Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Agribank Kỳ Anh

Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

• Tác giả: Lâm Huy Hoàng
• Người hướng dẫn: Ths. Trần Thị Khánh Trâm
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Tại Agribank Kỳ Anh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm cho vay cá nhân
• 1.4. Đặc điểm của cho vay cá nhân trong Ngân hàng thương mại
• 1.5. Phân loại cho vay cá nhân trong Ngân hàng thương mại
• 1.6. Vai trò của hoạt động cho vay đối với Khách hàng cá nhân trong Ngân hàng thương mại
• 1.7. Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của Khách hàng cá nhân trong Ngân hàng thương mại
• 1.8. Khái niệm quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.10. Một số đề tài đi trước nghiên cứu về vấn đề liên quan tới đề tài nghiên cứu
• 1.11. Đề xuất một số các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Kỳ Anh
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KỲ ANH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh
• 2.2. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Agribank Kỳ Anh
• 2.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự
• 2.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy
• 2.5. Tình hình nguồn nhân sự Agribank Kỳ Anh giai đoạn 2019-2021
• 2.6. Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Agribank Kỳ Anh (Giai đoạn 2019-2021)
• 2.7. Tình hình tài sản nguồn vốn tại Ngân hàng Agribank Kỳ Anh (2019-2021)
• 2.8. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Agribank Kỳ Anh (2019-2021)
• 2.9. Một số dịch vụ cho vay áp dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Kỳ Anh
• 2.10. Thực trạng cho vay vốn của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh
• 2.11. Doanh số cho vay
• 2.12. Dư nợ cho vay theo thời gian
• 2.13. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh
• 2.14. Thông tin về mẫu nghiên cứu
• 2.15. Thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu
• 2.16. Phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha
• 2.17. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.18. Phân tích hồi quy
• 2.19. Đánh giá chung về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KỲ ANH - HÀ TĨNH II
• 3.1. Định hướng nâng cao khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II
• 3.2. Giải pháp thu hút Khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II
• 3.3. Nhóm giải pháp về phong cách phục vụ
• 3.4. Nâng cao về sự thuận tiện của ngân hàng cho khách hàng cá nhân
• PHẦN III - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Agribank Kỳ Anh

Quyết định vay vốn là một trong những vấn đề quan trọng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng. Tại Agribank Kỳ Anh, việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố chính tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra giải pháp phù hợp.

1.1. Khái niệm quyết định vay vốn và vai trò của nó

Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn tác động đến sự phát triển kinh tế của địa phương. Việc hiểu rõ khái niệm này giúp ngân hàng có chiến lược phù hợp.

1.2. Các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, bao gồm lãi suất, thủ tục vay vốn, và điều kiện vay vốn. Những yếu tố này cần được phân tích kỹ lưỡng để đưa ra giải pháp tối ưu cho khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong quyết định vay vốn tại Agribank Kỳ Anh

Mặc dù Agribank Kỳ Anh đã có nhiều nỗ lực trong việc cải thiện dịch vụ cho vay, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro trong vay vốn và sự thiếu tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay.

2.1. Rủi ro trong vay vốn và ảnh hưởng đến quyết định

Rủi ro trong vay vốn có thể đến từ nhiều phía, bao gồm khả năng trả nợ của khách hàng và biến động kinh tế. Những yếu tố này cần được xem xét kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

2.2. Thiếu tin tưởng và ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Sự thiếu tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng có thể làm giảm khả năng vay vốn. Ngân hàng cần xây dựng lòng tin thông qua việc cung cấp thông tin minh bạch và dịch vụ tốt.

III. Phương pháp phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê như phân tích độ tin cậy và phân tích hồi quy. Những phương pháp này giúp xác định mối quan hệ giữa các yếu tố và quyết định vay vốn của khách hàng.

3.1. Phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach s Alpha

Phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha giúp đánh giá tính chính xác của các biến quan sát trong nghiên cứu. Kết quả từ phân tích này sẽ cung cấp thông tin quan trọng về độ tin cậy của dữ liệu.

3.2. Phân tích hồi quy và kết quả

Phân tích hồi quy giúp xác định mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng và quyết định vay vốn. Kết quả từ phân tích này sẽ chỉ ra những yếu tố nào có tác động mạnh nhất đến quyết định của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Kỳ Anh

Kết quả nghiên cứu cho thấy có hai yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Kỳ Anh. Những yếu tố này cần được ngân hàng chú trọng để cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng.

4.1. Kết quả phân tích và ứng dụng thực tiễn

Kết quả phân tích cho thấy rằng lãi suất và thủ tục vay vốn là hai yếu tố quan trọng nhất. Agribank Kỳ Anh cần điều chỉnh các yếu tố này để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.2. Đề xuất giải pháp cải thiện dịch vụ vay vốn

Để thu hút khách hàng, Agribank Kỳ Anh cần cải thiện quy trình vay vốn, giảm thiểu thủ tục và tăng cường dịch vụ khách hàng. Những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay.

V. Kết luận và tương lai của quyết định vay vốn tại Agribank Kỳ Anh

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn là rất quan trọng. Agribank Kỳ Anh cần tiếp tục nghiên cứu và cải thiện dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Tương lai của dịch vụ vay vốn tại Agribank Kỳ Anh

Dịch vụ vay vốn tại Agribank Kỳ Anh có tiềm năng phát triển mạnh mẽ nếu ngân hàng chú trọng đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.

5.2. Định hướng phát triển dịch vụ vay vốn

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược phát triển dịch vụ vay vốn bền vững, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường hội nhập, hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại chịu áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt. Trong các mảng nghiệp vụ ngân hàng, tín dụng đóng vai trò là hoạt động kinh doanh chủ yếu và mang lại nguồn thu nhập, lợi nhuận cốt lõi, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của mỗi tổ chức tín dụng. Cùng với sự phát triển kinh tế và nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, mảng cho vay khách hàng cá nhân đang phát triển mạnh mẽ nhằm đáp ứng kịp thời các mục đích tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh quy mô vừa và nhỏ.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II (Agribank Kỳ Anh) là đơn vị có quy mô nguồn vốn và dư nợ lớn trên địa bàn. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh vẫn gặp nhiều trở ngại: người vay gặp khó khăn trong việc tiếp cận các gói vay, tính liên kết trong dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác còn hạn chế, hiệu quả tín dụng cá nhân chưa tương xứng với kỳ vọng và tiềm năng của khu vực. Xuất phát từ bối cảnh đó, việc nhận diện và đo lường các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân là yêu cầu cấp thiết để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

Mục tiêu chung của nghiên cứu là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Kỳ Anh, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao khả năng thu hút khách hàng vay vốn trong giai đoạn tiếp theo.

Mục tiêu cụ thể của đề tài bao gồm 3 nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, thực trạng tín dụng cá nhân và kiểm định mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Kỳ Anh.
3. Đề xuất một số định hướng và giải pháp cụ thể nhằm gia tăng sức hút đối với khách hàng cá nhân tham gia vay vốn tại Agribank Kỳ Anh.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.

Phạm vi nghiên cứu được xác định rõ:

• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II (địa chỉ: Tiểu khu 1, TDP Hưng Hòa, Phường Sông Trí, Thị xã Kỳ Anh, Tỉnh Hà Tĩnh).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh và tín dụng được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2019 đến 2021; dữ liệu sơ cấp được điều tra qua bảng hỏi khảo sát khách hàng cá nhân trong khoảng thời gian từ tháng 3 đến tháng 4 năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng các văn bản pháp lý và lý thuyết chuyên ngành ngân hàng:

• Cơ sở pháp lý và khái niệm nền tảng: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (quy định về hoạt động ngân hàng và cấp tín dụng), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; khái niệm cho vay ngân hàng theo giáo trình Ngân hàng thương mại của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân; lý thuyết tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng của Philip Kotler (tiến trình từ khi nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin đến đưa ra quyết định vay hoặc lặp lại quyết định vay).
• Tổng quan mô hình nghiên cứu tiền bối: Tác giả kế thừa và tổng hợp kết quả từ các nghiên cứu quốc tế và trong nước: Hafeez Ur Rehman và Ahmed (2008) tại Pakistan; Martin Owusu Ansa (2014) tại Ghana; Vũ Bùi Quang Chiến và Nguyễn Khánh Ly (2021) tại Vietcombank Đông Đồng Nai; Trần Khánh Bảo (2015) tại VietinBank TP. Hồ Chí Minh; Hồ Phạm Thanh Lan (2015) tại Eximbank Cần Thơ; Trần Thị Tố Anh (2019) tại Vietcombank Cần Thơ.

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc, tương ứng với 5 giả thuyết nghiên cứu ($H_1$ đến $H_5$ đều giả định tác động cùng chiều (+)):

1. Nhân viên ngân hàng ($H_1$): đo lường bởi 3 biến quan sát (trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, sự am hiểu quy trình).
2. Thương hiệu ngân hàng ($H_2$): đo lường bởi 3 biến quan sát (độ tin cậy, thời gian cung cấp dịch vụ đúng cam kết, tính bảo mật thông tin).
3. Phong cách phục vụ ($H_3$): đo lường bởi 4 biến quan sát (lắng nghe khách hàng, thái độ niềm nở tích cực, giải đáp thắc mắc, đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu).
4. Sự thuận tiện ($H_4$): đo lường bởi 5 biến quan sát (thủ tục nhanh gọn, điều kiện vay linh hoạt, sản phẩm đa dạng, mức lãi suất phù hợp, cung cấp hồ sơ đầy đủ).
5. Phương tiện hữu hình ($H_5$): đo lường bởi 3 biến quan sát (mạng lưới rộng khắp, cơ sở vật chất trang thiết bị hiện đại, trang phục nhân viên gọn gàng).

• Biến phụ thuộc: Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, được đo lường qua 3 biến quan sát (tiếp tục vay vốn, giới thiệu dịch vụ cho người khác, thường xuyên sử dụng dịch vụ khi có nhu cầu). Bảng khảo sát sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: "Hoàn toàn không đồng ý" đến 5: "Hoàn toàn đồng ý").

Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu:

• Quy mô và phương pháp chọn mẫu: Dựa trên quy tắc chọn mẫu của Hair và cộng sự (2014) cho EFA ($N \ge 5 \times m$) và công thức của Green (1991) cho hồi quy bội ($N \ge 50 + 8 \times m = 50 + 8 \times 5 = 90$). Tác giả đã thực hiện chọn mẫu ngẫu nhiên trực tiếp đối với khách hàng cá nhân đến giao dịch và thu về 120 phiếu khảo sát hợp lệ ($N = 120$).
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được cung cấp bởi Bộ phận Văn phòng - Hành chính và Phòng Tín dụng cá nhân Agribank Kỳ Anh (báo cáo thường niên, báo cáo tài chính giai đoạn 2019-2021). Dữ liệu sơ cấp thu thập trực tiếp từ 120 khách hàng cá nhân vay vốn.
• Phương pháp phân tích số liệu: Nhập liệu và xử lý trên phần mềm SPSS 26.0 qua các bước: Thống kê mô tả; Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (hệ số tương quan biến - tổng $\ge 0.3$, Cronbach's Alpha $\ge 0.7$); Phân tích nhân tố khám phá EFA (tiêu chuẩn KMO từ 0.5 đến 1.0, kiểm định Bartlett có Sig. < 0.05, Eigenvalue $\ge 1$, tổng phương sai trích $\ge 50%$); Phân tích tương quan Pearson; Phân tích hồi quy tuyến tính bội OLS; Đánh giá độ phù hợp qua $R^2$ hiệu chỉnh và kiểm định ANOVA (F-test); Kiểm định One Sample T-Test.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích rõ 5 tiêu chí phân loại tín dụng cá nhân: theo hình thức bảo đảm (có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm), theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung và dài hạn từ 1 năm trở lên), theo phương thức hoàn trả (trả góp, thông thường, tuần hoàn), theo mục đích vay (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh), và theo phương thức cho vay (trực tiếp, gián tiếp, thấu chi). Chương này cũng làm rõ vai trò 3 chiều của tín dụng cá nhân: đối với khách hàng (thỏa mãn nhu cầu tài chính tiêu dùng và kinh doanh, cải thiện chất lượng sống), đối với ngân hàng (tạo nguồn thu lợi nhuận chủ lực, đa dạng hóa danh mục tài sản, mở rộng thương hiệu), và đối với nền kinh tế - xã hội (kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy tăng trưởng sản xuất, giải quyết việc làm).

Tiếp đó, chương phân tích ba nhóm nhân tố tác động đến hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân: nhóm nhân tố từ ngân hàng (chính sách tín dụng, cơ sở vật chất công nghệ, sản phẩm cho vay, trình độ và thái độ của nhân viên tín dụng), nhóm nhân tố từ phía khách hàng (lý do vay vốn, năng lực tài chính, uy tín cá nhân, khả năng thanh toán), và nhóm nhân tố khách quan môi trường (tăng trưởng kinh tế, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương, địa bàn hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, tình hình chính trị - xã hội và tác động sau dịch bệnh Covid-19). Phần cuối chương tổng thuật 6 công trình nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước để làm căn cứ đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 5 nhóm nhân tố với 18 biến quan sát.

Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh

Chương 2 tập trung trình bày tổng quan về Agribank Kỳ Anh, phân tích số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 và trình bày kết quả phân tích định lượng từ mẫu khảo sát 120 khách hàng.

Agribank Kỳ Anh được thành lập ngày 18/07/2013 và khai trương trụ sở mới tại Phường Sông Trí, Thị xã Kỳ Anh vào ngày 11/06/2019. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và 3 bộ phận chuyên môn: Phòng Kế hoạch kinh doanh (gồm Tín dụng doanh nghiệp và Tín dụng cá nhân), Phòng Dịch vụ khách hàng (gồm Phòng Giao dịch, Kế toán, Kho quỹ), và Bộ phận Văn phòng - Hành chính.

Chỉ tiêu lao động	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	So sánh 2020/2019 (%)	So sánh 2021/2020 (%)
Tổng số lao động (người)	36	38	40	+5,55	+5,26
- Nam	20	22	22	+10,00	0,00
- Nữ	16	16	18	0,00	+12,50
- Trình độ trên đại học	3	3	3	0,00	0,00
- Trình độ đại học	32	33	35	+3,125	+6,06
- Trình độ cao đẳng, trung cấp	1	2	2	+50,00	0,00

Quy mô tài sản, nguồn vốn và kết quả kinh doanh của chi nhánh tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2019 - 2021:

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: Tỷ đồng)	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	So sánh 2020/2019 (%)	So sánh 2021/2020 (%)
Tổng tài sản / Nguồn vốn	838	911	1.126	+8,71	+23,60
- Đầu tư và cho vay	242	310	372	+28,09	+20,00
- Tiền gửi của khách hàng	727	801	993	+10,17	+23,97
Tổng thu nhập	132,xx	141,68	163,33	+7,13	+15,28
Tổng chi phí	103,57	-	127,97	-	+23,55
- Chi phí hoạt động tín dụng	84,55	91,xx	101,93	-	+11,18

Về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh triển khai 4 nhóm sản phẩm chính: cho vay tín dụng tiêu dùng, cho vay hạn mức quy mô nhỏ, cho vay lưu vụ và cho vay thấu chi tài khoản.

Doanh số cho vay KHCN (ĐVT: Tỷ đồng)	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Cho vay tín dụng tiêu dùng	77,xx	83,12	91,88	+6,76	+10,53
Cho vay hạn mức quy mô nhỏ	25,xx	-	-	-	-
Cho vay lưu vụ	14,xx	-	-	-	-
Cho vay thấu chi tài khoản	6,xx	-	-	+33,38	+44,07
Tổng doanh số cho vay KHCN	124,47	137,17	153,59	+10,20	+11,97

Về cơ cấu dư nợ theo thời gian, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn dư nợ trung và dài hạn. Dư nợ ngắn hạn tăng 13,04% trong năm 2020 và 18,13% trong năm 2021. Dư nợ trung và dài hạn tăng 15,15% năm 2020 và 19,65% - 21,39% năm 2021.

Về kết quả khảo sát mẫu 120 khách hàng cá nhân:

• Thời gian tham gia dịch vụ vay: Dưới 1 năm có 33 người (27,5%); từ 1 đến 3 năm có 47 người (39,2%); trên 3 năm có 40 người (33,3%).
• Kết quả kiểm định định lượng cho thấy sau khi đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, mô hình hồi quy tuyến tính xác định các nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, trong đó các nhân tố như Phong cách phục vụ và Chất lượng dịch vụ/Sự thuận tiện đóng vai trò tác động then chốt. Kiểm định One Sample T-Test khẳng định mức độ đánh giá tích cực của khách hàng đối với các yếu tố dịch vụ của Agribank Kỳ Anh.

Chương 3: Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II

Căn cứ vào kết quả hồi quy và kiểm định thực nghiệm, chương 3 đề ra định hướng phát triển tín dụng cá nhân và 2 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Nhóm giải pháp về phong cách phục vụ: Nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ tiếp đón niềm nở, văn minh; đào tạo kỹ năng lắng nghe và giải quyết thỏa đáng vướng mắc của khách hàng; xây dựng văn hóa giao dịch lấy khách hàng làm trung tâm nhằm củng cố niềm tin và sự hài lòng.
2. Nhóm giải pháp nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng cá nhân: Rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân; đơn giản hóa hồ sơ thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo quy chuẩn an toàn tín dụng; thiết kế linh hoạt các gói vay phù hợp với đặc thù sản xuất nông nghiệp, kinh doanh mùa vụ và tiêu dùng tại địa bàn huyện Kỳ Anh; áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể gắn liền với dữ liệu thực tế tại Agribank Kỳ Anh:

• Số liệu tăng trưởng thực tế: Làm rõ bức tranh tài chính của chi nhánh giai đoạn 2019-2021 với tổng tài sản tăng từ 838 tỷ đồng lên 1.126 tỷ đồng (+34,37% sau 2 năm); tiền gửi khách hàng tăng từ 727 tỷ đồng lên 993 tỷ đồng; doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 124,47 tỷ đồng (2019) lên 153,59 tỷ đồng (2021); dư nợ cho vay tăng trưởng đều từ 13% đến hơn 21% qua các năm. Trong đó, sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản ghi nhận mức tăng trưởng doanh số vượt bậc từ 33,38% lên 44,07%.
• Kết quả kiểm định định lượng: Khảo sát 120 khách hàng cá nhân vay vốn, kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy tuyến tính chỉ ra các yếu tố trọng yếu ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, đặc biệt là phong cách phục vụ của nhân viên và tính thuận tiện trong sản phẩm/dịch vụ ngân hàng.
• Hệ thống giải pháp ứng dụng: Cung cấp các kiến nghị có tính ứng dụng trực tiếp cho Ban Giám đốc và Phòng Tín dụng Agribank Kỳ Anh trong việc cải thiện phong cách giao dịch, tối ưu hóa quy trình tín dụng cá nhân và phát triển các sản phẩm vay phù hợp với địa bàn nông thôn - đô thị hóa.
• Đóng góp học thuật: Kiểm chứng mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn khách hàng cá nhân trong bối cảnh cụ thể của một chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp huyện tại khu vực Bắc Trung Bộ (Hà Tĩnh).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn tồn tại một số hạn chế gắn liền với phạm vi triển khai:

• Hạn chế về không gian và cỡ mẫu: Nghiên cứu chỉ tiến hành khảo sát tại một đơn vị duy nhất là Agribank Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II với quy mô mẫu dừng ở mức 120 khách hàng cá nhân, do giới hạn về thời gian và nguồn lực thực tập.
• Hạn chế về thời gian khảo sát: Dữ liệu sơ cấp được thu thập trong khoảng thời gian ngắn (tháng 3 đến tháng 4 năm 2022), chưa theo dõi được biến động hành vi tiêu dùng tín dụng theo chu kỳ dài hạn qua các mùa vụ sản xuất nông nghiệp khác nhau.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng địa bàn khảo sát sang toàn bộ hệ thống Agribank Hà Tĩnh II hoặc so sánh đối sánh giữa các khối ngân hàng TMCP trên cùng địa bàn; gia tăng kích thước mẫu điều tra ($N > 300$); đồng thời bổ sung thêm các biến số tác động mới như chuyển đổi số ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking/Mobile Banking) và chính sách hỗ trợ lãi suất sau đại dịch.

Giá trị tham khảo

Công trình là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn cho nhiều nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Quản trị kinh doanh: Tham khảo cấu trúc khóa luận tốt nghiệp hoàn chỉnh; phương pháp kết hợp phân tích số liệu thứ cấp (báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng) với nghiên cứu định lượng sơ cấp (thiết kế thang đo Likert, xử lý Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính trên SPSS 26.0).
• Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng tại Agribank Kỳ Anh và các chi nhánh ngân hàng thương mại: Sử dụng nguồn số liệu thực tế giai đoạn 2019-2021 và các phát hiện về mức độ quan tâm của khách hàng để điều chỉnh quy trình giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân.
• Người nghiên cứu các đề tài tương tự: Kế thừa bảng câu hỏi 18 biến quan sát thuộc 5 nhóm nhân tố và khung lý thuyết tổng quan về hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân tại thị trường tài chính nông nghiệp - nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng mô hình nghiên cứu nào và bao gồm bao nhiêu biến đo lường? Khóa luận xây dựng mô hình nghiên cứu gồm 5 biến độc lập (Nhân viên ngân hàng, Thương hiệu ngân hàng, Phong cách phục vụ, Sự thuận tiện, Phương tiện hữu hình) với tổng cộng 18 biến quan sát, tác động đến 1 biến phụ thuộc là Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân (được đo lường bởi 3 biến quan sát).

2. Quy mô mẫu khảo sát là bao nhiêu và được tính toán dựa trên căn cứ khoa học nào? Quy mô mẫu khảo sát thực tế là 120 khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Kỳ Anh. Cỡ mẫu này được xác định dựa trên tiêu chuẩn phân tích nhân tố khám phá EFA của Hair và cộng sự (2014) ($N \ge 5 \times m = 5 \times 18 = 90$) và công thức hồi quy bội của Green (1991) ($N \ge 50 + 8 \times m = 50 + 8 \times 5 = 90$). Tác giả đã nâng lên 120 phiếu để phòng ngừa sai sót và toàn bộ 120 phiếu thu về đều hợp lệ (100%).

3. Tình hình tài sản và nguồn vốn của Agribank Kỳ Anh biến động ra sao trong giai đoạn 2019 - 2021? Tổng tài sản và nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng liên tục: năm 2019 đạt 838 tỷ đồng, năm 2020 tăng 8,71% lên 911 tỷ đồng, và năm 2021 tăng 23,60% đạt 1.126 tỷ đồng. Trong đó, tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng chủ đạo trên 80% nguồn vốn, tăng từ 727 tỷ đồng (2019) lên 993 tỷ đồng (2021).

4. Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo thời gian tại Agribank Kỳ Anh có đặc điểm gì nổi bật? Trong suốt giai đoạn 2019 - 2021, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với dư nợ trung và dài hạn. Dư nợ ngắn hạn tăng 13,04% (năm 2020) và 18,13% (năm 2021). Dư nợ trung và dài hạn tăng 15,15% (năm 2020) và đạt mức tăng 19,65% - 21,39% (năm 2021). Cả hai nhóm dư nợ đều duy trì mức tăng trưởng dương liên tục.

5. Sản phẩm cho vay cá nhân nào có tốc độ tăng trưởng doanh số cao nhất tại chi nhánh? Sản phẩm cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất trong các sản phẩm tín dụng cá nhân, với mức tăng trưởng doanh số từ 33,38% trong giai đoạn 2019 - 2020 lên 44,07% trong giai đoạn 2020 - 2021, phản ánh xu hướng gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt và chi tiêu qua thẻ của người dân địa phương.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lâm Huy Hoàng đã hệ thống hóa thành công cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân và phản ánh chi tiết thực trạng tài chính, kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh II giai đoạn 2019 - 2021. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng chặt chẽ trên phần mềm SPSS 26.0 với mẫu khảo sát 120 khách hàng, đề tài đã chỉ ra các nhân tố then chốt chi phối quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Hệ thống giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao phong cách phục vụ và cải thiện sự thuận tiện trong quy trình cho vay mang lại giá trị thực tiễn cao cho công tác quản trị tín dụng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Đặt vấn đề Phần 2: Nội dung nghiên cứu gồm 3 chƣơng - Chƣơng 1: Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. - Chƣơng 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh. - Chƣơng 3: Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kỳ Anh. Phần 3: Kết luận và kiến nghị 8 PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại - Ngân hàng thương mại (Commercial bank) là một doanh nghiệp chuyên về kinh doanh đồng vốn và các dịch vụ tiền tệ liên quan và được coi là một loại hình kinh doanh đặc thù. Sản phẩm kinh doanh chủ yếu là việc sử dụng những khoản tiền tệ nên có thể hiểu ngân hàng thương mại chính là nơi vừa cung cấp tiền vốn và cũng là nơi giúp khách hàng tiêu thụ những đồng vốn. Điều này sẽ phát sinh ra các giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng, từ đó sẽ tạo ra những hoạt động làm cho ngân hàng tác động ngược lại với khách hàng.

- Các hoạt động của ngân hàng thương mại được thực hiện bằng những chức năng nghiệp vụ kết hợp với các công cụ chuyên dụng của ngân hàng. Việc tối đa hóa lợi nhuận chính là công việc chính của ngân hàng thương mại khi mục đích là kinh doanh đồng vốn. - Định nghĩa NHTM: Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

Khái niệm cho vay cá nhân - Đầu tiên là khái niệm về cho vay, ta có Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao và cam kết cho các khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”. - Theo khái của Ngân hàng thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Cho vay là việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong khoảng thời gian xác định. Ngân hàng có thể vay bằng 9 tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng” - Hoạt động cho vay của KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng, hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó. Và khách hàng cam kết sẽ phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời gian xác định theo điều khoản đã cam kết ở trong hợp đồng.

- Khách hàng cá nhân là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định trước pháp luật. Các đối tượng yêu cầu vay vốn thường được sử dụng với mục đích mua nhà, vay kinh doanh, vay mua xe… 1. Đặc điểm của cho vay cá nhân trong Ngân hàng thƣơng mại - Đối tượng cho vay: là các hộ gia đình, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh hoặc tiêu dùng. Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng nhiều nhưng mang lại lợi nhuận cao.

So với tín dụng doanh nghiệp thì giá trị của các khoản tín dụng cá nhân không lớn. Do giá trị hàng hóa, dịch vụ hay vốn cho các nhà đầu tư mang tính chất nhỏ lẻ (hộ kinh doanh) không quá cao. Mặc dù quy mô của các khoản tín dụng là nhỏ nhưng tổng thể quy mô thì lại khá lớn, lãi suất cho vay luôn cao hơn so với lãi suất cho vay doanh nghiệp nên lợi nhuận mang lại từ hoạt động này khá cao. - Có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng: Số lượng khách hàng tương đối lớn nhưng quy mô của mỗi khoản tín dụng thường là nhỏ thậm chí đối với các khoản tín dụng tín chấp thì lại nhỏ không đáng kể.

Việc cập nhật về thông tin cho từng khách hàng cá nhân lại khó có thể thực hiện được một cách đầy đủ và chính xác. Ngân hàng phải xử lí rất nhiều các bước trong quá trình cấp tín dụng từ lúc tiếp cận khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định các nội dung chính sách liên quan của Ngân hàng áp dụng cho khách hàng, giải ngân khoản tín dụng cho đến lúc khách hàng trả được hết khoản tín dụng đã vay. - Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng khi kê khai thường không đảm bảo và không đầy đủ. Do thói quen chi tiêu và nhận tiền mặt trong các giao dịch cá nhân còn phổ biến nên việc khách hàng kê khai ít hay nhiều hơn so với thực tế hoặc việc giả mạo, kê khai khống các nguồn thu nhập của mình trong hồ sơ vay vốn là tình trạng chung khá phổ biến tại các ngân hàng thương mại.

