bằng phân tích hồi qui mô hình logit đã kết luận các yếu tố ảnh hƣởng có ý nghĩa thống kê tới khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng của cá nhân: chủng tộc, tình trạng hôn nhân, tình trạng việc làm và trình độ học vấn của cá nhân; thu nhập, trợ cấp và nhà ở cá nhân. Trong đó, trình độ học vấn của cá nhân, thu nhập và có trợ cấp có tác động thuận; cá nhân độc thân, thất nghiệp có tác động nghịch tới khả năng tiếp cận tín dụng.

Các yếu tố ảnh hƣởng có ý nghĩa thống kê tới lƣợng vốn tín dụng của cá nhân, bao gồm: tuổi, trình độ học vấn của cá nhân; thu nhập và có nguồn vay khác. Trong đó, chỉ có trình độ học vấn có tác động nghịch, các yếu tố khác đều tác động thuận tới lƣợng vốn vay tiêu dùng của cá nhân. Các nghiên cứu trong nước 4 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng là một đề tài không mới nhƣng đã nhận đƣợc nhiều sự quan tâm và đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau nhƣ: - Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận văn đã đƣa ra đƣợc các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng khá đầy đủ.

Kết hợp với số liệu thực tế thu thập đƣợc, từ đó tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Uơng – Chi nhánh Hai Bà Trƣng. Từ đó, tác giả cũng đƣa ra một số các giải pháp cụ thể đó là: Đa dạng hóa sản phẩm, tăng cƣờng quảng cáo tiếp thị, đồng thời xây dựng quy trình, thủ tục cho vay nhanh gọn và đảm bảo an toàn. - Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa đƣợc những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng, đối tƣợng, đặc điểm và một số hình thức cho vay tiêu dùng.

Ngoài ra, luận văn còn nêu kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân hàng các nƣớc trong khu vực lân cận và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng Việt Nam. Bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank, tác giả cũng có một số nhận định về tiềm năng thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Từ đó, một số các giải pháp đã đƣợc đƣa ra để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. - Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.

Đề tài đƣợc nghiên cứu từ năm 2015 trở về trƣớc nên nội dung khá là sát với tình hình kinh tế và tình hình hoạt động ngân hàng hiện nay. Luận văn đã trình bày khá đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng. Dựa trên những dữ liệu thu thập đƣợc, tác giả đã có những đánh giá về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây.