Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh huế

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Huế, đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển.

• Tác giả: Trần Thị Yến Hi
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Trà My
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ/BIỂU ĐỒ
• PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1. Lý do chọn đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu
• 2.1. Mục tiêu tổng quát
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 3.2.1. Phạm vi về mặt không gian
• 3.2.2. Phạm vi về mặt thời gian
• 4. Phương pháp nghiên cứu
• 4.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 4.1.1. Dữ liệu thứ cấp
• 4.1.2. Dữ liệu sơ cấp
• 4.2. Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
• 5. Cấu trúc đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Trung gian tín dụng
• 1.1.2.2. Trung gian thanh toán
• 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền
• 1.1.3. Vai trò của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.1. Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.1.1. Khái niệm cho vay
• 1.2.1.2. Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Vai trò cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.2.1. Đối với các khách hàng
• 1.2.2.2. Vai trò đối với Ngân hàng
• 1.2.2.3. Đối với nền kinh tế
• 1.2.3. Phân loại cho vay
• 1.2.4. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.2.5.1. Các chỉ tiêu định tính
• 1.2.5.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.2.5.2.1. Nhóm chỉ tiêu về quy mô
• 1.2.5.2.2. Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng
• 1.2.5.2.3. Nhóm chỉ tiêu rủi ro
• 1.2.5.2.4. Nhóm chỉ tiêu sinh lợi
• 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.2.6.1. Các nhân tố chủ quan thuộc về phía Ngân hàng
• 1.2.6.2. Các nhân tố khách quan
• 1.3. Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ và đề xuất mô hình nghiên cứu
• 1.3.1. Lý do lựa chọn mô hình nghiên cứu
• 1.3.2. Mô hình đề xuất nghiên cứu
• 1.4. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
• 1.4.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Huế
• 2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội
• 2.1.1.1. Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Quân đội
• 2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội
• 2.1.1.3. Sứ mệnh, Tầm nhìn, Giá trị cốt lõi
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
• 2.1.4. Các nguồn lực của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 2.1.4.1. Tình hình lao động
• 2.1.4.2. Tình hình tài sản nguồn vốn
• 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội MB – chi nhánh Huế
• 2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng MB – Chi nhánh Huế
• 2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 2.2.2.1. Tình hình doanh số cho vay đối với KHCN
• 2.2.2.2. Tình hình dư nợ cho vay đối với KHCN
• 2.2.2.3. Tình hình doanh số thu nợ KHCN
• 2.2.2.4. Tỷ lệ nợ xấu
• 2.2.2.5. Thời gian thu nợ bình quân
• 2.2.2.6. Vòng quay vốn
• 2.2.2.7. Hệ số thu nợ
• 2.3. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 2.3.1. Đặc điểm mẫu điều tra
• 2.3.2. Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• 2.3.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.3.4. Mô hình hồi quy
• 2.3.5. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế
• 2.4. Đánh giá chung
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Những tồn tại, hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB
• 3.2. Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 3.2.1. Nâng cao hiệu quả giám sát khoản vay
• 3.2.2. Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu
• 3.2.3. Chính sách khách hàng
• 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank Huế
• 3.3.1. Đối với nhân tố năng lực phục vụ
• 3.3.2. Đối với nhân tố khả năng đáp ứng
• 3.3.3. Phương tiện hữu hình
• 3.3.4. Đối với nhân tố độ tin cậy
• 3.3.5. Đối với nhân tố sự đồng cảm
• PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẢNG HỎI
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội

Hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Huế đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng. Ngân hàng này đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân. Việc phân tích hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

1.1. Khái niệm cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội

Cho vay cá nhân là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân với mục đích tiêu dùng hoặc đầu tư. Ngân hàng Quân đội đã thiết kế nhiều gói vay linh hoạt để phục vụ nhu cầu của khách hàng.

1.2. Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân

Hoạt động cho vay cá nhân không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Nó tạo ra cơ hội cho khách hàng thực hiện các dự án cá nhân và cải thiện chất lượng cuộc sống.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội

Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Các vấn đề như tỷ lệ nợ xấu, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và yêu cầu khắt khe từ khách hàng đang đặt ra áp lực lớn cho ngân hàng.

2.1. Tỷ lệ nợ xấu và ảnh hưởng đến ngân hàng

Tỷ lệ nợ xấu cao có thể ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tình trạng này.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác khiến ngân hàng Quân đội phải cải thiện chất lượng dịch vụ và điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng Quân đội cần áp dụng một số phương pháp như cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác marketing.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và nhanh chóng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Chất lượng dịch vụ tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng Quân đội

Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội đã có những bước tiến đáng kể. Doanh số cho vay và tỷ lệ khách hàng hài lòng đều tăng lên trong những năm gần đây.

4.1. Doanh số cho vay và tỷ lệ nợ xấu

Doanh số cho vay cá nhân đã tăng trưởng ổn định, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn cần được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

4.2. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ cho vay

Khách hàng đánh giá cao về chất lượng dịch vụ cho vay tại ngân hàng Quân đội, điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của hoạt động cho vay cá nhân

Hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Huế có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, ngân hàng Quân đội có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân.

5.2. Đề xuất giải pháp cho ngân hàng

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược marketing hiệu quả và cải thiện quy trình cho vay để thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam không ngừng tăng trưởng và hội nhập sâu rộng, đời sống và thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện kéo theo nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng, sinh hoạt và phát triển sản xuất kinh doanh cá thể gia tăng rõ rệt. Cùng với xu thế đó, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt tại thị trường địa phương. Hoạt động cho vay truyền thống, vốn là nguồn mang lại doanh thu và lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại, đang có sự chuyển dịch chiến lược: thay vì chỉ tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại cổ phần đẩy mạnh mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro, gia tăng thị phần và thúc đẩy doanh số bán chéo sản phẩm.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quân đội – Chi nhánh Huế (MBBank Huế) trải qua 15 năm hình thành và phát triển (từ năm 2007) đã khẳng định được uy tín và vị thế trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh từ nhiều tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn, việc đánh giá toàn diện thực trạng cấp tín dụng cá nhân và đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ là yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận xác định hệ thống mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Mục tiêu tổng quát: Tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019 – 2021, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động này trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế qua các chỉ tiêu tài chính và kết quả khảo sát khách hàng.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại MBBank Huế.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Toàn bộ các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế và Phòng giao dịch Nam Vĩ Dạ (thuộc địa bàn thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng thu thập trong 3 năm (2019 – 2021); dữ liệu sơ cấp điều tra khảo sát khách hàng được tiến hành từ tháng 10/2022 đến tháng 12/2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các tài liệu chuyên ngành về quản trị ngân hàng thương mại của PGS. TS. Nguyễn Thị Mùi (2006, 2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại của PGS. TS. Phan Thị Cúc (2008) cùng hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hiện hành:

• Cơ sở pháp lý: Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN năm 2014 về quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng (phân chia 5 nhóm nợ: Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn, Nhóm 2 - Nợ cần chú ý, Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn, Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ, Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn).
• Mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ: Tác giả ứng dụng mô hình thang đo SERVPERF của Cronin & Taylor (1992) – phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên mức độ cảm nhận thực tế của khách hàng. Mô hình nghiên cứu gồm 5 nhân tố độc lập với 19 biến quan sát:
  1. Phương tiện hữu hình (HH): 4 biến quan sát (trụ sở/điểm giao dịch, tiện nghi, thông tin sản phẩm, trang phục nhân viên).
  2. Độ tin cậy (TC): 3 biến quan sát (thực hiện cam kết lãi suất/thời hạn, uy tín thương hiệu, bảo mật thông tin).
  3. Khả năng đáp ứng (DU): 3 biến quan sát (sự đa dạng sản phẩm, chính sách phù hợp, sự lắng nghe của nhân viên).
  4. Sự đồng cảm (DC): 3 biến quan sát (sự quan tâm cá nhân hóa, giải quyết khó khăn, chính sách ưu đãi).
  5. Năng lực phục vụ (NLPV): 3 biến quan sát (thái độ lịch thiệp, tốc độ xử lý thủ tục, trình độ chuyên môn nghiệp vụ).
  • Biến phụ thuộc: Sự hài lòng và đánh giá chung về chất lượng dịch vụ cho vay (SHL: 3 biến quan sát).

Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng giai đoạn 2019 – 2021 của MBBank và MBBank Chi nhánh Huế.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng hỏi khảo sát trực tiếp khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại MBBank Huế. Kích thước mẫu được xác định dựa trên nguyên tắc tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát theo Hair & ctg (1998) và Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) ($19 \times 5 = 95$ quan sát). Tác giả thực hiện phát phiếu và thu thập $n = 120$ mẫu theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện.
• Phương pháp phân tích số liệu:
  • Phương pháp tài chính - thống kê mô tả: Phân tích số liệu tuyệt đối, tương đối, tính toán các chỉ tiêu quy mô (Doanh số cho vay - DSCV, Doanh số thu nợ - DSTN, Dư nợ cho vay - DNCV), chỉ tiêu tăng trưởng, chỉ tiêu chất lượng và rủi ro (Tỷ lệ nợ xấu, Thời gian thu nợ bình quân, Vòng quay vốn tín dụng, Hệ số thu nợ).
  • Phương pháp xử lý thống kê trên phần mềm SPSS: Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha ($\ge 0.6$); Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với kiểm định KMO và Bartlett; Phân tích tương quan Pearson; Phân tích hồi quy tuyến tính bội (kiểm định ANOVA, hệ số $R^2$ hiệu chỉnh, hệ số Beta chuẩn hóa) ở độ tin cậy 95% (mức ý nghĩa $\text{Sig.} < 0.05$).

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về ngân hàng thương mại, vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Khóa luận làm rõ bản chất của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân loại theo nhiều tiêu thức: theo mục đích (cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh), theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo phương thức cho vay (từng lần, trả góp, thấu chi, hạn mức tín dụng), theo phương thức hoàn trả và theo hình thức bảo đảm tiền vay (có tài sản bảo đảm hoặc không có tài sản bảo đảm).

Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân được chuẩn hóa qua 7 bước:

1. Thiết lập hồ sơ;
2. Phân tích cho vay (thẩm định khả năng trả nợ, tính chân thực của hồ sơ);
3. Quyết định cho vay;
4. Giải ngân;
5. Giám sát khoản vay (theo dõi mục đích sử dụng vốn);
6. Thu nợ;
7. Thanh lý hợp đồng tín dụng.

Chương này cũng thiết lập hệ thống các chỉ tiêu định tính (uy tín ngân hàng, chất lượng khách hàng) và chỉ tiêu định lượng (DSCV, DNCV, DSTN, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn, hệ số thu nợ, thời gian thu nợ bình quân, lợi nhuận) dùng để lượng hóa hiệu quả hoạt động cho vay. Đồng thời, tác giả phân tích các nhóm nhân tố chủ quan (chiến lược, chính sách, nhân sự, công nghệ, quy mô) và khách quan (môi trường kinh tế, pháp lý, văn hóa - xã hội, đối thủ cạnh tranh), xây dựng mô hình nghiên cứu SERVPERF với 5 giả thuyết ($H_1$ đến $H_5$) và phân tích bài học thực tiễn trong phát triển tín dụng bán lẻ từ Vietcombank và VPBank giai đoạn 2016 – 2020.

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Huế

Chương 2 tập trung giới thiệu lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và phân tích các nguồn lực của MBBank Chi nhánh Huế. Chi nhánh được thành lập ngày 12/02/2007 (chi nhánh thứ 39 của MBBank và đầu tiên tại Huế), đặt trụ sở tại 07 Nguyễn Tri Phương cùng 3 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Bắc Trường Tiền (67 Đinh Tiên Hoàng), PGD Nam Vĩ Dạ (109 Phạm Văn Đồng), PGD Nam Trường Tiền (11 Lý Thường Kiệt).

Khóa luận phân tích chi tiết tình hình biến động nhân sự và tài chính của chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021:

• Quy mô lao động: Tăng từ 53 người (2019) lên 55 người (2020) và 57 người (2021). Cơ cấu lao động có sự chênh lệch giới tính rõ rệt với nhân sự nữ chiếm trên 63%. Chất lượng nhân sự cao khi trình độ đại học chiếm tỷ trọng áp đảo trên 94% (50 người năm 2019, 52 người năm 2020, 54 người năm 2021).
• Quy mô tài sản và nguồn vốn: Hoạt động cho vay khách hàng là mảng tài sản sinh lời lớn nhất và liên tục gia tăng, từ 472.305,3 triệu đồng (2019, chiếm 84,17% tổng tài sản) lên 708.315,3 triệu đồng (2020, tăng 31,29%) và đạt 849.136,0 triệu đồng (2021, tăng 37,06% so với 2020). Vốn huy động tăng trưởng mạnh từ 546.294,2 triệu đồng (2019) lên 609.407,3 triệu đồng (2020) và đạt 1.009.782,0 triệu đồng (2021).

Tiếp đó, tác giả đánh giá thực trạng các chỉ tiêu tín dụng cá nhân qua hệ thống bảng biểu: tình hình doanh số cho vay (Bảng 2.4), dư nợ cho vay (Bảng 2.5), doanh số thu nợ (Bảng 2.6), tỷ lệ nợ xấu (Bảng 2.7), thời gian thu nợ bình quân (Bảng 2.8), vòng quay vốn (Bảng 2.9) và hệ số thu nợ (Bảng 2.10).

Kết quả phân tích định lượng từ mẫu khảo sát 120 khách hàng (thực hiện qua các Bảng 2.11 đến 2.27) cho thấy việc kiểm định Cronbach's Alpha, EFA, tương quan Pearson và mô hình hồi quy tuyến tính đã xác định mức độ ảnh hưởng của các thành phần chất lượng dịch vụ đến sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại MBBank Huế, từ đó chỉ ra các thành công về quy mô tăng trưởng và nhận diện những mặt còn hạn chế trong kiểm soát nợ, quy trình thủ tục và chăm sóc khách hàng.

Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Huế

Dựa trên định hướng chiến lược bán lẻ của hệ thống MBBank và những tồn tại phát hiện từ phân tích thực trạng ở Chương 2, Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện:

• Nâng cao hiệu quả giám sát khoản vay: Tăng cường kiểm tra, giám sát định kỳ và đột xuất mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân; xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.
• Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu: Thắt chặt công tác thẩm định ban đầu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ hợp lý cho các khách hàng gặp khó khăn tạm thời, kiên quyết xử lý tài sản bảo đảm và khởi kiện đối với các khoản nợ có nguy cơ mất vốn theo quy định của pháp luật.
• Hoàn thiện chính sách khách hàng và Marketing: Đa dạng hóa các gói vay ưu đãi lãi suất, phân đoạn khách hàng mục tiêu để thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu MBBank trên các phương tiện truyền thông và nền tảng số.
• Nâng cao chất lượng dịch vụ theo 5 nhóm nhân tố SERVPERF:
  1. Năng lực phục vụ: Chuẩn hóa tác phong giao dịch, đào tạo nâng cao kỹ năng chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.
  2. Khả năng đáp ứng: Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ, tinh giản quy trình phê duyệt vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
  3. Phương tiện hữu hình: Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị tại các điểm giao dịch, cải tiến giao diện số và bảng biểu hướng dẫn rõ ràng.
  4. Độ tin cậy: Thực hiện đúng và minh bạch các cam kết về lãi suất, phí dịch vụ; tăng cường bảo mật tuyệt đối dữ liệu khách hàng.
  5. Sự đồng cảm: Nâng cao tinh thần hỗ trợ, lắng nghe và chia sẻ khó khăn với khách hàng vay vốn.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa bức tranh hoạt động kinh doanh cũng như các chỉ số nguồn lực tại MBBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2019 – 2021:

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	So sánh 2020/2019 (%)	So sánh 2021/2020 (%)
1. Tổng số lao động (người)	53	55	57	+3,77%	+3,64%
- Lao động Nam (người / tỷ lệ)	19 (35,85%)	20 (36,36%)	21 (36,84%)	+5,26%	+5,00%
- Lao động Nữ (người / tỷ lệ)	34 (64,15%)	35 (63,64%)	36 (63,16%)	+2,94%	+2,86%
- Trình độ Đại học (người / tỷ lệ)	50 (94,34%)	52 (94,54%)	54 (94,73%)	+4,00%	+3,85%
- Trình độ Cao đẳng, trung cấp	02 (3,77%)	02 (3,64%)	02 (3,51%)	0,00%	0,00%
- Trình độ THPT	01 (1,89%)	01 (1,82%)	01 (1,76%)	0,00%	0,00%
2. Cho vay khách hàng (triệu đồng)	472.305,3	708.315,3	849.136,0	+31,29%	+37,06%
- Tỷ trọng trong tổng tài sản (%)	84,17%	96,14%	71,92%	-	-
3. Vốn huy động (triệu đồng)	546.294,2	609.407,3	1.009.782,0	+11,55%	+65,70%
- Tỷ trọng trong tổng nguồn vốn (%)	97,35%	82,72%	69,43%	-	-

Đóng góp của đề tài:

• Khóa luận là công trình đầu tiên đi sâu nghiên cứu một cách toàn diện và có hệ thống về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế.
• Kết hợp song song giữa phương pháp phân tích báo cáo tài chính truyền thống (giai đoạn 2019 – 2021) với phương pháp nghiên cứu định lượng hiện đại (khảo sát $n = 120$ khách hàng, kiểm định thang đo SERVPERF qua Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính đa biến với SPSS).
• Hệ thống giải pháp đề xuất gắn sát với thực trạng vận hành của chi nhánh, cân bằng giữa mục tiêu mở rộng quy mô tăng trưởng tín dụng, kiểm soát nợ xấu và nâng cao chất lượng trải nghiệm của khách hàng cá nhân.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số giới hạn xuất phát từ điều kiện thực hiện nghiên cứu:

• Hạn chế về dữ liệu và phương pháp lấy mẫu: Dữ liệu thứ cấp được khảo sát trong phạm vi 3 năm (2019 – 2021). Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp chọn mẫu thuận tiện với kích thước 120 quan sát, tập trung chủ yếu tại địa bàn thành phố Huế trong khoảng thời gian từ tháng 10/2022 đến tháng 12/2022 do những hạn chế về thời gian thực tập và khó khăn trong tiếp cận toàn diện khách hàng.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng chuỗi số liệu tài chính thứ cấp qua nhiều năm hơn nhằm phân tích chu kỳ tín dụng dài hạn.
  • Tăng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng phương pháp lấy mẫu xác suất (ngẫu nhiên phân tầng) trên toàn bộ địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế (bao gồm các thị xã và huyện ngoại thành) để nâng cao tính đại diện cho tổng thể khách hàng.