10 - Quy trình xét duyệt hồ sơ cho vay và hồ sơ của khách hàng cá nhân thường đơn giản hơn so với xét duyệt hồ sơ của khách hàng doanh nghiệp. Tạo điều kiện tối ưu, thuận lợi nhất cho khách hàng. - Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay thường được phía kiểm duyệt tìm hiểu kĩ, để đưa ra mức cho vay hợp lí nhất. Nguồn tiền bao nhiêu phụ thuộc vào quá trình làm việc, kĩ năng và kinh nghiệm đối với công việc họ đang làm khi ngân hàng thẩm định.

- Nhu cầu vay của khách hàng thường dựa vào chu kì kinh tế hiện hành, nhu cầu vay vốn tăng lên khi đang trong thời kì kinh tế tăng trưởng và giảm xuống khi chu kì kinh tế suy thoái. Phân loại cho vay cá nhân trong Ngân hàng thƣơng mại - Cho vay theo hình thức đảm bảo + Cho vay có tài sản đảm bảo: Nghĩa vụ trả nợ của khách hàng cá nhân được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp của người đi vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba khi kí kết với ngân hàng. + Cho vay không có tài sản đảm bảo: Ngân hàng căn cứ vào uy tín của khách hàng hoặc được bảo đảm bằng uy tín của bên thứ ba và các nhân tố liên quan khác để cấp quyết định cho vay. - Cho vay theo thời hạn khoản vay Theo tiêu chí có thời hạn giúp ngân hàng có thể quản lí tốt hơn về mặt thời gian các khoản vay của người đi vay như là thời gian kiểm định, thời gian giải ngân, thời hạn thu nợ,… Qua đó các ngân hàng có thể quản lí tốt khả năng thanh khoản của mình.

+ Ngắn hạn: Các khoản vay cá nhân có thời gian vay từ 12 tháng trở xuống chủ yếu nhằm vào mục đích tài trợ cho các tài sản lưu động, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của các cá nhân, hộ gia đình. Ngân hàng có thể áp dụng các món cho vay hay hạn mức tín dụng, có hoặc không có tài sản đảm bảo,… + Trung và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm được xếp vào khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở lên là các khoản vay dài hạn. Các khoản vay này thường chiếm một tỷ trong lớn trong tổng dư nợ cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại, chiếm phần lớn lợi nhuận thu được mà hoạt động cho vay này mang lại. 11 - Cho vay theo phƣơng thức hoàn trả + Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó khách hàng cá nhân đi vay trả nợ (cả gốc và lãi) cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay.

Phương thức này thường áp dụng đối với các khách hàng có khoản vay giá trị nhỏ, người đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay, số tiền và kỳ hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng. + Cho vay thông thường: là khoản vay mà hàng tháng khách hàng cá nhân đi vay phải trả cho ngân hàng một khoản vốn gốc và lãi vay, trong đó thì tiền lãi được tính theo số dư thực tế hiện tại. Đây là hình thức cho vay chủ yếu hiện nay ở NHTM. + Cho vay tuần hoàn: là khoản cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng cá nhân đi vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.

Theo phương thức này thì ngân hàng sẽ áp dụng cho khách hàng cá nhân một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định và trong khoảng thời gian này thì khách hàng có quyền vay và trả nợ thành nhiều lần đến khi nào trả hết. - Cho vay theo mục đích vay vốn + Cho vay tiêu dùng: là các khoản vay vốn mà ngân hàng đáp ứng cho khách hàng để trang trải các chi phí mua sắm quần áo, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch,… của các cá nhân hay hộ gia đình. + Cho vay theo mục đích kinh doanh: là các khoản vay mà khách hàng có nhu cầu cải tạo nhà ở cho mục đích kinh doanh, mở cơ sở kinh doanh nhỏ lẻ, bán hàng với vốn đầu tư ít,… đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình. - Cho vay theo phƣơng thức cho vay + Cho vay trực tiếp: đó là khách hàng cá nhân và ngân hàng trực tiếp đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển khoản vào các doanh nghiệp mà khách hàng đó sẽ mua hàng hóa, dịch vụ.

Hình thức này ngân hàng trực tiếp thẩm định khách hàng và chịu mọi tổn thất khi có rủi ro xảy ra. + Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay thông qua các tổ chức trung gian được ngân hàng đồng ý và hợp tác, ngân hàng sẽ giám sát mọi hoạt động của khách hàng với bên trung gian đó.