Giá trị tham khảo

Đề tài là tài liệu tham khảo thiết thực đối với:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính – Ngân hàng và Quản trị Kinh doanh: Cung cấp khung cấu trúc chuẩn mực cho một đề tài phân tích tín dụng ngân hàng, kết hợp giữa lý thuyết tín dụng truyền thống và phân tích dữ liệu định lượng.
• Người nghiên cứu về chất lượng dịch vụ ngân hàng: Tham khảo hệ thống 19 biến quan sát của mô hình SERVPERF được chuẩn hóa cho dịch vụ cấp tín dụng cá nhân cùng quy trình kiểm định phân tích thống kê (Cronbach's Alpha, EFA, ANOVA, Hồi quy).
• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các chi nhánh NHTM: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về cách thức đánh giá hiệu quả cho vay, quy trình giám sát khoản vay và các giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng mô hình lý thuyết nào để đo lường chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân?
Tác giả sử dụng mô hình SERVPERF (Cronin & Taylor, 1992) với 5 nhân tố độc lập (Phương tiện hữu hình, Độ tin cậy, Khả năng đáp ứng, Sự đồng cảm, Năng lực phục vụ) bao gồm 19 biến quan sát để đo lường mức độ cảm nhận thực tế của khách hàng, giải thích cho biến phụ thuộc là sự hài lòng đối với dịch vụ cho vay.

2. Quy mô nhân sự và cơ cấu trình độ lao động tại MBBank Chi nhánh Huế thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2019 – 2021?
Tổng số lao động của chi nhánh tăng từ 53 người (2019) lên 55 người (2020) và 57 người (2021). Chi nhánh duy trì cơ cấu nhân sự chất lượng cao với tỷ lệ lao động có trình độ đại học chiếm trên 94% qua các năm (năm 2019: 94,34%; năm 2020: 94,54%; năm 2021: 94,73%), trình độ cao đẳng/trung cấp chiếm khoảng 3,5% – 3,7% và THPT chiếm dưới 2%.

3. Hoạt động cho vay khách hàng đóng vai trò như thế nào trong cơ cấu tài sản của MBBank Huế?
Khoản mục cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng tài sản của chi nhánh, đạt 472.305,3 triệu đồng (chiếm 84,17% năm 2019), tăng lên 708.315,3 triệu đồng (chiếm 96,14% năm 2020) và đạt 849.136,0 triệu đồng (chiếm 71,92% năm 2021).

4. Kích thước mẫu khảo sát 120 khách hàng được xác định dựa trên căn cứ khoa học nào?
Tác giả căn cứ vào nguyên tắc kích thước mẫu tối thiểu gấp 4 đến 5 lần số biến quan sát theo nghiên cứu của Hair & ctg (1998) và Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008). Với mô hình gồm 19 biến quan sát, cỡ mẫu tối thiểu cần thiết là $19 \times 5 = 95$ mẫu. Tác giả đã mở rộng điều tra lên 120 mẫu nhằm phòng ngừa sai sót và đảm bảo độ tin cậy thống kê.

5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại được tác giả khái quát qua các bước nào?
Quy trình gồm 7 bước tuần tự: (1) Thiết lập hồ sơ $\rightarrow$ (2) Phân tích cho vay $\rightarrow$ (3) Quyết định cho vay $\rightarrow$ (4) Giải ngân $\rightarrow$ (5) Giám sát khoản vay $\rightarrow$ (6) Thu nợ $\rightarrow$ (7) Thanh lý hợp đồng tín dụng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Trần Thị Yến Nhi đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2019 – 2021. Bằng việc kết hợp giữa phân tích các chỉ tiêu tài chính thứ cấp và xử lý dữ liệu khảo sát 120 khách hàng theo mô hình SERVPERF, công trình đã làm rõ cả khía cạnh quy mô tăng trưởng tín dụng lẫn mức độ đáp ứng kỳ vọng của khách hàng. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, tập trung vào giám sát tín dụng, xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp cơ sở tham khảo có giá trị ứng dụng thực tiễn cho hoạt động kinh doanh bán lẻ của chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh huế Chương 3: Giải pháp thúc đNy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh huế PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN SVTH: Trần Thị Yến hi 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. guyễn Thị Trà My PHẦ II: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ CỦA GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1. Tổng quan về gân hàng thương mại 1. Khái niệm gân hàng thương mại N gân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển hệ thống thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì N HTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. N HTM là một định chế tài chính trung gian tiêu biểu đóng vai trò quan trọng trong việc khai thông các nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đầu tư của cá chủ thể trong nền kinh tế, đồng thời cũng giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền kinh tế vận hàng hiệu quả. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng. Cho đến thời điểm hiện tại có rất nhiều khái niệm về N HTM, dưới đây là một số khái niệm ở các nước: Ở Mỹ: N gân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) đã định nghĩa: "N gân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Anh: N gân hàng thương mại là tổ chức tài chính trực tiếp giao dịch với công chúng để huy động các khoản tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho công chúng Ở Việt N am, N gân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động N gân hàng và các hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật ( ghị định số 59/2009/ Đ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động HTM). SVTH: Trần Thị Yến hi 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. guyễn Thị Trà My 1. Chức năng của gân hàng thương mại 1.

Trung gian tín dụng: Theo N guyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, chức năng tín dụng được đề cập là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, N HTM đóng vai trò là cầu nối giữa người tạm thời thừa vốn và người cần vốn. Bằng nghiệp vụ huy động vốn, N HTM đóng vai trò là người đi vay và N HTM trở thành người cho vay thông qua nghiệp vụ cấp tín dụng. Với chức năng này N HTM không những đem lại lợi ích cho người gửi tiền, cho bản thân ngân hàng mà còn thúc đNy sự phát triển của nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.

- Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích. Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp. - Đối với ngân hàng đó là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế. - Đối với nền kinh tế: Giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đNy tăng trưởng kinh tế.

Trung gian thanh toán Theo N guyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, chức năng thanh toán: N gân hàng đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán. để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau. N gân hàng cung cấp phương tiện thanh toán, đặc biệt các phương tiện thanh toán không sử dụng tiền mặt (séc, hối phiếu, thẻ thanh toán, ủy SVTH: Trần Thị Yến hi 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. guyễn Thị Trà My nhiệm chi/thu.) cho nền kinh tế, tiết kiệm chi phí, mang lại hiệu quả cao cho các chủ thể tham gia thanh toán Ở đây N HTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Các N HTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. N hờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đNy lưu thông hàng hóa, đNy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Chức năng này, N HTM thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản - Đối với khách hàng hàng: thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. - Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao. - Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hóa, thúc đNy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt. Chức năng tạo tiền Theo N guyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, chức năng tạo tiền: N HTM không có chức năng phát hành tiền, nhưng từ một lượng tiền ban đầu, thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và chức năng trung gian thanh toán, N HTM tạo ra một lượng tiền lớn hơn bao gồm lượng tiền ban đầu và một loại tiền khác gọi là tiền ghi sổ.

Đó chính là tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Chức năng tạo tiền của N HTM là một công cụ để N gân hàng nhà nước (N HN N ) SVTH: Trần Thị Yến hi 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. guyễn Thị Trà My thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, ổn định giá trị đồng tiền. Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của N HTM.

Mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận chẳng hạn như yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các N HTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng này được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của N HTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống N HTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. N HTM tạo tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với N HTM.

Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. Vai trò của gân hàng thương mại - Tập trung vốn nhàn rỗi và cung cấp vốn cho nền kinh tế Ra đời trên cơ sở sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá, N HTM ngày càng đóng vai trò quan trọng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sản xuất và lưu thông hàng hoá. Với nghiệp vụ nhận tiền gửi, N HTM đứng ra nhận các nguồn tiền nhàn rỗi của các tổ chức cá nhân khác và thông qua nghiệp vụ cấp tín dụng vốn nhàn rỗi có thể đến tay cá nhân, doanh nghiệp đang cần vốn, nhờ đó mà doanh nghiệp có thể cải thiện hoạt động kinh doanh của mình.